Issuu

N Å R D U H A R L Æ ST D E N N E B O G , E R D U K L Æ D T PÅ T I L AT

du kan lære

6. Lægge din egen investeringsstrategi 7. Få dine penge til at vokse 8. Optimere din pension, din skat og dine bankforretninger 9. Få den økonomi, du drømmer om 10. Sætte kursen mod økonomisk frihed

SÆT KURSEN

1. Sætte dig realistiske økonomiske mål 2. Bryde ud af hamsterhjulet og få styr på dit forbrug 3. Få bugt med dårlige vaner, leve for mindre og spare op 4. Etablere nye gode økonomiske vaner 5. Vide, at økonomisk talent ikke er medfødt, men noget,

LOUISE FREDBO-NIELSEN

LO U I S E F R E D B O - N I E L S E N er fremtidsforsker. Hun er cand.merc. i International Business & Politics fra CBS, Paris og Beijing med speciale i innovation og iværksætteri. Louise er prisvinder og tidligere ekstern lektor i entreprenørskab og innovation, og så holder hun foredrag i Danmark og resten af verden. Hun er selv gået fra økonomisk fiasko og angst for at tjekke sin konto til at være investor.

LOUISE FREDBO-NIELSEN

SÆ T KU R SEN SÅDAN L Æ R E R D U AT I N V E S T E R E PÅ 8 U G E R

9 788711 568651 lindhardtogringhof.dk

LINDHARDT OG RINGHOF

VI L DU G E R N E HAVE STyR PÅ DI N Ø KONOM I OG S E DI N E PE NG E AR B EJ DE FOR DIG OG VOKS E? Drømmer du om økonomisk frihed til at kunne tage orlov fra jobbet og rejse med familien? Eller om at forlade arbejdsmarkedet tidligt? Så er ’Sæt kursen’ det rette sted at starte. I bogen får du gode råd, investeringsstrategier, værktøjer, fif og kærlige spark, som skal inspirere dig til at tage stilling til din økonomi. Bogen er bygget op af en blanding af gode råd fra kendte kvinder og eksperter om, hvordan de er kommet tættere på et liv i økonomisk frihed, og om hvordan du kan gøre det samme. Det handler om at skabe præcis det liv, du drømmer om!

LOUISE FREDBO-NIELSEN

SÆ T KUR SEN S Å DA N L Æ R E R D U AT I N V E S T E R E P Å 8 U G E R

LINDHARDT OG RINGHOF

INDHOLD

7 Sæt din kurs! 11 FØR VI GÅR I GANG 13 9 grunde til at du skal investere 27 Din 8-ugers-investeringsplan 29 UGE 1 31 De grundlæggende, vigtige begreber

43 Penge er en egenskab 65 UGE 2 67 Din guide til økonomisk frihed

91 UGE 3 93 Vend underskud til overskud

111 Ekspertråd til at vende underskud til overskud 115 UGE 4 117 Klar, parat, investér

129 Din investeringsstrategi 137 Øvelse: Læg din strategi

Indhold

141 UGE 5 143 Hvad kan jeg investere i?

157 Vælg aktier som eksperterne 161 Eksperternes investeringsråd til dig 173 UGE 6 175 Hold kursen

185 Sådan undgår du at lave for mange fejl 189 UGE 7 191 Fremtid og penge – hvad gør du?

213 Sådan snyder du, skat! 221 UGE 8 223 Fra novice til investeringshaj – nu er du udlært

229 Tillykke! 233 Tak 234 Register

Indhold

SÆT DIN KURS! Bogen, du sidder med, er en fortsættelse af min egen, spirende investor-rejse. Jeg ville lære alt, hvad jeg kunne om privatøkonomi og investering, men med denne bog håber jeg mest af alt at kunne inspirere dig og give dig (mere) mod på at forvalte dine penge – uanset din baggrund, hvad du tror du kan og ikke kan, hvor du kommer fra, og hvor du gerne vil hen. For hvis der er noget, jeg har lært, så er det, at forvaltning af penge er noget, der kan læres. Og noget, som vi alle kan lære. Nogle gange skal vi bare have et lille skub, og det håber jeg, at denne bog kan give dig, præcis ligesom projektet med at skrive den har givet mig. Jeg har samlet ekspertråd, personlige fortællinger og øvelser, du selv kan gå i gang med. Du behøver hverken at have læst økonomi på universitetet, være god til tal eller synes, pension er sindsoprivende spændende. Din 8-ugers-guide til at sætte kursen

Bogen er inddelt i 8 uger, hvor du kommer igennem de forskellige aspekter af investering, fra psykologien bag og hvordan du får etableret gode pengevaner til din investeringsstrategi, sammensætning af din investeringsportefølje og vedligeholdelse af den i fremtiden.

SÆT DIN KURS!

Du kan læse bogen fra ende til anden og følge ugerne slavisk, men du kan også sagtens starte ved den uge, der passer bedst til dig, din erfaring og livssituation. De fleste af bogens kapitler har øvelser og refleksioner, og selv om nogle af øvelserne kræver noget af dig, så kast dig ud i dem, for det kommer godt igen. Jeg har sat mig for at snakke med nogle af de bedste investorer, investeringsrådgivere, psykologer og pensionsrådgivere og give dig det bedste af det, de fortalte, så du kan bruge din egen tid på noget andet. Denne bog prøver ikke at give dig en facitliste til investering og privatøkonomi, for sådan en findes ikke. Mit ønske er, at du får lyst til at udforske de forskellige af kroge af investering og penge, udfordre dig selv og blive endnu klogere. Og ikke mindst at du får mere lyst til at tage hånd om dine egne penge og din privatøkonomi. Derfor er bogen fyldt med tips til andre bøger, podcasts, blogs og så videre, så du kan hente mere inspiration om det, der tænder dig mest. Rigtig god fornøjelse! Louise

SÆT DIN KURS!

H VA D L Æ R E R D U I B O G E N ? FØR VI GÅR I GANG

UGE 5

Hvorfor det er vigtigt, at du tager

Hvordan du finder ud af, hvad du

hånd om dine penge og investerer.

skal investere i, og hvordan du gør.

UGE 1

UGE 6

At penge er en egenskab, du kan

Hvordan du sikrer dine investerin-

lære. Her får du modellen til at

ger mod nye kriser og vedligeholder

komme i gang med at lære om

din strategi.

penge og investering NU. Hvordan du undgår de mest alUGE 2

mindelige fejl og sparer dyre lære

Hvordan du sætter din kurs mod

penge.

økonomisk frihed og det liv, du drømmer om.

UGE 7 Hvordan du sikrer dig selv og dine

UGE 3

penge, når du får børn, bliver gift,

Hvordan du vender underskud og

skilt, gå på pension eller dør. Du

minus på kontoen til overskud,

lærer også, hvordan du sikrer dine

så du kan komme i gang med at

børn økonomisk hele deres liv.

investere. Hvordan du optimalt sammensætUGE 4

ter dine investeringer i forhold til

Hvordan du opretter dit depot

skat.

og kommer i gang med at handle værdipapirer.

UGE 8 Her får du en tjekliste til de vigtig-

Hvordan du lægger din investe-

ste ting, du skal huske, og tips til at

ringsstrategi.

komme i gang der, hvor du er i dit liv.

SÆT DIN KURS!

FØR VI GÅR I GANG

SÆT DIN KURS!

9 G R U N D E T I L AT DU SK AL INVESTERE (E L L E R I H V E RT FA L D TAG E STILLING TIL DINE PENGE)

Jeg er vokset op i Nordjylland, og der var penge aldrig rigtig noget, vi snakkede om. Da jeg flyttede hjemmefra og så småt begyndte at tænke over min egen økonomi, gik det op for mig, at det med penge faktisk gav mig en grundlæggende træls fornemmelse. Jeg sænkede øjenbrynene, hævede skuldrene og kunne næsten mærke en migræne komme snigende, så snart jeg skulle tage stilling til min økonomi eller bare tjekke min bankkonto. De første tanker, der poppede op i min hjerne, når snakken faldt på penge, var: »Penge er onde! Og der er alligevel aldrig nok!« Det er ikke just den indstilling, man bliver rig af. Jeg har ofte tænkt, at nu måtte det altså være nok. Samtidig har velmenende venner, familie og eksperter tudet mig ørerne fulde om, hvor vigtigt det er at lave et budget for at holde styr på indtægter og udgifter. Alligevel skete der det samme, hver gang jeg satte mig ned og lavede et budget: Jeg var pavestolt og havde en fantastisk mavefornemmelse i øjeblikket, men jeg vidste et eller andet sted

9 G R U ND E T I L A T D U S K A L I N V E S T E R E

godt, at det budget bare ville ligge i et Excel-ark på min computer og ikke blive åbnet, før min økonomi igen blev så rødglødende, at jeg tvang mig selv til at kigge på det. Vendepunktet for mig og min økonomi blev, da jeg mødte min kæreste Christopher, som har en helt anden tilgang til penge end jeg. Uden at tænke så meget over det formår han at få sine penge til at arbejde for sig. Om han vælger at købe en faldefærdig lejlighed og sætte den i stand, eller at eksperimentere med at investere sine pensionsmidler, formår han at placere sine penge mere givende end på en konto i banken. Og det med at få sine penge til at arbejde for sig var helt nyt for mig. Jeg har altid brugt hver en krone, der kom ind på min konto og måske mere til. Så Christopher gav mig virkelig noget at tænke over. På en ferie til Oman nogle dage efter nytåret 2014 blev jeg så inspireret af al den rigdom, at jeg besluttede mig for at studere alle de velhavende mennesker, jeg der så over det hele. Jeg tænkte, at de ikke alle kunne være født med en guldske i munden, men at de måtte have nogle egenskaber, som gjorde, at de formåede at tjene og forvalte deres penge på den snedige måde. I liggestolen svor jeg, at jeg ville lære at vende de røde minustal på min konto til overskud. Og ikke nok med dét – jeg ville også lære at investere og få mine penge til at formere sig og arbejde for mig. Jeg tog en beslutning. Jeg ville ikke længere være bange for at åbne min netbank og tjekke min konto, fordi jeg havde brugt meget mere, end jeg tjente. Selv om jeg havde et godt job, havde jeg ikke styr på, hvor mine penge forsvandt hen. Jeg havde ingen pensionsordning, og jeg sparede ikke op. Grundlæggende følte jeg mig som en stor fiasko med hensyn til privatøkonomi. Og det skulle være slut! »The secret of getting ahead is getting started« Mark Twain

Denne bog henvender sig til primært til kvinder (men du må meget gerne læse med, hvis du er mand), for selv om der er færre kvinder

9 G R U ND E T I L A T D U S K A L I N V E S T E R E

end mænd, der investerer, så har kvinder generelt mange fordele, som vil gøre dem til stærke investorer. Her er 9 af de vigtigste grunde til, at vi skal tage stilling til vores penge. Grund nr. 1: »Manglende investeringslyst koster kvinder milliarder«

Jeg gik længe rundt og troede, at jeg var den eneste i det ganske land, der ikke havde styr på min økonomi, men det gik stille og roligt op for mig, at jeg absolut ikke er alene. For det ser sort ud for de danske kvinder og deres penge – i hvert fald hvis vi skal tro avisernes forsider. Den ene undersøgelse efter den anden fortæller, hvor dårlige vi er til at håndtere vores penge, hvor meget mere mænd både tjener og sparer op, og hvor gode de, modsat kvinder, er til at forvalte deres formue, så den vokser. »Mænd sidder tungt på det danske aktiemarked med en samlet beholdning på 217 milliarder kroner, mens kvinder kun har aktier for 102 milliarder kroner, viser nye tal (fra Værdipapircentralen, VP Securities A/S, red). Under en tredjedel af danskernes aktier er altså ejet af kvinder (…) Konsekvensen er, at mændenes formuer vokser i langt højere tempo end kvindernes, da aktier historisk set giver et markant større afkast end den rente, man kan få i banken.« (Berlingske Tidende, 2016).

32 % af de privatejede aktier ejes af kvinder. 68 % af de privatejede aktier ejes af mænd.

Og det bliver værre endnu, for cheføkonom Las Olsen fra Danske Bank beregnede et eksempel til Berlingske Business:

9 G R U ND E T I L A T D U S K A L I N V E S T E R E

»Hvis man for ti år siden satte en million kroner ind på sin konto, vil der i dag (i 2016, red) stå 1.081.530 kroner. Havde man i stedet investeret pengene i aktier via en pensionsopsparing, var det blevet til 1.721.520 kroner – altså en forskel på næsten 640.000 kroner«

Pointen er, at kvinder går glip af rigtig mange penge ved ikke at investere. Vi taler så meget om ligestilling, men hvis vi virkelig vil have ligestilling, så har vi en forpligtelse til at tage hånd om vores egen økonomi. Grund nr. 2: Vi lever længere

Jeg arbejder til daglig som fremtidsforsker for virksomheder og institutioner rundtomkring i hele verden. Noget af det, jeg beskæftiger mig med, er at kigge på, hvordan samfundet kommer til at udvikle sig, og det er tydeligt, at vilkårene i fremtiden bliver helt anderledes. Også for dig. I fremtiden kommer vi til at leve længere og bedre liv med alle de grønne smoothies, veganerbøffer og antioxidanter, vi får smidt i vores kroppe. Når du som 30-årig kvinde i dag kan se frem til at blive 90, måske 100 år, betyder det, at du har langt flere år, hvor du skal leve af din pension og opsparing, end dine forældre og bedsteforældre havde, også selv om du kommer til at arbejde længere op i din alderdom, end de gjorde. Sparer du ud over din folkepension lige så meget op som den gennemsnitlige dansker (cirka 500.000 kroner),1 så rækker den pension ikke til, at du allerede kan trække dig fra arbejdsmarkedet, når du er 65. Og som det ser ud nu, må kvinderne endda knokle endnu længere på arbejdsmarkedet end mænd, for vi sparer faktisk i gennemsnit

1 H ver dansker har i gennemsnit sparet 496.000 kroner op til pension. Formuen er opgjort efter en beregnet skat på 40 procent I gennemsnit har 77 procent af danskerne en pensionsformue, mens 95 procent af alle danskere i den erhvervsaktive alder mellem 18 og 59 år har en pensionsformue.

9 G R U ND E T I L A T D U S K A L I N V E S T E R E

cirka 26 % mindre op til vores pension end mændene.2 Det kan altså virkelig betale sig at have godt styr på den pension. Grund nr. 3: Længere arbejdsliv kræver løbende uddannelse

I og med at fremtiden byder på et længere arbejdsliv, betyder det også, at du ikke kan lave det samme, fra du får dit første job, til du skal på pension. Du bliver i stedet nødt til at genopfinde dig selv hvert 5.-10. år. Derfor må du sætte tid og penge af til at dygtiggøre dig. Det er ikke alle arbejdsgivere, der vil finansiere kurser, og så er det vigtigt, at du selv kan købe dig til dem. At vi skal være længere tid på arbejdsmarkedet, kan også øge utrygheden, for hvad nu hvis jeg får hjernerystelse i morgen og ikke kan arbejde? Hvor vi tidligere har haft fællesskaber, der har taget sig af os, som flere generationer af familien eller fagforeningerne, så står vi nu ofte selv og skal lave de her forpligtende fællesskaber. Du kan lave din egen fagforening og dit eget fællesskab sammen med nogle kolleger, med familien, veninderne, et netværk, hvis du ikke synes, din egen er god nok til at understøtte dig. Der kan I lave jeres egen investeringspulje, der skal sikre jer, hvis I gerne vil dygtiggøre jer, eller uheldet er ude. Det er en god investering at tage ansvar for din egen læring og dygtighed, så din holdbarhed ikke udløber, mange år inden du skal på pension. Det behøver ikke at koste mange, mange penge at holde sig arbejds-attraktiv, men at have råd til et kursus på Harvard University, fordi du synes, det kunne være godt for dig og din udvikling, er da en kæmpe (økonomisk) frihed.

2 M ænd har i gennemsnit sparet 127.000 kroner mere op til pensionen end kvinderne. Det svarer til, at kvinderne har sparet ca. 26 procent mindre op end mændene. Ved udgangen af 2014 udgjorde den samlede pensionsformue for mændene 484.000 kroner i gennemsnit, mens den for kvinderne var 357.000 kroner (Danmarks Statistik, 2014)

9 G R U ND E T I L A T D U S K A L I N V E S T E R E

Grund nr. 4: Pauser i stedet for pension

En anden trend, der sandsynligvis kommer til at præge dit arbejdsliv, er, at vi kommer til at gå fra pension, som vi kender den i dag, til at holde flere længere arbejdspauser igennem livet. Allerede i dag ser vi, at folk tager pauser i løbet af deres arbejdsliv i stedet for at tage en kold tyrker og gå på pension som 65- eller 70-årige. Forestil dig dette scenarie: Du er endelig på vej på pension. Men du er træt – faktisk er du decideret udmattet, bitter og slidt. Siden du kom ud på arbejdsmarkedet, har du arbejdet stort set alle hverdage, undtagen de længe ventede helligdage og ferier. Da børnene var små og nuttede, gik du duknakket og flov ind til chefen for at spørge om endnu en ‘barnets sygedag’, men endte alligevel med at sidde og arbejde, mens snottet løb ud af næsen på det lille pus med blanke øjne. Nu står du tilbage med en følelse af, at dine kære tænker »du var her aldrig«, og det smerter dig at tænke på alt det, du gik glip af, fordi du havde så travlt med at nå tingene på din todo-liste. Lyder det rart? Nej, vel? Forestil dig så det her scenarie: Du er lige rundet 65 år med et brag af en fest. Når folk nævner ordet »pension«, slår du en rungende latter op, for dét skal du saftsuseme da ikke nyde noget af. Da dine børn var små, tog både du og din mand fri i et år og rejste til Bali for at nyde livet og ungerne. Da du var 42, sad du på endnu en eksotisk ø med dine veninder og drak farverige drinks, mens I lærte alt om fotografi. Gennem hele dit arbejdsliv har du nemlig holdt pauser omtrent hvert 5.-7. år, fordi du havde sparet penge op og løbende investeret, så du kunne leve af af kastet og dine opsparede midler i disse arbejdspauser. Ah, det kunne være rart, ik’? Hvis du ligesom jeg synes, sådan et fremtidsscenarie lyder lækkert, så prøv at forestille dig, hvor fedt det kunne være, hvis du selv kunne dosere sådan nogle pauser igennem dit arbejdsliv. Måske vil du have 2-3 selvfinansierede år, hvor du kan gå hjemme ved dine børn. Eller et år til at sige dit job op og finde ud af, om du skal prøve noget nyt. Det kan også være, du får råd til at købe den der båd og sejle verden rundt, mens alle andre kører sur i deres jobs og går ned med stress.

9 G R U ND E T I L A T D U S K A L I N V E S T E R E

Grund nr. 5: Skab det liv, du drømmer om

At tage pauser er kun én måde, din fremtid kunne se ud på. Arbejdsmarkedet ændrer sig, og når du kommer til at arbejde til langt op i dit seniorliv, hvorfor så ikke gøre de næste mange år så givende og spændende som muligt? Lær nye ting. Tag ansvar for din evne til at skabe værdi, og vær sammen med mennesker, du synes er spændende. Lyt og spørg og få det bedste ud af den tid, du har her på jorden. Penge forstærker bare det, der er i forvejen. Så hvis du er kedelig og har et højt forbrug, så bliver du bare endnu kedeligere med et højere forbrug. Hvis du derimod gør dig umage med at være et spændende menneske, der er sultent på livet, så er det det, der bliver forstærket, når du får flere penge mellem hænderne. Så får du bare muligheder for at være en, der lever en spændende tilværelse og gør noget for andre. At forstå din økonomi betyder, at du kan blive i stand til at skabe det liv, du drømmer om. For mig handler det om frihed. Og det var en kæmpe sejr, da jeg var begyndt at tage hånd om mine penge og ikke længere havde en knude i maven, hver gang jeg skulle logge på min netbank. Indtil da havde jeg simpelthen ikke haft nogen ide om, hvad jeg havde at gøre godt med hver måned. Så hvorfor overhovedet investere? Det giver den canadiske forfatter og porteføljemanager Barbara Stewart en simpel, men utrolig god grund til: »Investing is a way of taking control and becoming financially independent. Look after yourself no matter what. Build your knowledge and build your wealth.« Barbara Stewart, Partner og Portfolio Manager i Cumberland Private Wealth Management

Du har mulighed for at leve og strukturere det liv, du drømmer om, hvis du tager hånd om dine penge og fokuserer på at få dem til at formere sig, så du selv kan finansiere hele festen.

9 G R U ND E T I L A T D U S K A L I N V E S T E R E

HVORDAN OPFATTER KVINDER PRIVATØKONOMI?

Åh suk, tænker du nok; endnu en bog om, hvordan kvinder er, og at vi alle sammen er ens. Inden du klapper bogen sammen og ruller med øjnene, vil jeg nå at stoppe dig! Jeg ved godt, at generalisering ikke er så sexet, men for at vi kan komme til bunds i, hvad det er, der gør, at vi IKKE er kommet i mål med vores ønske om en bedre økonomi, bliver vi altså nødt til at se på nogle af de fællestræk, der tegner sig. Så hold ud, og stol på, at der er en mening med det hele! 3-trins-modellen

Generelt set er kvinders opfattelse af privatøkonomi delt ind i tre trin. Hvert trin repræsenterer et spring, både i hvor avanceret stoffet er, og i hvor lang tidshorisont det udspiller sig på. Modellen illustrerer, hvordan det opfattede bøvl ved penge stiger, jo højere op ad trinene vi kommer, og des mindre håndgribelige pengene bliver bliver. Den er baseret på konklusioner fra danske og internationale undersøgelser, samt erfaringer fra foreningen KvindeØkonomien.

BØ ET T FAT OP

2 R E A L K R E D I T,

1 HUSHOLDNING

INVESTERINGER, INDIVIDUELLE PENSIONER

FOLKEPENSION M V.

Kontrol Fællesskab Lav opfattet risiko Gennemskueligt For de mange

9 G R U ND E T I L A T D U S K A L I N V E S T E R E

Tab af kontrol Egoisme Høj opfattelse af risiko Uigennemskueligt For de få

Trin 1: Husholdningsøkonomien

Økonomi betyder egentlig at styre en husholdning, og økonoma (husholderske) er en uddannelse, mange kvinder har taget igennem tiden. Vores mødre og bedstemødre var dem, der stod for husholdningen, så kvinder føler sig ofte hjemme i dette domæne. Bagsiden af medaljen er så, at det var manden, der var eneforsørgeren og ham, der doserede penge til konen derhjemme. Så har hun ellers lavet alle mulige krumspring for at få det hele til at række og spare op. Derfor hænger vi måske fast i det samme mønster, hvor det stadig er manden der har overblikket og bestemmer de store linjer i vores økonomi. Vi kan dog se, at kvinder er i gang med at bryde ud af den rolle. Det er allerede dem, der beslutter, hvor man rejser hen på ferie, og som bestemmer, hvad der skal købes ind til huset, om der skal købes solcelle-tag, og om familien skal have en Berlingo eller en Audi. På trin 1 handler det altså om at få pengene til at række. Det handler om at spare, at kigge tilbudsaviser og finde billige rejser. Det handler også om fællesskab – at sikre, at din familie får mad på bordet, at regningerne bliver betalt, og at husholdningskassen ikke er tom. Her er kvinderne historisk skarpe og tilstedeværende. Hvis vi ser det som en styrke og tager det med til trin 2 og 3, så er vi godt på vej. Trin 2: Bolig og pension

På andet trin handler det om de to obligatoriske poster, som kvinder generelt ikke forholder sig særlig meget til, men overlader til banken og manden: pension samt realkredit og boliglån. Når du optager et realkreditlån, låner du penge til din bolig igennem et realkredit institut, og du stiller din ejendom som sikkerhed for lånet, mens dit lån bliver finansieret ved, at realkreditinstituttet sælger obligationer til en investor svarende til det beløb, du har lånt.

9 G R U ND E T I L A T D U S K A L I N V E S T E R E

Trin 3: Investeringer

Når vi når tredje trin, har mange kvinder efterhånden smidt håndklædet i ringen. Det kan skyldes en opfattelse af, at investeringer ikke er for dem, men kun for Gordon Gekko-typerne med slikhår og spidse sko, at investering er utrolig bøvlet, egoistisk og »nice to have« frem for et »need to have«. Jo længere op på trappen vi kommer, des mere abstrakte bliver pengene, og jo mindre indflydelse tror vi, vi har på det, der sker med dem. På det første trin er legitimiteten stor. Det er mere eller mindre et krav at betale husleje, og det er meget legitimt at bladre en tilbudsavis igennem for at finde det bedste tilbud, mens legitimiteten fordufter, som vi bevæger os opad til trin 3, hvor investeringer ikke bliver opfattet som en nødvendighed eller som noget for os alle sammen. Og des flere trin vi tager op ad trappen, des mere stiger det »opfattede bøvl«. Det er en udbredt opfattelse, at pension og realkredit er indviklet og svært, og puha, når det handler om at skulle investere, så får vi sved på panden og tænker »nej, det kan jeg da ikke finde ud af!« Det kan være, at du ikke har det sådan – i så fald tillykke, du er godt på vej! Men da jeg startede med at tage hånd om mine penge, var det i hvert fald sådan, jeg så på det. Det er den opfattelse af trin 2 og 3, som vi skal have ændret – ligegyldigt om du er kvinde eller mand. Med denne model vil jeg gerne illustrere, at vi snyder os selv, hvis vi holder os nede på trin 1. For privatøkonomi er så meget mere end at lægge budget og få pengene til at række. I trin 2 og 3 ligger der nemlig en præmis om, at penge godt kan blive til flere penge, hvis du får dem til at arbejde for dig og ikke bare lader dem stå og sygne hen på din bankbog. Eller bruger hver en øre, som du tjener. Grund nr. 6: Vær med til at påvirke verden

Jeg har snakket med mange ganske almindelige mennesker, der ikke er vant til at investere, og et af de fællestræk, jeg er stødt på, er en ide om, at investering er ondt! At det er egoistisk, kapitalistisk og

9 G R U ND E T I L A T D U S K A L I N V E S T E R E

kompliceret at ville investere sine penge. Måske vækker investering associationer til en skattely-konto på Cayman Islands. Og det er en skam, for det behøver slet ikke at være sådan. Hvis vi af holder os fra at lære at investere, går vi glip af meget – og ikke kun rigtig, rigtig mange penge, men faktisk også af en stemme til at påvirke verden og de gode virksomheder, vi tror på. Når jeg selv investerer, kan jeg godt lide tanken om, at jeg låner mine penge til en virksomhed, som jeg tror på. På den måde har jeg en (godt nok lille) indflydelse på, hvilke virksomheder der skal klare sig fremover. Kurt Kara, der er en af de mest succesfulde investorer i verden og aktiechef i danske Maj Invest udtrykker det sådan: »Aktiemarkedet er en form for demokrati. Dine stemmesedler er dine dollars. Du køber den aktie, du vil have, du stemmer på det selskab, du vil have. På sigt er det virksomhederne, der bestemmer værdien af dine aktier, så det er vigtigt at stemme korrekt.« Kurt Kara, aktiechef i Maj Invest

Investering kan give indflydelse og være en måde, hvorpå vi kan være med til at gøre verden til et bedre sted. Investering er en måde at støtte virksomheder, der repræsenterer værdier, fremtidsdrømme og livsambitioner, som du værdsætter. Det er en mulighed, der ligger lige foran næserne på os. Grund nr. 7: Den psykologiske lommetyv stjæler fra dig

Når vi snakker om privatøkonomi, hører vi ofte ordet ’inflation’. Inflation betyder, at vi har en stigning i pris- og lønniveauet, som samtidig giver et fald i pengenes købekraft. Altså bliver pengene mindre værd. Her er et eksempel fra en Nordea-annonce, der viser, hvad inflationen betyder for dine penge:

9 G R U ND E T I L A T D U S K A L I N V E S T E R E

»Det kan have sine omkostninger at lade sin opsparing stå stille. Selv om du sparer op, gør inflationen dine penge mindre værd med tiden. Fx er 100.000 kroner kun 82.034,83 kroner værd om 10 år.*« (*Forventet årlig inflation på 2 % og en forrentning på 0 %).

Når folk sætter penge i banken, så tænker mange stadig, at de fårrenter, og at pengene stille og roligt bliver til flere, men det er her, den psykologiske lommetyv er på spil. Når du sætter dine penge i banken, så forsvinder de mere eller mindre ud i den blå luft, uden at du opdager det, fordi inflationen udhuler deres værdi. »Det bliver hurtigt en dårlig forretning, hvis man har en større opsparing til at stå og samle støv på en almindelig opsparingskonto. Typisk får man ikke en særlig høj rente på en almindelig opsparingskonto, og den renteindtægt, man får, skal beskattes. Når man holder renteindtægten efter skat op mod inflationen, vil man se, at inflationen stille og roligt æder af opsparingen. Og det er da mildest talt ærgerligt.« Camilla Skovsbo Erichsen, Sydbank, 2015

Grund nr. 8: Det er slet ikke så farligt!

Alternativet til den psykologiske lommetyv er det, denne bog handler om. For har du virkelig lyst til at kigge på, mens dine surt optjente penge bliver til det rene ingenting på din bankbog? Nej vel! Når jeg har snakket med mine venner og bekendte om investering, er opfattelsen generelt, at det er meget risikabelt at investere sine penge. Og mange tror, at de eneste investeringsmuligheder er aktier og obligationer. Det synes jeg, er en skam. Selvfølgelig er det forbundet med en sjat risiko at investere sine penge, men det skal ikke være det, der af holder dig fra det. Investering er for det første ikke nødvendigvis meget risikofyldt. Og for det andet er der meget mere at investere i end værdipapirer som aktier og obligationer. Når vi taler om investeringer, er fortællingen ofte meget nega-

9 G R U ND E T I L A T D U S K A L I N V E S T E R E

tiv. Det hele handler om »risikoprofil«, og bankmænd, der spørger »hvor meget risiko vil du tage?« Forbrugerøkonom og afdelingsdirektør i Nordea Ann Lehmann Erichsen fortæller: »I finans- og tilsynsverdenen har vi fået det vinklet sådan, at det virker farligt at investere. Vi er lige så bange for at investere, som vi er for A-kraft! Der er frygt, der er modstand, der er uvidenhed. Når der er uvidenhed, skaber det mistro. A-kraft og investering, det er nogenlunde lige farligt i vores opfattelse. Men der er ikke noget at være bange for, medmindre du intet gør med dine penge, for så taber du til inflationen. Du kan ikke gøre noget, der er risikofrit, og derfor er det forkert at tale om ‘lav risiko’, for det indikerer ’risikofri’. At bilde folk ind, at hvis de sætter pengene ind på en indlånskonto i banken, så løber de en lav risiko, det er forkert! Så løber du en stabil risiko for at tabe mod inflationen. Det er 100 % sikkert.« Ann Lehmann Erichsen, Nordea

Vi frygter ofte noget, vi ikke forstår. Frygten for at investere og tabe er ofte ubegrundet. I dette kapitel har du lært, hvorfor det er vigtigt at investere: • Grund nr. 1: Manglende investeringslyst koster kvinder milliarder. • Grund nr. 2: Vi lever længere, men hvis vi ikke investerer vores opsparinger, kan det være svært at få pengene til at række til hele vores alderdom. • Grund nr. 3: Vi skal være længere på arbejdsmarkedet. Hvis du drømmer om at gå på pension, før du bliver 70, bliver du nødt til at kigge på dine penge og opsparing. • Grund nr. 4: Du kan skabe den økonomiske frihed til at tage pauser i livet, mens børnene er små og humøret er højt i stedet for at gå på pension, når du er gammel og træt.

9 G R U ND E T I L A T D U S K A L I N V E S T E R E

• Grund nr. 5: Skab det liv, du drømmer om. Du har mulighed for at leve dit drømmeliv, hvis du tager hånd om dine penge og fokuserer på at få dem til at formere sig, så du selv kan finansiere hele festen. • Grund nr. 6: Når du investerer, kan du være med til at påvirke verden med dine penge. • Grund nr. 7: Inflationen æder dine penge, hvis du bare lader dem stå på din bankbog. • Grund nr. 8: Det er slet ikke så farligt at investere, og det behøver ikke at være meget risikabelt.

9 G R U ND E T I L A T D U S K A L I N V E S T E R E

N Å R D U H A R L Æ ST D E N N E B O G , E R D U K L Æ D T PÅ T I L AT

du kan lære

SÆT KURSEN

LOUISE FREDBO-NIELSEN

SÆ T KU R SEN SÅDAN L Æ R E R D U AT I N V E S T E R E PÅ 8 U G E R

9 788711 568651 lindhardtogringhof.dk

LINDHARDT OG RINGHOF