Issuu

Priročnik za zavarovanje doma ZA BREZSKRBNO ŽIVLJENJE V NOVEM DOMU.

KAZALO

Ob kreditu pomislite na življenjska zavarovanja

Poskrbite za zavarovanje doma

Kaj sploh je zavarovanje doma?

Od česa bo odvisna cena zavarovanja doma?

13 14

Koliko stane zavarovanje hiše?

Če vaš dom šele raste, izberite še zavarovanje v času gradnje

Kako poskrbite za zavarovanje stanovanja?

Koliko stane zavarovanje stanovanja?

Kaj vse vključuje vaša zavarovalna polica paketnega zavarovanja DOM, pa niste vedeli?

Preverite pogoste škode in poskrbite za ustrezna kritja

Izliv vode in poplava

Razbitje stekel

54 56

Kako vam lahko pomaga asistenca za dom? 2 | vsebovredu.triglav.si

Poskrbite za dodatno varnost

Potresno zavarovanje

60 61

Dodatno strojelomno zavarovanje inštalacij Dodatno zavarovanje indirektnega udara strele Dodatno zavarovanje mehanskega loma

Pojasnite si pomembne zavarovalniške izraze pri zavarovanju doma Limit kritja Zavarovanje na zavarovalno vsoto ali prvi riziko? Zavarovanje na novo ali dejansko vrednost? Franšiza

62 63

64 65 66 67

KOLOFON Priročnik za zavarovanje doma Leto izdaje: 2019 Izdajatelj: Zavarovalnica Triglav Urednici: Alenka Bešter in Inga Batur Strokovna recenzija: Uroš Metličar Oblikovna zasnova in prelom: Zofija Vrečko Produkcija: PM, poslovni mediji Lektoriranje: Jelka Jamnik Tisk: PRIMA Naklada: 2.000 izvodov

Zavarovalnica Triglav ne prevzema odgovornosti za morebitne napake v priročniku. Vse pravice pridržane. Noben del tega priročnika ne sme biti reproduciran, shranjen ali prepisan v katerikoli obliki oziroma na katerikoli način, bodisi elektronsko, mehansko, s fotokopiranjem, snemanjem bodisi kako drugače, brez pisnega dovoljenja Zavarovalnice Triglav. vsebovredu.triglav.si | 3

Ob kreditu pomislite na življenjska zavarovanja Odločitev za nakup stanovanja oziroma hiše ni enostavna ali hitra in zahteva veliko premisleka. Večina mora za plačilo nepremičnine najeti kredit. Zavedate se, da ta predstavlja precejšnje finančno breme. Da bi ga vaša družina zmogla, in to ne glede na to, kaj prinese življenje, je smiselno, da premislite tudi o sklenitvi življenjskega zavarovanja. Priporočamo, da izberete med dvema možnostma.

4 | vsebovredu.triglav.si

vsebovredu.triglav.si | 5

Kaj je zavarovanje kredita? Mnogi so zmotno prepričani, da je plačilo stroškov zavarovanja kredita enako kot sklenitev zavarovalne pogodbe pri zavarovalnici, pa ni. Zavarovanje kredita pri banki je zavarovanje banke pri zavarovalnici. Če pride do težav, vaš kredit banki sicer res odplača zavarovalnica, se pa vaš dolg prenese na vašo zapuščino oziroma – na dediče. V tem primeru so dediči dolžni poplačati kredit ali pa se odpovedati zapuščini. Zavarovalnica kljub plačilu stroškov zavarovanja kredita namreč ne jamči za poplačilo obveznosti kreditojemalca, saj za to nista sklenila zavarovalne pogodbe.

€

S sklenitvijo življenjskega zavarovanja zagotovite, da se finančni dolgovi ne bi prenesli na vaše najdražje, če bi se vam zgodilo najhujše.

Ko najamete kredit, torej potrebujete zagotovilo, da finančnega bremena kredita v primeru nepričakovanih dogodkov ne boste prenesli na druge. Eden od primernejših načinov za zaščito svojih najdražjih je sklenitev življenjskega zavarovanja, ki ob dostopni premiji zagotavlja dovolj visoko zavarovalno kritje.

Dve možnosti življenjskega zavarovanja, ki vam ju priporočamo ob najemu kredita Življenjsko zavarovanje kreditojemalcev To zavarovanje tržijo banke, ponudijo pa vam ga ob najemu kredita. S sklenjenim Življenjskim zavarovanjem kreditojemalcev lahko pridobite ugodnejše pogoje ob najemu kredita v banki (npr. nižjo obrestno mero). Namenjeno je poplačilu kredita z zavarovalno vsoto, ki se izplača v primeru smrti zavarovane osebe. Zavarovalna vsota se določi tako, da je enaka znesku najetega kredita ali višja od njega. Z leti se zavarovalna vsota znižuje, tako kot se z odplačevanjem kredita znižuje tudi znesek še neodplačanega kredita. Zavarovanje se sklene za zavarovalno dobo, ki je enaka dobi odplačevanja kredita, vendar pa se obročne premije plačujejo le dve tretjini zavarovalne dobe. V primeru smrti zavarovane osebe se zavarovalna vsota najprej nameni odplačilu kredita, njen morebiten presežek pa zavarovalnica izplača upravičencu. 6 | vsebovredu.triglav.si

PRIMER: Vzemimo, da tridesetletna oseba najeme kredit v višini 100.000 evrov z dobo odplačevanja 15 let. Ob najemu kredita sklene Življenjsko zavarovanje kreditojemalcev z zavarovalno vsoto v višini najetega kredita, to je 100.000 evrov. Tako bo poleg mesečne anuitete za kredit plačevala tudi zavarovalno premijo za omenjeno zavarovanje v višini 9,83 evra na mesec. Če se v dobi odplačevanja kredita ne zgodi kaj hujšega, bo do odplačila kredita za zavarovanje odštela skupno zavarovalno premijo v višini 1.179,60 evra. Če pa bi po desetih letih od najetja kredita prišlo na primer do tragične prometne nesreče, bi zavarovalnica za pokritje neodplačanega dela kredita izplačala zavarovalno vsoto v višini 43.372 evrov.

Življenjsko zavarovanje za primer smrti Življenjsko zavarovanje za primer smrti sklenete pri zavarovalnici. To zavarovanje potrebujete, ko želite poskrbeti za finančno varnost najbližjih, če bi se vam zgodilo najhujše. Z njim bi svojcem olajšali finančno stisko, v kateri bi se znašli v primeru vaše smrti, če so odvisni od vaših prihodkov ali če imate neodplačane obveznosti, kot so na primer krediti.

PRIMER: Vzemimo, da tridesetletna oseba najeme kredit v višini 100.000 evrov z dobo odplačevanja 15 let. Ob najemu kredita pri zavarovalnici sklene Življenjsko zavarovanje za primer smrti z zavarovalno vsoto v višini 100.000 evrov. Zavarovalna premija za omenjeno zavarovanje je po izračunu 8,83 evra na mesec. Če se do poteka zavarovanja ne zgodi kaj hujšega, bo zavarovana oseba za zavarovanje odštela skupno zavarovalno premijo v višini 1.589,40 evra. Če pa bi po desetih letih od sklenitve prišlo do tragične nesreče, bi zavarovalnica izplačala zavarovalno vsoto v višini 100.000 evrov. Ker bi bilo izplačilo iz zavarovanja verjetno višje kot znesek neodplačanega kredita, bi upravičenec preostala sredstva lahko porabil po svoji presoji.

Za oceno, kakšna zavarovalna vsota bi zadoščala, da bi bila družina v primeru vaše smrti preskrbljena, odgovorite na nekaj kratkih vprašanj v finančnem kalkulatorju na: zivljenje.triglav.si/koliko-bi-potrebovali-moji-najblizji. vsebovredu.triglav.si | 7

POMEMBNO: življenjsko zavarovanje ni varčevanje Življenjsko zavarovanje kreditojemalcev in Življenjsko zavarovanje za primer smrti ne vključujeta varčevanja. Ob izteku police ne dobite izplačane zavarovalne vsote. Namen Življenjskega zavarovanja kreditojemalcev in Življenjskega zavarovanja za primer smrti je, da vam že s sorazmerno nizko premijo omogočata visoko zavarovalno kritje, ki ga potrebujete zaradi najetega kredita ali pokritja drugih stroškov v primeru vaše smrti. Kombinacijo varčevanja in zavarovanja za primer smrti predstavljajo klasične oblike življenjskih zavarovanj. Pri teh ste v času trajanja zavarovanja zavarovani za primer smrti, ob izteku police pa dobite izplačano zavarovalno vsoto, za katero ste se zavarovali. Vendar pri teh zavarovanjih zavarovalne vsote za primer smrti Za sklenitev Življenjskega praviloma niso zavarovanja za primer smrti dovolj visoke, da bi zadoščale za se lahko odločite ob najemu kritje najetega kredita, lahko pa tudi kasneje, kredita.

ko kredit že nekaj časa odplačujete.

8 | vsebovredu.triglav.si

Kaj pa, če ... •

... že imate katero od oblik klasičnega življenjskega zavarovanja Svetujemo vam, da tega zavarovanja ne prekinjate oziroma spreminjate. Ob najemu kredita ga lahko zastavite v korist banke. Za razliko do polne višine najetega kredita lahko sklenete še Življenjsko zavarovanje kreditojemalcev, ki je tudi zastavljeno v korist banke.

•

... boste po sklenitvi Življenjskega zavarovanja kreditojemalcev polico želeli spreminjati Če boste po sklenitvi zavarovanja polico želeli spreminjati, lahko to naredite s soglasjem zastavnega upnika. Pri Življenjskem zavarovanju kreditojemalcev je to banka. Če se torej odločite za menjavo banke zaradi ugodnejšega kredita pri drugi, za spremembo potrebujete soglasje banke. Zamenjava zastavnega upnika, to je banke, bi sicer prišla v poštev le, če bi se pri drugi banki dogovorili za primerljiv kredit (s primerljivo višino in dinamiko odplačevanja). Če kredit poplačate prej, se zavarovanje lahko predčasno prekine. A zopet potrebujete soglasje zastavnega upnika, torej banke. Tudi od pogodbe lahko odstopite le s soglasjem zastavnega upnika.

Več o življenjskih zavarovanjih si preberite na spletni strani: zivljenje.triglav.si.

vsebovredu.triglav.si | 9

10 | vsebovredu.triglav.si

Poskrbite za zavarovanje doma Če ste za nakup nepremičnine najeli hipotekarni kredit, bo zavarovanje doma zahtevala že banka kot pogoj za odobritev kredita. A četudi niste najeli kredita, vam priporočamo, da čim prej poskrbite za zavarovanje nepremičnine in premičnin, da svoj dom zavarujete pred nevarnostmi, ki ga lahko ogrozijo.

vsebovredu.triglav.si | 11

Kaj sploh je zavarovanje doma? Če sklenete premoženjsko zavarovanje, vam zagotavljamo povrnitev škode, ki bi nastala na vašem premoženju ob zavarovalnem primeru, kot je recimo požar. Tako lahko nadomestite svoje uničene stvari brez dolgoročnih finančnih posledic. Prvi korak pri izbiri ustreznega zavarovanja za dom je, da si odgovorite na naslednja tri vprašanja:

Katere stvari naj bi krilo zavarovanje? Na svoj dom morate gledati na dva načina, kot na nepremičnino in premičnine v njej, ter poskrbeti, da je oboje ustrezno zavarovano. •

Kot nepremičnine običajno zavarujemo zgradbe, vključno s temelji in kletnimi zidovi, vse vgrajene inštalacije in drugo vgrajeno mehansko opremo (dvigala, centralna kurjava s cisterno za gorivo, bojlerji, klimatske naprave ...).

•

Premičnine so praviloma stvari, ki jih lahko premikamo: stanovanjska oprema – pohištvo in osebne stvari.

Katere nevarnosti najbolj ogrožajo moje imetje? Posamična in paketna zavarovanja v osnovi vključujejo nevarnosti, za katere zavarovalnice ocenjujemo, da lahko najpogosteje ogrožajo domove. Imenujemo jih temeljne nevarnosti, k njim pa spadajo požar, strela, eksplozije, vihar, toča, udarec zavarovančevega – vašega motornega vozila, padec letala, manifestacije in demonstracije. Če veste, da je vaš dom izpostavljen tudi kakšnim drugim možnim nevarnostim, recimo, da je področje, na katerem živite, lahko poplavno ogroženo, potem je dobro, da se zavarujete tudi za tovrstne primere.

Kolikšna vsota bo v primeru škode zadoščala za povrnitev poškodovanih stvari v prvotno stanje? Tu mislimo na višino zavarovalne vsote oziroma limite kritja, ki morajo ustrezati dejanski vrednosti vaše nepremičnine in premičnin. Če imate denimo v hiši velike steklene površine, drage inštalacije ali drugo opremo, preverite, ali morate zavarovalne vsote povečati oziroma izbrati višje limite kritja.

12 | vsebovredu.triglav.si

Kako lahko ob sklepanju zavarovanja pomaga zastopnik? Anton Soklič, ki je kot zastopnik delal več kot 26 let, sedaj pa vodi skupino zastopnikov, poudarja, da je prednost obiska zastopnika in sklepanja zavarovanja pri njem ta, da lahko zastopnik vidi predmet zavarovanja in strankam lažje priporoči ustrezno zaščito. Seveda pa ne vidi in ne ve vsega, zato je ključno, da mu daste čim bolj natančne podatke, recimo točno leto gradnje objekta, leto večje obnove in podobno. Prav tako navedite, če so v domu kakšne posebnosti, kot so predmeti večje vrednosti, umetnine, ali pa če imate v kleti morda urejeno pisarno oziroma imate v njej dražjo opremo, kot je na primer savna ali fitnes itd. Hkrati je obisk odlična priložnost, da zastopnika vprašate vse, kar vas zanima, in preverite, ali so vse nevarnosti, ki lahko ogrožajo vas in vaš dom, res vključene v zavarovalno polico. Če imate drugačne potrebe, boste namreč skupaj z zastopnikom lahko ugotovili, kaj je za vas bolj ustrezno, posamično zavarovanje ali zavarovanje DOM.

Od česa bo odvisna cena zavarovanja doma? Na ceno zavarovanja oziroma zavarovalno premijo najbolj vplivajo naslednji dejavniki, ki se upoštevajo oziroma jih določite ob sklepanju zavarovanja: Velikost in vrednost hiše ali stanovanja. Vključene nevarnosti, ki jih krije zavarovanje, saj dodatna kritja pomenijo višjo ceno. Višina kritij za vključene nevarnosti oziroma zavarovalna vsota: ta mora biti dovolj visoka, da boste v primeru škode od zavarovalnice dobili dovolj denarja, da boste lahko namesto uničene stvari kupili novo. Več o tem si preberite v slovarju zavarovalniških izrazov na strani 65. Franšiza: ta pomeni vašo soudeležbo pri škodi. Če velja franšiza, bo cena zavarovanja sicer nižja, a boste določeni del morebitne škode morali pokriti sami. Več o tem si preberite v slovarju zavarovalniških izrazov na strani 67. vsebovredu.triglav.si | 13

Način zavarovanja na novo ali dejansko vrednost: zavarovanje na novo vrednost pomeni, da vam ob uničenju zavarovanega predmeta zavarovalnica povrne znesek, ki je enak novi vrednosti tega predmeta. Na novo vrednost lahko zavarujete vzdrževana stanovanja ali hiše, ki imajo obnovljene streho, fasado in okna. Pri zavarovanju na dejansko vrednost pa zavarovalnica pri obračunu škode upošteva tudi zastarelost oziroma amortizacijo. Starejše hiše, ki niso obnovljene, se lahko zavarujejo le na dejansko vrednost. Od načina zavarovanja na dejansko ali novo vrednost bo odvisen tudi znesek povračila za škodo, ki ga boste prejeli od zavarovalnice. Več o tem si preberite v slovarju zavarovalniških izrazov na strani 66.

Na ceno vpliva tudi Triglav komplet Gre za bonitetni program, ki enostavno in pregledno nagrajuje vašo zvestobo – s popusti pri zavarovanjih. Triglav komplet je namenjen fizičnim osebam, ki imajo pri Zavarovalnici Triglav sklenjeni dve ali več zavarovanj, od katerih je vsaj eno premoženjsko. Popust je odvisen od sklenjenih zavarovanj in se z vsakim zavarovanjem spreminja. Zato se ugotavlja vsakič znova, ko se v komplet vključi obnovljeno ali novo zavarovanje. V članku preberite podrobneje, kako: http://bit.ly/Triglav_Komplet.

Koliko stane zavarovanje hiše? V Sloveniji je veliko število hiš: majhnih, velikih, starih, novih, takšnih in drugačnih. Izračuna, ki bi ustrezal čisto vsaki, ne moremo pripraviti. Da bi dobili jasnejšo sliko o tem, kaj vpliva na končno ceno zavarovanja hiše, smo na podlagi naših podatkov izbrali namišljeno hišo, ki ustreza povprečju vseh hiš, zavarovanih pri naši zavarovalnici: •

velikost: 150 kvadratnih metrov,

•

starost: 57 let, leto izgradnje 1962,

•

temeljito obnovljena pred 5 leti.

14 | vsebovredu.triglav.si

Za izbrano hišo smo pripravili informativni izračun za naslednji dve možnosti zavarovanja: paketno zavarovanje DOM-01 (namenjeno lastnikom individualnih hiš), paket B in paket C; kombinacija posamičnega požarnega zavarovanja nepremičnine in zavarovanja stanovanjskih premičnin, primerljiva s paketom DOM-01 B. Ker kombinacija posamičnih zavarovanj nepremičnine in premičnin ne vključuje vseh kritij, ki jih vključuje paket B zavarovanja DOM-01, ki ga zavarovanci najpogosteje sklepajo, smo za lažjo primerjavo dodali še ta kritja: poplava

razbitje stekla

izliv vode

škoda na stavbi ob vlomski tatvini

Nato smo pogledali še, katera dodatna zavarovanja najpogosteje sklepajo naši zavarovanci, in jih priključili vsem trem izbranim opcijam. Ta zavarovanja so: potresno zavarovanje, dodatno strojelomno zavarovanje inštalacij, dodatno zavarovanje indirektnega udara strele in dodatno zavarovanje mehanskega loma. Pri končnem izračunu smo upoštevali še popust Triglav kompleta. V tabeli na naslednji strani lahko primerjate letne premije vseh treh izračunanih možnosti. Izračuni so pokazali, da je ceneje, če izberete paket kot pa posamična zavarovanja. V tabeli na straneh 18 in 19 lahko vidite tudi, kako na končno ceno vplivajo dodatna zavarovanja oziroma razširitve kritij pri posamičnih zavarovanjih, ki so v paketnem zavarovanju že vključena. Za lažji pregled vseh vključenih kritij smo dodali še drugo tabelo na straneh od 20 do 23, iz katere je razvidno, kaj vključuje posamezna kombinacija izbranih zavarovanj. Z barvo smo označili, kaj smo dodali na polico posamičnih zavarovanj, da so kritja primerljiva s paketom B. vsebovredu.triglav.si | 15

Koliko stane zavarovanje hiše? V tabeli lahko vidite seštevek stroškov treh različnih opcij zavarovanja doma. Izračun velja za povprečno hišo, ki jo zavarujemo pri naši zavarovalnici: ta je velika 150 m2, stara 57 let in temeljito obnovljena pred 5 leti.

1. Paket DOM-01 B Temeljno zavarovanje (pri paketnih zavarovanjih je všteto nezgodno zavarovanje, ki je del paketa DOM)

253 EUR

Kritja, ki so vključena v paketu DOM in jih je priporočljivo dodati pri posamičnih zavarovanjih

vključeno v paketu

Priporočljiva dodatna zavarovanja

234,30 EUR 12 %

Popust Triglav komplet

Skupaj s popustom in davkom

V Triglav kompletu smo združili: 2x avtomobilsko zavarovanje (4 %), 2x dopolnilno zdravstveno zavarovanje (2 %), 1x družinsko letno turistično zavarovanje (1 %), 1x življenjsko zavarovanje (2 %), 1x paketno zavarovanje DOM (3 %)

465,27 EUR

Kaj vse je vključeno v vsako postavko od treh možnosti zavarovanj, pojasnjujemo na naslednji strani. 16 | vsebovredu.triglav.si

2. Paket DOM-01 C

3. Posamična zavarovanja

352 EUR

185,70 EUR

vključeno v paketu

227,02 EUR

234,30 EUR

350,62 EUR

12 %

13 % V Triglav kompletu smo združili: 2x avtomobilsko zavarovanje (4 %), 2x dopolnilno zdravstveno zavarovanje (2 %), 1x družinsko letno turistično zavarovanje (1 %), 1x življenjsko zavarovanje (2 %), 1x požarno zavarovanje nepremičnin (2 %), 1x zavarovanje stanovanjskih premičnin (2 %)

559,80 EUR

720,55 EUR

vsebovredu.triglav.si | 17

V tabeli je prikazano, kako posamezna kritja vplivajo na končno ceno zavarovanja.

Temeljno zavarovanje 1. Paket DOM-01 B

Zavarovalna vsota Premija

Zavarovanje zgradbe

Zavarovanje premičnin

Odbitna franšiza

350.000 EUR

60.000 EUR

Franšize pri posameznih kritjih

243 EUR

Dodatno nezgodno zavarovanje, ki je del paketa DOM Nezgodna smrt, zavarovalna vsota 2.500 EUR

2,18 EUR

Invalidnost, zavarovalna vsota 5.000 EUR

4,35 EUR

Nadomestilo za bolnišnični dan, zavarovalna vsota 5 EUR

1,52 EUR

Stroški zdravljenja, zavarovalna vsota 500 EUR

1,95 EUR

253 EUR

Skupaj

Kritja, ki so vključena v paketu DOM in jih je priporočljivo dodati pri posamičnih zavarovanjih (primerljiva so s paketom DOM-01 B) 1. Paket DOM-01 B Zavarovanje zgradbe

Zavarovanje premičnin

Poplava Izliv vode

Odbitna franšiza /

vključeno v paketu

100 EUR

Razbitje stekla

Vlom ali rop

vključeno v paketu

Skupaj

Priporočljiva dodatna zavarovanja 1. Paket DOM-01 B Zavarovanje zgradbe

Potresno zavarovanje

Zavarovanje premičnin

Odbitna franšiza 2.000 EUR za nepremičnine

82 EUR

500 EUR za premičnine

Dodatno strojelomno zavarovanje inštalacij, zavarovalna vsota 10.000 EUR

65,3 EUR

75 EUR

Dodatno zavarovanje indirektnega udara strele (A in B), zavarovalna vsota 2 x 2.500 EUR

33,4 EUR

Dodatno zavarovanje mehanskega loma (A in B), zavarovalna vsota 2 x 2.500 EUR

53,6 EUR

75 EUR

Skupaj 18 | vsebovredu.triglav.si

234,30 EUR

2. Paket DOM-01 C

3. Posamična zavarovanja

Zavarovanje zgradbe

Zavarovanje premičnin

Odbitna franšiza

Zavarovanje zgradbe

Odbitna franšiza

Zavarovanje premičnin

Odbitna franšiza

350.000 EUR

60.000 EUR

Franšize pri posameznih kritjih

150.000 EUR

100 EUR

29.900 EUR

100 EUR

342 EUR

118,13 EUR

67,57 EUR

2,18 EUR 4,35 EUR

ni mogoče dodati na polico za zavarovanje doma

1,52 EUR 1,95 EUR

352 EUR

185,70 EUR

2. Paket DOM-01 C

3. Posamična zavarovanja

Zavarovanje zgradbe

Zavarovanje premičnin

vključeno v paketu

Odbitna franšiza

Zavarovanje zgradbe

Odbitna franšiza

Zavarovanje premičnin

70,67 EUR

100 EUR

22,63 EUR

100 EUR

21,75 EUR

111,97 EUR

Vključeno v zavarovanju stanovanjskih premičnin

vključeno v paketu

227,02 EUR

2. Paket DOM-01 C

3. Posamična zavarovanja

Zavarovanje zgradbe

Zavarovanje premičnin

82 EUR

Odbitna franšiza 2.000 EUR za nepremičnine 500 EUR za premičnine

Odbitna franšiza

Zavarovanje zgradbe

Odbitna franšiza

Zavarovanje premičnin

Odbitna franšiza

90 EUR

5,98 EUR

ni vključeno v izračun (za zavarovanje je treba točno navesti zavarovane predmete)

65,3 EUR

75 EUR

33,4 EUR

118,13 EUR

53,6 EUR

75 EUR

136,51 EUR

234,30 EUR

350,62 EUR vsebovredu.triglav.si | 19

Pregled kritij zavarovanj hiše V tabeli lahko vidite pregled temeljnih kritij za vse tri opcije zavarovanja.

1. Paket DOM-01 B Zgradba

Premičnine

poplava

do 5.000 EUR

do 3.000 EUR

izliv vode

do 2.500 EUR

2.000 EUR

požar strela eksplozija vihar toča udarec zavarovančevega vozila padec letala manifestacije in demonstracije

izliv vode iz akvarija izliv vode iz vodne postelje oplesk, slikarije in razne vidne obloge vlom ali rop

vlom ali rop - poškodbe na zgradbi

do 5.000 EUR

rop zunaj zavarovančevih prostorov

do 600 EUR

stvari v pomožnih objektih

do 2.500 EUR

razbitje stekla

do 500 EUR

tatvina in objestna dejanja

do 500 EUR

udarec tujega motornega vozila snežni plaz zemeljski plaz teža snega padec drevesa iztek tekočine ali plina stroški projektiranja stroški selitve in nadomestnega bivanja

20 | vsebovredu.triglav.si

LEGENDA: kritja, ki smo jih dodali na polico posamičnih zavarovanj, da je ta primerljiva s paketom DOM-01 B kritje je vključeno kritje ni vključeno kritje ni relevantno

2. Paket DOM-01 C

3. Posamična zavarovanja

Zgradba

Premičnine

Zgradba

Premičnine

do 15.000 EUR (tudi vdor meteorne vode s strehe)

do 10.000 EUR

do 5.000 EUR

do 3.300 EUR

do 7.500 EUR

do 5.000 EUR

do 2.500 EUR

do 2.200 EUR

do 7.500 EUR

do 5.000 EUR

do 2.200 EUR

do 10.000 EUR

do 3.900 EUR

do 1.000 EUR

do 550 EUR

do 3.000 EUR

do 2.200 EUR

do 1.000 EUR

do 500 EUR

do 1.000 EUR

do 750 EUR

do 5.000 EUR

vsebovredu.triglav.si | 21

V tabeli so prikazana kritja za dodatna zavarovanja.

1. Paket DOM-01 B Zgradba

Premičnine

Dodatna zavarovanja potres strojelomno zavarovanje inštalacij

zavarovanje indirektnega udara strele

zavarovanje mehanskega loma

Dodatna kritja v paketu DOM Zavarovanje stroškov čiščenja

do 10.000 EUR

Zavarovanje odgovornosti poškodovanje oseb in stvari

do 25.000 EUR

škode, ki jih utrpijo gosti

do 650 EUR

škode zaradi natega ali zvina vratne, prsne oziroma ledvene hrbtenice

do 650 EUR

Zavarovanje domske asistence stroški asistenčnega centra stroški izvajalcev obrtniških storitev potrošni material stroški varovanja doma

potni stroški in 2,5 ure dela do 10 EUR do 24 ur

stroški prevoza

do 75 EUR

stroški začasne namestitve

do 75 EUR

Nezgodno zavarovanje nezgodna smrt

2.500 EUR

trajna invalidnost zaradi posledic nezgode

5.000 EUR

stroški zdravljenja nadomestilo za bolnišnični dan

22 | vsebovredu.triglav.si

500 EUR 5 EUR

LEGENDA: kritje je vključeno kritje ni vključeno kritje ni relevantno

2. Paket DOM-01 C Zgradba

3. Posamična zavarovanja Premičnine

Zgradba

Premičnine

do 12.500 EUR

do 4.500 EUR

do 330 EUR

do 50.000 EUR

do 4.400 EUR

do 1.300 EUR

do 1.100 EUR

do 650 EUR

do 1.100 EUR

potni stroški in 2,5 ure dela do 10 EUR do 24 ur do 75 EUR do 75 EUR

2.500 EUR 5.000 EUR 500 EUR 5 EUR

vsebovredu.triglav.si | 23

Če vaš dom šele raste, izberite še zavarovanje v času gradnje Vaš dom se vam morda v času nastajanja ne zdi še nič posebnega in še ni tak, kot ste si ga predstavljali. Vendar pa je vaša hiša že izpostavljena različnim nevarnostim, kot so požar, vihar ali toča, čeprav ste jo šele spravili pod streho. Z ustreznim zavarovanjem bo za strošek škode, ki bi jo na vaši nepremičnini v nastajanju povzročil na primer vihar, poskrbela zavarovalnica.

Gradbeno zavarovanje do prevzema objekta V prvi fazi gradnje, ko vaš novi dom še raste, priporočamo gradbeno zavarovanje. To zavarovanje je namenjeno predvsem izvajalcem gradbenih del, lahko pa ga sklenete tudi vi kot investitor in bodoči lastnik objekta. Vendar pozor: kritje iz zavarovanja, ki ga ima sklenjeno izvajalec del na vaši hiši, bo veljalo le do trenutka prevzema objekta.

Več o gradbenem zavarovanju si lahko preberete na povezavi: http://bit.ly/Gradbeno_ zavarovanje.

Požarno in vlomsko zavarovanje za dom, ki še ni vseljen Ko ste objekt prevzeli, vendar se vanj še niste vselili, priporočamo, da sklenete požarno zavarovanje. To zavarovanje vključuje vse tiste nevarnosti, za katere zavarovalnice ocenjujemo, da lahko najpogosteje ogrožajo domove, in sicer požar, strelo, eksplozijo, vihar in točo. S tem zavarovanjem lahko zavarujete zgradbe z vsemi njihovimi deli, vključno s temelji in kletnimi zidovi, vse vgrajene inštalacije in drugo vgrajeno opremo (centralno kurjavo s cisterno za gorivo, grelnike, klimatske naprave). 24 | vsebovredu.triglav.si

Naši cenilci opažajo, da so pri gradnjah in adaptacijah zelo pogoste vlomske tatvine nevgrajenega ali že vgrajenega materiala. Po njihovih ocenah tatovi zelo pogosto kradejo predvsem dražjo opremo (peči centralne kurjave, toplotne črpalke ipd.), pa tudi cenejšo, kot so na primer žlebovi, okna, vrata, pohištvo, elektro- (tudi zgolj zaradi bakra) in vodovodne inštalacije, ter celo cement, opeko itd. Omenjeno požarno zavarovanje ne krije škode v primeru vloma, zato vam svetujemo sklenitev ločenega vlomskega zavarovanja.

Z vlomskim zavarovanjem lahko zavarujete pohištvo in opremo v še nenaseljenem objektu, pri čemer mora biti objekt zaprt in zaklenjen.

VENDAR POZOR: vlomsko zavarovanje krije zgolj premičnine, torej stvari, ki niso del stavbe (pohištvo in oprema). Če tatovi ob vlomu ukradejo tudi že vgrajen material, kot so denimo vodovodne cevi ali radiatorji, kadi in umivalniki, zavarovanje tega ne bo pokrilo, razen če ne bo na polici to posebej navedeno.

Če je z zavarovalno pogodbo posebej dogovorjeno, lahko z vlomskim zavarovanjem zavarujete tudi gradbeni material na prostem, vendar bo zavarovalnica pri tem določila pogoje za varovanje tega materiala. Zavarovalnica tako na primer lahko določi, da mora biti okrog gradbišča vsaj dva metra visoka ograja, zahteva alarm, 24-urno čuvanje in podobno. Pogoji so odvisni od vrste sklenjenega zavarovanja, od tega, kje je oprema (v zaprtem ali odprtem objektu, celo na prostem), ipd. vsebovredu.triglav.si | 25

Kako poskrbite za zavarovanje stanovanja? Pri zavarovanju stanovanja je v primerjavi s hišo nekaj posebnosti.

Kaj zavaruje upravnik? V bloku, v katerem je več stanovanj in še skupni prostori, se pojavi vprašanje, kdo zavaruje kaj in kako. Na kratko lahko zapišemo, da upravniki večinoma poskrbijo za kritje škode, ki nastane na nepremičnini in na skupnih delih objekta. •

Upravniki praviloma zavarujejo večstanovanjsko zgradbo. To pomeni, da so zavarovani vsi deli zgradbe, tudi temelji in kletni zidovi, vse vgrajene inštalacije in vsa vgrajena oprema (dvigala, centralna kurjava s cisterno za gorivo, bojlerji, klimatske naprave, hidroforji in drugo).

•

Najpogostejše zavarovanje, ki ga sklenejo upravniki, je zavarovanje za temeljne požarne nevarnosti, ki ogrožajo objekt, te pa so požar, strela, eksplozija, vihar, toča, padec letala, manifestacija, demonstracija in udarec motornega vozila, ki je last stanovalcev.

•

Upravniki pogosto uredijo tudi zavarovanje izliva vode, včasih pa tudi zavarovanje poplave in strojelomno zavarovanje sestavnih delov objekta (inštalacij, dvigala, peči za centralno ogrevanje), lahko tudi zavarovanje potresa.

•

Včasih upravniki ob tem zavarujejo tudi odgovornost lastnikov stanovanj. Če na primer s strehe stavbe pade led ali sneg in poškoduje mimoidočega ali povzroči škodo na vozilu, za to lahko odgovarjajo lastniki stavbe, s katere je padel led ali sneg.

Če upravnika v večstanovanjski hiši ni, se lastniki dogovorijo sami – lahko sklenejo skupno polico za nepremičnino in skupne dele ali pa vsak svoje zavarovanje etažne lastnine.

Skupinsko zavarovanje ni dovolj. Čeprav je upravnik poskrbel za vse našteto, pa boste za kritje škode, ki nastane na vaši lastnini, kot so na primer vaše stanovanjske premičnine, morali v vsakem primeru poskrbeti sami. Priporočamo vam, da zavarovalno kritje razširite na premičnine v stanovanju (stanovanjska oprema, osebni predmeti ipd.) in vključite dodatne nevarnosti (vlom, potres, poplava, izliv vode ipd.), ki morda v skupinskem zavarovanju niso vključene. Posebej za ta namen smo razvili paketno zavarovanje etažne lastnine DOM-02, ki zagotavlja 26 | vsebovredu.triglav.si

zavarovanje na novo vrednost. Če se predmet, ki ste ga zavarovali, uniči, vam zavarovalnica povrne znesek, ki je enak nabavni vrednosti novega predmeta. Dodatno to zavarovanje vključuje številna druga kritja, ki v skupinskem zavarovanju niso vključena, denimo zavarovanje asistence za dom, ki med drugim krije tudi strošek začasne namestitve. Še ena prednost zavarovanja etažne lastnine DOM-02 je ta, da ga lahko razširite s potresnim zavarovanjem, ki ga upravniki redko sklepajo. Ob potresu bo tako vaše stanovanje zavarovano v celoti, kot nepremičnina in premičnine v njem, tudi če blok nima potresnega zavarovanja.

Lastnikom stanovanj priporočamo sklenitev dodatnega paketnega zavarovanja DOM-02 za zavarovanje etažne lastnine ali DOM-03 za zavarovanje premičnin.

Bodite pozorni na zavarovalno vsoto. Večstanovanjski objekti so sicer zavarovani, pogosto pa ne dovolj, kar pomeni, da so podzavarovani. Njihova gradbena vrednost je višja od zavarovalne vsote, ki je razvidna iz zavarovalne police. Nastala škoda zato ne bi bila krita v celoti, temveč bi zavarovalnica izplačala le sorazmerni del škode. Vedeti morate tudi, ali je skupno zavarovanje večstanovanjske hiše, ki ga je uredil upravnik, sklenjeno na dejansko vrednost. To pomeni, da zavarovalnica pri obračunu škode upošteva tudi starost objekta oziroma njegovo amortizacijo in glede na to ustrezno zniža zavarovalnino, ki jo izplača. Ta je odvisna od vrste in pričakovane življenjske dobe predmeta.

Kje se rado zatakne? Če stanujete v objektu s sodobnimi in dragimi strojnimi inštalacijami, naši cenilci svetujejo še, da preverite, ali je upravnik zavaroval inštalacije s strojelomnim zavarovanjem. To velja predvsem za objekte z dvigali, na katerih pogosto nastanejo obsežne strojelomne škode. Če dvigalo ni ustrezno zavarovano, lahko pride do težav s plačilom stroškov popravila, ki si jih morajo v tem primeru razdeliti stanovalci. vsebovredu.triglav.si | 27

Kaj storiti, če upravnik ni poskrbel za zavarovanje nepremičnine? Svetujemo vam, da preverite, katera zavarovanja je za blok uredil upravnik. To vam bo pomagalo pri ugotavljanju, katera kritja in v kolikšnem znesku (zavarovalna vsota) še potrebujete ter ali morate morda zavarovati tudi svoj del nepremičnine. Tudi v tem primeru vam priporočamo prej omenjeno paketno zavarovanje etažne lastnine DOM-02. To je priporočljivo, če imate v stanovanju sodobne inštalacije, drage vgradne luči in podobno. Tudi ob drugih škodah, recimo na pregradnih stenah, ki so del vašega stanovanja, bo s tem izplačilo lažje in hitrejše. Ne bo namreč treba preverjati, ali skupno zavarovanje bloka krije nastalo škodo in v kolikšni meri.

Če boste najeli hipotekarni kredit, boste polico morali skleniti v korist banke. Če za nakup stanovanja najemate kredit, boste polico morali skleniti v korist banke (t. i. vinkulacija). To po domače rečeno pomeni, da bo ob škodnem primeru zavarovalnica pri banki kot vinkulantu preverila, komu se poplača nastala škoda (saj ste pri njej zastavili nepremičnino). Tako bi banka lahko zahtevala, da se ji najprej poplačajo morebitne neporavnane obveznosti, preostalo zavarovalnino pa bi dobili vi kot zavarovanec. Če je nepremičnina zavarovana s skupinskim zavarovanjem, preverite, če je skupinsko zavarovanje, ki ga je uredil upravnik, v vašem sorazmernem deležu mogoče vinkulirati v korist banke, pri kateri boste vzeli kredit. Sicer vam tudi v tem primeru priporočamo zavarovanje etažne lastnine DOM-02, s katerim boste zavarovali tako svoj del nepremičnine kot tudi svoje premičnine.

Koliko stane zavarovanje stanovanja? V Sloveniji je veliko stanovanj: majhnih, velikih, starih, novih ... Izračuna, ki bi ustrezal čisto vsakemu, ne moremo pripraviti. Da bi dobili jasno sliko o tem, kaj vpliva na ceno zavarovanja stanovanja, smo na podlagi naših podatkov pripravili dva izračuna za namišljeno stanovanje, ki ustreza povprečju vseh stanovanj, zavarovanih pri naši zavarovalnici: •

velikost: 66 kvadratnih metrov, 2,5-sobno stanovanje,

•

starost: 39 let, leto izgradnje 1980.

28 | vsebovredu.triglav.si

Zavarovanje stanovanjskih premičnin

Za izbrano stanovanje smo najprej pripravili informativni izračun za paketno zavarovanje stanovanjskih premičnin DOM-03, paket B. Za primerjavo smo v izračun dodali posamično zavarovanje stanovanjskih premičnin. Ker to ne vključuje vseh kritij, ki jih vsebuje zavarovanje DOM-03, paket B, smo dodali še ta kritja:

zavarovanje opleska in slikarij v stanovanjskih prostorih

razbitje stekla

izliv vode (povečano kritje)

škoda na stavbi ob vlomski tatvini (povečano kritje)

Nato smo pogledali še, katera dodatna zavarovanja za svoje premičnine najpogosteje sklepajo naši zavarovanci, in jih priključili obema izbranima opcijama. Ti zavarovanji sta: dodatno zavarovanje indirektnega udara strele in dodatno zavarovanje mehanskega loma. Pri končnem izračunu smo upoštevali še popust Triglav kompleta. Izračuni so pokazali, da je ob izbiri zgolj osnovnih kritij sicer cenejše posamično zavarovanje stanovanjskih premičnin. A takoj ko začnete priključevati dodatna kritja, kot sta zavarovanje mehanskega loma ali zavarovanje indirektnega udara strele, se paketno zavarovanje izkaže za ugodnejše.

Če imate v stanovanju drago zabavno elektroniko ali gospodinjske aparate, ki bi jih radi zavarovali, bo za vas boljša izbira paketno zavarovanje DOM-03 z dodatnimi razširitvami. V tabeli na naslednji strani lahko primerjate letni premiji obeh možnosti. Za lažji pregled vseh vključenih kritij smo dodali še drugo tabelo od strani 34 do 37, iz katere je razvidno, kaj vključuje posamezna kombinacija izbranih zavarovanj. Z barvo smo označili, kaj smo dodali na polico posamičnega zavarovanja stanovanjskih premičnin, da so kritja primerljiva s paketom B. vsebovredu.triglav.si | 29

Koliko stane zavarovanje stanovanjskih premičnin V tabeli lahko vidite seštevek stroškov dveh različnih opcij zavarovanja stanovanjskih premičnin. Izračun velja za namišljeno stanovanje, ki ustreza povprečju vseh stanovanj, zavarovanih pri naši zavarovalnici: veliko je 66 m2, 2,5-sobno, zgrajeno leta 1980.

1. Paket DOM-03 B Temeljno zavarovanje (pri paketnih zavarovanjih je všteto nezgodno zavarovanje, ki je del paketa DOM) Kritja, ki so vključena v paketu DOM in jih je priporočljivo dodati pri posamičnih zavarovanjih Priporočljiva dodatna zavarovanja

113 EUR

vključeno v paketu

65,9 EUR 12 %

Popust Triglav komplet

Skupaj s popustom in davkom

170,81 EUR

Kaj vse je vključeno v vsako postavko od dveh možnosti zavarovanj, pojasnjujemo na naslednji strani. 30 | vsebovredu.triglav.si

2. Posamična zavarovanja 54,81 EUR

61,29 EUR

254,64 EUR 11 % V Triglav kompletu smo združili: 2x avtomobilsko zavarovanje (4 %), 2x dopolnilno zdravstveno zavarovanje ( 2%), 1x družinsko letno turistično zavarovanje (1 %), 1x življenjsko zavarovanje (2 %), 1x zavarovanje stanovanjskih premičnin (2 %)

358,01 EUR

vsebovredu.triglav.si | 31

V tabeli je prikazano, kako posamezna kritja vplivajo na končno ceno zavarovanja.

Temeljno zavarovanje 1. Paket DOM-03 B

Zavarovalna vsota

Zavarovanje zgradbe

Zavarovanje premičnin

Odbitna franšiza

60.000 EUR

Franšize pri posameznih kritjih

Premija

103 EUR

Dodatno nezgodno zavarovanje, ki je del paketa DOM Nezgodna smrt, zavarovalna vsota 2.500 EUR

2,18 EUR

Invalidnost, zavarovalna vsota 5.000 EUR

4,35 EUR

Nadomestilo za bolnišnični dan, zavarovalna vsota 5 EUR

1,52 EUR

Stroški zdravljenja, zavarovalna vsota 500 EUR

1,95 EUR

113 EUR

Skupaj

Kritja, ki so vključena v paketu DOM in jih je priporočljivo dodati pri posamičnih zavarovanjih 1. Paket DOM-03 B Zavarovanje premičnin

Zavarovanje zgradbe Plesk in slikarija v stanovanjskih prostorih Izliv vode

Odbitna franšiza / /

vključeno v paketu

Razbitje stekla

Vlom ali rop

Skupaj

vključeno v paketu

Priporočljiva dodatna zavarovanja 1. Paket DOM-03 B Zavarovanje zgradbe

Zavarovanje premičnin

Odbitna franšiza

Potresno zavarovanje

Dodatno strojelomno zavarovanje inštalacij, zavarovalna vsota 2.500 EUR

Dodatno zavarovanje indirektnega udara strele (A in B), zavarovalna vsota 2x2.500 EUR

33,4 EUR

ni franšize

Dodatno zavarovanje mehanskega loma (A in B), zavarovalna vsota 2x2.500 EUR

32,5 EUR

75 EUR

Skupaj 32 | vsebovredu.triglav.si

ga ni mogoče priključiti paketu

65,9 EUR

2. Posamična zavarovanja Zavarovanje zgradbe

Odbitna franšiza

Zavarovanje premičnin

Odbitna franšiza

24.250 EUR

54,81 EUR

ni mogoče dodati na polico za zavarovanje doma

95 EUR

2. Posamična zavarovanja Zavarovanje zgradbe

Odbitna franšiza

Zavarovanje premičnin

Odbitna franšiza

11,79 EUR

1,53 EUR

100 EUR

36,49 EUR

11,48 EUR

61,29 EUR

2. Posamična zavarovanja Zavarovanje zgradbe

Odbitna franšiza

Zavarovanje premičnin

Odbitna franšiza

ni vključeno v izračun (za zavarovanje je treba točno navesti zavarovane predmete) /

118,13 EUR

136,51 EUR

254,64 EUR vsebovredu.triglav.si | 33

Pregled kritij zavarovanja stanovanjskih premičnin V tabeli lahko vidite pregled temeljnih kritij za obe opciji zavarovanja stanovanjskih premičnin.

1. Paket DOM-03 B Zgradba

Premičnine

požar

strela

eksplozija

vihar

toča

udarec zavarovančevega vozila

padec letala

manifestacije in demonstracije

poplava

do 3.000 EUR

izliv vode

do 2.000 EUR

izliv vode iz akvarija

izliv vode iz vodne postelje oplesk, slikarije in razne vidne obloge vlom ali rop

do 5.000 EUR

vlom ali rop - poškodbe na zgradbi

do 1.500 EUR

rop zunaj zavarovančevih prostorov

do 600 EUR

stvari v pomožnih objektih

do 2.500 EUR

do 500 EUR

tatvina in objestna dejanja

udarec tujega motornega vozila

snežni plaz

zemeljski plaz

teža snega

padec drevesa

iztek tekočine ali plina

stroški projektiranja

stroški selitve in nadomestnega bivanja

razbitje stekla

34 | vsebovredu.triglav.si

LEGENDA: kritja, ki smo jih dodali na polico posamičnih zavarovanj, da je ta primerljiva s paketom DOM-03 B kritje je vključeno kritje ni vključeno kritje ni relevantno

2. Posamična zavarovanja Zgradba

Premičnine

do 3.300 EUR

do 2.200 EUR

do 4.850 EUR

do 400 EUR

do 550 EUR

do 2.200 EUR

do 500 EUR

vsebovredu.triglav.si | 35

V tabeli so prikazana kritja za dodatna zavarovanja.

1. Paket DOM-03 B Zgradba

Premičnine

Dodatna zavarovanja potres

strojelomno zavarovanje inštalacij

zavarovanje indirektnega udara strele

zavarovanje mehanskega loma

Dodatna kritja v paketu DOM Zavarovanje stroškov čiščenja

do 2.000 EUR

Zavarovanje odgovornosti poškodovanje oseb in stvari

do 25.000 EUR

škode, ki jih utrpijo gosti

do 650 EUR

škode zaradi natega ali zvina vratne, prsne oziroma ledvene hrbtenice

do 650 EUR

Zavarovanje domske asistence stroški asistenčnega centra stroški izvajalcev obrtniških storitev potrošni material stroški varovanja doma

potni stroški in 2,5 ure dela do 10 EUR do 24 ur

stroški prevoza

do 75 EUR

stroški začasne namestitve

do 75 EUR

Nezgodno zavarovanje nezgodna smrt

2.500 EUR

trajna invalidnost zaradi posledic nezgode

5.000 EUR

stroški zdravljenja nadomestilo za bolnišnični dan

36 | vsebovredu.triglav.si

500 EUR 5 EUR

LEGENDA: kritje je vključeno kritje ni vključeno kritje ni relevantno

2. Posamična zavarovanja Zgradba

Premičnine

do 4.500 EUR

do 330 EUR

do 4.400 EUR do 1.100 EUR do 1.100 EUR

vsebovredu.triglav.si | 37

Zavarovanje etažne lastnine

Ker se lastniki stanovanj pogosto odločajo tudi za bolj celovito zavarovanje svojega premoženja, smo v drugem izračunu za izbrano stanovanje primerjali paketno zavarovanje DOM-02, paket B, in posamična zavarovanja, primerljiva s tem paketom. Paket DOM-02 B je namenjen zavarovanju etažne lastnine v večstanovanjskih objektih. To pomeni, da poleg svojih premičnin z njim zavarujete tudi svoj del nepremičnine. Tudi v tem primeru paketno zavarovanje vključuje več kritij kot kombinacija posamičnega požarnega zavarovanja in zavarovanja premičnin. Zato smo za lažjo primerjavo pri posamičnih zavarovanjih dodali še naslednja priporočljiva kritja:

izliv vode (povečano kritje)

škoda na stavbi ob vlomski tatvini (povečano kritje)

razbitje stekla

Nato smo pogledali še, katera dodatna zavarovanja za svoje premičnine najpogosteje sklepajo naši zavarovanci, in jih priključili obema izbranima opcijama. Ta zavarovanja so: potresno zavarovanje, strojelomno zavarovanje inštalacij, dodatno zavarovanje indirektnega udara strele in dodatno zavarovanje mehanskega loma. Pri končnem izračunu smo upoštevali še popust Triglav kompleta. Tudi tu se je pokazalo podobno kot pri izračunu za zavarovanje stanovanjskih premičnin. Kombinacija posamičnega požarnega zavarovanja in zavarovanja premičnin je v osnovi cenejša. Toda takoj ko osnovnim kritjem dodate priporočljiva kritja, ki so v paketnem zavarovanju že vključena, sta ceni že skoraj povsem primerljivi. Ob dodajanju še nekaterih drugih pogosto izbranih zavarovanj pa se paketno zavarovanje DOM-02 izkaže za boljšo izbiro. 38 | vsebovredu.triglav.si

Imate v stanovanju sodobne inštalacije, kot so na primer prezračevalni sistem, drage vgradne luči in podobno? Potem bo za vas prava izbira paketno zavarovanje DOM-02 z ustreznimi razširitvami. V tabeli na naslednji strani lahko primerjate letni premiji obeh možnosti. Za lažji pregled vseh vključenih kritij smo dodali še drugo tabelo od strani 44 do 47, iz katere je razvidno, kaj vključuje posamezna kombinacija izbranih zavarovanj. Z barvo smo označili, kaj smo dodali na polico posamičnega požarnega zavarovanja in zavarovanja premičnin, da so kritja primerljiva s paketom B.

vsebovredu.triglav.si | 39

Zavarovanje etažne lastnine V tabeli lahko vidite seštevek stroškov dveh različnih opcij zavarovanja etažne lastnine in stanovanjskih premičnin. Izračun velja za namišljeno stanovanje, ki ustreza povprečju vseh stanovanj, zavarovanih pri naši zavarovalnici: veliko je 66 m2, 2,5-sobno, zgrajeno leta 1980.

Temeljno zavarovanje (pri paketnih zavarovanjih je všteto nezgodno zavarovanje, ki je del paketa DOM) Kritja, ki so vključena v paketu DOM in jih je priporočljivo dodati pri posamičnih zavarovanjih Priporočljiva dodatna zavarovanja

1. Paket DOM-02 B 1. Paket DOM-02 B C 154 EUR

vključeno v paketu

133,6 EUR 12 %

Popust Triglav komplet

Skupaj s popustom in davkom

274,60 EUR

Kaj vse je vključeno v vsako postavko od dveh možnosti zavarovanj, pojasnjujemo na naslednji strani. 40 | vsebovredu.triglav.si

2. Posamična zavarovanja 95 EUR

51,76 EUR

298,57 EUR 13 % V Triglav kompletu smo združili: 2x avtomobilsko zavarovanje (4 %), 2x dopolnilno zdravstveno zavarovanje (2 %), 1x družinsko letno turistično zavarovanje (1 %), 1x življenjsko zavarovanje (2 %), 1x požarno zavarovanje nepremičnin (2 %), 1x zavarovanje stanovanjskih premičnin (2 %)

420,37 EUR

vsebovredu.triglav.si | 41

V tabeli je prikazano, kako posamezna kritja vplivajo na končno ceno zavarovanja.

Temeljno zavarovanje 1. Paket DOM-02 B 1. Paket DOM-02 B

Zavarovalna vsota Premija

Zavarovanje zgradbe

Zavarovanje premičnin

Odbitna franšiza

350.000 EUR

60.000 EUR

Franšize pri posameznih kritjih

144 EUR

Dodatno nezgodno zavarovanje, ki je del paketa DOM Nezgodna smrt, zavarovalna vsota 2.500 EUR

2,18 EUR

Invalidnost, zavarovalna vsota 5.000 EUR

4,35 EUR

Nadomestilo za bolnišnični dan, zavarovalna vsota 5 EUR

1,52 EUR

Stroški zdravljenja, zavarovalna vsota 500 EUR

1,95 EUR

154 EUR

Skupaj

Kritja, ki so vključena v paketu DOM in jih je priporočljivo dodati pri posamičnih zavarovanjih 1. Paket DOM-02 B 1. Paket DOM-02 B Zavarovanje zgradbe

Zavarovanje premičnin

Odbitna franšiza

Poplava Izliv vode

/ 100

vključeno v paketu

Razbitje stekla

Vlom ali rop

Skupaj

vključeno v paketu

Priporočljiva dodatna zavarovanja 1. Paket DOM-02 B 1. Paket DOM-02 B Zavarovanje zgradbe

Zavarovanje premičnin

Odbitna franšiza 2.000 EUR za nepremičnine

Potresno zavarovanje

38 EUR 500 EUR za premičnine

Dodatno strojelomno zavarovanje inštalacij, zavarovalna vsota 2.500 EUR

29,7 EUR

75 EUR

Dodatno zavarovanje indirektnega udara strele (A in B), zavarovalna vsota 2x2.500 EUR

33,4 EUR

Dodatno zavarovanje mehanskega loma (A in B), zavarovalna vsota 2x2.500 EUR

32,5 EUR

75 EUR

Skupaj 42 | vsebovredu.triglav.si

133,6 EUR

2. Posamična zavarovanja Zavarovanje zgradbe

Odbitna franšiza

Zavarovanje premičnin

Odbitna franšiza

66.000 EUR

24.250 EUR

40,19 EUR

54,81 EUR

ni mogoče dodati na polico za zavarovanje doma

95 EUR

2. Posamična zavarovanja Zavarovanje zgradbe

Odbitna franšiza

Zavarovanje premičnin

Odbitna franšiza

2,26 EUR

100 EUR

1,53 EUR

100 EUR

36,49 EUR

11,48 EUR

51,76 EUR

2. Posamična zavarovanja Zavarovanje zgradbe

Odbitna franšiza

Zavarovanje premičnin

Odbitna franšiza

26,4 EUR

4,85 EUR

ni vključeno v izračun (za zavarovanje je treba točno navesti zavarovane predmete) 12,68 EUR

118,13 EUR

136,51 EUR

298,5 EUR vsebovredu.triglav.si | 43

Pregled kritij zavarovanja etažne lastnine V tabeli lahko vidite pregled temeljnih kritij za obe opciji zavarovanja.

1. Paket DOM-02 B Zgradba

Premičnine

poplava

do 5.000 EUR

do 3.000 EUR

izliv vode

do 2.500 EUR

do 2.000 EUR

požar strela eksplozija vihar toča udarec zavarovančevega vozila padec letala manifestacije in demonstracije

izliv vode iz akvarija izliv vode iz vodne postelje oplesk, slikarije in razne vidne obloge vlom ali rop

vlom ali rop - poškodbe na zgradbi

do 5.000 EUR

rop zunaj zavarovančevih prostorov

do 600 EUR

stvari v pomožnih objektih

do 2.500 EUR

razbitje stekla

do 500 EUR

tatvina in objestna dejanja

do 250 EUR

udarec tujega motornega vozila snežni plaz zemeljski plaz teža snega padec drevesa iztek tekočine ali plina stroški projektiranja stroški selitve in nadomestnega bivanja

44 | vsebovredu.triglav.si

LEGENDA: kritja, ki smo jih dodali na polico posamičnih zavarovanj, da je ta primerljiva s paketom DOM-02 B kritje je vključeno kritje ni vključeno kritje ni relevantno

2. Posamična zavarovanja Zgradba

Premičnine

do 3.300 do 2.500 EUR

do 2.200 EUR do 2.200 EUR

do 400 EUR

do 550 EUR

do 2.200 EUR

do 500 EUR

vsebovredu.triglav.si | 45

V tabeli so prikazana kritja za dodatna zavarovanja.

1. Paket DOM-02 B Zgradba Dodatna zavarovanja potres strojelomno zavarovanje inštalacij zavarovanje indirektnega udara strele

zavarovanje mehanskega loma

Dodatna kritja v paketu DOM Zavarovanje stroškov čiščenja

do 2.000 EUR

Zavarovanje odgovornosti poškodovanje oseb in stvari

do 25.000 EUR

škode, ki jih utrpijo gosti

do 650 EUR

škode zaradi natega ali zvina vratne, prsne oziroma ledvene hrbtenice

do 650 EUR

Zavarovanje domske asistence stroški asistenčnega centra stroški izvajalcev obrtniških storitev potrošni material stroški varovanja doma

potni stroški in 2,5 ure dela do 10 EUR do 24 ur

stroški prevoza

do 75 EUR

stroški začasne namestitve

do 75 EUR

Nezgodno zavarovanje nezgodna smrt

2.500 EUR

trajna invalidnost zaradi posledic nezgode

5.000 EUR

stroški zdravljenja nadomestilo za bolnišnični dan 46 | vsebovredu.triglav.si

500 EUR 5 EUR

2. Posamična zavarovanja Premičnine

Zgradba

Premičnine

do 4.500 EUR

do 330 EUR

do 4.400 EUR do 1.100 EUR do 1.100 EUR

vsebovredu.triglav.si | 47

Kako primerjati ponudbe za zavarovanje doma različnih zavarovalnic? Če boste primerjali informativne izračune s prejšnjih strani z drugimi zavarovalnicami, morate vedeti, da se bodo ponudbe lahko precej razlikovale. Da ne bi primerjali jabolk s hruškami, zato predvsem preverite, kaj krije posamezno zavarovanje. Kot lahko vidite že iz tabel na prejšnjih straneh, se namreč obseg kritij od produkta do produkta precej razlikuje. Preverite, kaj se skriva za ceno zavarovanja oziroma kaj dobite za svoj denar. Pogoji zavarovanj, obseg nevarnosti in kritij, višina kritij, franšiza, obseg domske asistence itd. se lahko močno razlikujejo od zavarovalnice do zavarovalnice. Od vsega tega pa bo odvisna končna premija oziroma cena zavarovanja. Pri pregledu ponudb si zato odgovorite predvsem na naslednja vprašanja:

•

Katere nevarnosti so vključene?

•

Koliko znaša zavarovalno kritje za te nevarnosti (glejte stran 65)?

•

Ali je vključena franšiza, torej vaša soudeležba pri škodi (glejte stran 67)?

•

Gre za zavarovanje na novo ali dejansko vrednost (glejte stran 66)?

Preverite tudi paketne ugodnosti različnih ponudb, kot so na primer domska asistenca pri zavarovanju DOM Zavarovalnice Triglav, nezgodno zavarovanje za člane gospodinjstva in zavarovanje vaše odgovornosti. Ne pozabite niti na popuste, ki jih v Zavarovalnici Triglav ponujamo z bonitetnim programom Triglav komplet (glej stran 14). Najvišji skupni popust Triglav kompleta je 50 % pri sklenitvi novih zavarovanj in 25 % pri obnovi zavarovanj.

Začnite z naročilom zavarovalnega zastopnika. Naročite ga tukaj: http://bit.ly/Narocilo_zastopnika. 48 | vsebovredu.triglav.si

Kaj vse vključuje vaša zavarovalna polica paketnega zavarovanja DOM, pa niste vedeli?

Poškodba druge osebe

Zavarovan tudi gradbeni material

Na smučišču v Avstriji poškodujete smučarja, ki vloži odškodninski zahtevek za telesne poškodbe. V tem primeru koristi vaša paketna polica zavarovanja DOM. Ta namreč krije škodo, ki jo vi ali vaš družinski član, ki živi z vami v istem gospodinjstvu, povzroči tretji osebi, torej oškodovancu. Tudi lastniki psov ste zavarovani za morebitno škodo, ki jo vaš pes povzroči drugemu človeku ali psu.

Sanirate hišo? S paketnim zavarovanjem DOM je prav tako zavarovan gradbeni material, namenjen vgradnji v hišo.

Škoda zaradi objestnih dejanj

Strošek selitve in nadomestnega bivanja

Škoda, ki jo povzroči voda iz akvarija

Škoda zaradi razbitega stekla

Pomoč pri odpravljanju škode

Kaj, če vam neznanci z grafiti popišejo fasado? Paketa B in C zavarovanja DOM krijeta škodo na zunanjih delih zgradbe zaradi objestnih dejanj tretjih oseb, pa tudi škodo, ki bi nastala, če bi vam nekdo ukradel elemente, ki so pritrjeni na zgradbo, na primer žlebove. V obeh primerih je še posebej pomembno, da nastalo škodo prijavite policiji.

Kaj pa, če morate zaradi poplave začasno celo zapustiti svoj dom? To nevarnost vključuje paket C zavarovanja DOM. Krije strošek selitve in nadomestnega bivanja za zavarovanca in člane njegovega gospodinjstva.

Če imate manjši akvarij, v vašem stanovanju ali hiši zaradi njega ne bo ravno poplave. A razlita voda iz akvarija lahko vseeno povzroči škodo. Zato smo to nevarnost vključili v paket C zavarovanja DOM.

Po nesreči ste razbili umivalnik v kopalnici. V paketa B in C zavarovanja DOM je vključena nevarnost razbitja stekla. Tako je zavarovana tudi škoda, ki nastane, če se razbije umivalnik, straniščna školjka ali kad, ne le okensko ali vratno steklo.

Se vam je zamašila kanalizacijska cev? Zavarovalnica ne krije le nastale škode. V nujnih primerih vam lahko koristi tudi asistenca za dom, ki jo vključuje paketno zavarovanje doma. Na pomoč vam priskočijo strokovnjaki in vam z nasveti pomagajo poiskati rešitve za vaše težave (več na strani 56). vsebovredu.triglav.si | 49

Preverite pogoste škode in poskrbite za ustrezna kritja Poleg temeljnih požarnih nevarnosti, kot so požar, strela, toča ipd., bodite pri sklepanju zavarovanja za vaš dom pozorni tudi na nekatere druge nevarnosti in pogoste škode. Mednje sodijo škode zaradi poplave in izliva vode, pa tudi razbitje stekla. Odgovarjamo na nekaj najpogostejših vprašanj in pojasnjujemo posebnosti teh kritij.

50 | vsebovredu.triglav.si

vsebovredu.triglav.si | 51

Izliv vode in poplava Če zaradi napake iz pomivalnega stroja steče voda, se vam morda res zdi, da imate v kuhinji poplavo. A v resnici gre za izliv vode. Poznavanje razlike med tema dvema nevarnostma je pomembno že pri sklepanju zavarovanja.

Poplavo povzroči narava Z vidika zavarovalnice za poplavo velja: •

če stalne vode, kot so reke, jezera ali morje, po naključju poplavijo zemljišče, na katerem so zavarovane stvari;

•

poplavljanje voda zaradi utrganega oblaka in tudi naključno poplavljanje voda, ki zaradi izredno močnih padavin derejo po pobočjih, cestah in poteh (hudourniki);

•

talna voda, če je nastala zaradi poplavljanja zemljišča v neposredni bližini zavarovanih stvari.

Lastniki stanovanj oziroma stanovanjskih hiš se lahko poleg drugih rizikov (požara, viharja, toče ...) zavarujejo tudi za nevarnost poplave. Pri požarnem zavarovanju zgradbe (nepremičnine) je treba zavarovanje za nevarnost poplave skleniti dodatno, torej razširiti temeljno zavarovanje. Pri zavarovanju stanovanjskih premičnin (kot so pohištvo, stvari za osebno uporabo …) je nevarnost poplave že vključena v temeljno zavarovalno kritje.

Najenostavneje je, če se odločite za paketno zavarovanje DOM, pri katerem je zavarovalno kritje za nevarnost poplave, ki povzroči škodo na zgradbi in premičninah, že vključeno v sklopu zavarovalnih kritij paketov B ali C.

Zavarovanje ne krije škode, ki nastane zaradi mehaničnega učinkovanja vode v notranjosti cevovoda, kanalov in predorov, hišne gobe ali zaradi posedanja tal kot posledice poplave.

Izliv vode je posledica poškodbe znotraj stavbe V večstanovanjskih zgradbah vas lahko pogosteje ogrozi izliv vode iz vodovodnih ali odvodnih (kanalizacijskih) cevi, iz naprav za toplovodno in parno ogrevanje oziroma drugih naprav, priključenih na cevovodno omrežje. 52 | vsebovredu.triglav.si

Zavarovanje izliva vode krije škodo, ki lahko nastane, če se te cevi oziroma naprave poškodujejo ali zamašijo, toda le, če jih ustrezno in redno vzdržujete.

Kako je s kritjem nevarnosti izliva vode pri različnih oblikah zavarovanja? Pri požarnem zavarovanju zgradbe (nepremičnine) to kritje ni vključeno in ga je treba dodati kot razširitev temeljnega zavarovanja. Posamično zavarovanje stanovanjskih premičnin vključuje to kritje.

POZOR: če boste sami pustili pipe odprte oziroma jih boste pozabili zapreti, vam škodo, ki bi nastala v tem primeru, zavarovanje ne krije.

Paketno zavarovanje DOM vključuje kritje tako za škodo na nepremičnini kot tudi za škodo na premičninah. Kadar ste ustrezno zavarovani za izliv vode in ta ni nastal zaradi vaše malomarnosti, naj bo vaš prvi korak klic na številko 080 2864, da vam asistenca za dom v sodelovanju z mojstri pomaga in popravi nastalo škodo (glejte stran 56).

Pazite na limit kritja Pri nevarnosti izliva vode in poplave preverite limit zavarovalnega kritja (več o tem izrazu preberite na strani 64). Če menite, da limit kritja, ki je določen pri paketnem zavarovanju, ne bo dovolj, se dogovorite za ustrezno povišanje te končne vsote ali izberite drug paket. Povečanje kritja je namreč mogoče le pri paketih B in C zavarovanja DOM, ne pa pri paketu A. Na primer, da vam izliv vode iz pralnega stroja poškoduje kuhinjo. Škoda na oplesku in tleh znaša 500 evrov, na gospodinjskih aparatih in pohištvu pa več kot 3.000 evrov. Ker ste imeli sklenjen paket B zavarovanja DOM, si oddahnete. Potem sledi presenečenje, ko ugotovite, da boste škodo na nepremičnini dobili izplačano v celoti (z upoštevano odbitno franšizo), zavarovalnina za premičnine pa bo le 2.000 evrov (zmanjšana za odbitno franšizo, če se niste odločili za odkup franšize).

Kaj se je zgodilo? Zavarovalnica je izplačala škodo zgolj do limita kritja za izliv vode, ki je pri paketu B zavarovanja DOM 2.000 evrov za zavarovanje premičnin in 2.500 evrov za zavarovanje zgradbe. Izkazalo se je, da ta višina kritja ni bila ustrezna. Pri paketu B je limit kritja mogoče povečati na 5.000 evrov za zavarovanje zgradbe in na 4.000 evrov za zavarovanje premičnin. vsebovredu.triglav.si | 53

Razbitje stekel Paketno zavarovanje DOM krije številne nevarnosti, ki ogrožajo vaš dom. Paketa B in C zavarovanja DOM med drugim vključujeta tudi razbitje stekel. Kritje znaša do 500 evrov pri paketu B oziroma do 1.000 evrov pri paketu C. Nevarnost razbitja stekla v paketu DOM vključuje:

stekla v oknih, vratih, steklenih stenah, steklenih oblogah, pregradah in strešnih zasteklitvah;

umivalnike, straniščne školjke, bideje, kadi, tuš kadi in kabine za prhanje iz vseh vrst materialov;

zasteklitve pohištva in slik ter ogledala, vendar le v paketu C.

Vaše steklo je tako na podlagi temeljnega kritja zavarovano za škodo, ki jo povzročijo požarne nevarnosti, kot so požar, vihar in toča. Dodatno pa zavarovanje stekla krije tudi nerodnosti pri odpiranju vrat ali oken in druge vzroke škode.

Steklo lahko zavarujete tudi posamično Če imate doma velika panoramska okna in ocenite, da zavarovalna vsota paketa DOM ne bi pokrila škode, če bi se takšno steklo razbilo, lahko steklo še dodatno zavarujete posamično. Za zavarovanje stekla morate poskrbeti tudi, če nimate sklenjenega paketa DOM, ampak posamična zavarovanja. S požarnim zavarovanjem nepremičnine je namreč steklo v vašem domu zavarovano samo za nevarnosti, kot so požar, strela, eksplozija, vihar in toča. Če želite steklo zavarovati še za druge nevarnosti, morate skleniti ločeno zavarovanje stekla ali le-to zavarovati z razširitvijo zavarovanja stanovanjskih premičnin.

54 | vsebovredu.triglav.si

Zapirajte okna in se izognite posredni škodi Zaradi možnosti viharja: Vsa paketna zavarovanja imajo vključeno kritje najpogostejših nevarnosti, kot je recimo vihar. Skozi odprta okna pa lahko vihar v hišo nanosi vodo, ki vam poškoduje parket. Zavarovanje doma tovrstne škode ne krije, saj je nastala zato, ker ste pozabili zapreti okno. Kritje pa velja, če vihar poškoduje okno in skozi nastalo odprtino zanaša denimo vodo. Zaradi možnosti vloma: Podobno navodilo o zapiranju oken velja tudi pri vlomskih tatvinah in ropu, kar krije paketno zavarovanje DOM. Za vlomsko tatvino se šteje, če storilec vlomi v zaklenjen prostor. V pogojih, ki spremljajo vsako zavarovalno polico, pa piše, da kritje ne velja, če storilec v prostor pride skozi odprto okno, katerega spodnji rob je od tal dvignjen manj kot 1,60 metra.

Škodo prijavite čim prej Za vse škodne dogodke priporočamo, da jih prijavite čim prej. Vendar pa je najpomembnejše, da preprečite nadaljnjo škodo. Če je le mogoče, naredite nekaj fotografij in poskrbite, da se do prihoda cenilca ohranijo dokazila o nastali škodi. Škodo lahko prijavite:

•

z aplikacijo Triglav Asistenca (http://bit.ly/triglav_asistenca),

•

na spletni strani (triglav.si/storitve/skode),

•

po telefonu 080 555 555,

•

z obrazcem, ki je dostopen na naši spletni strani triglav.si/storitve/skode in ga izpolnjenega pošljete po pošti oziroma elektronski pošti,

•

osebno v eni izmed naših poslovalnic.

vsebovredu.triglav.si | 55

Kako vam lahko pomaga asistenca za dom? Z zavarovanjem asistence za dom so vam na voljo: •

nujna pomoč obrtnikov – naš asistenčni center sodeluje z več kot 200 različnimi izvajalci;

•

storitve varovanja doma, na primer varovanje doma zaradi vloma;

•

prevoz in začasna namestitev, prevoz od doma do začasne namestitve, ki jo lahko potrebujete, če recimo poplava uniči vaše stanovanje, v katerem ne morete Zavarovanje domske prebivati, dokler ga ne sanirate;

•

odpiranje vhodnih vrat zaradi okvare ključavnice;

•

informacije o začasni selitvi, o veterinarskih storitvah, o storitvah strokovnjakov za popravila;

•

posredovanje informacij zavarovancu oziroma upravičencem do informacij o postopku reševanja posledic nujnega primera.

asistence v enem zavarovalnem letu zagotavlja storitve za največ šest nujnih primerov. To so nenadni in nepričakovani dogodki, ki se zgodijo doma in bi brez hitrega ukrepanja lahko povzročili dodatno škodo.

Kako lahko sklenete zavarovanje asistence?

Pri požarnem zavarovanju z izlivom vode ali pri zavarovanju stanovanjskih premičnin lahko zavarovanje asistence sklenete kot dodatno zavarovanje. Krije dve delovni uri izvajalca obrtniških storitev in vse njegove potne stroške.

Vključeno je v vse pakete zavarovanja DOM. Krije 2,5 delovne ure izvajalca, vse njegove potne stroške, pri paketih B in C pa še do 10 evrov potrošnega materiala.

Kako do asistence? Asistenčni center je 24 ur na dan in vse dni v letu dosegljiv na brezplačni telefonski številki 080 2864. Ob prijavi center potrebuje vašo mobilno telefonsko številko, na katero prejmete SMS-sporočilo o napotitvi pooblaščenega izvajalca in tudi njegove podatke, da se lahko z njim uskladite glede obiska. Škodni primer lahko enostavno prijavite tudi v aplikaciji Triglav Asistenca (http://bit.ly/triglav_asistenca). 56 | vsebovredu.triglav.si

Katerih primerov je največ? Sodelavci asistenčnega centra navajajo pet najpogostejših primerov, ko ljudje potrebujejo pomoč asistence za dom.

1. Okvara vodovodnih inštalacij Najrazličnejša zamakanja na zunanjih ali vgrajenih vodovodnih ceveh v stanovanju. Asistenca pošlje izvajalca, ki oceni težavo. Po potrebi zamenja tesnila na poškodovani cevi, cev zamenja oziroma namesti novo, če stare ni več mogoče popraviti.

Eno je asistenčna pomoč obrtnikov, mogoče pa je, da bo nastala dodatna škoda. Obrtnik bo popravil cev, z zavarovanjem izliva vode pa bo krita nastala škoda (za več informacij o nevarnosti izliva vode glejte stran 52).

2. Okvara kanalizacijskih napeljav Od težavnosti vsakega primera je odvisen izbor orodja. Tako je pri zamašitvi kanalizacijskih cevi dodatno krita tudi ena intervencijska ura obratovanja stroja in strojnika/tehnika.

Zamašitev kanalizacijskih cevi oziroma odtokov. Izvajalec asistence vam bo pomagal s čiščenjem oziroma odmaševanjem najrazličnejših kanalizacijskih odtokov in pripadajočih cevi.

3. Okvare ogrevalnega sistema Večinoma so to okvare gorilnikov, pogosto pa na najrazličnejše načine puščajo tudi ventili radiatorjev ali ti slabo delujejo. Pri radiatorjih mora obrtnik v večini primerov v celoti odzračiti ves sistem in ga napolniti z vodo do priporočenega pritiska.

4. Poškodba oken Če nimate sklenjenega zavarovanja stekel, boste morali strošek stekla poravnati sami (glejte stran 54).

Največkrat okna poškoduje veter oziroma prepih, pogost vzrok pa je tudi vlom oziroma poskus vloma. Asistenca pošlje steklarja, ki izmeri poškodovano steklo, namesti začasno zaščito in staro steklo nato zamenja z novim.

5. Popravila vhodnih vrat Pri vhodnih vratih gre za dve pogosti težavi: okvaro ključavnice in njeno poškodbo zaradi poskusa vloma. Izvajalec oceni, ali je ključavnico mogoče le popraviti ali pa jo je treba zamenjati. vsebovredu.triglav.si | 57

58 | vsebovredu.triglav.si

Poskrbite za dodatno varnost Ob sklepanju zavarovanja z zastopnikom preverite, ali so v zavarovalno polico res vključene vse nevarnosti, ki lahko ogrožajo vas in vaš dom. To je trenutek, da razmislite, ali potrebujete še katera dodatna zavarovanja. Preberite, katera najpogosteje sklepajo naši zavarovanci.

vsebovredu.triglav.si | 59

Potresno zavarovanje Potresno zavarovanje lahko sklenete kot razširitev katerega koli paketnega zavarovanja DOM, velja pa za stanovanjsko hišo in samostoječo garažo. Posebnost potresnega zavarovanja je, da ne krije škode na pomožnih objektih, ki so sicer v sklopu paketa DOM vključeni v polico in zavarovani za temeljne požarne nevarnosti. To se nanaša denimo na nadstreške, vrtne lope, pasje ute, pesjake in druge podobne objekte. Potresno zavarovanje lahko sklenete tudi kot dodatno posamično zavarovanje, če imate že sklenjeno požarno zavarovanje, zavarovanje stanovanjske opreme ali zavarovanje elektronske opreme.

Na kaj bodite še posebej pozorni? Potresnega zavarovanja ni mogoče skleniti brez odbitne franšize. Če potresno zavarovanje sklenete kot razširitev paketnega zavarovanja DOM, lahko izbirate med naslednjimi kombinacijami višine franšize: 2.000 evrov za zavarovanje nepremičnin in 500 evrov za zavarovanje premičnin oziroma tudi v razmerju 4.000/1.000 evrov in 6.000/1.500 evrov. Višino franšize lahko izberete sami ob sklenitvi zavarovanja, vpliva pa na višino zavarovalne premije – višja franšiza pomeni nižjo zavarovalno premijo in obratno (več o franšizi preberite na strani 67).

Kako je določena zavarovalna vsota? Posamično zavarovanje Če potresno zavarovanje sklepate kot dodatno posamično zavarovanje, zavarovalno vsoto določite sami, praviloma pa ustreza zavarovalni vsoti za zavarovanje temeljnih požarnih nevarnosti. Zavarovalna vsota naj dosega celotno zavarovalno vrednost zavarovane stvari. Če denimo gradbena vrednost hiše znaša 150.000 evrov, naj tudi zavarovalna vsota ustreza tej vrednosti.

Paketno zavarovanje Pri paketu DOM pa je zavarovalnica že določila zavarovalno vsoto, ki ustreza večini nepremičnin v Sloveniji, in to preračunala na kvadratni meter površine. Premija za potresno zavarovanje se tako izračuna na podlagi bruto površine hiše. Kritje je navzgor omejeno z limitom, ki znaša 350.000 evrov za zavarovanje nepremičnin in 60.000 evrov za zavarovanje premičnin. Priporočamo pa vam, da kljub temu skupaj z zastopnikom ocenite, ali navedeni limit kritja ustreza zavarovalnim vrednostim vaše nepremičnine in premičnin, ter ga, če je treba, zvišate. 60 | vsebovredu.triglav.si

Izognite se pogosti napaki Najpogostejša napaka, ki jo opažamo, je, da zavarovanci ob sklepanju zavarovanja za dom ne pomislijo na vse nevarnosti, ki lahko izhajajo iz potresa. Morda ocenjujejo, da potres njihove nepremičnine zaradi načina gradnje ne more toliko poškodovati, da bi to lahko ogrozilo njihov ekonomski položaj. Vendar pa pri potresu lahko pogosto nastanejo posledične škode, kot je denimo požar ali izliv vode zaradi poškodb plinske ali vodovodne napeljave. Če take škode nastanejo kot posledica potresa, jih namreč zavarovalnica ne bo krila iz požarnega zavarovanja, če ni sklenjeno tudi potresno zavarovanje.

Premije so odvisne tudi od potresnih con, ki so določene glede na potresno izpostavljenost območij, namen objektov in njihovo starost.

Dodatno strojelomno zavarovanje inštalacij Potrebujete ga, da inštalacije, ki jih imate v svojem domu (kot so toplotna črpalka, prezračevalne naprave, bojler, radiatorji, klimatska naprava itd.), zavarujete pred uničenjem ali poškodbami, ki niso nastale zaradi nevarnosti, ki jih krije temeljno požarno zavarovanje oziroma garancija. Na primer: če se toplotna črpalka poškoduje v požaru, je škoda krita s požarnim zavarovanjem. Če nanjo nekaj pade, se pokvari, potem lahko uveljavljate strojelomno zavarovanje inštalacij. Res je, da imajo inštalacije za določeno obdobje načeloma garancijo proizvajalca. To pa ne pomeni, da ne potrebujete strojelomnega zavarovanja. Škod, ki nastanejo v Škode, ki jih lahko povzročite sami, na primer padec ali udarec, z garancijo namreč niso krite. Zato je vsekakor smiselno razširiti svojo zavarovalno polico in vključiti te nevarnosti.

garancijskem roku in za katere odgovarja proizvajalec, strojelomno zavarovanje ne krije.

Kako skleniti strojelomno zavarovanje? Strojelomno zavarovanje inštalacij lahko sklenete kot razširitev paketa B ali C zavarovanja DOM. V tem primeru kritje velja za vse vgrajene inštalacije v vašem domu in pomožnih gradbenih objektih. Če imate svoj dom zavarovan s požarnim zavarovanjem, boste na polici dodatnega strojelomnega zavarovanja inštalacij morali točno navesti, katere naprave želite zavarovati z njim. Od tega bo odvisna tudi zavarovalna premija. Strojelomno zavarovanje se sklepa na dejansko (sedanjo) vrednost inštalacij. Ob škodi zavarovalnica upošteva obrabljenost oziroma zastarelost inštalacij, kar imenujemo vsebovredu.triglav.si | 61

amortiziranost. Višina amortizacije je odvisna od vrste in pričakovane življenjske dobe predmeta zavarovanja ter njegove starosti. Načeloma velja, da ste pri škodah zaradi strojeloma inštalacij soudeleženi z odbitno franšizo v višini 75 evrov, lahko pa zavarovanje sklenete tudi brez franšize (več o franšizi preberite na strani 67).

Dodatno zavarovanje indirektnega udara strele Natančno preglejte svojo zavarovalno polico in preverite, če ste ustrezno zavarovani pred to nevarnostjo. Zavarovalnica namreč loči med direktnim in indirektnim udarom strele, ki ju razume tako: Direktni udar strele – zavarovanje krije škodo, ki jo na zavarovanih stvareh povzroči direktni udarec strele v vaš dom. Posledice direktnega udara strele so vidne kot točka, v kateri strela udari in poškoduje objekt. Ob direktnem udaru strele se sprosti električni naboj, ki se v točki udara spremeni v toploto. Večja količina naboja in toplote lahko na primer povzroči tudi požar. Zavarovanje direktnega udara strele krije tudi škodo, ki nastane, če strela udari in podre drevo, ki pade na vašo hišo. Indirektni udar strele – točke udara pri indirektnem udaru strele ni, saj strela udari nekje v bližini. Električna energija nato potuje oziroma se prenese po električnih in drugih vodih ter lahko poškoduje vašo televizijo, radio, računalnik, gospodinjske aparate ... Strela tako povzroči škodo s prenosom električne energije po električnih in drugih vodih oziroma zaradi delovanja električnega toka ali s pregrevanjem zaradi preobremenitve. Za to škodo potrebujete kritje indirektnega udara strele.

Kako se zavarovati? Kritje za škodo, ki jo povzroči direktni udar strele, je vključeno v vse tri pakete zavarovanja DOM tako za stavbo kot za premičnine v vašem domu. To nevarnost krijeta tudi posamično požarno zavarovanje in zavarovanje stanovanjskih premičnin. Kritje za škodo zaradi indirektnega udara strele pa je tako pri paketnem zavarovanju DOM kot pri posamičnih zavarovanjih treba izbrati dodatno in v osnovi ni vključeno.

Zavarovanje indirektnega udara strele kot razširitev paketnega zavarovanja DOM lahko sklenete za stroje in aparate, ki so stari največ osem let, ter računalnike s pripadajočo opremo, stare največ štiri leta.

Zavarovanje vedno sklenete na dejansko vrednost, kar pomeni, da zavarovalnica pri obračunu škode upošteva tudi zastarelost oziroma amortizacijo zavarovanih naprav. 62 | vsebovredu.triglav.si

Dodatno zavarovanje mehanskega loma Zavarovanje mehanskega loma je zavarovanje za aparate, kot so hladilnik, pečica, pralni stroj ali računalnik, če se ti fizično poškodujejo ali uničijo, toda samo v primeru, če se poškodujejo zaradi nevarnosti, ki niso krite s temeljnimi kritji. Enostavno povedano to pomeni, da če se hladilnik poškoduje v požaru, je škoda krita z zavarovanjem požara, če pa pade na tla, lahko uveljavljate povračilo škode iz zavarovanja mehanskega loma.

Pri zavarovanju mehanskega loma gre največkrat za škodo, ki jo povzročijo padci oziroma udarci v te predmete.

Pet značilnosti zavarovanja mehanskega loma 1. Zavarovanje lahko sklenete za različne sklope aparatov: SKLOP A, v katerega spadajo telefonski aparati, avtomatski telefonski odzivniki, telefaksi in telefonske centrale, televizorji, videorekorderji, DVD-predvajalniki, IN/ALI snemalniki, domofoni, videofoni, alarmne naprave, antenske naprave (za TV in radio) ter glasbeni stolpi,

SKLOP B, v katerega spadajo hladilniki, zamrzovalniki, štedilniki, mikrovalovne pečice, sesalniki za prah, pralni, sušilni in pomivalni stroji.

2. Aparati, ki jih zavarujete, ne smejo biti stari več kot osem let. Za računalnike s pripadajočo opremo pa velja, da ne smejo biti stari več kot štiri leta.

3. Zavarovanje se sklepa na dejansko vrednost. Če se aparat uniči, zavarovalnica pri obračunu škode upošteva njegovo obrabljenost oziroma zastarelost, kar imenujemo amortiziranost. Višina amortizacije je odvisna od vrste in pričakovane življenjske dobe predmeta zavarovanja ter njegove starosti in načina uporabe.

4. Franšiza Pri škodah zaradi mehanskega loma gospodinjskih aparatov ste soudeleženi z odbitno franšizo v višini 75 evrov, lahko pa zavarovanje sklenete tudi brez franšize (govorimo o tako imenovanem odkupu franšize). Če se poškoduje televizija in zavarovalnica prizna škodo ter jo oceni na 700 evrov, to pomeni, da ste soudeleženi s 75 evri, preostali del stroška pa krije zavarovalnica.

5. Zavarovalna vsota Ko sklepate zavarovanje mehanskega loma, premislite, koliko so vredni aparati, ki jih želite zavarovati, in kolikšna vsota bi zadoščala za povrnitev poškodovane stvari v prvotno stanje. V sklopu paketnega zavarovanja DOM znaša zavarovalna vsota 2.500 evrov na zavarovalni primer, vendar jo lahko po dogovoru z zastopnikom tudi povišate. vsebovredu.triglav.si | 63

Pojasnite si pomembne zavarovalniške izraze pri zavarovanju doma Da boste za svoj dom izbrali zares pravo zavarovanje in kritja, ki bi ob morebitni škodi pokrila vso nastalo škodo, se prepričajte, da ste vse zavarovalniške izraze razumeli prav. Podrobno in na vašem primeru vam jih lahko predstavi zastopnik, da vam bo lažje, pa vam na kratko pojasnjujemo nekaj najpomembnejših.

Limit kritja Limit kritja pri paketu DOM pomeni zgornjo mejo, do katere bo zavarovalnica izplačala škodo. V vsakem primeru bo zavarovalnica ovrednotila dejansko škodo na objektu in vam izplačala zavarovalnino, ki vam bo omogočila, da nastalo škodo odpravite, vendar največ do višine limita kritja. Zastopniki opažajo, da so ljudje pogosto zmotno prepričani, da limit kritja v višini 350.000 evrov avtomatično pomeni tudi znesek, ki jim bo izplačan, če bo nastala škoda.

»Zakaj moram potem plačati premijo, kot da mi bo zavarovalnica izplačala 350.000 evrov, izplača pa mi samo dejansko škodo?« je naslednje vprašanje, ki ga stranke pogosto postavijo.

Limit kritja je posebnost paketa DOM in ga ne smete zamenjevati z zavarovalno vrednostjo (zavarovalno vsoto) predmeta zavarovanja. Ta se sicer uporablja za izračun premije pri posamičnih požarnih zavarovanjih. Zavarovalnica je v paketu DOM že določila zavarovalno vsoto, ki ustreza večini nepremičnin v Sloveniji, in jo preračunala na kvadratni meter površine. Cena zavarovanja oziroma premija se torej pri tem paketu obračuna na podlagi površine hiše – večja ko je hiša, višjo premijo plačate. Ravno to pa je tudi prednost paketa. Ob sklepanju vam ni treba opredeljevati temeljne zavarovalne vsote, ampak zadošča površina hiše. Sklepanje je zato enostavnejše in hitrejše, saj je lažje natančno oceniti površino hiše kot ovrednotiti njeno vrednost. 64 | vsebovredu.triglav.si

Zavarovanje na zavarovalno vsoto ali prvi riziko? Kakšna je razlika med njima, najlažje pojasnimo na primeru zavarovanja hiše.

Primer zavarovanja na prvi riziko: Stranka ima dvonadstropno hišo na poplavnem območju, kjer je voda v preteklosti že večkrat narasla. Glede na kvadraturo pritličja lahko dokaj natančno oceni, da na primer poplava lahko povzroči za največ 10.000 evrov škode. Izbere zavarovanje na prvi riziko do zavarovalne vsote 10.000 evrov. Če bo poplava, bo torej zavarovalnica ocenila in izplačala dejansko nastalo škodo največ do višine dogovorjene zavarovalne vsote.

Primer zavarovanja na zavarovalno vsoto: Zavarovanje na zavarovalno vsoto bi bilo v takem primeru smiselno le, če bi stranka predpostavljala, da bi poplava lahko ogrozila celotno hišo. Zavarovalna vsota se v takšnem primeru določi na podlagi zavarovalne vrednosti nepremičnine. Če je (gradbena) vrednost hiše 300.000 evrov, mora tej vrednosti ustrezati tudi zavarovalna vsota. V primeru škode bo zavarovalnica izplačala dejansko ugotovljeno škodo, vendar največ do višine zavarovalne vsote.

Kdaj izbrati eno in kdaj drugo možnost? Zavarovanje na prvi riziko: •

Sklepamo ga za nevarnosti, pri katerih lahko dokaj natančno ocenimo najvišjo vrednost škode.

•

Smiselno je za nevarnosti, ki ne ogrožajo celotnega zavarovanega objekta, kot so na primer poplave, izliv vode ali vandalizem (objestna dejanja).

Zavarovanje na zavarovalno vsoto: •

Z njim se zavarujemo pred nevarnostmi, ki lahko ogrozijo predmet zavarovanja v celoti (npr. požar, udar strele ali potres).

•

Pri sklepanju je pomembno, da dogovorjena zavarovalna vsota ustreza vrednosti zavarovanega objekta, torej zavarovalni vrednosti. vsebovredu.triglav.si | 65

Zavarovanje na novo ali dejansko vrednost? •

Zavarovanje na novo vrednost pomeni, da vam ob uničenju zavarovanega predmeta zavarovalnica povrne znesek, ki je enak novi vrednosti zavarovanega predmeta.

•

V primeru zavarovanja na dejansko vrednost pa zavarovalnica pri obračunu škode upošteva tudi zastarelost oziroma amortizacijo zavarovanega predmeta.

Relativna višina amortizacije je odvisna od vrste in pričakovane življenjske dobe predmeta – pri tabličnih računalnikih je amortizacija na primer nekaj deset odstotkov letno, pri kvalitetno grajenih objektih pa je relativno nizka. Življenjska doba takšnega predmeta zavarovanja je namreč lahko nekaj deset ali celo več kot sto let.

Kaj zavarovati na novo in kaj na dejansko vrednost? Na novo vrednost je načeloma mogoče zavarovati stvari, ki so ob sklenitvi zavarovanja amortizirane 40-odstotno ali manj, torej so izgubile manj kot 40 % vrednosti. Kadar se zavaruje več stvari skupaj, se upošteva povprečna stopnja amortizacije in ne amortiziranost posameznega predmeta. Stanovanjske premičnine torej lahko zavarujemo na novo vrednost, če povprečna stopnja amortizacije (torej vseh predmetov skupaj in ne posameznega kavča, omare, stola …) ne presega 40 %.

Kaj to pomeni ob škodi? Zavarovanje na novo vrednost: Če na primer poplava med drugim uniči sedem let staro sedežno garnituro, katere vrednost ob nakupu je bila 1.500 evrov, zavarovalnica povrne škodo v višini vrednosti enake nove ali primerljive sedežne garniture (če točno takšne sedežne garniture ni več v prodaji in jo je nadomestil nov model), torej v višini 1.500 evrov.

Zavarovanje na dejansko vrednost: V primeru škode bi zavarovalnica ocenila amortiziranost takšne sedežne garniture recimo v višini 75 % (če predpostavimo, da je življenjska doba sedežne garniture deset let, je v sedmih letih izgubila 75 % vrednosti). Zavarovalnina bi tako znašala 375 evrov. 66 | vsebovredu.triglav.si

Kaj je bolje? Na splošno priporočamo zavarovanje na novo vrednost, saj je razlika v premiji med zavarovanjem na novo in zavarovanjem na dejansko vrednost relativno precej manjša, kot je lahko razlika ob izplačilu zavarovalnine v primeru škode. A to drži le, dokler so predmeti ob sklenitvi zavarovanja izgubili manj kot 40 % svoje vrednosti, kar določajo tudi zavarovalni pogoji. Predmetov, ki so že izrabljeni oziroma so že izgubili več kot 40 % svoje vrednosti, načeloma ni mogoče zavarovati na novo vrednost, ampak le na dejansko vrednost.

Franšiza Franšiza pomeni, da morate ob škodi določeni znesek za popravilo prispevati sami. Opažamo, da veliko ljudi ob sklepanju zavarovanja ni pozornih na odbitno franšizo, čeprav jo vključujejo tako nekatera kritja paketnega zavarovanja DOM kot tudi posamična zavarovanja. Franšiza je pri nekaterih nevarnostih absolutna, pri drugih pa kombinirana (delno določena v fiksnem znesku in delno v odstotkih). Vrsta in višina franšize sta navedeni v splošnih pogojih zavarovanja, lahko pa sta zapisani tudi na zavarovalni polici.

PRIMER ABSOLUTNE FRANŠIZE: Pri škodi zaradi izliva vode in vdora meteorne vode ste soudeleženi z odbitno franšizo v višini 100 evrov, če ni dogovorjeno drugače. Če je v vašem domu nastala škoda, ki jo je zavarovalnica priznala in jo ocenila na 200 evrov, to pomeni, da vi plačate 100 evrov, preostalo pa krije zavarovalnica.

PRIMER KOMBINIRANE FRANŠIZE: Pri zavarovanju odgovornosti lahko franšiza znaša 10 % zneska škode, vendar ne manj kot 100 evrov in ne več kot 500 evrov. Če je škoda ocenjena na 6.000 evrov, odbitna franšiza pa znaša 10 % odškodnine, to v tem primeru pomeni 600 evrov. Toda ker je maksimalna franšiza 500 evrov, bo zavarovanec plačal 500 evrov, zavarovalnica pa bo poravnala 5.500 evrov. vsebovredu.triglav.si | 67

Življenje je novo poglavje. Zavarujte ga. Življenjska zavarovanja Fleksibilne zavarovalne vsote ob nizkih premijah.

Vse bo v redu.

triglav.si