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FORMULARIOS DOCTRINA

GPS

GUÍA PROFESIONAL

GPS SEGUROS

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Director LUIS JAVIER SANDOVAL 978-84-1130-279-1

9 788411 302791

LEGISLACIÓN

GUÍA PROFESIONAL

SERGIO ARELLANO FRANCISCO ARTIGAS CLAUDIO BARROILHET JUAN CAMILO BEDOYA MANUEL CARVALLO MARÍA PAZ CHAIGNEAU ALBERTO FARAGGI

MAXIMILIANO FRANZANI AURORA LLANEZA RICARDO PERALTA FERNANDO PÉREZ EMILIO SAHURIE LUIS JAVIER SANDOVAL RODRIGO SAPAG GUILLERMO VALENZUELA GABRIEL VIVAS

JURISPRUDENCIA

Tirant lo Blanch ha desarrollado, en Chile, la exclusiva colección de GPS, la guía profesional de referencia para todos los operadores jurídicos del ámbito local. El objetivo de esta obra es brindar una herramienta jurídica de uso diario a quienes operan en cualquier ámbito profesional relacionado con el Derecho de Seguros. La estructura y el contenido son exclusivos y novedosos. Se trata de una obra organizada de forma singular, no con una exposición de temas teóricos sino con el mismo íter con el que se encontrará el asesor, el abogado, el jurista, además de un muy fácil manejo. Cada capítulo contiene definiciones; normativa actualizada; jurisprudencia específica y cuestiones útiles relacionadas con la materia de estudio, todo ello expuesto con un uso léxico y una estructura con señalética de tránsito que facilita la comprensión del lector y proporciona una rápida ubicación en el tema requerido. Asimismo, el índice final ofrece un sencillo sistema de búsqueda para localizar en el GPS el tema que se necesita. Todos los autores que participan en la presente obra tienen una amplia experiencia profesional en las materias que abordan, lo que se refleja en que los problemas abordados son los que realmente presentan dificultades prácticas, lo que convierte a este libro en una obra única. Junto con el presente libro en edición impresa se da el acceso al libro digital y, a través, de la biblioteca virtual Tirant, a las actualizaciones que se vayan produciendo, para que el lector tenga siempre las últimas novedades y la herramienta que se pone en sus manos conserve la utilidad práctica para la que ha sido diseñada.

GPS SEGUROS

COMITÉ CIENTÍFICO DE LA EDITORIAL TIRANT LO BLANCH María José Añón Roig

Catedrática de Filosofía del Derecho de la Universidad de Valencia

Ana Cañizares Laso

Catedrática de Derecho Civil de la Universidad de Málaga

Jorge A. Cerdio Herrán

Catedrático de Teoría y Filosofía de Derecho. Instituto Tecnológico Autónomo de México

José Ramón Cossío Díaz

Ministro en retiro de la Suprema Corte de Justicia de la Nación y miembro de El Colegio Nacional

Eduardo Ferrer Mac-Gregor Poisot

Juez de la Corte Interamericana de Derechos Humanos Investigador del Instituto de Investigaciones Jurídicas de la UNAM

Owen Fiss

Catedrático emérito de Teoría del Derecho de la Universidad de Yale (EEUU)

José Antonio García-Cruces González

Catedrático de Derecho Mercantil de la UNED

Luis López Guerra

Catedrático de Derecho Constitucional de la Universidad Carlos III de Madrid

Ángel M. López y López

Víctor Moreno Catena

Catedrático de Derecho Procesal de la Universidad Carlos III de Madrid

Francisco Muñoz Conde

Catedrático de Derecho Penal de la Universidad Pablo de Olavide de Sevilla

Angelika Nussberger

Catedrática de Derecho Constitucional e Internacional en la Universidad de Colonia (Alemania) Miembro de la Comisión de Venecia

Héctor Olasolo Alonso

Catedrático de Derecho Internacional de la Universidad del Rosario (Colombia) y Presidente del Instituto Ibero-Americano de La Haya (Holanda)

Luciano Parejo Alfonso

Catedrático de Derecho Administrativo de la Universidad Carlos III de Madrid

Consuelo Ramón Chornet

Catedrática de Derecho Internacional Público y Relaciones Internacionales de la Universidad de Valencia

Tomás Sala Franco

Catedrático de Derecho del Trabajo y de la Seguridad Social de la Universidad de Valencia

Ignacio Sancho Gargallo

Catedrático de Derecho Civil de la Universidad de Sevilla

Magistrado de la Sala Primera (Civil) del Tribunal Supremo de España

Marta Lorente Sariñena

Tomás S. Vives Antón

Catedrática de Historia del Derecho de la Universidad Autónoma de Madrid

Javier de Lucas Martín

Catedrático de Filosofía del Derecho y Filosofía Política de la Universidad de Valencia

Catedrático de Derecho Penal de la Universidad de Valencia

Ruth Zimmerling

Catedrática de Ciencia Política de la Universidad de Mainz (Alemania)

Procedimiento de selección de originales, ver página web: www.tirant.net/index.php/editorial/procedimiento-de-seleccion-de-originales

GPS SEGUROS Director:

LUIS JAVIER SANDOVAL OLIVARES Autores:

SERGIO ARELLANO ITURRIAGA FRANCISCO ARTIGAS CELIS CLAUDIO BARROILHET ACEVEDO JUAN CAMILO BEDOYA CHAVARRIAGA MANUEL CARVALLO PARDO MARÍA PAZ CHAIGNEAU PÉREZ ALBERTO FARAGGI WIEHOFF MAXIMILIANO FRANZANI MORALES AURORA LLANEZA MENÉNDEZ RICARDO PERALTA LARRAÍN FERNANDO PÉREZ JIMÉNEZ EMILIO SAHURIE LUER LUIS JAVIER SANDOVAL OLIVARES RODRIGO SAPAG ÁLVAREZ GUILLERMO VALENZUELA BRITO GABRIEL VIVAS DIEZ

tirant lo blanch Valencia, 2022

Copyright ® 2022 Todos los derechos reservados. Ni la totalidad ni parte de este libro puede reproducirse o transmitirse por ningún procedimiento electrónico o mecánico, incluyendo fotocopia, grabación magnética, o cualquier almacenamiento de información y sistema de recuperación sin permiso escrito de los autores y del editor. En caso de erratas y actualizaciones, la Editorial Tirant lo Blanch publicará la pertinente corrección en la página web www.tirant.com.

© TIRANT LO BLANCH EDITA: TIRANT LO BLANCH C/ Artes Gráficas, 14 - 46010 - Valencia TELFS.: 96/361 00 48 - 50 FAX: 96/369 41 51 Email: tlb@tirant.com www.tirant.com Librería virtual: https://editorial.tirant.com/cl ISBN: 978-84-1130-280-7 Si tiene alguna queja o sugerencia, envíenos un mail a: atencioncliente@tirant.com. En caso de no ser atendida su sugerencia, por favor, lea en www.tirant.net/index.php/empresa/politicas-de-empresa nuestro procedimiento de quejas. Responsabilidad Social Corporativa: http://www.tirant.net/Docs/RSCTirant.pdf

Índice 1

REGULACIÓN DEL MERCADO DE SEGUROS.......................................

1. 2. 3.

INTRODUCCIÓN.............................................................................................................. REGLAMENTACIÓN DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA...................... ORGANIZACIÓN DEL COMERCIO DE SEGUROS Y FISCALIZACIÓN......................................................................................................................................... 4. DIVISIÓN EN GRUPOS Y CLASIFICACIÓN DE LOS SEGUROS................ 5. CAPITAL MÍNIMO Y SOLVENCIA............................................................................ 6. RESERVAS TÉCNICAS E INVERSIONES................................................................. 7. SANCIONES.......................................................................................................................... 8. PÓLIZAS DE SEGUROS................................................................................................... 8.1. Sistema de Depósito de Pólizas................................................................................ 8.2. Contenido de las Pólizas............................................................................................ 8.3. Contratación con Modelos no Depositados......................................................... 9. COMERCIALIZACIÓN, CONTRATACIÓN Y LIQUIDACIÓN DE SEGUROS..................................................................................................................................... 9.1. Comercialización de Seguros.................................................................................... 9.2 Sistema de Consulta y Oferta de Seguros............................................................... 9.3 Liquidación de Seguros.............................................................................................. 10. PROCEDIMIENTO DE REGULARIZACIÓN, LIQUIDACIÓN Y CONCURSAL...................................................................................................................................

25 28

EL CONTRATO DE SEGURO.....................................................................

1. 2.

73 74 74 74 74 75 75 76 76 77 78 79 79 80

CONCEPTO LEGAL DEL CONTRATO DE SEGURO....................................... ELEMENTOS DEL CONTRATO.................................................................................. 2.1. Prima.............................................................................................................................. 2.1.1. Prima, elemento esencial del contrato de seguros................................. 2.1.2. La prima como columna vertebral del contrato de seguros................ 2.1.3. Regla de la proporcionalidad al tiempo transcurrido.......................... 2.1.4. No pago de la Prima y terminación del contrato por dicha causa..... 2.2. Riesgo............................................................................................................................. 2.2.1. Concepto y características......................................................................... 2.2.2. Riesgo al contratar y durante la vigencia del contrato. Garantías...... 2.2.3. Riesgos por los cuales responde el asegurador....................................... 2.3. Sujetos e intervinientes del contrato de seguros.................................................... 2.3.1. Asegurador.................................................................................................... 2.3.1.1. Reserva legal en materia de Seguros.......................................

35 42 44 46 49 52 52 55 58 60 60 64 65 67

Índice

2.3.1.2. Restricción tributaria................................................................ 2.3.2. Más de un asegurador simultáneamente - El Coaseguro..................... 2.3.3. Asegurado..................................................................................................... 2.3.4. Contratante o Tomador............................................................................. 2.3.5. Beneficiario................................................................................................... 2.4. Interés asegurable........................................................................................................ 2.5. Materia asegurada........................................................................................................ 2.6. Valor asegurado............................................................................................................ 2.6.1. Valor del Seguro - Elemento de la Naturaleza....................................... 2.6.2. Quién debe declarar el valor del seguro.................................................. 2.6.3. Infraseguro y Sobre Seguro........................................................................ 2.6.4. Pólizas de valor pactado o acordado........................................................ 2.6.5. Valor efectivo, Depreciado, Contable..................................................... 2.6.6. Valor de reposición a nuevo...................................................................... 2.7. Valor indemnizable..................................................................................................... 2.7.1. Valor Asegurado como Máximo Indemnizable.................................... 2.7.2. Valor Indemnizable. Límites máximos convencionales....................... 2.7.3. Regla proporcional o prorrateo por infraseguro................................... 2.7.4. Seguros a primera pérdida......................................................................... CONSENTIMIENTO DE SEGUROS.......................................................................... 3.1. Situación histórica - contrato solemne.................................................................... 3.2. Consensualismo y requisito del principio de prueba........................................... COTIZACIÓN, PROPUESTA Y SOLICITUD DE INCORPORACIÓN..... 4.1. Conceptos..................................................................................................................... 4.2. Procedimiento usual................................................................................................... 4.3. Contenidos de la propuesta....................................................................................... 4.4. Solicitud de incorporación a una póliza colectiva................................................ LA PÓLIZA............................................................................................................................. 5.1. Reconocimiento normativo...................................................................................... 5.2. Contenidos mínimos de una póliza......................................................................... 5.3. Condiciones particulares........................................................................................... 5.4. Condiciones generales................................................................................................ 5.4.1. Cuando se deben usar los condicionados generales depositados....... 5.4.2. Contenido de las pólizas Sujetas a depósito.......................................... 5.4.3. Condicionados Generales de libre negociación.................................... 5.4.4. ¿Contrato de Adhesión o Contrato Dirigido?...................................... 5.5. Interpretación del contrato de seguro. Principio de interpretación contra el redactor.......................................................................................................................... 5.6. Buena fe contractual................................................................................................... 5.6.1. Reconocimiento normativo...................................................................... 5.6.2. Buena fe del asegurado............................................................................... 5.7.3. Buena fe del Asegurador............................................................................ 5.7. Presunción de cobertura............................................................................................ 5.8. Multicausalidad o pluralidad de causas de un siniestro....................................... 5.9. Imperatividad...............................................................................................................

81 82 84 84 85 86 89 90 90 90 91 92 92 93 94 94 95 95 95 96 96 97 99 99 99 101 101 101 102 103 103 104 104 105 107 107 109 111 112 112 114 114 115 116

Índice

OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR Y DEL ASEGURADO................

117

SEGUROS COLECTIVOS............................................................................

121

1. 2. 3. 4.

GENERALIDADES.............................................................................................................. EVOLUCIÓN DE LA NORMATIVA DEL SEGURO COLECTIVO............... OFERTA Y COMERCIALIZACIÓN COLECTIVA DE SEGUROS................. ASPECTOS NORMATIVOS DE LOS SEGUROS COLECTIVOS................... 4.1. Antecedentes Generales............................................................................................. 4.2. La Contratación Colectiva de Seguros................................................................... 4.3. Características y Elementos de los Seguros Colectivos........................................ 4.4. Póliza de seguro...........................................................................................................

121 123 131 140 140 142 144 144

EL SINIESTRO Y LA OBLIGACIÓN DE INDEMNIZAR. EL PROCESO DE LIQUIDACIÓN......................................................................................

161

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17. 18. 19. 20.

EL SINIESTRO...................................................................................................................... EL PROCESO DE LIQUIDACIÓN.............................................................................. LIQUIDACIÓN DIRECTA O DESIGNACIÓN DE LIQUIDADOR REGISTRADO............................................................................................................................. OPOSICIÓN A LA LIQUIDACIÓN DIRECTA..................................................... ACEPTACIÓN DEL CARGO DE LIQUIDADOR................................................. PLAZOS DE LIQUIDACIÓN......................................................................................... PRÓRROGA DEL PLAZO DE LIQUIDACIÓN..................................................... PRE INFORME DE LIQUIDACIÓN ART. 24.......................................................... CONTENIDO DEL INFORME DE LIQUIDACIÓN........................................... ORDEN DE REPARACIÓN............................................................................................. FINIQUITO............................................................................................................................ IMPUGNACIÓN DEL INFORME DE LIQUIDACIÓN..................................... IMPUGNACIÓN EN PÓLIZAS CON PRIMA SOBRE UF 200........................ PERSISTENCIA DE LAS DIFERENCIAS ENTRE ASEGURADOR Y ASEGURADO................................................................................................................................ TÉRMINO DEL PROCESO DE LIQUIDACIÓN.................................................. PLAZO PARA EL PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN.......................................... LA SUMA NO DISPUTADA........................................................................................... DERECHO DEL ASEGURADO A RECURRIR A LA JUSTICIA PARA EXIGIR LA DIFERENCIA................................................................................................ RESOLUCIÓN DE CONFLICTOS.............................................................................. COMUNICACIONES Y RESPALDO DE LA DOCUMENTACIÓN.............

163 164 165 166 166 167 168 169 169 170 170 170 171 171 172 172 172 173 173 174

Índice 21. FALLECIMIENTO DEL ASEGURADO..................................................................... 22. RESPALDO DIGITAL DE ANTECEDENTES......................................................... 23. NORMAS ESPECIALES EN CASO DE CATÁSTROFE Y PARA EVENTOS QUE GENERAN MULTIPLICIDAD DE SINIESTROS....................................... 24. MANUALES DE EVALUACIÓN Y LIQUIDACIÓN DE SINIESTROS Y PLANES DE CONTINGENCIA.................................................................................... 25. CÓMPUTO DE PLAZOS................................................................................................. 26. LIQUIDACIÓN E INDEMNIZACIÓN DE SINIESTROS DE VEHÍCULOS MOTORIZADOS.......................................................................................................

175 175

FRAUDE AL SEGURO..................................................................................

179

1. 2.

179 180 180 180 180 181

INTRODUCCIÓN.............................................................................................................. ANÁLISIS DEL TIPO PENAL......................................................................................... 2.1. Conducta sancionada - generalidades..................................................................... 2.2. Listado de conductas y ejemplos.............................................................................. 2.2.1. Simulando la existencia de un siniestro.................................................. 2.2.2. Provocándolo intencionalmente.............................................................. 2.2.3 Presentándolo ante el asegurador como ocurrido por causas o en circunstancias distintas a las verdaderas.................................................. 2.2.4. Ocultando la cosa asegurada..................................................................... 2.2.5. Aumentando fraudulentamente las pérdidas efectivamente sufridas................................................................................................................... 2.3. ¿Figura residual ante la aparición de otras conductas?........................................ 2.4. Sujeto activo................................................................................................................. 2.5. Para sí o para un tercero............................................................................................. 2.6. Sujeto pasivo................................................................................................................. 2.6.1. Aseguradores “comerciales” a prima........................................................ 2.6.2. Reaseguradores............................................................................................ 2.6.3. Isapres............................................................................................................ 2.6.4. Mutualidades de empleadores de accidentes del trabajo..................... 2.6.5. Situación de las AFP................................................................................... 2.7. Iter criminis —verbo rector admite frustración de la conducta— no es necesario el pago del siniestro........................................................................................... 2.8. Objeto material - pago “indebido” (total o parcial) de un seguro..................... 2.9. Faz subjetiva.................................................................................................................. 2.10. Penas establecidas........................................................................................................ 2.11. Pena según el monto “indebidamente solicitado”................................................ FASES DE EJECUCIÓN DEL DELITO (ITER CRIMINIS)................................ 3.1. Frustración.................................................................................................................... 3.2. Tentativa........................................................................................................................ FRAUDE DE SEGUROS Y CONCURSOS DE DELITOS................................... 4.1. Tipos de concursos de delitos................................................................................... 4.1.1. Concurso Real de delitos...........................................................................

175 176 177 177

182 183 183 185 186 187 188 188 189 190 192 192 193 193 194 195 195 195 196 198 198 199 199

Índice 4.1.2. Concurso Ideal de delitos.......................................................................... 4.1.3. Concurso Medial de delitos...................................................................... 4.2. Casos prácticos............................................................................................................. 4.2.1. Fraude al Seguro versus Falsificación y Uso de Instrumento Privado o Público....................................................................................................... 4.2.2. Fraude de seguros e Incendio Calificado................................................ 4.2.3. Fraude de Seguros e Incendios Residuales.............................................. 4.2.4. Fraude de Seguros y Estragos.................................................................... 4.2.5. Otras potenciales formas de tratamiento............................................... JURISPRUDENCIA............................................................................................................. 5.1. Condena en juicio oral con pena efectiva. Seguro renta hospitalaria............... 5.2. Condena en juicio abreviado - seguro sismo, incendio y robo........................... 5.3. Condena y suspensión condicional - seguro oncológico..................................... 5.4. Sentencia condenatoria - seguro vehicular............................................................. 5.5. Sentencia condenatoria. Seguro vehicular............................................................. 5.6. Condena en procedimiento abreviado - SOAP.................................................... 5.7. Condena en procedimiento abreviado - seguro protección de identidad....... 5.8. Suspensión condicional en delito frustrado. Seguro vehicular.......................... 5.9. Suspensión condicional del procedimiento - seguro cesantia............................

199 199 199

LOS CORREDORES Y LIQUIDADORES DE SEGUROS.........................

207

1. 2. 3. 4. 5.

209 210 212 213

6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16.

LOS CORREDORES DE SEGURO............................................................................... OBLIGACIONES DE LOS CORREDORES DE SEGUROS................................ PROHIBICIONES DE LOS CORREDORES DE SEGUROS.............................. RESPONSABILIDAD DEL CORREDOR DE SEGUROS.................................... REGULACIÓN ADMINISTRATIVA PARA CORREDORES DE SEGUROS............................................................................................................................................. SOBRE LAS PERSONAS QUE PARTICIPAN EN LA INTERMEDIACIÓN POR CUENTA DE LOS CORREDORES DE SEGUROS..................................... INFORMACIÓN A SUS CLIENTES SOBRE DIVERSIFICACIÓN DE SUS NEGOCIOS................................................................................................................... PLAZO DE CONSERVACIÓN DE DOCUMENTOS........................................... PRINCIPIOS DE CONDUCTA DE MERCADO.................................................... NORMAS PARA CORREDORAS DE SEGUROS FILIALES DE BANCOS. LOS CORREDORES DE REASEGUROS................................................................... DEFINICIÓN DE CORREDOR DE REASEGUROS............................................. REQUISITOS PARA INSCRIBIRSE EN EL REGISTRO DE CORREDORES DE REASEGURO........................................................................................................ LOS LIQUIDADORES DE SEGUROS........................................................................ OBLIGACIONES DE LIQUIDADORES DE SEGUROS..................................... PROHIBICIONES A LOS LIQUIDADORES DE SEGUROS STP...................

200 201 201 202 202 203 203 203 203 204 204 204 204 205 205

213 218 220 225 225 227 228 229 229 232 233 234

Índice 17. PRINCIPIOS BÁSICOS DEL PROCEDIMIENTO DE LIQUIDACIÓN...... 18. INTERPRETACIÓN DEL CONTRATO DE SEGURO POR EL LIQUIDADOR........................................................................................................................................... 19. LA INTERPRETACIÓN DEL CONTRATO DE SEGURO................................. 20. FACULTADES DEL LIQUIDADOR DE SEGUROS.............................................. 21. NATURALEZA JURÍDICA DEL LIQUIDADOR DE SEGUROS.................... 22. RESPONSABILIDAD DEL LIQUIDADOR DE SEGUROS RN CU............... 23. INFORMACIÓN SOBRE ESTADO Y AVANCE DE LAS LIQUIDACIONES RN CU............................................................................................................................. 24. MANUALES DE EVALUACIÓN, LIQUIDACIÓN DE SINIESTROS Y PLANES DE CONTINGENCIA.................................................................................... 25. LIQUIDACIÓN DE SEGURO OBLIGATORIO DE VEHÍCULOS O SOAP.......................................................................................................................................... 26. EL REGISTRO DE AUXILIARES DEL COMERCIO DE SEGUROS.............. 27. REQUISITOS PARA PERSONAS NATURALES..................................................... 28. ACREDITACIÓN DE CONOCIMIENTOS DEL COMERCIO DE SEGUROS............................................................................................................................................. 29. OBLIGACIÓN DE CONSTITUCIÓN DE GARANTÍAS.................................. 30. CORREDOR DE SEGUROS: GARANTÍAS MEDIANTE PÓLIZAS DE SEGURO................................................................................................................................... 31. CONTRATACIÓN SOLO DE LA PÓLIZA DE GARANTÍA............................ 32. CONTRATACIÓN DE PÓLIZA DE GARANTÍA Y DE RESPONSABILIDAD CIVIL............................................................................................................................. 33. OBLIGACIÓN DE INFORMAR SOBRE LAS PÓLIZAS..................................... 34. CONTRATACIÓN Y ACREDITACIÓN DE LA GARANTÍA.......................... 34.1. Corredores en proceso de inscripción..................................................................... 34.2. Corredores con inscripción vigente......................................................................... 35. CONSTITUCIÓN DE GARANTÍAS CON BOLETA BANCARIA................ 36. OBLIGACIONES DE INFORMACIÓN A LA CMF............................................. 37. REQUISITOS DE INSCRIPCIÓN EN EL REGISTRO PARA PERSONAS JURÍDICAS............................................................................................................................. 38. INDICACIONES GENERALES A CONSIDERAR EN LAS ESCRITURAS DE CONSTITUCIÓN DE UNA CORREDORA PERSONA JURÍDICA..... 39. FUNCIONES DE LA CMF RESPECTO DEL REGISTRO.................................. 40. OBLIGACIÓN DE INFORMACIÓN CONTINUA A LA CMF....................... 41. CAUSALES DE INHABILIDAD O INCOMPATIBILIDAD.............................. 42. RECURSOS CONTRA LAS RESOLUCIONES DE LA COMISIÓN PARA EL MERCADO FINANCIERO.......................................................................................

237 239 240 241 242 242 243 244 245 245 246 247 249 249 250 250 251 251 251 251 252 253 253 255 256 257 257 257

Índice 8

EL SEGURO DE INCENDIO.......................................................................

259

BREVE HISTORIA DE LOS INCENDIOS................................................................ 1.1. Incendio de Londres 1666......................................................................................... 1.2. Iglesia Compañía de Jesús 1863............................................................................... 1.3. El Terremoto de Valdivia............................................................................................ 1.4. Terremoto 27 de febrero 2010.................................................................................. CINTURÓN DE FUEGO DEL PACÍFICO............................................................... CAUSAS DE INCENDIO.................................................................................................. 3.1. Forestales (daño por hectárea).................................................................................. 3.2. No Forestales................................................................................................................ CARACTERÍSTICAS DEL MERCADO ASEGURADOR CHILENO.......... EL RÉGIMEN DE DEPÓSITO DE PÓLIZAS........................................................... COBERTURA DE LA PÓLIZA....................................................................................... AMPARO BÁSICO............................................................................................................... DAÑOS CUBIERTOS QUE NO SON INCENDIO............................................... EXCLUSIONES..................................................................................................................... CLÁUSULAS ADICIONALES........................................................................................ INMUEBLES EN COPROPIEDAD INMOBILIARIA........................................... PÓLIZA COLECTIVA DE RIESGOS HIPOTECARIOS..................................... EL FRAUDE EN EL INCENDIO.................................................................................... 13.1. Un caso de fraude real................................................................................................ 13.2. Un siniestro de análisis particular............................................................................ CONCLUSIONES................................................................................................................

259 259 260 261 263 266 267 267 267 269 271 271 272 273 274 282 286 288 292 294 295 300

EL SEGURO DE PERJUICIOS POR PARALIZACIÓN O PÉRDIDAS DE BENEFICIOS................................................................................................

303

2. 3.

4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13.

14.

1. 2.

INTRODUCCIÓN.............................................................................................................. EVOLUCIÓN HISTÓRICA DEL SEGURO DE PÉRDIDAS DE BENEFICIOS O INTERRUPCIÓN DE NEGOCIOS............................................................. 3. ANÁLISIS DE LA DEFINICIÓN LEGAL................................................................... 4. DESARROLLO EN EL TIEMPO DE UN SINIESTRO......................................... 5. COBERTURA DE LA PÓLIZA....................................................................................... 6. COBERTURAS ADICIONALES................................................................................... 7. EXCLUSIONES..................................................................................................................... 8. SITUACIONES ESPECIALES......................................................................................... 9. SUMA ASEGURADA......................................................................................................... 10. EL DEDUCIBLE................................................................................................................... 11. TRATAMIENTO DEL STOCK O EXISTENCIAS.................................................

303 305 306 307 310 319 322 324 326 327 330

Índice 12. 13. 14. 15.

ALOP (ADVANCE LOSS OF PROFIT)....................................................................... PARALIZACIÓN Y COVID 19....................................................................................... LIQUIDACIÓN O AJUSTE DEL SINIESTRO........................................................ CONCLUSIONES................................................................................................................

332 332 334 337

10 LOS SEGUROS DE ROBO, HURTO Y OTRAS SUSTRACCIONES.........

341

1. 2.

CONCEPTO GENERAL Y EVOLUCIÓN DE LAS COBERTURAS.............. TRATAMIENTO EN EL CÓDIGO DE COMERCIO: PERJUICIOS ASEGURABLES Y PÉRDIDA DEL DERECHO A LA INDEMNIZACIÓN......... PÓLIZAS DE ROBO........................................................................................................... 3.1. Coberturas de las pólizas de robo............................................................................ 3.1.1. Robo con violencia o intimidación en las personas.............................. 3.1.2. Robo con fuerza en las cosas..................................................................... 3.2. Materia asegurada........................................................................................................ 3.3. Exclusiones.................................................................................................................... 3.4. Declaración del riesgo................................................................................................ 3.5. Condiciones o Requisitos de Asegurabilidad........................................................ 3.6. Denuncia del siniestro................................................................................................ DEL ROBO COMETIDO EN SITUACIÓN DE ANORMALIDAD Y DEL DELITO DE SAQUEO....................................................................................................... 4.1. La cobertura de robo supone ser cometido bajo una situación de normalidad.................................................................................................................................. 4.2. La cobertura adicional del robo y saqueo cometido bajo situación de anormalidad.......................................................................................................................... 4.3. Del saqueo y Ley Nº 21.208......................................................................................

341

11 SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL................................................

369

1. 2.

BREVE DESCRIPCIÓN DEL RIESGO........................................................................ EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL........................................................ 2.1. Regulación del seguro en nuestra ley....................................................................... 2.1.1. Elementos del concepto del Art. 570...................................................... 2.1.2. Causados a terceros..................................................................................... 2.1.3. Responsabilidad del asegurado................................................................. 2.1.4. Conformidad con la póliza....................................................................... 2.1.5. Pago de la indemnización al tercero perjudicado................................. 2.1.6. ¿Es el tercero, el beneficiario de un seguro de responsabilidad civil?................................................................................................................... 2.1.7. La acción para hacer cumplir tal obligación.......................................... 2.1.8. Acción directa indemnizatoria:................................................................ 2.1.9. La acción de cobro...................................................................................... 2.1.10. Aviso de siniestro.........................................................................................

342 345 345 346 348 350 351 353 355 357 361 361 362 364

369 371 371 372 373 373 374 375 376 377 378 379 380

Índice

15 2.1.11. 2.1.12. 2.1.13. 2.1.14. 2.1.15. 2.1.16.

Aviso del asegurado..................................................................................... Tiempo razonable....................................................................................... Noticia........................................................................................................... Tercero y causahabientes ¿Quiénes reclaman?....................................... Reclamo indemnizatorio........................................................................... Amenaza de iniciar acciones, notificaciones judiciales, hechos o circunstancias............................................................................................... Defensa del asegurado................................................................................................ 2.2.1. Derecho del asegurador de asumir la defensa judicial del asegurado.................................................................................................................... 2.2.2. Facultad de designar al abogado encargado de ejercerla...................... 2.2.3. Obligación del asegurado a encomendar la defensa a quien el asegurador le indique....................................................................................... 2.2.4. Obligación del asegurado de prestar información y cooperación necesaria........................................................................................................ 2.2.5. Conflicto de intereses; derecho del asegurado...................................... 2.2.6. Defensa penal............................................................................................... Generalidades............................................................................................................... 2.3.1. Monto asegurado......................................................................................... 2.3.2. Daños y perjuicios causados a terceros.................................................... 2.3.3. Gastos y costas del proceso........................................................................ 2.3.4. Importe de cauciones.................................................................................. 2.3.5. Multas y sanciones pecuniarias................................................................. 2.3.6. Los textos de pólizas que amparan la responsabilidad civil................ 2.3.7. Exclusiones de cobertura............................................................................ 2.3.8. Cláusulas adicionales..................................................................................

380 381 381 382 382

12 SEGURO DE CRÉDITO Y GARANTÍA......................................................

415

2.2.

2.3.

SEGUROS DE CRÉDITO Y CAUCIÓN EN LA LEY............................................ 1.1. Los conceptos legales de ambos seguros. Semejanza............................................ 1.2. Distinción de los conceptos legales......................................................................... 1.2.1. Primera tesis. Contratante es el Acreedor vs. el Deudor..................... 1.2.2. Segunda tesis. Riesgo: Insolvencia vs. Incumplimiento de Obligaciones............................................................................................................. 1.2.3. Tercera tesis. Riesgo de incumplimiento de obligaciones: Obligaciones de dinero vs. Obligaciones no dinerarias................................... 1.2.4. Conclusión................................................................................................... SEGURO DE CRÉDITO EN LOS CONTRATOS................................................... 2.1. La industria de seguros de crédito............................................................................ 2.2. Diversidad de servicios del asegurador de crédito................................................ 2.3. El riesgo asegurado: la insolvencia del deudor moroso........................................ 2.4. Principios o características principales.................................................................... 2.4.1. Globalidad.................................................................................................... 2.4.2. Selección individual de los riesgos...........................................................

383 384 384 385 385 386 386 387 387 388 388 388 390 390 392 393 406

415 415 417 418 421 424 427 428 428 431 431 438 438 441

Índice 2.4.3. Rotación del límite de crédito (Revolving)............................................ 2.4.4. Coaseguro o participación del asegurado en el riesgo......................... 2.4.5. Límite de indemnización........................................................................... 2.5. Otras cláusulas habituales y de especial relevancia............................................... 2.5.1. Inicio de la cobertura: Despacho o Recepción...................................... 2.7.2. Cobertura y Vigencia. Suspensión de Cobertura y Controversia..... 2.5.3. Distribución del recupero: a prorrata o preferente a la compañía.... SEGURO DE CAUCIÓN.................................................................................................. 3.1. Obligaciones objeto de la cobertura del seguro de caución................................ 3.2. Los aseguradores y sus pólizas................................................................................... 3.3. Las partes del contrato............................................................................................... 3.3.1. Las obligaciones del tomador.................................................................... 3.3.2. Las obligaciones del asegurado................................................................. 3.3.3. El pago de la prima...................................................................................... 3.4. Tipos de seguros de caución según su ejecutabilidad........................................... 3.4.1. Seguros de caución condicionales............................................................ 3.4.2. Seguros de caución “a primer requerimiento”....................................... 3.4.3. Seguros de caución “híbridos”.................................................................. 3.5. Acción de reembolso y subrogación........................................................................ 3.6. Garantía a primer requerimiento y principio indemnizatorio........................... UN CASO HÍBRIDO: OBLIGACIONES DEL ARRENDATARIO..................

443 444 447 449 449 451 453 454 455 456 459 459 460 465 467 470 470 471 472 474 478

13 SEGUROS DE CASCO Y TRANSPORTE...................................................

481

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11.

GENERALIDADES.............................................................................................................. REGULACIÓN LEGAL DE ESTOS SEGUROS....................................................... LA MATERIA MARÍTIMA ASEGURADA................................................................ EL RIESGO MARÍTIMO................................................................................................... CLASES DE RIESGOS MARÍTIMOS.......................................................................... RIESGOS ADICIONALES EN EL SEGURO MARÍTIMO.................................. MOMENTO DEL RIESGO Y FALTA DE RIESGO MARÍTIMO...................... INTERÉS ASEGURABLE EN EL SEGURO MARÍTIMO.................................... MOMENTO DEL INTERÉS ASEGURABLE............................................................ LA PÓLIZA DE SEGURO................................................................................................. VALOR DE LA MATERIA ASEGURADA Y SUMA ASEGURADA EN LA PÓLIZA DE SEGUROS...................................................................................................... 12. CAUSALIDAD EN LA PRODUCCIÓN DEL SINIESTRO MARÍTIMO..... 12.1. Primero: desde la causa presunta hacia el deber de declarar completamente la causa del siniestro.................................................................................................... 12.2. Segundo: La causa determinante............................................................................. 12.3. Tercera: Confluencia de causas................................................................................. 12.4. Cuarta regla: Onus probandi....................................................................................

481 482 482 483 485 488 489 490 491 492 494 496 496 497 497 498

Índice 13. EXTENSIÓN DE LOS EFECTOS DEL SINIESTRO MARÍTIMO EN LA MATERIA ASEGURADA: PÉRDIDA TOTAL Y PÉRDIDA PARCIAL......... 13.1. Pérdida total. Total loss.............................................................................................. 13.2. Pérdida total real o efectiva. Actual total loss........................................................ 13.3. Pérdida total constructiva o asimilada. Constructive total loss......................... 13.4. Pérdida parcial. Partial loss........................................................................................ 14. COBERTURA DE AVERÍA GRUESA, SALVAMENTO Y SUE AND LABOR...................................................................................................................................... 15. PÓLIZAS DE CASCO Y MAQUINARIAS................................................................ 16. COBERTURA........................................................................................................................ 16.1. Cobertura básica.......................................................................................................... 16.2. Cobertura Inchmaree................................................................................................. 16.3. Cobertura de responsabilidad por colisión. The Running Down Clause (RDC)........................................................................................................................... 16.4. Cobertura de avería gruesa y salvamento................................................................ 16.5. Cobertura de actos de la autoridad en caso de contaminación.......................... 17. CLÁUSULA NUEVO A VIEJO....................................................................................... 17.1. Exclusiones.................................................................................................................... 17.2. Pólizas de casco marítimo para riesgos portuarios................................................ 17.3. Pólizas de pérdida total solamente para casco marítimo..................................... 17.4. Póliza de naves pesqueras........................................................................................... 17.5. Póliza de yates............................................................................................................... 17.6. Póliza de artefactos navales y equipos de piscicultura.......................................... 17.7. Póliza de casco aéreo................................................................................................... 17.8. Pólizas de transporte marítimo de mercancías...................................................... 17.9. Póliza de transporte marítimo para carga “A”........................................................ 17.10. Póliza de transporte marítimo para carga “B”....................................................... 17.11. Póliza de transporte marítimo para carga “C”....................................................... 18. VALOR DE LA MATERIA ASEGURADA.................................................................. 19. OTRAS PÓLIZAS DE TRANSPORTE MARÍTIMO PARA CARGA.............. 19.1. Póliza para contenedores a término todo riesgo................................................... 19.2. Póliza stock throughput............................................................................................. 20. COBERTURAS DE RECHAZO POR RAZONES SANITARIAS, ACTOS DE AUTORIDAD O SABOTAJE................................................................................... 20.1. Pólizas de transporte terrestre de mercancías........................................................ 20.2. Pólizas de transporte aéreo de mercancías.............................................................. 20.3. Pólizas de fletes y desembolsos................................................................................. 21. COBERTURA DE FLETES............................................................................................... 22. COBERTURA DE DESEMBOLSOS............................................................................. 22.1. ¿Qué pólizas cubren al flete y al desembolso?....................................................... 22.2. Pólizas de puertos, instalaciones y maquinarias portuarias................................. 22.3. Póliza de bienes físicos del puerto............................................................................ 22.4. Póliza de instalaciones y maquinarias portuarias.................................................. 23. COBERTURAS DE RESPONSABILIDAD................................................................

498 498 499 499 501 501 503 504 504 506 508 510 510 510 511 511 512 513 514 515 516 520 521 525 526 526 527 527 528 530 530 533 534 534 536 536 537 537 538 539

Índice 23.1. Clubes de Protección e Indemnización (P&I)...................................................... 23.1.1. Naturaleza, organización y origen de los Clubes de Protección e Indemnización............................................................................................. 23.2. Riesgos cubiertos por los Clubes de P&I............................................................... 23.3. Limitaciones a la cobertura de los P&I................................................................... 23.4. Cobertura de defensa de los P&I. FD&D (freight, demurrage and defense). 23.5. Otras características de la cobertura de los clubes de P&I.................................. 23.6. Deberes del miembro asegurado.............................................................................. 24. OTRAS COBERTURAS DE RESPONSABILIDAD............................................... 24.1. Póliza de responsabilidad de terminales portuarios (Terminal operator legal liability, TOLL)........................................................................................................... 24.2. ¿Quién toma la póliza TOLL?................................................................................. 24.3. Póliza de responsabilidad de reparadores de naves. Shiprepairer’s risks........... 24.4. Póliza de responsabilidad de estibadores................................................................ 24.5. Póliza de responsabilidad de fletadores................................................................... 24.6. Póliza para prácticos y pilotos................................................................................... 24.7. Póliza de errores y omisiones de agentes de naves................................................. 24.8. Póliza de responsabilidad civil de transportadores terrestres internacionales. 24.9. Relación entre las coberturas de property y las de responsabilidad civil..........

14 SEGURO VEHICULAR EN CHILE............................................................. 1. 2.

INTRODUCCIÓN.............................................................................................................. SEGURO VEHICULAR..................................................................................................... 2.1. Principios Generales del Seguro............................................................................... 2.2. Características del Contrato de Seguro.................................................................. 2.3. La Póliza........................................................................................................................ 2.3.1. Condiciones Generales.............................................................................. 2.3.2. Condiciones Particulares........................................................................... 2.3.3. Cláusulas Adicionales................................................................................. 2.4. Obligaciones del Asegurado...................................................................................... 2.4.1. Obligaciones al tiempo de la celebración del contrato........................ 2.4.2. Obligaciones durante la vigencia del contrato...................................... 2.4.3. Obligaciones al momento de acaecer el siniestro:................................ 2.5. Requisitos para que exista la Obligación de Indemnizar.................................... 2.5.1. Contrato Válido........................................................................................... 2.5.2. Obligación del Asegurador....................................................................... 2.6. Ordenamiento Jurídico del Seguro.......................................................................... 2.7. Modalidades de Aseguramiento............................................................................... COBERTURAS...................................................................................................................... 3.1. Cobertura por Daños al Vehículo Asegurado....................................................... 3.2. Riesgos Excluidos........................................................................................................ 3.3. Suma Asegurada y Límite de Indemnización........................................................ 3.4. Modalidades de Indemnización............................................................................... 3.4.1. Indemnización para “Daños Materiales”................................................

539 539 542 546 547 548 549 552 552 553 553 554 554 556 556 557 561

563 563 563 564 565 566 567 567 567 567 567 567 568 568 568 568 569 569 570 570 571 573 573 573

Índice

3.4.2. Indemnización para “Robo, Hurto o Uso No Autorizado”................ Responsabilidad Civil................................................................................................. 3.5.1. Cobertura de Responsabilidad Civil....................................................... 3.5.2. Riesgos Excluidos de Responsabilidad Civil.......................................... 3.5.3. Prohibición de Transigir............................................................................ 3.5.4. Defensa Judicial........................................................................................... 3.5.5. Modalidad de Indemnización por Responsabilidad Civil.................. 3.6. Condiciones comunes para Todas las Coberturas................................................ 3.6.1. Obligaciones del Asegurado...................................................................... 3.6.2. Deber de comunicar la agravación del riesgo......................................... 3.6.3. Declaración del Riesgo del Asegurado.................................................... 3.6.4. Terminación por No Pago de Prima........................................................ 3.6.5. Compensación por No Pago de Prima.................................................... 3.6.6. Deberes del Asegurado en caso de Siniestro.......................................... 3.6.7. Terminación Anticipada............................................................................ 3.6.8. Comunicaciones entre Las Partes............................................................ 3.6.9. Interés Asegurable....................................................................................................... 3.6.10. Efectos de la Pluralidad de Seguros......................................................... 3.6.11. Acreedores Prendarios e Hipotecarios.................................................... 3.6.12. Subrogación.................................................................................................. 3.6.13. Derecho de Retracto................................................................................... 3.6.14. Liberación del Asegurador de su Obligación de Indemnizar............. RECUPERO LEGAL O SUBROGACIÓN.................................................................. 4.1. Marco Normativo........................................................................................................ 4.2. Formas de Recupero Legal........................................................................................ 4.3. Salvataje de Restos....................................................................................................... 4.3.1. Introducción................................................................................................. 4.3.2. Pérdida Total................................................................................................ 4.3.3. Formas de Indemnización en caso de Pérdida Total............................ 4.3.4. Disposición de los restos............................................................................ 4.3.5. Regulación.................................................................................................... SOAP: SEGURO OBLIGATORIO DE ACCIDENTES PERSONALES.......... 5.1. Beneficiarios legales de la cobertura........................................................................ 5.2. Exclusiones.................................................................................................................... 5.3. SOAP para Vehículos Extranjeros...........................................................................

574 575 575 576 578 578 579 579 579 580 581 581 582 582 583 583 584 584 584 584 584 585 585 585 586 588 588 588 589 589 590 591 591 594 594

15 REASEGURO................................................................................................

597

3.5.

1. 2. 3. 4.

PRÓLOGO.............................................................................................................................. CONCEPTO DE REASEGURO Y RETROCESIÓN............................................. ELEMENTOS DEL REASEGURO................................................................................. FUNCIÓN TÉCNICO-ECONÓMICA DEL REASEGURO..............................

597 598 599 600

Índice 5.

6. 7. 8. 9. 10. 11.

12. 13. 14.

15. 16.

17.

18.

ROL DEL ESTADO Y REGULACIÓN DE LA EMPRESA DEL REASEGURO. LA APERTURA DE UN MERCADO REGULADO Y MONOPÓLICO DE SEGUROS Y REASEGUROS............................................................................ COMPAÑÍAS O ENTIDADES QUE PUEDEN REASEGURAR RIESGOS CHILENOS............................................................................................................................. EL CORREDOR DE REASEGURO.............................................................................. RESTRICCIONES A LA ACTIVIDAD REASEGURADORA Y SANCIONES POR SU INCUMPLIMIENTO............................................................................. NATURALEZA JURÍDICA DEL REASEGURO..................................................... MARCO JURÍDICO DEL REASEGURO................................................................... CARACTERÍSTICAS DEL REASEGURO................................................................. 11.1. Contrato autónomo.................................................................................................... 11.2. Contrato de libre discusión....................................................................................... 11.3. Atipicidad del reaseguro y su contratación formularia........................................ EL CONTRATO DE REASEGURO ES CONSENSUAL, PERO REQUIERE DE UN PRINCIPIO DE PRUEBA ESCRITA............................................................. MANEJO DE SINIESTROS Y LIQUIDACIÓN DE SINIESTROS DESDE LA PERSPECTIVA DEL REASEGURO....................................................................... DE LA INDEMNIZACIÓN DEL REASEGURO..................................................... 14.1. Procedencia del pago.................................................................................................. 14.2 Equivalencia de unidades de indexación y monedas de pago............................. 14.3. Pagos ex gratia.............................................................................................................. DURACIÓN DEL CONTRATO REASEGURO...................................................... FUNCIÓN INTERPRETATIVA DEL USO Y DE LA COSTUMBRE INTERNACIONAL.................................................................................................................. 16.1. Reasegurador Líder..................................................................................................... 16.2. Comunidad de suertes................................................................................................ 16.3. Control del siniestro y cooperación........................................................................ 16.4. Máxima buena fe. Utmost good faith..................................................................... CLASES DE REASEGURO............................................................................................... 17.1. Según la obligatoriedad del reasegurador de asumir los riesgos que el asegurador le transfiere......................................................................................................... 17.2. Según la extensión del riesgo concreto que se ceda al reasegurador.................. 17.3. Según la cartera de riesgos que se ceden al reasegurador..................................... ALGUNAS CLÁUSULAS PROPIAS DEL CONTRATO DE REASEGURO O DEL SEGURO QUE TIENE EFECTOS EN EL REASEGURO...................... 18.1. Cláusula de reaseguro total (full reinsurance clause)........................................... 18.2. Cláusulas de incorporación (incorporation clauses)............................................ 18.3. Cobertura catastrófica (catastrophe coverage)...................................................... 18.4. Exclusiones espejo (back to back exclusions)........................................................ 18.5. Limitación de responsabilidad del reasegurador.................................................. 18.6. Obligación de salvamento (sue and labor)............................................................. 18.7. Costos de defensa y liquidación...............................................................................

602 603 605 607 607 610 611 612 614 616 617 620 621 621 622 623 623 624 624 625 625 626 627 627 630 637 639 639 639 639 639 640 640 640