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U N S U P P L É M E N T T H É M AT I Q U E D E S M A R T M E D I A

JAN 20

FINANCE 2020

Interview

PASCAL BESNARD & MICHAEL WILLIMANN Deux responsables romands nous détaillent le positionnement du Credit Suisse en matière de durabilité et de digitalisation.

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U N S U P P L É M E N T T H É M AT I Q U E D E S M A R T M E D I A

EDITORIAL

CONTENU... 04 Management 08 Interview: Pascal Besnard & Michael Willimann 10

Assurance

12 Energie solaire

FOCUS FINANCE 2020.

La gestion indépendante, une success-story

s’attachera à rechercher sur l’ensemble du marché et de manière individualisée, pour chacun de ses clients, les produits financiers qui leur sont les plus adaptés. Comme ces avoirs restent déposés dans la banque de choix du client, ils jouissent de plus des mêmes protections légales.

n novembre 2019, le Conseil fédéral a adopté les ordonnances d’exécution des nouvelles lois sur les marchés financiers (la loi sur les services financiers et la loi sur les établissements financiers) qui sont entrées en vigueur le 1er janvier 2020. Par une réglementation adaptée aux besoins et réalités des microentreprises et PME, le Parlement et le Conseil fédéral s’engagent résolument pour une place financière suisse diversifiée. Alors que certains pays qui nous entourent vénèrent encore le dogme du «Big is beautiful», nos institutions n’ont pas voulu d’une place financière laissée aux mains des seules grandes banques. De même que dans le domaine de la santé l’offre des cabinets médicaux est un complément indispensable à celle des hôpitaux universitaires, le Département fédéral des finances estime que le client doit avoir le choix du type de prestataire de services financiers, selon ses besoins et souhaits de personnalisation. Le modèle d’affaire du gestionnaire de fortune indépendant, précisément basé sur l’indépendance, répond parfaitement à ces attentes et est, de ce fait, de plus en plus recherché par la clientèle. Celle-ci y voit une véritable plus-value car elle se sent mieux conseillée et mieux protégée, tout en étant moins exposée aux conflits d’intérêt que dans les banques. Alors que les grands instituts sont souvent perçus comme distributeurs de produits financiers, le gestionnaire indépendant intervient, comme le médecin ou l’avocat, dans l’intérêt de son client sur la base d’un mandat. Cela se concrétise directement dans la gestion. Dans un portefeuille géré par une banque, le client retrouvera essentiellement des produits vendus par la banque. A l’inverse, le gestionnaire indépendant

Le nouveau cadre réglementaire met enfin les petits et les grands acteurs de la place financière sur pied d’égalité. - PATRICK DORNER DIRECTEUR DE L’ASSOCIATION SUISSE DES GÉRANTS DE FORTUNE | ASG

Forts de leur modèle, les gestionnaires de fortune indépendants suisses gèrent un patrimoine estimé à environ 500 milliards de francs, ce qui représente près d’un sixième de l’ensemble des fortunes détenues en Suisse. Face à ce succès, certains de leurs concurrents ont tenté de mettre en avant les différences de surveillance. Grâce aux nouvelles lois, cette objection n’est plus recevable: la profession est reconnue par la législation, la désignation «gestionnaire de fortune» est protégée et, surtout, les gestionnaires de fortune seront, comme les banques, soumis à l’autorisation de l’Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers FINMA et à une surveillance prudentielle. Le nouveau cadre réglementaire met donc enfin les petits et les grands acteurs de la place financière sur pied d’égalité. La surveillance des gestionnaires de fortune n’est plus assurée par les organismes d’autoréglementation (OAR) mais par des organismes de surveillance (OS), eux-mêmes autorisés et surveillés par la FINMA, un système reconnu au niveau international. Tous les acteurs de la gestion de fortune doivent en outre être affiliés à un organe de médiation appelé à intervenir lors d’éventuels différents entre les prestataires et leurs clients.

SALES MANAGER: Cyrille Daverdisse COUNTRY MANAGER: Pascal Buck TEXTE: Thomas Pfefferlé IMAGE DE COUVERTURE: iStockphoto.com LAYOUT: Anja Cavelti CANAL DE DISTRIBUTION: Tribune de Genève & 24heures, Janvier 2020 IMPRESSION: CIL Centre d’Impression Lausanne SA

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Bonne lecture! Cyrille Daverdisse Sales Manager

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MANAGEMENT DONNER CONFIANCE

Management: «Care to Dare!» La peur tétanise, la confiance permet d’oser. Prendre soin de ses collaborateurs, sécuriser leur présent et leur avenir, c’est libérer leur potentiel d’innovation et leur appétence au changement. TEXTE FRÉDÉRIC KOHLER

our les entreprises comme pour la gestion d’actifs, il existe une corrélation étroite entre performance et risque. Dans une économie en mutation permanente, les organisations qui surperforment sont toujours celles dont les membres sont prêts à prendre des risques. Il ne s’agit pas de faire ici l’apologie des têtes brûlées ou des inconscients mais bien de s’intéresser à la confiance comme facteur de performance durable. Le point de départ de cette proposition est la constatation que le déclin (ou pire la disparition) de leaders économiques réputés incontournables est presque toujours lié à l’incapacité de leurs employés ou de leur cadres à changer. La question est donc pourquoi des acteurs de talents perdent-ils à un moment donné leur capacité à innover… à oser? En 2012, Georges Kohlreiser, Professeur à IMD Lausanne, publiait «Care to Dare» (prendre soin pour oser), un ouvrage remarquable en anglais dans lequel il démontre que le meilleur moyen pour un leader de garantir sa propre performance individuelle est de sécuriser la base. En un mot, pour diriger une équipe performante, il faut que ses membres innovent, osent prendre des risques et, pour cela, qu’ils aient la conviction d’être soutenus et assurés qu’en cas d’échec, ils ne perdront pas. Inspirer confiance à ses subordonnés, prendre soin et sécuriser ses équipes est pour Kohlreiser le plus fort levier de performance du leader que ce soit dans les phases de gestion du changement ou d’implémentation d’une décision difficile.

Frédéric Kohler Directeur de l’ISFB

Ce qui est vrai pour un leader peut-il l’être pour une organisation? C’est le pas que je propose de franchir en affirmant qu’une entreprise qui non seulement inspire confiance mais également sécurise ses employés sera plus performante que les autres. Dans un environnement devenu plus brutal, plus incertain et plus changeant, le besoin de sécurisation n’a jamais été aussi fort. Sur la couverture de son livre, Kohlreiser fait le parallèle avec l’escalade où le leader assurant de façon efficace son collaborateur, voit ce dernier se dépasser et venir à bout par lui-même d’obstacles apparemment insurmontables. Sans la corde et la main ferme de son guide, ce dernier oserait-il se lancer dans pareil challenge pour suivre son guide… ou mieux le précéder? A l’échelle d’un employeur, que peut signifier assurer/ rassurer ses collaborateurs? Il ne s’agit pas ici de pro-

poser des prestations de prévoyance professionnelles meilleures que ses concurrents (c’est évidemment important mais hors de propos ici). Non, il convient en premier lieu d’adopter, communiquer et vivre une véritable culture de la prise de risque et de son corollaire le droit à l’échec. Cet élément est d’autant plus important en Suisse que notre pays est globalement averse au risque et à l’incertitude. La vindicte populaire est souvent prompte à culpabiliser voire ostraciser celui qui a échoué. Dans d’autres pays, celui qui rate acquiert de l’expérience et son échec est valorisé «Je ne perds jamais. Soit je gagne, soit j’apprends» dit Nelson Mandela. Si dans le monde du sport, la Suisse a intégré le caractère formateur de l’échec (Federer n’est pas devenu Roger sans défaite), il n’en va pas de même dans le monde de l’entreprise où ce tropisme très helvétique a malheureusement pour conséquence de refroidir bien souvent les ardeurs des plus talentueux et des plus ambitieux. Et quand l’échec devient synonyme de sanction ou de fin du parcours, les collaborateurs et les cadres de notre beau pays sont bien souvent amenés à adopter l’immobilisme comme règle de survie. C’est particulièrement vrai en cas d’injonctions paradoxales venant d’en haut du type: «soyez des forces de proposition, soyez innovateurs, devenez des intra-preneurs … mais attention, ne vous trompez-pas!» Pour crédibiliser encore plus cette stratégie de sécurisation consistant à encourager une véritable culture du risque, l’employeur doit également anticiper la fin de la relation de travail. S’il garantit à son collaborateur que

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sa valeur de marché, son employabilité seront demain plus importantes lorsqu’il le quittera qu’aujourd’hui, l’employeur lève un des obstacles majeurs au changement et à la prise de risque. Si l’entreprise ne veut pas voir ses meilleurs éléments entrer dans une démarche du zéro risque personnel par crainte du licenciement et de son corollaire potentiel le chômage, il lui faut non seulement investir sur le développement continu de ses talents mais également sur la communication de cette stratégie. Ainsi, la formation continue, la validation externe des acquis de l’expérience, les certifications sont autant de moyens pour libérer le potentiel des talents de l’organisation et permettre à ces derniers de se concentrer sur leurs objectifs sans crainte du lendemain. On aime ou on déteste Richard Brandson, l’iconique fondateur de Virgin. Mais nul ne lui conteste un talent de visionnaire certain. Sir Brandson avait tweeté en mars 2014: «Formez toujours vos employés au point qu’ils puissent vous quitter mais traitez les suffisamment bien pour qu’ils n’en aient nulle envie». Et si finalement cet aphorisme n’était qu’une autre facette du Care to Dare de Kohlreiser? Et si la formation n’était finalement que le plus puissant des leviers pour booster la performance de l’entreprise et ceci non seulement grâce à l’acquisition de compétences qu’elle permet mais surtout par la sécurisation qu’elle apporte aux collaborateurs, condition sine qua non de leur appétence à la prise de risque et leur adhésion au changement.»

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TAXDONE BRANDREPORT

Impôts, évitez le casse-tête Aïe, c’est bientôt le moment de s’y remettre. La déclaration d’impôts arrive, et les soucis administratifs aussi. Complexe et chronophage, la démarche s’avère laborieuse et les erreurs souvent commises peuvent en outre engendrer des pénalités contraignantes. Pour se simplifier la vie, une jeune start-up a mis au point un système en ligne des plus novateurs. Explications.

fectué sur le site avant fin janvier. Une autre offre, disponible à partir de 199 francs, permet par ailleurs de déléguer entièrement la gestion de sa déclaration à l’équipe de Taxdone. Pour cela, il suffit de confier l’ensemble de ses documents en les scannant ou les prenant en photo pour que l’entreprise se charge ensuite du dossier de A à Z.

’est une période que beaucoup de personnes redoutent. Le début de l’année est en effet toujours accompagné des documents fiscaux que l’on reçoit pour calculer ses impôts et effectuer sa déclaration. Une tâche administrative qui en décourage plus d’un, notamment en raison de sa complexité. Sans parler du temps qu’il s’agit d’y consacrer. Pour simplifier ce processus laborieux, les fondateurs de Simplewealth une société experte dans la gestion d’actifs et le conseil financier automatisé - lancent taxdone.ch. Un système en ligne qui permet de faciliter et d’automatiser partiellement le processus de déclaration d’impôts. «Le projet est né suite aux nombreuses demandes que l’on recevait de la part de nos clients, évoque Adrien El Karoui-Wegscheider, cofondateur de Simplewealth. Beaucoup d’entre eux souhaitaient pouvoir déléguer la gestion administrative de leurs impôts. Plus que l’optimisation fiscale, c’est surtout le fait de pouvoir confier cette tâche tout en s’assurant qu’elle soit correctement effectuée qui les intéressait. Nous avons donc lancé une première version test de taxdone.ch l’an dernier. Suite aux retours positifs et à l’engouement des utilisateurs nous avons décidé de l’améliorer pour proposer une deuxième version plus aboutie. Déjà disponible, ce service permet de faciliter grandement le processus de calcul et de déclaration des impôts tout en évitant les erreurs que l’on peut commettre et les pénalités qui peuvent en découler.» Cas complexes Destinée aux particuliers dans toute la Suisse et disponible en français, anglais et allemand, la solution de

Perspectives d’avenir Durant ces prochaines années, l’équipe de Taxdone entend se développer en étoffant son offre, notamment en proposant davantage de services de conseil et d’accompagnement. A terme, l’entreprise prévoit également de proposer sa solution digitale via une application mobile, facilitant encore son utilisation par smartphone.

Taxdone offre un avantage certain, notamment pour les personnes dont la situation administrative vis-à-vis des impôts s’avère complexe. Dans ce cadre, les indépendants, les expatriés ou encore les professionnels très occupés bénéficient d’un outil des plus pratiques pour effectuer leur déclaration. Sur le site web de Taxdone, également optimisé pour une utilisation depuis smartphone, il est ainsi possible de scanner ou photographier ses documents pour réaliser sa déclaration. Simple, clair et rapide, le processus en ligne offre en outre la possibilité de repousser l’échéance de sa déclaration auprès des offices d’impôts.

Et d’un point de vue économique, la solution permet de bénéficier de tarifs avantageux, par exemple en comparaison avec les services proposés par les fiduciaires. A partir de 99 francs, il est ainsi possible d’utiliser le système, avec ensuite de légers ajustements en fonction des spécificités de son cas telles que sa situation familiale, ses avoirs immobiliers ou encore le nombre de comptes bancaires que l’on a, sans oublier le statut d’indépendant ou de salarié pour sa situation professionnelle.

«Il est également envisageable de nous ouvrir aux entreprises en proposant une solution destinée aux clients professionnels, ajoute Adrien El Karoui-Wegscheider. Mais cela reste encore à déterminer. Nous voulons d’abord nous focaliser sur les particuliers en leur proposant un accompagnement plus personnalisé et des conseils en fonction des spécificités de leur situation.» A découvrir sans plus attendre: www.taxdone.ch

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INTERVIEW PASCAL BESNARD & MICHAEL WILLIMANN

«Notre défi: aider les entreprises à s’engager dans une transition énergétique plus rapide» Au sein du Credit Suisse, Pascal Besnard, Responsable de la Région Genève et des activités de gestion de fortune, et Michael Willimann, Responsable de la Région Suisse romande et des activités clientèle PM, nous en disent davantage sur le positionnement du Credit Suisse en matière de durabilité et de digitalisation.

INTERVIEW THOMAS PFEFFERLÉ

Quel est le positionnement du Credit Suisse en matière de développement durable? Pascal Besnard: Au Credit Suisse, nous sommes conscients de notre part de responsabilité face aux changements climatiques. Nous souhaitons aligner nos portefeuilles de crédit avec les accords de Paris sur le climat. Nous développons parallèlement des stratégies pour aider nos clients dans les secteurs concernés à faire la transition vers une économie sobre en carbone et respectueuse du climat et nous poursuivons notre engagement en faveur des énergies renouvelables. Nos clients y sont très sensibles et leur intérêt vis-à-vis des solutions proposées est grandissant. Ainsi, nous offrons à l’ensemble de nos clients institutionnels, privés et entreprises une gamme toujours plus large de produits d’investissements financiers ESG qui ont le potentiel de surpasser le marché à long terme. Par exemple? A titre d’exemple, Credit Suisse Asset Management a adopté les critères ESG (facteurs environnementaux, sociaux et de gouvernance) pour sa gamme de produits. Les objectifs fixés sont d’atteindre 100 milliards d’actifs sous gestion d’ici à fin 2020. Credit Suisse vient aussi de lancer un fond - «Le consommateur responsable» - qui offre la possibilité d’investir dans des entreprises susceptibles de bénéficier des changements déclenchés par cette transition mondiale. Par ailleurs, je suis fier de rappeler que les premières émissions d’obligations vertes en Suisse ont été émises en 2017 à Genève avec notre concours. Comment cela se concrétise auprès de vos clients entreprises? Michael Willimann: Nous sommes confrontés à un défi très concret. Actuellement, l’économie mondiale dépend à 80% des énergies fossiles, pétrole et gaz naturel. Notre défi est d’aider les entreprises à s’engager dans une transition énergétique plus rapide en faveur d’énergies renouvelables sans mettre dangereusement en jeu les équilibres économiques, ce qui aurait des conséquences sociales importantes. Nous entretenons un dialogue stratégique et constructif régulier avec nos clients à ce sujet et nous soutenons leurs projets dans ce sens. Pour avoir des contacts très réguliers avec de très nombreux chefs d’entreprise, je peux confirmer que ces derniers ont parfaitement pris conscience de l’importance des enjeux et sont prêts à s’engager toujours davantage en faveur d’une transition énergétique. Concrètement, nous les soutenons dans leurs projets aussi bien en ce qui touche à leur développement et à leurs innovations qu’à ce qui concerne leurs investissements.

En tant que pays de l’innovation, la Suisse compte de nombreuses entreprises actives dans ce vaste domaine. Comment vous positionnezvous en tant qu’acteur bancaire de premier plan pour soutenir cet élan novateur en Suisse? Michael Willimann: Le Credit Suisse se veut fidèle à l’esprit de son fondateur, Alfred Escher, qui a fondé le Credit Suisse en 1856 pour favoriser le développement du chemin de fer en Suisse et ainsi son développement économique. Nous nous définissons ainsi comme étant la «Banque des Entrepreneurs». Le succès de la Suisse repose sur les épaules de ces derniers, notamment sur leurs capacités à innover pour s’adapter à l’évolution des marchés et des besoins. Avec plus de 100 000 clients entreprises en Suisse, nous sommes un établissement leader pour le service aux entreprises et nous avons à cœur de le rester. Être la «banque des entrepreneurs» signifie que nous ne vendons pas des «produits» mais un accompagnement des projets entrepreneuriaux sous toutes leurs formes.

Le comportement des consommateurs est entrain de changer […]. Nous devons en tenir compte. — MICHAEL WILLIMANN

Prenez-vous davantage de risques? Ces dernières années, l’appétit pour le risque s’est quelque peu accru pour répondre aux besoins croissants de l’économie suisse. Nous soutenons l’entrepreneuriat naissant, notamment par le biais de notre propre véhicule de capital-risque, le Credit Suisse Entrepreneur Capital, créé en 2010, qui dispose de 200 millions de

PHOTOS CREDIT SUISSE

francs pour financer la dette junior. Nous collaborons avec le fonds de technologie de la Confédération qui accorde des cautionnements de prêt allant jusqu’à 3 millions de francs suisses aux PME qui contribuent à protéger le climat. Nous offrons également des plateformes qui mettent en contact les entreprises naissantes avec nos clients fortunés à la recherche d’opportunités d’investissement. En outre, les fonds de Private Equity offrent un potentiel important de levée de fonds pour garantir et faciliter le démarrage et l’expansion des jeunes entreprises. A l’heure où l’on parle de digitalisation dans tous les domaines, quel regard portez-vous sur cette tendance et comment Credit-Suisse implémente-t-il cette dernière pour ses besoins et celui de ses clients? Pascal Besnard: Les banques sont aujourd’hui confrontées à une variété de défis et à un environnement de marché modifié, façonné par des taux d’intérêt négatifs, par de nouveaux acteurs outsiders qui souhaitent profiter du développement de la numérisation, sans oublier l’évolution du comportement des clients. La segmentation classique de la clientèle est en effet en train de changer. Quelle que soit la taille de leurs actifs, nombreux sont ceux qui veulent pouvoir gérer aujourd’hui leurs avoirs de manière indépendante et numérique. En même temps, nous devons continuer à accorder toute notre attention à tous ceux qui apprécient l’échange personnel avec leur conseiller. C’est pourquoi le Credit Suisse a décidé de s’adapter à l’évolution des attentes de ses clients et d’ajuster en conséquence le modèle commercial de sa division suisse afin de se concentrer davantage à la fois sur ceux ayant des besoins simples et sur ceux qui en ont de plus complexes. Dans ce contexte, nous devons évoluer et lancer des solutions inédites pour satisfaire tous les souhaits de notre clientèle. Lesquels? Le Credit Suisse a pris des initiatives à cet effet. Nous avons notamment créé une nouvelle division intitulée «Direct Banking», dont l’objectif consiste à proposer un nouveau modèle d’affaires pour répondre à l’évolution des comportements ou des habitudes. Nous sommes partis du principe que l’élément déterminant du succès à long terme ne sera pas le plus grand réseau de succursales, mais la meilleure offre numérique, alliée à

Les banques sont aujourd’hui confrontées à une variété de défis et à un environnement de marché modifié. — PASCAL BESNARD

un conseil, quels que soient l’heure et le lieu, et à une qualité du service irréprochable. Contrairement à certains nouveaux compétiteurs qui se concentrent sur des produits bancaires de base ou sur une offre spécifique, nous voulons offrir une gamme complète qui combine les avantages d’une banque purement digitale avec ceux d’une banque universelle traditionnelle. Cette offre répond-elle aussi aux besoins des entreprises? Michael Willimann: Si cette nouvelle division est dédiée aux clients privés et à ceux des arts et métiers, des investissements substantiels sont aussi consentis en parallèle pour les solutions numériques dans les domaines à forte intensité de conseil à l’intention des clients fortunés, des entrepreneurs, des entreprises et des clients institutionnels. Concernant les entreprises d’une certaine taille, une offre combinée implique la création de tout un écosystème fait de partenariats que nous avons mis en place et développons avec des Fintechs. Nous mettons cet écosystème à leur disposition. La numérisation doit vraiment avoir pour objectif de soutenir, compléter et simplifier les activités et processus bancaires pour le profit de toutes les parties prenantes. Nos efforts ont d’ailleurs été reconnus en septembre 2019 dans une étude réalisée par e.foresight et la Zone Franche Industrielle, dans laquelle le Credit Suisse a été classé comme étant «la plus digitale» des banques d’entreprises.

Comment les défis et impératifs en matière de durabilité impactent-ils les affaires et l’organisation du Credit Suisse? Michael Willimann: Le comportement des consommateurs est en train de changer, et les gens - en particulier les Milleniaux - s’interrogent de plus en plus sur la façon dont nous fabriquons, utilisons et éliminons les biens et les services. Cela a un impact sur les modèles ainsi que sur les écosystèmes d’affaires et les chaînes d’approvisionnement, et cette perturbation entraîne des possibilités pour les investisseurs. Nous devons en tenir compte. Pascal Besnard: Je soulignerais que le Credit Suisse a identifié ces défis, notamment notre CEO Tidjane Thiam, qui a créé un département Impact and Advisory qu’il a placé sous sa responsabilité directe en 2017. J’ajouterais encore qu’en ce qui concerne notre propre engagement en tant qu’entreprise, le Credit Suisse a atteint la neutralité carbone à l’échelle mondiale en 2010 et que depuis nous ne cessons de réduire notre propre consommation d’énergie. A Genève, nous avons créé l’an passé un groupe de travail spécifique pour sensibiliser et motiver nos collaborateurs à s’engager à titre personnel: 84% sont sensibles à ce thème et sont prêts à faire des efforts supplémentaires et particuliers en 2020.

Michael Willimann (gauche), Responsable de la Région Suisse romande, et Pascal Besnard (droite), Responsable de la Région Genève et des activités de gestion de fortune.

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ASSURANCE

Se réconcilier avec l’assurance En Suisse, pays où les polices d’assurance s’avèrent particulièrement onéreuses, on constate encore trop fréquemment que certaines personnes paient cher sans vraiment savoir pourquoi, ni ce que couvre réellement leur contrat. Dans ce cadre, on ne peut que conseiller de privilégier une approche claire, par exemple en faisant appel aux services et à l’expertise d’un courtier indépendant. Explications. TEXTE SMA

n devant souscrire à des polices d’assurance dont les tarifs s’avèrent particulièrement élevés, les Suisses ont tout intérêt à choisir leur partenaire avec minutie et réflexion. Car trop souvent, les contrats des assureurs sont signés un peu vite, sans vraiment avoir pris le temps de comprendre ce que couvrent réellement les produits auxquels on a souscrit. Même chose pour les polices d’assurance qui se superposent parfois, engendrant ainsi des frais inutilement élevés. Une donne complexe qui peut autant concerner les particuliers, les entreprises que les personnes indépendantes et les entrepreneurs. Dans ce contexte, le premier conseil consiste tout d’abord à prendre le temps de bien faire le tour de sa propre situation. Il s’agit dans ce sens de cerner ses besoins réels qui, entre un particulier, une entreprise ou un freelance, vont forcément différer. «Le chef d’entreprise doit par exemple être couvert aussi bien au niveau de sa société et des activités qui en découlent qu’en tant qu’individu privé», souligne Antoine-William Timour, conseiller financier au sein de l’agence indépendante Conseil Helvétique. Confiance à rétablir Entre clients et assureurs, on peut par ailleurs constater que le manque de confiance se ressent. Une confiance fragilisée, en partie en raison de l’augmentation incessante des primes d’assurance, du coût de la vie en général mais aussi probablement à cause du manque ANNONCE

de formation de certains professionnels. Et à l’heure du digital, alors que les technologies liées au domaine des assurances se multiplient, il est important de pouvoir remettre l’attention personnalisée et les compétences des professionnels de la branche au centre de leur activité. Car les clients commencent clairement à être déçus, si ce n’est irrités, lorsqu’ils apprennent trop tard que leur couverture ne les protégeait en fait pas pour le cas précis qui a pu leur arriver. Prévoir c’est bien, prévoir bien c’est mieux En plus de l’importance de se protéger de manière claire et efficace, la situation démographique de la Suisse pose de réels défis en matière de prévoyance. Avec l’AVS, qui a pour fonction d’assurer le minimum vital, la génération actuelle ne peut clairement pas espérer maintenir son niveau de vie antérieur. Même constat concernant le deuxième pilier, la majorité des gens n’a pas forcément pu cotiser pendant 40 ans afin de bénéficier ensuite d’avoirs de vieillesse suffisants pour conserver son niveau de vie antérieur. Dans ce contexte, une question supplémentaire vient complexifier encore la chose, doit-on opter pour le capital ou une rente? Autant de questions et de problématiques aussi concernantes que difficiles. Encore une fois, les conseils et l’expertise d’un acteur indépendant constitueront un solide atout pour se prémunir au mieux tout en optimisant sa prévoyance. Et on ne le dira jamais assez, mais effectuer ces démarches le plus tôt possible sera évidemment le mieux, car

une prévoyance solide prend bien sûr du temps à se construire. Souscrire à un troisième pilier s’avère en outre nécessaire pour se constituer une retraite réaliste. On notera d’ailleurs qu’en fonction de sa situation professionnelle il est possible de le déduire de son revenu imposable. Incompréhension générale Toujours sujette à de fortes passions, l’assurance maladie est aussi et surtout incomprise par le grand public. Selon les informations relayées récemment par plusieurs médias, les Suisses paieraient plus d’un milliard de francs en trop pour leurs primes d’assurance maladie, notamment pour le prix des médicaments. «Un constat plutôt alarmant, qui démontre clairement le manque de compréhension et de connaissance du grand public en raison de l’opacité du domaine de l’assurance, poursuit Antoine-William Timour. Il est ainsi fréquent de voir des personnes sous ou sur assurées. Autant de problèmes qui favorisent par ailleurs la perte de confiance des clients pour leur assurance. Cela, en plus de la mauvaise image véhiculée dans le débat public, fait perdre un temps précieux aux professionnels bien intentionnés qui, même avec la meilleure volonté du monde, ne pourront que difficilement aider leurs clients mal conseillés par le passé. D’ou l’importance de bien choisir son interlocuteur. Dans ce sens, notre défi

en tant que conseillers indépendants consiste à réunir toutes les questions et situations dans notre activité pour que le privé comme le professionnel puisse contrôler et adapter toutes ses couvertures avec un seul référent. Avec sa permission, nous nous chargeons en outre de négocier d’année en année les primes pour lui, sans pour autant augmenter les franchises ni toucher aux prestations.» Entreprises Concernant les entrepreneurs, l’importance des couvertures en rapport avec son type d’activité demeure primordiale. Une industrie ne nécessitera par exemple pas les mêmes attentions qu’un cabinet d’avocats. Il s’agit en outre de choisir un produit qui soit adapté à la vitesse d’évolution de ses affaires. Tout en pensant également à faire l’inventaire de ses éventuels stocks, marchandises ou encore parcs de machines pour les sociétés concernées. Et en matière de deuxième pilier, l’optimisation fiscale de l’employeur par l’intermédiaire de l’assurance au niveau de la LPP suit la logique suivante: plus il cotise pour ses employés, plus il peut déduire ses cotisations de ses bénéfices imposables. Enfin, d’autres possibilités s’offrent à l’employeur, par exemple en souscrivant à un capital décès ou à une assurance perte de gains. Des solutions qui permettent ainsi de pallier aux éventuels manques à gagner suite à la survenance d’un événement couvert.

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U N S U P P L É M E N T T H É M AT I Q U E D E S M A R T M E D I A

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INVESTIR DANS L’ENERGIE SOLAIRE

Quand l’écologie dope la finance Avec une approche intelligente permettant de développer les infrastructures solaires, PrimeEnergy Cleantech permet à des investisseurs privés et institutionnels de contribuer au développement durable. L’entreprise lance actuellement une nouvelle levée de fonds et vient d’être labellisée par la Fondation SolarImpulse comme étant l’une des 1000 solutions les plus prometteuses en matière de transition énergétique. TEXTE THOMAS PFEFFERLÉ

roposer un modèle gagnant-gagnant permettant de conjuguer investissements financiers et écologie, tel est le modèle d’affaires sur lequel a misé la société PrimeEnergy, établie à Genève. Et le pari semble largement remporté si l’on considère les performances encourageantes de l’entreprise. Aujourd’hui, PrimeEnergy possède et exploite en effet un parc solaire comprenant près de 60 centrales photovoltaïques situées entre la Suisse et l’Europe. Des infrastructures, dont la puissance générée permet de produire l’électricité utilisée par près de 6000 ménages (27 mégawatts), financées par plus de 1000 clients investisseurs depuis la création de l’entreprise en 2011. Le principe novateur de PrimeEnergy est le suivant: la société émet des obligations destinées à la fois aux clients privés et institutionnels. Accessibles par tranche de 10 000 francs, elles permettent aux investisseurs de contribuer directement au financement d’infrastructures énergétiques solaires et de percevoir un intérêt fixe durant une période de cinq à dix ans, selon le type d’engagement choisi. A l’issue de cette échéance, les investisseurs sont remboursés du capital investi au préalable.

Aujourd’hui, les centrales construites en Suisse ainsi qu’en Europe centrale suite aux investissements générés par PrimeEnergy représentent quelques 270 000 m2 de pan-

neaux photovoltaïques, principalement situés sur des toitures industrielles et agricoles, sans oublier les particuliers. Et pour continuer à développer son activité, l’entreprise mène actuellement une nouvelle levée de fonds en émettant des obligations supplémentaires pour un total de 15 millions de francs. Émises pour des durées de 5, 7 ou 10 ans, elles permettent respectivement de percevoir un rendement de 2.35%, 2.85% ou 3.25%. Cette nouvelle levée de fonds vise entre autres à soutenir la construction d’une importante installation solaire sur des toitures agricoles dans la commune genevoise de Veyrier. Cadre vertueux «Notre activité s’est également développée en suivant le cadre légal, politique et économique qui a été mis en place durant ces dernières années, explique Anna Zambeaux, responsable des relations investisseurs et du marketing chez PrimeEnergy. Nous installons par exemple gratuitement des infrastructures solaires sur les toitures d’exploitations agricoles ou d’acteurs industriels pour leur revendre le courant produit à des tarifs avantageux par rapport au prix du marché. Sans frais, cette démarche permet ainsi à de nombreux acteurs économiques de pouvoir s’engager en faveur du développement durable tout en accédant à une électricité produite de manière écologique à bas coût.»

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Ingénieux, ce nouveau type de contrat est rendu possible depuis 2018 suite à l’adoption de la nouvelle ordonnance sur l’énergie renouvelable. Celle-ci stipule en effet qu’il n’est désormais plus impératif de passer par les distributeurs industriels principaux pour la vente de courant. Passant toujours par leur réseau, l’électricité peut cependant être fournie directement entre acteurs privés et consommateurs. Un nouveau paradigme qui se caractérise par une libéralisation du marché, motivant ainsi petits et grands acteurs à se réinventer. Label porteur Suite à la minutieuse étude de son dossier menée pendant un an par la Fondation SolarImpulse, les Green Bonds (Obligations Vertes) de PrimeEnergy Cleantech ont par ailleurs été labellisées en décembre 2019 en tant que solution efficiente d’avenir dans le cadre de la transition énergétique. Une très belle reconnaissance qui souligne ainsi la pertinence et l’efficacité des solutions élaborées par l’entreprise. Outre la confirmation en termes de crédibilité et de légitimité, cette distinction permettra à PrimeEnergy Cleantech de présenter ses opportunités d’investissement en tant que solution prometteuse auprès de décideurs et d’acteurs clés. La Fondation SolarImpulse s’implique en effet activement dans le contexte de la

transition énergétique avec comme objectif l’identification et la labellisation de 1000 solutions stratégiques. Pour PrimeEnergy, c’est notamment la pertinence de son modèle économique, alliant à la fois rendements financiers et développement d’infrastructures photovoltaïques, qui lui a valu cette distinction. Services d’installation Outre son volet obligataire dédié aux investisseurs, l’entreprise propose également des prestations d’audit et d’installation d’infrastructures photovoltaïques. Destinés initialement aux acteurs industriels et à leurs larges toitures, ces services permettent aussi à l’entreprise d’étoffer son panel de prestations pour s’adresser également aux particuliers. Selon les possibilités offertes par la toiture de leur logement, PrimeEnergy Technics pourra alors prendre en charge l’installation complète de panneaux photovoltaïques. Outre la réalisation technique, l’entreprise se charge également de tout gérer au niveau administratif, notamment pour effectuer les demandes de subventions aux autorités cantonales et locales qui les accordent. La société propose par ailleurs des prestations d’entretien et de maintenance.

U N S U P P L É M E N T T H É M AT I Q U E D E S M A R T M E D I A

COOP PROTECTION JURIDIQUE BRANDREPORT

013

«Les services de protection juridique démocratisent l’accès à la justice» Responsable de la succursale lausannoise de Coop Protection Juridique, Benoît Santschi évoque la manière dont ce domaine tend à évoluer. Dans un contexte hyper connecté, il s’agit de proposer des solutions et des approches novatrices en s’adaptant aux nouvelles demandes. Interview. TEXTE THOMAS PFEFFERLÉ

nitialement rattachée à la coopérative Coop, Coop Protection Juridique s’est depuis développée de manière indépendante entre la Suisse alémanique, la Suisse romande et le Tessin. Innovante et tournée vers l’avenir, elle se positionne aux avant-gardes de l’offre et des services juridiques en proposant des prestations à travers différents canaux et points de rencontre. Pour en savoir davantage, Benoît Santschi, à la tête de la succursale lausannoise, évoque les enjeux actuels et futurs en matière de protection juridique. Pour ceux qui ne connaîtraient pas forcément, présentez-nous Coop Protection Juridique dans les grandes lignes. D’abord rattachée à Coop Vie dès sa création en 1974, Coop Protection Juridique a ensuite maintenu son appellation d’origine une fois devenue indépendante. Cela notamment pour continuer à bénéficier d’une image très connue et forte en Suisse tout en soulignant les valeurs communes sur lesquelles notre activité est fondée, à savoir durabilité, innovation et service à la clientèle. Entre le siège d’Aarau et les succursales de Lausanne et Bellinzone, la société est active dans l’ensemble de la Suisse avec 110 collaborateurs, juristes pour la majorité, dont la plupart sont titulaires du brevet d’avocat. Nous collaborons d’ailleurs étroitement entre nous, à travers les différentes régions de la Suisse et également pour des litiges et sinistres pouvant se dérouler dans les pays voisins. Nous coopérons aussi activement avec Helvetia assurances, ainsi qu’avec nos autres partenaires tels que Helsana, KPT ou encore les principaux syndicats de Suisse (Unia, Syndicom, SEV, Syna, SSP, ASEB, etc.). A quels types de client s’adressent vos offres et services et comment sont structurés vos produits? Nous nous adressons bien entendu aux particuliers, et cela pour tous les cas de figure dans lesquels ils pourraient avoir besoin de notre expertise, de nos conseils voire de notre accompagnement. Par définition, une assurance protection juridique permet aux personnes assurées d’avoir accès à la justice, en termes financiers et intellectuels. Notre intervention se doit également d’être orientée «solution». Nous avons ainsi développé nos propres produits d’assurance juridique et nous sous-traitons les différents types de risques à nos partenaires. Pour les particuliers, nos offres se déclinent sous la forme de différents packages qui permettent de répondre aux spécificités et demandes de tout un chacun. Que l’on soit locataire ou propriétaire, pour les questions de droit du bail et de droit immobilier par exemple, ou que l’on soit en activité ou à la retraite, pour les aspects liés au droit du travail, nos produits incluent et couvrent différentes situations et les risques qui peuvent en découler. Les domaines que l’on couvre

comprennent le droit du travail, le droit de la circulation routière, le droit des contrats et le droit des assurances ou encore le droit du bail et de l’immobilier. Vos services sont-ils aussi destinés aux acteurs économiques? Oui. Nous nous adressons également aux entreprises, PME et entrepreneurs. Le marché professionnel est d’ailleurs en vogue. Pour une entreprise, il peut en effet s’avérer intéressant et efficace de déléguer certaines tâches «administratives» à sa protection juridique pour défendre ses droits et ainsi pouvoir se concentrer sur ses affaires. Parmi les différents cas de figure dans lesquels vous intervenez, quelles sont les principales tendances que vous observez? Le droit du travail est un des domaines qui revient souvent. Et cela peut autant consister à soutenir un employeur qu’un employé. Le droit de l’immobilier s’avère également important. Dans des régions relativement saturées comme Genève et Lausanne il est fréquent que nous intervenions pour soutenir des locataires sur des questions liées à la résiliation du bail ou encore aux augmentations des loyers. Enfin, la mobilité, qu’il s’agisse de situations impliquant son véhicule motorisé, son vélo ou les transports publics, est également un domaine significatif. De manière générale, une des tendances que l’on peut remarquer concerne le peu de connaissances dont les particuliers ont concernant leurs droits. Plutôt enclins à ne pas faire d’histoires et à ne

pas trop contester les décisions des institutions sociales et publiques, les gens ne soupçonnent que peu les droits dont ils bénéficient en réalité. Sans forcément garantir d’inverser une situation ou une décision, notre expertise et nos services permettent en tous cas de s’assurer que les demandes de prestations d’assurance soient effectuées correctement. Un cas de figure qui concerne notamment le domaine des assurances sociales. L’essor des services liés à Internet engendret-il aussi des besoins juridiques importants? Absolument. En particulier en ce qui concerne les achats via internet ou les offres proposées par les agences de voyage par exemple. Les manquements contractuels et les frais qu’ils peuvent occasionner génèrent en effet des questions et demandes juridiques dans des proportions significatives. On observe par ailleurs des questions évidentes liées à la cybercriminalité, au droit d’auteur et à la protection des données. Avec le développement massif du big data, ces aspects et besoins sont évidemment amenés à se développer encore davantage. Parlez-nous de votre développement à Lausanne et en Suisse alémanique. Vous avez développé des offres et points de rencontre des plus novateurs pour répondre aux nouvelles demandes en matière d’assistance juridique. Tout à fait. En décembre 2019, nous avons en effet dynamisé notre succursale de Lausanne avec des locaux plus spacieux et modernes, avec la volonté de

renforcer notre présence en Suisse romande. En 2019, nous avons en outre crée la société indépendante YLEX. Un service de protection et d’assistance juridique qui s’adresse à tout le monde, sans devoir être affilié à Coop Protection Juridique. Sur internet ainsi que dans différents «points de vente» nous proposons ainsi divers types de services juridiques. Cela peut consister à rédiger un courrier administratif à son employeur ou à sa régie, à examiner un cas précis ou encore à connaître ses droits dans le cadre de son contrat de travail ou son contrat de bail. Avec des tarifs spécifiques, chacune de ces prestations permet donc d’obtenir rapidement des réponses à ses questions et des solutions à ses problèmes. Après l’ouverture d’un premier point de vente à Berne, YLEX s’apprête à en ouvrir un deuxième à Winterthur. Zurich et SaintGall devraient ensuite suivre prochainement. A terme, nous comptons également étendre cette offre et cette permanence à la Suisse romande, voire au Tessin. YLEX vous permet donc de vous positionner dans les aspects que vous identifiez en matière d’évolution des demandes? Exactement. Nous pensons en effet qu’à l’avenir il sera de plus en plus courant de vouloir accéder à des services juridiques spécifiques et uniques, en payant donc uniquement ce que l’on a «consommé» en termes de conseils et prestations. Une offre qui s’avère des plus intéressantes, en particulier pour les jeunes, qui ne souhaitent pas forcément bénéficier d’une protection juridique classique ni devoir assumer les primes annuelles qui en découlent. Sur quels autres axes se basent vos perspectives d’avenir? L’innovation en général et le domaine du digital en particulier. Des activités pour lesquelles nous travaillons avec des responsables et équipes qui se concentrent essentiellement sur ces développements. Nous sommes très attentifs à tout ce qui concerne les Legal Tech et la numérisation. En Suisse alémanique, le responsable de ce domaine a dernièrement mis au point avec son équipe un système permettant de scanner son document, par exemple un certificat de travail, pour en analyser le contenu. Très codifié, ce type de document nécessite souvent une certaine connaissance pour décrypter son sens réel. La solution mise au point permet ainsi de mettre en évidence les parties bonnes, moyennes ou problématiques du document scanné. Ce qui, pour le particulier qui se voit remettre son certificat de travail, constitue un précieux outil pour savoir s’il est ensuite nécessaire de demander des modifications à l’employeur qui a rédigé le document.

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U N S U P P L É M E N T T H É M AT I Q U E D E S M A R T M E D I A

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BRANDREPORT NEHO

Économisez des milliers de francs: L’agence Neho vend votre bien pour un forfait fixe de CHF 9 500.Lancée en 2017 et composée exclusivement de professionnels de l’immobilier, l’agence Neho s’attaque aux commissions de courtage en proposant aux propriétaires & promoteurs de vendre leurs bien pour un forfait fixe de CHF 9 500.-. Soutenue par de grands groupes immobiliers, elle occupe aujourd’hui une position majeure en Suisse Romande et poursuit son développement.

au long de la vente dans un réel climat de confiance et a géré chacune des offres de la meilleure des façons».

maginez: vous êtes l’heureux propriétaire d’une villa dont la valeur est égale à CHF 1 200 000.- en Suisse. Pour vendre ce bien, deux options s’offraient auparavant à vous: réaliser les démarches seul ou mandater une agence traditionnelle. À l’issue de la vente, l’agence traditionnelle récupère une commission basée sur un pourcentage, 3% en moyenne. Pourcentage qui représente CHF 36 000.- sur le prix de votre propriété! Choqué face à la pratique de telles commissions, Eric Corradin (co-fondateur et CEO de Neho) décide de s’associer avec trois professionnels de l’immobilier et de créer l’agence Neho. «Notre objectif a été de créer un service de vente immobilière juste, transparent et respectant un réel standard de qualité. Dès lors, nous avons réfléchi à comment diminuer les coûts. Naturellement, nous nous sommes passés de tous les éléments qui ne contribuent en rien à la vente d’un bien: à savoir des locaux avec pignon sur rue, des voitures de standing ou encore l’impression papier. Enfin, grâce aux nouvelles technologies et à l’automatisation de tâches administratives complexes, nous sommes à même de proposer un forfait fixe de CHF 9 500.- pour tous types de bien. Tarif qui permet de réaliser de grandes économies qui, chez certains de nos clients, ont dépassé les CHF 45 000.-.

Néanmoins, le conseil personnalisé demeure essentiel et de fait, nous n’avons absolument pas touché au cœur du métier: un accompagnement par des agents immobiliers professionnels connaissant parfaitement leur région et dont l’objectif premier reste la vente au meilleur prix des biens qui leurs sont confiés». Et ça marche! De très nombreux propriétaires ont déjà choisi l’agence et des centaines de biens immobiliers ont ainsi été ven-

Une entreprise à succès & soutenue par les plus grands. Face au succès fulgurant de l’agence, les groupes immobiliers Investis & Delarive ont rapidement rejoint l’aventure Neho. Les performances accomplies par Neho lui ont permis de remporter le «prix de l’immobilier» dans la catégorie Proptech lors des Swiss Real Estate Awards 2018. Désignée vainqueur par plus de 1000 professionnels de la branche, ce prix récompense les innovations clés qui révolutionnent le marché immobilier suisse. dus par Neho sur toute la Suisse Romande et Alémanique rien qu’en 2019. Ce qui représente des millions de commissions économisés par les propriétaires. Durant cette même année, plus de 10 000 personnes ont estimé leurs biens sur le site internet et l’agence réalise en moyenne 1,5 vente & 2 nouveaux mandats par jour. Une prestation de courtage de A à Z En mandatant Neho, le propriétaire bénéficie de l’ensemble des services de courtage. La première partie du travail comprend l’évaluation du bien grâce à l’aide des logiciels utilisés par les plus grandes banques Suisses et l’expertise de l’agent local qui se rend sur place, la création d’un dossier complet, des photos professionnelles, la réalisation d’une visite virtuelle en 3D accessible en ligne et la promotion de l’objet à vendre sur les principaux portails immobiliers Suisse. La deuxième étape comprend la gestion du dossier de vente, la négociation et la conclusion de la transaction jusque devant notaire.

La plateforme internet de Neho permet de suivre l’évolution du dossier en toute transparence. Le vendeur a ainsi accès en temps réel au nombre de visites, les feedbacks des acheteurs potentiels et leurs offres. Des agents locaux réellement impliqués. Gage de qualité, l’agence ne recrute que des agents expérimentés qui possèdent de très bonnes connaissances sur leurs zones respectives. Épaulés par l’automatisation d’un grand nombre de tâches administratives, les agents peuvent se consacrer pleinement à leur métier: vendre des biens immobiliers. L’approche digitale du courtage immobilier n’a pour but que d’assister l’agent et ne vise aucunement à le remplacer. Selon Vincent Privet (directeur des opérations) «chaque propriétaire est intimement attaché à son bien immobilier, c’est pourquoi l’aspect humain et relationnel est primordial» et les clients le confirment: Mme Augsburger de Thônex «Merci à Neho, cette nouvelle agence qui utilise à bon escient les nouvelles technologies sans oublier l’aspect relationnel. Notre agent nous a accompagnés tout

Eric Corradin CEO & Co-fondateur

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