X FOKUS MOBILNO BANČNIŠTVO
Banke prihodnosti Bančne poslovalnice se še vedno šibijo pod marmorjem, ki smo ga vajeni že desetletja, le vedno bolj prazne so in vedno manj jih je. Naredile so namreč vse, da so svoje poslovalnice preselile kar v naše domove. In prav je tako. Matjaž Klančar
L
ahko bi rekli, da so se bančne poslovalnice po deželi razbohotile v trenutku, ko so se začeli prebivalstvu mesečni dohodki izplačevati prek bančnih računov, in ne več v gotovini. Ko so se tako odločila sama podjetja in ko je tako zapovedala država. Dejstvo je, da smo takrat uporabniki bank, hočeš nočeš, postali vsi. Vsaj v začetku je bilo precej običajno, da so v bankah nastajale vrste le zato, ker smo (no, so, naši starši in stari starši) svoje plače enkrat na mesec dvignili in jih shranili »pod žimnico«. Banke so za to svojo storitev pobrale nekaj fičnikov. Nato so prišli bankomati, storitev, ki je najstarejši med nami še vedno niso popolnoma osvojili (da, nekaj gneče na bankah je še vedno – ko država nakaže
28 januar 2017
pokojnine). Denar smo lahko dvigovali »po kosih«, varčevanje »pod blazino« ni več v modi, banke pa za novo storitev seveda dodatno zaračunavajo. Vsaj večina in le takrat, če bankomat ni v lasti naše matične banke. In nato so prišle spletne banke, ki smo jih predvsem tehnično napredni komaj čakali. Položnice odtlej plačujemo prek spletnih obrazcev, stroške popitih piv si med kolegi nakazujemo prek računalnikov, štetje drobiža na gostilniških mizah je stvar preteklosti. No, vsaj v družbi, v kateri se gibljemo monitorjevci, in, predvidevamo, naši bralci (po nekaterih statistikah je uporabnikov spletnih bank pri nas še vedno le dobrih 40% vseh komitentov). Ah, da, banke za svojo spletno banko seveda nekaj dodatnega zaračunajo. Res pa je, da je zato
plačevanje položnic od doma veliko cenejše, kot če se fizično odpravimo na banko, kjer je plačevanje tega pač – drago. Vse lepo in prav, kaj bi si še želeli? Želeli bi si imeti banko tam, kjer imamo danes bolj ali manj vse komunikacije s svetom – na telefonu, ki ga imamo venomer v žepu. Mobilne aplikacije za dostop do bančnih storitev so se začele pojavljati pred nekaj leti in se v tem času razvile v skorajda popolne pomočnike. Le največja banka na Slovenskem jo je zares splavila šele pred kratkim, druge banke so potrebo začutile veliko prej. Z bančnimi aplikacijami, ki po navadi delujejo na sistemih Android in iOS (iPhone/iPad), lahko danes (največkrat) počnemo vse tisto, kar lahko počnemo s spletnimi bankami. Še več,
pri večini je očitno, da gre za novejše sisteme, kjer so se razvijalci zavedali bistva takih pomočnikov – prijaznosti do uporabnika. Če so spletne banke danes še vedno večinoma nekakšna zmeda programerskih in birokratskih domislic, ki se kažejo v uporabniškem vmesniku, so aplikacije večinoma narejene tako, da jih zlahka spregleda vsak kolikor toliko spreten uporabnik pametnega telefona (spet, nekatere statistike kažejo, da jih uporabljajo tudi nekaj starejši uporabniki). Res pa je, da jih hkrati omejujejo vedno premajhni zasloni, zato se je včasih še vedno priporočljivo potruditi do osebnega računalnika z velikim zaslonom. O mobilnih bankah smo v Monitorju že pisali, razlog nastanka tokratnega prispevka je v bankah, ki smo jih na zadnjem testu (junij 2015) izpustili, jih še ni bilo, oz. v novostih, ki jih uvajajo nekateri drugi. Na naslednjih straneh si torej lahko preberete, kako si mobilno bančništvo zamišljajo slovenske banke. Žal tudi tokrat nekatere banke na testu manjkajo, saj je ponekod pridobiti testne račune z zgodovino poslovanja, kartičnim poslovanjem itd., precej težko, nekatere banke pa so sodelovanje odklonile, ker so ravno v fazi izdelave nadgrajenih različic svojih aplikacij. Take so bile SKB, BKS Bank in NKBM, medtem ko so pri Sparkasse odgovorili, da mobilne aplikacije nimajo, oz. imajo le mobilnim napravam prilagojeno spletno banko.
MOBILNO BANČNIŠTVO FOKUS Abamobi Abanka Podpira: Android, iPhone/iPad. X Zelo prijazen uporabniški vmesnik, podpira vse, kar premore tudi spletna banka. Z Ne podpira prijave s prstnim odtisom, ne omogoča prijave novih storitev.
Abamobi. Abankino aplikacijo smo v Monitorju že pohvalili in tudi danes lahko rečemo, da gre še vedno za eno najboljših aplikacij za dostop do banke pri nas. Abamobi je na telefonu uporabna, ker je uporabniški vmesnik »velik«, uporabnik se hitro znajde, k prijaznosti pa prispeva tudi lepa urejenost na posamezne podstrani. Zelo pregleden je tudi prikaz prometa, kjer so prilivi in odlivi prikazani z različnima barvama. Pohvaliti moramo povezanost s spletno banko. Konkretno, bližnjice za hitro plačevanje, ki smo jih naklikali v spletni banki, se lepo prikažejo tudi v Abamobi in nasprotno. Seveda so na voljo tudi vsi »bančni izdelki«, ki jih imamo v spletni banki. Tako lahko pregledujemo stanje kreditov, če jih imamo, se naslajamo nad varčevalnim računom, popoln pregled pa imamo tudi nad poslovanjem s plačilnimi karticami. Po novem nas aplikacija opozarja tudi nad plačilnimi nalogi, ki »niso šli skozi«, zaradi kateregakoli razloga pač že. Olajšano je tudi plačevanje položnic, saj fotografiranje le teh in avtomatska prepoznava vsebine delujeta zelo dobro. Vseeno pa pri tem opravilu priporočamo še končni pregled in nekaj previdnosti, saj sistem branja ne temelji na šifri v spodnjem delu položnice (ki omogoča odpravo napak), ampak prebira celo položnico (ali samo talon na levi strani). Od dodatkov, ki jih potrebujemo bolj redko, so pa koristni, omenimo vedno aktualno (in grafično lepo prikazano) tečajnico in kalkulator valut, pa tudi hitre izračune obresti za varčevanje in vezavo denarja. Seveda so na voljo tudi lokacije vseh bankomatov, tudi v obliki zemljevida z nadgrajeno resničnostjo. Ki je sicer na meji uporabnosti, je pa zato vsaj videti »napreden«. V resnici bi si tehniki med
nami želeli le še možnost prijave s prstnim odtisom. Navsezadnje ima tak bralnik vgrajen že vsak malce spodobnejši pametni telefon. Uporabniki pa bodo nesrečni nad dejstvom, da je aplikacija precej »nesamostojna«. Za vsako dodatno storitev (npr. ogled prometa na novi kartici) se bo treba sprehoditi do bančnega okenca.
Tja bo treba tudi ob vsaki menjavi telefona, pa še zaračunali vam bodo ta sprehod. mDBS. Aplikacija banke DBS je tesno povezana z njihovo spletno banko, tako zelo, da si tudi začetni vstop v aplikacijo uredimo kar sami, v spletni banki. Prvič nam pomaga še generator enkratnih gesel, za naprej pa ga
mDBS DBS Podpira: Android, iPhone/iPad X Prijazen uporabniški vmesnik, enostavna prva prijava, praktičen imenik. Z Ne podpira prijave s prstnim odtisom, ne podpira fotografskega branja položnic.
januar 2017 29
X
X FOKUS MOBILNO BANČNIŠTVO
lahko v aplikaciji nadomestimo s trajnim geslom (kar je relativna novost, starejše različice mDBS niso imele te možnosti). Tudi sicer je uporabnost mobilne banke DBS enakovredna tisti v spletu. Poleg klasičnega upravljanja računov in kartic (Mastercard) omogoča tudi naročanje storitev (nastavljanje bančnih limitov, napovedi večjih dvigov …) in delo z e-računi. Vezava denarja z računa (depoziti) poteka neposredno, brez posredništva uslužbenca v ozadju. Pohvaliti moramo imenik oseb s pripadajočimi podatki (račun …), ki si ga lahko vpišemo v sistem in se prenaša med spletno in mobilno banko in ga lahko zelo enostavno uporabimo za izvedbo hitrih (in rednih) plačil. Nenavadno je, da aplikacija (še?) ne premore fotografiranja in avtomatske prepoznave položnic, saj je to nekaj, s čemer se mobilne banke po navadi najbolj pohvalijo. Res pa je, da so avtorji aplikacije (podjetje Adacta) ustrezen modul že napisali, a se v banki še odločajo, ali bi ga uporabili. Uporabniški vmesnik aplikacije je lep in velik, kar je pomembno predvsem na telefonih, zamerimo pa mu, da je osnovni menu aplikacije skrit in ga prikažemo šele s potegom prsta od leve stranice. Nenavadno in vsaj v začetku moteče. Za konec omenimo, da ima mDBS tudi standardne dodatke, ki smo jih vajeni v teh aplikacijah – prikaz zemljevida poslovalnic/bankomatov in seveda tečajBanka In Banka Koper Podpira: Android, iPhone/iPad X Zelo prijazen uporabniški vmesnik, podpira skoraj vse, kar premore tudi spletna banka, podpira mobilna plačila QL. Z Ne podpira prijave s prstnim odtisom, ne podpira branja položnic, ločena aplikacija za Wave2Pay.
nico valut.
Banka In. Mobilna aplikacijo za Banko In je na voljo že vrsto let, Banka Koper pa je program redno dograjevala z novimi funkcionalnostmi in obenem izboljševala uporabniški izkušnjo 30 januar 2017
in varnost. Mobilna Banka In tako podpira večino najuporabnejših funkcij v spletni banki, razen nekaterih naprednih funkcij, kot je na primer delo z investicijskimi skladi. Na telefonu lahko spremljamo ves promet, izvajamo prenose, nakazila, depozite in drugo. Ima praktično vse, kar potrebujemo za delo z banko. Uporabniški vmesnik je sodoben, dobro pa je poskrbljeno tudi za logiko navigacije med različnimi možnostmi programa. Velika posebnost mobilne Banke In je podpora sistemu mobilnega plačevanja QL. Gre za sistem plačevanja s pomočjo branja kod QR, seveda le na plačilnih mestih, ki to podpirajo (na www.banka-koper.si/ql najdemo zemljevid podprtih plačilnih mest). Bolj univerzalen način mobilnega plačevanja je Wave2Pay, za katerega pa je na voljo ločena aplikacija. QL je namenjen predvsem drobnim plačilom, gre ga jemati kot elektronsko enačico plačevanja z drobižem, le da nam tega ni treba iskati po žepih, denarnicah in torbah. Omeniti velja, da je telefon uporabljen tudi kot sredstvo za generiranje prijavnih kod za prijavo v spletno banko namesto
namenskega generatorja številk. Banka Koper že nekaj časa privilegira uporabo telefonske aplikacije (brezplačna) za spletno avtentikacijo pred rabo namenskega generatorja (za doplačilo).
s
»resne« programerske hiše doma v Ljubljani!). Aplikacije so si zato podobne kot jajce jajcu, razlikujejo se le v barvni shemi, nekaterih grafičnih elementih in v bančnih storitvah, ki jih banka pod-
Velika posebnost mobilne Banke In je podpora sistemu mobilnega plačevanja QL.
Seveda je še precej prostora za izboljšave. Želeli bi si podporo prijavi s prstnim odtisom, kar bi precej olajšalo vsakdanjo rabo. Prav tako bi si želeli eno aplikacijo, ki bi združevala spletno banko in novejše tehnologije mobilnega plačevanja. Toda zato morda veljajo varnostni pomisleki, za povrh sistem mobilnega plačevanja Wave2Pay ne deluje na telefonih z iOS. Tudi prebiranje položnic bi prišlo prav.
mSberbank SI, Dh-Mobilni, KBS banka TOUCH, mLON. Kar štiri aplikacije smo združili pod tem zapisom, štiri aplikacije med seboj zelo različnih bank. Razlog je preprost – avtor vseh štirih je enak, gre za podjetje HRC iz Žalca (ne, niso vse
pira ali pa ne. Zanimivo, in v tem se aplikacije razlikujejo od vseh drugih, da jih je možno zelo dobro preizkusiti, tudi če niste komitent katere izmed »podprtih« bank. Pri prijavi enostavno izberemo »Demo« in se poigramo z navideznimi računi in denarjem, ki je naložen nanje. Deluje vse, od pregledovanja do mSberbank SI, Dh-Mobilni, KBS banka TOUCH, mLON Sberbank, DH, KBS, LON Podpira: Android, iPhone/iPad X Podpora množici najrazličnejših storitev, ki jih (če jih) podpira sama banka. Z Nekoliko sterilen uporabniški vmesnik, ni podpore bralniku prstnih odtisov.
MOBILNO BANČNIŠTVO FOKUS
kar je zelo uporabno. Omogočeno je tudi shranjevanje predlog plačil, ki jih lahko kasneje uporabimo za hitra plačila. Aplikacija (no, aplikacije) premore(jo) tudi podporo branju in prepoznavanju položnic, a je to urejeno precej bolj nerodno kot v Abankini aplikaciji Abamobi. »Bralnik« moramo namreč postaviti natančno pod dolgo številčno šifro na dnu položnice, ki vsebuje zakodirane informacije o vseh drugih podatkih. Malce nerodno, a zato bolj zanesljivo, saj ima ta šifra vgrajene kontrolne vsote, ki preprečujejo vnos napak. In, seveda – aplikacije ponujajo, še preden se prijavimo v banko, pregled tečajnih list in seznam/zemljevid bankomatov. No, tudi to je odvisno od same banke, aplikacija za Hranilnico LON namreč tega nima. Omenimo še novost, ki je v pripravi – različica za Sberbank bo namreč v kratkem omogočala sklenitev posojila, s sprotnim izračunov stroškov in obresti. Le še za končni podpis pogodbe bo treba stopiti do najbližje poslovalnice, če se ne bodo pri banki na koncu odločili kar za kurirsko službo, ki nam jo bo prinesla do vrat. Klikin NLB Podpira: Android, iPhone/iPad. X Hitro delovanje, prijazen uporabniški vmesnik. Z Ne podpira prijave s prstnim odtisom, nima iskanja po transakcijah, ne zna samodejno vpisati naslovnika (po vpisu številke računa), ne podpira e-računov.
Klikin. Naša največja banka je
Štiri banke, štiri aplikacije, ena programerska hiša, le malce spremenjen videz.
»plačevanja« in celo branja položnic. Aplikacija omogoča delo z osebnimi računi, pregledovanje stanja na kreditnih karticah, delo z morebitnimi depoziti in
rentnimi vlogami, pa tudi vpogled v stanje odplačevanja kredita. Pregledna tabela transakcij na računu je pregledna, a nekoliko preveč »sterilna«, z drobnimi pisavami, brez (odvečnih?) grafičnih elementov. Predstavljamo si, da bi predvsem starejši uporabniki lahko imeli težave
z drobnimi zapisi. Po drugi strani je zelo lepo, z zavihki urejeno hitro prehajanje med običajnim prometom, čakalno vrsto, zavrnjenimi nalogi in podrobnim vpogledom v transakcijo. In seveda iskanje med njimi. O zavrnjenih nalogih nas zna aplikacija obvestiti s potisnim obvestilom,
bila še nedavno skorajda edina, ki ni imela v ponudbi mobilne aplikacije. Oziroma jo je imela, a je bila omejena le na vpogled v transakcije. No, aplikacijo Klikin so letos nadgradili, tako da končno omogoča tudi še kaj več. Pa kljub temu ne vsega, kar omogoča konkurenca. Zanimivo, da je avtor aplikacije isto podjetje, ki je razvilo tudi aplikacijo Abamobi, pa je izdelek popolnoma drugačen, tako po uporabniškem vmesniku kot po zmogljivostih. Navdušila nas je hitrost delovanja aplikacije in lepo pregleden uporabniški vmesnik, razočarala pa so nas podrobnosti, ki januar 2017 31
X
X FOKUS MOBILNO BANČNIŠTVO
si jih banke (še posebej največja) ne bi smele privoščiti. Pri vpisu novega naloga UPN tako še vedno ne deluje avtomatsko vpisovanje naslovnika, ko vpišemo številko računa. To se vleče še iz NLBjeve spletne banke in kar se nam zdi že kar osnovna zmogljivost vsake zbirke podatkov. Med preizkusom tudi nikakor nismo našli iskalnika po transakcijah, kar bi uporabnikom vsekakor prišlo prav. Neuspešno smo iskali tudi podporo plačilu e-računov, pa tudi prijava ob pomoči prstnih odtisov ni podprta (res pa je, da slednje podpira le ena izmed tokrat preizkušenih aplikacij). Po drugi strani nam je bilo všeč, da aplikacija sinhronizira v spletni banki shranjena hitra plačila, uporabno se sliši tudi In-plačilo, ki omogoča neposredno nakazovanje denarja med uporabniki aplikacije Klikin. Uporabno seveda le, če imate dovolj takih prijateljev. Deluje tudi prebiranje položnic, a le delno, nekaj podatkov moramo ročno dopisati sami. Seveda je podprto tudi prikazovanje poslovanja s kreditnimi karticami, pregled nad morebitnimi krediti smo pogrešali. Videti je, da NLB vendarle počasi stopa v korak s časom, a jim do končnega izdelka še kar nekaj manjka. Mimogrede, aplikacija sistemu Android prepove izdelavo 32 januar 2017
zaslonskih slik, zato so te slabše kakovosti, ker smo morali narediti s fotoaparatom.
Mobilna banka GO!. Unic-
reditova mobilna banka GO! se trudi biti tehnično napredna, obenem pa je uporabniško precej zmedena in nedodelana. Tehnično napredno podpira prijavo s prstnim odtisom (tudi na Androidu), a to žal ne deluje vedno.
GO! sicer omogoča vse, kar omogoča tudi spletna banka – od preglednega nadzora nad izdatki in prihodki do kartičnega poslovanja, žal pa sodelovanje med obema ni najboljše. Bližnjice za hitra plačila, ki smo jih vnesli v spletno banko, se tako ne prenesejo v telefon, nasprotno pa tudi ne. Manjka tudi možnost fotografiranja in avtomatskega plačevanja položnic, odkar je banka nadgradila svojo spletno različico (in, predvidevamo, zaledni sistem), je delovanje Unicreditovega e-bančništva tudi precej počasno. Pogrešali smo tudi delo z e-računi, pa tudi naročilo nekaterih storitev (npr. kredit) poteka tako, da aplikacija le odpre aplikacijo Gmail, s pred izpolnjenim besedilom in naslovnikom. GO! torej ni vrhunec ponudbe, vendar pa je delo s »telefonskim« Unicreditom še vedno prijaznejše od dela s spletno razliKdaj deluje in kdaj ne (preizkuša- čico banke, ki je dokaj »prograli smo s telefonom Samsung Ga- mersko« usmerjena. laxy S6 Edge+), ni jasno – včasih Mobilna banka GO! namesto po prstnem odtisu povpraša kar po vstopnem geslu. KoUnicredit ristno je, da je v sklopu mobilne Podpira: Android, iPhone/iPad. banke vgrajen tudi modul za geX Podpora prstnim odtisom, kadar neriranje gesel, ki jih ta banka deluje. Pregleden prikaz. zahteva za prijavo v spletno razZ Nekoliko zmeden uporabniški vmesnik, počasnost. Slaba povezanost ličico in za podpisovanje plačil. s spletno banko. Ne podpira branja Tako v žepu ni treba nositi posebpoložnic, ne podpira e-računov. nega »ključka«, generatorja.
MOBILNO BANČNIŠTVO FOKUS
Rešimo se položnic Položnice so nadloga, ki nas čaka vsak mesec – elektrika, voda, gretje, komunikacije, RTV. Nadloga zato, ker gre za redne odlive z naših bančnih računov, in nadloga zato, ker je s plačilom kar nekaj dela. Matjaž Klančar es, redna plačila si lahko prenesemo na »trajnik«, občasna plačila pa nam bodo z obiskom banke ali pretipkavanjem v spletno banko še vedno kradla čas. Razen, če imamo mobilno bančno
R
aplikacijo, ki podpira fotografiranje in avtomatski zajem podatkov s položnic. Poleg priročnosti, da jo imamo vedno s seboj v žepu, je prebiranje položnic v resnici ključna prednost mobilnih aplikacij, kamor spletne banke ne sežejo. Kar nekaj bančnih aplikacij, ki smo jih preizkusili, ima vgrajeno to možnost, izvedbe pa se med seboj razlikujejo. Vse seveda za zajem uporabljajo telefonski fotoaparat, s katerim »poslikamo« položnico, a se jih večina osredotoča le na številčno vrstico v posebni pisavi OCR v spodnji vrstici, ki vsebuje večino podatkov s položnice. Tako fotografiranje položnice je nekoliko
nerodno, saj moramo vrstico precej natančno nameriti, obenem pa je treba nekatere podatke, ki jih ni v vrstici (koda namena in namen), dodatno ročno vpisati. Nekatere aplikacije nam tu pomagajo tako, da samodejno v kodo namena vpišejo OTHR, v polje namen pa kar Plačilo računa, druge pač ne. Drugi način zajema, ki smo ga med preizkušenimi zasledili le pri aplikaciji Abanke, pa pri delu uporabi vso položnico. Med fotografiranjem položnice sproti izrisuje okvirje, ki se jih trudi prepoznati, od poravnanosti telefona pa je odvisno, katerega potem uporabi. Včasih vse podatke prebere z levega dela položnice, t. i.
talona, včasih z osrednjega dela. Tako prebiranje je vsekakor preprostejše, deluje tudi bolj »inteligentno«, a je obenem manj zanesljivo. Optično prebiranje znakov (OCR) je pač še vedno delno nezanesljiva tehnologija, ki je tudi namenski programi na osebnih računalnikih ne obvladajo vedno in popolnoma, zato se Abamobi občasno tudi zmoti in podatke prebere narobe. Zato gre upoštevati opozorilo, da je pred oddajo plačila podatke nujno še enkrat preveriti. To pa bo odpadlo sredi naslednjega leta, saj bodo z aprilom 2017 prišle v obtok položnice z natisnjeno kodo QR, ki bo vsebovala vse podatke, obenem pa bo »nezmotljiva«.
Dva načina branja položnic, primer aplikacij Abanke in HRC (Sberbank).
Podatka, ki nista vsebovana v numerični šifri (koda namena in namen), nekatere aplikacije pripišejo kar same (primer HRC – Sberbank).
Opozorila velja vzeti zares, saj nas lahko morebitna napaka drago stane. januar 2017 33
X
X FOKUS MOBILNO BANČNIŠTVO
Mobilna denarnica, prvič Rešitve za mobilno plačevanje so že lep čas ena najbolj vročih tehnologij, ki obljubljajo velike spremembe v načinu, kako bomo kupovali in plačevali v prihodnje, a so bile doslej na voljo predvsem na večjih in bolj razvitih trgih. Izjema je predvsem vsem znana Moneta, ki pa ima izrazito krajevni značaj in omejeno podporo na prodajnih mestih. Vladimir Djurdjič ri nas je prva na tem področju Banka Koper, za katero uvajanje tehnoloških inovacij ni novost. Bili so prvi, ki so v samostojni Sloveniji ponudili poslovanje s karticami, prvi z večjo zaščito ob pomoči pametnih (čip) kartic in med prvimi, ki so podprli brezstične plačilne in kreditne kartice. Zdaj so naredili še korak naprej in predstavili rešitev Wave2Pay, ki so jo v hčerinskem podjetju Intesa
P
Sanpaolo Card razvijali zadnji dve leti. Gre za uporabo še razmeroma mlade tehnologije HCE (Host Card Emulation), kjer program v telefonu v celoti posnema delovanje navadne brezstične plačilne kartice in pri tem ohranja vse prvine varnosti, ki so dandanes tako dragocene. Edini tehnološki pogoj za rabo je uporaba z bančnimi terminali, ki podpirajo plačila prek brezžičnega vmesnika NFC (Near Field Communications). Zakaj prav zdaj, tu in s to tehnologijo? Banka Koper je iskala tehnično rešitev, ki bi bila uporabna čim prej na čim večjem številu prodajnih mest in po možnosti tudi globalno, ne samo v posamezni državi. Po navedbah predstavnikov banke se je Slovenija izkazala za nadvse primeren in tehnološko dobro opremljen trg. Po ocenah je namreč v Sloveniji že okoli 50 % bančnih terminalov sposobnih sprejemati brezstična bančna plačila, prav tako slovenski kupci kažejo zelo veliko naklonjenost brezgotovinskemu (kartičnemu) plačevanju. Če k temu dodamo, da v Sloveniji okoli 60 % kupcev tako ali
Mobilno denarnico Wave2Pay si lahko aktiviramo sami, prek spletne banke. Seveda le, če smo komitent Banke Koper.
34 januar 2017
drugače uporablja mobilni telefon, je kritična masa dovolj velika za kaj več kot zgolj eksperiment. Če smo čisto pošteni, pravzaprav ni eksperiment, saj so Wave2Pay že pred časom začeli uporabljati na Hrvaškem in Slovaškem, kmalu pa bodo program vpeljali tudi v druge države srednje Evrope, kjer deluje banka Intesa in njene hčerinske družbe.
V praksi Za pridobitev računa Wave2Pay je potreben la majhen korak. Najlažje je, da v koprski spletni banki Banka In oddamo elektronsko vlogo za aktivacijo uporabniškega računa Wave2Pay. Po odobritvi bo portal generiral aktivacijsko kodo, dodatno pa bomo morali vnesti še kontrolno kodo, ki jo dobimo prek sporočila SMS na samo napravo. Uporabo storitev Banka Koper zaračunava po ceni 1€ na mesec, do konca leta 2016 pa je (bila) storitev promocijsko brezplačna. Wave2Pay omogoča, da uporabnik mobilnega telefona plačila izvede sila preprosto. Pred
Telefon (Android, z podporo NFC) se z aplikacijo Wave2Pay obnaša kot nekakšen emulator brezstične kreditne kartice.
plačilom na prodajnem mestu aktivira aplikacijo in se s telefonom dotakne ustrezno označenega mesta na bančnem (POS) terminalu, ki je namenjeno izmenjavi transakcij prek vmesnika NFC. Varnost transakcije potrdi z geslom, prav pa pride možnost, da transakcije manjšega zneska (do 15 EUR) lahko opravimo tudi brez uporabe gesla. Tako lahko opravimo brezgotovinske nakupe precej hitreje kot z navadnimi karticami. Kot rečeno, je pristop Banke Koper zelo zanimiv zato, ker je že v samem začetku združljiv s prodajnim mesti po vsem svetu. Banka je delovanje aplikacije preizkusila tudi na prodajnih mestih v zelo oddaljenih državah in transakcije so bile normalno opravljene, tako kot s klasično bančno plačilno kartico Activa MasterCard. Za marsikoga bo zanimiva možnost, da na mobilnem telefonu dobimo vpogled v vse opravljene transakcije, uspešnost, znesek, datum in čas ter prejemnika plačila. Poudariti velja, da Wave2Pay ne potrebuje povezave v internet, a prek internetne povezave kot dodatni ukrep zahteva žetone za kasnejše mobilno plačevanje. Na začetku aplikacija dobi 10 žetonov in jih nato ob vnovični povezavi obnovi. S tem je zagotovljena večja varnost pred zlorabami. Poleg tega je pomembno, da plačilo s telefonom predvideva, da ga opravi kupece sam in plačilno sredstvo ni nikoli skrito pred lastnikom, kar so v preteklosti ponekod spretneži znali izkoristiti za zlorabe. Kot za vsako novo tehnologijo, pa tudi tu veljajo omejitve. Ena večjih je ta, da Wave2Pay za zdaj deluje le na telefonskih aparatih z operacijskim sistemom Android (4.4 KitKat ali novejši), seveda opremljenih z vmesnikom NFC. Applovih iPhoni, tudi taki, ki imajo NFC, niso podprti, a to ni krivda razvijalcev rešitve. Apple je namreč vmesnik NFC zaklenil za razvijalce in dovoljuje uporabo le z lastnimi rešitvami (Apple Pay). Upajmo, da se bo to spremenilo. Na koncu velja omeniti, da so v Banki Koper ponosni, saj je Wave2Pay za mobilno plačevanje plod domačega znanja – razvili so ga v Kopru.
X FOKUS MOBILNO BANČNIŠTVO
Mobilna denarnica, drugič Da »se greš« mobilno denarnico, v resnici ni nujno, da si banka, dokazuje podjetje Halcom. Predstavilo je namreč mobilno aplikacijo Hal mBills, ki ponuja nekaj tistega, kar bi pričakovali od bank. Ne pa (še) vsega. Matjaž Klančar re za aplikacijo, s katero lahko s pametnim telefonom (Apple ali Android) plačujemo v lokalih, ki imajo z mBills (kot se po novem imenuje podjetje, ki aplikacijo razvija) sklenjeno pogodbo, plačujemo storitvene račune podjetij, ki imajo pogodbo, plačujemo (in optično preberemo) položnice in si med uporabniki mBillsa nakazujemo denar. Toda mBills ni mobilna banka, zato z njo ne moremo neposredno dostopati do našega bančnega računa, prav tako (še) ne moremo plačevati na običajnih brezstičnih plačilnih mestih za bančne kartice (POSih), kot lahko počnemo s »koprskim« Wave2Pay. V Halcomu so mBills zasnovali resno. Ker gre za podjetje, ki že dalj časa razvija bančne storitve (njihov je, recimo, NLBjev ProKlik), to niti ne čudi. Pohvalijo se celo s podpisom »Z dovoljenjem Banke Slovenije«. Namestitev in prijava je izvedena natančno in enostavno, če želimo biti »poln uporabnik«, pa lahko v sistem povežemo tudi svoj
G
bančni račun (tu nam je najlaže, če imamo v osebnem računalniku nameščeno digitalno potrdilo Sigen-CA). Sistem postane v celoti delujoč, ko nam mBills na osebni račun poskusno nakaže en evro in ga po potrdilu iz banke, da je nakazilo prejela, tudi vrne. Nekako tako se po naših izkušnjah bančnega preverjanja lotevajo tudi svetovni velikani, kot sta Paypal in Apple. Tudi brez povezave z bančnim računom pa lahko prejemamo in pošiljamo denar iz mobilne denarnice – recimo otroku nakažemo nekaj evrov za plačilo sladoleda v slaščičarni, ki je podprta v sistemu. Brez provizije. Seveda pa moramo vsako denarnico, tudi mobilno, najprej napolniti. Če smo aplikaciji vpisali številko bančnega računa, to namreč še ne pomeni, da ima ta do njega poln dostop, banke si tega pač še ne dovolijo. Za polnjenje moramo tako na mBillsov račun nakazati denar ob pomoči nakazila UPN (iz naše mobilne ali spletne banke, neposredne povezave mBills
ne omogoča) ali pa izbrati neposredno bremenitev bančnega računa, ki smo ga vpisali v mBills. Slednje se sliši idealno – klik klik klik in denar bo prenesen, ali ne? Ne. Prenesen bo šele čez dva dni, kajti tako zahtevajo pravila SEPA, po katerih se ravnajo banke … Vsaj zaenkrat, a naj bi v bližnji prihodnosti s spremembami na bančnem trgu to potekalo v realnem času (predvidoma leta 2018). Manj nerodno je, če se odločimo za tretjo možnost – redno mesečno neposredno bremenitev računa, saj takrat teh dveh dni ne bomo opazili. Je pa res, da je verjetno težko vedeti, ali bomo res vsak mesec porabili X evrov ravno iz mobilne denarnice … Seveda vsak premet denarja vsi po vrsti zaračunajo. mBills pravi, da je neposredno nakazilo prek naloga UPN zastonj, tako tudi enomesečno nakazilo prek neposredne obremenitve (nadaljnje zaračunajo po 0,25 centa). Toda ob tem zapisu je zvezdica, ki pove, da nam banka »lahko« še dodatno kaj
Denar lahko nakažemo komurkoli, tudi uporabniku, ki še nima nameščene aplikacije mBills.
zaračuna. In seveda nam. Za deset evrov, ki smo si jih poskusno nakazali v mBills prek neposredne bremenitve, nam je Abanka zaračunala 39 centov provizije, za deset evrov, ki smo jih nakazali prek naloga UPN, pa 38 centov. Vse, kar bomo plačali prek mobilne denarnice, bo torej malenkost dražje, kot če bi plačali z gotovino ali kreditno kartico (kjer provizijo banke pač »požre«
Uporabniški vmesnik je nadvse izpopolnjen.
MBILLS Mobilna denarnica Kje: Google Play in Appla App Store. Koliko: Aplikacija zastonj, provizija ob vsakem drugem in kasnejših polnjenjih denarnice v mesecu – 0,25 EUR. Drugih stroškov za uporabnika ni. Plačila položnic 0,25 EUR. X Nadvse enostavna namestitev in uporaba, preglednost nad transakcijami. Možnost nakazovanja uporabnikom, ki aplikacije mBills še nimajo. Vizija v prihodnost, tudi razvoj na mednarodni trg. Z Zaenkrat še premajhna razširjenost in omejenost na Slovenijo. Ni še podpore prijave s prstnim odtisom.
36 januar 2017
Plačevanje z mBills je trivialno enostavno in hitro.
MOBILNO BANČNIŠTVO FOKUS
Denarnico si lahko napolnimo na tri načine. Nobeden ni povsem zastonj, za to žal poskrbijo banke.
prodajalec). Če boste nakazovali tako majhna nakazila, kot smo jih mi, je to kar precej dražje (v našem primeru pač 3,8 oz. 3,9 %
Prav praktičnost je namreč tisto, na kar merijo mobilne denarnice. Pridemo v lokal, kjer »sprejemajo« plačila z mBills, na mizo dobimo račun, z izbiro »Slikaj in plačaj« fotografiramo kodo QR na računu in – urejeno! Izdajatelj računa dobi denar takoj, mi pa v aplikaciji zabeležen podatek o transakciji in celo seznam kupljenih artiklov! Dalje – z izbirnega menuja v aplikaciji lahko izberemo ponudnika, ki nam redno izdaja račune (npr. T-2 ali RTV Slovenija) in od takrat nam bodo računi »padali« v aplikacijo, tam pa jih bomo s hitrim klikom lahko tudi plačali. In, ne nazadnje, z mBills lahko plačamo tudi vsa V vsakem trenutku imamo na ko položnico, tako da jo fotovoljo poln spisek transakcij, ki grafiramo, kot to omogoča tudi smo jih opravili z mBills. kar nekaj mobilnih bank. Ugotovili smo sicer, da je prebradražje), zato se splača v denar- ne podatke dobro preveriti, saj nico prenesti več denarja naen- se aplikacija včasih tudi zmoti krat. Toda – praktičnost storitve (tudi v znesku, ne samo v opisu!), a hkrati velja opozoriti, da bo morda odtehtala.
je tako plačevanje položnic med najcenejšimi pri nas. 25 centov na položnico je precej manj kot 39 centov, kolikor za to zahteva npr. abančna aplikacija Abamobi. Nad skoraj vsem smo torej navdušeni, ostane le težava podprtosti. Podjetij, ki znajo v mBills oddajati svoje e-račune, je sicer že kar nekaj, manj pa je lokalov, trgovin in drugih podjetij, ki bi nam dovolili s telefonom plačati na kraju samem (na spletni strani mBills jih je trenutno 220). No, razvijalci iz podjetja mBills so nam povedali, da bo mBills že prihodnje leto imel pogodbo z enim izmed globalnih ponudnikov (Mastercard, Visa …), aplikacija pa podporo NFC, zato bo možno tudi plačevanje na POSih po vsem svetu. In še ena novost se obeta – neposredna povezava s kreditnimi karticami, kot jo ima npr. Paypal. Ročnemu polnjenju računa se bomo torej lahko izognili.
januar 2017 37
X