SUPERVISIÓN EN SEGUROS PRIVADOS HACIA SOLVENCIA II Actas del Congreso de Ordenación y Supervisión en Seguros Privados Valencia, 15 y 16 de septiembre de 2011 Directores
Coordinadores
VICENTE CUÑAT EDO JUAN BATALLER GRAU
JESÚS OLAVARRÍA IGLESIA JAVIER VERCHER MOLL FÉLIX BENITO DE OSMA Autores
JUAN BATALLER GRAU CARLOS A. CASTILLO PLAZA GEMMA FAJARDO GARCÍA FRANCISCO DE LEÓN MIRANDA PURIFICACIÓN MARTORELL ZULUETA MARÍA JOSÉ MORILLAS JARILLO MARÍA JESÚS PEÑAS MOYANO Mª JOSÉ PUYALTO FRANCO Mª ROCÍO QUINTÁNS EIRAS JOAQUÍN RUIZ ECHAURI ALBERTO JAVIER TAPIA HERMIDA CARLOS VARGAS VASSEROT BEGOÑA BARRANTES DÍAZ FÉLIX BENITO OSMA JAIME BOFILL MORIENTES MARÍA EMILIA CASAR FURIÓ LUCÍA CÁTEDRA LOZANO CARLOS DELGADO ESPINOSA
PILAR DOPAZO FRAGUÍO M. TERESA FRANQUET SUGRAÑES ANA LATORRE ZANÓN JUAN LÓPEZ GANDÍA VIRGINIA MARTÍNEZ FERNÁNDEZ DAVID MELLADO RAMÍREZ MARIO PÉREZ GARRIGUES LORENA CECILIA RAMÍREZ OTERO SANDRA RAMÍREZ ISABEL RODRÍGUEZ MARTÍNEZ ÁLVARO SAN MARTÍN GUILLERMO SAN PEDRO MARTÍNEZ JAIME SÁNCHEZ SANTIAGO ALVYDA USINSKAITE ÁNGEL VELERDAS PERALTA JAVIER VERCHER MOLL PATRICIA VIDAL
Valencia, 2013
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Š VICENTE CUÑAT EDO JUAN BATALLER GRAU y otros
Š TIRANT LO BLANCH EDITA: TIRANT LO BLANCH C/ Artes GrĂĄficas, 14 - 46010 - Valencia TELFS.: 96/361 00 48 - 50 FAX: 96/369 41 51 Email:tlb@tirant.com http://www.tirant.com LibrerĂa virtual: http://www.tirant.es DEPĂ“SITO LEGAL: V-3276-2012 I.S.B.N.: 978-84-9033-20 - ."26&5" 1.D .FEJB Si tiene alguna queja o sugerencia envĂenos un mail a: atencioncliente@tirant.com. En caso de no ser atendida su sugerencia por favor lea en www.tirant.net/index.php/empresa/politicas-de-empresa nuestro Procedimiento de quejas.
Índice general Presentación............................................................................................................................ Prólogo....................................................................................................................................
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I. CONFERENCIA INAUGURAL FUNDAMENTOS DE LA ORDENACIÓN DEL MERCADO DE SEGUROS PRIVADOS Y DERECHOS FUNDAMENTALES María José Morillas Jarillo Catedrática de Derecho Mercantil de la Universidad Carlos III de Madrid
I. INTRODUCCIÓN....................................................................................................... II. LA PROTECCIÓN DEL ASEGURADO COMO RAZÓN DE SER DE LA LEGISLACIÓN DE ORDENACIÓN Y SUPERVISIÓN DEL MERCADO DE SEGUROS....... III. PROTECCIÓN DEL ASEGURADO Y SOLVENCIA DEL ASEGURADOR............. IV. SOLVENCIA DEL ASEGURADOR Y BASES TÉCNICAS. LOS PRINCIPIOS DE EQUIDAD Y SUFICIENCIA DE LAS PRIMAS........................................................... V. FACTORES QUE SE TIENEN EN CUENTA EN LA CONTRATACIÓN DEL SEGURO........................................................................................................................... 1. Probabilidades, tablas y estadísticas...................................................................... 2. Factores que influyen en el riesgo, en su cobertura y en la determinación de la prima.................................................................................................................. 3. La interferencia de principios político-jurídicos en la utilización de los datos actuariales............................................................................................................... 3.1. El sexo del asegurado.................................................................................... 3.2. Las situaciones de discapacidad.................................................................... 3.3. La edad........................................................................................................... 3.4. La raza, etnia o nacionalidad........................................................................ 3.5. Otros factores................................................................................................. 4. La Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 1 de marzo de 2011........................................................................................................................ 4.1. Las interpretaciones posibles del artículo 5 de la Directiva 2004/113 y la postura del Tribunal de Justicia.................................................................... 4.2. Las repercusiones de la Sentencia................................................................ 4.2.1. Necesidad de reformas legales........................................................... 4.2.2. Repercusiones en los contratos de seguro en los que el género del asegurado tiene influencia en el riesgo............................................. 4.2.3. Posible extensión de esta doctrina a otros factores........................... 4.2.4. Repercusiones en el mercado de seguros y en los fundamentos del contrato................................................................................................ 4.2.5. Repercusiones en otros instrumentos de previsión y productos financieros........................................................................................... VI. CONCLUSIÓN............................................................................................................
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II. EL RÉGIMEN DE SUPERVISIÓN DE ENTIDADES ASEGURADORAS Y DE MEDIADORES EL EQUILIBRIO ENTRE SUPERVISIÓN Y EFICACIA.................................................... Joaquín Ruiz Echauri Profesor de Derecho Privado en la Universidad Pontificia Comillas (ICADE) Socio de Hogan Lovells LLP
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DERECHO DE LA COMPETENCIA Y SECTOR ASEGURADOR. ¿ES SENCILLA LA AUTOEVALUACIÓN? Begoña Barrantes Díaz Asociada Senior de Clifford Chance Ana Latorre Zanón Abogada de Clifford Chance
I. INTRODUCCIÓN....................................................................................................... II. NORMAS DE COMPETENCIA APLICABLES AL SECTOR ASEGURADOR......... 1. Régimen general: los artículos 101 y 102 del TFUE y las normas correlativas nacionales............................................................................................................... 1.1. Los artículos 101 y 102 del TFUE................................................................. 1.2. Los artículos 1 y 2 de la Ley 15/2007, de 3 de julio, de Defensa de la Competencia (LDC)...................................................................................... 2. El Reglamento 267/2010, de exención por categorías en el sector de los seguros y la Comunicación del sector asegurador............................................................ 2.1. Categorías de prácticas exentas.................................................................... 2.1.1. Recopilaciones, tablas y estudios conjuntos...................................... 2.1.2. Cobertura conjunta de riesgos o pools................................................ 2.2. Prácticas no exentas...................................................................................... III. ALGUNAS CUESTIONES ESPECÍFICAS.................................................................. 1. La relación entre el asegurador y el reasegurador.............................................. 2. El coaseguro y el reaseguro conjunto ad hoc...................................................... 3. Otras cuestiones..................................................................................................... IV. CONCLUSIÓN............................................................................................................ Bibliografía................................................................................................................................
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AUTORIDADES Y COMPETENCIAS SUPERVISORAS EN EL MARCO EUROPEO DE SUPERVISIÓN Y EN LA FUTURA LEY DE SUPERVISIÓN DE SEGUROS PRIVADOS Félix Benito Osma Profesor de Derecho Mercantil en la Universidad Carlos III de Madrid Abogado. Asesor Científico de SEAIDA
I. LA AUTORIDAD EUROPEA DE SUPERVISIÓN DE SEGUROS Y DE FONDOS DE PENSIONES.......................................................................................................... II. LA DIRECTIVA SOLVENCIA II................................................................................. III. LA LEY 2/2011, DE 4 DE MARZO, DE ECONOMÍA SOSTENIBLE...................... IV. LA COMPETENCIA LEGISLATIVA EN SEGUROS. LICENCIA ÚNICA EUROPEA...............................................................................................................................
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V. LA COMPETENCIA LEGISLATIVA Y DE ORDENACIÓN EN PLANES Y FONDOS DE PENSIONES.......................................................................................................... 1. La supervisión en la comercialización de planes y fondos de pensiones........... 2. La supervisión de las entidades gestoras de fondos de pensiones..................... VI. NOVEDADES DEL PROYECTO DE LEY DE SUPERVISIÓN DE 2011 Y SUS REPERCUSIONES........................................................................................................... 1. La distribución de competencias Estado y Comunidades Autónomas.............. 2. La competencia de supervisión en mediación de seguros privados................... 3. La competencia de supervisión en planes y fondos de pensiones..................... VII. CONCLUSIONES....................................................................................................... Bibliografía................................................................................................................................
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APROXIMACIÓN DEL RÉGIMEN COMUNITARIO DE MEDIACIÓN A LA DIRECTIVA SOBRE MERCADOS DE INSTRUMENTOS FINANCIEROS Lucía Cátedra Lozano Alvyda Usinskaite Abogadas de Clifford Chance
I. MARCO NORMATIVO ACTUAL Y LA CONVENIENCIA DE REFORMA DE LA DIRECTIVA SOBRE LA MEDIACIÓN DE SEGUROS.............................................. II. PROPÓSITO DE ESTA COMUNICACIÓN............................................................... III. LÍNEAS DE ACERCAMIENTO DE LA DIRECTIVA A MIFID EN LA REFORMA DEL RÉGIMEN DE PROTECCIÓN DE TOMADORES........................................... 1. Concepto de asesoramiento.................................................................................. 2. Transparencia e información a clientes............................................................... 2.1. Conflictos de interés...................................................................................... 2.1.1. Normas MiFID..................................................................................... 2.1.2. Propuestas de adaptación al mercado de intermediación............... 2.2. Remuneración e incentivos........................................................................... IV. REFLEXIONES FINALES........................................................................................... Bibliografía................................................................................................................................
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LA RESPONSABILIDAD ADMINISTRATIVA DE LOS ÓRGANOS DE ADMINISTRACIÓN O DIRECCIÓN DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS O REASEGURADORAS EN LA NUEVA PREVISIÓN NORMATIVA María Emilia Casar Furió Profesora Contratado Doctor CEGEA Universidad Politécnica de Valencia
I. ANTECEDENTES........................................................................................................ II. LOS SUCESIVOS PASOS TENDENTES A LA REGULACIÓN PREVISTA PARA LA ACTUALIDAD....................................................................................................... III. TRATAMIENTO DE LA RESPONSABILIDAD DE LOS ÓRGANOS DE ADMINISTRACIÓN O DIRECCIÓN DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS EN LA LEY DEL SEGURO.............................................................................................................. IV. RESPONSABILIDAD ADMINISTRATIVA DE LOS ÓRGANOS DE ADMINISTRACIÓN O DIRECCIÓN DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS O REASEGURADORAS EN LA NUEVA PREVISIÓN NORMATIVA.................................................
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Bibliografía................................................................................................................................ Webs consultadas.......................................................................................................................
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LA EVOLUCIÓN DEL RÉGIMEN SANCIONADOR DE LAS ENTIDADES DE SEGUROS Javier Vercher Moll CEGEA Universidad Politécnica de Valencia
I. INTRODUCCIÓN....................................................................................................... II. NACIMIENTO DE LA LEGISLACIÓN ESPAÑOLA DE ORDENACIÓN Y SUPERVISIÓN......................................................................................................................... III. LA PRIMERA LEY DE ORDENACIÓN DE LAS ENTIDADES DE SEGUROS PRIVADOS EN ESPAÑA. LA LEY DE 14 DE MAYO DE 1908........................................ IV. LA LEY DE 16 DE DICIEMBRE DE 1954 DE ORDENACIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS................................................................................................................... V. LA LEY 33/1984, DE 2 DE AGOSTO, SOBRE ORDENACIÓN DEL SEGURO PRIVADO..................................................................................................................... VI. LAS DIRECTIVAS COMUNITARIAS Y LA LEY 30/1995, DE 8 DE NOVIEMBRE, DE ORDENACIÓN Y SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS................... VII. EL RD LEGISLATIVO 6/2004, DE 29 DE OCTUBRE, POR EL QUE SE APRUEBA EL TEXTO REFUNDIDO DE LA LEY DE ORDENACIÓN Y SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS........................................................................................ VIII. EL PROYECTO DE LEY DE SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS DE 22 DE JULIO DE 2011................................................................................................ Bibliografía................................................................................................................................
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HONORABILIDAD EN EL SECTOR DE SEGUROS PRIVADOS David Mellado Ramírez
I. LA HONORABILIDAD EN LAS ACTIVIDADES FINANCIERAS............................ 1. ¿Qué se entiende por buena reputación/honorabilidad?.................................. 2. ¿A quién se exige?.................................................................................................. 3. ¿Quién garantiza la concurrencia de la honorabilidad?..................................... II. PREVISIÓN EN LA NORMATIVA DE LA UNIÓN EUROPEA, ESPECIAL REFERENCIA EN LA DIRECTIVA SOLVENCIA II............................................................ 1. Qué se entiende por buena reputación/honorabilidad..................................... 2. A quién se exige..................................................................................................... 3. Quién garantiza la concurrencia de la honorabilidad........................................ III. PLANTEAMIENTO EN EL PROYECTO DE LEY DE SUPERVISIÓN DE SEGUROS PRIVADOS................................................................................................................... 1. Qué se entiende por honorabilidad..................................................................... 2. Diferencia entre honorabilidad e incapacidad, incompatibilidad, y prohibiciones........................................................................................................................... 3. Falta de honorabilidad por antecedentes administrativos y otras circunstancias.......................................................................................................................... 4. Conocimiento de las circunstancias que determinan falta de honorabilidad... 5. Separación o renuncia de los incursos en causa de incapacidad o prohibición.........................................................................................................................
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6. A quién se exige..................................................................................................... 7. Quién garantiza la concurrencia de la honorabilidad........................................
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HACIA UN NUEVO MODELO JURÍDICO DE SUPERVISIÓN DEL SECTOR ASEGURADOR: APORTACIONES Y DESAFÍOS Dra. Pilar Dopazo Fraguío Profesor asociado de la Universidad Carlos III de Madrid, Facultad de Ciencias Sociales y Jurídicas
I. PLANTEAMIENTO Y MOTIVACIÓN........................................................................ II. LA NECESIDAD DE REFORZAR MODELOS DE GOBIERNO CORPORATIVO, GESTIÓN DE RIESGOS Y CONTROL INTERNO................................................... III. REFERENCIA OBLIGADA AL MARCO SOLVENCIA II: EL VALOR DE LOS NUEVOS REQUERIMIENTOS CUALITATIVOS..................................................... IV. EL ACTUAL PROYECTO DE LEY DE SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS: PRINCIPALES APORTACIONES EN ASPECTOS CUALITATIVOS. SISTEMAS INTEGRADOS DE GESTIÓN DE RIESGOS............................................................. V. CONCLUSIONES....................................................................................................... Bibliografía................................................................................................................................
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III. ACCESO, EJERCICIO Y EXTINCIÓN ENTIDADES ASEGURADORAS EL ACCESO A LA ACTIVIDAD ASEGURADORA Y REASEGURADORA Carlos A. Castillo Plaza Doctor en Derecho Abogado
I. INTRODUCCIÓN....................................................................................................... II. EL ACCESO A LA ACTIVIDAD DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS Y REASEGURADORAS ESPAÑOLAS: LA AUTORIZACIÓN ADMINISTRATIVA........... 1. Concepto y características..................................................................................... 2. Procedimiento....................................................................................................... 3. Contenido y efectos de la autorización................................................................ 4. Requisitos de la autorización................................................................................ 4.1. Adopción de una forma jurídica determinada............................................ 4.2. Limitación del objeto social a la actividad aseguradora y reaseguradora en exclusiva.................................................................................................... 4.3. Presentar y atenerse a un programa de actividades concreto y determinado.................................................................................................................... 4.4. Importes mínimos de capital social o fondo mutual, así como fondos propios básicos admisibles para cubrir el mínimo absoluto del capital mínimo obligatorio previsto en el artículo 92.3 PLSSP............................................. 4.5. Estar en condiciones de mantener fondos propios básicos admisibles para cubrir en todo momento el capital mínimo obligatorio previsto en el artículo 92 PLSSP, así como fondos propios admisibles para cubrir el capital de solvencia obligatorio previsto en el artículo 77 PLSSP.............. 4.6. Idoneidad de los socios.................................................................................
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4.7. Información de la existencia de vínculos estrechos con otras personas o entidades........................................................................................................ 4.8. Honorabilidad y aptitud de los directores de la entidad............................ 4.9. Sistema de gobierno eficaz............................................................................ 5. Algunas cuestiones de derecho transitorio en materia de acceso a la actividad de las entidades...................................................................................................... 5.1. Mutuas de seguro, mutualidades de previsión social y cooperativas a prima variable........................................................................................................... 5.2. Adaptación de las cuantías mínimas de capital social y fondo mutual procedentes del TRLOSSP................................................................................. III. LA ACTIVIDAD DE ENTIDADES ASEGURADORAS Y REASEGURADORAS ESPAÑOLAS EN RÉGIMEN DE DERECHO DE ESTABLECIMIENTO Y LIBRE PRESTACIÓN DE SERVICIOS EN LA UNIÓN EUROPEA..................................... 1. Introducción.......................................................................................................... 2. El ejercicio de la actividad de las entidades aseguradoras y reaseguradoras españolas en régimen de derecho de establecimiento....................................... 3. El ejercicio de la actividad en régimen de libre prestación de servicios............ IV. ACTIVIDAD DE ENTIDADES ASEGURADORAS Y REASEGURADORAS ESPAÑOLAS EN TERCEROS PAÍSES................................................................................
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SISTEMA DE GOBIERNO DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS Y REASEGURADORAS Alberto Javier Tapia Hermida Catedrático (acreditado) de Derecho Mercantil Universidad Complutense de Madrid
I. FINALIDAD DEL SISTEMA DE GOBIERNO DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS Y REASEGURADORAS EN EL DERECHO COMUNITARIO Y EN EL DERECHO ESPAÑOL................................................................................................. II. DISTINCIÓN ENTRE SISTEMA DE GOBERNANZA O GOBIERNO Y REGLAS DE BUEN GOBIERNO CORPORATIVO DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS.... III. NOCIÓN, ARQUITECTURA Y REQUISITOS GENERALES DEL SISTEMA DE GOBIERNO DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS Y REASEGURADORAS.... IV. LOS ELEMENTOS SUBJETIVOS DEL SISTEMA DE GOBIERNO: REQUISITOS EXIGIBLES A QUIENES PARTICIPAN EN EL SISTEMA DE GOBIERNO............ 1. Sujetos afectados.................................................................................................... 2. Requisitos éticos: la honorabilidad....................................................................... 3. Requisitos técnicos: la aptitud (cualificación y experiencia profesional).......... 4. Sustitución de las personas implicadas en el sistema de gobierno de la entidad.......................................................................................................................... V. LOS ELEMENTOS OBJETIVOS DEL SISTEMA DE GOBIERNO.......................... 1. Los subsistemas...................................................................................................... 1.1. El subsistema de gestión de riesgos.............................................................. 1.1.1. Noción.................................................................................................. 1.1.2. Características...................................................................................... 1.1.3. Contenido general del subsistema de gestión de riesgos................. 1.1.4. Contenido adicional de la función de gestión de riesgos para las entidades aseguradoras y reaseguradoras que utilicen un modelo interno................................................................................................. 1.1.5. Evaluación interna de riesgos y solvencia..........................................
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1.2. El subsistema de control interno.................................................................. 1.2.1. Noción.................................................................................................. 1.2.2. Contenido............................................................................................ 2. Las funciones......................................................................................................... 2.1. Noción de función......................................................................................... 2.2. La función de gestión de riesgos.................................................................. 2.3. La función de verificación del cumplimiento............................................. 2.4. La función de auditoría interna................................................................... 2.5. La función actuarial...................................................................................... 3. La externalización................................................................................................. 3.1. Noción............................................................................................................ 3.2. Límites............................................................................................................ 3.3. Control público............................................................................................. VI. CONCLUSIONES.......................................................................................................
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OPERACIONES DE CONCENTRACIÓN Y DE REESTRUCTURACIÓN EN EL MARCO DEL PROYECTO DE LEY DE SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS Jaime Sánchez Santiago Abogado. Attorney at law (N.Y.) Clifford Chance I. INTRODUCCIÓN....................................................................................................... II. PARTICIPACIONES SIGNIFICATIVAS...................................................................... III. CESIÓN DE CARTERA............................................................................................... 1. Concepto y clases de cesión de cartera entre entidades aseguradoras.............. 2. Cesión de cartera entre entidades aseguradoras españolas................................ 3. Cesión de cartera entre entidades aseguradoras con un elemento transfronterizo.......................................................................................................................... 3.1. Cesión de cartera por una entidad aseguradora española de contratos suscritos en régimen de derecho de establecimiento o de libre prestación de servicios o que pasen a estar suscritos en cualquiera de estos regímenes.. 3.2. Cesión de cartera de entidades que operen en España domiciliadas en otro Estado miembro de la UE..................................................................... 3.3. Cesión de cartera en que participen sucursales de entidades aseguradoras domiciliadas en terceros países..................................................................... 4. Cesión de cartera entre entidades reaseguradoras.............................................. IV. MODIFICACIONES ESTRUCTURALES DE ENTIDADES ASEGURADORAS Y REASEGURADORAS.................................................................................................. 1. Transformación...................................................................................................... 2. Fusión..................................................................................................................... 3. Escisión................................................................................................................... 4. Supuestos excepcionales y normativa supletoria................................................. V. TRASLADO DEL DOMICILIO.................................................................................. VI. GRUPOS MUTUALES................................................................................................ VII. CONSIDERACIONES FINALES: RECOMENDACIONES........................................
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LA EXTERNALIZACIÓN DE FUNCIONES Y ACTIVIDADES POR LAS ENTIDADES ASEGURADORAS. COMENTARIOS A LA NORMATIVA CONTENIDA EN LA DIRECTIVA DE SOLVENCIA II Y EN EL PROYECTO DE LEY DE SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS REMITIDO A LAS CORTES GENERALES Francisco de León Miranda Abogado ASHURST LLP
I. INTRODUCCIÓN....................................................................................................... II. NORMAS DE LA DIRECTIVA DE SOLVENCIA II QUE SE OCUPAN DE LA EXTERNALIZACIÓN....................................................................................................... III. LA REGULACIÓN DE LA EXTERNALIZACIÓN DE FUNCIONES DE OTRAS ENTIDADES FINANCIERAS...................................................................................... IV. REFLEXIONES SOBRE LA FUTURA REGULACIÓN DE LA EXTERNALIZACIÓN............................................................................................................................
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LIQUIDACIÓN Y CONCURSO DE ENTIDADES ASEGURADORAS EN EL PROYECTO DE LEY DE SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS Mª Rocío Quintáns Eiras Profesora Titular de Derecho Mercantil Universidad de A Coruña
I. INTRODUCCIÓN: REFORMA DE LA ORDENACIÓN Y SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS................................................................................................ II. INTERVENCIÓN Y CRISIS DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS.................... III. REVOCACIÓN Y DISOLUCIÓN DE ASEGURADORAS......................................... 1. Revocación de la autorización.............................................................................. 2. Disolución.............................................................................................................. IV. LIQUIDACIÓN DE ENTIDADES ASEGURADORAS............................................... 1. Consideraciones previas........................................................................................ 2. Liquidación voluntaria e intervenida................................................................... 3. Protección de los créditos por contrato de seguro.............................................. 4. La liquidación realizada por el Consorcio de Compensación de Seguros como procedimiento común........................................................................................... 4.1. Supuestos de liquidación administrativa: Especial referencia a la liquidación administrativa de entidades solventes.......................................................... 4.2. Liquidación administrativa de entidades insolventes.................................. V. CONCURSO DE ENTIDADES ASEGURADORAS................................................... VI. REFLEXIÓN FINAL: HACIA LA CONSTITUCIÓN DE UN FONDO DE GARANTÍA DE ENTIDADES ASEGURADORAS...................................................................
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FUSIONES TRANSFRONTERIZAS EN EL SECTOR ASEGURADOR: EL PARTICULAR PUNTO DE VISTA ESPAÑOL Jaime Bofill Morientes Virginia Martínez Fernández Abogados de Hogan Lovells International LLP
I. LAS FUSIONES TRANSFRONTERIZAS EN EL SECTOR ASEGURADOR COMO RESPUESTA A SOLVENCIA II Y COMO SISTEMA DE REORDENACIÓN DE LAS ACTIVIDADES PANEUROPEAS DE LOS GRANDES GRUPOS ASEGURADORES............................................................................................................................... II. UN MARCO REGULATORIO CAMBIANTE............................................................ 1. La regulación de la fusión transfronteriza en nuestro Derecho Mercantil general........................................................................................................................ 2. El particular enfoque de la regulación aseguradora........................................... 3. Estructura y pasos de una operación de fusión transfronteriza. Principales problemas prácticos............................................................................................... 4. Reformas ad hoc de la normativa: el artículo 50.4 de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados..................................................................... 5. La fusión transfronteriza en la futura Ley de Supervisión.................................. III. ¿NECESARIA SUCURSALIZACIÓN SIMULTÁNEA? PRINCIPALES PROBLEMAS PRÁCTICOS................................................................................................................. IV. EL ENFOQUE DEL DERECHO COMPARADO....................................................... V. CONCLUSIONES.......................................................................................................
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ALGUNAS REFLEXIONES ACERCA DE LOS GRUPOS DE SOCIEDADES EN EL PROYECTO DE LEY DE SUPERVISIÓN DE SEGUROS Lorena Cecilia Ramírez Otero Doctora en derecho por la Universidad de La Coruña. Profesora ordinaria de la Facultad de Derecho de la Universidad de Piura (Perú)
I. DISPOSICIONES GENERALES SOBRE GRUPOS................................................... 1. Definiciones y normas sobre la supervisión de grupos de entidades aseguradoras y reaseguradoras.................................................................................................... 2. Entidades sujetas a la supervisión de grupo. Ámbito de aplicación de la supervisión de grupo...................................................................................................... II. EJERCICIO DE LA SUPERVISIÓN DE GRUPOS..................................................... 1. La DGSFP como supervisor de grupo.................................................................. 2. Facultades de la DGSFP como supervisor de grupo............................................ 3. Acceso a la información y verificación. Especialmente en lo referido a entidades del grupo no reguladas......................................................................................... 4. Colaboración con otras entidades de supervisión............................................... 5. Información solicitada a otras autoridades de supervisión................................. 6. Cooperación con las autoridades supervisoras de las entidades de crédito y de empresas de servicios de inversión....................................................................... 7. Niveles de supervisión........................................................................................... 8. Medidas correctoras.............................................................................................. III. LA SITUACIÓN FINANCIERA DEL GRUPO........................................................... 1. Solvencia del Grupo.............................................................................................. 1.1. Principios generales...................................................................................... 1.2. Cálculo de la solvencia a nivel de grupo de entidades participantes.........
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2. Concentración de riesgo y operaciones intragrupo............................................ 2.1. Supervisión de la concentración de riesgo y operaciones intragrupo....... 3. Gestión de riesgos y control interno.................................................................... IV. DISPOSICIONES ESPECÍFICAS PARA DETERMINADAS CLASES DE GRUPOS.. 1. Grupos cuya matriz sea una sociedad de cartera de seguros o una sociedad mixta de cartera de seguros de la Unión Europea.............................................. 2. Los grupos mutuales..............................................................................................
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LA CESIÓN PARCIAL DE CARTERAS DE SEGUROS DE LAS MUTUALIDADES DE PREVISIÓN SOCIAL Isabel Rodríguez Martínez Profesor Titular de Universidad (Acreditado) y Agregado de Derecho Mercantil Universidad CEU-Cardenal Herrera
I. LA CESIÓN PARCIAL DE CARTERAS DE MUTUALIDADES DE PREVISIÓN SOCIAL........................................................................................................................ 1. Planteamiento de la cuestión................................................................................ 2. Concepto y delimitación....................................................................................... 3. Ámbito subjetivo.................................................................................................... II. ELEMENTOS OBJETIVOS......................................................................................... 1. La cartera de seguros............................................................................................. 2. Las provisiones técnicas vinculadas a los contratos de seguros cedidos............. 3. La cesión de los elementos esenciales organizativos de la cartera..................... III. EFECTOS..................................................................................................................... 1. En la mutualidad de previsión social cedente..................................................... 2. En la entidad cesionaria........................................................................................ 3. En los contratos de seguros cedidos..................................................................... 4. En relación con los tomadores, asegurados y beneficiarios de los contratos de seguro cedidos....................................................................................................... 4.1. En su condición de partes del contrato de seguro...................................... 4.2. En su condición de mutualistas.................................................................... 5. Otros efectos de la cesión...................................................................................... 5.1. Sobre las relaciones laborales vigentes con la mutualidad de previsión social cedente................................................................................................. 5.2. En relación con el régimen societario de la mutualidad de previsión social cedente y la entidad cesionaria.....................................................................
439 439 440 443 446 446 449 451 451 452 454 455 455 456 459 460 460 462
LA REESTRUCTURACIÓN DEL RAMO DE VIDA TRAS SOLVENCIA II: UNA PERSPECTIVA LEGAL Álvaro San Martín I. INTRODUCCIÓN....................................................................................................... II. EL PRIMER PILAR SEGÚN LA DIRECTIVA SOLVENCIA II.................................. III. EL IMPACTO DEL NUEVO CÁLCULO DE LAS PROVISIONES TÉCNICAS EN LA DIRECTIVA SOLVENCIA II PARA EL RAMO VIDA.......................................... IV. CONTRADICCIONES ENTRE EL MÉTODO DE CÁLCULO DE LAS PROVISIONES TÉCNICAS Y LOS OBJETIVOS DE SOLVENCIA II......................................... Bibliografía................................................................................................................................
463 464 468 470 471
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TUTELA DE LOS DERECHOS ESPECIALES DISTINTOS DE LAS ACCIONES EN LA FUSIÓN DE ENTIDADES ASEGURADORAS Ángel Velerdas Peralta Profesor Ayudante de Derecho Mercantil Universidad de Murcia
I. PARTICULARIDADES DE LA FUSIÓN DE ENTIDADES ASEGURADORAS........ II. APROXIMACIÓN A LOS DERECHOS ESPECIALES DISTINTOS DE LAS ACCIONES............................................................................................................................... 1. Ventajas de fundadores y promotores.................................................................. 2. Bonos de disfrute................................................................................................... 3 Obligaciones simples y convertibles..................................................................... 4. Stock options o derechos sobre acciones............................................................. III. MECANISMOS DE PROTECCIÓN DE LOS TITULARES DE DERECHOS ESPECIALES DISTINTOS DE LAS ACCIONES EN UN PROCEDIMIENTO DE FUSIÓN.. 1. Significado de la equivalencia de los derechos.................................................... 2. Aprobación de la alteración de la equivalencia................................................... 3. Alcance de la modificación................................................................................... 4. Tutela mixta de las obligaciones convertibles......................................................
473 480 485 486 487 488 489 490 491 493 495
IV. ENTIDADES MUTUALISTAS EN EL MERCADO ASEGURADOR ENTIDADES MUTUALISTAS EN EL MERCADO ASEGURADOR Gemma Fajardo García Profesora Titular Departamento Derecho Mercantil Instituto Universitario Investigación en Economía Social (IUDESCOOP) Universidad de Valencia
I. INTRODUCCIÓN....................................................................................................... II. CARACTERÍSTICAS DE LAS ENTIDADES MUTUALISTAS EN LA LEGISLACIÓN DEL SEGURO PRIVADO............................................................................................ III. OTRAS CARACTERÍSTICAS DE SU GESTIÓN QUE PERMITEN DIFERENCIAR A LAS ENTIDADES MUTUALISTAS DE LAS SOCIEDADES ANÓNIMAS DE SEGUROS.................................................................................................................... IV. RAZONES QUE JUSTIFICAN LA PLURALIDAD DE MODELOS EMPRESARIALES............................................................................................................................... V. ¿ES ADECUADA LA REGULACIÓN DE LAS ENTIDADES MUTUALISTAS ASEGURADORAS?............................................................................................................ Bibliografía................................................................................................................................
503 505 530 531 534 540
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LAS ENTIDADES ASEGURADORAS DE LA ECONOMÍA SOCIAL EN EL PROYECTO DE LEY DE SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS María José Puyalto Franco Profesora Agregada de Derecho Mercantil Universitat de Lleida Vocal del Consejo de Gobierno de MUPOL (Mutualidad de Previsión Social de la Policía)
I. PLANTEAMIENTO DE LA CUESTIÓN.................................................................... II. LAS ESPECIFICIDADES DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS DE LA ES Y SU RECONOCIMIENTO EN EL PROYECTO DE LEY DE SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS................................................................................................ 1. La naturaleza privada de las aseguradoras de la ES............................................ 2. El principio de adhesión voluntaria y abierta...................................................... 3. La doble condición de socio/mutualista y asegurado......................................... 4. La posibilidad de distribuir beneficios o excedentes entre los socios/asegurados y, más en general, el principio de participación económica del socio/ asegurado............................................................................................................... 5. El principio democrático y los requerimientos cualitativos de Solvencia II...... III. RECAPITULACIÓN....................................................................................................
541 548 550 551 557 562 568 575
LAS MUTUAS DE SEGUROS. ESPECIAL REFERENCIA A LA DOBLE CONDICIÓN DE SOCIO Y ASEGURADO DEL MUTUALISTA Carlos Vargas Vasserot Catedrático (acreditado) de Derecho Mercantil Universidad de Almería
I. CONCEPTO Y MARCO LEGAL DE LAS MUTUAS DE SEGUROS EN LA ACTUALIDAD Y EN LA PROYECTADA LEY DE SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS................................................................................................................... 577 II. LAS MUTUAS COMO EMPRESAS DE ECONOMÍA SOCIAL Y REALIDADES QUE DESDICEN ESTA AFIRMACIÓN............................................................................... 582 III. NATURALEZA JURÍDICA DE LAS RELACIONES MUTUALISTAS EN LAS MUTUAS DE SEGUROS................................................................................................... 584 LAS MUTUALIDADES ALTERNATIVAS AL RETA TRAS LA REFORMA DE LA SEGURIDAD SOCIAL DE 2011................................................................................................. 589 Juan López Gandía Catedrático de Derecho del Trabajo CEGEA Universidad Politécnica de Valencia
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LAS MUTUALIDADES COMO INSTRUMENTO IDÓNEO PARA EL DESARROLLO DE LA PREVISIÓN SOCIAL COMPLEMENTARIA Carlos Delgado Espinosa Confederación Española de Mutualidades I. ANTECEDENTES........................................................................................................ II. SITUACIÓN ACTUAL DE LA NORMATIVA AUTONÓMICA................................ III. DISTRIBUCIÓN TERRITORIAL............................................................................... IV. SITUACIÓN ACTUAL DE LA NORMATIVA ESTATAL. COMPETENCIAS DE LAS COMUNIDADES AUTÓNOMAS............................................................................... V. CONCLUSIONES.......................................................................................................
597 598 601 601 603
APUNTES SOBRE LOS GRUPOS MUTUALES EN EL PROYECTO DE LEY DE SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS Guillermo San Pedro Martínez Patricia Vidal Abogados de Uría Menéndez
I. INTRODUCCIÓN....................................................................................................... II. CONSTITUCIÓN DE LOS GRUPOS MUTUALES.................................................. 1. Integrantes del grupo. Las mutuas de seguros y la entidad central................... 1.1. La participación de varias mutuas de seguros............................................. 1.2. El requisito de que la entidad central sea una sociedad anónima de seguros................................................................................................................... 1.3. Los grupos de mutualidades de previsión social......................................... 2. El contrato de integración: estructura de gobierno, integración financiera e integración funcional de las mutuas.................................................................... 2.1. Estructura de gobierno del grupo................................................................ 2.2. Integración financiera................................................................................... 2.3. Integración funcional.................................................................................... 3. Acuerdos de las asambleas generales de mutualistas, autorización de la DGSFP e inscripción en el Registro Mercantil................................................................. 4. Duración de los grupos mutuales......................................................................... 5. Aplicación de la normativa sobre control de concentraciones.......................... III. OTRAS CUESTIONES DE INTERÉS: LA SEGREGACIÓN DEL NEGOCIO ASEGURADOR A LA ENTIDAD CENTRAL Y LA NECESARIA NEUTRALIDAD FISCAL.........................................................................................................................
605 606 606 606 608 610 610 611 611 613 614 615 615 617
V. LA PROTECCIÓN DEL ASEGURADO LAS RECLAMACIONES EN EL MERCADO ASEGURADOR: BASES PARA SU RECONFIGURACIÓN Juan Bataller Grau Catedrático Derecho Mercantil CEGEA Universidad Politécnica de Valencia
I. INTRODUCCIÓN....................................................................................................... II. LA RECLAMACIÓN ANTE LA ADMINISTRACIÓN...............................................
621 622
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1. La ampliación de funciones de la vía administrativa........................................... 2. La consecuencia: las restricciones de la vía administrativa................................. 3. La necesaria restricción de su función................................................................. III. EL FRACASO DE LOS MÉTODOS COMUNES....................................................... 1. Arbitraje................................................................................................................. 2. Arbitraje de consumo............................................................................................ 3. Una propuesta desde nuestra realidad social...................................................... IV. LA INSUFICIENCIA DE LOS MÉTODOS PROPIOS DEL SECTOR ASEGURADOR............................................................................................................................. 1. El procedimiento pericial del art. 38 LCS............................................................ 1.1. El ámbito de aplicación del procedimiento pericial................................... 1.2. El dictamen pericial....................................................................................... 1.3. Sujetos intervinientes en el procedimiento pericial.................................... 1.4. La dinámica del procedimiento pericial...................................................... 1.5. Efectos inmediatos del dictamen pericial.................................................... 2. El servicio de atención al cliente y el defensor del cliente................................. 2.1. El servicio de atención al cliente.................................................................. 2.2. El defensor del cliente................................................................................... 3. La solución natural al problema...........................................................................
622 623 625 627 627 630 630 631 632 632 634 634 635 638 639 639 640 641
LA PROTECCIÓN DEL ASEGURADO DESDE LA PERSPECTIVA JURISPRUDENCIAL Purificación Martorell Zulueta Magistrada Sección 9ª Audiencia Provincial de Valencia I. INTRODUCCIÓN....................................................................................................... II. EL “ASEGURADO” COMO OBJETO DE PROTECCIÓN....................................... III. LA PROTECCIÓN DEL ASEGURADO COMO PREMISA INTERPRETATIVA BÁSICA........................................................................................................................ 1. En materia de Ordenación y Supervisión............................................................ 2. En el ámbito de la relación entre aseguradora y asegurado............................... 2.1. La interpretación a favor del asegurado...................................................... 2.2. La manifestación del principio de protección en referencia al artículo 10 de la Ley 50/1980.......................................................................................... IV. LA CONTROVERTIDA CUESTIÓN DE LAS CLÁUSULAS DELIMITADORAS DEL RIESGO Y LAS LIMITATIVAS DE LOS DERECHOS DEL ASEGURADO..... V. LA PROYECCIÓN DE LA DOCTRINA JURISPRUDENCIAL ANALIZADA SOBRE LAS DIVERSAS MODALIDADES DE SEGUROS...................................................... VI. JURISPRUDENCIA, PROYECTO DE LEY DE SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS Y ANTEPROYECTO DE LEY DE CONTRATO DE SEGURO EN SU VERSIÓN DE 30 DE JUNIO DE 2011........................................................................ VII. A MODO DE CONCLUSIÓN.....................................................................................
643 646 648 648 649 651 652 655 659 664 667
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RELACIONES ENTRE LA NORMATIVA CONTRACTUAL Y DE SUPERVISIÓN PARA LA PROTECCIÓN DEL ASEGURADO: EL DEBER DE INFORMACIÓN PREVIA AL TOMADOR DEL SEGURO María Jesús Peñas Moyano Profesora Titular de Derecho Mercantil Facultad de CCEE y EE Universidad de Valladolid
I. INTRODUCCIÓN....................................................................................................... II. EL MARCO VIGENTE DE PROTECCIÓN Y LOS CAMBIOS PREVISTOS EN LA NORMATIVA PROYECTADA..................................................................................... III. APLICACIÓN DE LA NORMATIVA DE CONSUMO A LA PROTECCIÓN DEL ASEGURADO. LA CONSIDERACIÓN DEL ASEGURADO COMO CONSUMIDOR COMO REGLA GENERAL......................................................................................... IV. ESPECIAL REFERENCIA AL DEBER DE INFORMACIÓN PREVIA AL TOMADOR DEL SEGURO COMO MECANISMO DE PROTECCIÓN....................................... 1. Consideración del deber de información previa en los textos vigentes............. 2. El deber de información previa en el Anteproyecto de LCS.............................. V. ALGUNAS CONCLUSIONES.................................................................................... Bibliografía................................................................................................................................
669 672 674 677 678 684 694 695
LA BUENA FE APLICADA A LA RELACIÓN ASEGURATIVA: EL DEFENSOR DEL ASEGURADO Sandra Ramírez I. INTRODUCCIÓN....................................................................................................... II. LA BUENA FE APLICADA......................................................................................... III. NATURALEZA JURÍDICA DE LA RESOLUCIÓN................................................... IV. CUMPLIMIENTO DE LA RESOLUCIÓN DEL DEFENSOR DEL ASEGURADO. V. NATURALEZA JURÍDICA DE LA DEFENSORÍA DEL ASEGURADO................... VI. EN EL PROYECTO DE LEY DE SUPERVISIÓN DEL SEGURO PRIVADO............
697 699 703 703 703 704
LA CUESTIÓN DE LA RESOLUCIÓN UNILATERAL DEL CONTRATO DE SEGURO DE CAUCIÓN A RAÍZ DEL ANTEPROYECTO DE LEY DE CONTRATO DE SEGURO Y DE LA RECIENTE JURISPRUDENCIA DEL TRIBUNAL SUPREMO Dra. M. Teresa Franquet Sugrañes Profesora de Derecho Mercantil Universitat Rovira i Virgili I. INTRODUCCIÓN....................................................................................................... II. RÉGIMEN JURÍDICO DEL SEGURO DE CAUCIÓN.............................................. III. LA DURACIÓN DEL CONTRATO DE CAUCIÓN.................................................. IV. LA RESCISIÓN UNILATERAL DEL CONTRATO EN LA RECIENTE JURISPRUDENCIA: ESPECIAL REFERENCIA A LA SENTENCIA DEL TRIBUNAL SUPREMO DE 14 DE NOVIEMBRE DE 2008.............................................................................. V. CONCLUSIONES....................................................................................................... Bibliografía................................................................................................................................
707 709 710 713 717 718
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LA PROTECCIÓN DEL ASEGURADO EN LA JURISPRUDENCIA RECIENTE............ Mario Pérez Garrigues Beraten estudio jurídico CEGEA Prof. Asoc. Universidad Politécnica de Valencia
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INFORME DE SEAIDA EL ANTEPROYECTO DE LEY DE SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS Presentación del informe....................................................................................................... Abreviaturas utilizadas............................................................................................................
727 729
1. Sinopsis...................................................................................................................
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2. Comentarios...........................................................................................................
737
Título I.................................................................................................................... Juan Bataller, Jesús Olavarría, Carlos Castillo
739
Título II.................................................................................................................. Juan Bataller, Jesús Olavarría, Carlos Castillo
761
Título III................................................................................................................. 815 Jaime Sánchez (Dir.), Álvaro San Martín, Lucía Cátedra y Mª José Puyalto Título IV................................................................................................................. Francisco de León
897
Título V.................................................................................................................. Carlos Castillo
921
Título VI................................................................................................................. Rocío Quintáns
969
Título VII................................................................................................................ Rocío Quintáns
985
Título VIII.............................................................................................................. 1017 Javier Vercher Disposiciones adicionales, transitorias, derogatorias y finales............................ 1041 Mª José Puyalto 3. Conclusiones.......................................................................................................... 1079
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ANEXO NORMATIVO DIRECTIVA 2009/138/CE DEL PARLAMENTO EUROPEO Y DEL CONSEJO, DE 25 DE NOVIEMBRE DE 2009, SOBRE EL SEGURO DE VIDA, EL ACCESO A LA ACTIVIDAD DE SEGURO Y DE REASEGURO Y SU EJERCICIO (SOLVENCIA II)..... 1101 PROYECTO DE LEY DE SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS..................... 1267 Obras coeditadas por Tirant lo Blanch con del Departamento de Derecho Mercantil “Manuel Broseta Pont”....................................................................................................................... 1403