La presente obra tiene por objeto servir de punto de partida para conocer la idiosincrasia de los contratos bancarios (préstamo, crédito, hipoteca, swap, prenda, leasing, renting, avales, etc.), en la realidad cotidiana, pero fundamentalmente en sede concursal, partiendo del propio origen, concepto, sujetos intervinientes en la diversa tipología contractual bancaria, hasta llegar a la calificación concursal de todos ellos, así como la problemática que se suscita en torno a dichos contratos, con referencias a la Doctrina, tanto jurisprudencial, como de autores.
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DERECHO CONCURSAL BANCARIO
En definitiva, se trata de conseguir que sea una herramienta de trabajo, tanto para el Administrador Concursal, como para los Asesores de los acreedores o de los deudores.
JOSEP GALLEL BOIX
Todo ello, con especial referencia y tratamiento actualizados, tras la reforma de la Ley Concursal habida como consecuencia del estado de alarma decretado por la COVID-19, más la entrada en vigor del Texto Refundido de la Ley Concursal; además, contiene el tratamiento de la Mediación Concursal, de interés, tanto para Mediadores civiles y mercantiles, como para Mediadores Concursales y de la Directiva (UE) 2017/1023 sobre marcos de reestructuración preventiva, exoneración de deudas e inhabilitaciones, y sobre medidas para aumentar la eficiencia de los procedimientos de reestructuración, insolvencia y exoneración de deudas.
DERECHO CONCURSAL BANCARIO 2ª Edición
También se analizan, en igual sentido, las cuestiones relativas al ejercicio de las acciones de reintegración y rescisorias, la compensación de créditos, así como los acuerdos de refinanciación.
2ª Edición, Corregida, ampliada y actualizada, incluyendo las normas sobre la COVID-19 y el TEXTO REFUNDIDO, más adendas sobre ACUERDO EXTRAJUDICIAL DE PAGOS, MEDIACIÓN CONCURSAL o SEGUNDA OPORTUNIDAD y FORMULARIOS
JOSEP GALLEL BOIX
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DERECHO CONCURSAL BANCARIO 2ª edición Corregida, ampliada y actualizada, incluyendo las normas sobre la COVID-19 y el Texto Refundido más adendas sobre ACUERDO EXTRAJUDICIAL DE PAGOS, MEDIACIÓN CONCURSAL o SEGUNDA OPORTUNIDAD y FORMULARIOS
COMITÉ CIENTÍFICO DE LA EDITORIAL TIRANT LO BLANCH María José Añón Roig
Javier de Lucas Martín
Ana Cañizares Laso
Víctor Moreno Catena
Catedrática de Filosofía del Derecho de la Universidad de Valencia de la Catedrática de Derecho Civil Universidad de Málaga
Jorge A. Cerdio Herrán
Catedrático de Teoría y Filosofía de Derecho. Instituto Tecnológico Autónomo de México
José Ramón Cossío Díaz
Ministro en retiro de la Suprema Corte de Justicia de la Nación y miembro de El Colegio Nacional
Eduardo Ferrer Mac-Gregor Poisot
Presidente de la Corte Interamericana de Derechos Humanos. Investigador del Instituto de Investigaciones Jurídicas de la UNAM
Owen Fiss
Catedrático emérito de Teoría del Derecho de la Universidad de Yale (EEUU)
José Antonio García-Cruces González
Catedrático de Derecho Mercantil de la UNED
Luis López Guerra
Catedrático de Derecho Constitucional de la Universidad Carlos III de Madrid
Catedrático de Filosofía del Derecho y Filosofía Política de la Universidad de Valencia Catedrático de Derecho Procesal de la Universidad Carlos III de Madrid
Francisco Muñoz Conde
Catedrático de Derecho Penal de la Universidad Pablo de Olavide de Sevilla
Angelika Nussberger
Jueza del Tribunal Europeo de Derechos Humanos. Catedrática de Derecho Internacional de la Universidad de Colonia (Alemania)
Héctor Olasolo Alonso
Catedrático de Derecho Internacional de la Universidad del Rosario (Colombia) y Presidente del Instituto Ibero-Americano de La Haya (Holanda)
Luciano Parejo Alfonso
Catedrático de Derecho Administrativo de la Universidad Carlos III de Madrid
Tomás Sala Franco
Catedrático de Derecho del Trabajo y de la Seguridad Social de la Universidad de Valencia
Ignacio Sancho Gargallo
Magistrado de la Sala Primera (Civil) del Tribunal Supremo de España
Ángel M. López y López
Tomás S. Vives Antón
Marta Lorente Sariñena
Ruth Zimmerling
Catedrático de Derecho Civil de la Universidad de Sevilla Catedrática de Historia del Derecho de la Universidad Autónoma de Madrid
Catedrático de Derecho Penal de la Universidad de Valencia Catedrática de Ciencia Política de la Universidad de Mainz (Alemania)
Procedimiento de selección de originales, ver página web: www.tirant.net/index.php/editorial/procedimiento-de-seleccion-de-originales
DERECHO CONCURSAL BANCARIO 2ª edición
Corregida, ampliada y actualizada, incluyendo las normas sobre la COVID-19 y el Texto Refundido más adendas sobre ACUERDO EXTRAJUDICIAL DE PAGOS, MEDIACIÓN CONCURSAL o SEGUNDA OPORTUNIDAD y FORMULARIOS
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tirant lo blanch Valencia, 2020
Copyright ® 2020 Todos los derechos reservados. Ni la totalidad ni parte de este libro puede reproducirse o transmitirse por ningún procedimiento electrónico o mecánico, incluyendo fotocopia, grabación magnética, o cualquier almacenamiento de información y sistema de recuperación sin permiso escrito del autor y del editor. En caso de erratas y actualizaciones, la Editorial Tirant lo Blanch publicará la pertinente corrección en la página web www.tirant.com.
Colección dirigida por:
Enrique Sanjuan y Muñoz Magistrado
Ana Belén Campuzano
Catedrática de Derecho Mercantil
© Josep Gallel Boix
© TIRANT LO BLANCH EDITA: TIRANT LO BLANCH C/ Artes Gráficas, 14 - 46010 - Valencia TELFS.: 96/361 00 48 - 50 FAX: 96/369 41 51 Email:tlb@tirant.com www.tirant.com Librería virtual: www.tirant.es ISBN: 978-84-1355-249-1 MAQUETA: Tink Factoría de Color Si tiene alguna queja o sugerencia, envíenos un mail a: atencioncliente@tirant.com. En caso de no ser atendida su sugerencia, por favor, lea en www.tirant.net/index.php/empresa/politicas-de-empresa nuestro procedimiento de quejas. Responsabilidad Social Corporativa: http://www.tirant.net/Docs/RSCTirant.pdf
«Pero en otras ocasiones digo lo que dijo Sócrates cuando le comunicaron una opinión muy docta acerca de una ninfa del Iliso: ‘Me basta la opinión común’...» William B. YEATS ‘El crepúsculo celta’.
«Para nosotros, la cultura ni proviene de energía que se degrada al propagarse, ni es caudal que se aminore al repartirse; su defensa, obra será de actividad generosa que lleva implícitas las dos más hondas paradojas de la ética: sólo se pierde lo que se guarda, sólo se gana lo que se da». Antonio MACHADO “Sobre la defensa y la difusión de la cultura” (Discurso pronunciado en Valencia en la sesión de clausura del Congreso Internacional de Escritores en 1936)
Índice RESEÑA................................................................................................................. 17 PRÓLOGO A LA PRIMERA EDICIÓN...................................................................... 19 PRÓLOGO A LA SEGUNDA EDICIÓN...................................................................... 23 JUSTIFICACIÓN DE LA OBRA................................................................................ 27 JUSTIFICACIÓN DE LA SEGUNDA EDICIÓN........................................................... 29
Primera parte EL DERECHO CONCURSAL BANCARIO I. ¿QUÉ ES EL DERECHO CONCURSAL BANCARIO?...................................... 33 II. EL CONTRATO, LA OBLIGACIÓN Y EL DÉBITO. CONCEPTOS GENERALES..... 37 1. OBLIGACIÓN......................................................................................... 37 2. DÉBITO.................................................................................................. 39 3. TIPOLOGÍA DE DÉBITOS....................................................................... 41 A) Deudas pecuniarias......................................................................... 41 B) Deudas de intereses........................................................................ 41 a) Intereses remuneratorios e intereses moratorios...................... 42 b) De la imputación de pagos en las deudas que producen interés............................................................................................. 44 c) Prescripción de la acción de reclamación de intereses............. 46 d) Suspensión del devengo de intereses (art. 59 LC o art. 152 TRLC)........................................................................................ 50 e) Anatocismo............................................................................... 57 f) Cláusula penal........................................................................... 61 C) Deudas indemnizatorias.................................................................. 63 D) Deudas sin responsabilidad. Las obligaciones naturales................. 64 4. CONTRATO............................................................................................ 65 A) Contratos verbales.......................................................................... 66 B) Contratos de adhesión.................................................................... 67 C) Contratos-tipo................................................................................. 71 D) Clasificaciones de los contratos...................................................... 71 a) Por la naturaleza de los vínculos que producen........................ 71 b) Por la finalidad o título.............................................................. 76 c) Por los requisitos necesarios para la formación del contrato.... 78
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d) Por su naturaleza independiente o relacionada......................... 79 e) Por la influencia que en la ejecución del contrato, en el tracto, puede desempeñar el tiempo de realización de la prestación.... 80 f) Por su regulación legal............................................................. 81 E) Póliza.............................................................................................. 81 F) Usos bancarios................................................................................ 83 G) La cesión de contrato. La asunción de deuda. Distinción de figuras afines.............................................................................................. 85 H) Contratación bancaria. La cuenta bancaria...................................... 103 III. LOS CONTRATOS BANCARIOS.................................................................... 107 1. LA CUENTA CORRIENTE BANCARIA...................................................... 107 A) Concepto......................................................................................... 107 B) Cuenta de ahorros........................................................................... 112 C) Naturaleza jurídica........................................................................... 112 D) Exigibilidad...................................................................................... 114 E) Calificación concursal...................................................................... 115 F) Cláusula “salvo buen fin”. El Contraasiento..................................... 116 G) Elementos personales..................................................................... 117 H) Obligaciones de las Partes.............................................................. 118 I) La cuenta corriente del Concurso.................................................... 119 J) Jurisprudencia concursal................................................................ 121 K) Carácter necesario del «servicio de Caja»....................................... 124 L) Contrato de Datáfono...................................................................... 125 M) Contratos de Tarjeta........................................................................ 126 N) Las criptomonedas o bit coins........................................................ 128 O) Compensación entre saldos............................................................ 132 2. LA CUENTA DE CRÉDITO....................................................................... 136 A) Concepto......................................................................................... 136 B) Naturaleza jurídica........................................................................... 138 C) Elementos personales..................................................................... 139 D) Obligaciones de las Partes.............................................................. 139 E) Exigibilidad...................................................................................... 141 F) Calificación concursal...................................................................... 142 G) Cuestiones concursales................................................................... 145 3. CONTRATO DE PRÉSTAMO DINERARIO................................................ 152 A) Elementos personales..................................................................... 153 B) Obligaciones de las partes............................................................... 154 C) Exigibilidad...................................................................................... 154 D) Calificación concursal...................................................................... 155 E) Cuestiones concursales................................................................... 158 4. EL CONTRATO DE DESCUENTO BANCARIO.......................................... 159 A) Concepto......................................................................................... 159 B) Naturaleza jurídica........................................................................... 161
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11 C) Elementos personales..................................................................... 162 D) Obligaciones de las partes............................................................... 165 E) Póliza de Descuento........................................................................ 167 F) Exigibilidad...................................................................................... 173 G) Calificación concursal...................................................................... 173 H) Cuestiones concursales................................................................... 175 5. EL CONTRATO DE ANTICIPO DE DOCUMENTOS MERCANTILES.......... 187 A) Concepto y naturaleza jurídica......................................................... 187 B) Elementos personales y sus obligaciones....................................... 187 C) Póliza de anticipo de documentos mercantiles y su exigibilidad..... 188 E) Calificación concursal...................................................................... 188 6. LOS CRÉDITOS DOCUMENTARIOS....................................................... 188 A) Elementos subjetivos...................................................................... 190 B) Calificación concursal...................................................................... 197 7. EL CONTRATO DE FACTORING.............................................................. 198 A) Concepto......................................................................................... 198 B) Sistemas de factoring...................................................................... 199 a) Con recurso o impropio............................................................ 199 b) Sin recurso o propio................................................................. 200 C) Naturaleza jurídica........................................................................... 201 D) Diferencias con el contrato de descuento bancario......................... 202 E) Elementos personales..................................................................... 204 F) Obligaciones de las partes............................................................... 205 G) Calificación concursal...................................................................... 206 H) Cuestiones concursales................................................................... 206 I) Jurisprudencia concursal................................................................ 208 8. EL CONTRATO DE FORFAITING............................................................. 212 A) Naturaleza jurídica........................................................................... 212 B) Elementos personales..................................................................... 213 C) Calificación concursal...................................................................... 213 9. EL CONTRATO DE LEASING.................................................................. 214 A) Elementos personales..................................................................... 216 B) Clases.............................................................................................. 217 C) Inscripción del contrato................................................................... 220 D) Calificación concursal...................................................................... 222 E) Jurisprudencia concursal................................................................ 224 10. EL CONTRATO DE RENTING.................................................................. 254 A) Diferencias con el contrato de leasing............................................. 254 B) Elementos personales..................................................................... 255 C) Calificación concursal...................................................................... 255 D) Cuestiones concursales................................................................... 257 11. EL CONTRATO DE CONFIRMING........................................................... 259 A) Naturaleza jurídica........................................................................... 260 B) Elementos personales..................................................................... 260 C) Calificación concursal...................................................................... 261
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12. CONTRATOS DE PROTECCIÓN DE TIPOS DE INTERÉS Y CAMBIO....... 262 A) La permuta financiera o swap......................................................... 262 B) Naturaleza jurídica........................................................................... 265 C) Elementos personales..................................................................... 266 D) Modalidades por razón al límite....................................................... 266 E) Calificación concursal...................................................................... 268 IV. LAS GARANTÍAS EN LOS CONTRATOS BANCARIOS................................... 297 1. GARANTÍAS PERSONALES. LA FIANZA. EL AVAL BANCARIO............... 297 A) La fianza de deuda futura. La póliza de afianzamiento..................... 297 B) El aval.............................................................................................. 301 C) Del aval ex lege................................................................................ 302 D) Elementos subjetivos...................................................................... 309 E) El pre-aval....................................................................................... 310 F) Aval «por cuenta de» y «en garantía» de un tercero........................ 311 G) La línea de avales o de preavales..................................................... 311 H) La póliza de contragarantía.............................................................. 312 I) Extinción del aval............................................................................. 315 J) Aval a primer requerimiento o primera demanda............................ 316 K) Calificación concursal...................................................................... 321 2. GARANTÍAS REALES............................................................................. 329 A) Cuestiones concursales................................................................... 331 B) Calificación concursal...................................................................... 333 C) Ante el Convenio............................................................................. 337 D) Ante la ejecución............................................................................. 338 E) Suspensión de la ejecución............................................................. 347 F) Competencia jurisdiccional respecto de la ejecución hipotecaria frente a bienes del concursado y por acción personal frente a sus fiadores solidarios........................................................................... 350 G) Atracción de ejecuciones singulares................................................ 351 H) Inicio de ejecuciones....................................................................... 353 I) Participación en Junta de acreedores.............................................. 354 J) Calificación de los intereses............................................................ 355 K) Calificación de las costas procesales de la ejecución...................... 356 L) Sobrante.......................................................................................... 357 M) La insuficiencia de Masa Activa y la garantía real............................ 359 N) El emprendedor de responsabilidad limitada................................... 373 3. LA PRENDA CON DESPLAZAMIENTO DE POSESIÓN............................ 377 A) Naturaleza jurídica........................................................................... 378 B) Elementos personales. La prenda por débito ajeno......................... 379 C) Prenda sobre valores....................................................................... 380 D) Prenda sobre participaciones en Fondos de inversión..................... 380 E) Prenda sobre créditos..................................................................... 382 F) Prenda sobre documento cambiario................................................ 383
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4. 5.
6.
7.
8.
G) Promesa de prenda......................................................................... 384 H) Ejecución......................................................................................... 384 LA HIPOTECA MOBILIARIA Y LA PRENDA SIN DESPLAZAMIENTO...... 387 A) Naturaleza jurídica........................................................................... 387 LA HIPOTECA MOBILIARIA................................................................... 388 A) Bienes susceptibles de Hipoteca mobiliaria..................................... 388 B) De la Intervención judicial............................................................... 388 C) Extinción......................................................................................... 390 D) Elementos personales. La hipoteca mobiliaria por débito ajeno...... 391 E) Extensión de la Hipoteca mobiliaria de establecimiento mercantil... 392 F) Extensión de la hipoteca mobiliaria sobre aeronaves...................... 393 G) Extensión de la hipoteca mobiliaria sobre propiedad intelectual e industrial......................................................................................... 393 LA PRENDA SIN DESPLAZAMIENTO DE POSESIÓN............................. 394 A) Bienes susceptibles de Prenda sin desplazamiento de posesión..... 394 B) Elementos personales..................................................................... 396 C) Extinción......................................................................................... 397 D) El crédito garantizado con promesa de prenda futura..................... 397 E) La prenda en garantía de créditos futuros....................................... 400 F) Rehabilitación.................................................................................. 408 G) Inscripción registral........................................................................ 409 LA HIPOTECA INMOBILIARIA................................................................ 411 A) No pueden hipotecarse.................................................................... 414 B) Título constitutivo............................................................................ 414 C) Extensión de la Hipoteca inmobiliaria.............................................. 415 D) Extensión de la Hipoteca naval........................................................ 416 E) La responsabilidad hipotecaria y los arts. 145, 209 y ss. y 430 TRLC (antiguos arts. 155.4 y 5 LC)................................................. 416 F) Elementos personales y sus responsabilidades. Acción de devastación y Administración interina. La hipoteca inmobiliaria por débito ajeno........................................................................................ 426 G) Extinción......................................................................................... 434 H) El vencimiento anticipado del préstamo hipotecario........................ 435 I) Clases.............................................................................................. 439 a) La hipoteca voluntaria y la legal................................................ 439 b) La hipoteca de tráfico y la de seguridad o en garantía de deuda futura........................................................................................ 441 c) La hipoteca unilateral y la bilateral............................................ 442 J) El préstamo hipotecario al promotor............................................... 443 K) Del pactum de contrahendo o precontrato ante el préstamo al Promotor.............................................................................................. 444 L) Préstamo hipotecario sindicado...................................................... 448 M) La hipoteca inversa......................................................................... 449 LA ANTICRESIS..................................................................................... 458 A) Naturaleza jurídica........................................................................... 459
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B) Elementos personales..................................................................... 459 V. LA ACCIÓN DE RESCISIÓN.......................................................................... 461 1. CONCEPTO, SUPUESTOS, PRESUNCIONES, PRESCRIPCIÓN............... 461 A) Presunciones que no admiten prueba en contra............................. 462 B) Presunciones que sí admiten prueba en contra............................... 463 C) La rescisión de la hipoteca en garantía de deuda futura.................. 466 D) La rescisión de la hipoteca novada.................................................. 470 D) La rescisión de los acuerdos de refinanciación............................... 473 E) La prescripción de la acción rescisoria concursal........................... 476 2. LEGITIMACIÓN ACTIVA Y PASIVA......................................................... 477 3. EFECTOS............................................................................................... 479 4. PRESUPUESTOS................................................................................... 482 5. EFICACIA............................................................................................... 496 6. JURISPRUDENCIA CONCURSAL........................................................... 497 7. HIPOTECA DE MÁXIMO......................................................................... 500 8. HIPOTECA DE REFINANCIACIÓN O REESTRUCTURACIÓN................... 506 9. DACIÓN EN PAGO DE DEUDA................................................................ 514 10. EL ENRIQUECIMIENTO INJUSTO.......................................................... 522 11. ACCIONES SIMILARES.......................................................................... 523 A) La acción Pauliana........................................................................... 523 B) La fiducia cum amico suo............................................................... 528 C) La Acción de nulidad por simulación............................................... 529 D) Del usufructo con facultad de disposición....................................... 530 E) De la prohibición de embargar........................................................ 531 F) De la donación................................................................................ 531 G) De la cesión por alimentos y de los apoderamientos....................... 532 H) De las Hipotecas.............................................................................. 534 VI. LA COMPENSACIÓN.................................................................................... 537 1. EL DERECHO DE COMPENSACIÓN........................................................ 537 A) Antecedentes romanos.................................................................... 537 B) Según el Código civil....................................................................... 538 C) La prohibición de compensación de depósitos................................ 540 D) La imposición a Plazo Fijo............................................................... 540 2. CUESTIONES CONCURSALES............................................................... 542 A) Prohibición de compensación......................................................... 542 B) Permisión de compensación........................................................... 546 C) Real Decreto Ley 5/2005, de 11 de marzo, de reformas urgentes para el impulso a la productividad y para la mejora de la contratación pública..................................................................................... 547
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Segunda parte EL ACUERDO EXTRAJUDICIAL DE PAGOS VII. LOS ACUERDOS DE REFINANCIACIÓN....................................................... 563 1. SISTEMA DE LA LEY CONCURSAL........................................................ 563 A) Acuerdos de refinanciación adoptados ad intra Concurso. Requisitos................................................................................................... 565 B) Acuerdos de refinanciación adoptados antes del Concurso. Requisitos del sistema ordinario.............................................................. 569 C) Acuerdos de refinanciación adoptados antes del Concurso. Requisitos del sistema alternativo............................................................ 575 D) La impugnación de los acuerdos de refinanciación......................... 585 E) El Experto independiente................................................................. 585 F) Homologación de los acuerdos de refinanciación........................... 589 2. SISTEMA DEL TEXTO REFUNDIDO DE LA LEY CONCURSAL................ 601 A) Acuerdos colectivos de refinanciación............................................ 601 B) Acuerdos singulares de refinanciación............................................ 604 C) Homologación de los acuerdos de refinanciación........................... 606 D) Impugnación del Auto de homologación del acuerdo...................... 608 E) Extensión del Acuerdo homologado de refinanciación a los créditos sin garantía real......................................................................... 610 F) Extensión del Acuerdo homologado de refinanciación a los créditos con garantía real........................................................................ 611 G) Efectos frente a los afianzadores personales................................... 613 H) Incumplimiento del acuerdo de refinanciación................................ 613 VIII. LA MEDIACIÓN CONCURSAL...................................................................... 615 1. BASES Y LOS MEDIOS DE RESOLUCIÓN ALTERNATIVA DE CONFLICTOS (A.D.R.).......................................................................................... 615 2. LA CONCILIACIÓN................................................................................. 615 3. LA AMIGABLE COMPOSICIÓN............................................................... 617 4. EL ARBITRAJE....................................................................................... 618 5. LA “ADJUDICATION”............................................................................. 620 6. LA NEGOCIACIÓN.................................................................................. 622 7. LA MEDIACIÓN...................................................................................... 623 8. EN EL DERECHO BÍBLICO..................................................................... 624 9. EN EL DERECHO EUROPEO................................................................... 628 10. SU ESENCIA.......................................................................................... 639 A) Antecedentes históricos.................................................................. 642 11. PERSONAS QUE PUEDEN SOLICITAR EL NOMBRAMIENTO DE UN MEDIADOR CONCURSAL...................................................................... 645 A) Sistema de la Ley Concursal........................................................... 645 B) Empresarios concursales................................................................ 645 C) No Empresarios concursales........................................................... 648
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D) Personas jurídicas........................................................................... 648 E) Sistema del Texto Refundido de la Ley Concursal........................... 649 a) Las personas físicas.................................................................. 649 b) Las personas jurídicas.............................................................. 649 12. PERSONAS QUE NO PUEDEN SOLICITAR EL NOMBRAMIENTO DE MEDIADOR CONCURSAL...................................................................... 650 13. PERSONAS A LAS QUE AFECTA EL A.E.P.............................................. 651 14. INICIO DE LA MEDIACIÓN CONCURSAL............................................... 653 15. EFECTOS DE LA INICIACIÓN DEL EXPEDIENTE DE A.E.P...................... 664 16. EL MEDIADOR CONCURSAL................................................................. 669 17. EFECTOS DEL NOMBRAMIENTO DEL MEDIADOR CONCURSAL........... 679 18. PLAZO DE NEGOCIACIÓN...................................................................... 685 A) Para el deudor Empresario concursal.............................................. 686 B) Para el deudor no Empresario concursal......................................... 687 C) ¿Puede celebrarse más de una reunión?......................................... 689 19. PROPUESTA DE AEP............................................................................. 690 20. LA REUNIÓN CON LOS ACREEDORES.................................................. 697 21. APROBACIÓN DEL ACUERDO EXTRAJUDICIAL DE PAGOS.................. 701 22. IMPUGNACIÓN DEL A.E.P...................................................................... 706 23. EFECTOS DE LA APROBACIÓN.............................................................. 709 24. DEL CUMPLIMIENTO DEL A.E.P............................................................ 711 25. EL CONCURSO CONSECUTIVO............................................................. 712 26. EL BENEFICIO DE EXONERACIÓN DEL PASIVO INSATISFECHO (B.E.P.I.)................................................................................................ 734 A) Plazo para solicitarlo....................................................................... 743 B) El solicitante. Condición de «deudor de buena fe».......................... 743 C) El sistema del Texto Refundido de la Ley Concursal (art. 493 TRLC).............................................................................................. 756 D) La concesión, la revocación, la temporalidad y los efectos del B.E.P.I.............................................................................................. 759 IX. LA DIRECTIVA (UE) 2019/1023 DEL PARLAMENTO EUROPEO Y DEL CONSEJO............................................................................................................ 777 1. PERSPECTIVAS CONCURSALES........................................................... 777 2. OBJETIVOS O PRINCIPIOS QUE INSPIRAN LA DIRECTIVA................... 778 FORMULARIO........................................................................................................ 785 EPÍLOGO................................................................................................................ 843 BIBLIOGRAFÍA Y BASES DE DATOS...................................................................... 845 ABREVIATURAS..................................................................................................... 847
RESEÑA El Autor, nacido en València en 1958, es Licenciado en Derecho (especialidad Derecho de la Empresa) por la Universitat de València, Máster en Administración Concursal por la Universidad Politécnica de València, Experto en Derecho Concursal por la Universidad Católica de València, Experto en Mediación y Administración Concursal por el Ilustre Colegio de Abogados de València y Experto en Compliance Officer, también por el Ilustre Colegio de Abogados de València. Ejerce su profesión de Abogado desde 1981, actuando, además, como Mediador Civil, Mercantil y Concursal, como Árbitro en la Corte de Arbitraje y Mediación de València y en el Tribunal Arbitral de Valencia y como Administrador Concursal. Desde 1982 lleva dedicándose, no exclusivamente, al Derecho de insolvencia, a través de todas sus facetas, tanto como Letrado de acreedores o deudores, como Mediador Concursal y como Administrador Concursal. Ha publicado las siguientes obras individuales: la primera edición de «DERECHO CONCURSAL BANCARIO» (Ed. Tirant lo Blanch 2012), la novela «LA TOGA RASGADA» (Ed. Círculo Rojo 2017) y el ensayo «DESDE EL GÉNESIS HASTA EL ALGORITMO» (Ed. Círculo Rojo 2019). Y, también, ha publicado los siguientes textos jurídicos en obras colectivas «PRAXIS AD VERSUS ACTIONES IN FRAUDEM CREDITORUM» («Estudios sobre Derecho Procesal», Ed. Dialnet 1996) y «ARRENDAMIENTOS RÚSTICOS VALENCIANOS» («Derechos civiles de España» Ed. Dialnet 2000).
PRÓLOGO A LA PRIMERA EDICIÓN Apenas días antes de que este libro viera la luz, Lehman Brothers anunciaba su salida del Capítulo 11 de la Ley de quiebras y el comienzo del goteo que implicará en los próximos años el pago de parte de la deuda a algunos de sus acreedores: a algunos, no a todos, porque la calificación del contrato bancario afectado será sin duda definitiva a la hora de establecer la prelación. Ocioso es recordar a estas alturas que hace alrededor de tres años, ésta más que desagradable noticia —que acabó con los ahorros de toda la vida de muchos miles de españoles— supuso el pistoletazo de salida de la mayor crisis financiera internacional desde 1929. Desde entonces no hay día en el que de un modo u otro no se resquebraje alguno de los iconos de nuestra infancia —Duhl, Clesa, Cacaolat— o no aterricemos ante la interminable cola del mostrador del Spanair de turno en el aeropuerto de turno. Del procedimiento concursal no parecen salvarse ni las empresas participadas hasta el 50% por capital público, como nos acaba de recordar un juzgado de Almería en el asunto Elsur. Un paseo por las redes sociales permite advertir con crudeza hasta qué punto detrás del continuo goteo de concursos —España “congelada” y los juzgados mercantiles, ya de por sí insuficientes, sobresaturados con más de siete mil nuevos procedimientos en el año 2011— hay una ingente cantidad de familias angustiadas por sus puestos de trabajo, por la suerte de sus pequeñas empresas o por la de aquellos pagarés donde depositaron en mala hora los ahorros de toda la vida… Nunca como ahora los ciudadanos se habían interesado tanto —ni se habían visto tan masivamente afectados, muchas veces sin comerlo ni beberlo— por los procedimientos concursales. Y, dado que en la última década el crédito parecía servido a la carta tanto para uso y disfrute de empresas cuanto de particulares, nunca como ahora los procedimientos concursales habían implicado de forma tan contundente a activos derivados de la contratación bancaria. En definitiva, nunca como ahora las empresas y los ciudadanos habían estado más necesitados de información y de claridad ni los tribunales más requeridos de proporcionar guías de interpretación que incrementaran la coherencia y la seguridad jurídica.
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Manuel Desantes Real
Ante tal avalancha, era evidente que la ley concursal de 2003 se había quedado claramente desfasada. Era urgente actuar con vistas, fundamentalmente, a agilizar los procedimientos y a favorecer la viabilidad del mayor número posible de empresas. Así lo hizo el Congreso hace unos meses y la reforma de la ley acaba de entrar en vigor el 1 de enero de 2012. Prueba de su relevancia es que Universidades y Colegios de abogados pugnan desde hace meses por organizar —en ocasiones, con el buen juicio de unir fuerzas— jornadas y seminarios donde se desmenuza hasta la saciedad la última coma de la reforma concursal, muy especialmente por lo que hace referencia a la calificación como crédito concursal o postconcursal de los contratos bancarios. En definitiva, la contratación bancaria y el concurso de acreedores —es decir, dos piezas básicas de nuestro ordenamiento jurídico que constituyen los pilares del Derecho bancario y del Derecho de la insolvencia— aparecen cada día más íntimamente vinculados y necesitados de un análisis conjunto que aporte algo de luz a la ingente cantidad de problemas con los que se enfrentan cada día los tribunales y, por ende, los juristas cuya tarea es ayudar a los ciudadanos y a las empresas cualesquiera que sean sus circunstancias. Uno de estos juristas es Josep Gallel. Por eso no es de extrañar que sea él, una persona que lleva casi tanto tiempo enamorado del Derecho como de su familia, un abogado aferrado al terreno y conocedor de todas y cada una de las grandezas y de las miserias de esta maravillosa profesión, quien haya tenido el valor —él diría, la temeridad— de enfrentarse a la práctica de dos institutos reconocidos como los más complejos de todo el ordenamiento jurídico y de hacerlo precisamente ahora, cuando más se necesita y cuando acaba de entrar en vigor una reforma que no resuelve todos los problemas pero que sin duda intenta paliarlos. Y no es de extrañar que, siempre desde una perspectiva radicalmente práctica, haya optado por ofrecernos de manera desmenuzada tanto la aplicación en sede concursal de hasta una docena de contratos bancarios cuanto el análisis de sus garantías personales y reales y de las posibles acciones de rescisión y compensación. A fin de cuentas, no es más que lo que ha hecho toda la vida: servir a las personas a través del Derecho. He sido durante todo este tiempo —en breve, cuarenta años— testigo de excepción de la trayectoria vital y profesional de Josep Gallel. Por eso puedo dar fe de lo que escribo. Tal es, probablemente, mi única legitimidad a la hora de pergeñar estas líneas, que son breves porque tan breve cuanto