Tab. 2.14 Přehled poskytnutých úvěrů v letech 2004–2006, v mld. Kč (zdroj: www.cnb.cz) 31. 12. 2004
31. 12. 2005
31. 12. 2006
Zemědělství, myslivost a rybolov
22,9
24,1
25,3
Letectví a těžba dřeva
1,7
1,9
2,3
Dobývání nerostných surovin Zpracovatelský průmysl Výroba a rozvod elektřiny, vody a plynu Stavebnictví Obchod, odbyt, pohostinství a ubytování Doprava, skladování, cestovní ruch Ostatní odvětví Celkem
11,5
12,4
12,9
154,2
171,7
182,9
16,5
17,6
18,3
17,5
20,3
23,5
119,3
140,9
143,5
20,8
26,0
28,6
645,9
770,6
975,9
1 010,3
1 185,5
1 413,2
Banky zavedly automatizované systémy kontrol jednotlivých klientů na bázi vyhodnocování zadaných kritérií. Tato kritéria mohou být různá – od poklesu platebního styku na běžném účtu přes neplnění určitých úvěrových podmínek až po automatickou kontrolu v CRÚ. Tab. 2.15 Počet evidovaných v CRÚ v letech 2005–2007 (zdroj: ČNB – Zpráva o výkonu dohledu nad finančním trhem rok 2007, str. 38) 30. 12. 2005
31. 12. 2006
31. 12. 2007
Fyzická osoba podnikání
184 062
213 704
237 703
Právnická osoba
118 737
142 543
164 715
Celkem
302 799
356 247
402 418
V USA propukla globální krize na trhu hypoték, padla jedna z největších bank – Lehman Brothers – a tento moment rozpoutal ekonomickou a následně i hospodářskou krizi. 98
Ukázka elektronické knihy, UID: KOS187609
Banky zvolily odlišný přístup k hypotečním úvěrům, a to zejména v oblasti odhadů tržní ceny nemovitosti. V České republice se neprojevilo přílišné nadhodnocování cen nemovitostí, jako tomu bylo v minulosti. Na trhu se usídlila i Českomoravská záruční a rozvojová banka, jejímž úkolem je napomáhat záměrům hospodářské politiky vlády České re publiky, rozvoji infrastruktury, napomáhat malým i středním firmám k možnosti získání úvěru nebo záruky za poskytnuté úvěry.
Rok 2008 Globální krize se prohloubila a bylo možné mluvit o krizi ekonomické, kterou to začalo, až po hospodářskou. Nezasáhla pouze bankovní sektor, ale silněji se opřela do podnikatelské sféry, soukromé a vládní sféry. Nej více byl zasažen zpracovatelský průmysl. Firmy ztrácely zakázky, neměly odbyt, ale neměly ani úvěry. Začaly rychle snižovat své náklady a bohužel se to dotklo i zaměstnanců ve formě výpovědí a vzrůstající nezaměstna nosti. A rychle následovaly další události. Nezaměstnaní neměli volné zdroje na své splátky, dostávali se do finanční spirály a banky začaly vy kazovat větší a větší množství klasifikovaných úvěrů. Na trhu se objevila nová dosud nepoznaná odvětvová skupina, exekutoři. 60 55 50
52
55
53 50 45
40
42 40 37
40 38
37 35
30
36
37
37
37
39
35
25 20
10 9 5 0 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
Obr. 2.14 Celkový přehled počtu bank v letech 1989–2010 (zdroj: www. cnb.cz) Bankovní sektor byl i přes nepříznivé vlivy nadále stabilní, banky zůstaly spíše konzervativnější a na trhu nebyl konkurent, který by svým 99
Ukázka elektronické knihy, UID: KOS187609
jednáním ovlivňoval ostatní hráče k rizikovějšímu jednání. V sektoru působilo 40 bank, u některých se změnil majitel, ale nebyla uvalena nucená správa. Trh s úvěry se zcela zastavil, téměř žádná banka neposkytovala ban kovní úvěr podnikatelské sféře. Provozovala se drobná úvěrová politika za mnohem vyšší úrokové sazby, snižovaly se úvěrové rámce, zpřísňovala se kritéria pro poskytnutí úvěru.
Rok 2009 Rok 2009 ukázal, jak je připravena naše podnikatelská sféra na neočeká vaný celosvětový výkyv, česká ekonomika prošla recesí. Finanční systém patřil v průběhu krize mezi stabilní, bilance bank nebyly zatíženy toxic kými aktivy a banky netrpěly nedostatkem bilanční likvidity. V omezené míře poskytovaly banky podnikům úvěry v cizích měnách a úvěrová ní domácností bylo minimální. Zvýšená míra insolventnosti podniků se projevila v růstu rizikových marží u úvěrů podnikům a v zpřísnění finančních podmínek. Vývoj byl doprovázen nárůstem nezaměstnanosti a propadem disponibilních příjmů domácností. Hospodářský růst, ceny aktiv, vývoj příjmů a úrokových sazeb se těžko předpovídal. Tab. 2.16 Vývoj počtu regulovaných subjektů 2009–2012 (zdroj: https://apl. cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB30.CAS_RADA_DRUHA_STAT4) Skupina
Počet subjektů ve skupině k datu: 1. 12. 2009
1. 12. 2010
1. 12. 2011
1. 3. 2012
Banky a pobočky zahraničních bank
339
241
444
444
Družstevní záložny
117
114
114
113
Penzijní fondy
110
110
99
99
Obchodníci s CP a pobočky zahraničního obchodníka s CP
553
553
558
557
0
0
0
0
Obchodníci s CP provádějící systematickou internalizaci
►
100
Ukázka elektronické knihy, UID: KOS187609