2. Фінансова поведінка
Найважливіше – це мати фінансову грамотність, яка допомагає розуміти, як працює грошова система і як ви можете з нею працювати на користь себе і своєї родини.
Роберт Кійосакі, американський підприємець, автор бестселера «Багатий тато, бідний тато» Тема
Те, як ми розпоряджаємося
елементом фінансової поведінки, який визначає, як людина буде отримувати доходи
забезпечення своїх потреб та досягнення фінансових цілей, є вибір
рівень доходу
фінансову безпеку. РОБОТА
Це найбільш традиційний спосіб отримання
доходу. Людина працює
на роботодавця та отримує заробітну плату за свою роботу.
ПІДПРИЄМНИЦТВО
Це вид діяльності,
коли людина створює власний бізнес та отримує дохід від
САМОЗАЙНЯТІСТЬ
Це вид діяльності, коли людина працює сама на себе та отримує дохід від своєї діяльності.
спосіб отримання доходу від вкладення грошей у різні активи, як-от нерухомість, цінні папери тощо.
вибір особистої зайнятості впливають: освіта та професійні навички (вища
та
на,
бекю. Це буде не лише дешевше, але й веселіше.
Заощадження грошей. Завжди можна відмовитись від ранкової кави та заощадити кошти для відвідування концерту улюбленого виконавця.
Скарбничка для нової речі. Відкладаючи щотижня частину своїх кишенькових грошей у скарбничку, можна накопичити, приміром, на новий смартфон.
Важливо пам’ятати, що заощадження формують фінансовий резерв для надзвичайних ситуацій та інвестування, а не лише для купівлі нових речей.
Вкладення в курси онлайн. Навчитися чогось
ті. На поведінку людей впливають різні фактори, як-от: виховання, соціальне оточення, рівень доходу, особисті цінності та пріоритети. За фінансовою поведінкою можна виділити такі типи людей: 1. Економний тип. Люди цього
3. Щедрий тип. Такі люди люблять ділитися своїми фінансами з іншими, чи то через благодійність, чи просто
допомагаючи друзям та родині. Вони вважають, що гроші повинні
використовуватися для покращення життя інших, і можуть отримувати
задоволення від цього процесу.
4. Імпульсивний тип. Такі особистості схильні робити спонтанні
покупки без попереднього плану-
вання чи розгляду довгострокових наслідків. Цей тип поведінки може
призвести до фінансових проблем, якщо не контролювати витрати.
5. Пасивний тип. Люди, що належать до цього типу, зазвичай уникають активного управління своїми фінансами. Вони можуть не займатися бюджетуванням, інвестуванням або плануванням на майбутнє, що може призвести до невикористання потенціалу їхніх фінансів. 6. Стратегічний тип. Ці особистості підходять до своїх фінансів з ретельним плануванням та стратегією. Вони інвестують час у дослідження та планують
ВАТИ
ризикованість, оптимізм, витривалість і відкритість до нового досвіду, можуть істотно впливати на фінансові рішення людини. Ось деякі з ключових особистісних рис, які впливають на фінансову поведінку:
• Самоконтроль. Люди з високим рівнем самоконтролю зазвичай краще керують своїми витратами, уникають імпульсивних покупок і мають здатність відкладати задоволення на користь довгострокових фінансових цілей. Це сприяє накопиченню заощаджень. • Схильність до ризику. Люди з високою схильністю до ризику частіше вкладають кошти в ризиковані активи, зокрема акції або криптовалюти, у пошуках
хто купив акції, стали акціонерами, тобто співвласниками компанії. Вони мають різноманітні права, зокрема право на отримання частки прибутку. Ця частка залежить від того, скільки акцій має акціонер. Депозитний рахунок, або депозит, – це
які вкладник передає банку
за умови, що на розміщену суму банк нараховує відсотки.
Характер та особистісні риси впливають на ставлення до грошей, ризику, інвестицій та споживання, що, своєю чергою, формує індивідуальну фінансову поведінку. На фінансову поведінку людини впливає низка інших чинників – сімейні традиції, рівень розуміння фінансових механізмів, досвід тощо.
ви вважаєте, який
«Не зберігайте те, що залишилося після витрат, а витрачайте те, що залишилося після заощаджень».
Воррен Баффет, інвестор
соль, а потім раптово зламається велосипед, вам може не вистачити грошей на ремонт. Наслідки. Може виникнути серйозна
як-от їжа, одяг або навіть подарунки для друзів
«Ощадливість робить свободу можливою». Бенджамін Франклін, політичний діяч
2. Заощадливість. Ризики. Заощадливість – це добре, але якщо заощаджувати занадто багато та відмовляти собі в усьому, життя може здатися менш радісним. Наприклад, не йдучи в кіно з друзями кілька разів, ви можете відчути себе ізольованими. Наслідки. Постійна економія може призвести до виснаження та почуття ізоляції від друзів та родини.
«Інвестуйте в те, що ви знаєте».
Пітер Лінч, інвестор
3. Інвестування. Ризики. Інвестування може бути ризикованим, оскільки не завжди гарантовано, що ви отримаєте свої гроші назад, не кажучи вже про прибуток. Якщо інвестувати в щось, не дуже розуміючи, як це працює, можна втратити свої гроші. Наприклад, ви інвестували у навчання програмування, але після навчання все ж не можете зрозуміти, як заробляти гроші, щоб повернути витрачене. Наслідки. Можлива втрата грошей, яка може вплинути на фінансове майбутнє або зменшити заощадження.
4. Позика.
Ризики. Беручи гроші в борг, особливо якщо це робиться часто, можна опинитися в ситуації, коли заборгованість переросте в більшу проблему: доведеться
«Борги схожі на будьяку іншу пастку: потрапити в них дуже легко, але вибратися досить важко».
Бернард Шоу, ірландський письменник, нобелівський лауреат
бітку) і скільки можете витрачати, не
кошти. Про те, як розробляти бюджет, ми поговоримо пізніше. • Заощаджуйте з розумом. Важливо знайти баланс між заощадженням на майбутнє та дозволом собі насолоджуватися життям зараз. Можливо, ви не купуватимете каву або щось солоденьке щодня, але можна дозволити собі час від часу вийти кудись з
друзями.
• Зверніться по професійну допомогу.
Перш ніж інвестувати гроші в «щось», дізнайтеся про це якомога більше. Розуміння того, куди йдуть ваші гроші, може допомогти знизити ризик втрат. Фінансові консультанти можуть допомогти створити план, який допоможе вам
своїх фінансових цілей. • Обдумуйте позики. Перш ніж
чай головна умова
• Підвищуйте
фінанси, то
більше про фінанси, наприклад, вебсайти, спеціальна
тура та курси. Пам’ятайте, що розумне управління
грошима – це важлива навичка, яка допоможе уникнути багатьох фінансових проблем у майбутньому. Вчитися фінансової грамотності з молодого віку – це як інвестувати в себе, що із часом принесе
вам велику вигоду.
саморозвитку. «Найкращий спосіб передбачити майбутнє
«Час – це найважливіший актив, яким ви володієте. Витрачайте його мудро». Воррен Баффет, американський інвестор.
Гра «Еко скарбниця»
Мета гри: навчити дітей бачити цінність у
використанні речей, економити кошти
Хід гри:
1. Об’єднайтеся в команди по 3–5 осіб.
2. Роздайте кожній команді
3. Запропонуйте перелік відходів, які можуть бути використані повторно (пластикові пляшки, старий
4.
тощо).
5.
6.
Мета роботи: навчитися створювати
реальної життєвої ситуації; розвинути навички аналізу фінансової поведінки людини; застосувати теоретичні знання про типи фінансової поведінки на практиці.
ХІД РОБОТИ:
Ознайомтеся із запропонованою життєвою ситуацією та виконайте завдання.
Олексій, 14-річний учень, отримує щомісяця кишенькові гроші від батьків у розмірі 500 грн. Він також заробляє додаткові 200 грн на місяць, допомагаючи сусідам з дрібними справами, як-от вигулювання собак та допомога в саду. Олексій мріє купити новий велосипед, який коштує 6000 грн.
Його щомісячні витрати складають:
Солодощі та напої: 150 грн.
Розваги (кіно, ігри): 200 грн.
Заощадження: 100 грн.
Олексій уже має 1000 грн заощаджень.
Завдання 1. Порахуйте доходи та витрати Олексія за місяць. Оцініть стан його бюджету.
Збалансований бюджет – у якому
дорівнюють доходам (скільки заробив, стільки й витратив), дефіцитний бюджет – у якому витрати перевищують доходи (коли потрібно позичати), надлишковий бюджет – у якому доходи перевищують витрати (коли
витратив та
доходами:
Почати
більше грошей на купівлю велосипеда
Інвестувати в невеликі проєкти або заощадження
Збільшити заощадження
на депозитному рахунку
Завдання 3. Який, на вашу думку, тип фінансової поведінки
властивий Олексію? Які основні риси
Завдання 4. Використовуючи знання
доповніть українські
1. Форма роботи, де людина виконує завдання для різних клієнтів без постійного роботодавця.
2. Фінансовий дохід, що надходить регулярно без активної роботи.
3. Процес вкладення грошей у бізнес, акції чи нерухомість для отримання прибутку.
4. Власна справа, яка приносить прибуток і вимагає підприємницького підходу.
5. Ресурс, використання якого, як очікується, приведе до надходження фінансових вигід у майбутньому.
6. Процес накопичення коштів для майбутніх витрат.
7. Грошові кошти, які людина отримує за виконану роботу.
У цій темі ви дізнаєтеся про різні ролі, які людина відіграє в суспільстві; про поведінку споживача та фактори, що її визнача ють; про взаємодію між покупцем і продавцем; про те, що впливає на ухвалення рішення про купівлю товару чи отримання послуги; про фінансові відносини між людиною та
ТОВАРИШ СПОРТСМЕН
Сім’я. У сім’ї ви можете бути сином або донькою, братом або сестрою. Ваше завдання – підтримувати сімейні зв’язки, допомагати вдома, ділитися відповідальністю.
Школа. У школі ви учні. Тут
ви вчитеся, спілкуєтесь з
Економіка. Як споживачі ви купуєте речі, які вам потрібні або які ви хочете мати. Ви обираєте, що купувати, зважаючи на ціну, якість, ваші бажання та інші чинники.
спільноти.
У міру дорослішання ви почнете грати ще більше ролей, наприклад, фахівця у своїй сфері, батька або матері, лідера спільноти. Кожна із цих ролей має свої завдання, відповідальності та очікування, які формують вас як особистість і впливають на ваше життя та життя навколо вас. Зупинімось докладніше на ролях, що тісно пов’язані з фінансами: особистості, споживача та громадянина. Роль «особистість». «Особистість – це не те, що нам дано. Це постійний процес самовдосконалення та самовизначення». Особистість – це унікальна комбінація характеристик, що визначає спосіб мислення, почуття та поведінку людини. Ці характеристики включають у
живача
послуги. Вони також впливають на ринкові тенденції, стандарти якості, інновації та стійкість виробництва. Свідоме споживання означає, що індивіди роблять покупки, враховуючи довготривалі екологічні, соціальні та економічні наслідки своїх виборів. Роль «громадянин». «Бути громадянином – не лише мати права, а й нести відповідальність за долю своєї країни». Громадянство має різноманітні виміри, включно з правовим статусом, політичною активністю, належністю до спільноти та участю
житті. Права та обов’язки громадян варіюються залежно від країни, але зазвичай включають право
чують можливість для задоволення її особистих інтересів. Водночас громадяни несуть
рендуми.
ініціативах,
чи ті речі.
Приклад поведінки споживача: обираючи морозиво в кафе, ви зважаєте на смак, ціну, на те, чи хочете ви скуштувати щось нове, чи купити ласощі улюбленого смаку, і вирішуєте, купити зараз чи зачекати. Так само й з іншими покупками: люди думають про те, що їм потрібно або хочеться, про ціну, якість, про те, що про товар думають інші люди, і на основі цього роблять вибір. Основні фактори, що визначають поведінку споживача:
поведінки. Коли я збираюся щось купити, то спочатку визначаю, яку суму грошей можу витратити. Потім вивчаю, що я можу купити за ці гроші й наскільки ця покупка мене задовольнить. Наприклад, коли я збиралася купити джинси, то я знала, яку суму мені дали батьки та скільки я назбирала сама. Це дало мені розуміння того, скільки я
Це два приклади зовсім протилежної поведінки покупців. Перший приклад – розсудлива та економна поведінка. Другий – емоційна та орієнтована на негайне задоволення бажань. Ви можете навести приклади різних поведінок покупця, що трапляються в житті.
Спробуйте розробити правила фінансової поведінки споживача під час купівлі якогось товару. Кожна група
і покупцями. Спілкування між
цем може відбуватися в магазині, на ринку, онлайн тощо. Але є певні основні правила поведінки, які допоможуть зробити цей процес приємним і ефективним для обох сторін. Пам’ятаймо, що товар має задовольняти декілька важливих вимог – якість, ціна, функціональність, мода – та відповідати вашим очікуванням. Щоб усе це врахувати, важливо ефективно спілкуватися з продавцем. Це вміння треба мати
стійно його тренувати. Для покупців: 1. Ввічливість. Завжди будьте ввічливими з продавцями. Привітайтеся на початку розмови та подякуйте за допомогу після покупки. Ввічливість може значно покращити ваш досвід покупок. Окрім того, ввічливість робить вас сильнішими у процесі взаємодії.
3.
4.
2. Чіткість. Ясно формулюйте свої питання чи побажання. Якщо ви шукаєте конкретний товар або потребуєте певної інформації, будьте конкретними, це
1. Уважність.
до кінця, перш ніж давати відповідь.
2. Професіоналізм. Завжди зберігайте професійну поведінку. Навіть якщо покупець стає нетерплячим або неввічливим, зберігайте спокій і професіоналізм.
3. Допомога. Надавайте допомогу якомога більш компетентно і швидко. Якщо ви не знаєте відповіді на питання, постарайтеся знайти когось, хто знає.
4. Чесність. Будьте чесними щодо товарів, які ви продаєте. Довготривалі відносини з клієнтами будуються на довірі.
5. Адаптивність. Будьте готові адаптуватися до різних типів покупців та їхніх потреб. Кожен покупець унікальний, і підхід до кожного може відрізнятися.
Пам’ятайте, що взаємоповага і розуміння є ключем
ємодії між покупцем і продавцем. Уявіть, що один з вас покупець, а інший
впливом низки факторів.
фактори, пов’язані з особистістю споживача, або зовнішні, пов’язані із середовищем, у якому відбувається покупка. Розглянемо найважливіші фактори, що впливають на процес ухвалення рішень споживачами. Внутрішні
3. Персональні переконання та цінності. Уподобання споживача, його культурні, релігійні та етичні переконання можуть сильно вплинути на вибір продуктів чи послуг.
4. Досвід споживача. Попередній досвід з певним брендом або продуктом може вплинути на майбутні рішення про покупку.
5. Емоційний стан. Настрій та емоційний стан споживача в момент ухвалення рішення можуть суттєво впливати на його вибір. Зовнішні фактори:
1. Маркетингові комунікації. Реклама, продажі, спеціальні пропозиції, брендування та інші маркетингові зусилля можуть сильно вплинути на рішення про покупку.
2. Соціальний вплив. Думки, рекомендації або тиск з боку друзів, сім’ї, знаменитостей або інфлюенсерів можуть спонукати до покупки або, навпаки, стримувати від неї.
3. Економічні умови. Загальна економічна ситуація може впливати на споживчу готовність до покупок.
4. Доступність інформації. Легкість доступу до інформації
чи
пертні огляди можуть вплинути
5. Ситуаційні
• Оподаткування. Громадяни сплачують різні види податків державі. (Ми розкажемо про види податків у
розділах.) Ці кошти використовують для фінансування державних витрат, як-от освіта, охорона здоров’я, оборона, інфраструктура тощо.
• Соціальне забезпечення. Громадяни роблять внески до державних соціальних програм, зокрема це пенсійне забезпечення, страхування на випадок безробіття, медичне страхування та інше. У відповідь вони отримують підтримку у вигляді пенсій, допомоги у зв’язу з безробіттям, доступу до медичних послуг тощо.
• Державні платежі та допомога. Громадяни можуть отримувати державні виплати або допомогу, як-от соціальні допомоги, стипендії, дотації для бізнесу, компенсації за певні умови.
• Державні послуги за плату. За деякі державні послуги, зокрема видачу документів, реєстрацію власності, надання окремих освітніх послуг, громадяни сплачують збори або платежі.
• Інвестиції та заощадження. Громадяни можуть купувати державні облігації або вкладати кошти в державні інвестиційні проєкти, що дозволяє їм отримувати дохід у вигляді
◄ Багато факторів різною
рішення про купівлю – потреби та бажання, ціна товару, якість товару та відгуки, реклама та мода, соціальний вплив, емоційний стан.
◄ Уміння ефективно спілкуватися з продавцем дає покупцю додаткову можливість робити такі покупки, які відповідають його вимогам.
◄ Громадянин вступає в цілу низку фінансових відносин з державою. Виконання своїх фінансових обов’язків громадянами дає можливість державі виконувати свої зобов’язання
(характер, здібності, захоплення)»
Мета роботи: ознайомитися з основами фінансової поведінки; розвинути вміння аналізувати
сильні сторони та їх вплив на фінансові рішення; створити модель фінансової поведінки на основі власних характеристик.
ХІД РОБОТИ:
Завдання 1. Складіть список своїх найсильніших особистих якостей. Опишіть три-п’ять своїх основних здібностей. Поміркуйте, як вони можуть допомогти вам заробляти гроші чи заощаджувати. Перелічіть свої головні захоплення та хобі. Чи можуть вони стати джерелом додаткового доходу?
Завдання 2. Проаналізуйте, як впливають
на фінансову поведінку: а) для кожної зі своїх сильних
); б) визначте, які з ваших здібностей
покращення фінансового стану.
Завдання 3. На основі самоаналізу визначте, до якого типу фінансової поведінки ви найбільше схильні (наприклад, економний, ризиковий, щедрий, імпульсивний, стратегічний, пасивний).
Завдання 4. Складіть план використання своїх сильних сторін для досягнення фінансових цілей. Визначте, як ваші захоплення можуть бути монетизовані або оптимізовані з фінансової точки зору.
План використання сильних сторін
1. Визначення сильних сторін: організованість, аналітичне мислення, комунікабельність, креативність, дисциплінованість.
2. Встановлення фінансових цілей: короткострокова (до 6 місяців): накопичити на бажану річ (наприклад, новий телефон, велосипед, ігрову консоль) вартістю до 5000 грн, створити «фінансову подушку безпеки» в розмірі 1000 грн на непередбачувані витрати (наприклад, поломка навушників,
ва (1–2 роки): накопичити на літній табір або цікавий курс (наприклад, програмування, іноземна мова), зібрати кошти на часткове покриття вартості навчання в гуртку або спортивній
• звертатися за порадою до фінансово успішних
(наприклад, родичів, знайомих). г) креативність:
• знайти креативні способи
• вигадувати цікаві способи економії на щоденних витратах (наприклад, готувати їжу вдома замість того, щоб купувати її в кафе);
• створити візуальну дошку мрій зі своїми фінансовими
• записувати свої успіхи в досягненні
адаптувати план відповідно до зміни обставин (наприклад,
нових можливостей для заробітку, зміна пріоритетів); • святкувати досягнення проміжних цілей для підтримки
Завдання 5. Складіть SWOT-аналіз власної фінансової поведінки, де: Strengths (сильні сторони) – ваші позитивні якості та навички; Weaknesses (слабкі сторони) – ваші фінансові недоліки; Opportunities (можливості) – потенційні
Threats (загрози)
потенційні ризики для вашого фінансового благополуччя. Сильні сторони
яка відображає зв’язок між
якостями та фінансовою поведінкою. Завдання 7. Складіть короткий
У цій темі ви дізнаєтеся про потреби та їх види; обмеженість ресурсів та безмежність потреб; створите перелік основних потреб родини; з’ясуєте, як задовольняються потреби членів родини відповідно до її можливостей.
Ці питання, з одного боку, стосуються конкретної людини, конкретної родини, а з другого – важливі також для кожного суспільства, для кожної країни. Це глобальні питання.
Для життя людині потрібно безпечне довкілля, житло, їжа, одяг та інші блага.
Потреби – це необхідність
ми, відчуття нестачі та невдоволення, якщо це бажання залишається незадоволеним.
Кожна людина, як і будь-яка жива істота,
основні потреби, необхідні для функціонування її організму. Це необхідність у якісному сні, житлі, харчуванні, одязі, безпеці та охороні здоров’я. Ці елементарні потреби є обмеженими, але життєво важливими. Коли ці базові потреби задоволені, людина починає
них потреб, як-от покращення умов життя, соціальне спілкування та самовираження через творчість, які не є прямо пов’язаними з фізичним виживанням.
Потреби людини змінювалися з розвитком
унаслідок
що
1. Фізіологічні потреби – це базові потреби, які необхідні для фізичного виживання людини. До них належать їжа, вода, сон, житло, тепло та інші основні фізіологічні потреби.
2. Потреби в безпеці та захисті –коли фізіологічні потреби задоволені, на передній план виходять потреби в безпеці та захисті. Це може означати фінансову стабільність, безпеку житла, здоров’я та добробут, захист від травм і хвороб.
3. Соціальні потреби –людина є соціальною істотою, тому потребує відносин, дружби, любові, належності до групи. Це включає в себе сім’ю, дружбу, інтимні стосунки та соціальну інтеграцію.
4. Потреби в повазі та самоповазі – коли задоволені базові та соціальні потреби, люди прагнуть визнання та поваги від інших, а також самоповаги, самооцінки, успіху та досягнення.
5. Потреби в самореалізації – це вершина ієрархії Маслоу. Людина прагне розвитку власних здібностей, досягнення власних цілей, самовираження та самореалізації у творчості, кар’єрі, особистісному
телевізорів чи комп’ютерів. Ваші дідусі та бабусі, коли вони були у вашому віці, легко обходилися без смартфонів. Уявлення про те, що потрібно людині в суспільстві, щоб почуватися «нормально», постійно змінюється. «Із часом потреби людства змінюються, відображаючи не лише технологічний прогрес, але й еволюцію наших цінностей і прагнень».
Скористайтесь інформацією в інтернеті та підготуйте повідомлення у класі
світ довкола нас, ми побачимо, що природні ресурси, як-от вода, повітря, земля, мінерали та інше, не є нескінченними. Це означає, що їх кількість обмежена. Наприклад, вода в річці може здатися невичерпним ресурсом. Але якщо ми почнемо використовувати її швидше, ніж вона поповнюється, рано чи пізно вона закінчиться. Те саме стосується й інших ресурсів. Крім природних ресурсів, існують також економічні ресурси, наприклад, гроші, час, праця. Вони також обмежені. Наприклад, у тебе є лише 24 години на день, і ти мусиш вирішувати, як їх найкраще використати. Людські потреби й бажання здаються нескінченними. Коли одна потреба задовольняється, з’являється інша. Наприклад, для задоволення потреби в їжі нам недостатньо просто поїсти. Нам хочеться чогось особливого, смачненького. Коли вам є що одягнути, з’являється потреба
модному одязі. Так може тривати безкінечно.
за ресурси та потре-
бу в організації, плануванні й розподілі. Наприклад, вода розподіляється так, щоб
усім вистачило – для
пиття, приготування їжі, миття тощо.
Життя людини в
суспільстві потребує пошуку балансу між об-
меженими ресурсами та
Люди намагаються задовольнити свої нескінченні потреби, маючи обмежені ресурси. Це створює конкуренцію
нескінченними потребами. Це вимагає розуміння важливості ресурсів, уміння
шок. Припустимо, що батьки казали йому, що він може отримати одну чи дві іграшки. У хлопчика нелегкий вибір. Для більш дорослих людей існують раціональні
поставити мат супернику. Тобто ви маєте мету (виграти
найважливішими та найтерміновішими на певний момент. Це допомагає організувати потреби за пріоритетністю та зосередитися насамперед на задоволенні найважливіших з них. Наприклад, у вас є певна сума грошей, яку ви можете або витратити на свої особисті потреби, або віддати у фонд допомоги ЗСУ. Вирішуйте, що зараз більш важливе. 2. Аналіз наслідків. Перед ухваленням рішення варто розглянути потенційні наслідки кожного варіанта. Це допомагає зрозуміти, які потреби будуть задоволені та які компроміси доведеться зробити. Наприклад, якщо ви вирішили не витрачати свого часу та грошей зараз на поглиблене
5. Консультації
бору з друзями, родиною або професіоналами
які добре розуміються на тому питанні, що ви намагаєтеся вирішити. Поцікавтеся їхньою думкою щодо конкретних питань. Але завжди пам’ятайте, що тільки ви розумієте свою потребу та
чинники, що намагаєтесь урахувати.
6. Експериментування. Іноді люди вибирають спробувати задовольнити одну потребу, щоб побачити, як це вплине на їхнє загальне самопочуття, а потім коригують свій вибір згідно з отриманим досвідом. Коли ми про щось розмірковуємо, це завжди тільки наші думки. Що буде в реальному житті, ми не знаємо. Іноді варто спробувати, а потім подивитися, якою
7. Використання цілей та цінностей
кові цілі та основні
вибору, допомагаючи визначити, які потреби відповідають більш високим особистим амбіціям або моральним принципам.
Задоволення потреб – це динамічний процес, який змінюється із часом у
відповідь на особистісний розвиток, соціальні умови та інше.
Уявіть, що у вас є бажання придбати щось (тут ви вільні у виборі) до дня свого
. Запишіть свої думки та обговоріть у класі.
4. Освіта та розвиток
1. Безпека і захист
• Фізична безпека: житло, яке захищає від негоди та забезпечує приватність.
• Фінансова безпека: стабільний дохід для покриття основних потреб, як-от їжа, одяг, освіта.
2. Емоційні потреби
• Сімейні стосунки: час, проведений разом, спільні захоплення, підтримка та розуміння між членами родини.
• Дружба та соціальні зв’язки: спілкування з родичами, друзями, сусідами.
3. Здоров’я
• Фізичне здоров’я: доступ до медичної допомоги, здорове харчування, фізична активність для всіх членів родини.
• Психічне здоров’я всієї родини: позитивні емоції, відсутність стресу, хобі та захоплення, які приносять задоволення.
• Навчання дітей: школа, курси, додаткові заняття для розвитку здібностей.
• Саморозвиток дорослих: можливості для навчання, професійного зростання.
5. Відпочинок
• Спільний відпочинок: сімейні подорожі, вихідні на природі, походи в кіно або театр.
• Особистий відпочинок: час для індивідуальних захоплень, хобі, відпочинку.
Дуже важливо, щоб задоволення потреб родини відповідало її можливостям. Звичайно, коли ваші можливості
• Родинне спілкування: регулярне обговорення планів, проблем, успіхів у сім’ї допомагає зміцнити відносини та однаково розуміти сімейні цінності.
• Здоровий спосіб життя: спільні прогулянки, спортивні заняття або вибір здорової їжі сприяють здоров’ю всієї родини, покращують порозуміння та допомагають зменшити медичні витрати.
• Освіта: використання доступних ресурсів для освіти та розвитку, як-от бібліотеки, онлайн-курси, гуртки.
Досягнення цих цілей вимагає співпраці всіх членів родини, взаємного розуміння та взаємопідтримки.
Розгляньмо умовний приклад різних підходів до задоволення родинних потреб. Підкреслюємо, що всі цифри є умовними, тобто можуть не відповідати дійсним.
Ситуація. Родина, що складається з батька, матері, сина та доньки. Спочатку потреби. У кожного з них є свої потреби. Наприклад, батько хоче щось покращити у своєму автомобілі. На це потрібно витратити 5 тис. гривень. Мати хоче нове
На це потрібно витратити 6 тис. гривень. Сину потрібен новий велосипед. На це потрібно витратити 6 тис. гривень. Донька мріє про нові кросівки. Це потребує 4 тис. гривень. Є ще одна спільна потреба для всієї родини, з якою вся родина згодна. Це новий телевізор, ціна якого близько 10 тис. гривень. Легко порахувати, що загальна кількість грошей на всі ці потреби складає 31 тис. гривень.
Ресурси або можливості. Батько заробляє 30 тис. гривень на місяць. Мати заробляє 20 тис. гривень на місяць. Це дає в сумі 50 тис. гривень на місяць.
Стабільні витрати. На їжу родина витрачає 15 тис. гривень. Оплата комунальних витрат складає 5 тис. гривень. Розваги – кіно, кафе та інше – зазвичай потребують близько 8 тис. гривень на місяць. Середні витрати на проїзд складають 3 тис. гривень. Непередбачувані витрати (наприклад, щось зламалося) потребують у середньому 5 тис. на місяць. Загалом це буде 36 тис. гривень.
Вільні гроші. Різниця між сукупним доходом – 50 тис. та стабільними витратами – 36 тис. складає 14
Тепер розглянемо
поведінки, тому що родина нічого не змінює у своїх фінансових звичках. Головна проблема –як установити пріоритети у виконанні бажань членів родини.
2 варіант. Він підходить для тих родин, які схильні до економного типу фінансової поведінки. У родині існує певний запас грошей, який поповнюється щомісяця. Як ми бачили, кожний місяць у родини залишається 14 тис. гривень. Якщо їх не витрачати повністю, а залишати щомісяця, наприклад, половину – 7 тис. гривень, то за певний час родина накопичить досить значну суму. Цю суму можна буде використовувати на виконання тих бажань, які родина буде розглядати, й вирішувати їх пріоритетність. Можна також зменшити певні витрати на розваги, якщо родина вирішить, що треба накопичити гроші на якісь важливі потреби.
3 варіант. Він підходить для тих родин, які схильні до ризикованого типу фінансової поведінки. У цьому разі родина може вирішити взяти короткостроковий кредит у банку на виконання всіх потреб, які ми розглянули. Короткостроковий, тому що відсотки за кредит можуть значно збільшити реальну вартість тих речей, які родина бажає придбати. Як повертати кредит? Батько, наприклад, може взяти якусь додаткову роботу.
нового комп’ютера…).
Дати відповідь на запитання: Ми зменшуємо
– як створити бюджет родинного свята. Уявіть, що ви маєте певну кількість грошей. Скажімо, 50 % від суми, яка дозволила б задовольнити всі бажання щодо свята, які у вас є. Треба за ці гроші досягти максимального задоволення. Мета завдання в тому, щоб знайти баланс між бажаннями та можливостями. Обговоріть ті бюджети, що створили різні групи. Зверніть увагу на пріоритети та критерії, які використали різні групи. Це самостійне завдання. Уявіть, що ваша родина збирається відремонтувати ваш будинок (або квартиру). Вартість ремонту складається з вартості будівельних матеріалів та
Оцініть, яку суму
◄ Модель Маслоу дає приклад ієрархії
у світі з обмеженими ресурсами, ми повинні вчитися робити
зазвичай місяця. Що дозволяє робити родинний бюджет? Для чого він потрібен? Родинний бюджет допомагає родині уникнути неконтрольованих витрат та боргів. Упродовж місяця потрібно контролювати доходи та витрати. Порівнюючи ці цифри із запланованими, можна зрозуміти, чи ви дотримуєтесь плану (і тоді все буде гаразд), чи ви відійшли від нього (тож варто щось змінити, щоб досягнути запланованих показників). Фінансову безпеку забезпечують заплановані в бюджеті заощадження для непередбачених витрат та інвестиції для майбутнього. Чітке планування допоможе досягти довгострокових фінансових цілей, як-от купівля будинку чи квартири, освіта,
ЗА ПЕРІОДИЧНІСТЮ
Річний бюджет
Використовується для планування великих витрат, наприклад, свята, відпустка або освітні витрати.
Бюджет на певний проєкт
Створюється для конкретної мети, наприклад, ремонту в будинку, літнього відпочинку чи покупки автомобіля.
Місячний бюджет
Найпопулярніший тип
бюджету, який дозволяє сім’ям відстежувати та контролювати щомісячні доходи та витрати. Допомагає управляти повсякденними витратами й може бути корисним
Тижневий бюджет
«Нульовий» бюджет
Цей метод передбачає детальний розподіл кожного отрима -
ного доходу за певними категоріями витрат, перш ніж будь-яка сума буде витрачена, забезпечуючи кожній грошовій одиниці
певне призначення.
50/30/20 бюджет
Згідно із цією системою, 50 %
доходів відводиться на покриття
необхідних життєвих потреб, 30 % витрачається на різноманітні бажання та розваги, а 20 %
відкладається для заощаджень або
грошові надходження, які родина отримує протягом визначеного періоду (зазвичай місяця).
Заробітна плата та інші види оплати за найману працю
Крім перерахованих витрат, слід виокремити витрати
та ремонт побутової техніки, комп’ютерів, телефонів, витрати на особистий розвиток (хобі, спортзали, спортивні секції, клуби за інтересами), витрати на подарунки до свят, днів народження, благодійні внески та донати, внески на накопичувальні рахунки, пенсійні фонди та інвестиції в цінні папери, нерухомість тощо.
1. Збір інформації про доходи. Запишіть усі джерела доходу вашої родини за місяць.
2. Визначення витрат. Запишіть усі ваші регулярні місячні витрати. Це можуть бути постійні витрати, як-от платежі за кредитами, оренда житла, комунальні послуги, витрати на їжу, транспорт, освіта, медичне обслуговування, страхування тощо.
3. Планування заощаджень та інвестицій. Важливо передбачити частину доходів на заощадження та інвестиції, навіть якщо це невелика сума. Це можуть бути внески на пенсійний рахунок, накопичення на непередбачені витрати, інвестиції тощо.
4. Аналіз. Порівняйте доходи та витрати. Якщо витрати перевищують доходи, вам потрібно буде знайти способи знизити витрати або збільшити доходи.
5. Відстеження
дозволяє контролювати
тина – комунальні витрати, погашення кредиту, навчання дітей, заощадження на комп’ютер та відпустку. Все інше можна зарахувати до змінної частини. Це так званий нульовий бюджет. У ньому заплановані витрати (82 000 грн), які збігаються із запланованими доходами (82 000 грн). У цьому разі родина витратила більше, ніж планувала (на 2900 грн). Таке трапляється, іноді бувають місяці, коли не вдається витримати заплановані витрати. Але родина й заробила більше, ніж планувала (на 15 000 грн). Тому в неї залишилися гроші (12 100 грн). Ці гроші можна, наприклад, перенести на наступний місяць. Що з ними робити в наступному місяці, залежить від рішення родини. Тут може бути декілька варіантів, що залежать від фінансової поведінки
місяці, або заощадити на майбутні потреби, або інвестувати
Навчальна гра «Бюджет літнього відпочинку: що можна та що не можна».
Мета гри: навчити дітей планувати бю -
джет літнього відпочинку, розуміти різницю
між необхідними витратами та бажаннями, а також важливість заощадження.
Компоненти гри.
Ігрове поле: поле, поділене на клітинки, які
відображають дні літа.
Грошові купюри: графічні зображення грошей для ведення бюджету.
Картки витрат: картки з різними видами ви -
трат, як-от їжа, розваги, подорожі.
Картки бажань: картки з додатковими ба -
жаннями, які не є необхідними.
Картки заощаджень: картки для планування заощаджень на майбутнє. Правила гри. Кожен гравець починає з фіксованою сумою грошей
часом настає момент, коли вам потрібні кишенькові гроші. Це не просто спосіб купити щось, що вам подобається, а й цінний інструмент для розвитку важливих навичок та формування правильного ставлення до матеріальних цінностей. Кишенькові гроші дають вам можливість спілкуватися
«Нажити багато грошей – хоробрість, зберегти їх – мудрість, а вміло витрачати – мистецтво». Луцій Анней Сенека, давньоримський філософ, державний діяч
та
несете відповідальність саме ви. Це допоможе вам стати більш організованими та дисциплінованими. Кишенькові
дають можливість навчитися планувати та ставити цілі. Ви можете економити гроші, щоб купити щось бажане,
бутнє. Це допоможе вам розвинути навички планування та цілепо
«Важливо не те, скільки грошей ви заробляєте, а те, скільки грошей у вас залишається, як вони працюють на вас і скільки поколінь ви зможете ними забезпечити». Роберт Кійосакі, американський підприємець, інвестор
Гроші – це не тільки витрати, а й можливість навчитися бути відповідальним, самостійним і цілеспрямованим. Викорис
позицію
власну відповідальну точку зору.
• Заохочуйте планування. Допоможіть дитині навчитися планувати свої витрати. Разом ви можете скласти бюджет
нує купити на кишенькові гроші.
• Підтримуйте відповідальність. Не використовуйте кишенькові гроші як метод заохочення чи покарання. Це може призвести до нездорового ставлення до грошей та формування неправильних пріоритетів.
• Навчайте на прикладах. Діти вчаться на прикладі дорослих. Будьте чесними та відкритими щодо своїх власних фінансів. Діліться з дитиною своїм досвідом, як ви заробляєте, економите та витрачаєте гроші.
• Підтримуйте фінансову грамотність. Допоможіть дитині навчитися основ фінансової грамотності. Ви можете разом читати книжки, дивитися освітні
•
•
• Порівнюй ціни.
ціни в різних магазинах.
• Роби обдумані покупки. Не купуй імпульсивно, спочатку подумай, чи дійсно тобі потрібна ця річ.
• Не бійся помилятися. Якщо ти зробив / зробила помилку у фінансовому
плануванні, це не страшно. На помилках учаться.
Головні підсумки теми ◄ Бюджет
◄ Різні види та типи бюджетів призначені для різних потреб – оперативного керування, довгострокового
Мета роботи: ознайомитися з основами фінансової поведінки; навчитися планувати та складати реалістичний бюджет для організації родинного свята; розвинути навички фінансового планування, аналізу витрат та ухвалення обґрунтованих фінансових рішень.
У травні українці традиційно
житті кожної людини. Виконуючи запропоновані завдання, навчіться планувати бюджет
витрати
Завдання
вона любить квіти, книжки та
ціни онлайн та складіть список можливих подарунків у межах бюджету. Обґрунтуйте свій вибір.
Завдання 2. Ви вирішили приготувати святковий обід для мами. Ваш бюджет – 800 грн. Складіть меню з трьох страв, враховуючи улюблені страви мами. Полічіть вартість інгредієнтів
в цій ситуації скористатися резервними коштами або позичити гроші в родичів (наприклад, у тата)?
Зробіть висновки (напишіть короткий рефлексивний текст про те, що ви дізналися про бюджет родини
виконання цієї роботи та як плануєте використовувати ці знання в майбутньому).
у житті людини; методами заощадження
що дозволять вам ухвалювати обґрунтовані фінансові рішення. 1. Чому
досягнення своїх фінансових
враження від концерту улюблених виконавців?
2.
відвідати Париж, підкорити Говерлу чи навіть Еверест чи поніжитися на узбережжі Мертвого моря? Здійснення будь-якої із цих мрій стає ближчим, коли ви починаєте заощаджувати! Заощадження – це не просто відкладання грошей на «чорний день». Це потужний інструмент, який може допомогти
родині досягти фінансової стабільності та процвітання. Чому заощадження такі важливі? 1. Забезпечують фінансову безпеку. Заощадження створюють фінансову подушку безпеки, яка допомагає пережити непередбачувані ситуації, як-от втрата роботи, хвороба, нещасний випадок або поломка
Передумови
1.
3. Фінансову дисципліну. Відмова від непотрібних
2.
відкласти.
тощо. Що чіткіше ви сформулюєте свою мету, то легше
йти до неї. Розрахуйте суму, необхідну для досягнення вашої мети. Це допоможе визначити, скільки вам потрібно економити щомісяця. Запишіть усі ваші доходи та витрати. Це допоможе вам зрозуміти, куди йдуть ваші
дисципліни.
якщо спочатку це здається складним. Відстежуйте свій прогрес. Це допоможе вам бачити, як ви наближаєтеся до своєї мети, і мотивуватиме рухатися далі. Нагороджуйте себе за успіхи. Це допоможе зберегти мотивацію. Коли ви накопичите певну суму, ви можете подумати про інвестування своїх заощаджень. Це допоможе вам із часом збільшити свій капітал. Існує багато різних інвестиційних інструментів, як-от акції, облігації, нерухомість, золото тощо. Перед тим як інвестувати, важливо провести дослідження та вибрати інструменти, які відповідають вашим цілям і ризикам.
Метод «Чотири конверти» – це простий та ефективний спосіб керувати своїми фінансами та уникати перевитрат. Він ґрунтується на розподілі вашого щомісячного доходу на 4 категорії: Необхідні витрати (витрати, без яких ви не можете обійтися, зокрема оренда, комунальні послуги, продукти харчування, транспорт).
Додаткові витрати (витрати, які не є необхідними, але які ви все ж таки хочете собі дозволити, наприклад, розваги, їжа в ресторанах, одяг).
Накопичення (сума, яку ви плануєте відкладати на майбутні цілі, як-от придбання нового гаджета, подорож, квартира, пенсія).
Інвестиції (сума, яку ви інвестуєте, щоб збільшити свій капітал із часом).
Цей метод може бути корисним для людей, які хочуть навчитися краще контролювати свої витрати та досягти своїх фінансових цілей.
Поради для юних «економістів»
Як зберігати заощаджені гроші
цікаве і
як зберігати гроші, що ви заощадили. Які варіанти ви можете запропонувати? Напишіть, а потім обговоріть у класі. Які плюси та мінуси ви бачите в кожному із запропонованих вами варіантів?
практики питання. Людство шукає найкращі відповіді вже багато років. Фізичне сховище вдома – один із найдавніших методів зберігання грошей. Люди ховали монети, золото або інші цінності в секретних місцях у своїх домівках, зокрема під підлогою або за стінними панелями. У середньовічній Європі заможні
в містах Італії, як-от Венеція
часто використовували замкнені келихи і скрині, щоб зберігати гроші й документи. Ці контейнери часто
За строком розміщення.
Строкові депозити: кошти розміщуються на певний термін (1 місяць, 3 місяці, 6 місяців, 9 місяців, 1 рік, 2 роки, 5 років) під фіксовану процентну ставку, яка зазвичай вища, ніж за депозитами до запитання. Депозити до запитання: кошти можна зняти з рахунку в будь-який час без втрати відсотків, але процентна ставка
зазвичай нижча, ніж за строковими. За валютою
Гривневі депозити: депозити розміщуються в українській гривні. Валютні депозити: депозити розміщуються в іноземній валюті (долар США, євро, фунт стерлінгів тощо). Процентна ставка за цими депозитами може залежати від курсу валюти.
Мультивалютні депозити: депозити розміщуються в декількох валютах.
З простими відсотками:
капіталізацією відсотків: відсотки нараховуються не
суму депозиту,
Це може привести до значного збільшення ваших заощаджень
Для забезпечення фінансової
шти
рати депозити, які дозволяють вивести кошти достроково.
бутковість таких
рік), головне їх
а не генерувати значний
ви
Найкраще
Поповнення
ються). Додавання відсотків приводить до поступового зростання суми
відсотків. Уявімо, що ви вклали 1000 грн на депозит з відсотковою
Скільки
розв’язання
2.
з урахуванням військового збору.
• Штрафи за дострокове
1. Відсоткова ставка. Розмір відсоткової ставки. Вища ставка
від ваших заощаджень. Порівняйте пропозиції різних банків. Фіксована ставка гарантує, що
4. Мінімальна та максимальна сума депозиту. Переконайтеся, що умови депозиту
5. Частота виплат відсотків. Варіанти виплат можуть включати щомісячні,
виплати або виплати
7. Репутація та фінансова стабільність банку.
краще підходить для ваших потреб.
6. Страхування вкладів. Переконайтеся, що банк входить до системи страхування вкладів в Україні, що забезпечує захист ваших коштів у разі банкрутства банку.
Вибирайте надійний банк із хорошою репутацією та стабільним фінансовим становищем. Прочитайте відгуки, дослідіть рейтинги незалежних агентств.
8. Додаткові умови та вимоги. Деякі депозитні пропозиції можуть включати додаткові умови, як-от відкриття
заощаджень на конкретні цілі, нам необхідно мати запас грошей, який допоможе пережити непередбачувані
обставини, як-от втрата роботи, хвороба або несподівані витрати. Резерв
грошей, що допомагає вам почуватися
впевнено в разі несподіваних витрат або
втрати доходу, називають фінансовою подушкою безпеки. Формування фінансового резерву є необхідним для кожної
людини.
Фінансові експерти радять поділити гроші на фінансовій подушці приблизно так:
• 10 % у гривні на руках;
• 20 % у гривні на короткострокових депозитах чи в ОВДП;
• по 35 % у доларах та євро, частково – у готівці, частково – на поточних рахунках у банку.
ресурси сьогодні з метою отримати більшу
приклад важливого правила, яке діє у фінансах: якщо ви не ризикуєте, то з високою вірогідністю не зможете багато заробити, використовуючи свої заощадження. Для тих людей, які не бояться ризикувати, існує інший спосіб збільшити кількість своїх грошей. Це інвестування. Нагадаємо, що основна ідея інвестування полягає в тому, що
загальне уявлення про світ інвестування.
Коли ми з вами розглядали приклад родинного бюджету, ми бачили в розділі «Доходи» рядок «Дивіденди по облігаціях». Це приклад того, як інвестиція працює в бюджеті. Але треба розуміти, що колись у родинному бюджеті в розділі «Витрати» був рядок «Придбання облігацій». Самостійна робота.
Зростають ціни на товари та
ризики, про які потрібно знати.
свою купівельну спроможність. Цей процес називається інфляцією. Якщо відсоткова ставка за депозитом нижча за рівень інфляції, ваші заощадження можуть знецінитися. Це означає, що ви зможете купити менше товарів і послуг за ті ж гроші в майбутньому. В Україні рівень інфляції визначається Державною службою статистики України https://www.ukrstat.gov.ua/. Саме тому важливо обирати депозит з процентною
Ви можете обговорювати з учителем / учителькою незрозумілі питання. Мета цього воркшопу – перевести знання, що ви отримали, на рівень практичного розуміння та початкових навичок.
Ми розглянули питання, як заощаджувати
заощадження, а де взяти
Розробіть бюджет, у якому будуть не тільки звичайні поточні в итрати, але й заощадження та інвестування. Після завершення роботи презентуйте її в класі. Заслухайте думку однокласників / о днокласниць з приводу вашого бюджету.
Воркшоп (англ. workshop) – це інтенсивний навчальний
активній роботі.
Але в житті так трапляється, що треба розмірковувати не як
Розглянемо роль запозичень у житті людини. Запозичення можуть бути цінним інструментом, якщо використовувати їх правильно. Проте важливо усвідомлювати ризики, пов’язані з ними, та використовувати їх відповідально,
становищі.
Дозволяє інвестувати в майбутнє
Вирішує
нагальні потреби
Допомагає
планувати бюджет
Кредит на освіту може допомогти отримати кращу роботу та вищий дохід у майбутньому. А іпотека дозволяє купити будинок, щоб не витрачати гроші на оренду
Непередбачувані обставини, як-от медичні випадки або ремонт автомобіля, вимагають негайних витрат, на які може не вистачати заощаджень
Для покупок
великих товарів, як-от меблі або техніка, використання кредиту може допомогти розподілити
витрати, щоб вони були більш керованими
Проценти та додаткові витрати
Борги необхідно повертати з процентами, це означає, що ви заплатите більше, ніж позичили. Це може створити фінансовий тягар
Великі або численні борги можуть створити психологічний стрес через тиск їх повернення
Емоційний стрес
Вплив на кредитну історію
Прострочення по кредитах може негативно позначитися на кредитній історії, ускладнюючи майбутні запозичення
Прочитайте українське прислів’я: «Борг, як сажа: трошки торкнись –увесь чорний будеш».
1. Дослідіть історичний та культурний контекст, у якому зародилося це прислів’я. Яке значення мало боргування в українському суспільстві?
2. Обговоріть, як це прислів’я відображає філософію ставлення до боргу. Чи можна вважати борг негативним явищем за будь-яких обставин?
3. Проаналізуйте, як це прислів’я може бути застосоване до сучасної економіки. Чи змінилося ставлення до боргу із часом?
4. Як це прислів’я може бути корисним для людей,
Позитивна кредитна історія,
вання для позичальника, включно з нижчими процентними
навіть зробити неможливим отримання кредиту. Як покращити кредитну історію:
• Своєчасно сплачуйте кредити та інші зобов’язання.
• Уникайте великої кількості одночасних кредитних запитів.
• Користуйтеся кредитом розумно, не допускаючи перевантаження своїх фінансових можливостей.
• Регулярно перевіряйте свою кредитну історію на наявність помилок
1.
2.
погасити кредит раніше терміну.
3. Термін кредиту. Довгострокові кредити можуть
плату, але загалом будуть дорожчими через проценти.
4. Вимоги до позичальника. Деякі банки мають строгіші вимоги до кредитної історії та рівня доходів.
5. Страхування кредиту. Іноді банки вимагають страхування кредиту, що може збільшити його вартість.
6. Відгуки та репутація банку. Пошукайте відгуки інших клієнтів про роботу з банком, особливо про процес обслуговування кредитів.
7. Швидкість видачі кредиту. Якщо вам терміново потрібні гроші, важливо, щоб банк міг швидко
Не зупиняйтеся на першій-ліпшій пропозиції. Ознайомтеся з рейтингом найнадійніших банків України, використовуйте онлайн порівняльні сервіси, відвідайте вебсайти кількох банків або зверніться до кредитних брокерів, щоб знайти найвигідніші умови. Вибір банку для отримання кредиту – важливе рішення, яке вимагає виваженого підходу та уважного аналізу умов. Пам’ятайте, що ідеального кредиту, ймовірно, не існує, але можна знайти оптимальне рішення, яке відповідатиме вашим потребам і фінансовим
Самостійна робота. Оберіть для
своїми фінансами. Але ви повинні розуміти – знання складників
фінансово-економічні ігри. Це буде значно дешевше, ніж проводити експерименти з грошима в реальному житті.
Ось декілька прикладів таких ігор. Фінансово-економічні ігри починалися як настільні ігри, де гравці могли використовувати фінансове планування, управління ресурсами та торгівлю.
Однією з перших ігор, яка вплинула на цей жанр, була «Монополія», створена в 1935 році. Ця гра базувалася на раніше створеній грі «The Landlord’s Game», метою якої було показати недоліки монополістичного капіталізму. У цій грі гравці купують
порівняти
класичними настільними іграми на кшталт «Монополії», але з унікальними правилами та механіками, які відображають культурні та соціальні
українського суспільства. Освітній потенціал: гра може включати елементи фінансової грамотності, управління ресурсами,
та переговорів. Вона
надає унікальні правила та сценарії,
спільства чи культури.
книжки
тато, бідний тато». Ця настільна
лим для гравців різного віку.
Гра «Життєвий капітал» – це українська версія гри Cash Flow Роберта Кійосакі. Адаптована під український менталітет, гра вчить заробляти, аналізувати своє ставлення до грошей і вміло ними розпоряджатися.
Основним завданням гри є на-
працювання навичок взаємодії з грошовим ресурсом.
ходження гри гравці
зберігати, накопичувати та розпоряджатися своїми фінансами.
сово-економічну
випробувати
складник родинного бюджету.
родини немає заощаджень, то вона, по-перше, фінансово ризикує в разі несподіваного припинення або зменшення доходів. По-друге, неможливо здійснювати такі витрати (будинок, авто, навчання), які значно вищі, ніж місячний дохід.
◄ Для заощаджень потрібні стабільний дохід, бюджетування та фінансова дисципліна.
◄ Зберігати заощадження можна різними шляхами. Найбільш надійний шлях – це банківський
інвестицій, найбільш надійні – це купівля облігацій. Але облігації – не найбільш прибуткові
можливе використання такого фінансового інструменту, як позика. Це дає можливість у разі критичної по-
цій темі ви дізнаєтесь про різні
тити свою
стали жертвою шахрайства, та як створити
родини фінансову безпеку.
здатністю забезпечити ефективний процес накопичення фінансових ресурсів з метою подолання негативних впливів у напрямку
особистого розвитку. Дії, що стосуються фінансової безпеки, повинні
примножити їх допоможе інвестування. Існує безліч інвестиційних інструментів, як-от акції, облігації, нерухомість, золото, які можуть допомогти вам досягти своїх фінансових цілей швидше. Проте, перш ніж інвестувати, важливо ретельно дослідити ринок і вибрати ті інструменти, які відповідають вашим цілям та ризикам.
Намагайтеся уникати боргів або якнайшвидше їх погасити,
борги – це серйозний тягар, який може завадити вам досягти фінансової безпеки. Складіть план погашення боргів, який допоможе вам найефективніше позбутися їх.
Захистити себе від фінансових втрат у разі непередбачуваних подій вам допоможе страхування життя, здоров’я та майна. Оберіть надійні страхові компанії та плани страхування, які відповідають вашим потребам.
Фінансова грамотність – це ключ до успішного управління своїми фінансами. Постійно вивчайте нову інформацію, читайте книжки та статті про фінанси, відвідуйте семінари та вебінари.
допоможе вам ухвалювати кращі фінансові рішення та уникати помилок.
Пам’ятайте, що фінансова безпека – це не просто мрія, а реальна мета, якої можна досягти завдяки наполегливості, самодисципліні та розумному підходу до своїх фінансів.
Створіть чіткий план, інвестуйте свої кошти, контролюйте борги, страхуйте ризики, постійно навчайтеся – і
ОНЛАЙН-КРАДІЖКИ
або для несанкціонованих транзакцій. Шимінг (англ. shimming) – це вид атаки на безпеку, за якої зловмисники використовують тонку пластину або пристрій для крадіжки інформації
кіберзлочинності, який включає незаконне проникнення в комп’ютерні системи з метою крадіжки або маніпуляції фінансовою інформацією та ресурсами.
Фінансове хакерство може мати серйозні наслідки для індивідуальних користувачів, компаній та навіть цілих економік. Важливо вживати заходів безпеки, як-от використання складних паролів, двофакторна аутентифікація та регулярне оновлення програмного забезпечення, щоб захистити
Фармінг (англ. farming) – це вид інтернет-шахрайства, який полягає в перенаправленні користувачів з легітимних сайтів на фальшиві вебсторінки без їх відома. Ці фальшиві сторінки зазвичай імітують дизайн та інтерфейс справжніх сайтів, особливо банківських або платіжних систем, з метою викрадення конфіденційної інформації, як-от логіни, паролі, номери кредитних карток та інші персональні дані.
Особливим видом фінансового шахрайства є фінансова піраміда. Фінансова
піраміда – це вид інвестиційного шахрайства, яке базується на ієрархічній структурі. Нові учасники вносять кошти, які використовуються для виплати прибутків раніше приєднаним інвесторам. Ця модель залежить від постійного набору нових інвесторів для підтримки виплат, і вона нестійка, оскільки не генерує реального прибутку або продукту. Фінансові піраміди, на жаль, мають глибоке коріння в історії України. Їх поява сягає ще 90-х років
країна переживала період бурхливого розвитку ринкової економіки та нестабільності.
Найвідоміші піраміди: «Український будинок Селенгу» (1992–1995): ця піраміда, заснована Сергієм Потехіним,
за вкладення у зведення будинку, якого насправді не існувало.
B2B Jewelry (2010-ті): ця піраміда, що діяла під виглядом ювелірної компанії, пропонувала людям купувати ювелірні вироби з великими знижками та залучати нових учасників, щоб отримувати прибуток. Онлайнпіраміди (2010-ті – сьогодення): з розвитком інтернету з’явилися нові типи пірамід, які використовують онлайн-платформи та соціальні мережі
2. Створюйте складні паролі, які включають літери, цифри та спеціальні символи. Уникайте повторного використання паролів для різних рахунків.
3. Регулярно перевіряйте виписки з вашого банківського рахунку та кредитних карток на предмет несанкціонованих транзакцій.
4. Використовуйте двофакторну аутентифікацію.
5. Обережно ставтеся до електронних листів та повідомлень. Будьте насторожі щодо фішингових атак та не клікайте по підозрілих посиланнях в електронних листах чи повідомленнях.
6. Використовуйте антивірусне програмне забезпечення.
7. Обмежте використання публічного WiFi для фінансових операцій.
8. Використовуйте захищені платіжні методи. Здійснюючи онлайн-покупки, використовуйте захищені платіжні методи, відомі системи.
9. Будьте обережні, коли користуєтеся терміналами.
10. Якщо ви виявили несанкціоновану
вою шахрайства,
Застосування
Фінансові послуги – це операції з фінансовими активами,
ються
інтересах осіб, інших, ніж надавач такої фінансової послуги. Це депозити, позики, інвестиції та інше.
Споживач фінансових послуг – фізична особа, яка отримує або має намір отримати фінансову послугу для задоволення особистих потреб, не пов’язаних із підприємницькою чи незалежною професійною діяльністю. ПРАВА
ПРАВО
фінансових послуг? Ось деякі приклади, коли ви можете потребувати захисту своїх прав.
• Ви прийшли до банку, щоб покласти свої заощадження на депозитний рахунок. Працівник банку розповів вам про умови депозитів, які він вам пропонує. Але вам щось не зовсім зрозуміло, і ви починаєте ставити йому питання. Працівник банку вам відповідає, що
лист з банку, у якому повідомляють про вашу заборгованість з виплати відсотків. Вам незрозуміло, на підставі чого банк нарахував цей борг. Ви йдете до відділення банку та намагаєтесь отримати відповідь у його працівника. Він посилається на
договору й каже, що на підставі цього пункту було нарахування. Ви не згодні з цим висновком, але
значення цих термінів та зв’язку між ними потрібне для розуміння того, що
Мета роботи: навчитися планувати сімейний бюджет, заощаджувати кошти та ухвалювати відповідальні фінансові рішення, орієнтуючись на реальні життєві ситуації. ХІД РОБОТИ:
Завдання 1. Сім’я Петренків (батьки та 12-річна донька) вирішили поїхати на тиждень у
на відпочинок – 20 000 грн. Оберіть варіант використання бюджету за основними категоріями витрат. Поясніть свій вибір.
Варіант 1 Варіант 2 Витрати на житло
Завдання 2. Сім’я
Підйом на гору канатною дорогою – 300 грн/особа.
Екскурсія до водоспаду – 250 грн/особа.
Відвідування термальних басейнів – 400 грн/особа.
Майстер-клас із гуцульських ремесел – 200 грн/особа.
Маючи бюджет на розваги 2000 грн, складіть оптимальну програму. Які фактори ви враховуєте під час вибору?
Завдання 3. На третій день відпочинку в доньки розболівся зуб, потрібно терміново відвідати стоматолога. Вартість лікування становить 1000 грн. Як ця ситуація вплине на ваш бюджет? Звідки візьмете гроші на лікування? Як це вплине на інші заплановані витрати? Завдання 4. Прямуючи до водоспаду, родина зупинилася в магазині сувенірів.
раціонально
можливі несподіванки.
ІНСТРУКЦІЯ ДЛЯ КОРИСТУВАЧА
Кількість гравців: від 2 до 6 осіб.
Ігрові фішки: фішки гравців у вигляді маленьких туристів або рюкзаків.
Вік гравців: від 10 років.
Тривалість гри: 30–60 хвилин (залежить від кількості гравців та обраного варіанта гри).
Завантажити матеріали для гри можна за посиланням https://cutt. ly/6rtX58Sm або QR-кодом.
Комплектація:
• Гральний кубик (1 шт.).
• Картки «Витрати» (20 шт.).
• Картки «Бажання» (20 шт.).
Підготовка до гри:
Розкладіть ігрове поле на рівній поверхні.
• Ігрове поле із зображенням карпатського маршруту.
• Фішки гравців (6 шт.) у вигляді маленьких туристів або рюкзаків.
• Картки «Непередбачені обставини» (20 шт.).
• Ігрові гроші (номіналом 20, 50, 100, 500, 1000 грн).
Кожен гравець обирає собі фішку та ставить її на старт маршруту.
Перетасуйте колоди карток «Витрати», «Бажання» та «Непередбачені
ÀÊÒÈÂÍІ ÐÎÇÂÀÃÈ
Êіííà ïðîãóëÿíêà: 200 ãðí çà ãîäèíó.
ÀÊÒÈÂÍІ ÐÎÇÂÀÃÈ
2.
ÃÀÑÒÐÎÍÎÌІ×ÍІ ÇÀÄÎÂÎËÅÍÍß
Ïîїçäêà íà êâàäðîöèêëàõ (1 ãîäèíà): 300 ãðí
Âå÷åðÿ â ðåñòîðàíі ç ïàíîðàìíèì âèäîì: 250-350 ãðí.
3.
4.
фішка
на сектор «ЕКО», він зупиняється та виконує завдання, вказане на цьому секторі.
ÃÀÑÒÐÎÍÎÌІ×ÍІ ÇÀÄÎÂÎËÅÍÍß
5. Якщо фішка гравця потрапляє на спеціальний сектор ігрового поля, гравець зупиняється та виконує завдання, вказане на цьому секторі.
Äåãóñòàöіÿ ìіñöåâèõ ñèðіâ: 150-200 ãðí
Дії клітинок:
6. Якщо фішка гравця потрапляє на сектор «Непередбачені обставини», гравець бере картку «Непередбачені обставини» та виконує вказану на ній дію. Це може бути як позитивна подія (отримання додаткових коштів, можливість переміститися вперед), так і негативна (втрата коштів, пропуск ходу).
• «Витрати»: гравець бере картку «Витрати» та сплачує вказану суму.
• «Бажання»: гравець може обрати картку «Бажання», але це зменшить його бюджет.
• «Заощадження»: гравець може відкласти частину
на заощадження.
• Хід переходить до наступного гравця праворуч.
Закінчення гри: Гра закінчується, коли один з гравців досягає фінішу маршруту або коли закінчується заздалегідь визначений час гри.
Підрахунок результатів:
Після завершення гри гравці підраховують
джету та додають до нього суму заощаджень. Перемагає той гравець, який має найбільшу суму коштів.
Оцінка ефективності:
Гравці оцінюють, наскільки
Складання
користування банківською карткою
Мета роботи: ознайомитися з основами користування банківськими картками, навчитись обачливої фінансової поведінки; розвинути навички безпечного користування банківськими картками; сформувати відповідальне ставлення до фінансових операцій.
ХІД РОБОТИ: Завдання 1. Розгляньте
дітей та підлітків від 6 до 17 років. Яку важливу інформацію на ній розміщено?
Яку інформацію про платіжну
нім особам?
Яку інформацію
банки пропонують
картки?
Через тиждень Сашко
Після уроків хлопці зайшли в кафе. Сашко, відчуваючи себе дорослим, розплатився карткою. Однак, уводячи пінкод, він не прикрив клавіатуру рукою. «Агов, обережніше!» – застеріг його Максим. Увечері Сашко вирішив зробити онлайн-покупку. Він довго вибирав безпечний сайт, перевіряючи наявність захищеного з’єднання. Раптом вискочило яскраве вікно з пропозицією виграти приз. Палець завмер над кнопкою «Ок». «Стоп! – подумав хлопець. – Це може бути небезпечно».
платежів. Серце закалатало, але він згадав поради батьків і одразу зателефонував до банку.
Виявилося, що це була помилка магазину, яку швидко
ли. «Ти правильно
оператор. Сашко зрозумів, що мати власну картку – це не лише свобода,
відповідальність.
режним, щоб його фінансові
картки Сашко проігнорував у кафе?
Чому Сашко завагався, коли Максим запропонував щось
онлайн? Які ризики можуть бути пов’язані з онлайн-покупками?
Яку потенційно небезпечну дію хлопець ледь не зробив під час онлайн-покупки? Чому це могло бути ризиковано?
Як Сашко правильно відреагував, коли помітив дивну транзакцію в історії платежів? Чому це була правильна дія?
Які уроки Сашко засвоїв про відповідальність, пов’язану з використанням банківської картки?
Чому важливо перевіряти наявність захищеного з’єднання, здійснюючи онлайн-покупки?
Як би ви порадили Сашку захистити свій пін-код
обігу, міра вартості, засіб платежу, засіб нагромадження (заощадження) та світові гроші.
• Людина, розпоряджаючись своїми фінансами, зазвичай робить вибір між такими варіантами: витрачати, економити, інвестувати, позичати.
• У кожного варіанта існують свої ризики та характерні наслідки. Якщо ви їх розумієте та враховуєте, вам буде легше ухвалювати ефективні фінансові рішення.
• Існують різні типи фінансової поведінки, кожному з них притаманні свої характерні ризики та наслідки. Ці типи відрізняються тим, у якій пропорції найчастіше реалізуються варіанти вибору.
• Існує певний зв’язок між рисами характеру та фінансовою поведінкою людини. Корисно розуміти свої характерні риси та тип своєї фінансової поведінки. Це допоможе ухвалювати ефективні фінансові рішення.
• Людина в суспільстві може відігравати різні ролі. Ми розглядали ролі особистості, споживача та громадянина. Ці ролі тісно пов’язані між собою.
• Загальна фінансова поведінка особистості впливає на фінансову поведінку людини в ролі споживача. Споживач, наприклад, може бути економним, імпульсивним, розсудливим, планувати на довгий період та ін.
• На поведінку споживача та ухвалення рішення про купівлю товару чи послуги впливають багато факторів
потреби та бажання, ціна товару, якість товару та відгуки, реклама та мода, соціальний
• Уміння ефективно спілкуватися
можливість робити покупки, що відповідають його вимогам.
• Громадянин вступає в цілу низку фінансових відносин з державою. Виконання своїх фінансових обов’язків громадянами,
свої зобов’язання перед громадянами. З другого боку, невиконання своїх
що вони не можуть повною мірою отримувати від держави
своїх громадян.
• Якщо ви розумієте всі фактори, що впливають на вашу поведінку в різних ролях, ви можете свідомо ухвалювати важливі фінансові рішення, що стосуються вас як особистості, споживача та громадянина.
• Живучи у світі з обмеженими ресурсами, ми повинні вчитися робити вибір з урахуванням наших можливостей.
• Модель Маслоу дає приклад ієрархії видів потреб людини. Вона допомагає зрозуміти мотиваційні фактори людини, яка намагається зробити свій
між задоволенням різних потреб.
• Якщо ви опиняєтесь
сових зобов’язань, як-от
• Планування кишенькових грошей для
фінансової грамотності та відповідальності.
• Заощадження – це важливий складник родинного бюджету. Якщо в родини немає заощаджень, то вона, по-перше, фінансово ризикує в разі несподіваного припинення або зменшення доходів. По-друге, неможливо здійснювати такі витрати (купівля будинку, авто чи навчання), які значно вищі, ніж місячний дохід.
• Для заощаджень потрібен стабільний дохід, бюджетування та фінансова дисципліна.
• Зберігати заощадження можна різними шляхами. Найбільш надійний шлях – це банківський депозит. Він дозволяє не тільки зберігати гроші, але й отримувати відсотки.
• Існують більш ризиковані, але й більш доходні шляхи зберігання заощаджень та їх збільшення – це інвестиції. Існують різні види інвестицій, найбільш надійні – купівля облігацій. Але облігації не є найбільш прибутковими інвестиціями. Все, що надійно, зазвичай, дає
прибуток. • Окрім заощаджень, депозитів, інвестування, можливо використовувати такий фінансовий інструмент, як позика. Це дає можливість у разі критичної потреби запозичити гроші в банку. Іноді це може бути розумний вихід зі скрутної ситуації. Позикою, або кредитом, має сенс користуватися, якщо ви розумієте, що зможете її повернути у визначений термін. Позика
це досить корисний, але ризикований фінансовий інструмент. • Щоб ефективно користуватися всіма фінансовими інструментами, дуже корисно тренувати це вміння. Ми радимо грати у фінансово-економічні ігри (як настільні, так і комп’ютерні симуляції). Це дає можливість випробувати різні інструменти у віртуальній фінансовій реальності. • Щоб мати фінансову безпеку, вам потрібна самодисципліна та постійні цілеспрямовані зусилля. Ви маєте навчитися робити заощадження, розуміти найкращий для вас засіб збереження
засоби,
захисту
яких треба бути готовими. Постійно поновлюйте
які можуть створювати загрозу для ваших грошей. Розробіть
А
Активи – це ресурси, викорис-
тання яких, як очікується, приведе до надходження фінансових вигід у
майбутньому.
Акція – це цінний папір, який випускає акціонерне товариство.
Б
Бюджет родини – це фінансовий план, який показує, скільки грошей родина заробляє і на що витрачає свої кошти
впродовж певного періоду, наприклад, місяця або року.
В
Воркшоп (англ. workshop) – це інтенсивний навчальний захід, на якому учасники навчаються завдяки власній активній роботі.
Г
Грошові відносини – це взаємодія між людьми та організаціями, що включає обмін грошей на товари, послуги або ресурси, накопичення багатства та інвестування в майбутнє.
Д
Двофакторна аутентифікація (2FA) –це метод захисту акаунтів (рахунків), який вимагає два різні види підтвер-
дження вашої особи перед тим, як на-
дати доступ до акаунту.
Депозит – це грошові кошти в готівковій чи безготівковій формі у валюті
України чи в іноземній валюті або в
банківських металах, які банк при-
йняв від вкладника або які надійшли
для вкладника на договірних засадах
на визначений термін зберігання чи
без зазначення терміну (під відсоток
або дохід в іншій формі) і підлягають виплаті вкладнику
за користування ними.
Кредитна історія – це запис усіх
інформацію про взяті кредити, платіжну дисципліну, наявність прострочень по платежах.
М
Маркетингові комунікації – це спосіб, яким компанії розмовляють з людьми або іншими компаніями, щоб розповісти про свої товари або послуги. Мета таких комунікацій – переконати людей купити ці товари чи скористатися послугами.
П
Поведінка споживача – це характерні риси того, як люди вирішують, що купувати, коли купувати, де купувати та чому вони купують ті чи ті речі. Потреби – це необхідність у чомусь, бажання володіти певними речами, відчуття нестачі та невдоволення, якщо це бажання залишається незадоволеним. Прості відсотки – це спосіб розрахунку суми
Ролі людини в суспільстві – це різні
«завдання» або «персонажі», якими ми є в різний час і в різних місцях
протягом нашого життя. С
Скімінг – це фізичний метод крадіжки
інформації з банківських карток. Зловмисники встановлюють спеціальні пристрої на банкомати, платіжні термінали або інші пристрої для читання карток.
Складні відсотки – це спосіб нарахування відсотків, за якого нараховані відсотки періодично додаються до базової суми (капіталізуються).
Споживач фінансових послуг – фізична особа, яка отримує або має на-
мір отримати фінансову послугу для
задоволення особистих потреб, не
пов’язаних із підприємницькою чи не-
залежною професійною діяльністю. Стратегія – це план або набір дій, який ти складаєш, щоб досягти певної мети чи вирішити проблему. Ф
Фармінг (англ. farming) – це вид інтернет-шахрайства, який полягає в перенаправленні користувачів з легітимних сайтів на фальшиві вебсторінки без їх відома.
Фіатні гроші – тип грошей, цінність яких походить не від власної вартості або гарантії обміну на золото чи
іншу валюту, а від державного наказу використання їх як засобу платежу. Фінансова безпека – це стан, який характеризується фінансовою захищеністю від загроз, ризиків та небезпек, здатністю забезпечити ефективний процес накопичення фінансових ресурсів з метою подолання негативних впливів у напрямку нарощення векторів особистого розвитку. Фінансова піраміда – це вид інвести
шахрайських дій. Фінансові послуги – це операції з фінансовими активами, що здійснюються в інтересах осіб, інших, ніж надавач такої фінансової послуги. Це депозити, позики, інвестиції та інше. Фішинг – це вид шахрайства, що відбувається в інтернеті, коли зловмисники намагаються обманом змусити жертву розкрити конфіденційну особисту або фінансову інформацію.
магнітної смуги банківських карток під час транзакції.
Навчальне видання
ТЕПЛОВ Сергій Володимирович
ПІДПРИЄМНИЦТВО І ФІНАНСОВА ГРАМОТНІСТЬ
Підручник для 8 класу закладів загальної середньої освіти
Рекомендовано Міністерством освіти і науки України
Науковий редактор Оксана Юхимович Редактор Алла Кравченко
Обкладинка, макет, художнє оформлення, комп’ютерна верстка Аліни Соколовської, Олександра Павленка, Василя Марущинця Коректор Інна Борік
з відкритих джерел інтернету, зокрема сайтів vecteezy.com, depositphotos.com. Усі матеріали в підручнику використано з навчальною
Формат 70×100/16. Ум. друк. арк. 7,8. Обл.-вид. арк. 7,13. Тираж 1005 пр. Вид. № 0084. Зам. № 14082.
ТОВ «Генеза», вул. Генерала Алмазова, 18/7 (літ. В), офіс 404, м. Київ, 01133, Україна. Свідоцтво суб’єкта видавничої справи серія ДК № 7692 від 24.10.2022. Віддруковано у ТОВ «ПЕТ»,
