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SISTEMAS PRIVADOS DE INFORMACIÓN CREDITICIA Nueva regulación entre la protección de datos y el crédito responsable

COMITÉ CIENTÍFICO DE LA EDITORIAL TIRANT LO BLANCH María José Añón Roig

Catedrática de Filosofía del Derecho de la Universidad de Valencia

Ana Cañizares Laso

Catedrática de Derecho Civil de la Universidad de Málaga

Jorge A. Cerdio Herrán

Catedrático de Teoría y Filosofía de Derecho. Instituto Tecnológico Autónomo de México

José Ramón Cossío Díaz

Ministro en retiro de la Suprema Corte de Justicia de la Nación y miembro de El Colegio Nacional

Eduardo Ferrer Mac-Gregor Poisot

Juez de la Corte Interamericana de Derechos Humanos Investigador del Instituto de Investigaciones Jurídicas de la UNAM

Owen Fiss

Catedrático emérito de Teoría del Derecho de la Universidad de Yale (EEUU)

José Antonio García-Cruces González

Catedrático de Derecho Mercantil de la UNED

Luis López Guerra

Catedrático de Derecho Constitucional de la Universidad Carlos III de Madrid

Ángel M. López y López

Catedrático de Derecho Civil de la Universidad de Sevilla

Marta Lorente Sariñena

Catedrática de Historia del Derecho de la Universidad Autónoma de Madrid

Javier de Lucas Martín

Catedrático de Filosofía del Derecho y Filosofía Política de la Universidad de Valencia

Víctor Moreno Catena

Catedrático de Derecho Procesal de la Universidad Carlos III de Madrid

Francisco Muñoz Conde

Catedrático de Derecho Penal de la Universidad Pablo de Olavide de Sevilla

Angelika Nussberger

Catedrática de Derecho Constitucional e Internacional en la Universidad de Colonia (Alemania) Miembro de la Comisión de Venecia.

Héctor Olasolo Alonso

Catedrático de Derecho Internacional de la Universidad del Rosario (Colombia) y Presidente del Instituto Ibero-Americano de La Haya (Holanda)

Luciano Parejo Alfonso

Catedrático de Derecho Administrativo de la Universidad Carlos III de Madrid

Tomás Sala Franco

Catedrático de Derecho del Trabajo y de la Seguridad Social de la Universidad de Valencia

Ignacio Sancho Gargallo

Magistrado de la Sala Primera (Civil) del Tribunal Supremo de España

Tomás S. Vives Antón

Catedrático de Derecho Penal de la Universidad de Valencia

Ruth Zimmerling

Catedrática de Ciencia Política de la Universidad de Mainz (Alemania)

Procedimiento de selección de originales, ver página web: www.tirant.net/index.php/editorial/procedimiento-de-seleccion-de-originales

SISTEMAS PRIVADOS DE INFORMACIÓN CREDITICIA Nueva regulación entre la protección de datos y el crédito responsable

Mª DOLORES MAS BADIA

tirant lo blanch Valencia, 2021

Copyright ® 2021 Todos los derechos reservados. Ni la totalidad ni parte de este libro puede reproducirse o transmitirse por ningún procedimiento electrónico o mecánico, incluyendo fotocopia, grabación magnética, o cualquier almacenamiento de información y sistema de recuperación sin permiso escrito de los autores y del editor. En caso de erratas y actualizaciones, la Editorial Tirant lo Blanch publicará la pertinente corrección en la página web www.tirant.com. Este trabajo ha sido desarrollado en el marco de los proyectos de la Generalitat Valenciana PROMETEOII 2015/014, “Derecho civil valenciano y europeo” y del Ministerio de Ciencia, Innovación y Universidades,“El Derecho del seguro en la sociedad del bienestar del s. XXI: la persona como elemento central”, RTI 2018-097087-B-100. Fue galardonado con el Premio de Estudios Jurídicos de la Real Academia Valenciana de Jurisprudencia y Legislación en su edición 2020.

© TIRANT LO BLANCH EDITA: TIRANT LO BLANCH C/ Artes Gráficas, 14 - 46010 - Valencia TELFS.: 96/361 00 48 - 50 FAX: 96/369 41 51 Email:tlb@tirant.com www.tirant.com Librería virtual: www.tirant.es DEPÓSITO LEGAL: V-1785-2021 ISBN: 978-84-1378-626-1 Maquetación: Disset Ediciones Si tiene alguna queja o sugerencia, envíenos un mail a: atencioncliente@tirant.com. En caso de no ser atendida su sugerencia, por favor, lea en www.tirant.net/index. php/empresa/politicas-de-empresa nuestro procedimiento de quejas. Responsabilidad Social Corporativa: http://www.tirant.net/Docs/RSCTirant.pdf

A Reyes y a Dani, mis hijos.

Índice ABREVIATURAS................................................................ 15 PRESENTACIÓN DE LA COLECCIÓN............................. 21 PRÓLOGO.......................................................................... 23 INTRODUCCIÓN.............................................................. 29 CAPÍTULO 1 LOS SISTEMAS DE INFORMACIÓN CREDITICIA.......... 47 I. Concepto, función y tipos .............................................. 47 II. Intereses implicados........................................................ 59 1. Planteamiento........................................................... 59 2. Intereses particulares................................................. 62 A) Intereses de los concedentes de crédito.............. 62 a) La evaluación del riesgo de crédito.............. 62 b) La inclusión en los ficheros de morosos como mecanismo de presión........................ 69 B) Intereses de la empresa titular del fichero común de solvencia........................................... 74 C) Intereses del deudor afectado............................ 77 a) Deudor persona física. Especial consideración de los empresarios individuales y los profesionales liberales................................. 77 b) Riesgo de lesión de derechos fundamentales: el derecho a la protección de datos de carácter personal y el derecho al honor....... 83 c) El daño a la reputación o imagen comercial. 86 d) Ventajas de los sistemas de información crediticia para los deudores......................... 89 3. Intereses generales: “crédito responsable”................. 91 4. Ponderación de intereses y principio de proporcionalidad...................................................................... 99

Índice

CAPÍTULO 2 BASES JURÍDICAS PARA EL TRATAMIENTO DE LOS DATOS PERSONALES EN EL RGPD Y SU APLICACIÓN A LOS SISTEMAS DE INFORMACIÓN CREDITICIA ....... 103 I. Planteamiento................................................................. 103 II. El consentimiento del interesado.................................... 107 1. Significado y caracteres básicos................................. 107 2. Desequilibrio de poder y consentimiento.................. 114 3. Consentimiento explícito de las decisiones basadas únicamente en un tratamiento automatizado de datos. 117 III. Ejecución de un contrato o aplicación de medidas precontractuales............................................................. 120 IV. Cumplimiento de una obligación legal............................ 125 V. Interés legítimo prevalente.............................................. 131 CAPÍTULO 3 ANTECEDENTES NORMATIVOS. LA TRADICIONAL CONFIGURACIÓN DE LOS SISTEMAS PRIVADOS DE INFORMACIÓN CREDITICIA COMO FICHEROS DE MOROSOS EN ESPAÑA..................................................... 139 I. El tratamiento de los datos personales sobre solvencia en las leyes orgánicas del siglo XX: lo 5/1992, de 29 de octubre y LO 15/1999, de 13 de diciembre................ 139 1. La tesis oficial según la cual el consentimiento del deudor es necesario para tratar los datos positivos sobre solvencia, pero no los datos negativos............. 139 2. En defensa de una interpretación del artículo 29 de la LOPD/1999 alternativa a la oficial: la posibilidad de tratar datos positivos de solvencia sin el consentimiento del deudor................................................... 151 II. El planteamiento continuista del anteproyecto de Ley Orgánica de Protección de Datos de carácter personal... 156 CAPÍTULO 4 LA REGULACIÓN VIGENTE. ¿UN NUEVO PARADIGMA EN MATERIA DE SISTEMAS DE INFORMACIÓN CREDITICIA?..................................................................... 159

Índice

I. El modelo de la Ley Orgánica de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales................ 159 1. La técnica de la presunción del art. 20 LOPDGDD .. 159 2. El fundamento de la presunción del artículo 20 LOPDGDD............................................................... 163 3. El carácter “iuris tantum” de la presunción. La prueba en contrario.................................................. 173 4. Conclusiones ante la regulación de los SIC privados en la LOPDGDD...................................................... 177 II. Los Sistemas de Información Crediticia en la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario.................................................. 184 1. Planteamiento........................................................... 184 2. El deber de consulta.................................................. 187 3. La comunicación de datos a los sistemas de información crediticia....................................................... 189 4. El incumplimiento de la obligación de solicitar informe de la CIRBE o de algún SIC privado............... 192 CAPÍTULO 5 LOS REQUISITOS DE INCLUSIÓN Y PERMANENCIA DE LOS DATOS PERSONALES EN LOS SISTEMAS PRIVADOS DE INFORMACIÓN CREDITICIA ................ 203 I. Tipos de requisitos: requisitos de validez del tratamiento y requisitos que sustentan una presunción de licitud..... 203 II. Requisitos subjetivos: legitimación para comunicar los datos sin el consentimiento del afectado......................... 205 III. Datos susceptibles de tratamiento: requisitos de inclusión y permanencia......................................................... 209 1. Tipo de datos, limitación de la finalidad y minimización de datos......................................................... 209 2. Otros requisitos de inclusión y permanencia............. 213 A) Exactitud y actualización.................................. 214 a) La incerteza de las deudas litigiosas............. 225 b) Los supuestos de “saldo cero”..................... 232 c) Los problemas derivados de la defectuosa identificación del deudor............................. 237 B) Limitación temporal......................................... 239

Índice

C) Requerimiento previo de pago.......................... 242 D) Derecho de información previa......................... 256 IV. Derechos de información del deudor.............................. 256 1. Información previa a la inclusión de los datos.......... 260 2. Información posterior a la inclusión de los datos: derecho a ser notificado............................................ 263 V. Consulta del Sistema de Información Crediticia por los concedentes de crédito.............................................. 269 CAPÍTULO 6 RESPONSABILIDAD DERIVADA DEL TRATAMIENTO DE LOS DATOS PERSONALES EN LOS SISTEMAS DE INFORMACIÓN CREDITICIA.................................... 279 I. Las figuras del responsable y del encargado del tratamiento de datos de carácter personal. Los acreedores y las entidades titulares de los ficheros de solvencia como corresponsables del tratamiento............................ 279 II. Responsabilidad civil, administrativa y penal................. 298 1. Cuestiones generales. Derecho de reclamación ante la autoridad de control y tutela judicial.................... 298 2. Responsabilidad civil por infracción del derecho fundamental a la protección de los datos personales en los sistemas de información crediticia................... 306 3. Responsabilidad civil por lesión del derecho al honor . 319 4. Régimen de infracciones y sanciones en el RGPD y la LOPDGDD .......................................................... 340 III. Función preventiva y reclamaciones ante el delegado de protección de datos de las entidades titulares de los ficheros comunes de solvencia y de las entidades acreedoras...................................................................... 344 1. Cuestiones preliminares............................................ 344 2. La obligación de las entidades titulares de sistemas de información crediticia y de las entidades financieras de nombrar un delegado de protección de datos.... 348 3. Reclamaciones ante el delegado de protección de datos......................................................................... 351 4. Algunas notas sobre la posición jurídica del delegado de protección de datos......................................... 352

Índice

CAPÍTULO 7 PERFILADO Y DECISIONES AUTOMATIZADAS............ 357 I. Deslinde entre perfilado y decisiones automatizadas. Régimen jurídico............................................................ 357 1. Decisiones basadas «únicamente» en un tratamiento automatizado de los datos.................................... 357 2. Perfilado y decisiones automatizadas........................ 369 3. Análisis del artículo 22 RGPD.................................. 371 4. Análisis del artículo 20.3 LOPDGDD......................... 376 II. El uso de los datos sobre solvencia en ámbitos diferentes al mercado de crédito................................................ 378 BIBLIOGRAFÍA.................................................................. 387 ÍNDICE DE JURISPRUDENCIA......................................... 413 Tribunal de Justicia de la Unión Europea........................ 413 Tribunal Constitucional.................................................. 413 Tribunal Supremo........................................................... 414 Tribunales Superiores de Justicia.................................... 417 Audiencia Nacional........................................................ 417 Audiencias Provinciales.................................................. 421

ABREVIATURAS AAP

Auto de la Audiencia Provincial

AAPP

Audiencias Provinciales

AAVV

Autores Varios

Aranzadi Civil

Act. Civ.

Actualidad Civil

ADC

Anuario de Derecho Civil

AEAT

Agencia Estatal de Administración Tributaria

AEPD

Agencia Española de Protección de Datos

Audiencia Provincial

apdo. apartado art.

artículo

ATS

Auto del Tribunal Supremo

BOCG

Boletín Oficial de las Cortes Generales

BOE

Boletín Oficial del Estado

BOJA

Boletín Oficial de la Junta de Andalucía

C de C

Código de Comercio

Comunidad Autónoma

Código Civil

CCAA

Comunidades Autónomas

CCJC

Cuadernos Civitas de Jurisprudencia Civil

Constitución Española

CEDH

Convenio para la Protección de los Derechos Humanos y de las Libertades Fundamentales (Convenio Europeo de Derechos Humanos)

CEE

Comunidad Económica Europea

16 CEPD

Mª Dolores Mas Badia

Comité Europeo de Protección de Datos

CEPD/GT29 Comité Europeo de Protección de Datos/ Grupo de Trabajo del Artículo 29 cfr. confróntese CGPJ

Consejo General del Poder Judicial

CIR

Central de Información de Riesgos

CIRBE

Central de Información de Riesgos del Banco de España

COM

Comisión Europea

Código Penal

CRS

«Credit Reporting Systems»

D Der.

Disposición Derogatoria

Disposición Adicional

DCCI

Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) n ° 1093/2010

DCFR

Draft Common Frame of Reference

DESC

Derechos Económicos, Sociales y Culturales (Comité)

DOCE

Diario Oficial de las Comunidades Europeas

DOGC

Diario Oficial de la Generalitat de Cataluña

DOUE

Diario Oficial de la Unión Europea

Disposición Transitoria

EEMM

Estados Miembros

etc. etcétera

Abreviaturas

Fundamento de Derecho

Fundamento Jurídico

Inteligencia Artificial

IdC

Internet de las Cosas

IFC

Corporación Financiera Internacional

IPC

Índice de Precios de Consumo

LCCC

Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo

LCCI

Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario

LEC

Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil

LO 1/1982

Ley Orgánica 1/1982, de 5 de mayo, de protección civil del derecho al honor, a la intimidad personal y familiar y a la propia imagen

LOPD/1999

Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal

LOPDGDD

Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales

LORTAD

Ley Orgánica 5/1992, de 29 de octubre, de regulación del tratamiento automatizado de los datos de carácter personal

núm.

número

op.cit.

opere citato

p. página p.e.

por ejemplo

pp.

páginas

RAE

Real Academia Española

RCDI

Revista Crítica de Derecho Inmobiliario

Mª Dolores Mas Badia

Real Decreto

RD-Leg.

Real Decreto Legislativo

RD-Ley

Real Decreto Ley

RGPD

Reglamento (UE) 2016/679 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 27 de abril de 2016, relativo a la protección de las personas físicas en lo que respecta al tratamiento de datos personales y a la libre circulación de estos datos y por el que se deroga la Directiva 95/46/CE (Reglamento General de Protección de Datos)

RLOPD

Real Decreto 1720/2007, de 21 de diciembre, por el que se aprueba el Reglamento de desarrollo de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de protección de datos de carácter personal

Roj

Repertorio Oficial de Jurisprudencia

SAP

Sentencia de la Audiencia Provincial

SAN

Sentencia de la Audiencia Nacional

SETSI

Secretaría de Estado de Telecomunicaciones y para la sociedad de la Información

SIC

Sistema de Información Crediticia

SS Sentencias ss. siguientes SSAN

Sentencias de la Audiencia Nacional

SSAP

Sentencias de la Audiencia Provincial

SSTS

Sentencias del Tribunal Supremo

STC

Sentencia del Tribunal Constitucional

STEDH

Sentencia del Tribunal Europeo de Derechos Humanos

STJUE

Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea

Abreviaturas

STS

Sentencia del Tribunal Supremo

Tribunal Constitucional

TDC

Tribunal de Defensa de la Competencia

TEDH

Tribunal Europeo de Derechos Humanos

TFUE

Tratado de Funcionamiento de la Unión Europea

Tol

Tirant Online

TJCE

Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas

TJUE

Tribunal de Justicia de la Unión Europea

Tribunal Supremo

TSJ

Tribunal Superior de Justicia

Unión Europea

vid.

videre

Vol. Volumen