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ANA BELÉN CAMPUZANO CONCEPCIÓN BERMÚDEZ CLARA GÓMEZ BERMÚDEZ CECILIO MOLINA HERNÁNDEZ MARCO RIOJA

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JURISPRUDENCIA

Actualizado con el Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero, por el que se incorporan diversas Directivas de la Unión Europea que, entre otros, afectan al sector de los seguros privados.

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COMITÉ CIENTÍFICO DE LA EDITORIAL TIRANT LO BLANCH María José Añón Roig

Javier de Lucas Martín

Ana Cañizares Laso

Víctor Moreno Catena

Catedrática de Filosofía del Derecho de la Universidad de Valencia

Catedrática de Derecho Civil de la Universidad de Málaga

Jorge A. Cerdio Herrán

Catedrático de Teoría y Filosofía de Derecho. Instituto Tecnológico Autónomo de México

José Ramón Cossío Díaz

Ministro en retiro de la Suprema Corte de Justicia de la Nación y miembro de El Colegio Nacional

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Presidente de la Corte Interamericana de Derechos Humanos. Investigador del Instituto de Investigaciones Jurídicas de la UNAM

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Catedrático de Derecho Constitucional de la Universidad Carlos III de Madrid

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Catedrático de Derecho Civil de la Universidad de Sevilla

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Catedrático de Derecho Penal de la Universidad Pablo de Olavide de Sevilla

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Catedrático de Derecho Internacional de la Universidad del Rosario (Colombia) y Presidente del Instituto Ibero-Americano de La Haya (Holanda)

Luciano Parejo Alfonso

Catedrático de Derecho Administrativo de la Universidad Carlos III de Madrid

Tomás Sala Franco

Catedrático de Derecho del Trabajo y de la Seguridad Social de la Universidad de Valencia

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Concepción Bermúdez Abogada

Ana Belén Campuzano

Catedrática de Derecho Mercantil Universidad San Pablo CEU

Clara Gómez Bermúdez

Subdirectora General de Función Actuarial y Control de Riesgos

Cecilio Molina Hernández

Profesor Adjunto de Derecho Mercantil Universidad San Pablo CEU

Marco Rioja

Abogado Perito de seguros

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Valencia, 2020

Copyright ® 2020 Todos los derechos reservados. Ni la totalidad ni parte de este libro puede reproducirse o transmitirse por ningún procedimiento electrónico o mecánico, incluyendo fotocopia, grabación magnética, o cualquier almacenamiento de información y sistema de recuperación sin permiso escrito de los autores y del editor. En caso de erratas y actualizaciones, la Editorial Tirant lo Blanch publicará la pertinente corrección en la página web www.tirant.com.

© TIRANT LO BLANCH EDITA: TIRANT LO BLANCH C/ Artes Gráficas, 14 - 46010 - Valencia TELFS.: 96/361 00 48 - 50 FAX: 96/369 41 51 Email:tlb@tirant.com www.tirant.com Librería virtual: www.tirant.es ISBN: 978-84-1336-839-9 MAQUETA: Tink Factoría de Color

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Índice I LA ORDENACIÓN DEL MERCADO ASEGURADOR Concepción Bermúdez 1. EL MERCADO ASEGURADOR. LA ACTIVIDAD ASEGURADORA.................... 19 1.1. Introducción........................................................................................................................... 19 1.2. Concepto................................................................................................................................. 20 1.3. Regulación normativa........................................................................................................... 25 1.3.1. El acceso a la actividad aseguradora..................................................................... 25 1.3.1.1. Autorización de la autoridad competente........................................ 25 1.3.1.2. Formas jurídicas de las entidades........................................................ 27 1.3.1.3. Ramos...................................................................................................... 28 1.3.1.4. Otras condiciones de acceso................................................................ 31 1.3.1.5. Registro Administrativo....................................................................... 32 1.3.1.6. Actuaciones de entidades sin la debida autorización..................... 33 1.3.2. Derechos de las entidades españolas en la Unión Europea.............................. 34 1.3.2.1. Sucursal.................................................................................................... 34 1.3.2.2. Autoridad competente......................................................................... 34 1.3.2.3. Procedimiento para la solicitud de la autorización......................... 35 1.3.2.4. Forma de actuar..................................................................................... 35 1.3.2.5. Modificaciones....................................................................................... 36 1.3.2.6. Supervisión............................................................................................. 36 1.3.2.7. Libre prestación de servicios............................................................... 36 1.3.3. Derechos de las entidades españolas en terceros países................................... 37 1.3.4. Derechos de entidades de la Unión Europea en España................................. 37 1.3.5. Entidades de terceros países.................................................................................. 38 1.3.6. Modificaciones estructurales: transformación, escisión, fusión y absorción............................................................................................................................. 40 1.3.6.1. Transformación...................................................................................... 41 1.3.6.2. Fusión y absorción................................................................................. 43 1.3.6.3. Escisión.................................................................................................... 44 1.3.6.4. Fusiones transfronterizas..................................................................... 45 1.3.6.5. Traslado del domicilio social al extranjero....................................... 45 1.3.6.6. Cesiones globales de activos y pasivos............................................... 45 1.3.6.7. Supuestos excepcionales de modificaciones estructurales............. 46 1.3.6.8. Cesiones de cartera entre entidades españolas................................. 46 1.3.6.9. Cesiones de cartera entre entidades españolas y entidades del Espacio Económico Europeo.............................................................. 47 1.3.6.10. Cesiones de cartera que afectan a sucursales en España de aseguradoras de terceros países..................................................................... 48 1.3.6.11. Incremento o adquisición de acciones significativas...................... 49

Índice 1.3.6.12. Cuadro resumen de los derechos de resolución de los contratos de seguro por parte de los tomadores en las operaciones societarias............................................................................................................. 49 1.3.7. La supervisión de la actividad. La inspección de seguros................................ 50 1.3.7.1. Supervisión por inspección................................................................. 53 1.3.7.2. Supervisión de grupos.......................................................................... 57 1.3.8. Sanciones y procedimiento sancionador............................................................ 63 1.3.9. Protección a los asegurados. Servicio de reclamaciones.................................. 68 1.3.10. Saneamiento. Medidas de control especial........................................................ 78 1.3.10.1. Situaciones que motivan la adopción de medidas de control especial........................................................................................................ 79 1.3.10.2. Medidas de control especial................................................................ 79 1.3.10.3. Intervención........................................................................................... 81 1.3.10.4. Administradores provisionales........................................................... 82 1.3.10.5. Procedimiento........................................................................................ 83 1.3.10.6. Funciones de colaboración del Consorcio de Compensación de Seguros..................................................................................................... 84 1.3.10.7 Efectos de las medidas de control especial en otros Estados miembros................................................................................................. 85 1.3.10.8. Medidas adoptadas respecto a entidades aseguradoras domiciliadas en otros estados miembros....................................................... 85 1.3.10.9. Normativa aplicable en los casos de saneamiento o liquidación de entidades domiciliadas en otros Estados miembros.................. 86 1.3.10.10. Situaciones excepcionales.................................................................... 87 1.3.10.11. Planes de recuperación y de financiación......................................... 87 1.3.11. Revocación, disolución y liquidación................................................................. 88 1.3.11.1. Revocación.............................................................................................. 88 1.3.11.2. Disolución............................................................................................... 90 1.3.11.3. Disolución Administrativa.................................................................. 91 1.3.11.4. Liquidación............................................................................................. 92 1.3.11.5. Efectos internacionales de la liquidación.......................................... 95 1.3.11.6. Liquidación por la propia entidad..................................................... 96 1.3.11.7. Liquidación intervenida....................................................................... 97 1.3.11.8. Liquidación por el Consorcio de Compensación de Seguros....... 97 1.3.11.9. Concurso de entidades aseguradoras................................................. 108 1.4. Jurisprudencia relevante....................................................................................................... 110 1.4.1. Relación de las normativas de las Comunidades Autónomas en materia de competencia............................................................................................................. 117 1.4.2. Acceso a la actividad aseguradora y reaseguradora........................................... 119 1.4.3. Transformaciones estructurales de las entidades aseguradoras...................... 119 1.4.4. Conceptos básicos sobre grupo............................................................................ 120 1.4.5. Declaración de equivalencia en la supervisión de grupos............................... 121 1.4.6. Protección a los asegurados................................................................................... 122 1.4.7. Liquidación de entidades aseguradoras por el Consorcio de Compensación de Seguros........................................................................................................ 123

Índice

2. DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS Y REASEGUROS......................................................... 123 2.1. Introducción........................................................................................................................... 123 2.2. Concepto................................................................................................................................. 125 2.3. Regulación normativa........................................................................................................... 125 2.3.1. Ámbito de aplicación............................................................................................. 125 2.3.2. Clases de distribuidores......................................................................................... 127 2.3.3. Entidades aseguradoras.......................................................................................... 127 2.3.4. Agentes de seguros.................................................................................................. 128 2.3.5. Operadores de banca-seguros (OBS).................................................................. 129 2.3.6. Corredores de seguros y reaseguros..................................................................... 129 2.3.7. Mediadores de seguros complementarios (MSC)............................................ 130 2.3.8. Formación................................................................................................................. 130 2.3.9. Protección del cliente............................................................................................. 131 2.4. Jurisprudencia relevante....................................................................................................... 131 2.5. Cuestiones útiles.................................................................................................................... 134 3. SOLVENCIA II................................................................................................................................ 134 3.1. Introducción........................................................................................................................... 134 3.2. Concepto................................................................................................................................. 134 3.3. Regulación normativa........................................................................................................... 135 3.3.1. Provisiones técnicas................................................................................................ 135 3.3.2. Valoración de activos.............................................................................................. 136 3.3.3. Valoración de pasivos............................................................................................. 136 3.3.4. Fondos propios........................................................................................................ 136 3.3.5. Capital mínimo obligatorio.................................................................................. 137 3.3.6. Capital de Solvencia obligatorio.......................................................................... 138 3.3.7. Información pública sobre la situación financiera y de solvencia.................. 139 3.3.8. Contabilidad............................................................................................................ 140 3.3.9. Sistema de gobierno................................................................................................ 141 3.3.9.1. Gestión de riesgos.................................................................................. 142 3.3.9.2. Verificación del cumplimiento............................................................ 143 3.3.9.3. Auditoría interna................................................................................... 143 3.3.9.4. Función Actuarial.................................................................................. 143 3.3.9.5. Externalización de funciones.............................................................. 144 3.3.10. Régimen especial de solvencia.............................................................................. 144 3.4. Cuestiones útiles.................................................................................................................... 145

II EL SISTEMA ACTUARIAL Clara Gómez Bermúdez 1. ASPECTOS GENERALES ACTUARIALES Y ESTADÍSTICOS.................................. 149 1.1. Introducción a la ciencia actuarial...................................................................................... 149 1.1.1. Concepto.................................................................................................................. 149 1.1.2. Regulación normativa............................................................................................ 150 1.1.3. Cuestiones útiles..................................................................................................... 150 1.2. Provisiones técnicas............................................................................................................... 151 1.2.1. Concepto.................................................................................................................. 151

Índice

1.2.2. Regulación normativa............................................................................................ 152 1.2.2.1. Provisiones contables............................................................................ 152 1.2.2.2. Provisiones de solvencia....................................................................... 156 1.2.3. Cuestiones útiles..................................................................................................... 163 1.3. La prima................................................................................................................................... 165 1.3.1. Concepto.................................................................................................................. 165 1.3.2. Regulación normativa............................................................................................ 166 1.3.3. Cuestiones útiles..................................................................................................... 169 1.4. Recargos sobre la prima........................................................................................................ 170 1.4.1. Concepto.................................................................................................................. 170 1.4.2. Regulación normativa............................................................................................ 171 1.5. Suscripción y solvencia......................................................................................................... 172 1.5.1. Concepto.................................................................................................................. 172 1.5.2. Regulación normativa............................................................................................ 173 1.5.3. Cuestiones útiles..................................................................................................... 174 2. SEGUROS NO VIDA.................................................................................................................... 175 2.1. Introducción a la ciencia actuarial seguros no vida......................................................... 175 2.1.1. Concepto.................................................................................................................. 175 2.1.2. Regulación normativa............................................................................................ 175 2.1.3. Cuestiones útiles..................................................................................................... 176 2.2. Provisiones técnicas seguros no vida.................................................................................. 177 2.2.1. Concepto.................................................................................................................. 177 2.2.2. Regulación normativa............................................................................................ 178 2.2.2.1. Provisiones contables............................................................................ 178 2.2.2.2. Provisiones de solvencia....................................................................... 183 2.2.3. Cuestiones útiles..................................................................................................... 184 2.3. La prima de los seguros no vida.......................................................................................... 185 2.3.1. Concepto.................................................................................................................. 185 2.3.2. Regulación normativa............................................................................................ 186 2.4. Suscripción y solvencia de los seguros no vida................................................................. 189 2.4.1. Concepto.................................................................................................................. 189 2.4.2. Regulación normativa............................................................................................ 189 2.4.3. Cuestiones útiles..................................................................................................... 191 3. SEGUROS DE VIDA..................................................................................................................... 195 3.1. Introducción a la ciencia actuarial seguros de vida......................................................... 195 3.1.1. Concepto.................................................................................................................. 195 3.1.2. Regulación normativa............................................................................................ 196 3.1.3. Cuestiones útiles..................................................................................................... 197 3.2. Provisiones técnicas seguros de vida.................................................................................. 198 3.2.1. Concepto.................................................................................................................. 198 3.2.2. Regulación normativa............................................................................................ 199 3.2.2.1. Provisiones contables............................................................................ 199 3.2.2.2. Provisiones de solvencia....................................................................... 205 3.2.3. Cuestiones útiles..................................................................................................... 207 3.3. La prima de los seguros de vida........................................................................................... 207 3.3.1. Concepto.................................................................................................................. 207

Índice

3.3.2. Regulación normativa............................................................................................ 208 3.3.3. Cuestiones útiles..................................................................................................... 213 3.4. Recargos sobre la prima de los seguros de vida................................................................ 214 3.4.1. Concepto.................................................................................................................. 214 3.4.2. Regulación normativa............................................................................................ 214 3.5. Suscripción y solvencia de los seguros de vida................................................................. 215 3.5.1. Concepto.................................................................................................................. 215 3.5.2. Regulación normativa............................................................................................ 217 3.5.3. Cuestiones útiles..................................................................................................... 220 3.6. Seguros especiales.................................................................................................................. 220 3.6.1. Concepto.................................................................................................................. 220 3.6.2. Regulación normativa............................................................................................ 221 3.6.3. Cuestiones útiles..................................................................................................... 223

III EL CONTRATO DE SEGURO Ana Belén Campuzano y Cecilio Molina Hernández 1. LOS ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO...................................................... 225 1.1. Introducción........................................................................................................................... 225 1.2. Regulación normativa........................................................................................................... 227 1.2.1. La definición del contrato de seguro................................................................... 227 1.2.2. La clasificación de los contratos de seguro......................................................... 227 1.2.2.1. Los contratos de seguro contra daños............................................... 227 1.2.2.2. Los contratos de seguro de personas.................................................. 233 1.2.3. Los sujetos del contrato......................................................................................... 234 1.2.3.1. El asegurador.......................................................................................... 234 1.2.3.2. El tomador.............................................................................................. 235 1.2.3.3. El asegurado............................................................................................ 235 1.2.3.4. El beneficiario......................................................................................... 236 1.2.3.5. El reasegurador....................................................................................... 236 1.2.3.6. Los distribuidores de seguros.............................................................. 236 1.2.4. El objeto.................................................................................................................... 237 1.2.4.1. El interés asegurado............................................................................... 237 1.2.4.2. La suma asegurada................................................................................. 238 1.2.4.3. Seguro pleno, infraseguro y sobreseguro.......................................... 239 1.2.4.4. La transmisión del objeto asegurado................................................. 239 1.2.5. La causa: el riesgo.................................................................................................... 240 1.2.6. La forma.................................................................................................................... 245 1.2.6.1. La propuesta de seguro......................................................................... 245 1.2.6.2. La póliza.................................................................................................. 245 1.2.6.3. Condiciones generales y particulares. Cláusulas limitativas......... 247 1.2.6.4. Los suplementos y el escrito de rescisión.......................................... 251 1.3. Jurisprudencia relevante....................................................................................................... 251 2. EL CONTENIDO DEL CONTRATO................................................................................... 254 2.1. Regulación normativa........................................................................................................... 254 2.1.2. Las obligaciones del tomador/asegurado........................................................... 254

Índice

2.1.2.1. El deber de declaración del riesgo...................................................... 254 2.1.2.1.1. La declaración del riesgo antes de la conclusión del contrato............................................................................... 254 2.1.2.1.2. La declaración del riesgo durante la vigencia del contrato...................................................................................... 258 2.1.2.1.3. La declaración del riesgo en el seguro de vida............. 260 2.1.2.2. El pago de la prima................................................................................ 265 2.1.2.3. La comunicación del siniestro............................................................. 266 2.1.2.4. El deber de aminorar las consecuencias del siniestro..................... 266 2.1.3. Las obligaciones del asegurador........................................................................... 267 2.1.3.1. La entrega de la póliza........................................................................... 267 2.1.3.2. El pago de la indemnización................................................................ 267 2.2. Jurisprudencia relevante....................................................................................................... 272 3. SEGUROS OBLIGATORIOS..................................................................................................... 278 3.1. Concepto................................................................................................................................. 278 3.2. Regulación normativa........................................................................................................... 279 3.2.1. Registro de seguros obligatorios.......................................................................... 279 3.2.2. Tipos de seguros obligatorios............................................................................... 280 4. COASEGURO................................................................................................................................. 308 4.1. Concepto................................................................................................................................. 308 4.2. Regulación normativa........................................................................................................... 309 4.2.1. El régimen del coaseguro....................................................................................... 309 4.2.2. El coaseguro con abridora..................................................................................... 314 4.2.3. El coaseguro sin abridora....................................................................................... 318 4.2.4. El coaseguro comunitario...................................................................................... 320 5. REASEGURO.................................................................................................................................. 321 5.1. Concepto................................................................................................................................. 321 5.2. Regulación normativa........................................................................................................... 323 5.2.1. Naturaleza jurídica del reaseguro......................................................................... 323 5.2.2. Clases de reaseguro................................................................................................. 324 5.3. Jurisprudencia relevante....................................................................................................... 326

IV LA LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO EN LOS SEGUROS CONTRA DAÑOS Marco Rioja 1. LA LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO.................................................................................. 327 1.1. Concepto................................................................................................................................. 327 2. LÍMITES Y PRINCIPIOS A TENER EN CUENTA EN LA LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO EN LOS SEGUROS CONTRA DAÑOS...................................................... 330 2.1. Regulación normativa........................................................................................................... 330 3. SUJETOS QUE INTERVIENEN EN LA LIQUIDACIÓN............................................. 331 3.1. Regulación normativa........................................................................................................... 331 3.1.1. Asegurador............................................................................................................... 331 3.1.2. Asegurado................................................................................................................. 332 3.1.3. Terceros..................................................................................................................... 332 3.1.4. Mediador de seguros.............................................................................................. 333

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3.1.5. Perito......................................................................................................................... 333 4. EL ACUERDO AMISTOSO...................................................................................................... 335 4.1. Regulación normativa........................................................................................................... 335 5. LA OBLIGACIÓN DE PAGO DEL IMPORTE MÍNIMO CONOCIDO................. 337 5.1. Regulación normativa........................................................................................................... 337 6. EL PROCEDIMIENTO PERICIAL DE LIQUIDACIÓN............................................... 340 6.1. Regulación normativa........................................................................................................... 340 6.1.1. Análisis del procedimiento establecido en el artículo 38 de la Ley del Contrato de Seguro................................................................................................ 340 6.1.2. Obligatoriedad del procedimiento pericial....................................................... 344 6.1.3. Ámbito objetivo de aplicación............................................................................. 345 6.1.4. El perito de seguros en el procedimiento pericial de liquidación del siniestro............................................................................................................................... 346 6.1.5. El dictamen pericial................................................................................................ 348 6.2. Jurisprudencia relevante....................................................................................................... 351

V TIPOLOGÍA DEL CONTRATO DE SEGURO Ana Belén Campuzano y Cecilio Molina Hernández 1. LOS TIPOS DE CONTRATOS DE SEGURO..................................................................... 355 1.1. Introducción........................................................................................................................... 355 2. EL SEGURO DE HOGAR........................................................................................................... 356 2.1. Concepto................................................................................................................................. 356 2.2. Jurisprudencia relevante....................................................................................................... 359 3. EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL................................................................... 363 3.1. Concepto................................................................................................................................. 363 3.2. Regulación normativa........................................................................................................... 366 3.2.1. Las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados............................ 366 3.2.2. La dirección jurídica del asegurador................................................................... 369 3.2.3. La acción directa contra el asegurador................................................................ 370 3.3. Jurisprudencia relevante....................................................................................................... 372 4. EL SEGURO DE CRÉDITO....................................................................................................... 376 4.1. Concepto................................................................................................................................. 376 4.2. Regulación normativa........................................................................................................... 379 4.2.1. La insolvencia........................................................................................................... 379 4.2.2. La morosidad........................................................................................................... 385 5. EL SEGURO DE CRÉDITO A LA EXPORTACIÓN........................................................ 389 5.1. Concepto................................................................................................................................. 389 6. EL SEGURO DE CAUCIÓN..................................................................................................... 394 6.1. Concepto................................................................................................................................. 394 6.2. Regulación normativa........................................................................................................... 394 6.2.1. Distinción de figuras afines................................................................................... 394 6.2.2. Relaciones jurídicas en el seguro de caución...................................................... 400 7. EL SEGURO DE DEFENSA JURÍDICA................................................................................ 406 7.1. Concepto................................................................................................................................. 406 7.2. Regulación normativa........................................................................................................... 406

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8. EL SEGURO DE VIDA................................................................................................................. 408 8.1. Concepto................................................................................................................................. 408 8.2. Regulación normativa........................................................................................................... 408 8.2.1. Elementos personales............................................................................................. 408 8.2.1.1. Tomador/Asegurado............................................................................. 408 8.2.1.2. Beneficiario............................................................................................. 412 8.2.2. Los derechos de rescate, anticipo, reducción y pignoración de la póliza..... 413 8.2.3. El pago de la suma asegurada................................................................................ 414 8.3. Jurisprudencia relevante....................................................................................................... 414 9. EL SEGURO DE ACCIDENTES.............................................................................................. 415 9.1. Concepto................................................................................................................................. 415 9.2. Regulación normativa........................................................................................................... 418 10. EL SEGURO DE ENFERMEDAD............................................................................................ 419 10.1. Concepto................................................................................................................................. 419 11. EL SEGURO DE ASISTENCIA SANITARIA...................................................................... 422 11.1. Concepto................................................................................................................................. 422 11.2. Regulación normativa........................................................................................................... 425 11.2.1. La prestación de los servicios médicos por la aseguradora............................. 425 11.2.2. La responsabilidad de la entidad aseguradora................................................... 426 11.3. Jurisprudencia relevante....................................................................................................... 432 12. EL SEGURO DE DECESOS....................................................................................................... 434 12.1. Concepto................................................................................................................................. 434 13. EL SEGURO DE TRANSPORTE............................................................................................. 444 13.1. Concepto................................................................................................................................. 444 13.2. Regulación normativa........................................................................................................... 445 13.2.1. Los sujetos en el seguro de transporte................................................................. 445 13.2.2. El objeto en el seguro de transporte.................................................................... 448 13.2.3. Otros supuestos en el seguro de transporte....................................................... 452 14. EL SEGURO MARÍTIMO.......................................................................................................... 453 14.1. Introducción........................................................................................................................... 453 14.2. Concepto................................................................................................................................. 457 14.3. Regulación normativa........................................................................................................... 459 14.3.1. Los sujetos del contrato......................................................................................... 459 14.3.1.1. El asegurador.......................................................................................... 461 14.3.1.2. El tomador y el asegurado.................................................................... 461 14.3.1.3. El beneficiario......................................................................................... 461 14.3.2. La causa del contrato: el riesgo............................................................................. 461 14.3.2.1. El riesgo en el seguro marítimo........................................................... 461 14.3.2.2. La delimitación de los riesgos incluidos y excluidos....................... 462 14.3.2.3. La nulidad del contrato por inexistencia del riesgo........................ 463 14.3.3. El objeto del contrato: el interés.......................................................................... 463 14.3.3.1. El interés asegurado............................................................................... 463 14.3.3.2. El valor del interés y la suma asegurada............................................. 464 14.3.3.3. La transmisión del interés asegurado................................................. 465 14.3.4. La forma del contrato............................................................................................. 466 14.3.4.1. La conclusión del contrato.................................................................. 466

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14.3.4.2. La póliza estimada................................................................................. 467 14.3.5. El contenido del contrato...................................................................................... 467 14.3.5.1. Las obligaciones del asegurador.......................................................... 467 14.3.5.2. Las obligaciones del tomador o del asegurado................................. 470 14.3.6. El seguro múltiple y el coaseguro......................................................................... 475 14.3.7. El seguro de buques................................................................................................ 477 14.3.8. El seguro de mercancías......................................................................................... 479 14.3.9. El seguro de responsabilidad civil........................................................................ 480 EL SEGURO MEDIOAMBIENTAL........................................................................................ 482 15.1. Concepto................................................................................................................................. 482 15.2. Regulación normativa........................................................................................................... 483 15.2.1. Daños medioambientales...................................................................................... 483 15.2.2. La garantía financiera obligatoria........................................................................ 486 15.2.3. El Fondo de Compensación de Daños Medioambientales del Consorcio de Compensación de Seguros............................................................................... 488 15.3. Jurisprudencia relevante....................................................................................................... 488 LOS PLANES DE PENSIONES................................................................................................. 490 16.1. Concepto................................................................................................................................. 490 16.2. Regulación normativa........................................................................................................... 491 16.2.1. Principios básicos de los planes de pensiones.................................................... 491 16.2.2. Modalidades de los planes de pensiones............................................................. 491 16.2.3. Contingencias derivadas de los planes de pensiones........................................ 497 EL SEGURO AGRARIO.............................................................................................................. 500 17.1. Concepto................................................................................................................................. 500 17.2. Regulación normativa........................................................................................................... 506 17.2.1. Modalidades del contrato de seguro agrario...................................................... 506 17.2.2. El Consorcio de Compensación de Seguros y el seguro agrario combinado... 507 OTROS SEGUROS: EL SEGURO NUCLEAR, EL SEGURO POR ACCIONES TERRORISTAS Y EL SEGURO POR RIESGOS ATMOSFÉRICOS........................... 508 18.1. Regulación normativa........................................................................................................... 508 18.1.1. El seguro nuclear..................................................................................................... 508 18.1.2. El seguro por acciones terroristas......................................................................... 509 18.1.3. El seguro por riesgos atmosféricos....................................................................... 509

La ordenación del mercado asegurador CONCEPCIÓN BERMÚDEZ

Abogada

SUMARIO: 1. EL MERCADO ASEGURADOR. LA ACTIVIDAD ASEGURADORA. 2. DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS Y REASEGUROS. 3. SOLVENCIA II

1. EL MERCADO ASEGURADOR. LA ACTIVIDAD ASEGURADORA 1.1. Introducción La actividad aseguradora está regulada, es decir, está vigilada por la Administración Pública a través de normas específicas, distintas o complementarias a las de la actividad mercantil común, con la finalidad esencial de proteger al consumidor. Se trata de un mercado basado en que el consumidor aporta a la entidad aseguradora, cuando firma el contrato, una determinada cantidad de dinero para obtener unos servicios, una indemnización, unas rentas, un capital, etc. cuando ocurra el hecho objeto del contrato, si es que ocurre y, en consecuencia, en una fecha indeterminada, es decir, no percibe la contraprestación contratada de forma inmediata. Por esta razón y por su repercusión en la economía de mercado se precisa una reglamentación y supervisión por parte de un servicio público. La finalidad de la regulación es: a) tutelar los derechos de los asegurados, b) facilitar la transparencia y desarrollo del mercado asegurador y, c) fomentar la actividad aseguradora privada Así se define en el Preámbulo de la actual Ley reguladora del mercado asegurador (Ley 20/2015, de 4 de julio): La actividad aseguradora supone el intercambio de una prestación presente y cierta, la prima, por una prestación futura e incierta, la indemnización. Esta situa-

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ción exige garantizar que cuando eventualmente se produzca el siniestro que motive el pago de la indemnización la entidad aseguradora esté en situación de poder hacer frente a su obligación. Ello justifica que la ordenación y supervisión de las entidades aseguradoras por los poderes públicos resulte una materia de interés público, para comprobar que mantienen una situación de solvencia suficiente que les permita cumplir su objeto social. Puede decirse que la regulación se abordó ya en el Código de Comercio de 1829 y en su posterior modificación, aún vigente, con distintas modificaciones. Pero la primera iniciativa regulatoria propia del sector asegurador corresponde a la ley de 14 de mayo de 1908 y a su reglamento de 1912 hasta llegar a la actual normativa, Ley 20/2015, de 4 de julio, de Ordenación, Supervisión y Solvencia (LOSSEAR) y su Reglamento, Real Decreto 1060/2015, de 20 de noviembre (ROSSEAR).

1.2. Concepto El sistema financiero se compone de tres sectores: el de crédito, el de valores y el de seguros, cuyo estudio se aborda en el presente Capítulo. El artículo 1 de la citada Ley de Ordenación, Supervisión y Solvencia define a través de los objetivos y finalidad el concepto de la ordenación del mercado asegurador: Artículo 1. Objeto y finalidad de la Ley: Esta Ley tiene por objeto la regulación y supervisión de la actividad aseguradora y reaseguradora privada comprendiendo las condiciones de acceso y ejercicio y el régimen de solvencia, saneamiento y liquidación de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, con la finalidad principal de proteger los derechos de los tomadores, asegurados y beneficiarios, así como de promover la transparencia y el desarrollo adecuado de la actividad aseguradora. El control del sector asegurador español corresponde en su mayor instancia al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, a través de la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, de quien depende la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). La estructura de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones es la siguiente: Subdirecciones: 1. Subdirección General de Regulación y Relaciones Internacionales. A la Subdirección de Regulación y Relaciones Internacionales le corresponden, esencialmente, las funciones de: a) La preparación e impulso de los proyectos normativos en las materias de su competencia y b) La coordinación de las relaciones en materia aseguradora con las instituciones de la Unión Europea (UE), con los supervisores de los otros Estados y con organismos internacionales.