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EL CONTRATO DE SEGURO EN LA JURISPRUDENCIA DEL TRIBUNAL SUPREMO (1980-2012) Coordinadores

J. Bataller Grau J. Boquera Matarredona J. Olavarría Iglesia Autores Vicente Cuñat Edo José Miguel Embid Irujo Rafael Verdera Server Juan Bataller Grau Josefina Boquera Matarredona Carmen Boldó Roda Juan Hernández Martí Jesús Olavarría Iglesia

Javier Viciano Pastor Ana Lois Caballé Carlos Salinas Adelantado Rafael Marimón Durá Mª de Lourdes Ferrando Villalba Mª Luisa Atienza Navarro Raquel Evangelio Llorca Nuria Latorre Chiner

América Brel Pedreño

Departamento de Derecho Mercantil “Manuel Broseta Pont”

Valencia, 2013

Copyright ® 2013 Todos los derechos reservados. Ni la totalidad ni parte de este libro puede reproducirse o transmitirse por ningún procedimiento electrónico o mecánico, incluyendo fotocopia, grabación magnética, o cualquier almacenamiento de información y sistema de recuperación sin permiso escrito de los autores y del editor. En caso de erratas y actualizaciones, la Editorial Tirant lo Blanch publicará la pertinente corrección en la página web www.tirant.com (http://www.tirant. com).

Este trabajo se inserta en el proyecto de investigación del MICINN Der 201125341 cuyo título es “La nueva configuración del Derecho del seguro” y en el PROMETEO de la GV cuyo título es “Hacia un nuevo equilibro en las relaciones jurídicas en el mercado asegurador”. Consejo Editorial del Departamento de Derecho Mercantil “Manuel Broseta Pont” Francisco Vicent Chulia Vicente Cuñat Edo José Miguel Embid Irujo Juan I. Ruiz Peris Josefina Boquera Matarredona Jesús Olavarría Iglesia (Secretario ejecutivo)

© TIRANT LO BLANCH EDITA: TIRANT LO BLANCH C/ Artes Gráficas, 14 - 46010 - Valencia TELFS.: 96/361 00 48 - 50 FAX: 96/369 41 51 Email:tlb@tirant.com http://www.tirant.com Librería virtual: http://www.tirant.es ISBN: 978-84-9033-449-2 MAQUETA: PMc Media Si tiene alguna queja o sugerencia envíenos un mail a: atencioncliente@tirant.com. En caso de no ser atendida su sugerencia por favor lea en www.tirant.net/index.php/empresa/politicas-de-empresa nuestro Procedimiento de quejas.

Índice Prólogo...................................................................................................................... 29 Abreviaturas.............................................................................................................. 31

Título I. DISPOSICIONES GENERALES Sección 1.ª Preliminar Art. 1.

I. Introducción.............................................................................................. 33 II. Definición del contrato de seguro............................................................ 34 III. Características............................................................................................ 35 IV. El riesgo...................................................................................................... 36 IV. La obligación del asegurador.................................................................... 37 1. Objeto de la obligación del asegurador............................................. 37 2. Sujeto pasivo de la prestación del asegurador................................... 37 3. Límites cuantitativos a la indemnización........................................... 37

Art. 2.

Aplicación de la Ley.................................................................................. 39 Por Nuria Latorre Chiner

I. Introducción.............................................................................................. 39 II. Aplicación de la LCS a otras modalidades de seguro.............................. 39 1. Seguro marítimo.................................................................................. 39 2. Otros seguros........................................................................................ 42 III. Imperatividad de la LCS............................................................................ 42 IV. Validez de las cláusulas más beneficiosas para el asegurado................... 43

Art. 3.

Definición de contrato de seguro............................................................ 33 Por Nuria Latorre Chiner

Condiciones generales y particulares...................................................... 45 Por Nuria Latorre Chiner

I. Introducción.............................................................................................. 45 II. Documentación y suscripción de las condiciones generales.................. 46 III. Prohibición de lesividad de las cláusulas contractuales.......................... 47 IV. El control de la Administración pública y judicial................................... 49 V. Interpretación de las condiciones generales y particulares.................... 50 1. Claridad y precisión en la redacción.................................................. 50 2. Interpretación de las cláusulas por los Tribunales............................. 50 3. Principios rectores de la interpretación............................................. 51

Índice

VI. Cláusulas limitativas de los derechos del asegurado................................ 53 1. Diferencia entre cláusulas delimitadoras del riesgo y cláusulas limitativas de los derechos del asegurado................................................. 53 2. Cláusulas calificadas por el TS de delimitadoras del riesgo.............. 54 3. Necesidad de aceptación específica por escrito de las cláusulas limitativas.............................................................................................. 57

Art. 4.

Existencia del riesgo................................................................................. 63 Por Nuria Latorre Chiner I. La necesaria existencia del riesgo............................................................. 63

Sección 2.ª Conclusión, documentación del contrato y deber de declaración del riesgo Art. 5.

I. Introducción.............................................................................................. 65 II. Carácter formal o consensual del contrato.............................................. 66 1. Tesis consensual................................................................................... 66 2. Tesis formal........................................................................................... 69 III. El documento de cobertura provisional................................................... 72 IV. El certificado individual de los seguros de grupo.................................... 73

Art. 6.

Conclusión y documentación del contrato.............................................. 65 Por Carlos Salinas Adelantado

Solicitud y proposición del seguro.......................................................... 75 Por Carlos Salinas Adelantado

I. Introducción.............................................................................................. 75 II. Diferencias entre solicitud, proposición y documento de cobertura provisional.................................................................................................. 75

Art. 6.bis. Contrato de seguro celebrado a distancia............................................... 83 Por Carlos Salinas Adelantado

Art. 7.

Tomador, asegurado y beneficiario......................................................... 85 Por Carlos Salinas Adelantado

I. Introducción.............................................................................................. 85 II. Tomador, asegurado, beneficiario y cesionario....................................... 86

Art. 8.

La póliza de seguro................................................................................... 89 Por Carlos Salinas Adelantado

Índice

Art. 9.

Modos de transmisión de la póliza.......................................................... 91 Por Carlos Salinas Adelantado I. La cesión del contrato............................................................................... 91

Art. 10. El deber de declaración del riesgo.......................................................... 93 Por Nuria Latorre Chiner

I. Introducción.............................................................................................. 94 II. Deber de declaración del riesgo............................................................... 94 III. Requisitos de las circunstancias objeto de declaración........................... 96 IV. El valor del cuestionario en el deber de declaración.............................. 97 1. El deber de declaración es un deber de contestación al cuestionario.......................................................................................................... 97 2. El deber de declaración existe aunque no exista cuestionario......... 99 3. Cuestionario posterior a la perfección del contrato.......................... 99 V. Las partes en el deber de declaración...................................................... 100 1. Sujetos obligados a declarar................................................................ 100 2. La diligencia exigible a la aseguradora............................................... 100 VI. Derechos del asegurador con anterioridad a la verificación del riesgo asegurado................................................................................................... 101 VII. Incumplimiento del deber de declarar.................................................... 102 1. Apreciación y consecuencias del incumplimiento............................. 102 2. Casos de negligencia leve.................................................................... 103 3. Casos de dolo o culpa grave................................................................ 104

Arts. 11 y 12. Agravación del riesgo.......................................................................... 105 Por Nuria Latorre Chiner

I. Introducción.............................................................................................. 106 II. Circunstancias agravatorias del riesgo...................................................... 106 III. Deber de comunicar la agravación........................................................... 108 IV. Incumplimiento del deber de comunicar................................................ 110 V. Opciones del asegurador........................................................................... 110

Art. 13. Disminución del riesgo............................................................................. 111 Por Nuria Latorre Chiner

I. Indivisibilidad de la prima......................................................................... 111

Sección 3.ª Obligaciones y deberes de las partes Arts. 14 y 15. La prima............................................................................................... 113 Por Jesús Olavarría Iglesia

Índice

I. Introducción.............................................................................................. 114 II. La prima como elemento esencial del contrato de seguro..................... 114 III. El carácter indivisible de la prima............................................................ 117 IV. Prima, perfección, existencia y forma del contrato de seguro............... 118 V. Prima y duración del contrato.................................................................. 121 VI. Sujetos de la obligación............................................................................. 122 1. Sujeto activo......................................................................................... 122 2. Sujeto pasivo......................................................................................... 122 VII. Objeto de la obligación............................................................................. 125 VIII. Tiempo del pago........................................................................................ 127 1. Pago anticipado de la prima................................................................ 127 2. Momento del pago............................................................................... 128 3. Aplazamiento de la prima................................................................... 129 4. Pago de la prima a plazos.................................................................... 130 5. Primas fraccionarias............................................................................. 131 IX. Lugar de pago............................................................................................ 132 X. Forma de pago........................................................................................... 134 1. Pago por cheque.................................................................................. 134 2. Domiciliación bancaria........................................................................ 137 3. Letras de cambio.................................................................................. 139 4. Pago de la prima mediante compensación........................................ 140 5. Pago en especie.................................................................................... 141 XI. Recibo de la prima..................................................................................... 141 XII. Prima de seguro de vida y disolución de sociedad de gananciales......... 145 XIII. La falta de pago de la prima...................................................................... 145 1. Falta de pago de la primera prima o de la prima única.................... 145 2. Falta de pago de las primas sucesivas.................................................. 163 3. Impago de prima y acción directa del perjudicado contra la aseguradora en los seguros de responsabilidad civil................................... 180 4. Impago de la prima y seguro de caución............................................ 182 XIV. Responsabilidades del tomador del seguro por el impago de la prima... 184

Art. 16. Comunicación del siniestro...................................................................... 185 Por Jesús Olavarría Iglesia

I. Introducción.............................................................................................. 185 II. Deber de comunicar el siniestro............................................................... 187 1. Aplicación del art. 16 al seguro marítimo.......................................... 187 2. Aplicación del art. 16 a los seguros concertados por las Mutualidades de Previsión Social............................................................................... 188 3. Distinción entre los institutos de comunicación del siniestro y prescripción................................................................................................. 189 4. Sujetos................................................................................................... 190 5. Objeto de la comunicación del siniestro en los seguros de responsabilidad civil........................................................................................ 190 6. Plazo para comunicar el siniestro....................................................... 190 7. El incumplimiento y sus efectos.......................................................... 191

Índice

8. El deber de comunicar el siniestro y los intereses moratorios ex art. 20 LCS................................................................................................... 192 9. Calificación como documento mercantil del parte o comunicación del siniestro.......................................................................................... 194 III. Deber de información sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro...................................................................................................... 194

Art. 17. El deber de salvamento............................................................................ 199 Por Jesús Olavarría Iglesia

I. Introducción.............................................................................................. 199 II. El deber de salvamento............................................................................. 200 1. Distinción entre el deber de salvamento y deber de prevención del siniestro................................................................................................. 200 2. La buena fe como fundamento del deber de salvamento................. 201 3. Conducta exigida al asegurado o al tomador del seguro: empleo de las medidas a su alcance...................................................................... 201 4. Facultad del asegurador de dar instrucciones para que se efectúen gastos de salvamento............................................................................ 201 5. Deber de colaboración entre el asegurador y el asegurado.............. 202 6. Valoración del comportamiento de las personas al servicio del asegurado o del tomador.......................................................................... 205 III. Efectos del incumplimiento del deber..................................................... 206 IV. Gastos de salvamento................................................................................. 207

Art. 18. La obligación de indemnizar del asegurador.......................................... 209 Por Juan Bataller Grau

I. Introducción.............................................................................................. 209 II. Ámbito de aplicación................................................................................. 210 III. La obligación de pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber............................................................................................... 210

Art. 19. Mala fe del asegurado.............................................................................. 213 Por Mª Luisa Atienza Navarro y Jesús Olavarría Iglesia

I. Introducción.............................................................................................. 213 II. La inasegurabilidad del dolo..................................................................... 215 1. Finalidad de la norma.......................................................................... 215 2. Asegurabilidad/inasegurabilidad del dolo del asegurado................ 215 A) Jurisprudencia contraria a la cobertura del siniestro causado por mala fe del asegurado............................................................ 215 B) Jurisprudencia a favor de la obligación de la aseguradora de indemnizar al perjudicado en los casos de siniestro causado por conducta dolosa del asegurado.................................................... 216 C) La unificación de la doctrina en la STS de 29 de mayo de 1997. 218

Índice

D) La interpretación jurisprudencial de la reforma del art. 3.3 Reglamento sobre Responsabilidad civil y Seguro en la Circulación de Vehículos de Motor, operada por el RD 7/2001, de 12 de enero derogado por el RD 1507/2008, de 12 de septiembre, por el que se aprueba el Reglamento del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor..... 218 a) Jurisprudencia que excluye la obligación de indemnizar de la compañía aseguradora sólo cuando el vehículo se utiliza «exclusivamente» con la intención de cometer el delito...... 218 b) Jurisprudencia que exonera a la compañía aseguradora en todos los casos en que el asegurado cause intencionadamente los daños con su vehículo....................................................... 219 3. Requisitos de la conducta dolosa........................................................ 219 A) Mala fe............................................................................................ 219 B) Límite subjetivo............................................................................. 223 C) Límite objetivo (relación causa-efecto entre el hecho del asegurado y el siniestro).................................................................... 223 4. Apreciación de la buena o mala fe del asegurado............................. 224 III. Exclusión de cobertura en el supuesto de conductor condenado como autor de un delito de omisión de socorro................................................ 224 IV. Asegurabilidad de la culpa........................................................................ 225 V. Cláusulas de exclusión de la garantía del asegurador en el caso de siniestro producido por culpa grave del asegurado................................ 226 VI. El art. 19 y el principio de pronto pago de la indemnización................ 226

Art. 20. El devengo de intereses............................................................................ 229 Por Vicente Cuñat Edo y Juan Bataller Grau

I. Introducción.............................................................................................. 231 II. Sala de lo Civil............................................................................................ 235 1. Seguro de daños................................................................................... 235 A) Seguro de daños sobre las cosas.................................................. 235 a) Existencia o no de causa justificada....................................... 235 b) Función de los intereses.......................................................... 248 c) Determinación de la cantidad como presupuesto................ 250 d) Planteamientos generales....................................................... 250 a’) Determinación del tipo aplicable. Unificación de doctrina................................................................................... 252 b’)Prejudicialidad penal........................................................ 254 1.º Existencia o no de causa justificada............................ 254 2.º Función de los intereses............................................... 256 3.º Planteamientos generales............................................ 258 B) Seguro de responsabilidad civil.................................................... 258 a) Existencia o no de causa justificada....................................... 258 b) Función de los intereses.......................................................... 285 c) Determinación de la cantidad como presupuesto................ 285 d) Planteamientos generales....................................................... 293

Índice

C) Seguro de crédito.......................................................................... 295 D) Seguro de caución......................................................................... 295 2. Seguros de personas............................................................................. 296 A) Seguro de vida............................................................................... 296 B) Seguro de accidentes.................................................................... 306 C) Seguro de enfermedad y asistencia sanitaria............................... 317 3. Seguro marítimo.................................................................................. 318 4. Consorcio de compensación de seguros............................................ 319 5. Seguro agrario...................................................................................... 321 III. Sala de lo social.......................................................................................... 322 1. Seguro de vida...................................................................................... 322 2. Seguro de accidente............................................................................. 322

Art. 21. Comunicaciones por un corredor al asegurador en nombre del tomador............................................................................................................. 325 Por Jesús Olavarría Iglesia y Juan Hernández Martí

I. Introducción.............................................................................................. 325 II. Agente de seguros...................................................................................... 326 III. Corredor de seguros.................................................................................. 328

Sección 4.ª Duración del contrato y prescripción Art. 22. Duración y prórroga del contrato............................................................ 331 Por Jesús Olavarría Iglesia y Juan Hernández Martí

I. Introducción.............................................................................................. 331 II. Duración del contrato............................................................................... 332 III. Prórroga del contrato................................................................................ 333 IV. Oposición a la prórroga del contrato....................................................... 334 1. La notificación verbal como medio de oposición a la prórroga del contrato de seguro............................................................................... 334 V. Duración y prórroga en los seguros de vida............................................. 335

Art. 23. Prescripción.............................................................................................. 337 Por Jesús Olavarría Iglesia y Juan Hernández Martí

I. Introducción.............................................................................................. 337 II. Ámbito de aplicación................................................................................. 338 III. Distinción entre los institutos de delimitación del riesgo, comunicación del daño y prescripción............................................................................. 338 IV. Comienzo del cómputo del plazo de prescripción.................................. 339 V. Interrupción de la prescripción................................................................ 340

Índice

Art. 24. Competencia judicial territorial.............................................................. 343 Por Jesús Olavarría Iglesia y Juan Hernández Martí

I. Introducción.............................................................................................. 343 II. Competencia territorial............................................................................. 344 1. Ámbito de aplicación del art. 24......................................................... 344 2. Cláusulas de sumisión.......................................................................... 345 3. Acción de repetición ex art. 43 LCS................................................... 346 4. Acción de repetición ex art. 32 LCS................................................... 346 III. Competencia de jurisdicción.................................................................... 346

Título II. SEGURO CONTRA DAÑOS Sección 1.ª Disposiciones generales Art. 25. La existencia del interés asegurado como requisito de validez del contrato de seguro.................................................................................... 349 Por Juan Bataller Grau y Mª Lourdes Ferrando Villalba

I. Introducción.............................................................................................. 349 II. El interés en la obtención de la indemnización del daño: interés asegurado y principio indemnizatorio........................................................... 350 III. La existencia del interés como requisito de validez del contrato de seguro......................................................................................................... 353

Art. 26. Principio indemnizatorio y determinación del daño.............................. 355 Por Juan Bataller Grau y Mª Lourdes Ferrando Villalba

I. Introducción.............................................................................................. 355 II. Formulación del principio indemnizatorio............................................. 357 III. Principio indemnizatorio e interés en el cobro de la indemnización.... 358 IV. Ámbito de aplicación del principio indemnizatorio............................... 359 V. Contenido del principio indemnizatorio................................................. 361 VI. La determinación del daño....................................................................... 363

Art. 27. La suma asegurada como límite de la indemnización............................ 365 Por Juan Bataller Grau y Mª Lourdes Ferrando Villalba

I. Introducción.............................................................................................. 365 II. La suma asegurada en el cálculo de la indemnización........................... 366 IV. Límite de la indemnización en los seguros de responsabilidad civil...... 368 V. Suma asegurada y mora del asegurador en los seguros de responsabilidad civil.................................................................................................... 370

Índice

Art. 28. Determinación convencional del importe de la indemnización. La póliza estimada y la impugnación del valor aceptado............................ 371 Por Mª De Lourdes Ferrando Villalba

I. Introducción.............................................................................................. 371 II. Distinción de otras modalidades aseguradoras........................................ 373 III. Presupuestos de las pólizas estimadas....................................................... 373 IV. Efectos del carácter estimado de la póliza............................................... 375 V. Interpretación judicial del carácter estimado de la póliza...................... 376 VI. Causas de impugnación del valor estimado por el asegurador.............. 376

Art. 29. El pacto expreso de adecuación de la suma asegurada al valor del interés........................................................................................................ 379 Por Juan Bataller Grau

I. Revalorización de capitales y renuncia a la regla proporcional.............. 379

Art. 30. Infraseguro y regla proporcional............................................................. 381 Por Juan Bataller Grau y Mª de Lourdes Fernando Villalba

I. Introducción.............................................................................................. 381 II. El valor del interés en la estimación del infraseguro y la aplicación de la regla proporcional................................................................................. 383 III. Inaplicación de la regla proporcional a los seguros de responsabilidad civil.............................................................................................................. 386 IV. Oponibilidad del pacto de exclusión de la regla proporcional al consorcio de compensación de seguros......................................................... 386 V. Pactos de exclusión de la regla proporcional.......................................... 386 1. Seguro de reposición a valor nuevo.................................................... 386 2. Seguro a primer riesgo........................................................................ 387 3. Póliza estimada..................................................................................... 388 4. Póliza multirriesgo............................................................................... 388

Art. 31. Sobreseguro.............................................................................................. 391 Por Mª De Lourdes Ferrando Villalba

I. Introducción.............................................................................................. 391 II. Presupuestos para la existencia de sobreseguro...................................... 392 III. Supuestos de sobreseguro......................................................................... 393 1. Buena fe del asegurado....................................................................... 393 2. Mala fe del asegurado.......................................................................... 393 IV. Aplicación del sobreseguro a las diversas modalidades de seguro......... 394

Art. 32. El seguro cumulativo................................................................................ 397 Por Juan Bataller Grau

Índice

I. Introducción.............................................................................................. 397 II. Fundamento del seguro cumulativo......................................................... 398 III. Concepto y delimitación de seguro cumulativo...................................... 398 IV. Requisitos para la existencia de seguro cumulativo................................ 399 V. Deberes y obligaciones en el seguro cumulativo..................................... 401

Art. 33. Coaseguro................................................................................................. 405 Por Mª De Lourdes Ferrando Villalba

I. Introducción.............................................................................................. 405 II. Concepto de coaseguro............................................................................. 407 III. La figura del asegurador delegado........................................................... 409 IV. Cuestiones procesales................................................................................ 411

Art. 33.a) El coaseguro comunitario........................................................................ 413 Por Mª De Lourdes Ferrando Villalba

Art. 34. La transmisión del objeto asegurado...................................................... 415 Por América Brel Pedreño

I. Introducción.............................................................................................. 415 II. La transmisión del interés asegurado....................................................... 416 III. Los efectos de la transmisión.................................................................... 419 1. El deber de comunicar la transmisión del interés asegurado y sus consecuencias....................................................................................... 419 2. Solidaridad en el pago de las primas.................................................. 420

Art. 35. La denuncia del contrato de seguro........................................................ 421 Por América Brel Pedreño

I. Introducción.............................................................................................. 421 II. La continuación del seguro....................................................................... 421

Art. 36. La transmisión del interés en las pólizas a la orden y al portador........ 423 Por América Brel Pedreño Art. 37. Ampliación del régimen........................................................................... 425 Por América Brel Pedreño Art. 38. La liquidación del siniestro en los seguros de daños............................. 427 Por Juan Bataller Grau

I. Introducción.............................................................................................. 428 II. La Prueba de la preexistencia de los objetos asegurados........................ 432

Índice

III. El arreglo amistoso en la liquidación del siniestro.................................. 437 IV. El Procedimiento pericial de liquidación del siniestro........................... 438 1. El carácter imperativo del procedimiento pericial de liquidación del siniestro.......................................................................................... 438 2. El ámbito de aplicación del procedimiento pericial de liquidación del siniestro.......................................................................................... 443 3. Los sujetos intervinientes en el procedimiento pericial de liquidación del siniestro.......................................................................................... 450 A) El asegurador................................................................................. 450 B) El perito y su función.................................................................... 451 4. La dinámica del procedimiento pericial de liquidación del siniestro.......................................................................................................... 454 A) El inicio del procedimiento pericial de liquidación del siniestro................................................................................................... 454 B) Los acuerdos parciales.................................................................. 455 C) La sustitución del perito............................................................... 456 D) El nombramiento del tercer perito.............................................. 456 5. El dictamen pericial............................................................................. 458 A) La notificación del dictamen pericial.......................................... 458 B) El valor probatorio del dictamen pericial y su impugnación..... 460 C) El devengo de intereses del dictamen inatacable....................... 470 D) Los gastos procesales por reclamación judicial del dictamen inatacable....................................................................................... 474

Art. 39. Los gastos del procedimiento pericial de liquidación del siniestro...... 476 Por Juan Bataller Grau

I. Valoración desproporcionada de parte.................................................... 476

Art. 40. Art. 41.

Control del pago de la indemnización por los acreedores hipotecarios, pignoraticios o privilegiados.................................................................... 477 Por Raquel Evangelio Llorca Oponibilidad de la extinción del seguro frente al acreedor hipotecario, pignoraticio o privilegiado....................................................................... 479 Por Raquel Evangelio Llorca

Art. 42. Uso de la indemnización para la reconstrucción del bien siniestrado.. 481 Por Raquel Evangelio Llorca Art. 43. La acción subrogatoria............................................................................. 483 Por Juan Hernández Martí y Juan Bataller Grau

I. Introducción.............................................................................................. 483 II. Ámbito de aplicación del art. 43 LCS....................................................... 485

Índice

1. Seguro de daños................................................................................... 485 2. Seguro marítimo.................................................................................. 485 3. Riesgos extraordinarios....................................................................... 485 III. Presupuestos de la subrogación................................................................ 486 IV. Efectos de la subrogación.......................................................................... 490 V. Renuncia a la acción subrogatoria............................................................ 491 VI. Subrogación y acción de repetición......................................................... 492

Art. 44. Riesgos extraordinarios............................................................................ 493 Por Juan Bataller Grau

Sección 2.ª Seguro de incendios Art. 45. Noción de seguro de incendios............................................................... 495 Por Josefina Boquera Matarredona

I. Introducción.............................................................................................. 495 II. Concepto legal de incendio...................................................................... 496 III. Objetos asegurados.................................................................................... 496

Art. 46. Objeto asegurado en el seguro de incendios.......................................... 499 Por Josefina Boquera Matarredona

I. Cobertura del seguro de incendio: Los objetos descritos en la póliza............................................................................................................. 499

Art. 47. Traslado de los objetos asegurados en el seguro de incendios............. 501 Por Josefina Boquera Matarredona

I. Destrucción de los objetos asegurados fuera del lugar descrito en la póliza.......................................................................................................... 501

Art. 48. Riesgo cubierto por el seguro de incendio............................................. 503 Por Josefina Boquera Matarredona

I. La prueba de la acción dolosa del asegurado.......................................... 503 II. Exención del pago por dolo o culpa grave del asegurado...................... 505 III. Prejudicialidad........................................................................................... 506

Art. 49. Daños indemnizables por el seguro de incendios.................................. 509 Por Josefina Boquera Matarredona

I. Indemnización de cualquier daño que se consigne en la póliza............ 509

Índice

Sección 3.ª Seguro contra el robo Art. 50. Concepto de seguro contra el robo......................................................... 511 Por Mª De Lourdes Ferrando Villalba

I. Introducción.............................................................................................. 511 II. Riesgo asegurado....................................................................................... 512 III. Prueba de la preexistencia de los objetos asegurados............................. 514 IV. Aplicación supletoria al contrato de seguro marítimo............................ 515

Art. 51. Extensión de la indemnización en el seguro contra el robo.................. 517 Por Mª De Lourdes Ferrando Villalba

I. Presupuestos de la indemnización............................................................ 517

Art. 52. Delimitación del riesgo en el seguro contra el robo............................... 519 Por Mª De Lourdes Ferrando Villalba

I. Culpa grave del asegurado........................................................................ 519 II. Existencia de los objetos asegurados en el lugar descrito en la póliza... 520

Art. 53. Cumplimiento de la prestación por el asegurador en el seguro contra el robo....................................................................................................... 521 Por Mª De Lourdes Ferrando Villalba

Sección 4.ª Seguro de transportes terrestres Art. 54. Concepto de seguro de transporte terrestre........................................... 523 Por Josefina Boquera Matarredona

I. Introducción.............................................................................................. 523 II. El asegurador se obliga a indemnizar dentro de los límites del contrato................................................................................................................. 524 III. La delimitación de la cobertura en el seguro de transporte terrestre... 525 IV. La agravación del riesgo en el seguro de transporte terrestre................ 526 V. Subrogación en el seguro de transporte terrestre................................... 526

Art. 55. Seguro de transporte combinado............................................................ 529 Por Josefina Boquera Matarredona

I. Accesoriedad del transporte terrestre...................................................... 529 II. Indeterminación del momento en que se produjo el siniestro.............. 529

Índice

Art. 56. El interés en el seguro de transporte terrestre....................................... 531 Por Josefina Boquera Matarredona

I. Contratación del seguro de transporte terrestre por comisionista o agencia de transporte................................................................................ 531

Art. 57. Delimitación del riesgo en el seguro de transporte terrestre................ 533 Por Josefina Boquera Matarredona

I. Seguro de transporte terrestre por tiempo determinado....................... 533

Art. 58. Cobertura del seguro de transporte terrestre........................................ 535 Por Josefina Boquera Matarredona

I. Cobertura legal del seguro de transporte terrestre................................. 535 II. Cláusulas de almacén a almacén............................................................... 536

Art. 59. Límites de cobertura del riesgo en el seguro de transporte terrestre... 537 Por Josefina Boquera Matarredona

I. Pacto expreso de exclusión del riesgo...................................................... 537

Art. 60. Modificación del riesgo en el seguro de transporte terrestre................ 539 Por Josefina Boquera Matarredona

Art. 61. La indemnización en el seguro de transporte terrestre......................... 541 Por Josefina Boquera Matarredona Art. 62. Valor del interés en el seguro de transporte terrestre............................ 543 Por Josefina Boquera Matarredona

I. Valor del interés......................................................................................... 543

Sección 5.ª Seguro de lucro cesante Arts. 63 a 67. Seguro de lucro cesante...................................................................... 547 Por Rafael Verdera Server

I. Introducción.............................................................................................. 548 II. Documentación relevante a efectos de valorar el lucro cesante............. 549 III. Conexión del lucro cesante con la actividad empresarial....................... 549

Índice

Sección 6.ª Seguro de caución Art. 68. El seguro de caución................................................................................. 553 Por Mª De Lourdes Ferrando Villalba

I. Introducción.............................................................................................. 553 II. Caracteres del contrato de seguro de caución......................................... 555 III. El riesgo en el contrato de seguro de caución......................................... 556 IV. La producción del siniestro...................................................................... 558 V. Inicio del plazo de prescripción de la acción para reclamar la indemnización...................................................................................................... 560 VI. Obligaciones del tomador del seguro...................................................... 561 VII. Delimitación respecto de figuras afines................................................... 561 1. Seguro de crédito................................................................................. 561 2. Fianza.................................................................................................... 562 VIII. Efectos del impago de la prima por el tomador...................................... 563 IX. Inaplicación del art. 43 LCS al seguro de caución.................................. 564 X. Inaplicación del art. 76 LCS al seguro de caución.................................. 564 XI. Cuestiones procesales................................................................................ 564 XII. La instrumentación del contrato de seguro de caución: los denominados «avales»....................................................................................................... 565 XIII. Otras modalidades contractuales en el «ramo» de caución.................... 567

Sección 7.ª Seguro de crédito Art. 69. El seguro de crédito.................................................................................. 571 Por Rafael Marimón Durá y Mª de Lourdes Ferrando Villalba

I. Introducción.............................................................................................. 571 II. Finalidad del seguro de crédito................................................................ 573 III. Diferencias entre seguro de crédito y seguro de caución....................... 573 IV. La autonomía de la voluntad en la delimitación del riesgo cubierto..... 574 IV. Declaración del riesgo y clasificación de los clientes............................... 575 V. El principio de globalidad y la obligación de notificar todas las ventas a crédito...................................................................................................... 576 VI. Cesión del seguro de crédito.................................................................... 577 VII. Modalidades de seguro de crédito: el seguro a la exportación.............. 579

Art. 70. La insolvencia definitiva del deudor como riesgo asegurado................ 581 Por Rafael Marimón Durá y Mª Lourdes Ferrando Villalba

I. Introducción.............................................................................................. 581 II. Supuestos de insolvencia........................................................................... 582 III. Carga de la prueba..................................................................................... 584 IV. La liquidación provisional......................................................................... 585

Índice

Art. 71. La indemnización en el seguro de crédito.............................................. 587 Por Rafael Marimón Durá y Mª Lourdes Ferrando Villalba

I. Introducción.............................................................................................. 587 II. La fijación de la pérdida final................................................................... 587 III. El límite de la indemnización................................................................... 588

Art. 72. Deberes legales en el seguro de crédito.................................................. 589 Por Rafael Marimón Durá

I. Introducción.............................................................................................. 589 II. El deber del tomador de exhibir los libros y cualesquiera documentos relativos a los créditos asegurados............................................................ 590 III. Obligación del tomador de ceder los créditos asegurados, una vez pagada la indemnización por el asegurador............................................ 591 IV. Otros deberes del tomador del seguro..................................................... 591

Sección 8.ª Seguro de responsabilidad civil Art. 73. Concepto de seguro de responsabilidad civil......................................... 595 Por Mª Luisa Atienza Navarro y Raquel Evangelio Llorca

I. Introducción.............................................................................................. 596 II. Naturaleza y fundamento del seguro de responsabilidad civil............... 597 1. Naturaleza del seguro de responsabilidad civil.................................. 597 2. Fundamento del seguro de responsabilidad civil.............................. 598 III. El riesgo cubierto en el seguro de responsabilidad civil......................... 600 1. Delimitación material del riesgo......................................................... 600 2. Delimitación temporal del riesgo....................................................... 606 3. Cláusulas delimitadoras del riesgo y cláusulas limitativas de la cobertura del seguro de responsabilidad civil........................................ 609 4. Cuestiones interpretativas en torno al riesgo asegurado................... 615 IV. El siniestro en el seguro de responsabilidad civil.................................... 618 V. La indemnización en el seguro de responsabilidad civil......................... 620 1. Determinación y alcance de la indemnización.................................. 620 2. Recargo por mora en el pago de la indemnización........................... 622

Art. 74. Defensa jurídica del asegurado............................................................... 627 Por Mª Luisa Atienza Navarro y Raquel Evangelio Llorca

I. Introducción.............................................................................................. 627 II. Obligación del asegurador de asumir la defensa jurídica del asegurado................................................................................................................ 627 III. Conflictos entre el asegurado y el asegurador......................................... 630

Índice

Art. 75. El seguro obligatorio de responsabilidad civil........................................ 631 Por Mª Luisa Atienza Navarro y Raquel Evangelio Llorca

Art. 76. La acción directa....................................................................................... 633 Por Mª Luisa Atienza Navarro y Raquel Evangelio Llorca

I. Introducción.............................................................................................. 634 II. Aplicación jurisprudencial de la acción directa antes de la entrada en vigor de la LCS........................................................................................... 636 III. Naturaleza y fundamento.......................................................................... 637 IV. El tercero perjudicado............................................................................... 639 1. Legitimación activa.............................................................................. 639 2. El derecho del perjudicado frente al asegurador.............................. 640 3. Excepciones oponibles por el asegurador.......................................... 641 A) Inmunidad..................................................................................... 641 B) Excepciones objetivas.................................................................... 642 a) Características generales......................................................... 642 b) Cláusula de exclusión de la cobertura del riesgo en los supuestos de «conducción bajo los efectos del alcohol».......... 645 c) Cláusula de exclusión de la cobertura del riesgo en los supuestos de «omisión del deber de socorro».......................... 646 d) Cláusula de exclusión de la cobertura del riesgo en el supuesto de «accidente producido con ocasión del robo o hurto del vehículo asegurado»................................................................ 647 e) Cláusula de exclusión de la cobertura del riesgo en los supuestos de «conducción sin permiso de conducir».............. 647 f) Cláusula de exclusión de la indemnización por «fallecimiento o lesiones del cónyuge del asegurado».................................. 649 g) Cláusulas que excluyen a determinadas personas de la «consideración de terceros»........................................................... 649 h) Cláusula de exclusión de la cobertura de los «siniestros ocurridos como consecuencia de violación de las medidas de seguridad»........................................................................... 651 i) Cláusula de exclusión de la cobertura en casos de «transporte de personas en ciclomotor».................................................... 652 j) Cláusula de exclusión de cobertura de la «responsabilidad derivada de daños causados por las cosas transportadas en el vehículo asegurado»............................................................ 652 k) Cláusula de limitación de la cuantía de la indemnización por «daños causados a tercero por agua».............................. 652 l) Cláusula de exclusión de la responsabilidad civil «derivada de daños que sufran las personas que tomen parte activa en las manifestaciones festivas, culturales o deportivas así como los que puedan corresponder a los contratistas de dichas manifestaciones o a cualquier otra persona que no sean las indicadas en los puntos 1.1 y 1.2», y cláusula de exclusión de