Issuu

re nnmø H u S e r 1 Sø ken reban re ebank r a a p p S S e a n banke nken Hemn en Fana Sp s d n a l a k n ord reb 1 Oslo | NR 1 MARS ndiaba nk2021 ank N Bank SpaMEDLEMSMAGASIN a a b k B e S r e r a a p s Sp Norge nk AS m a u ndal S mark Foku d B r d n o t o u t i S N 1 1M ed A eBank ger Spareb nk AS banken Hed ken Landkr Sparebank r a a B p S d ran an l are dan ge and Orkda Storeb Hemne Sp areskillingsb 1 Midt-Nor erike Hadel ebank 1 Har k B n N a g -B nk ar k Sp k D ken areBa rebank 1 Rin rebank Sp reBank 1 SR reban p a reban tt Bank AS S p a S p n S k ke pa i pa pa nk BANKUNDERSØKELSEN: dkred skillingsban areban øm Banken ank S k Totens S arebank S n p b a S e r L n a l g p p n re o sS gda illestr Okundene ng S reba Spa Hvilke banker gav re So L a a d p V k a n i k I S bas H i g v n k l r r r a n o a k e a b t a T n P N s e b a r u P e N pa are reb ken k Mør rente nk L sine ken best p Spa ank Voss S parebank B reban Vik Sp rebia2020? n a p a a k e p l p b n S K S e a r en g eb ad eS reb Spa o Aas ebank Veks Trøgst ndebu Spa og Forsikrin Aakra Spar lemark Gru n . k t s n e a en V oungb arstad Spar Spareban nes & reBank 1 Te ank A alets Bank y e b d e r u k a k n ten Sp aneperson parebank S emark Spa rg Spareba arebank H Flekkefjord ngedal p e a lS rnb Tel dnes S ud-Vestfold en ASA Dr og Lun ank B n nk Je k Gildeskå pareBank 1 b a e r S a a Sp S ker ank ank ban k Holl erings Pluss Grong ugn Spareb eBank 1 Bus nk Verdib n Spare a n t e b s k e e r n v j pa rd est ba ar ba Spare eBank 1 No tebank.no B rebank Sp men Spare nk Hegra S g Skjåk Inv og a o k m pa øgne ar e b ø S r S p r i e m t r S e o D S a r k L k k p d n i 1 a S p k Sl nk er ba ban r Skag ank Øystre nd Spareba nk Eidsberg k Spareban ands Spare parebank O ø S n e S eb ba nk reb urla illes ban Spare NK Bø ltdalen Spar Spare AS L rø Spa Tønsberg A A d e r B u k o g e b j n l l r a a r e e a K S S Ha sp un yreb ebank ebank anges å n Spa ebank BFH Sparebank øtterø r r L e a N a i g p p 1 B o S S k le g ar nk im al an ime tne Sp ank Sokned nken Bamb arebank Ve k Ask nn Spareba ank T E n b a k e b r n e a r a i a Sp Spa areb k T areb rosB er Sp ebank 1 Sør p n g p k ø a S o a S R l k b s g s B e t s r o r s k ar en Au irkenes Spa sse Hønefo nd og Setsk rebanken Ø areban sbanken Sp n Hemne p S a a d a B k l n p e ø S ke H nd ar rla bank ebank arebank Ø ank Nordla k Spareban ndiabanke gns Sp Sparebank r e a p m S O a Sp rg an lds reb al og AS Sk odum Sp ydebe s Prestegje herad unndal Spa rk Fokus B k s p n n S a a r B k G t e nk 1 M areBan l og SA S en Hedma redit reban banken N a a k A b d d t k e n r r n a a a a j L k p p ls B H Hande ebubanken Storebrand e Spareban ingsbanken idt-Norge S Hadeland S k 1 Har l l e n M rn k LD B ki riE areban nk 1 S p ank Fo rebank DN banken Hem AS Spares pareBank 1 nk 1 RingeM S D E k G PÅareBa S a Pa ban pa ÅrSeK are Sp pareb tens Sp t Bank gsbanken E t S i k N esset S s Bank Sp d n Ø k e a r n b TTENEn Spareba k a n o e i d l b r T l i n e a u k r a k p k s a L o S e n p Vin gn gave Spar gdal nk F Os S re Sog Van areba n d i p k l i l k n illestr k S a I v a o n L r g r r l a H t a e k k o h b b 1 t n N v li T n s e e k a r m a u r n a b ed i trek pardeab L re ke eBan Vik Sp lepp Spare AV en Mø Sparebank reban s Sningen agvopgarebank k k a s n n o p p a a p S b le b K e e k Airporue S r d nken Spar eban kring r i G ds u s k Spa st Trøgsta a r b n p k asen S o e a r S A F d a B a n o r g m e e A k n o e . g l a V ba ank 1 Te &A ank nsidi ken bank Spare reban oten Spareb rsonalets B denes SpareBank ank young d a u a k p t S S s ar b nk pe k nk Of Spare ank H Flekkefjord nbane kål Spareba k 1 Telemar b dane g r r r e e r e o j J a B F k Sp s k n og estfold en ASA D areban bank Gilde ss SpareBa g Spareban k Sandnes V p d S u l r a e e n KJØPE AKSJER? Meld Gro Spar reban ank 1 Busk n Plu dibank bank Ho t r a e d s e k p e n V n S v a l a d n e r b k e B gir degB oppskriften for jug al Helg ank Spare reBank 1 No aVi Spare n Spareban Hegra Spar kjåk Inv .no k k n nybegynnere og får tips fra n a b b e a b d e e og S bank ømm Spar r e m t ank Sp erakDirekte erfarne r investorer e o nk Sw S a r b k L p e d i 1 r l k S a ban erg tre S t Sp areban bank kag Nesse nken Sør S rebank Øys rland Spare bank Eidsb ank Spare llesands Sp ø Spare u B a re eb Li ba ANK l erø Sp -Tønsberg A Seljord Spa Selbu Spar ebank AS Spare B g e r a r a K p Haltda s y r k k k H ø a k n r n n F p n a e a a t S B a b b b t b e e e Nø ar ien eb are ank par par kim Sp arebank B tne Spareb oknedal Sp n Spar bank 1 nk Time S s e e r k A a n p a k S sb Sp ba an n kS k E Spare pareb bank Tinn rdland parebanke reban g Spareban S o d a r N g p o j o S f k k s S re an nd os urs ko k Å es Spa asse Hønef nd og Sets ndal Spareb Fokus Bank nk AS Ska ken A n n e a k r B i s B k la n o Ba hu Spare nk Hø bank dmark SA Su nk 1 M reditt

KOLOFON UTGIVER Norsk Familieøkonomi Hetlandsgata 9 | PB 184 | 4349 Bryne Medlemsservice telefon 51 77 50 00 www.norskfamilie.no post@norskfamilie.no SJEFREDAKTØR Harald Vaaland harald@norskfamilie.no REDAKSJONELLE MEDARBEIDERE Karlin Moen Harald Vaaland Terje Hamre Forsidebilde: iStock.com DESIGN Hey-Ho Let’s Go hey-ho.no PRODUKSJON Karlin Moen Magasinet Norsk Familieøkonomi kan ikke kopieres, ettergjøres eller på annen måte bearbeides uten skriftlig samtykke fra Norsk Familieøkonomi. Media kan gjengi deler av det redaksjonelle stoffet mot kildehenvisning. Norsk Familieøkonomi tar forbehold om eventuelle produksjonsfeil. Medlemskap i Norsk Familieøkonomi koster kr 780 pr. år inkl. medlemsmagasinet. ISSN: 1500-7553

2021 | MARS

LEDER

Hvor og hvordan lagrer vi opplysninger og dokumenter vi av og til trenger?

For noen år tilbake var personlige eiendeler vi lagret stort sett fysiske gjenstander. Det meste var naturlig nok knyttet til vårt bosted og vi måtte lete i skuffer og skap om vi plutselig trengte noe av dette. Fortsatt lagrer vi mye på denne måten, for eksempel ski og vinterutstyr, men de siste årene har vi fått flere og flere ting som kan og bør lagres elektronisk. Eksempler på dette er; • Fødselsattest • Dåpsattest • Vielsesattest • Samboerkontrakt • Vitnemål • Arbeidsattester • Skattekort • Selvangivelse • Lånedokumenter • Forsikringsdokumenter • Pensjonsdokumenter • Fremtidsfullmakt • Testament • Kjøpskontrakter • Brukernavn og passord … og mye mer I vår stadig mer digitale hverdag er det også behov for å enkelt finne frem til alt dette, og i noen tilfeller dele opplysningene med andre. I et parforhold for eksempel, hender det at en part blir alvorlig syk eller faller

fra og partneren har behov for å finne frem til ulik informasjon og dokumenter. I 2019 fikk vi et direktiv ved navn PSD2 som gir oss større mulighet til å selv bestemme over informasjon som andre har om oss. Direktivet åpner for at selskaper enklere kan benytte opplysningene og tilby nye tjeneste basert på disse. Dette blir mer og mer vanlig blant at såkalte «fintech»-selskaper. Et eksempel på dette er VIPPS og nettbank hvor man nå kan få informasjon om kontoer fra flere banker, og ikke bare den man er innlogget i. Vi kan også logge oss inn på Altinn og Skatteetaten med BankID, for å få oversikt over skattemeldinger og skattekort. For å se eventuelle pensjonsutbetalinger kan vi logge inn på Norsk Pensjon, NAV og ulike forsikringsselskaper. Det finnes altså en rekke ulike steder vi kan logge oss inn med BankID for å få ut informasjon vi trenger i ulike sammenhenger. Hva om vi kunne samlet alt dette og mer på ett sted? Den tjenesten er under utvikling, og Norsk Familieøkonomi ønsker å bidra til at medlemmene får et slikt digital arkiv for å forenkle hverdagen og samtidig sikre informasjon til familien om noe skulle skje. Følg med på våre nyhetsbrev. Spennende løsninger kommer til høsten ...

2021 | MARS Foto: iStock.com

INNHOLD

Innhold REPORTASJER 06 Norges beste banker 2020 14 Egen pensjonskonto 18 Aksjehandel 22 Alderstilpasset pensjonssparing 26 Råd fra investoren

14 MEDLEMSHISTORIER 16 Er dere godt nok forsikret? 25 Eierandel i felles bolig

FASTE SPALTER 02 Leder 31

Nyhetbrev fra Stavanger Asset

Management 32 Råd fra advokaten 36 Spør oss om råd 38 Medlemsfordeler

2021 | MARS

INNHOLD

NORGES BESTE BANKER 2021

14 18

Boliglånsrenten sank til et rekordlavt nivå og det samme gjorde innskuddsrenten. 2020 var et turbulent år i bankbransjen og selv vi opplever historisk lave lånerenter, vet vi at mange fremdeles opplever forskjellsbehandling.

EGEN PENSJONSKONTO - SPØRSMÅL OG SVAR Fra 1. februar kunne 1,5 millioner nordmenn opprette egen pensjonskonto hos selvvalgt leverandør. Vi har svarene på de vanligste spørsmålene om egen pensjonskonto, også kalt EPK.

OPPSKRIFTEN - HVORDAN KJØPE AKSJER Interessen for aksjer og fond øker, men mange er fremdeles usikre på hvordan aksjehandel fungerer. Vår oppskrift tar deg gjennom stegene og oppsummerer viktige råd på veien.

DET VIKTIGSTE PENSJONSRÅDET

Vet du hva alderstilpasset risikoprofil betyr? Mange har det, noen burde ha det og alle burde vite hva det innebærer. Det kan være avgjørende for hvor mye du får når du skal gå av med pensjon.

HVORDAN KJØPE AKSJER - RÅD FRA INVESTOREN Når du har lest oppskriften, og lært deg det praktiske, kan det være lurt å få noen råd fra erfarne investorer. Stavanger Asset Management har oppsummert sine viktigste råd for deg som er nysgjerrig på aksjemarkedet.

2021 | MARS

1 r Sp ken Ring Bank k Spa eBank 1 SR- Sparebank læb n a areban itt Bank AS ken Spare parebank 1 b e r r K pa nk S s Spa red ban ank S gn Spareba røm Banken par b e Landk areskillings s Sparebank bank Toten r a lS o Sp st Sp pare Vang as Ho rsk a-O ndre S ebank Lille I S b i g k l r r n o a k e arvik t a T n P s b a r BNP Spa pare areb Møre nk Ø nk Lu anken ad Spareba ebank Vik S g Klepp Sp ebank Voss Sparebank en Spareba selbank ar as st ar rin ek rue t Trøg Andebu Sp k og Forsik & Aakra Sp Telemark G gbank.no A arebank V nk Mar p n n s ank you ank 1 areba tad S dene ts B a s p B u e k r l k e S n a a r pareb S a n a d H r b o p k k og Tø jo S re rs n f n l a e a e k a a p p k b r b d k e S e a e e r e n r l F pa lem pa erg ang rnba eskål S areBank 1 Te arebank B dnes S ud-Vestfold en ASA Dr og Lunde Sp d n l i a G S k p k p er bank luss S rong S n Spareban ank 1 Busk k Verdiban ebank Holla ringsbanke P G n t e s k e B g e n ip eban Spare n Spareba Nordv ank.no Bju a Spar kjåk Invest r 1 k g g Gre n e k a o n H b a e S e b e k B e r n m g n t e g o m pa ek ba par 1 Lom arebank Sø k Oppdals rakDir stre Slidre S rebank Strø berg Spare k e n g a a b k e Sø r S k Øy ds Sp ø Spareban rebank S d Spa ebank Eids bank Spar n n n a a a s b l e r e l r l u B a r e Li pa erø Sp -Tønsberg A Seljord Spa Selbu Spar BANK Haltdalen S k AS e n r a a d Spar b p n e s y u r k k s H ø a k r n n e F p n e a a g t S ba eb eb an n k B N øt årshei e Spar Askim Spar ebank Bie e Spareban nedal Spare amble og L g m e i V T r k k k B tn k pa an ban ank E parebank So rosBanken re Sun pareb areban ank Tinn S b ø S p e S r r S 1 a e k g p k ø S S R b Bla re ban rsko Spare e Hønefoss og Setskog anken Øst Spare emne Spa bank s e n e r e n a k e p b s n k d H ba dS are Bir na kas lan Spare rebank Hø arebank Sp bank Ørlan dlands parebanken abanken Fa r s o n N g e i k S re pa Sp Om Skand m SpareBan areban okus Bank d Spa berg S restegjelds p a S e r S A e d l y h a k s p u d n k S Nes P dal og Gran ASA Sunn Hedmark F dkreditt Ba bank 1 Mod Bank 1 No n e k n re re elsban anken Hjart brand Bank arebanken en La Norge Spa deland Spa Hardange k n a e b p b r s S u Ha ng k1 dtorneb nk DNB Sto n Hemne reban k 1 SR-Ba reskilli reBank 1 Mi 1 Ringerike a a p p S e S a k b n k nk an AS Spa Spare k Spareba areban ns Spareba ank SpareB ebank Sp p t Bank gsbanken t S i d n k e a r e Tot Spar areb a reban kus B dal Landk p n k skillin a S e g n p r a o S g a b S n p s a trøm B re e S g O r s V a n i e d p l k l l i l k n i S a I v a n L r g r l H a P 1 nk Na To nk ste eb anken nken Møre nk Lu nk Vik Spar pp Spareba ss Spareba ebank BNP a b e b r e a r a le a p b ar Sp Vo ba stad S ebu Spareb orsikring K Sparebank rue Sp asen Spare Spare g G ø k r n T k a r F A d a n st ek o ra g eB ank V & Aak Bank 1 Telem ungbank.n ken Ve parebank A lets Bank o b s n e e a r n b a e e p o r d S y S a S re u na Ofoten nbaneperso arebank Sk lemark Spa Sparebank ank Harstad Flekkefjord e n a d p D e b rg d or lS J er ank 1 T arebank Be dnes Spare rud-Vestfol anken ASA deskå B l bank i e e r G r a a k p n p e p b S S H S Sa di ban usk Pluss k Ver Sparebank Grong Sparebank Spare nk 1 B n n t a e a d s k B b n e n e e v a l r r a d ge Inve Spa Spa egra jugn k n pareb Bank 1 Nor H k B å e S n j k o k a m n n k S b . a m n e g r b ø e nk edba k Spar kDirekteba e Slidre Spa rebank Str sberg Spare ank 1 Lom o ank Søgn n a b e r r a a b t Øys t Spa pareb rebank kager nd Sp rebank Eid ank Spare S k S a l s n r r d a u ø n b S A a b a sa re n Bø Sp en Sp banke ragerø Spa øy-Tønsberg k Seljord Sp Selbu Spare nk AS Lille K N A l a B r K k øtte Haltda nk 1 reban Sparebank spare pareb N a S H 1 k p F reban n n S k B e a i n e b nk re im k B eba Tim areba k Ask n Spareban tne Spareba oknedal Spa anken Spar bank n e a nk Sp r b a e p Hemn n b S E ar S i s n p T k d k d e r S n n n k k o a j a g a n n l f b rd ba ba re reb sko nk Å n Aur kenes Spare nefoss Spa etskog Spa arebank No ank Spare Skandiaban e k n a B Hø gS Sp Bir husB Fokus itt Bank AS 1 Modum S kasse land o A Sunndal bank e ø k e r r r H a a a p p k m S nd S H ed gns k AS eban ndkred Sparebank r e n n a a a e m L p k pareB B S O n S d n a g g e n d r b e o k a n e e l g r n r a r b l o ba pa H reb de de enda k Spy k DNB Sto n Hemne S pareskillings ank 1 Midt-N ingerike Ha parebank 1 n a b e S S eB k 1R nke ban Spar reBan nk AS anken Spar Sparebank ebank Spare k Spareba r a a a t p B e p S t s S t s i n nk ns e k sb ed Ne kus Ba dal Landkr pareskilling s Spareban ebank Tote ng Spareba Sogn Spar o F k S g O Va dre par le ban 1 Hallin ken Narvik øre Tolga ster S ebank arebank In arebank Lil k r u n a L a p B S k n M p ik p an ba pare Spare parebanken tad Spareb parebank V ing Klepp S ank Voss S e Spareban n e k ban rsikr bu S nk S pareb emark Gru .no Aasen Trøgs o e a S F d B t a n s r g e e A k o g V i nk 1 Tel ank & Aa bank B s k jensid arebanken e e n r s n t a a ungba tad Spare e e B p l o d a e S y r u n n a k p k o e p S S ars ban nk pers k S Ofot bank Spare ank H Flekkefjo nbane kål Spareba k 1 Telemar b dane g r r r e e r o e j J a B F k nk des es Sp baover gn og Norsk reBan betingelser Gilmed reban estfold abankenes aFamilieøkonomi ndnog V arefor k p a p p n S startet måling av 20 år siden, har vært en bidragsyter S d S S a u l b r s k g a s e e ron Plu medevåre par Meld tillstørre areban ank 1 Busk finner du våre mellom rangeringer. På nken bankene Spwww.norskfamilie.no/barometre v st G and Skonkurranse a d n e r b g g e o l eBtil enhver tid. r u j e N a viser .hvilke bankene Sparhar no Bbetingelser ank 1 somba sdal H dbank Sp prentebarometre, k k B n n e a r b a we kte pare kS bank S t Spareban kagerakDire stre Slidre S rS sse Øy nk Ne ebanken Sø parebank S ar nk Sp ank Kragerø b Spare

NORSK FAMILIEØKONOMI KÅRER

Norges

beste banker

2020

bu reNORGES BESTE BANKER 2020 kog ken rker ørdal pareen.no pstad sbank Stadsk reban Spare rennmø en ebank ea Spar slo nk 1 O e Kåringen av Norges beste banker gjennomføres årlig med formål om å avdekke hvilke rg o N d banker som er best over tid. or arep S r e rkdal ank O k 1 an pareb æKl Tekst: Karlin Moen anken Hol s Pariba kog Ørs bank Da vi innledet fjorårets unboliglånsrenten med 1,24 prosentpoeng, vil du over tid tape penger når man tar nka b l e s k dersøkelse av rentenivået i norog selv om boliglånsrentene blir kalt hensyn til inflasjon i beregningen. Det er bankske banker i 2019, bar tallene preg av flere historisk lave, vet vi at mange opplever e r ikke rart at interessen for aksjer og fond a p S l og a d e renteøkninger på kort tid. Det var både forskjellsbehandling. har økt betraktelig det siste året. Kanskje g Dran e å låne penger, og man kunne d n u L blitt dyrere på tide å vurdere andre spareformer? g Holla o sbenkelt k n g a få to prosent rente på sparepenger Statistisk sentralbyrå bekrefter dette og esterin ip i bank. viser at rentenivået for eksisterende lån NÅR KOMMER ØKNINGENE? stadEtter ett turbulent år er bildet et Gre helt g o annet. konsekvent har vært litt høyere enn for Den historisk lave styringsrenta har e k n alsban d p nye lån den siste tiden. Det betyr altså ligget på null siden mai, og det er først nå p k O dsa t S k at ikke alle behandles likt, og vi gjentar det viskes om fremtidige renteøkninger. an RENTE-RACE e øretter pareb unFå m n dager pandemien ble erklært et av våre viktigste råd husk at lojale I Norges Banks siste rapport skrives det S nav WHO, besluttet Norges e 1 Søre eet k n faktum kunder ikke får de beste betingelsene. at «styringsrenten mest sannsynlig vil a ar b e r ne Sp aBank å redusere styringsrenten fra 1,50 bli værende på null prosent en god stund a Sp n a F n til 1 prosent. Bankene opererer med såkalt «veilefremover». sloAllerede en uke senere ble nke k1O anrenten B e ytterligere redusert med 0,75 dende priser», og basert på individur e a g Sp d-Nor til 0,25, og til slutt redusert elle vurderinger får ulike kunder ulike orprosentpoeng Analytikerne og ekspertene ellers er N 1 k arenullnivå p Ban S r til historisk i mai 2020. betingelser. Det betyr at sammenligning uenige; DNB mener vi kan forvente nge Harda nk Orkdal er viktig, og for at du skal sikre deg første renteøkning i desember eller -Ba Norges Banks 1 k n pressekonferanser ble den laveste renten bør du søke lån i allerede i september, mens andre banker a k 1 SR b are Spstartskuddet k n for et kappløp mellom bankflere banker. Vær heller ikke redd for å tror nullrenten beholdes helt til mars æ l a eb n K kefor n a B l ene, å være den som var først ute med forhandle med banken din dersom du har 2022. s Ho a estrøm Pdet b i r a neste rentekuttet. Likevel viser tall nedbetalt en stor andel av lånet, du ser at P rskog nk BN bafra k vår Ø undersøkelse at de aller færreste banken annonserer lavere rente eller du Fremtiden er altså usikker, og det kan n e n keboliglånsrenta n a b n Spar ebanker l satt ned tilsvarende har fått et bedre tilbud i en annen bank. være lurt å forberede seg på renteøknine ks V styringsrenta, r e k k n r a a som altså totalt sett ble gen allerede nå. eb ank M b e r a redusert med 1,5 prosentpoeng. SPARING = TAP ord Sp

Hvilke banker hadde best rente i 2020?

VEILEDENDE PRISER I gjennomsnitt kuttet toppbankene i 2020

Den historisk lave styringsrenten har derimot også en bakside - latterlig lave innskuddsrenter. Sparer du i bank nå

2021 | MARS

NORGES BESTE BANKER 2020

Boliglån 2 millioner Tre rentekutt på to måneder i 2020 har gitt historisk lave boliglånsrenter, men hvilke banker skiller seg ut?

Etter fire strake år på toppen av «Topp 10»-listen må Landkreditt Bank i år gi fra seg tronen til en frittstående, lokal sparebank: Fana Sparebank. Faktisk topper to av sparebankens boliglån vår hovedliste da begge disse oppfyller kriteriene i vår sammenligning: • • •

Lånesum: 2 millioner Belåningsgrad: 75-80 prosent Ikke krav til spesielt høy inntekt, tilhørighet i fagorganisasjon eller lignende.

Det er derimot lite som skiller Fana fra Landkreditt. Forskjellen, på henholdsvis 0,01 og 0,04 prosentpoeng, tilsvarer mellom 200 kroner og 800 kroner i rentekostnad per år ved et lån på to millioner. Kanskje mer interessant er hva som skiller Fana Sparebanks to boliglånsprodukter fra hverandre. Her er differansen 0,03 prosentpoeng, eller 600 kroner. Det handler rett og slett om hvordan du kontakter banken; benytter du sparebankens nettløsning for

2021 | MARS

lånesøknad skal du få den laveste renten.

GRØNNE BOLIGLÅN Selv om undersøkelsens mestvinnende boliglånsbank må se seg slått på ordinære betingelser, gir Landkreditt Bank den beste renten for de miljøbevisste av oss som oppfyller kravene til grønt boliglån. Hos Landkreditt gjelder dette boliger med energimerke A eller B. Kategorien for grønne boliglån ble introdusert som en del av vår undersøkelse i fjor, og siden den gang har tilbudene bare økt. Sammenlignet med i 2019, da det var for få grønne boliglån til å fylle en «Topp 10»-liste, bugner det nå av grønne tilbud på markedet. Rentenivået på grønne lån er betraktelig lavere enn ordinære boliglån, noe som betyr at det er penger å spare på å velge miljøbevisst.

FAGFORENINGSLÅN En annen kategori som var med for første gang i fjor, er fagforeningslånene. Dette er de desidert billigste lånene, men som

kjent er disse kun tilgjengelig for de med tilhørighet i de ulike organisasjonene. I 2020 var det medlemmene i de 13 ulike YS-forbundene som fikk lavest boliglånsrente, fra 2,6 i januar 2020 til 1,4 i desember 2020, eller 1,77 i snittrente basert på tall fra hele året.

UTVIKLING OG NÅ-RENTE I vår undersøkelse rangeres bankene basert på gjennomsnittsrente, som videre er beregnet med utgangspunkt i tallene bankene selv innrapporterer til Finansportalen. Etter et år med flere rentekutt medfører også dette at forskjellen fra fjorårets snittrente og dagens rente kan være betydelig. For eksempel er gjeldende rente for toppbanken Fana Sparebank 1,72 prosent. Vårt råd er derfor at man bør benytte topplistene som et oversiktsbilde, sjekke Rentebarometeret vårt for å se dagens rente og ikke stole blindt på at du har den beste renten selv om din bank er å finne blant toppfinalistene.

NORGES BESTE BANKER 2020

Topp 10 Boliglån 2 million Bank

Best av Storbankene

Snittrente

Bank

Snittrente

Fana Sparebank

2,12

Sbanken

2,25

Fana Sparebank

2,15

Nordea Bank

2,39

Landkreditt Bank

2,16

SpareBank 1 SR-Bank

2,46

NORDirekte

2,19

Sparebanken Sør

2,50

Bulder Bank

2,20

SpareBank 1 Østlandet

2,50

Flekkefjord Sparebank

2,24

Sbanken

2,51

Sbanken

2,25

DNB Bank

2,52

SpareBank 1 Østfold Akershus

2,28

Handelsbanken

2,55

Selbu Sparebank

2,31

SpareBank 1 Nord-Norge

2,58

OBOS-banken

2,33

Sparebanken Vest

2,60

Topp 10 Fagforeningslån Bank

Topp 10 Grønne boliglån

Snittrente

Bank

Snittrente

YS (Nordea Direct)

1,77

Landkreditt Bank

1,90

Juristforbundet (Handelsbanken)

1,82

OBOS-banken

1,93

Akademikerne (Danske Bank)

1,83

KLP Banken

2,04

LOfavør (SpareBank 1 Østlandet)

1,92

Sparebanken Vest

2,06

Sparebanken Øst

2,06

LOfavør (SpareBank 1 SMN)

1,96

SpareBank 1 SMN

2,06

Norsk Sykepleierforbund (DNB)

1,97

SpareBank 1 Søre Sunnmøre

2,06

NAL (Nordea Direct)

1,98

2,09

Oslo Pensjonsforsikring AS

1,99

LOfavør (SpareBank 1 SR-Bank)

1,99

LOfavør (SpareBank 1 Telemark)

2,01

Cultura Sparebank

DNB Bank

2,13

Sparebanken Sør

2,13

2 0 21 | M A R S

NORGES BESTE BANKER 2020

Innskuddsrente 100 000 kroner Det er lite å hente på å spare i bank om dagen, men det du sparer til en regnværsdag bør likevel oppbevares risikofritt på en sparekonto.

Kontotypene vi fokuserer på i vår undersøkelse er dem som egner seg som bufferkonto eller lignende; hvor pengene er lett tilgjengelig og det ikke stilles krav til deg som kunde. Kriteriene er som følger: • • •

Ikke fastrente Ikke krav om spareavtale Ikke krav om tilhørighet til fagorganisasjoner

Det er ikke overraskende at topplisten i all hovedsak preges av typiske forbrukslånsbanker; de bankene som har råd til

å gi deg mer igjen for sparingen fordi de tjener gode penger på høye renter på utlån. Første- og andre plasseringen er lik fjoråret; Avida Finans og Nordax Bank. Situasjonen ellers er derimot en helt annen, og i løpet av 2020 har toppfinalistene i gjennomsnitt kuttet innskuddsrenta med 0,97 prosentpoeng. Ved å benytte Rentebarometeret for å sjekke status på toppfinalistene i 2021 oppdager vi at det nå skal godt gjøres å få innskuddsrente på over 1 prosent.

INNSKUDD 100 000 Bank

Sammenlignet når ingen av storbankene opp til toppfinalistenes rentenivå i 2020. Nykommeren på toppen av listen, Santander Consumer Bank, tar både første og andreplassen med innskuddsrente på henholdsvis 1,67 og 1,57 prosent. Snittrenten for 2020 er derimot langt fra hva du kan forvente i 2021, og har du plassert sparepengene dine i en av storbankene har du sannsynligvis en rente på langt under 1 prosent. Kanskje helt ned i 0,1.

BEST AV STORBANKENE Snittrente

Bank

Snittrente

Avida Finans

2,06

Santander Consumer Bank

1,67

Nordax Bank

1,93

Santander Consumer Bank

1,57

Bluestep Bank

1,81

Bank Norwegian

1,57

Svea Finans

1,80

Handelsbanken

BB Bank

1,79

SpareBank 1 Østlandet

0,93

Kraft Bank

1,77

SpareBank 1 Østlandet

0,63

yA Bank

1,72

Sbanken

0,60

Optin Bank

1,72

Handelsbanken

0,55

Næringsbanken

1,71

Sparebanken Sør

0,53

INSTABANK

1,69

SpareBank 1 Nord-Norge

0,50

2021 | MARS

1,13

NORGES BESTE BANKER 2020

Innskuddsrente 500 000 kroner Det er kun små forskjeller mellom renta for sparebeløp over 100 000 kroner og 500 000 kroner; det er lite å hente uavhengig av hvor mye du sparer i bank.

De fem øverste toppfinalistene innenfor kategorien Innskudd 500 000 kroner er de samme som kategorien 100 000 kroner. Ser vi nærmere på storbankene gjelder dette også her for de fire øverste plasseringene på topplisten. Det er først når vi sammenlignet toppfinalistene og storbankene at vi finner de store forskjellene, men dette er heller ingen nyhet. Likevel er det fremdeles mange som klamrer seg fast som totalkunde i en av storbankene. Vi stiller oss spørrende til

dette da våre undersøkelser år etter år viser at du taper gode penger på å spare i feil bank.

om kuttene, har du kanskje ikke stoppet opp og vurdert konsekvensene. Det bør du gjøre nå.

Er du en av mange som er totalkunde i lokalbanken eller i en av storbankene, har vi nå en oppfordring til deg: ta en gjennomgang og sjekk betingelsene dine.

Fjorårets rentekutt har allerede ført til at mange småsparere nå vurderer alternative spareformer, og interessen for aksjesparing og fond har økt betrakelig den siste tiden. Det er ikke så rart når faktum er at sannsynligheten for høyere avkastning ved sparing i aksjefond er betydelig sammenlignet med bank.

Mange banker kuttet i 2020 innskuddsrenten med over 1 prosentpoeng, og inntil så mye som 1,6 prosentpoeng ifølge vår undersøkelse. Selv om banken din skal ha informert deg

INNSKUDD 500 000 Bank

Tiden er absolutt inne for å vurdere andre spareformer.

BEST AV STORBANKENE Snittrente

Bank

Snittrente

Avida Finans

2,06

Santander Consumer Bank

1,67

Nordax Bank

1,93

Santander Consumer Bank

1,57

Bluestep Bank

1,81

Bank Norwegian

1,43

Svea Finans

1,80

Handelsbanken

BB Bank

1,79

DNB Bank

0,95

Maritime & Merchant Bank

1,78

SpareBank 1 Østlandet

0,93

Kraft Bank

1,77

Sparebanken Sør

0,88

Nordic Corporate Bank

1,75

Sparebanken Vest

0,75

Pareto Bank

1,73

SpareBank 1 Østlandet

0,63

yA Bank

1,72

Sbanken

0,62

1,13

2021 | MARS

NORGES BESTE BANKER 2020

Velg riktig BSU-konto BSU-rente på over fire prosent er historie. Det samme er skattefradraget for sparere som allerede eier bolig.

Foruten at fjorårets rentekutt også har påvirket boligsparernes avkastning, og man bare kan glemme en rente på fire prosent, er statistikken som gjelder BSU-kontoer ganske lik tidligere år. Sparebankene topper listen med høyest snittrente, men heller ikke her må du la deg lure. BSU-barometeret vil nok gi noen en kald dusj; i skrivende stund er den beste BSU-renten uten krav om tilhørighet eller medlemskap i fagforbund eller lignende, 3,15 prosent. Det er hele 0,48 prosentpoeng lavere enn toppnoteringen på vår liste.

Storbankenes vinner, Handelsbanken, har i løpet av 2020 kuttet BSU-renta fra 3,95 til 2,85. Det er de derimot ikke alene om. Samtlige banker har ifølge vår undersøkelse kuttet BSU-renta med i gjennomsnitt 1 prosentpoeng. Som om ikke lavere rente var nok, vil også mange miste skattefradraget fra og med inntektsåret 2021. Det vil altså si at dersom du sparte maksbeløpet på 25 000 kroner i 2020 vil du fremdeles få maksimalt skattefradrag på 5 000 kroner under årets skatteoppgjør, selv om du eier bolig. Eier du bolig per 31.12.2021 vil du der-

10 BESTE BSU Bank

imot ikke få skattefradrag ved neste års oppgjør dersom du sparer i BSU i 2021. Konklusjonen er derfor at det kanskje ikke lønner seg for alle å spare i BSU, og låse et stort sparebeløp til boligformål ved å velge dette som primær spareform. For noen vil det kanskje lønne seg å revurdere spareplanen. Kanskje en andel av sparebeløpet ditt for 2021 heller burde plasseres i et globalt aksjefond, eller kanskje noe burde gå til nedbetaling av gjeld?

BEST AV STORBANKENE Snittrente

Bank

Snittrente

Eidsberg Sparebank

3,63

Handelsbanken

3,43

Skue Sparebank

3,62

SpareBank 1 Østlandet

3,43

Trøgstad Sparebank

3,57

Sparebanken Sør

3,37

Odal sparebank

3,55

SpareBank 1 Nord-Norge

3,36

SpareBank 1 Lom og Skjåk

3,55

Danske Bank

3,33

Birkenes Sparebank

3,55

Nordea Bank

3,33

SpareBank 1 Gudbrandsdal

3,54

Sparebanken Vest

3,33

SpareBank 1 Telemark

3,53

SpareBank 1 SR-Bank

3,30

Valdres Sparebank

3,50

DNB Bank

Skagerrak Sparebank

3,50

SpareBank 1 SMN

2021 | MARS

3,14 3,03

RABATTAVTALE

Mobilabonnement klart billigst med Telenor-dekning DETTE FÅR DU SOM TALKMORE-KUNDE: For én: 20 % rabatt på Fritt-abonnement Vi samarbeider med Talkmore for å gi våre medlemmer markedets laveste priser på mobilabonnement med full Telenor-dekning. Kombinasjonen av Talkmores allerede lave priser, ekstra medlemsrabatt og ekstra gigabyte gjør at du og din familie kan spare mye hver måned og samtidig få mer.

For familien: 10 % rabatt på Familie-abonnement Nye kunder får 10 GB i velkomstgave Full Telenor-dekning, Data Rollover og ingen bindingstid Fri tale, SMS og MMS i Norge og i EU/EØS inkludert 1 000 kroner i rabatt på mobiler over 4 000 kroner Full kontroll over forbruket i Talkmore-appen

Foto: iStock.com

2021 | MARS

EGEN PENSJONSKONTO

Egen pensjonskonto - spørsmål og svar Fra 1. februar kunne 1,5 millioner nordmenn opprette egen pensjonskonto hos selvvalgt leverandør. Vi har svarene på de vanligste spørsmålene om egen pensjonskonto, også kalt EPK. Tekst: Karlin Moen | Foto: iStock.com

Formålet med innføringen av EPK er at arbeidstakere skal få bedre oversikt over pensjonssparingen sin. Pensjonskapitalbevis vil automatisk samles hos din nåværende arbeidsgivers pensjonsleverandør, med mindre du reserverer deg mot dette. Alternativt kan du selv velge pensjonsleverandør og samle både pensjonskapitalbevis og aktiv innskuddspensjon der. Vi har lenge anbefalt å samle pensjonskapitalbevis hos én leverandør for å unngå at kostnadene spiser opp avkastningen på små pensjonskapitalbevis. Jobber du i privat sektor og har aktiv innskuddspensjon vil altså gamle pensjonskapitalbevis automatisk samles hos din arbeidsgivers pensjonsleverandør. Andre som har pensjonskapitalbevis, men ikke er omfattet av EPK, eller som ønsker å velge leverandør selv kan og bør gjøre det.

2021 | MARS

HVEM FÅR EPK OG HVORDAN? Egen pensjonskonto blir automatisk opprettet hos arbeidsgivers pensjonsleverandør for alle arbeidstakere i privat sektor. Ønsker du å reservere deg mot dette må du gjøre det innen 1. mai.

HVEM BØR RESERVERE SEG? De som fra før har et aktivt forhold til pensjonskapitalbevisene sine og har samlet disse hos en selvvalgt leverandør, kan vurdere om de ønsker å fortsatt forvalte sin egen pensjon eller om arbeidsgivers pensjonsleverandør skal ta over. Kunne du tenke deg å forvalte pensjonen din på egenhånd, og selv velge hvilke fond beholdningen din skal investeres i, kan du velge å reservere deg.

HVORDAN RESERVERER JEG MEG? På norskpensjon.no kan du reservere deg mot å samle pensjonskapitalbevisene dine, oppheve tidligere reservasjoner,

fremskynde samling av pensjonskapitalbevis og få prisinformasjon på pensjonsavtalene dine.

HVILKE PENSJONSAVTALER HAR JEG I DAG? Ved å logge inn på norskpensjon.no får du oversikt over dine pensjonsavtaler.

HVA SKJER OM JEG BYTTER JOBB? Dette er avhengig av om du har reservert deg mot samling av dine pensjonsavtaler hos arbeidsgiver og valgt selvvalgt leverandør eller ikke, og om du bytter jobb fra privat til offentlig sektor. I det første tilfellet, hvor du har valgt selvvalgt leverandør, vil pensjonskontoen forbli der uavhengig av om du bytter jobb eller ei. Har du pensjonskonto hos din nåværende arbeidsgivers pensjonsleverandør, vil denne bli flyttet til den nye arbeidsgiver-

EGEN PENSJONSKONTO

ens pensjonsleverandør. Til slutt, bytter du fra en jobb som sparer i innskuddspensjon til en jobb som ikke gjør det, for eksempel i offentlig sektor, blir oppspart pensjon overført til et pensjonskapitalbevis. Dette vil bli liggende på den pensjonskontoen du hadde da du var ansatt, enten hos arbeidsgivers pensjonsleverandør eller hos selvvalgt leverandør.

KAN MAN VELGE LEVERANDØR SENERE? Ja, du kan fritt flytte pensjonen til selvvalgt leverandør når det passer deg. Flytter du pensjonskontoen fra en leverandør til en annen vil fondene dine i praksis bli solgt og kontantene reinvesteres hos den nye leverandøren. Det vil ikke påløpe skatt ved bytte av leverandør, kun når pengene utbetales.

HVORDAN VELGE RIKTIG LEVERANDØR? Ønsker du å forvalte pensjonen din selv bør du være oppmerksom på at leverandøren har et bredt fondsutvalg. Viktigere enn hvilken leverandør, er at pensjonskapitalbevisene samles slik at du unngår at gebyrene spiser av avkastningen din, og at du sjekker aksjeandel på pensjonssparingen din.

HVEM BETALER FOR FORVALTNINGEN?

Har du flyttet din aktive innskuddspensjon til selvvalgt leverandør vil du motta en standard kompensasjon fra arbeidsgiver som skal dekke opp for forvaltningsgebyret. Velger du en selvvalgt leverandør med lavere forvaltningsgebyr enn det du mottar i standardkompensasjon, vil du beholde differansen selv.

HVA SKJER NÅR JEG HAR FLERE ARBEIDSGIVERE?

Uansett om du velger selvvalgt pensjonsleverandør eller at alt samles hos arbeidsgiver, vil du selv stå ansvarlig for forvaltningskostnadene for pensjonskapitalbevisene dine. Altså tidligere oppspart pensjon.

Du vil få en pensjonskonto per arbeidsforhold med mindre du velger å samle alt hos selvvalgt leverandør. Pensjonskapitalbevisene dine vil i dette tilfellet samles på den pensjonskontoen med høyest saldo per flyttetidspunktet.

Arbeidsgiveren din vil betale forvaltningsgebyret for din aktive innskuddspensjon dersom denne oppbevares på pensjonskonto hos arbeidsgivers pensjonsleverandør.

BLIR IPS KONVERTERT TIL PENSJONSKONTO? Nei, men IPS inngått før 2017 og IPA kan slås sammen med pensjonskontoen hvis arbeidstaker samtykker til dette.

2021 | MARS

MEDLEMSHISTORIE

Samboere - er dere godt nok forsikret? For mange gambler på at «ting ordner seg» og vet ikke hva de har eller hva de trenger. Heldigvis finnes det råd. Tekst: Karlin Moen

Simen og Kaja er et samboerpar som mange andre samboerpar; de har hus, hund og barn på vei. De er heller ikke unike fra andre samboerpar med hensyn til engasjementet rundt felles forsikring. Paret tok egentlig kontakt med våre rådgivere for å få råd og hjelp da de ville rydde opp i fellesøkonomien, og organisere denne på en bedre måte. Heldigvis plukket rådgiveren også opp at de kunne ha behov for en totalgjennomgang av sine forsikringer. Når våre rådgivere inviterer til en full forsikringsgjennomgang blir man bedt om å hente inn dokumentasjon på private avtaler og avtaler via arbeidsgiver. Veldig mange har et passivt forhold til forsikringsavtaler via arbeidsgiver og har aldri lest vilkårene. Mange arbeidstakere har gode forsikringsordninger gjennom arbeidsgiver, men man bør sette seg godt inn i vilkårene slik

2021 | MARS

at man er klar over eventuelle reservasjoner og hvem som har rett til utbetaling. En av de vanligste fallgruvene vi møter på er hvordan avtalene stiller krav til at et par må ha vært samboere over en viss periode før begge omfattes av dekningen. Det er ikke uvanlig at samboerskapet må ha hatt en varighet på to eller fem år. Par som nylig har flyttet sammen bør derfor være oppmerksomme da en slik forsikringsavtale kan ha liten verdi. Samboere med felles bolig må også tenke gjennom hvordan de ønsker å sikre den andre dersom noe skulle skje. Vil man klare å beholde boligen og medfølgende boliglån dersom den ene faller fra? Samboere uten felles barn har ingen arverett til hverandre etter loven, og for å ha rett til arv må dette fastsettes i testament. Det er også vanlig med gjensidige livsforsikringer som begunstiger den andre. Simen og Kaja ble anbefalt å tegne livs-

forsikring da de søkte lån til felles bolig i banken. Denne hadde de egentlig ikke tenkt noe særlig på, og de hadde ikke et bevisst forhold til forsikringssummen. Sammen med rådgiver gikk paret gjennom sine eksisterende avtaler og fikk hjelp til å vurdere sitt forsikringsbehov. Med hensyn til at samboerparet venter felles barn og sådan har arverett til hverandre, var eksisterende livsforsikring god nok. Paret manglet derimot sikkerhet dersom de skulle rammes av langvarig sykdom. De ble derfor oppfordret til å vurdere en ekstra uførepensjon, som vil komme til utbetaling dersom man blir sykemeldt i over 12 måneder. Forsikring kan være komplisert og om livssituasjonen din endres kan du plutselig ha helt andre behov enn da du først signerte avtalen. Er usikker på hvordan du bør forsikre deg selv og familien, anbefaler vi at du kontakter en av våre uavhengige rådgivere.

RABATTAVTALE

Riktig behandling til rett tid I Norge har vi et godt offentlig helsevesen, men ventetiden kan være lang. Vertikal Helse sikrer deg riktig behandling til rett tid, slik at du kan komme raskt tilbake til en aktiv hverdag. Med helseforsikring får du gratis tilgang til appen KRY. Her kan du enkelt treffe en lege via video, når og hvor det passer deg, få e-resept og henvisning. Vertikal Helse krever ingen helseattest ved avtaleinngåelse og forsikringspremien er inndelt i fem aldersgrupper med ulik pris basert på alder. Slik kan Vertikal Helse tilby priser som er bedre tilpasset den enkelte aldersgruppes helseprofil.

VERTIKAL HELSE GIR DEG: Spesialistvurdering innen 10 virkedager Behandling eller operasjon innen 20 virkedager Din egen personlige medisinske rådgiver gir deg oppfølging før, under og etter behandling

Foto: Vertikal

2021 | MARS

AKSJEHANDEL

Kursutvikling siste 10 år Oslo Børs Hovedindeks (OSEBX)

Kilde: Nordnet

Kursutvikling siste 5 år DNB-Aksjen

Kilde: Nordnet

2021 | MARS

AKSJEHANDEL

Oppskriften

- hvordan kjøpe aksjer Ifølge Google Søketrender var aksjehandel noe av det nordmenn var mest nysgjerrige på i 2020. Vi gir deg oppskriften. Tekst: Karlin Moen | Foto: Nordnet og iStock.com

Interessen for aksjer og aksjemarkedet har skutt i været, men før du begir deg ut på aksjeeventyr bør du vite hva aksjer faktisk er og hvordan markedet fungerer. Det er viktig at man kjenner til risikoen.

HVA ER EN AKSJE? En aksje er helt enkelt forklart en eierandel i et selskap. Dette gir deg rett på din andel av overskuddet i selskapet.

HVA ER RISIKOEN? Prisen til en aksje svinger, og prisen kan falle til et lavere nivå enn hva du kjøpte for. Du taper likevel ikke automatisk din investering, dette skjer først om du velger å selge aksjene dine når tallene er røde. Du kan også tape dersom selskapet du har kjøpt aksjer i, går konkurs. Aksjonærer er ikke ansvarlige for selskapets eventuelle gjeld, men risikerer å tape hele kjøpesummen man har kjøpt aksjer for.

HVA ER KURTASJE? Kurtasje er prisen du betaler for at megleren din skal gjennomføre en handel på børsen.

RÅD FOR NYBEGYNNERE

5. Begynn trygt: Start med trygge aksjer som DNB, Telenor og Orkla. Beveg deg gjerne utover på risikoskalaen etter hvert.

Spareøkonom Bjørn Erik Sættem i Nordnet oppsummerer sine råd til nybegynnere slik:

6. Diskuter med andre: Det finnes mange arenaer hvor småsparere og investorer diskuterer aksjer, fond og investeringsstrategier. Delta her.

1. Les, lytt og lær: Kunnskap og tålmodighet reduserer risikoen ved kjøp av aksjer og aksjefond.

7. Hold kostnadene nede: Vær oppmerksom på kurtasjen ved små aksjekjøp. Sjekk hva fondene koster.

2. Begynn i det små: Start med en mindre pengesum, gjerne gjennom månedlig sparing i aksjefond.

8. Ha realistiske forventninger: Forvent 5-6 prosent årlig gjennomsnittlig avkastning i aksjemarkedet fremover. Sikter du for høyt kan du ta veldig høy risiko ved å kjøpe høyriskoaksjer og fond, og da er sannsynligheten for tap stor.

3. Vær langsiktig: Ha minst fem års horisont når du kjøper aksjer og aksjefond. 4. Spre risiko: Ikke legg alle eggene i en kurv. Start med å kjøpe et billig globalt aksjeindeksfond.

2021 | MARS

AKSJEHANDEL

Hvis du sparer langsiktig i aksjer eller aksjefond er det viktig å holde fast ved din langsiktige plan eller strategi også når det stormer. Bjørn Erik Sættem Spareøkonom, Nordnet

1. VELG DIN MEGLER

VPS-konto, gir deg tilgang til hele investeringsuniverset. Alt fra rentefond, til aksjehandel i alle markeder samt derivater som bull- og bearprodukter og mini-futures.

Første steg på reisen når man skal kjøpe aksjer er å velge en plattform, som også kan kalles megler. Som medlem får du VIP-priser på aksjesparing hos Nordnet. Det koster ingenting å opprette konto og du betaler heller ingenting ved innskudd eller uttak.

2. VELG RIKTIG KONTO Det finnes flere ulike kontotyper som kan benyttes når man skal kjøpe aksjer, og hvilken som er riktig for deg avhenger av formålet med sparingen og hvilke typer verdipapirer du ønsker å handle i. Slik oppsummerer Sættem de ulike valgene: •

•

Aksjesparekonto passer deg som sparer langsiktig i aksjer og aksjefond. Du kan kjøpe og selge så ofte du vil uten å betale skatt før du tar gevinsten ut av kontoen. Investeringskonto, også kalt fondskonto, ligner på aksjesparekonto, men her kan du også investere i kombinasjonsfond og rentefond, samt verdipapirer utenfor EU/EØS, som amerikanske aksjer og fond. Aksje- og fondskonto, også kalt

2021 | MARS

•

Individuell pensjonssparing er aktuelt for deg som skal spare til pensjon, og kan binde sparepengene til pensjonsalder. Her kan du spare opp til 40 000 kroner i året og få en skattefordel på 22 prosent. Pengene er fritatt for formuesskatt, og det er ingen skatt på avkastningen underveis. Pengene du setter inn på en IPS-konto blir låst til du blir pensjonist, og kan tidligst tas ut når du er 62 år.

Spareøkonomen oppfordrer til at privatpersoner som ønsker fleksibilitet bør velge mellom aksjesparekonto og investeringskonto, og ikke VPS-konto. Det skyldes at disse to kontotypene nyter fordelen av utsatt skatt ved kjøp og salg samt utbytte.

3. OPPRETT KONTO Når du har lest og forstått begrensningene og fordelene ved de ulike kontotypene, må du velge den som passer best til ditt spareformål. Deretter oppretter du enkelt kundeforhold og velger hvilke

kontoer du vil åpne ved hjelp av BankID.

4. HVORDAN VELGE RIKTIGE AKSJER Du har kanskje allerede en idé om hvilke selskaper du ønsker å kjøpe aksjer i. Er du usikker kan du følge spareøkonomens råd. – Start med trygge aksjer som DNB Telenor og Orkla. Velg også aksjer i ulike bransjer og ulike land for å spre risikoen, forklarer Sættem. Sættem oppsummerer videre slik. – Er du lite interessert i sparing og investering er mitt råd til deg å holde deg til globale aksjeindeksfond, gjerne gjennom en månedlig spareavtale. Da sprer du sparepengene på over 1 000 selskaper over store deler av verden, du på autopilot og vil oppnå markedets avkastning minus en lav kostnad. – Er du derimot mer interessert, og har som målsetting å slå markedet, bør du forsøke å finne gode LES R ÅD F aktive fond med RA INVE STOR EN god historikk. Eller PÅ SI DE 26 -29 solide enkeltaksjer.

RABATTAVTALE

Norgespakken fra Canal Digital PRØV CANAL DIGITAL OG FÅ:

Vår avtale med Canal Digital gir alle nye kunder muligheten til å prøve de tre største og mest populære programpakkene helt gratis i fire måneder. Prøv Norgespakken, Familiepakken og C More Film & Serier og se hva som passer for deg og din familie. I tillegg gir Canal Digital alle medlemmer gratis montering og frakt av utstyr samt inntil tre kostnadsfrie dekodere. Er du allerede Canal Digital-kunde får du over 900 kroner i avslag på OnePlace-dekoderen.

NY KUNDE Gratis TV-abonnement i fire måneder Gratis montering av inntil tre dekodere Inntil tre OnePlace-dekodere u/ harddisk kostnadsfritt Antennemateriell: kr 0,- | Flatantenne: kr 990,EKSISTERENDE KUNDE OnePlace-dekoder m/ harddisk: 1 656,- (ord. 2 616,-) OnePlace-dekoder u/ harddisk: 1 248,- (ord. 1 656,-)

Foto: iStock.com

2021 | MARS

ALDERSTILPASSET PENSJONSSPARING

Det viktigste

pensjonsrådet Et enkelt grep kan utgjøre en betydelig forskjell for hvor god avkastning du får på pensjonssparingen din, og det tar deg kun ett par minutter å fikse. Tekst: Karlin Moen | Foto: iStock.com

For deg som jobber i privat sektor består pensjonen din av folketrygd, innskuddspensjon fra arbeidsgiver og egen sparing. Fra første arbeidsdag i jobben sparer arbeidsgiver minst to prosent av lønnen din til pensjon, og forhåpentligvis starter du også tidlig med egen sparing. Det hjelper derimot lite å spare lenge dersom du velger feil risikoprofil, og i det lange løp kan du tape store summer.

INNSKUDDSPENSJON Ved innføringen av EPK fikk hver enkelt av oss større valgfrihet knyttet til aktiv innskuddspensjonsordning. Du kan nå velge å forvalte din egen pensjon og flytte innskuddspensjon til selvvalgt leverandør. Velger du ikke å foreta deg noe, forblir innskuddspensjonsordningen din hos din arbeidsgivers valgte leverandør samtidig som dine tidligere pensjonskapitalbevis

2021 | MARS

samles på samme sted. Arbeidsgiver velger vanligvis én løsning som vil være lik for samtlige ansatte. I gjennomsnitt velges da en risikoprofil med aksjeandel i underkant av 60 prosent som standard. Ulempen er at dette ikke tar hensyn til arbeidstakernes ulike ønsker, og ikke minst ulik sparehorisont.

HVA ER RISIKOPROFIL? Risikoprofil beskriver hvor stor risiko du er villig til å ta, eller hvor villig du er til å se verdien på pengene dine svinge. Dette reflekteres i aksjeandel; høyere aksjeandel betyr høyere risiko. Risiko må ses i sammenheng med sparehorisont, uansett om det er snakk om pensjonsopptjening via arbeidsgiver eller egen pensjonssparing. Samtidig må man ikke glemme at risiko og avkastning også går hånd i hånd. Sannsynligheten for høy avkastning øker i takt med hvor høy grad av risiko man er villig til å ta.

Vi mener derfor at man kan trygt velge høyere risiko på pensjonssparingen i form av en større andel aksjer, dersom man har mange år igjen til utbetaling. Velg lavere aksjeandel dersom det kun er få år igjen til pengene skal utbetales. Sjekk derfor risikoprofilen på innskuddspensjon hos arbeidsgiver og på egen sparing, og sørg for at disse er tilpasset din alder og risikotoleranse.

ALDERSTILPASSET SPAREPROFIL For pengene som er plassert på egen pensjonskonto, uavhengig av om denne er hos arbeidsgiver eller hos selvvalgt leverandør, kan man velge en alderstilpasset spareprofil. Da vil aksjeandelen automatisk justeres i takt med alderen. Tidspunktet for når risikoen reduseres i en alderstilpasset spareprofil avhenger av én av to ting: antall år igjen til utbetaling eller alder. Dette varierer fra leverandør

ALDERSTILPASSET PENSJONSSPARING

til leverandør. Gjensidige starter nedtrapping av aksjeandel 37 år før avtalt pensjonsalder. Det vil si at dersom du planlegger å pensjonere deg ved 67 år, vil nedtrappingen starte allerede ved 30 år. SpareBank 1 starter nedtrapping av risiko når det er 27 år igjen til utbetaling, altså ved 40 år. Nordea Liv og Nordnet starter nedtrapping ved 55 år. Har man valgt en alderstilpasset spareprofil vil selskapene automatisk flytte pensjonspengene dine til mer forsiktige investeringer, med høyere renteandel og lavere aksjeandel, etter hvert som du blir eldre.

UTSETT NEDTRAPPINGEN Tanken om å redusere aksjeandel i takt med alderen er en velkjent strategi, og en alderstilpasset spareprofil kan være et passende veivalg for de aller fleste.

Likevel kan noen ønske å være litt mer offensive. Med dette mener vi at man utsetter nedtrapping av risiko på hele eller deler av pensjonsbeholdningen, og tilpasser denne til når man faktisk planlegger å bruke pengene, i motsetning til når man planlegger å gå av med pensjon. For sparing generelt er huskeregelen at dersom man skal spare i mer enn fem år, kan man tåle risiko. Årsaken er at sannsynligheten for at svingningene i markedet jevner seg ut, er større jo lenger du sparer. Planlegger du å stå lenge i jobb, og ikke ta ut pensjonen din før ved 70 år, er det kanskje ikke nødvendig å trappe ned risikoen allerede ved 30 år? Da har du tross alt en sparehorisont på 40 år.

planlegger å bruke disse pengene, kan du vurdere sparehorisont og risikotoleranse på samme måte her. Ved å ta høyere risiko, over lengre tid, på deler av pensjonssparingen din vil du sannsynligvis få høyere avkastning, men man skal aldri glemme at historisk avkastning ikke er en garanti for fremtidig avkastning.

SPØR RÅDGIVEREN Ønsker du å tilpasse aksjeandel til din risikotoleranse tar det kun ett par minutter, og selv om du ikke vil ta stilling til nedjustering av risiko helt enda bør du i det minste sjekke dine pensjonsavtaler og risikoprofilen på disse nå. Er du usikker på hvilken risikoprofil du skal velge, kan du også ta kontakt med oss og få et møte med en av våre uavhengige økonomiske rådgivere.

Avhengig av hvordan din private pensjonssparing er organisert, og når du

2021 | MARS

RABATTAVTALE

Prøv boligalarm i 30 dager kostnadsfritt SENSOR ALARM TILBYR: Undersøkelser viser at mange ønsker boligalarm til å sikre sin bolig og eiendeler mot tyveri, men har ikke råd til å betale for dyre installasjoner og nødvendig tilleggsutstyr. Den tiden er heldigvis over og Sensor Alarm har løsningen. Boligalarmen er utviklet med avansert teknologi og krever ingen intallasjon eller tilleggsutstyr. En enhet sikrer hele boligen og du får full returrett uten kostnad slik at du kan prøve alarmen i 30 dager uten forpliktelse.

Prøv kostnadsfritt i 30 dager Ingen startkostnad Ingen installasjon eller montering Lave månedlige kostnader FG-godkjent alarmsentral Appstyring og/eller brikke

Foto: iStock.com

2021 | MARS

MEDLEMSHISTORIE

Eierandel i felles bolig

Mange samboerpar lever som om de er gift og deler både bolig, økonomi og gjerne også barn sammen. Hvordan skal man da finne frem til en rettferdig fordeling av eiendeler?

Tekst: Karlin Moen

Beregning av eierandel kan være komplisert, og det blir ikke mindre komplisert når man allerede har etablert seg med hus, hytte, barn og bil før regnestykket skal settes opp. Våre rådgivere får ofte spørsmål om samboeres rettigheter, og rettferdig fordeling av eiendeler. I veldig mange tilfeller har den ene flyttet inn i den andres bolig, og har da et ønske om å også ta eierskap i det som nå blir deres felles bolig. Partenes utgangspunkt knyttet til betjeningsevne og egenkapital er avgjørende for hvordan dette bør beregnes. Men kanskje viktigst av alt er at eierandelene bør formaliseres. Det er nemlig ikke slik at man automatisk får økt eierandel i felles bolig av å bidra med å betale ned på samboerens lån. Eierandelen må enten tinglyses, noe som medfører dokumentavgift, eller formaliseres i en samboerkontrakt.

En rettferdig samboerkontrakt var også det Jeanette og Casper var på jakt etter da de tok kontakt med våre rådgivere. Paret har vært samboere i over 10 år, og i løpet av disse årene har de fått en datter, kjøpt hytte og båt, og flyttet to ganger. Økonomien har også vært felles. De har begge betalt felles utgifter etter evne og sådan levd under ekteskapslignende forhold lenge. Men, deres felles bolig er det kun Casper som eier. Nå føler begge på behovet for å skape forutsigbarhet for fremtiden. Det er lettere sagt enn gjort etter 10 år. Utfordringen er at man må ta hensyn til 10 år med historikk mellom partene. Man bør se på og vurdere hvordan partene har bidratt gjennom de 10 siste årene; hvem har i grove trekk betalt hva, hvor mye og når. Samtidig må man ikke glemme nå-situasjonen hvor det kan være ulikheter i partenes økonomi i forbindelse med lønn, oppsparte midler og egenkapital.

I mange tilfeller har kvinnen et større omsorgsansvar og står for innkjøp til barn og hjem, mens mannen sparer mer og investerer pengene i områder som kan gi fortjeneste senere; for eksempel bolig. Slik var det også for Jeanette og Casper, og på grunn av dette var det etter 10 år blitt en ganske tydelig skjevfordeling. Det er utfordrende å finne frem til en løsning man kan sette to streker under svaret på, og rådgiver satt derfor opp flere regnestykker for å illustrere hvordan en rettferdig fordeling av eierandeler mellom partene kunne se ut. Til slutt ble det opp til Jeanette og Casper å bli enige om et kompromiss. Samboerparet formaliserte deretter eierandelene, fordeling av gjeld og utgifter i en samboerkontrakt. Mye kan skje på 10 år, og rådet vårt er derfor enkelt: skriv samboerkontrakten når dere flytter inn. Det er vanskeligere å «rydde opp» i ettertid sammenlignet med å skape et godt utgangspunkt i forkant.

2021 | MARS

RÅD FRA INVESTOREN

JUNAID RAZAK Stavanger Asset Management

Hvordan kjøpe aksjer - råd fra investoren

JON NERSETH Stavanger Asset Management

EVEN KROHN-PETTERSEN Stavanger Asset Management Noon-Invest

Denne artikkelen er skrevet av Stavanger Asset Management som er et uavhengig verdipapirforetak. SAM tilbyr formuesforvaltning med lavere forvaltningshonorar og lavere minimum forvaltningskapital for våre medlemmer. SAM har også utviklet Noon Invest: en smart, automatisert investeringsløsning, med lavere forvaltningsgebyr og lavere minstebeløp for våre medlemmer. Klikk deg inn på vår nettside, norskfamilie.no for å lese mer om medlemsfordelene.

2021 | MARS

Investeringer i aksjer kan ha ulike formål, det kan være alt fra spekulative veddemål til langsiktig sparing. Tekst: Stavanger Asset Management | Foto: iStock.com

En aksje gir oss en eierandel i ett selskap. Mange aksjer kan relativt enkelt handles på en børs, og det finnes mange tusen børsnoterte selskaper i verden.

være nyttig å forstå et par viktige konsepter; Tidsverdi av penger. Er det mer verdt for deg å få 1 000 kroner i dag eller å få 1 000 kroner om 10 år? Hvorfor?

Utfordringen ligger i å finne ut hva man skal investere i, når man skal investere og hvor mye. Det finnes ingen fasit eller ett enkelt svar på det. Man har ofte ulike preferanser for både risiko og hva man ønsker at sparepengene skal gå til.

En av grunnene er kanskje ren og skjær tålmodighet: at det har større verdi å nyte godt av de 1 000 kroner nå istedenfor å måtte vente 10 år.

Som en aksjonær, tar man del i verdiskapningen til det selskapet man investerer i og kan høste en gevinst hvis det går bra. Og aksjen kan miste sin verdi hvis det går dårlig.

HVA ER EN AKSJE En aksje er som nevnt en eierandel i et selskap. Det betyr videre at verdiskapning og pengene som tjenes i et selskap eies av aksjonærene. Så hvis jeg investerer i SR-Bank og banken tjener penger, så eier jeg en del av den inntekten. For å forstå hvordan aksjer prises så kan det

Det andre, og vel så viktige momentet er inflasjon. Så lenge det er inflasjon, så vil 1 000 kroner om 10 år ikke ha den samme verdien som den har i dag. I 1970 kostet en krone-is 1 krone. I dag koster den 26 kroner. Det er inflasjon. Inflasjon reflekteres i rentenivået. Høyere inflasjon = høyere rente = lavere verdi av penger frem i tid. Hvorfor er dette relevant? Jo, av flere grunner, men for dette formål først og fremst for hvordan aksjer prises. Den teoretiske prisen av en aksje er lik dagens verdi av all fremtidig inntekt som genereres av selskapet. Selv om vi ikke har behov for å gjøre dette regnestykke for hver aksje vi vurderer, så er det viktig å ha

RÅD FRA INVESTOREN

en forståelse av prinsippet. Spesielt når vi skal vurdere forskjellig typer av aksjer (selskaper). Vi kan i hovedsak skille mellom vekstaksjer og verdiaksjer. Vekstaksjer er selskaper som vokser raskt. Det betyr igjen at en større andel av inntjeningen av selskapet ligger lenger frem i tid. Et eksempel kan være Tesla. Dette er et selskap som produserer biler, og hvor veksten i selskapet er, har vært, og forventes å være veldig høy. Selskapet tjener relativt lite penger i dag, men selskapet prises til 650 mrd USD; noe som priser selskapet til 300 X årets inntjening.

i økonomisk aktivitet på grunn av en finanskrise eller resesjon. Når man skal investere i aksjer kan det være lurt å ha en investeringsstrategi som bygger på hvor mye risiko man er komfortabel med å ta, hvor mye risiko man har råd til å ta og investerings-horisont. På generell basis så kan vi si at det er noen generelle prinsipper som ofte er gjeldende: •

Yngre selskaper er mer risikable enn selskaper som har vist evne til å drive fornuftig og profitabelt drift over lengre tid – men, avkastningspotensiale kan ofte være desto større i yngre selskaper.

Det betyr at aksjemarkedet forventer at selskapet skal vokse mye og tjene veldig mye penger frem i tid.

•

Hvis vi i motsatt fall skulle tatt SR-Bank som et eksempel, så er dette et selskap som har moderat vekst, men har veldig god inntjening i dag. SR-Bank aksjen prises til 11 X årets inntjening, noe som betyr at markedet forventer langt mer moderat vekst.

Selskaper med antatt høy vekst har større avkastningspotensial enn selskaper med lav vekst – men, risikoen for at denne veksten ikke materialiserer seg er desto større.

•

Selskaper med større andel av inntekten frem i tid er høyere risiko enn selskaper med større andel av inntekten nå.

Det som i denne sammenhengen kan være greit å ha en liten forståelse for er at et selskap som har mesteparten av inntektene langt frem i tid er mer følsom for renter (inflasjon) da penger langt frem i tid har mindre verdi enn penger i dag.

INVESTERINGSSTRATEGI OG RISIKOSTYRING Total-risikoen for en aksje kan deles opp i to: selskaps-risiko og markeds-risiko. Selskapsrisiko er risikoen knyttet til selskapets drift og endringer i fremtidige inntekter/utgifter. For eksempel kan et selskap som produserer biler, måtte tilbakekalle sine biler på grunn av en produksjonsfeil og oppleve tapte inntekter og et fall i aksjekursen. Markedsrisikoen er risikoen tilknyttet selve økonomien som helhet, og et typisk eksempel på at dette kan være en nedgang

Til syvende og sist så kan risiko for finansielle investeringer deles i to: • •

Risikoen for permanent tap Risikoen for svingning i verdi

Risikoen for permanent tap er den formen for risiko som de fleste er opptatt av, for den innebærer at man ikke har noen mulighet for å få pengene sine igjen. Denne risikoen inntreffer normalt ved at selskapet en har investert i går konkurs, i en eller annen form. Da er disse pengene tapt. Denne risikoen kan reduseres, eller bortimot fjernes, ved å spre investeringene sine. Prinsippet er som følger: hvis du investerer i et selskap som lager iskrem, så vil inntjeningen på dette selskapet sannsynligvis gå opp hvis været blir varmt og fint. Inntjeningen vil sannsynligvis bli dårlig

2021 | MARS

RÅD FRA INVESTOREN

om været ble vått og kaldt. Det motsatte skulle sannsynligvis være tilfelle for et selskap som produserer paraplyer. Hvis du som investor investerte i begge selskapene, så er det god sannsynlighet for at minst ett av selskapene tjente relativt bra uansett hvordan været ble. Akademiske studier viser at en bør investere i minst åtte til tolv forskjellige selskaper om en ønsker å få denne «portefølje-effekten», og derav redusere risikoen for permanent tap. Men når det er sagt, så ser vi fra profesjonelle investorer at det er mer vanlig å spre investeringene sine vesentlig mer enn dette. I oljefondet er investeringsfilosofien at en skal investere litt i bortimot alle børsnoterte selskaper i verden. Det betyr at en har investert i mange tusen selskaper. Så selv om ett eller flere av disse selskapene støter på problemer, og i verste fall går konkurs, så vil de fleste andre sannsynligvis klare seg bra. På denne måten er risikoen for permanent tap redusert til tilnærmet null. Det vi da står igjen med er det vi kaller for markedsrisiko. Markedsrisiko er mye vanskeligere å fjerne, da denne påvirkes av økonomiske oppturer og nedturer, rentenivå, et cetera. Men, man kan tilpasse hvor stor markedsrisiko en har ved å smalne eller bredde ut i forhold til hva en investerer i. Hvis en for eksempel velger å investere kun i et teknologifond, så vil det være å betrakte som relativt smalt. Risikoen for permanent tap er fremdeles veldig liten, da en har investert i et fond som har investert i mange selskaper. Men, så lenge disse selskapene alle tilhører samme bransje, så er risikoen for verdisvingninger relativt høy. Dette er selskaper som tjener godt på det globale behovet for teknologisk utvikling. I og med at mange selskaper innenfor denne sektoren har kraftig vekst, så ligger mye av inntjening langt frem i tid. Så

2021 | MARS

mens avkastningspotensialet her er veldig bra, så vil verdien av disse aksjene være negativt påvirket om inflasjon og renter skulle stige. Hvis en i motsetning bygget en portefølje bestående av flere aksjefond, rentebærende fond (obligasjoner), eiendom, infrastruktur, gull og bitcoin, så har en spredt investeringene sine over flere aktiva klasser (som vi kaller på finansspråket). Da oppnår man mye av den effekten forklart med is versus paraply eksempelet. Avkastningen vil sannsynligvis være mer moderat, men også mer stabil.

FOND Privatkunder i Norge har tilgang til tusenvis av fond via sin bank eller megler. Det er to typer fond man i hovedsak skal skille mellom; aktive fond og passive fond (indeksfond). Aktivt forvaltede fond er typisk styrt av en porteføljeforvalter, som velger hvilke aksjer porteføljen skal bestå av, uavhengig

av aksjens vekting i indeksen. En indeks viser verdiutviklingen i et antall aksjer for et spesielt marked. Verdensindeksen MSCI kan for eksempel inneholde aksjer som Apple og Facebook. Historisk sett så har passive indeksfond prestert bedre enn aktivt forvaltede fond. Passive indeksfond har typisk lavere kostnader enn aktivt forvaltede fond. Oljefondet bruker også i stor grad forskjellige indekser når de skal investere. En vanlig privat investor kan gjøre akkurat det samme ved å handle for eksempel et børsnotert indeksfond (ETF). Dette vil gi spareren en god spredning, lavere risiko og en avkastning tilsvarende det aktuelle markedet. For de som ønsker å få bedre avkastning enn markedet, kan enten vurdere å skreddersy sin egen aksjeportefølje eller investere i et aktivt forvaltet fond. Før man investerer sparepengene sine i et fond, kan det være en god idé å lese gjennom faktaarket for å få en oversikt

RÅD FRA INVESTOREN

over hvordan fondet forvaltes, risikoen og kostnadene til fondet. Det er ganske vanlig at beholdningene i et aksjefond svinger over tid, og som ny i markedet kan det være lett å få panikk og selge med tap. Har man en plan for sparingen, er det lurt å holde seg til den planen. Hvis man starter med 500 000 kroner i 2021 og sparer 10 000 kroner hvert år, vil man ha 3 millioner kroner etter 30 år gitt en årlig avkastning på 5,24 prosent. Begynner man med den samme sparingen fem år senere må man ha en årlig avkastning på 6,44 prosent for å spare til samme beløp, hvis ikke så sitter man igjen med ca. 600 000 kroner mindre. Skulle man begynne med den samme sparingen 10 år senere sitter man igjen med ett enda mindre beløp og må ha en årlig avkastning på 8,35 prosent for å nå sparemålet. Jo tidligere man begynner

med sparinger jo lavere avkastning trenger man for å klare målet for sparingen. Vi kan derfor si at man ikke trenger å ta skyhøy risiko for å bygge en formue, men heller la rentes-renteeffekten jobbe for seg. Det er en mye sikrere vei til oppbygging av formue.

INVESTERING VS. SPEKULASJON Hvis en kjøper en aksje (eller annet) med kun mål om at aksjekursen i seg selv skal stige, for så å selge med profitt, så vil det defineres som Spekulasjon. Men, hvis en kjøper en aksje med fokus på inntekten dette selskapet vil generere for deg som eier, så vil det defineres som Investering. Ovennevnte er fri oversettelse av uttalelser fra Warren Buffet, en av verdens mest kjente investorer. Det viktigste å hente ut fra dette er gjerne at desto mindre en vet om en investerings sannsynlighet for å skape inntekt til investor, desto mer spekulativ er investeringen. Dette er veldig synlig i dagens marked hvor vi ser at

flere småsparere kjøper aksjer i selskaper som ikke tjener penger, har en luftig idé om et stort markedspotensial, og mer eller mindre uklare utsikter for inntjening. Det betyr ikke at en ikke skal investere i denne type selskaper, men at en er klar over at jo mindre en kan eller vet, jo større er risikoen. Så til slutt vil jeg bare sitere Richard Quest fra CNN; «whatever you’re up to in 2021, I hope it’s profitable»!

Noon Invest inviterer til webinar

7. april kl 16:00

Lær mer om aksjer og fond og få mulighet til å stille spørsmål direkte til rådgivere og forvaltere. Webinaret varer i ca. 1 time og er selvsagt gratis for deg som medlem.

2021 | MARS

RABATTAVTALE

Innboforsikring til fast lav pris MED INNBOFORSIKRING PLUSS FÅR DU: Som medlem i Norsk Familieøkonomi har du tilgang til innboforsikring til fast lav pris. På vegne av våre medlemmer har vi forhandlet frem en rimelig og god innboforsikring som dekker tap og skader på privat innbo og løsøre med en samlet verdi inntil 1 500 000 kroner. Da er tingene i og rundt boligen din sikret. Skulle noe bli stjålet fra bilen, bagasjeboksen eller boden dekkes dette også. Du velger selv om du ønsker Innboforsikring pluss eller ikke.

Flytteforsikring der tingene dine er dekket for inntil 1 million kroner under flytting Uflaksforsikring hvis ting eller møbler går i stykker som følge av en uforutsett plutselig hendelse Nøkkelforsikring som dekker kostnadene til å skaffe nye hvis nøkkelen til hjemmet ditt blir ødelagt eller plutselig forsvinner Skadedyrforsikring som dekker kostnader ved bekjempelse av veggedyr og kakerlakker i hjemmet

Foto: iStock.com

2021 | MARS

NYHETSBREV STAVANGER ASSET MANAGEMENT

Nyhetsbrev Tekst: Jon A. Nerseth

I februar så vi flere nye «all time highs» på verdens børser. Dette roet seg imidlertid mot slutten av måneden etterhvert som også de lange rentene begynte å løfte seg.

avkastningen i porteføljene. Vi benyttet samtidig anledningen til å øke eksponeringen mot vekstmarkedene (hovedsakelig i Asia), som også er en av «vinner-regionene» så langt i år.

Oljeprisen nådde sitt høyeste nivå på 12 måneder, samtidig som gullprisen falt til sin laveste prisnotering på åtte måneder. Energi- og finansaksjer steg samtidig som helseaksjer falt en del.

I sum var måneden positiv for våre porteføljer, og utsiktene til en normalisert verden er bedre enn noen gang (i denne pandemien). Men renteuroen vil trolig fortsette og dermed skape svingninger også i aksjemarkedet. Konkurser vil også komme fremover, særlig i de mest utsatte næringene. Vi har sett et ganske markant skifte fra vekst til verdiaksjer siste tiden, og det er stor sjanse for at dette vil kunne fortsette. Vi mener vi er fornuftig eksponert i dette øyemed, og vil fortsette å gjøre grep i porteføljene som støtter vår holdning videre.

En av våre «favoritter», Warren Buffett sitt selskap Berkshire Hathaway, utklasset den brede indeksen og er en av vinnerne så langt i år. Senatet i USA godkjente nylig Bidens stimulus pakke (med noen små modifikasjoner), så en ufattelig mengde penger er på vei ut til den amerikanske befolkningen. Dette på toppen av de gigantiske krisepakkene vi allerede har sett. Nyansettelser i USA steg dobbelt så mye som forventet i februar, og arbeidsledigheten falt naturlig nok, samtidig som restauranter i USA åpnet opp de fleste steder. Men «pengetrykkingen» har en bakside, nemlig inflasjon. Og inflasjonsforventningene steg markant (men også vekstforventningene red.anm.), og de lange rentene fikk en historisk kraftig stigning i februar. Dette satte i gang en korreksjon i aksjemarkedet, særlig i aksjer der kontantstrømmen kommer langt frem i tid. Som nevnt tidligere var vinnerne på børsen i USA i fjor teknologiaksjer uten inntjening. Det er da naturlig at de også korrigerer mest. Noe vi med god grunn har advart mot siste tiden. Samtidig som aksjemarkedet i sum har steget så langt i år, så har obligasjonsinvestorer hatt en historisk dårlig start på året. Når de lange rentene stiger, så får obligasjonseierne kurstap. Våre diversifiserte porteføljer har likevel klart seg godt, med både high yield (høyrente) og konvertible obligasjoner som har klart seg meget bra i samme periode. Vi har reversert vår eksponering mot såkalt «min vol» (lav-volatilitet), tilbake til ren markedsvekt på visse indekser, som har gitt positivt bidrag på

Vi hører fra våre samarbeidspartnere at pågangen med nye investorer er stor, og vi hører det samme fra verdipapirsentralen som melder om rekordmange nye aksjonærer i Norge siste året. Det samme gjelder Stavanger Asset Management. Vi fortsetter å vokse, og har nylig åpnet et kontor i Oslo for lokal tilstedeværelse i hovedstaden.

2021 | MARS

RÅD FRA ADVOKATEN

EKSPERTEN

Arv og testament - hvem, hvordan og hva? HELENE MYRVOLD Advokat Legalis AS legalisadvokat.no

Denne artikkelen er skrevet av advokatfirmaet Legalis som tilbyr juridisk bistand til rabatterte priser for våre medlemmer. Klikk deg inn på vår nettside, norskfamilie.no for å lese mer om medlemsfordelen, og kontakt Legalis på chat, telefon eller e-post.

Rettighetene for samboere uten felles barn og ektefeller med særkullsbarn er ikke like som for ektefeller med felles barn. Et testament kan bidra til å korrigere for forskjellene. Tekst: Advokatfirmaet Legalis | Foto: Legalis og iStock.com

Dagens moderne familier er ofte sammensatte. Til tross for at det trådte i kraft en ny arvelov i 2021, ser vi imidlertid at arvelovens bestemmelser fortsatt passer best for dem som er gift og kun har felles barn. Samboere, og ektefeller med mine og dine barn bør derfor opprette testament. Visste du for eksempel at samboere uten felles barn ikke automatisk arver hverandre? Eller at ektefeller uten felles barn må dele arven med avdødes øvrige familie? Dette kan komme svært overraskende på mange, og føre til uheldige resultater. For å unngå at foreldre eller søsken, nieser eller nevøer arver avdødes formue, må man opprette testament. Samboere med felles barn er også dårligere stilt enn ektefeller med felles barn. Samboere har for eksempel kun rett til å sitte i uskiftet bo med bolig, bil og hytte som har vært i felles bruk. Annen formue, som for eksempel avdødes oppsparte midler på kontoer, aksjer, fond etc. fordeles i utgangspunktet som arv. Ønsker samboere å utvide uskifteretten til

2021 | MARS

også å inkludere finansaktiva eller andre formuesposter, må de opprette testament. Samboere med felles barn har også kun rett til å arve fire ganger grunnbeløpet i folketrygden eller rundt 405 404 kroner med dagens grunnbeløp. (1 G utgjør kr. 101.351 per 1. mai 2020). Ønsker man å øke samboers arvelodd, må en altså opprette testament. Ektefeller med særkullsbarn bør også vurdere å skrive testament. Ektefeller som har særkullsbarn, har i utgangspunktet ikke rett til å sitte i uskiftet bo og må gjøre opp arven med særkullsbarna. Noen ganger ønsker særkullsbarnet å gi sitt skriftlige forhåndssamtykke til at gjenlevende ektefelle kan sitte i uskiftet bo med førstavdødes formue. Hvis særkullsbarnet ikke gir forhåndssamtykke til uskifte, bør ektefellene ta stilling til om lengstlevende skal arve mer enn det som følger av arveloven. Hvis man ønsker å øke arven til lengstlevende ektefelle, må man opprette testament.

RÅD FRA ADVOKATEN

Når det kommer til de som verken har ektefelle, samboer eller barn, bør man opprette testament hvis man ønsker at noen andre enn slekten skal ta arv.

HVORDAN OPPRETTER MAN ET TESTAMENT?

TESTAMENTET BØR OGSÅ INNEHOLDE: • • •

Et testament må opprettes i bestemte former for å være gyldig. • Som hovedregel skal testamentet gjøres skriftlig og signeres av testator og to vitner. Her er det imidlertid viktig å vite at ikke hvem som helst kan være vitner. Vitnene må være over 18 år. Vitnene kan heller ikke ha noen familierelasjon til den eller de som er tilgodesett i testamentet. Vitnene må signere testamentet med testator til stede. Nytt av arveloven fra 2021 er at det ikke er krav til at begge vitnene er til stede samtidig. Testator kan altså først gå til ett av vitnene for å få vitnesignatur, for deretter å gå til det andre vitnet.

Testators fødselsnummer Datoen for opprettelsen Påskrift som bekreftes av vitnene om at testator opprettet testamentet av fri vilje og var ved sans og samling da det skjedde Opplysninger om vitnenes fødselsdato, adresse og yrke

Følger man de strenge formkravene til opprettelse av testament, kan man skrive testamentet selv, uten hjelp av advokat. Dessverre ser vi at det ikke alltid holder å kunne formkravene til testament. Det er kravet til innholdet som er vanskelig, og hvor vi ofte ser at folk gjør feil.

VIKTIGE BEGRENSNINGER I TESTASJONSFRIHETEN

hun ønsker. Nedenfor er eksempler på enkelte begrensninger i testasjonsfriheten. 1. Gjenlevende ektefelle som sitter i uskiftet bo, kan ikke bestemme over hele formuen ved testament Gjenlevende ektefelle som sitter i uskiftet bo med førstavdødes formue, kan ikke råde over hele formuen i testament. Hvis ektefellene hadde felleseie, kan gjenlevende ektefelle bare bestemme over halvparten av formuen i testamentet. Den andre halvparten «tilhører» avdøde og kan ikke testamenteres over. 2. Livsarvingene har rett på pliktdelsarv For de som har barn eller barnebarn, er det viktig å være klar over at 2/3 av formuen utgjør livsarvingenes pliktdelsarv.

En testator står nemlig ikke alltid helt fritt til å gjøre de testasjonene han eller

2021 | MARS

ANBEFALT TJENESTE

Smart strøminnkjøp fra Tibber Glem alt du visste om strømselskap sier Tibber - Norges første heldigitale strømselskap. Deres smart teknologi handler strøm for deg helt automatisk på en effektiv og smart måte. Dette gir i gjennomsnitt 20 % lavere strømpris sammenlignet med tradisjonelle leverandører. Tibber har heller ingen fortjeneste i sin strømpris, ingen skjulte gebyrer og du får full oversikt over eget strømforbruk samt tilgang til verktøy for kontroll av hjemmet samlet i en brukervennlig app.

Foto: Tibber

2021 | MARS

TIBBER OPPSUMMERT: Strøm til beste innkjøpspris - spot per time Kun kroner 39 i påslag per måned Smart strømstyring og analyser direkte i appen Garantert strøm fra fornybare kilder

RÅD FRA ADVOKATEN

I tidligere arvelov kunne pliktdelsarven begrenses til 1 000 000 kroner per livsarving. Denne regelen er nå endret til 15 ganger folketrygdens grunnbeløp per livsarving, eller 1 520 265 kroner med dagens grunnbeløp. Nytt av arveloven fra 2021 er at arvelateren gjennom testament kan gi en livsarving rett til å få arven utdelt som en bestemt eiendel, for eksempel hytta, selv om eiendelen er mer verdt enn arvingens del av arven. Forutsetningen er at livsarvingen betaler det overskytende til boet. 3. En ektefelle kan ikke frata den andre ektefellen minstearven gjennom testament Dette med begrensinger i retten til å frata ektefellen sin arv kommer ikke så ofte på spissen. Noen ganger opplever vi imidlertid at ektefellene ikke ønsker å arve hverandre, eller konflikter i ekteskapet gjør at én av ektefellene ønsker å begrense den andres rett til arv etter seg. Da er det sånn at ektefelles rett på minstearv på 4 eller 6 G ikke kan fratas ektefellen ved testament. Det overskytende kan imidlertid fratas ektefellen gjennom testament. Begrensning i ektefellearven er imidlertid kun gyldig hvis den andre ektefellen har fått kunnskap om testamentet før arvelaterens død.

ANDRE TING MAN BØR TA STILLING TIL Hvis du tilgodeser en person i testamentet, kan det være lurt å ta med et punkt om hvordan arven skal fordeles hvis han eller hun skulle dø før deg. Dersom to personer oppretter et gjensidig testament til fordel for hverandre, og det står noe om hvordan arven skal fordeles etter at begge to er døde, bør man ha med et punkt om hvorvidt den lengstlevende skal kunne forandre testamentet etter førstavdødes bortgang.

boere og ektefeller, kan det også være lurt å skrive hvorvidt testamentet skal bortfalle ved samlivsbrudd eller skilsmisse. Hvis partene ikke skriver noe om dette, vil spørsmålet om lengstlevendes arverett er i behold bero på tolkning av testamentet og omstendighetene i etterkant av samlivsbruddet.

OPPBEVARING AV TESTAMENT For at testators siste vilje skal bli fulgt, er det en forutsetning at testamentet blir funnet eller ikke havner i feil hender. Derfor bør du levere inn originaltestamentet til din lokale tingrett. Det er ikke et krav, men ved innlevering av testamentet vil man være sikret en trygg oppbevaring i det nasjonale testamentsregisteret, og at testamentet blir lagt frem for arvingene etter din død. Selv om testamentet er levert til tingretten for oppbevaring, kan du alltid tilbakekalle, endre eller skrive nytt testament. Da er det fornuftig å levere inn et nytt testament til tingretten.

ADVOKATHJELP Når man skal opprette et testament kan det være lurt å rådføre seg med en advokat. En advokat vil kunne gi råd og veiledning for å sikre at testators siste vilje er i tråd med arvelovens regler. Videre vil advokaten kunne sikre at testamentet blir så klart som mulig, slik at det ikke oppstår tolkningsspørsmål etter testators død.

Advokatfirmaet Legalis har 35 advokater med kompetanse innen blant annet eiendom, kjøp, familierett og arverett, ledet av daglig leder Tonje Hovde Skjelbostad med bakgrunn fra Forbrukertilsynet. Legalis er opptatt av god kvalitet til en fornufitg pris og stadig utvikling av digitale løsninger for enklere og smidigere bistand. Du kan kontakte Legalis på chat, telefon 22 40 23 00 eller e-post advokat@legalis.no.

Ved gjensidige testamenter mellom sam-

2021 | MARS

SPØR OSS OM RÅD

RÅDGIVERNE

EVA HELEN BENJAMINSEN Økonomisk rådgiver

Foto: iStock.com

Hvordan sikre etisk pensjonssparing? KARLIN MOEN Kommunikasjonsrådgiver

Rådgiverne i Norsk Familieøkonomi svarer på dine privatøkonomiske spørsmål. Lurer du på noe? Send oss ditt spørsmål på radgivning@norskfamilie.no

Jeg skal spare til pensjon, og er opptatt av at sparepengene mine investeres på en bærekraftig måte. Hvor finner jeg etiske fond? Wilhelm Dette er en svært aktuell problemstilling, ettersom både interessen for fondssparing og engasjementet rundt bærekraft øker. Analyser har også vist at indekser med etisk profil gir bedre avkastning sammenlignet med tilsvarende indekser uten etisk profil. Dette gjelder i hele 73 prosent av tilfellene ifølge en studie gjennomført av Morningstar i 2019. På grunn av den økende interessen har de aller fleste banker utviklet en eller annen form for merking av fond, med hensyn til hvor godt fondet oppfyller bankens krav til bærekraftighet. Disse kravene baseres ofte på oljefondets retningslinjer, eller FNs bærekraftsmål. Undersøk hvordan din bank eller valgte megler definerer

2021 | MARS

etiske fond, hvilke kriterier fondene må oppfylle, og om du er enig i disse kriteriene. Du kan med fordel også ta en titt på nøkkelinformasjonen til de ulike etisk markerte fondene for flere detaljer. En strategi er å unngå fond med eksponering mot uønskede sektorer eller produkter. En annen er å velge fond som investerer i selskaper som aktivt jobber for reduksjon av klimautslipp eller utvikling av teknologi som skal bidra i klimakampen. Det viktigste er uansett at du definerer hva bærekraft betyr for deg, og undersøker hvilke fond som oppfyller disse kravene. Bruk sorteringsfunksjonen i fondslisten hos din valgte bank eller megler for å få oversikt. De aller fleste lar deg sortere basert på bærekraftighet. Hos Nordnet kan du også filtrere bort uønskede investeringer som våpen og kull for eksempel. Eva

SPØR OSS OM RÅD

Forsikring via arbeidsgiver? Trenger jeg å forsikre meg utover de forsikringene jeg har gjennom arbeidsgiver? Vilde

Foto: iStock.com

Det lønner seg å ha litt lån, sant? Det lønner seg å ha litt lån, for da får du skattefradrag, sant? Roger Dette er det overraskende mange som fremdeles tror, men vi må nok stadfeste at dette er en svunnen myte. Tankegangen bak denne myten stammer sannsynligvis fra før skattereformen, og selv om det

fremdeles stemmer at man får skattefradrag for renteutgifter, er dette fradraget kun på 22 prosent. Du betaler derfor 78 prosent av renteutgiftene av egen lomme.

Sandra Dersom du har eid og bodd i boligen i minst 12 av de siste 24 månedene er gevinsten ved salg av boligen skattefri. Det vil altså si at om du ønsker å selge arvet bolig kort tid etter overtakelse blir gevinsten skattepliktig. Gevinstskatten tilsvarer 22 prosent

Den lovpålagte yrkesskadeforsikringen for eksempel, gjelder kun på arbeidsstedet i arbeidstiden. Vanligvis dekkes ikke psykiske lidelser heller, som er den vanligste årsaken til uførhet ifølge statistikk fra NAV.

Velger du å beholde et lån du kan kvitte deg med, betaler du mer i renteutgifter til banken enn du ville betalt til skattemyndighetene uten lånet.

I første omgang bør du sjekke forsikringsavtalene gjennom arbeidsgiver, undersøke vilkår og få oversikt. Deretter anbefaler jeg at du tar kontakt med oss slik at vi kan ta en totalgjennomgang og vurdere ditt forsikringsbehov sammen.

Karlin

Eva

Må jeg skatte ved salg av arvet bolig? Jeg ønsker å selge en arvet bolig. Må jeg betale gevinstskatt ved salg av denne?

Ditt forsikringsbehov er avhengig av flere faktorer, både familieog livssituasjon, og økonomi. Dekningene gjennom arbeidsgiver varierer mye, så her gjelder det å være oppmerksom på vilkårene.

av differansen mellom boligens inngangsverdi og salgsvederlaget. Hvordan inngangsverdien av arvet bolig beregnes avhenger av om arvelater oppfylte kravene til skattefritt boligsalg. Skatteetaten beskriver det slik: «Oppfylte ikke giver vilkårene for skattefritt salg av bolig på dødsfalls-/gavetidspunktet, skal mottaker overta inngangsverdien til giver.

Hvis giver kunne ha solgt eiendommen skattefritt på dødsfallstidspunktet, får mottaker oppjustert boligens inngangsverdi til antatt markedsverdi på tidspunktet for dødsfall.» Det betyr at du uansett må betale gevinstskatt hvis du selv ikke oppfyller boplikt. Differansen mellom inngangsverdi og salgsvederlag, og derfor også summen du må skatte for, avhenger av om arvelater oppfylte boplikten eller ei. Karlin

2021 | MARS

MEDLEMSFORDELER

FORDELER

Inkluderte medlemsfordeler

- gratis for deg som medlem

Total oversikt over dine medlemsfordeler i Norsk Familieøkonomi finner du på norskfamilie.no

PRIVATØKONOMISK RÅDGIVNING Vi vet at det gjerne er i spesielle situasjoner i livet at du har størst nytte av gode råd, det kan være i forbindelse med boligkjøp, samlivsbrudd, barn, arv eller lignende. I rådgivningen er vi opptatt av den enkeltes situasjon både nå og i fremtiden. Vi hjelper medlemmene med å planlegge for en forutsigbar økonomi, slik at medlemmene kan føle seg trygge på egne valg. Norsk Familieøkonomi har dyktige rådgivere med lang og bred erfaring innenfor området privatøkonomi. Som medlem har du mulighet til å benytte deg av vår rådgivningstjeneste når du har helt enkle spørsmål eller behov for en totalgjennomgang av økonomien din.

RÅDGIVNING VED SAMLIVSBRUDD Et planlagt og gjennomtenkt brudd gir deg mer handlingsrom for videre valg i livet. I samarbeid med Vivon får medlemmer tilgang til hjelp før, under og etter en skilsmisse. Erfarne rådgivere hjelper deg med forberedelser til møter med bank, familievernkontor, NAV og andre, gir deg oversikt over dine rettigheter og plikter, og får på plass gode avtaler vedrørende barn, bosituasjon og familierutiner. Vivon har rådgivere med erfaring, kunnskap og kompetanse som hjelper deg gjennom samlivsbrudd på en trygg måte.

ADVOKATPAKKEN Som medlem kan du benytte våre advokater gratis i en halv time, og få råd og praktisk hjelp. Slik kan du spare deg for både penger og mange bekymringer.

Foto: iStock.com

2021 | MARS

Inkludert i Advokatpakken får du i tillegg sterkt reduserte priser på arbeid utover den første gratis halvtimen - 50 prosent rabatt på timespris ved løpende bistand eller skriftlig vurdering (ordinær pris inntil 3500 kr pr. time, medlemspris 1750 kr). Du binder deg ikke til å bruke Advokatfirmaet Legalis før du uttrykkelig har akseptert pristilbudet.

Som medlem får du den første halvtimen med rådgivning hos Vivon helt gratis, og rabatt på rådgivning utover den første halvtimen.

MEDLEMSFORDELER

JURIDISKE KONTRAKTER OG AVTALER Trenger du samboeravtale, testament eller fremtidsfullmakt? Disse, og enda flere, er inkludert i Advokatpakken. Dokumentene er laget av profesjonelle advokater og er juridisk kvalitetssikret. Du kan enkelt laste ned den avtalen du trenger og fylle ut informasjonen tilpasset ditt behov. Som medlem får du disse kontraktene gratis: samboeravtale, fremtidsfullmakt, generell fullmakt, samtykkeerklæring uskifte - ektefeller, kjøpekontrakt alminnelig løsøre, overtakelseserklæring fast eiendom og reklamasjon fast eiendom. Du får også fastpris dersom du ønsker at en advokat skal utarbeide kontrakten for deg. OPPSLAGSVERK OM DINE ARBEIDSRETTIGHETER Innholdet i Compendia Personal er både aktuelt og veldig nyttig for alle arbeidstakere. Her finner du det du trenger å vite ved ansettelser, regler og skjemaer ved sykdom, permisjoner, permitteringer, oppsigelser og pensjonsforhold. Oppslagsverket tar også for seg arbeidsavtalen, arbeidstid, ferie og lønn. Du finner alle relevante lover og forskrifter inklusive hovedavtalen LONHO samt ulike satser fra Folketrygden, statens reiseregulativ innland og utland.

ID-FORSIKRING Ettersom ID-tyveri og ID-misbruk på nett begynner å bli så utbredt, ønsker Norsk Familieøkonomi å gi medlemmene en ekstra trygghet dersom en skulle havne i en vanskelig situasjon. ID-forsikringen får du gratis som medlem i Norsk Familieøkonomi. Forsikringen gjelder for hele familien. Forsikringen gir deg juridisk advokathjelp med inntil 100 000 kroner (null egenandel) og praktisk hjelp til å ta bort tekst og bilder og slette eventuelle nettkonti opprettet i ditt navn. Forsikringen gir også informasjon og hjelp om hvordan du kan beskytte deg mot dette før noe skjer.

Til tross for omfattende innhold er oppslagsverket svært enkelt å søke i. I tillegg kan du lese nyttige artikler og ha tilgjengelig alle nødvendige skjema oppdatert og samlet på ett sted. Vårt oppslagsverk om arbeidsrett er alltid oppdatert, lett tilgjengelig og gratis å bruke for alle medlemmer. TESTER OG UNDERSØKELSER Som medlem har du gratis tilgang til alle tester og undersøkelser som vi utarbeider. Ved å sammenligne blant annet forsikringsselskapenes vilkår og priser, holder vi deg oppdatert på hva som foregår i markedet. Vi har også en lang tradisjon med å sjekke hvilke banker som har de beste betingelsene til sine kunder.

MEDLEMSMAGASIN I vårt digitale medlemsmagasin får du aktuelle sparetips og forbrukerråd, og artikler om privatøkonomiske forhold. I tillegg kan du lese våre medlemshistorier, som gir deg et nyttig innblikk i hvordan vi hjelper andre medlemmer med deres økonomiske utfordringer. Nettmagasinet oppdateres fortløpende, og digital utgave utgis to ganger i året.

2021 | MARS

Delta i våre påskenøtter på norskfamilie.no

27. mars

28. mars

29. mars

30. mars

31. mars

1. april

2. april

3. april

4. april

5. april

Vinn gavekort hver dag gjennom hele påsken og bli automatisk med i trekningen av Apple AirPods (verdi 1 790 kroner).