ESO
ECONOMÍA
4
DEMO
INCLUYE
PROYECTO DIGITAL BANCO DE RECURSOS Y LIBRO DIGITAL
4 ESO
A Í M O N O EC Castro n ó m a R
Pérez
SUMA
piezaS
ASÍ ES
tu libro Cada unidad comienza con un breve texto en el que se aborda un aspecto relevante de los contenidos que se van a desarrollar en la unidad, junto con el esquema de esta.
Apertura de unidad
1
ico
El dilema económ
Mediante una serie de ilustraciones y preguntas motivadoras, se te invita a reflexionar sobre los contenidos que abordarás en la unidad.
ía? ¿Cuá¿Qué estudia la econom antes? ¿Qué les son sus interrog de resolver? problemas trata
s
Términos básico en economía
LA ECONOMÍA
el comporta¿Qué leyes rigen ico? ¿Cuáles son miento económ básicos? sus conceptos
re
Una ciencia lúgub
a la incieste calificativo (1795-1881) apostilló buscarlo en las Thomas Carlyle porqué hay que económica. El iones que parepiente ciencia y en las conclus Malthus aquella época hambrunas de de Thomas Robert de los escritos n crecía cían desprenderse en los que la població años, s aquellos -...] y los alimento (1766-1834). En rica [2-4-8-16-32-64 .], parecía en progresión geomét [2-4-6-8-10-12-.. ión aritmética no podría lo hacían en progres tales fenómenos explicar debía que que la ciencia manera. y innovar llamarse de otra para del ser humano acabó te, la capacidad de producción, Afortunadamen llando nuevas formas es conocida progresar, desarro y la economía ahora aquí consecuencias, que aquel. Lo que por paliar tales s, algunos no mejores ciencia que por otros adjetivo estudio de una el ar comenz te es y al cabo, la nos importa realmen o humano. Al fin el comportamient que cabría intenta explicar su vida diaria, así las personas en lúgubres. economía la hacen s, y no ciencias épocas lúgubre afirmar que existen Consulta en el apartado anayaeducacion.es económicos. cotidiana» aspectos
ía
¿Por qué la econom es una ciencia?
científico? ¿Qué es el método ¿Qué venta¿Por qué se usa? economía una jas tiene? ¿Es la ciencia?
nidad
El coste de oportu
difícil decidir? ¿Por qué es tan los países qué ¿Cómo deciden hacerlo y para producir, cómo
«Economía y vida
quién hacerlo?
PLANIFICAMOS
Economía y vida cotidiana. Casos de la vida cotidiana relacionados con la economía.
El flujo circular de la renta
LA ECONOMÍA
EL DILEMA ECONÓMICO
LAS IDEAS BÁSICAS EN ECONOMÍA
¿POR QUÉ LA ECONOMÍA ES UNA CIENCIA?
EL COSTE DE OPORTUNIDAD
económicos ¿Cuántos agentes se relacionan existen? ¿Cómo son sus funentre ellos? ¿cuáles les? ciones principa
EL FLUJO CIRCULAR DE LA RENTA
9
8
Planificamos. Esquema para presentar, de un vistazo, los contenidos de la unidad.
Desarrollo de los contenidos y LAS actividades 4 EL BENEFICIO Conceptos económicos: el cálculo del punto muerto En el ejemplo de la venta de camisetas, el grupo debe repartir el coste fijo del alquiler (400 euros) entre el margen obtenido por la venta de una camiseta (7 – 3 = 4 euros). Así pues, el grupo debe vender 100 camisetas para cubrir el coste fijo (100 · 4 = 400). A partir de la camiseta vendida 101 comenzarán a obtener beneficio. CF UR = (p – c) Aprenderemos a representar este problema en la sección «Comprendemos la economía: representación del punto muerto».
OBJETIVOS DE DESARROLLO SOSTENIBLE
Energía asequible y no contaminante «Adoptar políticas, especialmente fiscales, salariales y de protección social, y lograr progresivamente una mayor igualdad». Objetivos de Desarrollo Sostenible, obj. 10.
Unidad
Hemos visto, en el epígrafe anterior, cómo el resultado empresarial es la diferencia entre los ingresos que obtiene una empresa en un período de tiempo y los gastos en los que ha incurrido para generar tales ingresos en el mismo período de tiempo. En este epígrafe, nos preguntaremos cuándo ese resultado es máximo y, también, cuándo comienzan las empresas a obtenerlo.
➜ Coste variable: cada camiseta les cuesta 3 euros. Es el coste varia-
ã 4.1 La maximización del beneficio
➜ Coste fijo: venda la cantidad que venda, el grupo debe pagar el
El resultado empresarial es la diferencia entre los ingresos que obtiene una empresa en un período de tiempo y los gastos en los que ha incurrido en el mismo período de tiempo. ¿Cuándo es ese resultado máximo? ¿Cuándo comienzan a obtenerlo?
A
B
¿A qué tipo de costes se enfrenta el grupo?
1 Una empresa vende un artículo con un margen de 3,25 euros. Si la empresa debe hacer frente a 1 998,75 euros de coste fijo:
ble unitario (c). alquiler (CF).
a) Calcula el número de unidades que debe vender para alcanzar su punto muerto.
¿Obtendrá el grupo beneficios a partir de la primera unidad vendida? La respuesta es no. Al vender una unidad, ganará 4 euros (margen unitario), pero esos 4 euros serán insuficientes para cubrir el coste fijo (400 euros).
b) Calcula el precio de venta si cada unidad cuesta 1 euro.
2 Cierta empresa sabe que si aumenta sus ventas, sus ingresos crecerán más que sus costes. ¿Debería hacerlo? ¿Por qué?
Los iconos incluidos en algunas actividades sugieren la clave del proyecto que puede aplicarse en cada caso.
Comprendemos la economía: representación del punto muerto
VENTAS
REPRESENTAREMOS EL CASO DEL GRUPO DE 4.º DE ESO QUE PRETENDE VENDER CAMISETAS PARA FINANCIAR SU VIAJE DE FIN DE CURSO
La maximización del beneficio ocurre en el tramo B, donde los ingresos totales crecen al mismo ritmo que los costes totales.
➜ Zona A: los ingresos totales crecen más deprisa que los costes totales. Como resultado, a medida que aumentan las ventas, el beneficio aumenta cada vez más. La función de beneficio es creciente.
➜ Zona B: los ingresos totales crecen al mismo ritmo que los costes totales. Como resultado, el beneficio es máximo. Esta es la zona con el nivel de ventas que maximiza beneficios.
➜ Zona C: los ingresos totales crecen más despacio que los costes totales. Como resultado, a medida que aumentan las ventas, el beneficio disminuye cada vez más. La función de beneficio es decreciente.
ã 4.2 El punto muerto de explotación
VENTAS
(unidades)
VENDERÁN CADA CAMISETA AL PRECIO DE 7 € SI «V» ES LA CANTIDAD VENDIDA: INGRESOS = 7 • V
CADA CAMISETA LES CUESTA 3 € SI «V» ES LA CANTIDAD VENDIDA: COSTES VARIABLES = 3 • V
o umbral de rentabilidad
La respuesta es lo que se conoce como umbral de rentabilidad o punto muerto de explotación. Imaginemos que el grupo de 4º de ESO se plantea vender camisetas para financiar su viaje de estudios. Comprará las camisetas a 3 euros y
INGRESOS (7 • V)
COSTES VARIABLES
COSTE FIJO
(3 • V)
(400 €)
COSTES TOTALES (CV + CF)
50
350
150
400
550
100
700
300
400
700
150
1 050
450
400
850 +200
PUNTO MUERTO INGRESOS = COSTES
BENEFICIO
(ingresos costes totales)
-200 0 +200
INGRESOS = 7•V COSTES = 400 + 3 • V
DEBEN HACER FRENTE A UN COSTE FIJO, VENDAN O NO VENDAN CAMISETAS CF = 400
Otro aspecto que preocupa a la gerencia de una empresa, y que es muy interesante conocer, es el nivel de ventas a partir del cual los beneficios comienzan a aparecer. La pregunta es: ¿cuántas unidades tengo que vender para comenzar a obtener beneficios?
-200
3•V 400 €
LOS COSTES TOTALES SON: CT = 400 + 3 • V
50
100
anayaeducacion.es Consulta la información correspondiente a las metas del objetivo 10.
48
3
Comprende, piensa, investiga...
Con las primeras 100 camisetas vendidas habrá obtenido 400 euros (4 x 100), que es la cantidad que debe destinar al alquiler. A partir de ese nivel de ventas, ya todo serán ganancias. 100 camisetas es el punto muerto o umbral de rentabilidad.
C
En el gráfico anterior, hemos representado la evolución del beneficio (línea azul) a medida que las ventas de la empresa aumentan. Distinguimos tres zonas con beneficio (resultado positivo):
• En el año 2019, las socieda-
des mercantiles aportaron, 23 457 millones de euros por el impuesto de sociedades. La cuota a pagar se calcula aplicando un porcentaje sobre la base imponible (calculada a partir de los beneficios). La base imponible total fue de 109 030 millones de euros. ¿Podrías calcular el tipo de gravamen?
las venderá por 7 euros. Además, aprovechará la afluencia de público a la feria del stock para intentar vender el mayor número de camisetas posible. Eso sí, alquilar el puesto de venta en la feria cuesta 400 euros.
¿Cuántas camisetas tiene que vender el grupo para comenzar a ganar dinero? BENEFICIO
Conceptos y argumentos económicos. Apartados en los que se exponen aquellos conceptos y argumentos económicos que favorezcan la comprensión de los contenidos tratados.
Apartado específico sobre los Objetivos de Desarrollo Sostenible promovidos por la ONU.
150
49
Comprendemos la economía. Utilización de la técnica del Visual Thinking para destacar información especialmente relevante y hacerla fácilmente comprensible.
Las claves
del proyecto
ODS Compromiso ODS
Plan Lingüístico
Desarrollo del pensamiento
Aprendizaje cooperativo
Descubre los Objetivos de Desarrollo Sostenible y forma parte activa de nuestro compromiso para lograr un mundo más igualitario y habitable.
Pon en práctica tus destrezas comunicativas en los diferentes tipos de texto que te proponemos. El lenguaje siempre está presente, ¡comunícate!
Trabaja estrategias de pensamiento: reflexiona sobre los contenidos que estás aprendiendo, genera ideas, organízalas, priorízalas, arguméntalas, exponlas…
Implícate en tu aprendizaje y participa en el de todo el grupo; comprobarás que cooperar mejora el rendimiento y la convivencia en clase.
ENTRENA TUS CAPACIDADES Propuesta para aplicar la clave de evaluación.
Unidad
NDER
APRENDE A APRE
1
Economía: piensa y responde CUESTIONAR
Solo una respuesta es correcta: 1. La economía: • Estudia la asignación de bienes necesarios a la producción de recursos escasos. • Es una ciencia que estudia la toma de decisiones como causa de la escasez. • Como ciencia, utiliza el método didáctico. • Ninguna es correcta. 2. En relación con las necesidades que experimentamos las personas: • Pueden clasificarse como vitales y suntuarias. • Estas pueden ser descritas como sensaciones de carencia junto con el deseo de satisfacerlas. • Suelen estar relacionadas con procesos de motivación. • Todas son correctas. 3. El método: • Deductivo es aquel en el que se parte de la introspección. • Inductivo es aquel en el que se parte de la introspección. • Inductivo parte del establecimiento de premisas a las que se aplica un proceso lógico. • Todas son correctas. 4. En relación con el conjunto de posibilidades de producción: • Puede contener combinaciones inalcanzables, eficientes e ineficientes. • Está compuesto únicamente por combinaciones eficientes, la cuales pertenecen al interior de este. • Comprende el conjunto de combinaciones posibles que pueden producirse en una economía. • Ninguna es correcta. 5. En cuanto al coste de oportunidad: • Es nulo si la economía se traslada de una situación eficiente a otra eficiente. • Es nulo si la economía se encuentra en la frontera de posibilidades de producción generando un solo bien y se traslada a una situación eficiente en la que produce más de un bien. • Implica disfrutar de los beneficios de la opción escogida. • Ninguna es correcta. 6. Una economía produce dos bienes, x e y. Se sabe que las combinaciones (x, y) = (80,10) y (x, y) = (50,A) son eficientes. Si se sabe que el coste de oportunidad de aumentar la producción de x en una unidad supone reducir la producción de y en 2 unidades: • A = 40 • A = 100 • A = 70 • Ninguna es correcta. 7. En relación con las necesidades: • En algún momento del pasado, fueron limitadas.
CUESTIONAR
Planteamiento de cuestiones que invitan a la aplicación del análisis económico.
• Suelen satisfacerse empleando directamente recursos productivos. • Están vinculadas a las emociones y a los sentimientos. • Todas son correctas. 8. Una economía puede producir 30 unidades del bien x si no produce ninguna unidad del bien y. Además, se sabe que por cada unidad adicional de producción del bien y, deberán producirse (eficientemente) cuatro unidades menos del bien x. Así las cosas: • La combinación (x, y) = (26,1) es eficiente. • No. Es ineficiente. • No. Es inalcanzable. • Ninguna es correcta. 9. La escasez: • Es más intensa a medida que disponemos de mayores cantidades del bien en cuestión. • Está relacionada directamente con el valor. • No es un problema económico sino matemático, ciencia que está relacionada con la economía. • La primera y la tercera son correctas; la segunda es falsa. 10. En economía: • Es importante el «qué», el «cómo» y el para «quién» producir. • Se estudian las decisiones humanas. • Es vital entender qué es una necesidad. • Todas son correctas. 11. En cuanto al flujo circular de la renta: • Los hogares producen bienes y servicios. • Las empresas pagan los bienes y servicios que venden a los hogares. • El sector público tiene poder coactivo. • Todas son correctas. 12. Una combinación inalcanzable para la economía: • Puede convertirse en ineficiente. • Puede convertirse en eficiente. • No es posible producirla si el estado de la tecnología permanece inalterado y no aumenta la cantidad de recursos productivos. • Todas son ciertas. 13. Un activo: • Es un derecho. • Es una obligación. • Es un pasivo. • Ninguna es correcta. 14. Renta y riqueza: • Son conceptos equivalentes. • Son, respectivamente, una variable flujo y una variable stock. • Son términos matemáticos. • Ninguna es correcta.
20
21
CIERRE DE UNIDAD Unidad
aprendizaje
a Los recursos son ilimitados y las necesidades limitadas. De ahí el problema o dilema económico. b El coste de oportunidad es nulo cuando una economía decide pasar de una combinación productiva eficiente a otra eficiente. c Las economías domésticas producen bienes y servicios, que venden a las empresas, en las cuales trabajan. d El método inductivo parte de lo abstracto o general y llega a lo particular. Es, además, propio de las ciencias sociales. 2 Examina el gráfico siguiente, correspondiente a una economía que produce robots (R) y todo lo demás (TLD):
1 000 = 20 · R + TLD
TLD = ¿ ?
R = 25
R = 50
a Calcula, a partir de la expresión de la FPP, el coste de oportunidad de aumentar la producción de robots en una unidad. ¿Cuál será el coste de oportunidad de aumentar la producción de todo lo demás en una unidad? ¿Qué relación guardan los costes de oportunidad que has calculado? b Encuentra los valores de la combinación amarilla. ¿Cómo es esta combinación? ¿Podría la economía alcanzar las combinaciones verde y azul? ¿Cuáles son sus valores? ¿En qué coste de oportunidad incurriría? 3 Calcula o expresa, según los casos, los diferentes costes de oportunidad que adviertas en las siguientes situaciones:
ae autoevalu Propuesta d a in ág p la iva en ción interact ducacion.es. web anayae
a La familia de Juan ha decidido marcharse de vacaciones por Europa en agosto, utilizando la paga extra de julio que cobran su padre y su madre.
22
c Alfredo se encuentra comprando en el supermercado. Debe decidir si se queda con medio kilogramo de mortadela (1 €) o si escoge medio kilogramo de jamón cocido extra (3 €). d María es dueña de una bodega que produce dos tipos de vino: blanco y tinto. El vino tinto producido es exportado en su totalidad a bajos precios, mientras que el vino blanco se coloca a precios mayores en el mercado nacional, aunque en menores cantidades. 4 Confecciona un mapa donde incluyas las relaciones económicas que tienen tus familiares y/o amistades (dónde y en qué trabajan, qué hacen con el dinero que ganan, dónde guardan sus ahorros, a quién pagan impuestos, etc.), y etiquétalos según el tipo de agente económico que sean. 5 Según una investigación económica, el comportamiento de la demanda mensual individual de mascarillas FFP2 en época de pandemia era: 1 QD = 30 – 3 · p + ·R 10 donde QD representa las mascarillas que se deseaban adquirir; p, su precio de venta, y R, la renta diaria del individuo.
TLD = 50 000
R = 10
1
b Inés cuenta con una paga semanal de 10 euros que emplea normalmente en los recreos y en el fin de semana. Su amiga Elena cumple años la semana que viene e Inés desea comprarle un reloj (7 €) para sorprenderla.
a Determina la demanda mensual de este tipo de mascarillas si su precio era de 2 euros y la renta diaria del individuo de 50 euros. b Representa la cantidad demandada en función de su precio. Coloca la cantidad demandada en el eje de abscisas y el precio en el eje de ordenadas. Hazlo suponiendo que el valor de la renta diaria es 50 euros. c ¿Cómo es la función que acabas de representar? ¿Por qué crees que es así? ¿Qué relación intuyes entre precio de la mascarilla y cantidad demandada? d Ahora representa la cantidad demandada en función de la renta diaria individual. Coloca la cantidad demandada en el eje de abscisas y la renta en el eje de ordenadas. Hazlo suponiendo que el precio es 2 euros. e ¿Cómo es la función que acabas de representar? ¿Por qué crees que es así? ¿Qué relación intuyes entre renta individual diaria y cantidad demandada?
anayaeducacion.es Realiza la autoevaluación interactiva de la unidad.
Noticias, Redes y Economía Economía normativa y positiva
En el epígrafe 3 de esta unidad hemos visto que la ciencia emplea el método científico. En el caso de la economía, son habituales el uso del método inductivo y del método deductivo. Este último, que parte de la introspección, establece premisas y proposiciones que originan un proceso lógico conducente a la formulación de un modelo económico, que deberá someterse a contraste con la realidad. Ahora bien, ¿son todas las premisas válidas? ¿Se puede en la investigación partir de cualquier supuesto? Pisamos un terreno resbaladizo, así que debemos conducirnos con sumo cuidado, pues si partimos de premisas falsas o imaginarias, no estaremos siendo fieles a la realidad. Esta cuestión nos lleva a introducir los dos tipos de proposiciones económicas que podemos encontrarnos en economía: las proposiciones normativas y las proposiciones positivas. Tal es su importancia que la economía puede dividirse en economía normativa y en economía positiva.
➜ Una proposición económica es
positiva cuando no contiene ningún juicio de valor y puede afirmarse que es objetiva. Las proposiciones positivas nos hablan de lo que «es» y las relaciones que plantean se han contrastado y comprobado con la realidad, por lo que los datos corroboran su validez. Este tipo de proposiciones las encontraremos en los trabajos de investigación académicos. Ejemplo de proposición normativa (lo que «debe ser» o «creo que debe ser»): Las personas mayores deben jubilarse antes para que, así, los jóvenes puedan acceder a un empleo. Ejemplo de proposiciones positivas (lo que «es»): Investigaciones económicas determinado que:
han
a) Altas tasas de empleo de personas mayores coinciden con altas tasas de empleo juvenil. b) Reducir el empleo de personas mayores no ofrece mayores oportunidades de empleo a personas jóvenes.
CUESTIONES
Actividades para comprobar lo aprendido en la unidad que se puede incorporar al portfolio del alumnado.
COMPRUEBA TU
1 Justifica si las siguientes afirmaciones son verdaderas o no, redactando correctamente las que identifiques como no válidas:
1
Asamblea de ideas. ¿Crees que en la actualidad existe alguna sociedad que no plantee proposiciones normativas? Explica tu respuesta.
2 Identifica las siguientes proposiciones económicas como positivas o como normativas: a) «Sería conveniente que los ciudadanos contrataran planes de pensiones privados». b) «En septiembre de 2020, la mejora del empleo se explica por la mayor contratación en el sector público». c) «El nivel de deuda pública española ascendía al 110,1 % del producto interior bruto de España, en el segundo trimestre de 2020».
Noticias, redes y economía. Análisis de noticias de actualidad relacionadas con la actividad económica.
d) «Las grandes empresas deben pagar más impuestos».
Cambio en las tasas de empleo de EE. UU.
Veamos en qué consisten estos dos tipos de premisas.
0,05
➜ Una proposición económica es normativa cuando contiene un juicio de valor y, por lo tanto, al incluir una opinión o sesgo de quien la realiza, se aleja de ser completamente objetiva. Las proposiciones normativas nos hablan de lo que «debe ser» y las relaciones que plantean no están completamente contrastadas con la realidad. Es muy habitual encontrar este tipo de proposiciones en la vida cotidiana.
Cambio porcentual
ducacion.es, s de anayae de recurso portfolio. elaborar tu lio» del banco sobre cómo En el «Portfo orientaciones encontrarás
0
– 0,05
15-24 años 55-64 años – 0,10 1970
1980
anayaeducacion.es Consulta en «Revista Digital» noticias sobre economía.
1990
2000
2010
2020
23
Presentación de la Revista digital de la página web anayaeducacion.es con noticias sobre economía.
Educación emocional
Cultura emprendedora
TIC
académica y profesional
Evaluación
Aprende a conocerte; identifica las situaciones que te generan emociones bloqueantes y gestiónalas con experiencias de autoafirmación constructiva.
Confía en tus aptitudes y conocimientos, desarrolla la creatividad, adáptate a las situaciones cambiantes y ten una actitud proactiva y responsable.
Aprende a obtener información, seleccionarla y aplicarla; a planificar, gestionar y elaborar trabajos; a colaborar en Red de forma ética y segura.
Valora tus capacidades personales, descubre y despierta tu vocación, entrénate en la toma de decisiones y aprende a orientarte entre distintas opciones.
Descubre diversas estrategias para analizar qué has aprendido y cómo lo has aprendido; entrénate para asumir compromisos o superar dificultades.
Orientación
ASÍ ES
el proyecto
digital www.anayaeducacion.es
libro digital Banco de recursos
Regístrate en www.anayaeducacion.es. Solo necesitas tener un correo electrónico, el código que se indica en la primera página de este libro y el permiso de tu padre, madre, tutor o tutora legales. Así podrás acceder al banco de recursos y descargar el libro digital.
Una versión digital de tu libro, que podrás usar en condiciones offline y online, con acceso a los recursos digitales tanto agrupados por tipologías como asociados a los contenidos de cada unidad.
Un espacio con recursos, técnicas y actividades, diseñado para afianzar tus conocimientos. Más sobre las claves
Recursos relacionados con LAS CLAVES del proyecto ODS
Compromiso ODS, con microvídeos que te ayudarán a conocer cuáles son las metas para alcanzar los Objetivos de Desarrollo Sostenible trabajadas en el proyecto.
Plan Lingüístico, con infografías que te darán las pautas para abordar el trabajo por medio de distintos tipos de textos (descriptivo, narrativo, expositivo, etc.).
Desarrollo del pensamiento, donde se incorporan explicaciones sobre cómo aplicar las distintas estrategias de pensamiento planteadas en el proyecto.
Aprendizaje cooperativo, que incluye la descripción de las técnicas de aprendizaje cooperativo propuestas en el proyecto. Educación emocional, con orientaciones para superar la inquietud generada en diferentes situaciones de tu proceso de aprendizaje (inicio del curso, enfrentarte a un examen, etc.). TIC, mediante fichas que reforzarán tu uso saludable, correcto y seguro de las tecnologías de la información y la comunicación.
Orientación académica y profesional, con información sobre diferentes profesiones vinculadas a los contenidos tratados en la asignatura.
Evaluación, se presentan orientaciones para hacer tu portfolio, así como rúbricas y dianas que facilitan tu autoevaluación.
Recursos DESTACADOS de la materia Economía y vida cotidiana. Observatorio de economía. Actividades interactivas. Autoevaluación. Documentos.
Recursos clasificados por unidades
Todos los recursos clasificados para que puedas localizar fácilmente los relacionados con cada apartado de tu unidad.
ASÍ SON
LOS contenidos del curso 1 LA ECONOMÍA
Pág. 8
1. El dilema económico ........................................................... 10 2. Términos básicos en economía ........................................ 12 3. Por qué la economía es una ciencia .............................. 14 4. El coste de oportunidad .................................................... 16 5. El flujo circular de la renta ................................................. 18 Economía: piensa y responde ............................................. 20 Comprueba tu aprendizaje ................................................... 22 Noticias, redes y economía .................................................. 23
2 LA EMPRESA (I)
Pág. 24
1. Empresa y persona empresaria ....................................... 26 2. La empresa individual ......................................................... 28 3. Sociedades mercantiles .................................................... 30 4. Producción y productividad ............................................. 32 5. Teoría de la producción ...................................................... 34 Economía: piensa y responde .............................................. 36 Comprueba tu aprendizaje ................................................... 38 Noticias, redes y economía .................................................. 39
3 LA EMPRESA (II)
Pág. 40
1. Inversión y financiación ...................................................... 42 2. Tipos de financiación ......................................................... 44 3. La cuenta de resultados .................................................... 46 4. El beneficio ............................................................................ 48 5. Fiscalidad empresarial ....................................................... 50 Economía: piensa y responde .............................................. 52 Comprueba tu aprendizaje ................................................... 54 Noticias, redes y economía .................................................. 55
4 ECONOMÍA PERSONAL
Pág. 56
1. Ingresos y gastos .................................................................. 58 2. Gestión del presupuesto ................................................... 60 3. Ahorro y endeudamiento .................................................. 62 4. Planificación financiera del futuro ................................. 64 5. Riesgo y diversificación .................................................... 66 Economía: piensa y responde .............................................. 68 Comprueba tu aprendizaje .................................................. 70 Noticias, redes y economía ................................................... 71
5 DINERO, SEGUROS Y CRÉDITO
Pág. 72
1. El dinero ................................................................................... 74 2. Los Bancos Centrales .......................................................... 76 3. El dinero bancario ................................................................ 78 4. Contratos financieros ......................................................... 80 5. El contrato de Seguro ......................................................... 82 Economía: piensa y responde ............................................. 84 Comprueba tu aprendizaje ................................................... 86 Noticias, redes y economía .................................................. 87
6 EL SECTOR PÚBLICO
Pág. 88
1. El papel del Estado en la economía ............................ 2. Los ingresos públicos ........................................................ 3. El gasto público ................................................................... 4. Déficit y deuda pública .................................................... 5. La distribución de la renta .............................................. Economía: piensa y responde ............................................ Comprueba tu aprendizaje ................................................. Noticias, redes y economía ................................................
90 92 94 96 98 100 102 103
7 INTERÉS E INFLACIÓN
Pág. 104
1. El interés ............................................................................... 2. La política monetaria ....................................................... 3. La inflación ............................................................................ 4. Consecuencias de la inflación ........................................ 5. Hiperinflación y deflación ................................................ Economía: piensa y responde ............................................ Comprueba tu aprendizaje ................................................. Noticias, redes y economía ................................................
8 EL TRABAJO
116 118 119
Pág. 120
1. El mercado de trabajo ...................................................... 2. Desempleo y subempleo ................................................. 3. Consecuencias del desempleo ...................................... 4. Nuestro mercado de trabajo........................................... 5. La productividad ................................................................. Economía: piensa y responde ............................................ Comprueba tu aprendizaje ................................................. Noticias, redes y economía ................................................
9 ECONOMÍA INTERNACIONAL
106 108 110 112 114
122 124 126 128 130 132 134 135
Pág. 136
1. Globalización y comercio internacional ..................... 138 2. La política comercial ......................................................... 140 3. La Unión Europea ............................................................... 142 4. La Unión Económica y Monetaria (UEM) .................. 144 5. Medio ambiente y sostenibilidad .................................. 146 Economía: piensa y responde ............................................ 148 Comprueba tu aprendizaje ................................................. 150 Noticias, redes y economía ................................................. 151
4
Economía Personal La vida La esperanza de vida en España, en el año 2018, se situaba en los 83 años y medio. Solo treinta años antes, en 1988, esta era de 76,9 años (casi 77). Si hacemos un simple cálculo, tenemos una ganancia de 6,6 años de esperanza de vida en los últimos treinta años. ¿Eso es mucho o es poco? Uno de los mayores expertos en longevidad, José Antonio Herce, propone que sigamos con los cálculos. 6,6 años son 57 816 horas de vida, que es lo que hemos ganado como sociedad. ¿En cuánto tiempo? Pues, según los datos, en 30 años, que son 10 950 días. Relacionamos la ganancia con el tiempo transcurrido y obtenemos [57 816 horas/10 950 días] 5 horas al día. ¡Cada día que pasa, ganamos 5 horas en esperanza de vida! Con semejantes números, ¿no es para pensar en el ahorro y en el futuro? La probabilidad de seguir vivo en los próximos años es muy alta, afortunadamente, así que habrá que planificar la vida, también en términos económicos. anayaeducacion.es Consulta en el apartado «Emprendimiento y vida cotidiana» aspectos económicos y de emprendimiento.
PLANIFICAMOS ECONOMÍA PERSONAL
INGRESOS Y GASTOS
56
EL PRESUPUESTO
AHORRO Y ENDEUDAMIENTO
EL FUTURO
INFLACIÓN, RIESGO Y RENTABILIDAD
Ingresos y gastos ¿Cuáles son los ingresos personales más comunes? ¿En qué gastamos el dinero? ¿Trucos para controlar los gastos personales?
Gestión del presupuesto ¿Y si recogemos todos nuestros ingresos y nuestros gastos en un documento? Mejor aún, ¿y si intentamos planificarlos y fijarnos un objetivo de ahorro?
Ahorro y endeudamiento ¿Por qué ahorrar? Y la siguiente pregunta, ¿cómo ahorrar? ¿Y si necesitamos un préstamo hipotecario? ¿Qué tengo que saber?
Planificación financiera del futuro Ahorrar es buena idea. Y conozco algunos instrumentos para hacerlo. ¿Cómo funcionan? ¿Puedo simular mi plan de ahorro?
Riesgo y diversificación ¿Cómo afecta la inflación a nuestro ahorro? ¿Qué es el riesgo? ¿Cuál es su relación con la rentabilidad? ¿Cómo controlarlo? Aprendamos algo acerca de la diversificación.
57
1 INGRESOS Y GASTOS
En la anterior unidad didáctica, estudiamos los conceptos de ingresos, gastos y costes desde el punto de vista de la empresa. Ahora trataremos de hacer lo mismo, aunque revisaremos estos conceptos desde el punto de vista de la economía personal.
ãã 1.1 Los ingresos personales Como primera aproximación, distinguiremos dos tipos de ingresos personales: a) Aquellos que se originan con cierta continuidad en el tiempo (rentas). b) Aquellos que se reciben de manera puntual y aislada. Las rentas son los ingresos personales más importantes, y a menudo, los únicos que muchas personas reciben en su vida. Dentro de ellas, vamos a distinguir:
➜➜ Rentas del trabajo y de actividades económicas: ingresos periódicos obtenidos por realizar un trabajo por cuenta ajena o por cuenta propia. Constituyen, para la mayoría de las personas, la fuente principal y básica del conjunto de sus ingresos.
➜➜ Rentas del capital mobiliario: ingresos periódicos generados por inversiones en distintos tipos de activos financieros (cuentas bancarias, fondos de inversión, acciones y participaciones, etc.).
➜➜ Rentas del capital inmobiliario: ingresos periódicos provenientes de bienes inmuebles (pisos, casas, chalés, locales, etc.). Normalmente, estas rentas proceden de operaciones de alquiler.
Comprende, piensa, investiga... 1
1-2-4. Clasifica los siguientes ingresos personales: a) N ómina mensual que recibe una persona asalariada. b) A bono, en cuenta corriente, de dividendos procedentes del reparto de beneficios de una S. A. de la que se es socio. c) C obro de 150 euros por la venta de una bicicleta usada. d) C obro de la mensualidad de alquiler de un local que utiliza una peluquería para prestar sus servicios.
2 Consulta en la web del INE los resultados actualizados de la EPF.
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Además de las rentas, las personas pueden obtener ingresos puntuales, derivados de la venta de parte de su patrimonio, de herencias o de operaciones vinculadas al azar (juegos, loterías, etc.). Normalmente, estos ingresos no garantizan por sí solos el mantenimiento de los gastos personales durante toda la vida.
ãã 1.2 Los gastos personales Consideraremos, aquí, cuatro tipos de gastos personales:
➜➜ Gastos vitales: aquellos que se originan cuando se satisfacen las necesidades básicas, como son las de alimento, vestido, vivienda, salud y enseñanza.
➜➜ Gastos comprometidos: todos aquellos gastos, de cualquier naturaleza, que surjan como consecuencia de compromisos contractuales. Por ejemplo, el pago mensual de la cuota de un préstamo.
➜➜ Gastos imprevistos: gastos no planificados que es necesario atender de manera prioritaria o urgente para satisfacer necesidades básicas o las rutinas diarias. Por ejemplo, la ortodoncia de los hijos o la reparación del vehículo del hogar.
➜➜ Otros gastos: cualquier otro gasto que no corresponda a ninguno de los anteriores y de los que podemos, en principio, prescindir. Las personas incurrimos en todos los tipos de gasto que hemos señalado. Por tanto, debemos ser conscientes de su cuantía y de la probabilidad de que ocurran. Clasificarlos será la primea tarea del hogar.
Unidad
4
ãã 1.3 Control de gastos La herramienta necesaria para el control de ingresos y gastos es el presupuesto. A través del presupuesto, las personas pueden analizar la cantidad y la calidad de sus ingresos, así como el destino y la dinámica de sus gastos. Dedicaremos el próximo epígrafe a profundizar sobre ello. Veamos algunas reglas básicas para el control de gastos serán:
➜➜ Cuantifica, en primer lugar, los gastos vitales. Estos son los más importantes, desde el punto de vista de las necesidades básicas y de la integridad y la conservación de la vida. Por tanto, debemos ser conscientes de cuánto necesitamos gastar en bienes de primera necesidad. Esta cantidad debe, siempre, actuar como restricción para la satisfacción de otros gastos.
➜➜ En segundo lugar, vigila con mucha atención los gastos comprometidos. El motivo es simple: son gastos consecuencia de la firma de un contrato y su incumplimiento nos puede llevar a una situación no deseada. Especial relevancia tienen los gastos comprometidos de pequeña cuantía (compras a plazos). Ten en cuenta que un número considerable de estos gastos supone una suma importante a satisfacer a fin de mes.
➜➜ Por último, sé consciente de que, tarde o temprano, habrá gastos imprevistos y estos, por su naturaleza, deberán ser atendidos. Razón de más para conocer (los gastos vitales), restringir (los gastos comprometidos) y racionalizar (el resto de gastos). Recuerda: conocer, restringir y racionalizar.
Comprendemos la economía: ¿cuánto gastan los hogares? La Encuesta de Presupuestos Familiares ¿En qué gastan los hogares?
¿Cuánto gastan los hogares? Encuesta de Presupuestos Familiares (EPF). INE
Alimentación
y bebidas no alcohólicas Bebidas alcohólicas y tabaco Vestido y calzado Vivienda, agua, electricidad, gas y otros combustibles
Muebles, artículos del hogar
y artículos para el mantenimiento corriente del hogar Sanidad Transporte Comunicaciones
Gasto medio por hogar en 2019 (porcentaje) Gasto medio
por hogar en 2019 (euros)
4 286,00 €
(gasto/TOTAL) * 100
Restaurantes y hoteles
14,2
516,29 €
1,7
1 417,49 €
4,7
9 441,17 €
31,2
1 330,46 €
3,5
3 888,03 €
12,9
1 653,69 €
5,5
480,59 €
1,6
Restaurantes y hoteles
2 944,35 €
9,7
Otros bienes y servicios
2 290,88 €
7,6
30 242,76 €
100,0
TOTAL
Vestido y calzado
Ocio y cultura Comunicaciones
Vivienda, agua, electricidad, gas y otros combustibles
Sanidad
3,1
Enseñanza
Enseñanza
4,4
1 047,71 €
Alimentación y bebidas no alcohólicas Bebidas alcohólicas y tabaco
Transporte
946,12 €
Ocio y cultura
Otros bienes y servicios
Muebles, artículos del hogar y artículos para el mantenimiento corriente del hogar
¡RECUERDA!
Cuando tengamos información sobre una rúbrica económica (por ejem-
plo, gasto medio por hogar, en euros) que contiene, a su vez, información sobre componentes (alimentos, vestido, vivienda, etc.), es posible conocer el peso o la importancia de cada uno de estos componentes.
Solo tienes que dividir la parte (alimentos, por ejemplo) entre el todo
(TOTAL). De esta forma, siempre podrás comentar los datos de la forma: «de cada 100 euros de gasto, 5,5 estaban dedicados a ocio y cultura».
59
2 GESTIÓN DEL PRESUPUESTO
Confeccionar un presupuesto personal o familiar supone el punto de partida para lograr gestionar los gastos y los ingresos del hogar.
ãã 2.1 Las ventajas del presupuesto Atendiendo a un criterio temporal, encontramos tres tipos de ventajas en la elaboración y el seguimiento de un presupuesto personal.
➜➜ Ventajas a priori. Sea cual sea el presupuesto y las cantidades que en este consignemos, plantear su elaboración conlleva el establecimiento de objetivos. La persona que elabora un presupuesto siempre lo hace guiada por un objetivo o meta (identificar gastos recurrentes, controlar gastos superfluos, ahorrar cierta cantidad, reducir gastos en un porcentaje, etc.). El propio acto de marcarse una meta supone ya una ventaja, al establecer un techo de gasto realista y marcarnos el camino a seguir. Un consejo: sé realista (posibilista) al definir los objetivos. Establecer un nivel muy exigente hará que no puedas cumplirlos y te abordará el desánimo. Por contra, relajar demasiado los objetivos desvirtuará la utilidad del presupuesto.
➜➜ Ventajas durante la ejecución. A medida que cumplimentamos el
Comprende, piensa, investiga... 1 Realiza el ejemplo de la sección «Comprendemos la economía: Realizamos un presupuesto con la ayuda de la hoja de cálculo». Utiliza las competencias adquiridas en TIC para conseguir que la aplicación sea dinámica, mostrándote las desviaciones de manera automática.
2
60
Una vez que hayas hecho el ejercicio anterior, disminuye un 30 % los ingresos (sueldo y horas de los fines de semana). ¿Qué ocurre con el ahorro previsto? ¿Qué gastos podrías ajustar? ¿Cuáles no? ¿Por qué motivo? Realiza un ejercicio de simulación para cuadrar los gastos mensuales. ¿Cuáles han sufrido una mayor variación?
presupuesto, anotando los gastos reales y comparándolos con los previstos inicialmente, iremos siendo conscientes de nuestro nivel de gasto. En otras palabras, estaremos en todo momento con los pies en la tierra y podremos calcular fácilmente la dinámica de ingresos y gastos, así como el posible cumplimiento de los objetivos. Esto nos ayudará, si existen desviaciones, a tomar decisiones durante la ejecución del presupuesto (recortar gastos, anular alguna actividad planteada inicialmente, aumentar el objetivo de ahorro, etc.).
➜➜ Ventajas tras la ejecución. Una vez liquidado el presupuesto, tendremos una foto fija del total de ingresos y gastos efectuados durante el período (normalmente un mes), así como las desviaciones (imprevistos) con respecto al objetivo. Contamos, de esta manera, con la ventaja de conocer si los objetivos iniciales eran asumibles, si tenemos algún problema a la hora de contener algún tipo de gasto o si, en cambio, podemos aumentar la potencia de nuestras metas. La utilidad de esta fase es mucho mayor si pensamos en la posibilidad de identificar tendencias de gasto. Así, por ejemplo, podríamos ser conscientes de gastos diarios pequeños que, una vez sumados, importan una cantidad significativa.
ãã 2.2 Cómo se hace un presupuesto Elaborar un presupuesto personal es técnicamente sencillo. La parte complicada afecta, por lo general, al aspecto psicológico del consumidor. No es fácil ser realista en términos de consumo (recuerda plantear objetivos posibles). Para realizar un presupuesto, contaremos con una hoja de papel o, si es posible, con una hoja de cálculo (véase «Comprendemos la economía: realizamos un presupuesto con la ayuda de la hoja de cálculo»). A partir de aquí, de forma separada, deberemos organizar en una lista los diferentes tipos de ingresos y de gastos que surgirán a lo largo del mes.
Unidad
4
➜➜ Listado de ingresos: anotaremos los ingresos por naturaleza e importancia en la parte superior del documento. Resulta interesante distinguir entre ingresos regulares (sueldo) e ingresos puntuales o variables.
➜➜ Listado de gastos: justo debajo de los ingresos, anotaremos los gastos, agrupados por categorías. En este sentido, cabe esperar que clasifiquemos los gastos como hemos señalado en el epígrafe anterior (vitales, comprometidos, imprevistos y resto de gastos). En la sección «Comprendemos la economía: realizamos un presupuesto con la ayuda de la hoja de cálculo», proponemos un ejemplo que hemos resuelto usando una hoja de cálculo. A este respecto, es útil recordar: •R ealiza el presupuesto por semanas o meses, según recibas tus ingresos. Así, si recibes los ingresos mensualmente, es deseable que el presupuesto tenga una periodicidad mensual. •D ivide el análisis en tres zonas: previsto, real y desviación. Así, antes del comienzo del período, planifica los gastos y anótalos en la zona «PREVISTO». A medida que avanza el período y vas realizando gastos, anota en «REAL». Si has programado la hoja de cálculo con las fórmulas correctas, la diferencia entre «REAL» y «PREVISTO» aparecerá en «DESVIACIÓN» y te será más fácil tomar decisiones de control. • Por último, divide cada zona en tres columnas. En el ejemplo, hemos planteado una zona de color amarillo, otra verde y otra azulada. La zona amarilla contendrá los ingresos y los gastos detallados. La zona azul agregará los gastos detallados por categorías y la zona ligeramente azul estará reservada para los totales. Únicamente anotarás en la zona amarilla. Las celdas para los agregados albergan fórmulas que calcularán los importes por ti.
Comprendemos la economía: realizamos un presupuesto con la ayuda de la hoja de cálculo
En las celdas del apartado «Desviación», introducimos fórmulas que calculen la diferencia entre REAL y PREVISTO. De esta manera, identificamos las principales desviaciones y podremos tomar decisione en tiempo real.
Planificamos, cumplimentando las celdas coloreadas en amarillo
En esta columna vamos anotando los gastos a medida que ocurren
En segunda y tercera columnas no anotamos. Las fórmulas se encargan de realizar los cálculos
61
3 AHORRO Y ENDEUDAMIENTO
Desde el punto de vista estrictamente económico, la vida es una sucesión de etapas en las que se producen corrientes monetarias de entrada (ingresos) y de salida (gastos), arrojando saldos positivos (ahorro) o negativos (endeudamiento) que nos forzarán a tomar decisiones en cada momento. A lo largo de este epígrafe, abordaremos los conceptos de ahorro y de su contrario, el endeudamiento.
Conceptos económicos: préstamo hipotecario A la hora de adquirir en propiedad una vivienda, los ahorros personales no suelen ser suficientes, así que podemos solicitar un préstamo hipotecario a una entidad financiera. Con los fondos de este préstamo, compraremos la vivienda. Ten en cuenta que los plazos de devolución son largos (años) y que el conjunto de tus deudas no debe superar al 40 por ciento de tus ingresos netos mensuales. Recuerda que, en caso de impago, se procederá a la subasta de la vivienda. Si su precio no es suficiente para saldar la deuda, seguirás debiendo dinero a la entidad financiera y habrás perdido la propiedad de la vivienda.
ãã 3.1 ¿Por qué ahorrar? La teoría económica clásica suele dividir a los consumidores en dos grupos: quienes prefieren gastar hoy y quienes prefieren hacerlo mañana. Lo cierto es que algunas personas sacrifican su consumo presente porque valoran en mayor medida sus necesidades futuras, y, por tanto, ahorran dinero. Otras, en cambio, prefieren el consumo presente y, para ello, deciden endeudarse, sacrificando así su consumo futuro. Lo anterior puede ser una conducta completamente racional siempre y cuando se cumplan ciertas condiciones; por ejemplo, la ausencia de incertidumbre acerca del futuro, el desempeño de un puesto de trabajo fijo durante toda la vida activa del individuo o una cantidad mínima de ingresos que permitan simplemente decidir si se desea ahorrar o endeudarse. Como ya habrás pensado, estas condiciones rara vez se cumplen en la realidad. Es cierto que existen trabajos «fijos», pero la condición más importante, la ausencia de incertidumbre, es imposible de mantener. Nadie conoce lo que la vida nos depara, por lo que el ahorro parece ser la opción más racional. Un ahorro que nos proteja de imprevistos y que nos permita acumular fondos para el futuro.
Comprendemos la economía: capitalización compuesta MI AHORRO ANUAL = 10 x 12 + 100 + 100 = 320 € ¿CUÁNTO TENDRÉ AL CABO DE 10 AÑOS?
LA ENTIDAD FINANCIERA ME PROMETE UN 2 POR CIENTO ANUAL.
CAPITALIZACIÓN COMPUESTA
(los intereses generados se añaden al capital para generar nuevos intereses)
Cn = C0 • (1 + i)n
SUPONDREMOS QUE COMIENZAS EL AÑO DEPOSITANDO LOS AHORROS ANUALES QUE TENÍAS EN CASA
320 EUROS
¿CUÁNTO TENDRÁS A FINALES DE AÑO?
C1 = 320 + 0,02 • 320 = 320 • (1,02) = 326,40 €
AL AÑO SIGUIENTE ESTOS 326,40 € VOLVERÁN A GENERAR UN 2 POR CIENTO C2 = 326,40 • (1,02) = 332,93 €
AL AÑO SIGUIENTE ESTOS 332,93 € VOLVERÁN A GENERAR UN 2 POR CIENTO C3 = 332,93 • (1,02) = 339,59 €
C3 = 320 • (1,02)3 = 339,59 € ES DECIR, PODEMOS CALCULAR EL IMPORTE DE NUESTRO AHORRO INICIAL TRAS 10 AÑOS DE ESTA MANERA:
C10 = 320 • (1,02)10 = 390,08 €
62
capital final o montante
C0
capital inicial
(1 + i)
factor de capitalización
CADA AÑO AHORRAS 320 € Y SE CAPITALIZAN Los 320 € ahorrados el primer año se han convertido, tras 10 años, en 390,08 € Los siguientes 320 € se invertirán 9 años
320 • (1,02)9 = 382,43 €
Los siguientes 320 € se invertirán 8 años
320 • (1,02)8 = 374,93 €
Los siguientes 320 € se invertirán 7 años
320 • (1,02)7 = 367,58 €
Los siguientes 320 € se invertirán 6 años
320 • (1,02)6 = 360,37 €
Los siguientes 320 € se invertirán 5 años
320 • (1,02)5 = 353,31 €
Los siguientes 320 € se invertirán 4 años
320 • (1,02)4 = 346,38 €
Los siguientes 320 € se invertirán 3 años
320 • (1,02)3 = 339,59 €
Los siguientes 320 € se invertirán 2 años
320 • (1,02)2 = 332,93 €
Los siguientes 320 € se invertirán 1 año
320 • (1,02)1 = 326,40 €
3 574 EUROS
FÍJATE QUE C3 = 332,93 • (1,02) = 326,40 • (1,02) • (1,02) = 320 • (1,02) • (1,02) • (1,02)
Cn
Unidad
4
ãã 3.2 ¿Cómo ahorrar? En el apartado anterior, hemos podido comprobar que el ahorro es la diferencia entre los ingresos y los gastos de un período. Así que la primera condición es esa: debes gastar menos de lo que ingresas. Si cumples esta condición, vas por el buen camino. Ahora tienes que ser consistente y repetir este comportamiento de manera regular. Es decir, tienes que conseguir ahorrar todos o casi todos los meses. Ahora bien. Tal vez te preguntes si merece la pena ahorrar. En primer lugar, la respuesta depende de tu objetivo de ahorro. Si este es importante para ti, seguramente ahorrar es una buena opción. En segundo lugar, no te preocupes por la cantidad. Por pequeña que sea, siempre será aconsejable porque el dinero, bien gestionado, tiene la capacidad de crecer. Veamos esto más detenidamente: Supongamos que eres capaz de ahorrar diez euros al mes y la totalidad de las pagas extraordinarias que recibes cada año (cien euros por tu cumpleaños y otros cien por navidad). Supongamos que tu objetivo de ahorro es contar con la mayor cantidad de dinero posible de aquí a los 25 años, por lo que dispones de diez años para tal fin. Si realizamos algunos cálculos, al cabo de todos esos años, tendrías: Cantidad final = (10 x 12 + 100 + 100) x 10 = 3 200 euros No está mal para un pequeño esfuerzo mensual. Sin embargo, esta suma es la que obtendrías si tu ahorro no creciera. Afortunadamente, tu dinero puede ser invertido. Ya que no lo vas a usar durante diez años, tal vez, si lo prestas y recibes por ello un interés, puedas hacer crecer tus ahorros. Veamos qué ocurre en estas condiciones.
Comprende, piensa, investiga... 1
Realiza el ejemplo de la sección «Comprendemos la economía» en una hoja de cálculo. Utiliza las competencias adquiridas en TIC para conseguir que la aplicación sea dinámica.
2
Pienso, me interesa, investigo... Una vez realizado el ejercicio anterior, aprovecha la potencia de la hoja de cálculo para variar el importe del ahorro. Concretamente:
Supón que anualmente ingresas tu dinero en una cuenta de ahorro que una entidad financiera (un banco, por ejemplo) te ofrece. Concretamente, el banco te promete que te pagará un 2 por ciento por la cantidad ingresada anualmente. En estas condiciones, tendremos que:
•A partir del cuarto, hasta el séptimo, ahorras mensualmente 30 euros. Las pagas extras pasan a ser de 200 euros.
Cantidad a ingresar anualmente = 10 x 12 + 100 + 100 = 320 euros
•L os dos últimos años ahorras mensualmente 75 euros y las pagas extras son de 250 euros.
Intereses del 2 por ciento sobre esta cantidad = 0,02 x 320 = 6,40 euros Cantidad final = (320 + 6,40) x 10 = 3 264 euros Parece que las cosas van mejorando. Al final de estos diez años, tus ahorros habrán generado 64 euros más. Son buenas noticias. Aunque, tal vez te estés preguntando lo siguiente: Si, después de todo, también estoy ahorrando los intereses que generan mis ahorros (64 euros ni más ni menos) ¿por qué estos intereses no generan, a su vez, nuevos intereses? No te falta razón. En realidad, deberían hacerlo. En ese caso, tus ahorros, al cabo de diez años, ascenderían a la cantidad de 3 574 euros (no te preocupes, te enseñamos a calcularlo. Lo que acabamos de ver en este epígrafe es que:
➜➜ Pequeñas cantidades ahorradas de manera sistemática dan sus frutos al cabo del tiempo.
➜➜ Al ahorrar tu dinero a través de un instrumento que proporciona intereses, generarás un ahorro mayor, ya que los intereses devengados producen a su vez, nuevos intereses.
Compara los resultados con la situación anterior.
3
Visita el simulador de hipotecas de la web de la Asociación Hipotecaria Española y calcula el pago mensual que deberías realizar si, para comprar tu vivienda habitual, tuvieras que solicitar un préstamo hipotecario en las siguientes condiciones: • I mporte del préstamo: 90 000 euros. • Plazo de amortización: 25 años. • Tipo de interés: 2,85 %.
63
4 PLANIFICACIÓN FINANCIERA DEL FUTURO Conceptos económicos: Milton Friedman y la renta permanente Los individuos no ingresan una renta constante a lo largo de su vida, sino que esta varía en función de la etapa en la que se encuentren. Por esto, los individuos no modelan su consumo en relación con su renta actual, sino según una línea o senda de consumo estable que está vinculada a su renta permanente, la cual está calculada a partir de las expectativas que los individuos tienen acerca de sus ingresos futuros.
Si cada día añadimos cinco horas más a nuestra esperanza de vida, ¿deberíamos cambiar nuestra actitud hacia el ahorro?
ãã 4.1 La esperanza de vida, el ahorro y el ciclo vital ¿Qué consecuencias tiene para las personas el aumento en la esperanza de vida? Seguramente, se nos ocurran algunas, si bien aquí nos centraremos en una idea muy sencilla: si vivimos más, tendremos que planificar mejor nuestro futuro económico. Y decimos esto porque las personas, por lo general, no obtenemos la misma renta siempre. De hecho, comenzamos a ganar dinero a partir del inicio de la vida laboral, tras un período de formación académica más o menos extenso.
➜➜ Durante los primeros años de nuestra vida laboral, los salarios suelen ser reducidos, pero, a medida que aumenten la formación y la experiencia, estos serán cada vez mayores.
➜➜ Pueden aparecer, también, fases en las que no generemos ingresos, bien por hallarnos en situación de desempleo o por inactividad profesional. Estas fases son críticas, pues los gastos personales se mantienen en ausencia de ingresos.
➜➜ Por último, llega la etapa de la jubilación en la que dejaremos de obtener un salario (ya no trabajamos), pasando a recibir una pensión de jubilación. Con semejante horizonte temporal, ¿qué opción de las siguientes sería más recomendable?
OBJETIVOS DE DESARROLLO SOSTENIBLE
Salyd y bienestar «Lograr la cobertura sanitaria universal, el acceso a servicios de salud esenciales de calidad y el acceso a medicamentos y vacunas seguros, eficaces, asequibles y de calidad para todos».
a) G astar en función de las rentas que se obtengan en cada etapa de la vida. b) O bservar una senda permanente de consumo a lo largo de la vida y utilizar el ahorro como concepto nivelador. Las personas buscan un consumo permanente a lo largo de sus vidas con fases de ahorro y desarroyo
Objetivos de desarrollo sostenible, obj.3.
Explica el comportamiento del siguiente gráfico (tasa de mortalidad mensual de inmigrantes indocumentados antes y después de la restricción a la sanidad universal).
TASA DE MORTALIDAD
8
MORTALIDAD MENSUAL DE INMIGRANTES INDOCUMENTADOS
7 6 5
2009m1 2009m5 2009m9 2010m1 2010m5 2010m9 2011m1 2011m5 2011m9 2012m1 2012m5 2012m9 2013m1 2013m5 2013m9 2014m1 2014m5 2014m9 2015m1 2015m5 2015m9 2016m1
4
AHORRO AHORRO
O
PLE ESEM
D
N ACIÓ JUBIL HORRO A S E D
El gráfico representa la opción segunda. Bajo su dominio, las pesonas mantenemos un nivel de consumo acorde con la expectativa que tenemos acerca de lo que puede ser nuestra renta permanente. En otras palabras: obtener, de manera puntual, una renta extraordinaria, no nos cambia en gran medida nuestra senda de consumo. Bajo esta perspectiva, el ahorro actúa como agente nivelador:
➜➜ Positivo en épocas en las que obtengamos más renta. ➜➜ Negativo (desahorro) en aquellas en las que no generemos renta o lo hagamos en un nivel inferior.
64
anayaeducacion.es Consulta la información correspondiente a las metas del objetivo 3.
Unidad
ãã 4.2 Instrumentos para el ahorro ¿Qué instrumentos nos permiten ahorrar? Algunos de ellos son:
➜➜ Seguridad Social: en nuestra economía, la herramienta más importante de protección social y ahorro.
4
Comprende, piensa, investiga... 1
a) E s obligatorio. Empresas, asalariados y autónomos tienen la obligación de aportar fondos al sistema durante su vida laboral. b) R ige bajo el principio de solidaridad intergeneracional. Los fondos aportados por empresas, asalariados y autónomos sirven para satisfacer las pensiones de la población jubilada. c) S u equilibrio es delicado: la esperanza de vida, la edad de jubilación, la tasa de reemplazo, la tasa de paro, la masa salarial y la pirámide de población son variables que afectan al sistema y que hay que vigilar (ver «Comprendemos la economía: el delicado equilibrio de un sistema excepcional»).
➜➜ Planes de pensiones: mediante ellos, el ahorro de las personas que contribuyen al mismo, se capitaliza para proporcionar una renta o un capital, normalmente a la jubilación. Son administrados por una entidad privada.
➜➜ Fondos de inversión: donde las personas invierten sus ahorros, que son gestionados por una entidad privada, invirtiéndolos en valores financieros (acciones, deuda, etc.).
➜➜ Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS): aportaciones individuales para constituir una renta vitalicia bajo la forma de seguro de vida.
Martín, a sus 30 años de edad, obtiene unos ingresos medios anuales de 32 000 euros. Martín, sin embargo, espera un ascenso dentro de cinco años, que le proporcionaría unos ingresos medios anuales de 40 000 euros. Sabiendo que se jubilará a los 67 años de edad, ¿podrías calcular su renta permanente? ¿Qué ocurriría con ella si, a los 42 años de edad, Martín resulta agraciado con un billete de lotería gracias al cual ingresa 328 000 euros? Razona tu respuesta. 2 En septiembre de 2020, la Seguridad Social pagó 7 103 240 000 euros de pensiones de jubilación. Sabiendo que la pensión de jubilación media fue de 1 166,72 euros, calcula el número de pensionistas que, ese mes de septiembre de 2020, la recibieron.
Personas trabajadoras y empresas aportan fondos al sistema en función de su salario (COTIZAN)
COTIZACIÓN OBLIGATORIA
SOLIDARIDAD INTERGENERACIONAL
Comprendemos la economía: el delicado equilibrio de un sistema excepcional
PENSIÓN
El principio de SOLIDARIDAD INTERGENERACIONAL es espléndido (cuidamos de nuestros mayores). Ello obliga a que el sistema deba guardar ciertos EQUILIBRIOS para ser sostenible y, además, procurar que las entradas (COTIZACIONES) sean suficientes para satisfacer las salidas (PENSIONES). Veamos qué variables afectan a este equilibrio:
1. ESPERANZA DE VIDA
4. TASA DE PARO
La esperanza de vida ronda los 83 años y medio de edad (hombres: 80,7 - mujeres: 86,3) y se espera que siga aumentando, por lo que la pensión de jubilación se recibirá durante más tiempo.
Una tasa de paro alta implica que hay menos personas trabajando menos personas cotizando menos entradas al sistema. En nuestra economía, la tasa de paro es muy elevada (16,26 % tercer trimestre 2020).
2. EDAD DE JUBILACIÓN
5. MASA SALARIAL
A esta edad, el sistema pierde una entrada (se deja de aportar) y gana una salida (se percibe pensión). Actualmente, la edad efectiva de jubilación se encuentra en los 64 años y medio. Esta variable, combinada con la esperanza de vida, da como resultado la percepción de la pensión de jubilación durante 16 años (hombre) y 22 (mujeres). Estos períodos aumentarán, pues la esperanza de vida seguirá subiendo.
La pensión que se recibe está relacionada con la cotización que se hizo en el pasado. Y la cotización está relacionada con el nivel de salario. Si las entradas (cotizaciones) se calculan sobre salarios bajos (actuales) y las pensiones se calculan sobre salarios altos, existirán tensiones.
3. TASA DE REEMPLAZO Comparación entre el importe de la pensión y el último salario recibido. Cuanto más cercana a la unidad, más se parecerá la pensión a nuestro último salario y, por tanto, las salidas tendrán un mayor importe. En nuestra economía, actualmente es del 72 % (media UE 52 %).
6. PIRÁMIDE DE POBLACIÓN Las proyecciones de población señalan que existirá menos población joven y un número cada vez mayor de población envejecida. Este hecho presiona sobre el sistema, ya que aumentan las salidas y se reducen las entradas.
Pirámide de población 2050 100 y +
Varones
95
90
Mujeres
85
80 75 70
65
60
55
50
45
40 35
30
25 20 15
10 5
0
1,0
0,5
0,0
0,5
1,0
Fuente gráfico: IMSERSO 2017
65
5 RIESGO Y DIVERSIFICACIÓN
Ahorrar posibilita un consumo permanente a lo largo de la vida. Sin embargo, no es suficiente. Es necesario, además, proteger el ahorro para que no desaparezca ni pierda su valor con el paso del tiempo.
ãã 5.1 El ahorro y la inflación Las personas que ahorran, mantienen un nivel de consumo presente bajo porque valoran en mayor medida el consumo futuro. Por esta razón, se preguntan:
➜➜ ¿Podrán mis ahorros comprar, en el futuro, la misma cantidad de bienes y servicios que podrían comprar hoy? En otras palabras ¿mantendrán mis ahorros su poder adquisitivo? La respuesta será:
➜➜ Afirmativa, si mis ahorros rinden más que la inflación. ➜➜ Negativa, si mis ahorros rinden menos que la inflación. Expliquemos esto un poco más: Supongamos que dentro de un año, los precios de la mayoría de bienes y servicios que consumimos han subido, de media, un 2 por ciento. La vida, en general, es un 2 por ciento más cara. Por tanto, si hoy podemos comprar una cantidad determinada de bienes y servicios con 100 euros, dentro de un año necesitaríamos 102 euros para adquirir la misma cantidad. La inflación (subida generalizada en el nivel de precios) es del 2 por ciento. Imaginemos, ahora, que, al año siguiente, los precios vuelven a subir, en esta ocasión, un 2,5 por ciento. Por tanto, necesitaríamos disponer de 104,55 euros para poder adquirir la misma cantidad de bienes y servicios. Año 0: cantidad necesaria para adquirir una cesta de bienes y servicios 100 euros Cómo se calcula = >
Año 1: (inflación del 2 Año 2: (inflación del 2,5 por ciento): cantidad por ciento): cantidad necesaria para adquirir necesaria para adquirir la misma cesta la misma cesta de bienes y servicios de bienes y servicios 102 euros 104,55 euros 102 = 100·(1,02) 104,55 = 102·(1,025)
¿Cómo afecta la inflación a las personas ahorradoras? Supongamos que decides ahorrar, hoy, la cantidad de 100 euros con el objetivo de gastarlos dentro de un año. Concretamente, decides prestarlos exigiendo un interés del 3 por ciento anual. ¿Qué cantidad recibirás dentro de un año? ¿Habrás protegido tus ahorros? (Recuerda la ley de capitalización): Cantidad a recibir = 100·(1,03) = 103 euros Habrás protegido tus ahorros ya que con 103 euros puedes adquirir la misma cesta de bienes (que ahora cuesta 102 euros). Parece fácil ¿verdad? ¿Es esto siempre así? Lamentablemente, no siempre es fácil y ello por dos razones:
➜➜ No conocemos exactamente cuál va a ser el valor de la inflación futura.
➜➜ Existe la posibilidad de que nuestros ahorros no rindan lo suficiente o, incluso, de perderlos. Es decir, existe el riesgo.
66
Unidad
ãã 5.2 Riesgo, rentabilidad y liquidez.
4
Comprende, piensa, investiga...
La diversificación
El riesgo es la posibilidad de que ocurra lo que no esperamos. Si es alto, será probable que obtengamos resultados distintos a los deseados.
1
Interpretación compartida. Un ahorrador invierte 42 euros durante dos años. La rentabilidad pactada es del 1,25 % anual. Si se sabe que la inflación esperada para el año próximo es del 1 % ¿qué inflación debería esperarse el segundo año para que los ahorros no perdieran poder de compra?
2
Análisis asociativo. Existen dos alternativas para invertir un capital de 250 euros (A y B).
➜➜ No solo la rentabilidad (el interés prometido) es importante a la hora de elegir un vehículo para ahorrar.
➜➜ También es importante la probabilidad de que obtengamos (o no) el rendimiento. El riesgo importa. ¿Cuándo se está dispuesto a soportar riesgo? Cuando el rendimiento esperado es alto. Así que, mucho cuidado con esta relación: Rentabilidad y riesgo siempre van de la mano. A mayor rentabilidad, mayor riesgo (ver «Comprendemos la Economía: a mayor rendimiento, mayor riesgo»). ¿Existe alguna forma de reducir el riesgo? Sí. Diversificando. Así, puede invertirse, conjuntamente:
Opción Resultado
➜➜ En activos libres de riesgo y de baja rentabilidad: planes de ahorro,
Probabilidad
A
180
0,35
➜➜ En activos de riesgo y alta rentabilidad: acciones, derivados, divisas.
A
225
0,25
En función del perfil del ahorrador, se invertirá una mayor proporción en unos activos que en otros. Así se diversifica la inversión y se evita «colocar todos los huevos en una misma cesta».
A
280
0,60
B
250
0,85
B
240
0,15
planes de pensiones, Deuda Pública, bonos.
Por último, es necesario prestar atención a la liquidez. La liquidez es la capacidad que tiene el producto en el que se ahorra para hacerlo efectivo cuando deseemos, sin pérdidas notorias de rentabilidad.
¿Cuál es la inversión menos arriesgada?
Comprendemos la economía: a mayor rendimiento, mayor riesgo DISPONES DE 100 EUROS PARA AHORRAR Y TE OFRECEN DOS ALTERNATIVAS OPCIÓN A: 7 %
OPCIÓN B: 2 %
¿Cuál coger? ¿La opción A? ¿Seguro? CON LA OPCIÓN A, OBTENDRÁS: 150 EUROS CON UNA PROBABILIDAD DEL 50 % 40 EUROS CON UNA PROBABILIDAD DEL 30 % 100 EUROS CON UNA PROBABILIDAD DEL 20 % RENTABILIDAD ESPERADA: 150 x 0,5 + 40 x 0,3 + 100 x 0,2 = 107 € (7 %)
CON LA OPCIÓN B, OBTENDRÁS: 102 EUROS CON UNA PROBABILIDAD DEL 100 %
VARIACIÓN ESPERADA POR CADA EURO ESPERADO EN LA OPCIÓN A En un 50 % de los casos, el resultado se desviaría de la media esperada en 43 euros (150 - 107) En un 30 % de los casos, el resultado se desviaría de la media esperada en -67 euros (40 - 107) En un 20 % de los casos, el resultado se desviaría de la media esperada en -7 euros (100 - 107) Elevamos estas desviaciones al cuadrado para evitar que se compensen las desviaciones negativas con las positivas y las sumamos teniendo en cuenta la probabilidad de que ocurran: 432 • 0,5 + (-67)2 • 0,3 + (-7)2 • 0,2 = 2 281 €2 Tenemos una medida de la variabilidad, aunque la unidad (euros al cuadrado) carece de significado. Calculamos la raíz cuadrada de esta cifra y la comparamos con el resultado esperado: 2 281 107
=
47,8 107
= 0,48
LA VARIABILIDAD, POR CADA EURO DE RENDIMIENTO ESPERADO, ES DE 0,48 EUROS. EL RIESGO ES ALTO.
RENTABILIDAD ESPERADA: 102 X 1 = 102 € (2 %)
VARIACIÓN DE LA OPCIÓN B
NULA
67
ENDER
APRENDE A APR
Economía: piensa y responde CUESTIONARIO
Solo una respuesta es correcta: 1. En cuanto a los ingresos personales: •E l salario se considera una renta del capital inmobiliario. • Los procedentes de intereses de cuentas bancarias se consideran rentas del capital mobiliario. • Son rentas del trabajo las procedentes de los alquileres. •N inguna es correcta. 2. En cuanto a los gastos personales: • Son gastos vitales los que satisfacen necesidades básicas. • Son gastos comprometidos los no planificados. • Son gastos imprevistos aquellos que se derivan de contratos realizados. • Todas son correctas. 3. A la hora de confeccionar un presupuesto personal: • Una opción interesante es utilizar software. • Deben cuantificarse, en primer lugar, los gastos vitales. • Es necesario considerar que existirán, probablemente, gastos imprevistos. • Todas son correctas. 4. En cuanto al presupuesto personal: •E xisten ventajas e inconvenientes de realizarlo. •A yuda a establecer objetivos a priori. •P ueden identificarse las desviaciones de gasto en su fase de planificación. •N inguna es correcta. 5. S i optamos por una hoja de cálculo para elaborar un presupuesto personal: •E s aconsejable que incluyamos una columna de control o desviación de gasto. •D ebemos anotar, únicamente, los gastos corrientes. •N o sería una buena idea desagregar los gastos por categorías. •N inguna es correcta. 6. Un préstamo hipotecario: •T iene un período de amortización corto. •S upondrá un compromiso de gasto mensual durante un número amplio de años. •S e resuelve completamente con la devolución de la vivienda. •N inguna es correcta. 7. L a inversión de 248 euros, durante tres años, al 3,5 por ciento anual, bajo la ley de capitalización compuesta causa, como resultado, un montante de: • 26,04 euros. • 274,04 euros. • 274,96 euros. • Ninguna es correcta.
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Unidad
CUESTIONARIO
4
8. Bajo la ley de capitalización compuesta: •L os intereses generados se añaden al capital para generar nuevos intereses. • El montante obtenido es inferior al capital inicial invertido. • Los intereses generados son constantes. • Ninguna es correcta. 9. En cuanto al ahorro: •A horrar pequeñas cantidades de manera sistemática puede conducir a resultados sorprendentes, si se aplica una ley de capitalización. • Siempre garantiza protegernos de la inflación. • Tiene sentido llevarlo a cabo cuando la persona está emancipada. • Ninguna es correcta. 10. Según la teoría de la renta permanente: • Los individuos fijan su consumo en función de su renta puntual. •L os individuos planean una senda estable de consumo en torno a lo que estiman como renta vital. • Períodos de desempleo podrían ser nivelados con ahorro. • Ninguna es correcta. 11. En cuanto al sistema de pensiones, armado por la Seguridad Social, en nuestra economía: • Es necesario vigilar su sostenibilidad y su suficiencia. •E l aumento de la esperanza de vida aumenta las entradas del sistema. •L a evolución de la masa salarial no es relevante. •N inguna es correcta. 12. Es una conducta racional: • Primar el rendimiento, sea cual sea el riesgo asumido. • Prestar atención al riesgo asumido. • Minimizar el rendimiento, dado un nivel de riesgo. • Ninguna es correcta. 13. En relación con el ahorro, cuando la inflación futura es imprevista y, por tanto, no anticipada por los agentes: •B eneficia al prestamista. •P erjudica al prestatario. •N o afecta al ahorro. •N inguna es correcta. 14. Rendimiento y rentabilidad: •E volucionan, siempre, en la misma dirección. •E volucionan, siempre, en dirección contraria. •S on términos referidos al mismo concepto. •N inguna es correcta.
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Unidad
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4
COMPRUE
1 Clasifica los siguientes términos como ingresos o gastos personales, indicando el tipo al que están referidos: a Paga extraordinaria, recibida por un asalariado en el mes de diciembre. b Pago de la cuota mensual de alquiler de un estudiante de Economía. c Dividendos abonados en cuenta corriente, procedentes del reparto de beneficios de una sociedad anónima de la cual se es socio. d Gasto mensual en luz y teléfono. e Factura recibida del taller de vehículos con motivo de la reparación del embrague del coche familiar. 2 Explica, razonadamente, cuáles son las ventajas de elaborar un presupuesto personal, antes, durante y tras su ejecución: 3 Elabora un presupuesto personal de periodicidad mensual, conociendo los siguientes datos. Realízalo en una hoja de cálculo y automatiza todos los cálculos que puedas. a Ingresos laborales: 1 800 euros mensuales. b Ingresos inmobiliarios: 300 euros mensuales. c Ingresos mobiliarios: 10 euros mensuales d Utiliza los gastos del ejemplo visto en la sección [Comprendemos la economía] del epígrafe 2, incrementados en un 7,5 por ciento (tanto previstos como reales). Analiza las desviaciones ocurridas, explicando a qué se deben y propón ejemplos para intentar corregirlas. 4 Calcula el montante obtenido (en capitalización compuesta) en cada uno de los siguientes casos:
70 70
a Se invierte un capital de 1 278 euros durante dos años, al 4 por ciento anual. b Se invierte un capital de 900 euros durante tres años y medio al 1,5 por ciento anual. c Se invierte un capital de 345 euros durante tres años al 4,5 por ciento anual y, posteriormente, se capitaliza durante dos años más al 3,75 por ciento anual. 5 Teniendo en cuenta los resultados del apartado anterior, ¿cuántos intereses se generaron en cada caso? ¿Cómo los has calculado? 6 ¿A qué tipo de interés se habrán invertido 2 589,68 euros (bajo el régimen de capitalización compuesta) si, tras ocho años, obtenemos la cantidad de 3 155,27 euros? 7 Una persona resulta agraciada con un décimo del sorteo de Navidad. El premio asciende a 400 000 euros, aunque la Agencia Tributaria recibirá el 20 por ciento del mismo, una vez descontados los primeros 40 000 euros. a ¿Qué cantidad del premio disfrutará la persona agraciada con el mismo? b Si esta persona tiene 37 años, espera vivir 84 años y es una firme defensora de la renta permanente, ¿en qué cantidad crees que podría incrementar su consumo mensual? c Ahora supón que esta persona decide invertir, cada final de año, la cantidad que resultaría de repartir el premio entre los años restantes de vida. Si se aplica capitalización compuesta al tipo de interés del 1,5 por ciento anual, ¿podrías calcular el montante al cabo de diez años?
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Noticias, Redes y Economía Unidad
B. Amigot. www.expansion.com. 25/09/2020
La nómina mensual de pensiones contributivas de la Seguridad Social ascendió a 9 911,42 millones de euros a 1 de septiembre, lo que supone un incremento del 2,2 % respecto al mismo mes del año anterior, según ha publicado hoy el Ministerio de Inclusión y Seguridad Social. Más de dos tercios de la nómina se destinaron al abono de las pensiones de jubilación, cuyo montante ascendió a 7 103,24 millones de euros. Esta cuantía supuso un crecimiento del 2,84 % en los últimos doce meses.
En total, en septiembre se abonaron 9 765 352 pensiones contributivas. A las pensiones de viudedad, se destinaron 1 708 997 millones de euros, un 1,42 % más que hace un año. La nómina de las prestaciones por incapacidad permanente se situó en 934,1 millones de euros, lo que supone una ligera variación negativa (–0,40 %). El montante de las prestaciones de orfandad fue de 139,6 millones (0,89 %), y el de las prestaciones a favor de familiares, de 25,4 millones de euros (3,11 %). ¿Cuál es la pensión media en España? La pensión media de jubilación fue de 1 166,72 euros, un 2,28 % más que el año pasado. Hay que destacar que las nuevas altas de pensiones de jubilación en agosto, última fecha disponible, son un 4,68 % más cuantiosas que las nuevas pensiones de jubilación
IMPORTE DE LA PENSIÓN MEDIA DE JUBILACIÓN En euros mensuales. A 1 de septiembre de 2020. N.° de pensiones
Importe
Asturias
181 082
1 406,29
Madrid
780 763
1 364,99
Navarra
92 738
1 319,33
4 307
1 269,37
87 363
1 242,75
2,25 %
3 682
1 226,60
Interanual
Aragón
196 514
1 220,24
1 129 697
1 187,06
388 790
1 153,17
La Rioja
47 419
1 114,01
Canarias
187 067
1 086,18
Castilla-La Mancha
216 877
1 080,71
Baleares
126 708
1 078,02
C. Valenciana
621 488
1 067,65
Andalucía
904 784
1 052,29
Murcia
144 527
1 036,99
Galicia
479 089
982,27
Cataluña Castilla y León
Extremadura ESPAÑA
129 790
966,87
6 088 231
1 166,72
1 ¿Qué porcentaje de la nómina total de pensiones, pagada en septiembre de 2020, se destinó a pensiones de jubilación?
2 ¿Podrías calcular la nómina de pensiones de jubilación pagada el mes de septiembre de 2020?
3 Examina el gráfico adjunto a la noticia y compara el número de pensiones y la pensión media de tu comunidad con las cifras totales.
0,05 %
1 434,08
Melilla
En general, la pensión media del sistema, que comprende las distintas clases (jubilación, incapacidad permanente, viudedad, orfandad y a favor de familiares), aumentó en el último año un 2,20 %, hasta situarse en 1.014,96 euros mensuales.
9 765 352
365 546
Cantabria
Por su parte, la pensión media de viudedad fue de 728,18 euros al mes (2,07 %).
NÚMERO DE PENSIONES
País Vasco
Ceuta
en el mismo mes de 2019. La media fue de 1 396,1 euros al mes, llegando a 1 517,6 euros/mes en el caso de las procedentes del Régimen General.
CUESTIONES
El gasto en pensiones marca récord: ¿en qué CC. AA. se cobran las más altas y las bajas?
NÓMINA DE PENSIONES
9 911 425 Miles de euros
NÓMINA PENSIÓN MEDIA
1 014,96 euros
2,20 %
4
4
Busca en Internet qué significa el término «pensiones contributivas». Explica, además, qué son las «pensiones no contributivas», poniendo algún ejemplo.
5 ¿Cuánto habían crecido las nuevas pensiones de jubilación en el último año?
6 ¿Cuántas clases de penNÓMINA PENSIÓN MEDIA DE JUBILACIÓN
1 166,72 euros
2,28 %
siones componen el cálculo de la pensión media del sistema? Busca información sobre ellas y explica brevemente en qué consiste cada una.
Fuente: Ministerio de Inclusión, SS y Migraciones
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