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CAPITAL FINANCIERO LA REVISTA DE BANCA Y NEGOCIOS
Octubre 2023
Lo que no sabías de los
Fondos Prestables
Conoce más sobre los BANCOS Y OPERACIONES BANCARIAS
Intermediación Financiera ¿Cuándo ocurre y a través de quien ?
2
DIRECTORIO Octubre 2023 Presidente. Fabianna Rivas Tutor Influencer. Darío Maldonado Diseño Gráfico Fabianna Rivas
Año1 / N°1
ÍNDICE Directorio
3
Editorial
4
Créditos
4
Introducción
5
Intermediación Financiera
6
Elementos
7
Funciones
8
Tasas de Interés
9
Teoría de los Fondos Prestables
10
Gráfica de Oferta y Demanda
12
Sistema Bancario
13
Operaciones Bancarias
14
Banco Central
15
Conclusiones
16
3
CRÉDITOS :
EDITORIAL: L A R E V I S TA C A P I TA L F I N A N C I E R O E S T Á D E S T I N A DA A LA PUBLICACIÓN DE ARTÍCULOS DE I N V E ST IG ACIÓN, A RT Í CU L OS D E R E V I S I Ó N, A RT Í CU L OS R E F L E X I VO S, A R T Í C U L O S P R E S E N TA D O S E N CONGRESOS, ARTÍCULOS C I E N T Í F I C O S , R E L AT O R Í A S D E CONGRESOS, RESEÑAS DE L I B R O S , P R OY E C T O S D E I N V E S T I G A C I Ó N, N O TA S C I E N T Í F I C A S, C O M E N TA R I O S D E A R T Í C U L O, C O M U N I C A C I Ó N BREVE, COMUNICACIÓN R Á P I DA . C O N L A S R E S P E C T I VA S N O R M A S EDIT ORIALES Y PROCESOS DE RE V I SI Ó N QUE CO NDUCE N E L E S C R I T O, H AC I A U N S I S T E M A DE DIVULGACIÓN DE I N F O R M A C I Ó N A D E C UA D O Y VERAZ. E S TA R E V I S TA H A S I D O E D I T A DA P O R E L G R U P O “ R O R I N E L L A” .
López, J (2018). Fondo Prestable. Disponible en:
Hernández, C y Castillo, D. (2015) TG: Eficiencias del
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26 octubre 2023
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https://www.sage.com/es-es/blog/operacionesbancarias-que-son-y-que-tipos-existen/#:~:text. Consultado 26 octubre 2023.
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INTRODUCCIÓN En esta edición de la revista Capital Financiero, busca informar y sacar de dudas sobre algunos conceptos del mundo financiero y bancario a nuestros lectores, con el fin de ampliar sus conocimientos y tener a su alcance este contenido como material de estudio e informativo. El mundo financiero permite a las personas o empresas saber gestionar los recursos que disponen, para tomar decisiones responsables, estimar riesgos e incrementar sus recursos. 5
INTERMEDIACIÓN FINANCIERA La intermediación financiera, es un proceso en el que dos partes interesadas, a través de un agente o intermediario financiero, conectan sus intereses. La labor del intermediario financiero es buscar personas que estén buscando opciones para invertir, y conectarlos con el gestor
Implica la "conexión" de los prestamistas con ahorros a los prestatarios que necesitan dinero por parte de un agente o un tercero, como un banco.
¿Qué es?
La intermediación financiera ocurre cuando un grupo de personas deposita su dinero en una entidad financiera y este mismo dinero se presta a otras personas que lo necesitan para la compra de bienes y o para actividades productivas. De esta ocurre?manera,servicios el ahorro de un grupo de personas se convierte en recursos para otros.
¿Cuándo
6
ELEMENTOS DE LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
Intermediarios bancarios:
Intermediarios no bancarios:
• Como su nombre lo indica, son estas instituciones financieras tradicionales.
• son aquellos que realizan las operaciones no bancarias que suponen el manejo de activos no monetarios como acciones, fondos de inversión, futuros y bonos.
• También incluye a los prestadores de cajas de ahorro. • Pueden emitir dinero y cobran según el margen de intermediación. • Sus funciones principales son la captación de depósitos, ofertas, préstamos y otros de la misma índole.
• Si bien la actividad es no bancaria, muchos bancos disponen de sus propias agencias de inversión particulares. • Pueden operar tanto por comisión como por el margen de intermediación.
Intermediarios no bancarios: Compañías aseguradoras Fondos de pensiones privados Sociedades de Crédito Hipotecario Sociedades y Fondos de Inversión mobiliaria 7
FUNCIONES DE LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA • Los intermediarios financieros cumplen la función de llevar a cabo las operaciones y transacciones necesarias que permiten el ahorro, la inversión, la contratación de seguros y la adquisición de acciones, bonos y tantos otros activos bursátiles. • Al mismo tiempo, son agentes que conocen el mercado y sus distintas instituciones, conectando a quienes requieren de servicios financieros con quienes los ofrecen.
8
TASA DE INTERESES
TASA DE INTERÉS ACTIVA
Es el porcentaje que las instituciones bancarias cobran por los diferentes tipos de servicios de crédito a los usuarios
Son activas porque son recursos a favor de la banca.
Siempre son mayores los intereses con el fin que las entidades financieras puedan cubrir los costos administrativos y dejar una utilidad
TASA DE INTERÉS PASIVA
Es el porcentaje que paga una institución bancaria a quien deposita dinero mediante cualquiera de los instrumentos disponibles
Son pasivas, porque es lo que pagan los financieros a los ofertantes de los recursos por el dinero captado
Son menores los intereses 9
Los bancos y otras instituciones financieras deben mantener ciertas reservas de efectivo para cumplir con los requisitos regulatorios y para cubrir retiros de clientes. Sin embargo, parte de estas reservas también pueden ser utilizadas como fondos prestables
PRESTAMOS BANCARIOS.
Cuando las personas depositan dinero en una cuenta de ahorros, cuenta corriente o cualquier otro producto bancario, están proporcionando a la institución financiera los fondos que luego pueden ser utilizados para otorgar préstamos.
Los inversionistas pueden ser individuos, fondos de inversión, empresas u otros bancos. Estos fondos pueden llegar a través de la emisión de bonos, la venta de acciones o mediante acuerdos de préstamos entre instituciones financieras.
RESERVAS DE LA INSTITUCIÓN FINANCIERA
DEPÓSITO DE CLIENTES.
INVERSIONISTAS E INSTITUCIONES FINANCIERAS.
ORIGEN
TEORÍA DE LOS FONDOS PRESTABLES
La Teoría de Fondos prestables sostiene que la tasa de interés del mercado, esta determinada por los factores que controlan la oferta y la demanda de fondos.
Las instituciones financieras también pueden obtener fondos prestables mediante préstamos interbancarios, es decir, préstamos que se realizan entre bancos. Esto puede ocurrir cuando una institución financiera necesita temporariamente fondos adicionales para satisfacer las demandas de sus clientes10
INVERSIONISTAS E INSTITUCIONES FINANCIERAS. RESERVAS DE LA INSTITUCIÓN FINANCIERA. PRESTAMOS BANCARIOS.
Los fondos prestables son los recursos financieros disponibles que las instituciones financieras utilizan para proporcionar financiamiento y otros servicios a sus clientes
CARACTERISTICAS
DEPOSITO DE CLIENTES.
CONCEPTO
ORIGEN
TEORÍA DE LOS FONDOS PRESTABLES
Están formados por el ahorro de personas o empresas dispuestas a prestar el dinero El mercado donde se negocia el dinero se denomina Mercado de Fondos Prestables. Los fondos prestables se pueden destinar a otros servicios financieros, como líneas de crédito, tarjetas de crédito. Los oferentes del mercado de fondos prestables son los ahorradores El que demanda en el mercado, son los prestatarios
11
Mercado de Fondos Prestables
GRÁFIC A DE OFERTA Y DEMANDA
6%
Tipos de Interés %
5% 4%
Podemos distinguir cuatro casos que modifican el mercado de fondos prestables:
3%
•
Oferta aumenta: Si la oferta aumenta, quiere decir que hay más dinero dispuesto a ser prestado. Es decir, los ahorradores están dispuestos a prestar más cantidad. Cuando la oferta aumenta, la línea azul se desplaza a la derecha. Esto provoca una disminución de los tipos de interés.
•
Oferta disminuye: Cuando la oferta disminuye, estamos diciendo que hay menos dinero disponible para prestar. Los ahorradores están dispuesto a prestar menos cantidad. Si disminuye la oferta, la línea azul se desplaza hacia la izquierda. Esto provoca un aumento de los tipos de interés.
•
Demanda aumenta: La demanda, representa a los inversores. Si la demanda aumenta, hay más inversores en busca de más dinero. La línea naranja, que representa la demanda, se desplaza hacia la derecha. Esto hace que suban los tipos de interés.
•
Demanda disminuye: Al contrario, cuando la demanda disminuye, estamos hablando de que hay menos personas que busquen dinero. Por tanto, la línea naranja se 12 desplaza a la izquierda y el tipo de interés disminuye.
2% 1% 0%
1000
2000
3000 Cantidad de Fondos Prestables OFERTA
4000
5000
DEMANDA
ELEMENTOS
SISTEMA BANCARIO • Bancos: Un banco es un tipo de entidad financiera de crédito cuyo principal fin es el control y la administración del dinero, por medio de distintos servicios ofrecidos como el almacenaje de grandes cantidades de dinero, realización de operaciones financieras o la concesión de préstamos o créditos, entre otros. • Productos bancarios: Estos son los servicios que ofrece el banco. Pueden ser opciones de ahorro, como los depósitos o a plazo, o alternativas de financiamiento, como las tarjetas de crédito. Asimismo, los bancos ofrecen algunas opciones de inversión como fondos mutuos. Cabe aclarar que la diferencia entre los productos de ahorro y de inversión es que los primeros ofrecen un rendimiento seguro, mientras que los segundos no.
El sistema bancario o financiero de un país es un conjunto de instituciones, entidades financieras, cajas de ahorro y entidades de crédito que pretenden canalizar el ahorro de los prestamistas y dar seguridad a los movimientos de dinero y a los propios sistemas de pago.
• Entidades supervisoras: Suele existir una entidad gubernamental encargada de recoger toda la información del sistema (bancario y también financiero), verificando que los bancos cumplan con mantener, por ejemplo, un porcentaje de morosidad en su cartera de clientes que no sobrepase cierto nivel. • Autoridad monetaria: Es aquel organismo que dictamina la política monetaria del país, en lo que respecta, por ejemplo, al encaje bancario y al tipo de interés de referencia. Además, se encarga de la emisión de los billetes y monedas. 13
OPERACIONES BANCARIAS Las operaciones bancarias son las actividades que realizan las entidades financieras para prestar servicios a sus clientes. Es decir, los bancos cumplen la función de intermediarios financieros. Y para ello, realizan operaciones de activo, pasivo y neutras.
TIPOS Operaciones de activo. Para una entidad financiera se consideran operaciones bancarias de activo aquellas en las que se concede financiación. Por lo tanto, serian operaciones de activo las siguientes: prestamos, leasing, pólizas de crédito, líneas de descuento, etc.
Operaciones de pasivo. Son aquellas operaciones en las que los clientes depositan su dinero en el banco en cuentas corrientes o para inversión. Al recibir fondos de sus clientes, el banco se sitúa en la posición de acreedor. De manera que tiene que devolverle el dinero en los plazos acordados en los contratos que se formalicen.
Operaciones neutras. Son aquellas en las que el banco no recibe, ni concede, ningún tipo de capital. Estas son operaciones en las que la entidad financiera ejerce de intermediario, por ejemplo, entre una empresa y un organismo público. En este caso serian las operaciones en las que ejerce de intermediario en la recaudación de impuestos. 14
BANCO CENTRAL S A C ÍSTI
R E T RAC
CA
• Es la entidad que posee el monopolio de la producción y distribución del dinero oficial en una nación o bloque de países. A su vez, es la institución que dicta la política monetaria para regular la oferta de dinero en la economía. • Es un ente independiente del poder político. Sus decisiones no dependen directamente del gobierno de turno, sino de un directorio. • Sigue los mandatos de sus estatutos. 15
CONCLUSIÓN • La intermediación financiera tiene como finalidad canalizar el ahorro que generan los prestamistas hacia los prestatarios, facilitando seguridad al movimientos de dinero y al sistema de pagos. • Los fondos prestables van a constituir la cantidad de dinero que una economía tiene disponible para prestar. Cuando se presenta un equilibrio en la oferta y demanda de estos fondos indica que la cantidad ofrecida y demandada depende del interés real, así como también coordina el ahorro, inversión y salida de los fondos de la economía. • Los sistemas bancarios tiene por finalidad captar recursos monetarios de personas que no gastan todo lo que tienen y dirigirlos a las personas que gastan más de lo que tienen, tanto en los sectores públicos como privado. 16
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