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EL MERCADO ASEGURADOR REGLAS DE ORDENACIÓN Y CONTRATACIÓN

COMITÉ CIENTÍFICO DE LA EDITORIAL TIRANT LO BLANCH María José Añón Roig

Catedrática de Filosofía del Derecho de la Universidad de Valencia

Ana Cañizares Laso

Catedrática de Derecho Civil de la Universidad de Málaga

Jorge A. Cerdio Herrán

Catedrático de Teoría y Filosofía de Derecho. Instituto Tecnológico Autónomo de México

José Ramón Cossío Díaz

Ministro en retiro de la Suprema Corte de Justicia de la Nación y miembro de El Colegio Nacional

Eduardo Ferrer Mac-Gregor Poisot

Presidente de la Corte Interamericana de Derechos Humanos. Investigador del Instituto de Investigaciones Jurídicas de la UNAM

Owen M. Fiss

Catedrático emérito de Teoría del Derecho de la Universidad de Yale (EEUU)

José Antonio García-Cruces González

Catedrático de Derecho Mercantil de la UNED

Luis López Guerra

Catedrático de Derecho Constitucional de la Universidad Carlos III de Madrid

Ángel M. López

López

Catedrático de Derecho Civil de la Universidad de Sevilla

Marta Lorente Sariñena

Catedrática de Historia del Derecho de la Universidad Autónoma de Madrid

Javier

Lucas Martín

Catedrático de Filosofía del Derecho y Filosofía Política de la Universidad de Valencia

Víctor Moreno Catena

Catedrático de Derecho Procesal de la Universidad Carlos III de Madrid

Francisco Muñoz Conde

Catedrático de Derecho Penal de la Universidad Pablo de Olavide de Sevilla

Angelika Nussberger

Catedrática de Derecho Constitucional e Internacional en la Universidad de Colonia (Alemania). Miembro de la Comisión de Venecia

Héctor Olasolo Alonso

Catedrático de Derecho Internacional de la Universidad del Rosario (Colombia) y Presidente del Instituto Ibero-Americano de La Haya (Holanda)

Luciano Parejo Alfonso

Catedrático de Derecho Administrativo de la Universidad Carlos III de Madrid

Tomás Sala Franco

Catedrático de Derecho del Trabajo y de la Seguridad Social de la Universidad de Valencia

Ignacio Sancho Gargallo

Magistrado de la Sala Primera (Civil) del Tribunal Supremo de España

Tomás S. Vives Antón

Catedrático de Derecho Penal de la Universidad de Valencia

Ruth Zimmerling

Catedrática de Ciencia Política de la Universidad de Mainz (Alemania)

Procedimiento de selección de originales, ver página web: www.tirant.net/index.php/editorial/procedimiento-de-seleccion-de-originales

EL MERCADO ASEGURADOR REGLAS DE ORDENACIÓN Y CONTRATACIÓN

CONCEPCIÓN BERMÚDEZ Abogada

ANA BELÉN CAMPUZANO Catedrática de Derecho Mercantil Universidad San Pablo CEU

CLARA GÓMEZ BERMÚDEZ Subdirectora General de Función Actuarial y Control de Riesgos

CECILIO MOLINA HERNÁNDEZ Profesor Adjunto de Derecho Mercantil Universidad San Pablo CEU

MARCO RIOJA Abogado Perito de seguros

tirant lo blanch Valencia, 2021

Copyright ® 2021 Todos los derechos reservados. Ni la totalidad ni parte de este libro puede reproducirse o transmitirse por ningún procedimiento electrónico o mecánico, incluyendo fotocopia, grabación magnética, o cualquier almacenamiento de información y sistema de recuperación sin permiso escrito del autor y del editor. En caso de erratas y actualizaciones, la Editorial Tirant lo Blanch publicará la pertinente corrección en la página web www.tirant.com.

© TIRANT LO BLANCH EDITA: TIRANT LO BLANCH C/ Artes Gráficas, 14 - 46010 - Valencia TELFS.: 96/361 00 48 - 50 FAX: 96/369 41 51 Email:tlb@tirant.com http://www.tirant.com Librería virtual: http://www.tirant.es ISBN: 978-84-1397-288-6 MAQUETA: Innovatext Si tiene alguna queja o sugerencia, envíenos un mail a: atencioncliente@tirant.com. En caso de no ser atendida su sugerencia, por favor, lea en www.tirant.net/index.php/empresa/politicas-de-empresa nuestro Procedimiento de quejas. Responsabilidad Social Corporativa http://www.tirant.net/Docs/RSCTirant.pdf

ÍNDICE Capítulo I LA ORDENACIÓN DEL MERCADO ASEGURADOR Concepción Bermúdez

EL MERCADO ASEGURADOR. LA ACTIVIDAD ASEGURADORA..... 17 1.1. Introducción.......................................................................................... 17 1.2. Concepto............................................................................................... 17 1.3. El acceso a la actividad aseguradora........................................................ 24 1.3.1. Autorización de la autoridad competente................................. 24 1.3.2. Formas jurídicas de las entidades.............................................. 25 1.3.3. Ramos...................................................................................... 27 1.3.4. Otras condiciones de acceso..................................................... 30 1.3.5. Registro Administrativo........................................................... 31 1.3.6. Actuaciones de entidades sin la debida autorización................. 32 1.4. Derechos de las entidades españolas en la Unión Europea...................... 33 1.4.1. Sucursal................................................................................... 34 1.4.2. Autoridad competente............................................................. 34 1.4.3. Procedimiento para la solicitud de la autorización.................... 34 1.4.4. Forma de actuar....................................................................... 35 1.4.5. Modificaciones ........................................................................ 35 1.4.6. Supervisión.............................................................................. 36 1.4.7. Libre prestación de servicios..................................................... 36 1.5. Derechos de las entidades españolas en terceros países............................ 37 1.5.1. Derechos de entidades de la Unión Europea en España............ 37 1.5.2. Entidades de terceros países...................................................... 39 1.5.3. Modificaciones estructurales: transformación, escisión, fusión y absorción............................................................................... 41 1.5.3.1. Transformación ........................................................ 42 1.5.3.2. Fusión y absorción ................................................... 44 1.5.3.3. Escisión.................................................................... 45 1.5.3.4. Fusiones transfronterizas........................................... 46 1.5.3.5. Traslado del domicilio social al extranjero................. 46 1.5.3.6. Cesiones globales de activos y pasivos....................... 46 1.5.3.7. Supuestos excepcionales de modificaciones estructurales.......................................................................... 47 1.5.3.8. Cesiones de cartera entre entidades españolas............ 47 1.5.3.9. Cesiones de cartera entre entidades españolas y entidades del Espacio Económico Europeo..................... 48 1.5.3.10. Cesiones de cartera que afectan a sucursales en España de aseguradoras de terceros países......................... 49 1.5.3.11. Incremento o adquisición de acciones significativas... 50

Índice

1.6. 1.7. 1.8. 1.9.

1.10.

1.11. 1.12.

1.5.3.12. Cuadro resumen de los derechos de resolución de los contratos de seguro por parte de los tomadores en las operaciones societarias.............................................. 50 La supervisión de la actividad. La inspección de seguros......................... 51 1.6.1. Supervisión por inspección...................................................... 55 1.6.2. Supervisión de grupos.............................................................. 59 Sanciones y procedimiento sancionador................................................. 64 Protección a los asegurados. Servicio de reclamaciones........................... 70 Saneamiento. medidas de control especial.............................................. 80 1.9.1. Situaciones que motivan la adopción de medidas de control especial.................................................................................... 80 1.9.2. Medidas de control especial...................................................... 81 1.9.3. Intervención............................................................................ 83 1.9.4. Administradores provisionales.................................................. 84 1.9.5. Procedimiento......................................................................... 85 1.9.6. Funciones de colaboración del Consorcio de Compensación de Seguros.................................................................................... 86 1.9.7. Efectos de las medidas de control especial en otros Estados miembros................................................................................. 87 1.9.8. Medidas adoptadas respecto a entidades aseguradoras domiciliadas en otros estados miembros.............................................. 87 1.9.9. Normativa aplicable en los casos de saneamiento o liquidación de entidades domiciliadas en otros Estados miembros.............. 88 1.9.10. Situaciones excepcionales......................................................... 89 1.9.11. Planes de recuperación y de financiación.................................. 89 Revocación, disolución y liquidación..................................................... 90 1.10.1. Revocación.............................................................................. 90 1.10.2. Disolución............................................................................... 92 1.10.3. Disolución Administrativa....................................................... 93 1.10.4. Liquidación............................................................................. 94 1.10.5. Efectos internacionales de la liquidación.................................. 98 1.10.6. Liquidación por la propia entidad............................................ 98 1.10.7. Liquidación intervenida........................................................... 99 1.10.8. Liquidación por el Consorcio de Compensación de Seguros.... 99 1.10.9. Concurso de entidades aseguradoras........................................ 110 Jurisprudencia relevante......................................................................... 113 Cuestiones útiles.................................................................................... 120 1.12.1. Relación de las normativas de las Comunidades Autónomas en materia de competencia........................................................... 120 1.12.2. Acceso a la actividad aseguradora y reaseguradora.................... 122 1.12.3. Transformaciones estructurales de las entidades aseguradoras... 123 1.12.4. Conceptos básicos sobre grupo................................................. 123 1.12.5. Declaración de equivalencia en la supervisión de grupos.......... 125 1.12.6. Protección a los asegurados...................................................... 126 1.12.7. Liquidación de entidades aseguradoras por el Consorcio de Compensación de Seguros ...................................................... 126

Índice

DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS Y REASEGUROS................................... 126 2.1. Introducción.......................................................................................... 126 2.2. Concepto............................................................................................... 128 2.3. Ámbito de aplicación............................................................................. 128 2.4. Clases de distribuidores.......................................................................... 130 2.5. Entidades aseguradoras.......................................................................... 131 2.6. Agentes de seguros................................................................................. 131 2.7. Operadores de banca-seguros (OBS)...................................................... 132 2.8. Corredores de seguros y reaseguros......................................................... 132 2.9. Mediadores de seguros complementarios (MSC).................................... 133 2.10. Formación............................................................................................. 134 2.11 Protección del cliente............................................................................. 134 2.12 Jurisprudencia relevante......................................................................... 135 2.13. Cuestiones útiles.................................................................................... 137 SOLVENCIA II.............................................................................................. 138 3.1. Introducción.......................................................................................... 138 3.2. Concepto............................................................................................... 138 3.3. Provisiones técnicas................................................................................ 139 3.4. Valoración de activos.............................................................................. 140 3.5. Valoración de pasivos............................................................................. 140 3.6. Fondos propios...................................................................................... 140 3.7. Capital mínimo obligatorio.................................................................... 141 3.8. Capital de Solvencia obligatorio............................................................. 142 3.9. Información pública sobre la situación financiera y de solvencia............. 143 3.10. Contabilidad.......................................................................................... 144 3.11. Sistema de gobierno............................................................................... 145 3.11.1. Gestión de riesgos.................................................................... 146 3.11.2. Verificación del cumplimiento................................................. 147 3.11.3. Auditoría interna..................................................................... 148 3.11.4. Función Actuarial.................................................................... 148 3.11.5. Externalización de funciones.................................................... 148 3.12. Régimen especial de solvencia................................................................ 149 3.13. Cuestiones útiles.................................................................................... 149 Capítulo II EL SISTEMA ACTUARIAL Clara Gómez Bermúdez

ASPECTOS GENERALES ACTUARIALES Y ESTADÍSTICOS................. 157 1.1. Introducción a la ciencia actuarial.......................................................... 157 1.2. Cuestiones útiles.................................................................................... 158 1.3. Provisiones técnicas................................................................................ 158 1.3.1. Concepto................................................................................. 158 1.3.2. Provisiones contables............................................................... 159 1.3.3. Provisiones de solvencia........................................................... 163 1.3.4. Cuestiones útiles...................................................................... 170 1.4. La prima................................................................................................ 172 1.4.1. Concepto................................................................................. 172

Índice

1.4.2. Regulación............................................................................... 173 1.4.3. Cuestiones útiles...................................................................... 176 1.5. Recargos sobre la prima.......................................................................... 177 1.5.1. Concepto................................................................................. 177 1.5.2. Regulación............................................................................... 179 1.6. Suscripción y solvencia........................................................................... 180 1.6.1. Concepto................................................................................. 180 1.6.2. Regulación............................................................................... 181 1.6.3. Cuestiones útiles...................................................................... 181 SEGUROS NO VIDA.................................................................................... 182 2.1. Introducción a la ciencia actuarial seguros no vida................................. 182 2.2. Cuestiones útiles.................................................................................... 183 2.3. Provisiones técnicas seguros no vida....................................................... 184 2.3.1. Concepto................................................................................. 184 2.3.1.1. Provisiones contables................................................ 185 2.3.1.2. Provisiones de solvencia............................................ 190 2.3.2. Cuestiones útiles...................................................................... 191 2.4. La prima de los seguros no vida.............................................................. 192 2.4.1. Concepto................................................................................. 192 2.4.2. Regulación............................................................................... 193 2.5. Suscripción y solvencia de los seguros no vida........................................ 196 2.5.1. Concepto................................................................................. 196 2.5.2. Regulación............................................................................... 196 2.5.3. Cuestiones útiles...................................................................... 198 SEGUROS DE VIDA..................................................................................... 202 3.1. Introducción a la ciencia actuarial seguros de vida.................................. 202 3.1.1. Concepto................................................................................. 202 3.1.2. Regulación............................................................................... 203 3.1.3. Cuestiones útiles...................................................................... 204 3.2. Provisiones técnicas seguros de vida........................................................ 205 3.2.1. Concepto................................................................................. 205 3.2.2. Provisiones contables............................................................... 205 3.2.3. Provisiones de solvencia........................................................... 212 3.2.4. Cuestiones útiles...................................................................... 213 3.3. La prima de los seguros de vida.............................................................. 214 3.3.1. Concepto................................................................................. 214 3.3.2. Regulación............................................................................... 215 3.3.3. Cuestiones útiles...................................................................... 220 3.4. Recargos sobre la prima de los seguros de vida....................................... 221 3.4.1. Concepto................................................................................. 221 3.4.2. Regulación............................................................................... 221 3.5. Suscripción y solvencia de los seguros de vida......................................... 222 3.5.1. Concepto................................................................................. 222 3.5.2. Regulación .............................................................................. 224 3.5.3. Cuestiones útiles...................................................................... 227 3.6. Seguros especiales................................................................................... 228 3.6.1. Concepto................................................................................. 228 3.6.2. Regulación .............................................................................. 228 3.6.3. Cuestiones útiles...................................................................... 230

Índice

Capítulo III EL CONTRATO DE SEGURO Ana Belén Campuzano y Cecilio Molina Hernández

LOS ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO................................ 235 1.1. Introducción.......................................................................................... 235 1.2. La definición del contrato de seguro....................................................... 236 1.3. La clasificación de los contratos de seguro.............................................. 237 1.3.1. Los contratos de seguro contra daños....................................... 237 1.3.2. Los contratos de seguro de personas......................................... 242 1.4. Los sujetos del contrato.......................................................................... 244 1.4.1. El asegurador........................................................................... 244 1.4.2. El tomador............................................................................... 244 1.4.3. El asegurado............................................................................. 245 1.4.4. El beneficiario.......................................................................... 245 1.4.5. El reasegurador........................................................................ 245 1.4.6. Los distribuidores de seguros.................................................... 245 1.5. El objeto................................................................................................ 247 1.5.1. El interés asegurado................................................................. 247 1.5.2. La suma asegurada................................................................... 248 1.5.3. Seguro pleno, infraseguro y sobreseguro................................... 249 1.5.4. La transmisión del objeto asegurado......................................... 249 1.6. La causa: el riesgo................................................................................... 250 1.7. La forma................................................................................................ 255 1.7.1. La propuesta de seguro............................................................. 255 1.7.2. La póliza.................................................................................. 255 1.7.3. Condiciones generales y particulares. Cláusulas limitativas....... 257 1.7.4. Condiciones y grandes riesgos. Efectos de la pandemia sanitaria. 260 1.7.5. Los suplementos y el escrito de rescisión.................................. 264 1.8. Jurisprudencia relevante......................................................................... 265 EL CONTENIDO DEL CONTRATO......................................................... 269 2.1. Las obligaciones del tomador/asegurado................................................. 269 2.1.1. El deber de declaración del riesgo............................................. 269 2.1.1.1. La declaración del riesgo antes de la conclusión del contrato.................................................................... 269 2.1.1.2. La declaración del riesgo durante la vigencia del contrato.......................................................................... 273 2.1.1.3. La declaración del riesgo en el seguro de vida............ 275 2.1.2. El pago de la prima.................................................................. 280 2.1.3. La comunicación del siniestro.................................................. 281 2.1.4. El deber de aminorar las consecuencias del siniestro................. 282 2.3. Las obligaciones del asegurador.............................................................. 282 2.3.1. La entrega de la póliza.............................................................. 282 2.3.2. El pago de la indemnización.................................................... 282 2.4. Jurisprudencia relevante......................................................................... 287 SEGUROS OBLIGATORIOS........................................................................ 295 3.1. Concepto............................................................................................... 295 3.2. Registro de seguros obligatorios............................................................. 296 3.3. Tipos de seguros obligatorios................................................................. 297

Índice

4. COASEGURO................................................................................................ 325 4.1. Concepto............................................................................................... 325 4.2. El régimen del coaseguro........................................................................ 327 4.3. El coaseguro con abridora...................................................................... 331 4.4. El coaseguro sin abridora....................................................................... 335 4.5. El coaseguro comunitario....................................................................... 337 5. REASEGURO................................................................................................. 338 5.1. Concepto............................................................................................... 338 5.2. Naturaleza jurídica del reaseguro............................................................ 340 5.3. Clases de reaseguro................................................................................ 341 5.4. Jurisprudencia relevante......................................................................... 343 Capítulo IV LA LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO EN LOS SEGUROS CONTRA DAÑOS Marco Rioja

1. 2. 3.

4. 5. 6.

LA LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO........................................................ 347 LÍMITES Y PRINCIPIOS A TENER EN CUENTA EN LA LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO EN LOS SEGUROS CONTRA DAÑOS............ 349 SUJETOS QUE INTERVIENEN EN LA LIQUIDACIÓN......................... 350 3.1. Asegurador............................................................................................. 350 3.2. Asegurado.............................................................................................. 351 3.3. Terceros................................................................................................. 352 3.4. Mediador de seguros.............................................................................. 352 3.5. Perito..................................................................................................... 353 EL ACUERDO AMISTOSO......................................................................... 355 LA OBLIGACIÓN DE PAGO DEL IMPORTE MÍNIMO CONOCIDO.. 357 EL PROCEDIMIENTO PERICIAL DE LIQUIDACION........................... 359 6.1. Análisis del procedimiento establecido en el artículo 38 de la Ley del Contrato de Seguro................................................................................ 359 6.2. Obligatoriedad del procedimiento pericial............................................. 363 6.3. Ámbito objetivo de aplicación ............................................................... 364 6.4. El perito de seguros en el procedimiento pericial de liquidación del siniestro.................................................................................................... 365 6.5. El dictamen pericial............................................................................... 367 6.6. Jurisprudencia relevante......................................................................... 370 Capítulo V TIPOLOGÍA DEL CONTRATO DE SEGURO Ana Belén Campuzano y Cecilio Molina Hernández

1. 2. 3.

LOS TIPOS DE CONTRATOS DE SEGURO............................................. 377 EL SEGURO DE HOGAR............................................................................ 377 2.1. Concepto............................................................................................... 377 2.2. Jurisprudencia relevante......................................................................... 381 EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL........................................... 384 3.1. Concepto............................................................................................... 384

Índice

3.2. Las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados...................... 388 3.3. La dirección jurídica del asegurador....................................................... 394 3.4. La acción directa contra el asegurador.................................................... 400 3.5. Jurisprudencia relevante......................................................................... 403 4. EL SEGURO DE CRÉDITO......................................................................... 411 4.1. Concepto............................................................................................... 411 4.2. La insolvencia........................................................................................ 414 4.3. La morosidad......................................................................................... 419 5. EL SEGURO DE CRÉDITO A LA EXPORTACIÓN.................................. 423 6. EL SEGURO DE CAUCIÓN........................................................................ 428 6.1. Concepto............................................................................................... 428 6.2. Distinción de figuras afines.................................................................... 428 6.3. Relaciones jurídicas en el seguro de caución........................................... 434 7. EL SEGURO DE DEFENSA JURÍDICA...................................................... 439 7.1. Concepto............................................................................................... 439 7.2. Regulación............................................................................................. 441 8. EL SEGURO DE VIDA ................................................................................ 443 8.1. Concepto............................................................................................... 443 8.2. Elementos personales............................................................................. 443 8.2.1. Tomador / Asegurado.............................................................. 443 8.2.2. Beneficiario.............................................................................. 447 8.3. Los derechos de rescate, anticipo, reducción y pignoración de la póliza.. 448 8.4. El pago de la suma asegurada................................................................. 449 8.5. Jurisprudencia relevante......................................................................... 450 9. EL SEGURO DE ACCIDENTES.................................................................. 452 9.1. Concepto............................................................................................... 452 9.2. Regulación............................................................................................. 456 9.3. Jurisprudencia relevante......................................................................... 457 10. EL SEGURO DE ENFERMEDAD............................................................... 467 11. EL SEGURO DE ASISTENCIA SANITARIA.............................................. 470 11.1. Concepto............................................................................................... 470 11.2. La prestación de los servicios médicos por la aseguradora....................... 473 11.3. La responsabilidad de la entidad aseguradora......................................... 474 11.4. Jurisprudencia relevante......................................................................... 481 12. EL SEGURO DE DECESOS......................................................................... 484 13. EL SEGURO DE TRANSPORTE................................................................. 495 13.1. Concepto............................................................................................... 495 13.2. Los sujetos en el seguro de transporte..................................................... 495 13.3. El objeto en el seguro de transporte........................................................ 498 13.4. Otros supuestos en el seguro de transporte............................................. 502 14. EL SEGURO MARÍTIMO............................................................................ 503 14.1. Introducción.......................................................................................... 503 14.2. Concepto............................................................................................... 507 14.3. Los sujetos del contrato.......................................................................... 509 14.3.1. El asegurador........................................................................... 510 14.3.2. El tomador y el asegurado........................................................ 511 14.3.3. El beneficiario.......................................................................... 511 14.4. La causa del contrato: el riesgo............................................................... 511 14.4.1. El riesgo en el seguro marítimo................................................ 511

Índice

14.4.2. La delimitación de los riesgos incluidos y excluidos.................. 512 14.4.3. La nulidad del contrato por inexistencia del riesgo................... 513 14.5. El objeto del contrato: el interés............................................................. 513 14.5.1. El interés asegurado................................................................. 513 14.5.2. El valor del interés y la suma asegurada.................................... 514 14.5.3. La transmisión del interés asegurado........................................ 515 14.6. La forma del contrato............................................................................ 516 14.6.1. La conclusión del contrato....................................................... 516 14.6.2. La póliza estimada.................................................................... 516 14.7. El contenido del contrato....................................................................... 517 14.7.1. Las obligaciones del asegurador................................................ 517 14.7.2. Las obligaciones del tomador o del asegurado.......................... 520 14.8. El seguro múltiple y el coaseguro........................................................... 525 14.9. El seguro de buques............................................................................... 527 14.10. El seguro de mercancías......................................................................... 529 14.11. El seguro de responsabilidad civil........................................................... 530 15. EL SEGURO MEDIOAMBIENTAL............................................................. 533 15.1. Concepto............................................................................................... 533 15.2. Daños medioambientales ...................................................................... 533 15.3. La garantía financiera obligatoria........................................................... 536 15.4. El Fondo de Compensación de Daños Medioambientales del Consorcio de Compensación de Seguros................................................................. 538 15.5. Jurisprudencia relevante......................................................................... 538 16. LOS PLANES DE PENSIONES.................................................................... 540 16.1. Concepto............................................................................................... 540 16.2. Principios básicos de los planes de pensiones.......................................... 541 16.3. Modalidades de los planes de pensiones................................................. 542 16.4. Contingencias derivadas de los planes de pensiones................................ 547 17. EL SEGURO AGRARIO................................................................................ 550 17.1. Concepto............................................................................................... 550 17.2. Modalidades del contrato de seguro agrario............................................ 556 17.3. El Consorcio de Compensación de Seguros y el seguro agrario combinado.. 557 18. OTROS SEGUROS: EL SEGURO NUCLEAR, EL SEGURO POR ACCIONES TERRORISTAS Y EL SEGURO POR RIESGOS ATMOSFÉRICOS................................................................................................................ 558 18.1. El seguro nuclear.................................................................................... 558 18.2. El seguro por acciones terroristas............................................................ 559 18.3. El seguro por riesgos atmosféricos.......................................................... 560

Capítulo I

LA ORDENACIÓN DEL MERCADO ASEGURADOR Concepción Bermúdez Abogada

SUMARIO: 1. EL MERCADO ASEGURADOR. LA ACTIVIDAD ASEGURADORA. 2. DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS Y REASEGUROS. 3. SOLVENCIA II

1. EL MERCADO ASEGURADOR. LA ACTIVIDAD ASEGURADORA 1.1. INTRODUCCIÓN

La actividad aseguradora está regulada, es decir, está vigilada por la Administración Pública a través de normas específicas, distintas o complementarias a las de la actividad mercantil común, con la finalidad esencial de proteger al consumidor. Se trata de un mercado basado en que el consumidor aporta a la entidad aseguradora, cuando firma el contrato, una determinada cantidad de dinero para obtener unos servicios, una indemnización, unas rentas, un capital, etc. cuando ocurra el hecho objeto del contrato, si es que ocurre y, en consecuencia, en una fecha indeterminada, es decir, no percibe la contraprestación contratada de forma inmediata. Por esta razón y por su repercusión en la economía de mercado se precisa una reglamentación y supervisión por parte de un servicio público. La finalidad de la regulación es: a) tutelar los derechos de los asegurados, b) facilitar la transparencia y desarrollo del mercado asegurador y, c) fomentar la actividad aseguradora privada Así se define en el Preámbulo de la actual Ley reguladora del mercado asegurador (Ley 20/2015, de 4 de julio): La actividad aseguradora supone el intercambio de una prestación presente y cierta, la prima, por una prestación futura e incierta, la indemnización. Esta situación exige garantizar que cuando eventualmente se produzca el siniestro que motive el pago de la indemnización la entidad aseguradora esté en situación de poder hacer frente a su obligación. Ello justifica que la ordenación y supervisión de las entidades aseguradoras por los poderes públicos resulte una materia de interés público, para comprobar que mantienen una situación de solvencia suficiente que les permita cumplir su objeto social. Puede decirse que la regulación se abordó ya en el Código de Comercio de 1829 y en su posterior modificación, aún vigente, con distintas modificaciones. Pero la primera iniciativa regulatoria propia del sector asegurador corresponde a la Ley de 14 de mayo de 1908 y a su reglamento de 1912 hasta llegar a la actual normativa, Ley 20/2015, de 4 de julio, de Ordenación, Supervisión y Solvencia (LOSSEAR) y su Reglamento, Real Decreto 1060/2015, de 20 de noviembre (ROSSEAR). 1.2. CONCEPTO

El sistema financiero se compone de tres sectores: el de crédito, el de valores y el de seguros, cuyo estudio se aborda en el presente Capítulo.

Concepción Bermúdez

El artículo 1 de la citada Ley de Ordenación, Supervisión y Solvencia define a través de los objetivos y finalidad el concepto de la ordenación del mercado asegurador: Artículo 1. Objeto y finalidad de la Ley: Esta Ley tiene por objeto la regulación y supervisión de la actividad aseguradora y reaseguradora privada comprendiendo las condiciones de acceso y ejercicio y el régimen de solvencia, saneamiento y liquidación de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, con la finalidad principal de proteger los derechos de los tomadores, asegurados y beneficiarios, así como de promover la transparencia y el desarrollo adecuado de la actividad aseguradora. El control del sector asegurador español corresponde en su mayor instancia al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, a través de la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, de quien depende la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). La estructura de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones es la siguiente: Subdirecciones: 1. Subdirección General de Regulación y Relaciones Internacionales. A la Subdirección de Regulación y Relaciones Internacionales le corresponden, esencialmente, las funciones de: a) La preparación e impulso de los proyectos normativos en las materias de su competencia y b) La coordinación de las relaciones en materia aseguradora con las instituciones de la Unión Europea (UE), con los supervisores de los otros Estados y con organismos internacionales. 2. Subdirección General de Inspección. A la de Inspección le competen, principalmente, las funciones de: a) el análisis, la supervisión financiera continua; el análisis económico financiero; la revisión del cumplimiento normativo; la revisión y evaluación de los riesgos y de la solvencia, b) la supervisión de las operaciones y de la actividad ejercida por las personas y entidades que actúen en el mercado, en la distribución y de sus entidades gestoras y c) el seguimiento de las medidas impuestas a las personas y entidades sujetas a supervisión, incluyendo las referentes a las situaciones de deterioro financiero y a los procedimientos de medidas de control especial y con el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) en el ejercicio de su actividad liquidadora de entidades aseguradoras. 3. Subdirección General de Solvencia. A la de Solvencia le corresponden: a) Los procedimientos de autorización para el cálculo del capital regulatorio, incluidos los modelos internos o parámetros específicos y los demás procedimientos derivados del régimen de solvencia basado en riesgo, b) el seguimiento y participación en los Colegios internacionales de supervisión derivados del régimen de Solvencia II y la colaboración con otros supervisores en las actuaciones de

La ordenación del mercado asegurador

supervisión de conglomerados financieros y c) el análisis de los aspectos macroprudenciales. 4. Subdirección General de Autorización Conductas de mercado y Distribución. A la de Autorización, Conductas de mercado y Distribución se le atribuye: a) El control del cumplimiento de los requisitos precisos para el acceso y la ampliación de la actividad, así como de los requisitos exigibles a los administradores, socios, directores y demás personas físicas y jurídicas sujetas a la regulación de seguros privados, b) el control de fusiones, agrupaciones, cesiones de cartera, transformaciones, escisiones y otras operaciones estructurales, sin perjuicio de las funciones atribuidas a la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia, c) La supervisión de las conductas y prácticas de mercado y d) la protección administrativa a los asegurados, beneficiarios, terceros perjudicados y partícipes en planes de pensiones mediante la atención y resolución de las reclamaciones y quejas presentadas contra las entidades y personas sujetas a supervisión 5. Subdirección General de Organización, Estudios y Previsión Social Complementaria. A la de Organización, Estudios y Previsión Social Complementaria le corresponde: la realización de estudios sobre los sectores de seguros y fondos de pensiones, y para el fomento de la previsión social complementaria. Otros Servicios 1. Servicio de Reclamaciones. El Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, regulado en el artículo 30 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, ejercerá las funciones de resolución de las reclamaciones. 2. Consorcio de Compensación de Seguros. El Consorcio de Compensación de Seguros se adscribe a la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, a través de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. 3. Abogacía del Estado. Para el asesoramiento jurídico de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones está la Abogacía del Estado. 4. Junta Consultiva de Seguros y Fondos de Pensiones. La Junta Consultiva de Seguros y Fondos de Pensiones depende del titular de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. La Junta Consultiva de Seguros y Fondos de Pensiones es un órgano colegiado asesor del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital en los asuntos concernientes a la ordenación, supervisión y solvencia de los seguros privados, planes y fondos de pensiones y mediación –distribución– en seguros privados. Se rige por lo dispuesto en el artículo 18 de la Ley de Ordenación, Supervisión y Solvencia y por el artículo 3 del Reglamento de Ordenación, Supervisión y Solvencia y, con carácter

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supletorio, por las normas sobre funcionamiento de órganos colegiados (Ley 39/2015 de 26 de noviembre, 1 de octubre, de Procedimiento Administrativo Común de las Administraciones Públicas, última reforma de 7/12/2018). Como órgano consultivo, sus informes no tienen carácter vinculante. La preside el Director General de Seguros y Fondos de Pensiones, estando compuesta por representantes de la Administración General del Estado y de los distintos agentes sociales, organizaciones e instituciones relacionados con el seguro, la mediación –distribución– y los fondos de pensiones. Su sede es la de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Por otro lado, cuando se afronta la normativa aplicable al sector es necesario tener en cuenta tres esferas que se interrelacionan: – la regulación nacional – la regulación de la Unión Europea y, por último, – la regulación de las distintas Comunidades Autónomas Por lo que respecta a la regulación nacional –legislación básica y su armonización con la normativa europea– la regulación del sector se encuentra básicamente incluida en: 1º. Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras (LOSSEAR), con las modificaciones introducidas en el Título III del Libro segundo del Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero 2º. Real Decreto 1060/2015, de 20 de noviembre de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras (ROSSEAR) con las modificaciones introducidas en la Disposición final quinta del Real Decreto-ley 3/2020 de 4 de febrero, y las introducidas por el Real Decreto 288/2021, de 20 de abril 3º. Real Decreto Legislativo 1/2002, de 29 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de regulación de los planes y fondos de pensiones, con las modificaciones incluidas en el Título II del libro segundo del Real Decreto-ley 3/2020 de 4 de febrero. Así como el reglamento, Real Decreto 304/2004 de 20 de febrero, con las modificaciones introducidas en el Real Decreto 439/2007, de 30 de marzo. Conforme se vaya desarrollando cada cuestión (acceso, modificación de la estructura social, ejercicio de la actividad, etc…) se irán enumerando los artículos aplicables y las otras posibles normas complementarias.