Raiffeisen (D)

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26. April 2026

Für viele Menschen bedeutet die ­Pensionierung, endlich Zeit für Reisen, Familie und eigene Pläne zu haben. Mit dem Schritt in die neue Lebensphase und ohne regelmässiges ­Einkommen wird Geld aber schnell zur zentralen Frage. Eine ­durchdachte Finanzstrategie und -beratung schafft Sicherheit.

FOTOS: PD

Pensioniert ohne Sorgen – dank sorgfältiger Planung und klugen Finanzanlagen

Heute geniessen Monika und Thomas (fiktive Personen) ihren Ruhestand, doch dieser sollte gut geplant sein.

Das Wohnmobil steht bereit, die Route ist geplant: über Deutschland nach ­Dänemark, später nach Norwegen – dorthin, wo die Tage länger werden und die Weite des Nordens beginnt. Eigent­ lich hätte dieses Abenteuer für Monika und Thomas schon vor zwei Jahren los­ gehen sollen, pünktlich zur Pensionie­ rung. Doch Monika sprang nochmals als Lehrerin ein. Und Thomas wollte nach vielen Jahren als Mitglied der Ge­ schäftsleitung eines Ostschweizer KMU den Ausstieg langsam angehen. Seit ­Anfang Jahr ist es nun aber so weit. Der Schritt in den Ruhestand ist mit vielen Plänen und Wünschen verbun­ den – mit Zeit für Familie, Hobbys und Reisen. Doch es tauchen auch viele ­Fragen auf, vor allem, wenn es um die Finanzen geht. Eine sorgfältige Pen­ sionsplanung und eine auf die individu­ ellen Ziele angepasste Anlagestrategie helfen, den Ruhestand in vollen Zügen zu geniessen.

Wie tragfähig ist die finanzielle Grundlage? Monika und Thomas verfügen über eine solide finanzielle Basis – zumindest auf den ersten Blick. Mit der Pensionierung fällt das regelmässige Erwerbseinkom­ men weg, an seine Stelle tritt eine mo­ natliche Rente. Hinzu kommen eine Erbschaft von 500 000 Franken und Er­ sparnisse. Doch reicht das auch für 20 oder vielleicht 25 Jahre Ruhestand? Für spontane Ausflüge mit den Enkeln, für lange Sommer im Norden oder all die kleinen und grossen Wünsche? ­Zumal ein grosser Teil des Vermögens im für das Paar inzwischen viel zu gross gewordenen Eigenheim steckt. Zwar gut investiert – aber ohne Immobilienver­ kauf kaum verfügbar. «Eine möglichst frühzeitige und in­ dividuelle Pensionsplanung zeigt trans­

parent auf, welche Optionen und Mass­ nahmen möglich sind, um die persön­ lichen Ziele zu erreichen», weiss Tashi Gumbatshang, Leiter des Kompetenz­z entrums für Vermögensund Vorsorgeberatung bei Raiffeisen Schweiz. Er rät deshalb, das Gespräch mit einer Expertin oder einem Experten zu suchen, um eine klar strukturierte Übersicht über Einnahmen, Ausgaben und die Ver­m ögensentwicklung im ­Ruhestand zu erarbeiten.

Raiffeisen Vorsorgeguide Vermögen entsteht nicht über Nacht. Es wächst über die Jahre und ist das Ergebnis bewusster Entscheidungen in allen Lebensphasen – vom ersten Sparfranken über den Vermögensaufbau im Erwerbsalter bis zur Weitergabe an die nächste Generation. Doch aufgrund stetig steigender Lebenserhaltungskosten, längerer Lebenserwartung und aktuellem Tiefzinsniveau, reicht sparen heute allein oft nicht mehr aus, um ­Vermögen aufzubauen. Anlegen wird deshalb als Instrument für den langfristigen Vermögensaufbau immer zentraler. QR-Code scannen und Raiffeisen Vorsorgeguide herunterladen

Es werden Vorsorgelücken aufgezeigt und eine Strategie definiert, wie diese am besten zu schliessen sind – inklusive Nachzahlungen in die Säule 3a, die seit 2026 ebenfalls möglich sind. Monika und Thomas haben diesen Rat schon vor einigen Jahren beherzigt und einen Termin mit ihrer Beraterin auf der Raiff­ eisenbank vereinbart. Die Pensionsplanung bildet in der ­Regel auch die Grundlage für den Ent­ scheid, wie das ­Pensionskassenver­mögen bezogen werden soll: als Rente, ­Kapital oder eine Kombination aus beidem? ­M onika und Thomas wählten die ge­ mischte Lösung: einen Teil des Pen­ sionskassenguthabens als Kapital zu ­beziehen und den anderen als Rente. Das ausbezahlte Kapital kann an den ­Finanzmärkten investiert werden. So lässt sich, je nach Anlagestrategie, ein höheres Einkommen erzielen, als es eine reine Rentenlösung oder nicht investierte Vorsorgegelder auf dem Konto ermöglichen würden. Zudem ­bietet diese Lösung auch steuerliche Vorteile.

Die bewährte Drei-Topf-Strategie Es rückt die Frage in den Vordergrund, wie man die Finanzanlagen ausrichten kann, um den gewohnten Lebensstil nach der Pensionierung unbeschwert geniessen zu können. Monika und ­Thomas beispielsweise möchten, dass ihr Vermögen auch während ihrer ­längeren Reisen für sie arbeitet. Ein Sparkonto allein reicht dafür nicht. «Die Zinsen auf einem Sparkonto sind sehr niedrig. Deshalb sollte man auch im Ruhestand grundsätzlich nur so viel Liquidität halten wie nötig», rät Raiff­ eisen-Vorsorgeexperte Gumbatshang. Andernfalls würden, je nach Betrag und Zeithorizont, hohe Opportunitätskosten

entstehen. Er empfiehlt stattdessen die sogenannte «Drei-Topf-Strategie», die sich in solchen Situationen bewährt hat. Dabei wird das Vermögen je nach Anlage­horizont auf liquide Mittel, mit­ telfristige und langfristige Investments verteilt. «Die Grösse der einzelnen Töpfe und die gewählte Anlagestrategie hän­ gen immer von den individuellen ­Zielen, Lebensumständen und dem Sicherheits­ bedürfnis ab», erklärt Gumbatshang. Bei der konkreten Aufteilung des ­Ver­m ögens und der individuellen ­Abstimmung auf die definierten Ziele hilft ein Gespräch mit einem RaiffeisenFinanzberater.

Investieren wie die Pensionskassen Für die mittel- und langfristigen Ziele empfiehlt Raiffeisen-Vorsorgeexperte Gumbatshang: «Man sollte sich bei der Wahl und Umsetzung der Anlagen an der erfolgreichen und professionellen Philosophie der Pensionskassen orien­ tieren.» Deren Devise lautet: nicht alles Geld auf dem Sparkonto liegen lassen, jedoch auch nicht unnötig hohe Risiken eingehen, sondern die Anlagestrategie im Einklang mit den Verpflichtungen definieren. Monika und Thomas werden ihr Vermögen somit aufteilen, breit ­diversifizieren, Ruhe bewahren – und sich konsequent an die definierte Anla­ gestrategie halten. Wer, wie die beiden, die konkrete Umsetzung der Lösung nicht selbst übernehmen möchte, kann dies im Rahmen eines Vermögens­ verwaltungsmandats der Bank über­ lassen und ihr lediglich die Leitlinien vor­geben. Mit 66 und 68 Jahren rechnen ­Monika und Thomas noch mit einer langen ­g emeinsamen Zukunft. Dank solider ­Planung und erfolgreich aufgebauten ­Investitionen können sie ihren Ruhe­

Tashi Gumbatshang Leiter des Kompetenzzentrums für ­Vermögens- und Vorsorgeberatung bei Raiffeisen Schweiz

stand entspannt geniessen und von ­stabilen Erträgen sowie weiterem Ver­ mögenswachstum profitieren. Und auch der Wunsch, ihren drei Kindern später ein gerecht verteiltes Erbe zu hinterlas­ sen, ist realistisch. Hier schafft eine Nachlassplanung mit einem RaiffeisenExperten für sie und ihre Nachkommen Klarheit und Rechtssicherheit. Nun können sich Monika und ­T homas ganz ihrem neuen Lebens­ abschnitt widmen und dem, was schon lange auf ihrer Wunschliste stand: ­reisen, Hobbys nachgehen und viel Zeit mit der Familie verbringen.

Dieser Inhalt wurde von NZZ Story Lab im Auftrag von Raiffeisen erstellt.