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SANTO DOMINGO, R.D. DEL JUEVES 29 DE JULIO AL MIÉRCOLES 05 DE AGOSTO DE 2021 • WWW.ELDINERO.COM.DO • AÑO 7 • EDICIÓN 304

MIPYMES SINÓNIMO DE EMPLEOS, INCLUSIÓN Y VALOR AGREGADO EN LA ECONOMÍA

El presidente Luis Abinader ha considerado a este sector como fundamental para el desarrollo

Las informales se financian con el “prestamista” y las formales son el 17.2% de cartera bancaria

Aunque son cerca del 98% del tejido empresarial, generan menos empleos formales

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

PALESTRA ECONÓMICA

Jairon Severino jseverino@eldinero.com.do

Cuba es ella y sus circunstancias económicas y políticas

e visitado Cuba en dos ocasiones. Sin lugar a dudas es un país hermoso, cargado de historia y luchas; con gente inteligente, laboriosa y con ganas de salir adelante. Pude palpar su realidad como turista sin dejar de lado el ojo crítico que posee todo periodista. Sus calles parecen un museo rodante: el

tiempo se detuvo en las décadas de los años 40 y 50. Sus edificios coloniales, con excepción de los escasos que han sido sometidos a remodelación, parecen desmoronarse. Sin embargo, su belleza es extraordinaria. Pero hay otra realidad que no puede soslayarse: Cuba lleva 62 años bajo un régimen que en nombre de la revolución derrocó a un presidente también dictador (Fulgencio Batista/1952-1959). Es bueno destacar que Batista también llegó tras derrocar a Carlos Prío Socarrás (1948-52), un jefe de Estado que tenía muy buenos vínculos con Estados Unidos y que durante su gestión hubo cierto florecimiento de la economía cubana, lo cual también siguió con Batista. Durante los últimos 60 años la economía cubana ha transitado entre altas y bajas, primero bajo las sombras de la gran sombrilla que representó la Unión Soviética. Sin este apoyo, por más que se quiera hablar de la resistencia al bloqueo de Estados Unidos, el gobierno de Fidel Castro le hubiera sido más difícil

resistir. Es bueno recordar que a principios de los 90 se inició el Período Especial, caracterizado por una gran crisis económica provocada tras la caída del bloque soviético. Ahora, con una gestión caracterizada por la testarudez política y estratégica, porque sus defensores no quieren entender que los tiempos son diametralmente diferentes, vemos que Cuba vuelve a estar en crisis. Sus problemas económicos se han traducido en inestabilidad social por el descontento que hay en la población tras el fracaso de la gestión de Miguel Díaz Canel en el manejo de la pandemia. Además, hay escasez de todo. Para colmo, en los últimos ocho días “han muerto” cinco generales. Armando Choy Rodríguez, Rubén Martínez Puente, Manuel Eduardo Lastres Pacheco, Agustín Peña Porres y Marcelo Verdecia Perdomo murieron en circunstancias que aún no han sido del todo aclaradas o informadas de manera transparente por las autoridades. Sin embargo, cualquier cosa que

surja habrá de ser ubicada dentro de las especulaciones. Estas muertes, además, se producen cuando recientemente hubo protestas en gran parte del país pidiendo libertad. Los famosos y emblemáticos cantantes cubanos Silvio Rodríguez y Pablo Milanés también se han sumado a las voces de que piden el cese de la represión contra la población que protesta pidiendo mayores niveles de libertad. A todas luces, luego de analizar una serie de hechos, surgen algunas preguntas: ¿Está en crisis el gobierno cubano? ¿Descubrieron algún complot o plan para provocar un cambio político en Cuba? ¿Por qué y en qué circunstancias murieron estos cuatro generales? ¿Provocarán estos hechos una cadena de descontento entre la población y en algunos mandos altos del régimen que pudieran generar un cambio de gobierno? ¿Puede sostener el Gobierno que su sistema respeta los derechos humanos y políticos de los ciudadanos? Cuba es ella y sus circunstancias económicas y políticas.

Personaje de la semana

“En las administradoras de fondos de pensiones (AFP) el acceso al dinero de los trabajadores para su retiro está garantizado. A partir de los 55 años y con un fondo suficiente definido por ley tienen opciones de recibir el beneficio de su pensión”. Kirsis Jáquez Presidente ejecutiva ADAFP.

DE LA SEMANA AIRD: ÍNDICE DE MANUFACTURA DESCIENDE A 58.7 EN JUNIO 2021

SANTO DOMINGO. El Índice Mensual de Actividad Manufacturera (IMAM), de la Asociación de Industrias de la República Dominicana (AIRD), descendió en junio de 2021 en relación a mayo 2021 al pasar de 62.4 a 58.7.

Este Índice es un retrato de la actividad manufacturera de un mes con relación al anterior. A pesar del descenso del Índice, todos sus indicadores permanecen sobre el umbral de los 50.0. Se precisa que cuando el IMAM

«Aunque la perífrasis verbal

«“estar + gerundio”, uso excesivo»

“estar + gerundio” es correcta en español, se aconseja evitar su uso y emplear el futuro simple cuando no se expresan acciones en desarrollo. Sin embargo, en los medios de comunicación es frecuente encontrar ejemplos de esta perífrasis durativa referidos a acciones que no son necesariamente prolongadas en el

«LA CIFRA ECONÓMICA

8,633

Millones. La Asociación Do-

minicana de Administradoras de Fondos de Pensiones (ADAFP) informó que desde el inicio del estado de emergencia por la pandemia de la covid-19 hasta

marzo de 2021, las AFP han entregado más de RD$8,633 millones a afiliados que ingresaron al sistema con 45 años o más y como herencia a familiares de afiliados fallecidos, conforme a informaciones estadísticas de la Superintendencia de Pensiones (SIPEN).

se ubica por debajo del umbral de los 50 puntos refleja que las condiciones y perspectivas económicas del sector manufacturero se consideran no favorables. Sobre 50.0, las perspectivas son favorables. El IMAM es presentado con un ajuste por estacionalidad y ponderado en sus cinco variables y como índice general, lo cual permite tener una aproximación más confiable al tomar en cuenta las fluctuaciones recurrentes y por tanto predecibles que ocurren en un periodo dentro de un año, que tiende a afectar la medición de los resultados.

tiempo: “La entidad que dirige estará informando más detalles sobre los pacientes con covid-19”, en los que lo adecuado sería “La entidad que dirige informará más detalles sobre los pacientes con covid-19”.

La muestra totaliza 500 empresas las cuales se han seleccionado de acuerdo a su importancia económica, sector y geografía. Para la conformación del IMAN, según reporta la AIRD, se establece el saldo de opinión de cinco variables: volúmenes de las ventas, de producción, comportamiento del empleo, plazo de entrega que toman los suplidores, y el comportamiento de los inventarios de insumos y materias primas de un mes con relación al otro. En cuanto a las variables examinadas, estas fueron ponderadas y ajustadas por estacionalidad.

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DÉ SU OPINIÓN EN ¿Qué importancia considera usted tienen las mipymes en la economía dominicana? RESULTADOS DE LA SEMANA ANTERIOR

¿Cuán satisfecho está usted con los servicios que recibe de su institución bancaria? Poco satisfecho: 60% Muy satisfecho: 40% Nada satisfecho: 0%

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FINANZAS Créditos a mipymes son el 17.2% del total de la cartera El acumulado hacia esas empresas llega a RD$223,223.8 millones a mayo Jairon Severino

jseverino@eldinero.com.do Santo Domingo

a cartera acumulada de créditos comerciales a medianos y menores deudores, así como la que se clasifica bajo la modalidad de microcrédito cerró mayo de este año en RD$223,223.8 millones, un 17.2% de un total de RD$1,194,623.3 millones. Los datos, disponibles en la Superintendencia de Bancos (SB), establecen que la cartera bajo la modalidad de crédito apenas llega a RD$10,021.1 millones, es decir, un 0.8% del total, mientras que la mayor ponderación la tiene la que va a menores deudores. Este segmento cerró mayo de este en RD$199,187.9 millones, equivalente a un 15.4%. Sin embargo, aunque estos créditos podrían verse como dirigidos a financiar actividades productivas relacionadas con las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes), los datos no están detallados. De acuerdo con el Ministerio de Industrias, Comercio y Mipymes (MICM), en República Dominicana existen casi 1.5 millones de mipymes, las cuales representan el 98% del total de empresas. Las autoridades estiman que generan alrededor de 2.5 millones de empleos, equivalente al 54.4% de la población ocupada. Las estimaciones oficiales indican que representan cerca del 38.6% del producto interno bruto (PIB). Un estudio levantado por el MICM, que hace referencia a la Encuesta Nacional de Hogares de Propósitos Múltiples (Enhogar-2013), determinó que del total de micro, pequeñas y medianas empresas, el 50.98% están ubicadas en locales fijos, el 26.78% en móviles, el 21.70% pertenece al sector agropecuario y tan solo el 0.55% corresponde al sector de pesca y minería. En términos anualizados, el crédito comercial bajo la modalidad de microcrédito pasó de RD$10,255.7 millones a RD$10,021.1 millones entre

Créditos comerciales bajo la modalidad de microcrédito Cifras en millones de pesos.

2019

2020

ENTIDAD

7,542.11 10,691.01

Enero

9,961.11 7,872.44 10,770.41

Febrero

9,715.67 Importancia institucional.

8,090.03 10,809.40

Marzo

9,041.94 8,130.73 10,336.59 10,074.30 8,402.69 10,255.72

Mayo

10,021.14 Fuente: SB

Javier Trullols javiertrullols@gmail.com s@gmail.com @jtrullols1028 28

Sector bancario y mercado de valores en 2021

2021

Abril

ECONOFINANZAS

Katerinne Vásquez-elDinero

«LIDERAZGO EN EL SEGMENTO

10,021 62.8%

Millones. La cartera de microcrédito a mayo de este año llegó a RD$10,021 millones, lo que representa una caída neta de RD$234.6 millones (-2.29%) respecto a igual mes del año pasado.

Líderes. Los bancos de

mayo de 2020 e igual mes de 2021, lo que significa una reducción neta de RD$234.6 millones, equivalente un -2.29%. Respecto al mes anterior, la reducción fue menor, de apenas RD$53.16 millones. Respecto a enero de este año el crecimiento de la cartera se ubica en RD$59.33, lo que significa que su recuperación ha sido lenta a propósito de la caída sufrida en la pandemia. El 89.4% de los créditos comerciales a menores deudores,

es decir, RD$178,075.5 millones, es otorgado por bancos múltiples, mientras que RD$13,385.8 millones, un 6.7%, por las asociaciones de ahorros y préstamos (AAyP).

ahorros y créditos lideran en la modalidad de microcrédito con RD$6,289.6 millones, un 62.8% del total de la cartera reaportada en este renglón en la Superindencia de Bancos.

DOMINANDO Los bancos de ahorros y préstamos, con RD$6,289.6 millones, lideran el segmento de los créditos bajo la modalidad de microcréditos, con una participación de un 62.8% de esta cartera.

Según datos del Ministerio de Industria, Comercio y Mipymes (MICM), más del 83.3% de las mipymes están concentradas en la zona urbana y tan solo 16.7% se localiza en la zona rural. En términos de sectores económicos, el 46.7% de estas empresas pertenecen al comercio, seguido por el sector servicios con un 38.4% y al sector de industrias con un 14.9%. Las actividades tradicionales en las que se desempeñan son almacenes y colmados, salones de belleza y barberías, textiles y calzados, restaurantes, bares y cantinas, y reparación de efectos personales y enseres domésticos. Con la finalidad de dar carácter y representatividad a este importante sector, en 2012 se crea, bajo decreto presidencial, el Viceministerio de Fomento a las Mipymes con asiento en el Ministerio de Industria, Comercio y Mipymes (MICM).

En sentido general, la cartera de créditos comerciales de todo el sistema asciende a RD$729,825.3 millones, de la cual los bancos múltiples acumulan RD$685,982.7 millones, un 94%. Los préstamos comerciales a menores deudas llegan a 290,216, según las estadísticas a mayor de este año. Los destinados al microcrédito, por sus caracteríticas de cantidad, también están entre la mayoría, llegando a 254,278 préstamos.

l sector financiero es prácticamente la columna vertebral de cualquier país y su correcto funcionamiento es clave para acelerar la recuperación económica. Sin un sistema financiero saneado, es básicamente imposible que una nación avance en cualquier ámbito. En el contexto doméstico, dicho sector viene creciendo de forma constante en los últimos años, a pesar de los estragos causados por la pandemia. Según los Acuerdos de Basilea III, las entidades financieras a nivel mundial deben mantener un índice mínimo de adecuación de capital del 8%. En República Dominicana, el coeficiente de solvencia tiene que situarse por lo menos en un 10%, y a mayo del presente año, este indicator se ubica en 21.55%. En cuanto al sector financiero consolidado, a mayo de 2021, (Bancos Múltiples, AAyP, Bancos de Ahorro y Crédito, Corporaciones de Crédito y Entidades Públicas de intermediación financiera), los activos se colocan en RD$2,517,472.74, los pasivos se ubican en RD$2,241,307.9, y el patrimonio se sitúa en RD$276,164.76. Mientras que el ROA y el ROE se encuentran en 2.27% y 20.66% respectivamente (todos los indicadores mejoraron respecto al mismo periodo de 2019). A junio de este año, el desempeño del mercado de valores dominicano también ha sido favorable, tomando en cuenta la crisis sanitaria, y continua en la senda del crecimiento. Las liquidaciones totales (renta variable y renta fija) se ubican en US$42,500 millones, lo que equivale a alrededor de la mitad del PIB criollo. Las cuentas de corretaje totalizan 107,226 y 100,067 titulares. Cabe destacar que el Senado aprobó la Ley de Fomento a la Colocación y Comercialización de Valores de Oferta Pública con el fin de incentivar las inversiones en el mercado local mediante un régimen tributario especial.

El autor es experto financiero

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INDICADORES Tasas de Interés (Promedio última semana) - Bancos Múltiples

Activa

Preferencial

7.32%

5.07%

10.03%

2.98%

Promedio Ponderado Comercio

Promedio Ponderado

Público en General

8.66%

2.36%

15.00%

0.19%

9.31%

2.98%

Consumo

Hipotecario Promedio Simple

Pasiva

Depósitos de Ahorros

Promedio Simple

10.01%

TASAS DE INTERÉS ACTIVA BANCOS MÚLTIPLES

ADEMI BANRESERVAS POPULAR BHD LEÓN SCOTIABANK SANTA CRUZ BDI CITIBANK BLH CARIBE BELLBANK VIMENCA PROMERICA BANCAMERICA BANESCO LAFISE BANCO ACTIVO

HIPOTECAS

COMERCIAL

CONSUMO

11.00% 12.14% 7.95% 13.00% 10.25% 10.95% 11.50% N/D 11.95% 14.95% 12.00% 9.00% 10.50% 13.95% N/D 11.50% 15.50%

11.00% 11.91% 12.50% 13.95% 9.45% 10.95% 13.00% N/D 14.00% 16.95% 12.00% 0.25% 15.00% 16.00% N/D 12.50% 16.50%

14.00% 16.96% 12.95% 17.70% 14.95% 15.25% 18.00% N/D 18.00% 18.95% 17.95% 12.50% 12.95% 16.00% N/D 18.00% 18.50%

ASOCIACIONES DE AHORROS Y PRÉSTAMOS

APAP CIBAO LA NACIONAL ALAVER DUARTE MOCANA ROMANA BONAO PERAVIA

8.50% 8.00% 8.00% 9.00% N/D 12.00% 12.00% 8.50% N/D

13.45% 9.00% 11.95% 9.50% N/D 15.00% 14.00% 11.95% N/D

12.50% 9.50% 12.00% 11.00% N/D 24.00% 16.00% 12.00% N/D

Precios de los combustibles en República Dominicana En RD$ por galón. 256.2 256.2

17 al 23 julio

24 al 30 julio

En US$ por onza 20 julio

239.3 239.3 206.4 206.4 184.9 184.9

PRODUCTOS AGRÍCOLAS

127.1 127.1

Cacao Azúcar Café Trigo Maíz Avena

USd/bu. USd/lb. USd/lb. USd/bu. USd/bu. USd/bu.

Semana anterior

2,256.50 17.41 165.65 705.10 546.60 450.75

Plata

Semana actual

2,393.00 18.35 201.75 674.25 546.50 464.00

28.97 28.97 Gasolina Primium

Gasolina Regular

Fuente: Miniterio de Industria y Comercio y Mipymes

Gasoil Óptimo

Gasoil Regular

Kerosene

GLP

Gas Natural

27 julio

1,810.36 1,803.35

Oro

182.2 182.2

Precios en dólares y volúmenes en toneladas. Producto

Precio del oro, plata y niquel

24.94 25.13

Niquel En US$ por libra Niquel

Fuente: Banco Central

8,423 8,837

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

MERCADO LABORAL

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

Mipymes son más, pero generan menos empleos en la formalidad El 98.4% de los empleadores de la TSS son micro, pequeños y medianos, pero aportan el 38.3% de los ocupados formales; en la informalidad son las mayores creadoras de puestos de trabajo Lésther Álvarez | elDinero

Esteban Delgado

edelgado@eldinero.com.do Santo Domingo

as micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) tienen una determinante participación en la generación de empleos, no sólo directos, sino también indirectos, con mayor incidencia en las actividades informales. De hecho, aunque las Mipymes son mayoría en cantidad, representando un 79.5% las microempresas, 16% las pequeñas y 2.8% las medianas, para el conjunto significar un 98.4% de las unidades productivas y de servicios registradas, su aporte en empleos formales sólo equivale al 38.3% del mercado laboral. Esto indica que las empresas calificadas como “grandes”, aunque solo son el 1.6% de las unidades productivas registradas, aportan el 61.7% de los empleos formales, de acuerdo con las estadísticas de la Tesorería de la Seguridad Social (TSS) cerradas a mayo de este año. Pero el hecho de que en términos porcentuales las mipymes no sean las que más empleos formales aportan a la economía, en términos absolutos implica la cantidad de 828,209 empleos, aun con los efectos de la pandemia del covid-19, que las ha obligado a cerrar o reducir parcialmente sus actividades productivas. Otra limitación de las mipymes en la formalidad laboral se debe a los costos que les implica mantener registrados a sus empleados, ya que, además del salario que les pagan, deben reservar en promedio 14% adicional para la cotización a la seguridad social, así como el 1% para el Instituto de Formación Técnico Profesional (Infotep), es decir, un 15% más del sueldo, sin contar el pago del doble sueldo de Navidad, las vacaciones y la reserva de los derechos de preaviso y cesantía, en caso de que prescindan del servicio de uno de sus colaboradores. Se puede decir que esos costos también pesan sobre las grandes empresas, pero les resulta más cómodo, si se toma en cuenta que por su tamaño

Las empresas informales son micro y pequeñas, siendo el ámbito de mayor cantidad de empleos que no cotizan a la seguridad social.

Plan de Reactivación de Mipymes

“

Es indispensable la formalización y certificación de las Mipymes para acceder a los beneficios que provee el Gobierno a través de este plan (de Reactivación de las Mipymes anunciado el 26 de enero), por lo que les exhortamos a acercarse a este Ministerio para iniciar el proceso de formalización”.

«FORMALES E INFORMALES

57.7%

38.3%

del Banco Central indica que a marzo de este año la cantidad de empleos informales era 2,546,521, lo que representa el 57.7% de la fuerza laboral activa a esa fecha. La formalidad queda en 42.3%.

el 38.3% de los empleos formales que cotizan a la seguridad social son de micro, pequeñas y medianas empresas, mientras que las empresas grandes, aunque son menos, generan más empleos.

Informalidad. La ENCFT

Víctor -Ito- Bisonó. Ministro de Industria, Comercio y Mipymes.

Mipymes. La TSS informa que

Cantidad de empleadores por tamaño de empresas, a mayo 2021 77,855

Microempresa

15,668

Pequeña Mediana Grande

16%

2,791

2.8%

1,550

1.6%

Fuente: Tesorería de la Seguridad Social (TSS).

producen a mayor escala y obtienen mucho más altos niveles de rentabilidad. EN LA INFORMALIDAD Pero, si bien las mipymes no son mayoría en generación de empleos formales, en la informalidad representan prácticamente la totalidad de los puestos de trabajo. La razón

79.5%

Katerinne Vásquez-elDinero

es simple, no es posible ser una empresa grande y a la vez ser informal. El crecimiento de una unidad productiva la obliga a formalizarse. Entonces, si una empresa es informal, por lógica se asume que es micro o pequeña, tal vez mediana, aunque ya en esa condición también se presiona hacia la formalización de sus

actividades. Las estadísticas oficiales indican que la clase trabajadora es mayoría en la informalidad, respecto a la formalidad, lo que deja por sentado que las micro y pequeñas empresas son las mayores generadoras de empleos no formales, una tendencia que siguió en crecimiento desde el pasado año, debido a que el

cierre de las actividades económicas como consecuencia de la pandemia, provocó la pérdida de empleos formales, muchos de los cuales no se han recuperado y terminaron realizando actividades en la informalidad. Esa es la razón por la que el desempleo formal se traduce en un aumento de la ocupación laboral informal.

MERCADO LABORAL

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

Cantidad de empleados por tamaño de empresas y salario promedio mensual, a mayo 2021 Microempresa

RD$14,890.7

327,349

Pequeña Mediana

Salario promedio

268,755

RD$20,785.7

232,105

RD$26,238.6 1,335,958

Grande Fuente: Tesorería de la Seguridad Social (TSS).

Katerinne Vásquez-elDinero

Las cifras del Banco Central revelan que la informalidad laboral creció En su más reciente informe, la Encuesta Nacional Continua de Fuerza de Trabajo (ENCFT), el Banco Central (BC) indica que al cierre de marzo de este año la cantidad de empleos activos es de 4,413,383, lo implica una reducción de 302,806 puestos, al compararlos con los 4,716,189 registrados a diciembre de 2019, antes del covid-19. Las cifras del BC destacan que antes de la pandemia, la fuerza laboral activa se dividía en aproximadamente 55% informal y 45% formal. Sin embargo, tras la pérdida de más de 400,000 empleos formales durante la pandemia y la lenta recuperación de esos puestos de trabajo, una parte se quedó en la informalidad, por lo que la proporción en términos absolutos y relativos varió. Para marzo de 2020 se habían perdido empleos formales, pues se iniciaba en ese mes la cuarentena para contener la pandemia. Desde ese mes a marzo de este año, la ENCFT contabiliza la pérdida de 192,491 empleos, entre formales e informales. “Al analizar la distribución de la variación interanual en el nivel de ocupación obtenido a través de la ENCFT, segregada en formales o informales conforme tengan o no acceso a la seguridad social producto de su relación de trabajo, la reducción en el total de trabajadores se concentró principalmente en los formales, con 205,757 ocupados menos de enero-marzo 2020 a enero-marzo de 2021”, indica un análisis del BC. Agrega que en el caso de los ocupados informales, se incrementaron en 13,265 trabajadores en igual período. “Con estos resultados, la proporción de ocupados formales en el mercado laboral dominicano se ubicó en 42.3% y la de los informales en 57.7%”, detalla el informe.

RD$30,023.4

MÁS EMPLEOS

«NO TODAS COTIZAN. El

La formalidad empresarial implica costos y burocracia adicional que muchas Mipymes no pueden asumir.

Banco Central informó que la desviación registrada entre la estimación de la ENCFT y los registros de la TSS sobre los empleos formales se debe a que los asalariados que fueron suspendidos y que transitoriamente no estaban cotizando a la seguridad social durante la pandemia, son clasificados como ocupados, conforme a los lineamientos de la Organización Internacional de Trabajo (OIT). Esto así, porque esos trabajadores suspendidos se encontraban recibiendo transferencias y ayudas por parte del Gobierno en los programas especiales que se concibieron para mitigar los efectos de la pandemia. Además, está el caso de que hay una cantidad de trabajadores formales, especialmente en instituciones descentralizadas del Estado, que no cotizan a la seguridad social a través de la TSS, debido a que tienen sus planes de proyección particulares.

«EMPLEOS, TRABAJADORES Y EMPLEADORES

87,739

Diferencia. A mayo de este

año la TSS registra 1.539.340 empleos formales privados, pero con 1,451,601 trabajadores. Hay 87,739 con más de un empleo.

Lo anterior indica que la pérdida de empleos formales ha sido proporcionalmente mucho mayor que en la informalidad, con la desventaja de que la recuperación de esos puestos no siempre es igual y muchos trabajadores se quedan definitivamente como informales. LA RECLASIFICACIÓN En República Dominicana está vigente la Ley 187-17, que modificó a la Ley 488-08 sobre reclasificación de las empresas. Mediante esta legislación, el Ministerio de Industria, Comercio y Mipymes (MICM) tiene a su cargo la reclasificación de las empresas con base en su cantidad de empleos y sus niveles de ventas brutas. De esa forma, se determina que una empresa es mico, pequeña, me-

94.2%

79.5%

diana y grande. La misma legislación establece una indexación anual por los niveles de inflación, lo que hace que cada vez más empresas pasen a categoría de medianas o de pequeñas, cuando se realiza la indexación. Por ejemplo, en 2017 una empresa grande era aquella que contaba con más de 150 empleados y ventas brutas que superaran los RD$202 millones anuales. El pasado mes de febrero, el MICM realizó el ajuste por inflación, y ahora se considera grande a toda empresa con más de 150 empleados o ventas brutas anuales sobre los RD$230.5 millones. Entonces, una empresa que hace un año tenía ventas brutas entre RD$202 millones y RD$230 millones era grande. Ahora, esa misma empresa, con

los mismos niveles de ventas, califica como mediana. Lo mismo ocurre con las empresas medianas, que se consideraban como tales cuando sus ventas brutas estuvieran entre RD$54 millones y RD$202 millones anuales. Ahora, con la indexación, es mediana la que tiene ventas brutas a partir de los RD$61 millones. Lo anterior indica que las empresas que entre 2017 y 2020 vendían entre RD$54 millones y RD$61 millones, eran medianas, mientras que ahora, con el mismo nivel de ventas brutas, pasan a calificar como pequeñas. Muchas empresas también pasaron a la categoría de medianas y pequeñas no solo por el ajuste de inflación a los niveles de ventas brutas anuales es-

Trabajadores. En el universo de empleos (privados y públicos), la cantidad de trabajadores es el 94.2% de los empleos activos, que totalizan 2,164,167, a mayo.

Microempresas. La TSS registra 97,864 empleadores, de los cuales el 79.5% son microempresas, 16% pequeñas, 2.8% medianas y 1.6% grandes. tablecidos en la Ley 187-17 para su clasificación, sino, además, por el impacto de la crisis económica a raiz de la pandemia del covid-19. Esto así, debido a que muchas empresas vieron reducirse sus ventas brutas de manera extraordinaria el año pasado cuando se estableció el cierre casi total de las actividades económicas. Esas empresas, que pudieran ser grandes o medianas pasaron a ser pequeñas o micro, de acuerdo con la pérdida de empleos y de ventas brutas durante el 2020. La recuperación económica que se viene realizado desde este año, podría variar en parte la situación, aunque se mantiene la tendencia hacia una mayor inclusión de empresas en el renglón “Mipyme”.

INFORMALIDAD

Lésther Álvarez | elDinero

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

Mipymes informales obligadas a financiarse con el “prestamista” Los requisitos de la banca formal son una traba para los emprendedores en la informalidad, quienes acceden a créditos con elevados costos Karla Alcántara

kaalcantara@eldinero.com.do Santo Domingo

LOS COMERCIOS MÁS PROCLIVES A ACUDIR AL CRÉDITO FUERA DE LA BANCA

“ Empleados públicos y privados.

Centros de estéticas.

Casas de cambio de divisas.

uego de la crisis financiera del 2003, las autoridades monetarias de República Dominicana endurecieron los requisitos para el otorgamiento de préstamos en el sistema bancario formal. El nuevo escenario fue definido por la Ley Monetaria y Financiera 183-02, bajo la supervisión de la Superintendencia de Bancos (SB). El nuevo Reglamento de Evaluación de Activos (REA) definió aspectos que se tradujeron en limitaciones de acceso a algunas personas, especialmente micro y pequeñas, a la banca tradicional y, de ser aprobado el crédito, en ocasiones implica una espera que no todos los emprendedores pueden aguantar. La limitación de acceso a créditos formales afecta más a las micro y pequeñas empresas que operan en la informalidad, un sector que representa aproximadamente el 57% de los puestos de trabajo. Es ahí donde el crédito alternativo es más demandado, debido a que

Banca tradicional

Peluquerías.

Mercado comestible.

Chóferes de transporte público.

Negocios: Las mipymes que operan desde la informalidad tienen un constante flujo de dinero en efectivo y se eximen de pagar impuestos, es por esto que al acudir a una entidad financiera, no cuentan con puntaje crediticio alto y tiempo suficiente en operación empresarial, por lo que su solicitud de financiamiento es rechazada.

implica un acceso más fácil y rápido a dinero para las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) no formalizadas. Las mipymes que operan desde el negocio informal suelen tener un constante flujo de dinero en efectivo, generan mayor margen de ganancias y se eximen de pagar impuestos, ya que no están oficializadas por el Estado. Muchos de sus propietarios no ven como opción principal la banca tradicional, ya que no pueden cumplir con los

requisitos, por lo que recurren y podrían en riesgo su cartera al “prestamista”, aun sabiendo crediticia y posible solvencia”, que las tasas de inexplica el experto en terés son muchísimo finanzas, Julio Díaz. más elevadas que en El especialista enel sector financiero tiende que las perEn República Domiformal. sonas que acuden al nicana el 57% de los “Las entidades puestos de trabajo de financiamiento alde intermediación las mipymes operan ternativo tienen altas financiera exigen desde la informalidad. posibilidades de que mayor rigurosidad la solicitud de crédipara otorgar crédito sea aprobada, al tos, y son menos proclives a fi- igual que la rapidez en el desnanciar actividades económicas embolso del capital. Este tipo de que a su entender son riesgosas, crédito no bancario suele ser de

57%

Un préstamo bancario exige un puntaje de crédito alto y tiempo suficiente en operaciones”. Julio Díaz Economista

rápido desembolso y con la facilidad de que puedes pagar solo los intereses, mientras saldas el capital al vencimiento. ALTAS TASAS DE INTERÉS Pero el elemento negativo del préstamo informal es el elevado costo. Lejos de ser un rival para las entidades de intermediación financiera, el crédito no bancario se enfoca en mipymes informales, las cuales no pueden acceder, aunque quisieran, a los préstamos formales. Para el economista Leonardo Perozo, existe una exclusión de clientes al acceso crediticio en el sistema financiero tradicional que limita a las personas, sobre todo a los emprendedores que necesitan impulsar sus proyectos desde abajo y sin capital disponible. “En finanzas existe un axioma que estipula que a mayor riesgo, mayor interés. Cuando una mipyme necesita un préstamo veloz acude al mercado informal, debido a que no requiere de una serie de pasos que exige la banca formal, tales como garantía, documentos, demostrar capacidad de pago y una historia crediticia válida”, explicó Perozo.

INFORMALIDAD

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

En el mercado informal existen ‘prestamistas’ que cubren la necesidad económica del cliente de manera urgente y con altas tasas de interés por el riesgo que conlleva financiar sin requisitos. Para tener una idea: en el sistema financiero formal las tasas de interés para préstamos de negocios pueden rondar entre 12% y 36% anual, de acuerdo con la calificación del cliente. La tasa de interés más alta que cobra la banca formal es en tarjetas de crédito, con un tope de 60% anual. Sin embargo, el “prestamista” informal concede el crédito a una tasa de interés de 20% mensual, a veces llega al 30% mensual. Pero asumiendo un 20% mensual, eso es 240% anual, es decir, cuatro veces más elevada que la más alta que cobra el sistema financiero formal. Perozo afirma que las personas y negocios que se siguen financiando de manera informal lo hacen porque tienen una demanda y la oferta de fondos económicos está disponible a un alto costo. Rafaelín Miguel es un pequeño prestamista. Tiene un capital valorado en RD$110,000 en el mercado informal. Con tres

«EN CIFRAS

36%

porciento. De acuerdo con la calificación del cliente, en la banca tradicional, las tasas de interés de préstamos rondan entre el 12% y 36% anual.

240%

porciento. El prestamista informal concede una tasa de interés de 20% mensual, es 240% anual, cuatro veces más elevada que la tasa más alta que cobra la banca. Los prestamistas cubren la urgencia económica del cliente.

meses de haber iniciado en el negocio sostiene que calcula las tasas de interés dependiendo del monto a prestar y el oficio profesional del deudor. “Financio dinero a transportistas con una tasa de interés a 20% quincenal y 40% mensual”, explicó. En el caso de Laura Bautista, prestamista por más de una década, el monto a prestar va en un rango de RD$20,000 hasta RD$500,000, con la única condición de que el deudor debe ser empleado público o

privado, y debe pagar mensual una tasa de interés de 10%. Dependiendo de la cantidad que el cliente pide prestado se realizan acuerdos entre el prestamista y el deudor para escoger el tipo de ‘garantía’ que se utilizará en caso de fallos de pagos. En el caso de Miguel, si la cantidad que una persona solicita es mayor de RD$40,000 exige una garantía por un valor que supera el monto del préstamo, ya sea de electrodomésticos, vehículo o el título de la

Hablemos de Calidad Dr. Julio Santana

santju2012@gmail.com

Mipymes necesitan un Sidocal que funcione “Acepto el fraude en el precio, pero nunca en la calidad”-Thomás Fuller. Una empresa puede ser competitiva si el cumplimiento de requisitos o el compromiso de hacerlo bien desde la primera vez (la calidad no es un costo) es parte fundamental de su función productiva. Esta noción de la competitividad –una de las más extendidas- abarca productos, procesos, pruebas y ensayos, sistemas, instalaciones y capital humano. En adición, la calidad, como sistema de interrelaciones entre mediciones, normas, reglamentos, pruebas, ensayos y certificaciones (cadena técnica MNPC), está pensada para crear un marco de confianza. Como señala el doctor Antonio Moreno Calvo del Comité de Metrología de la Asociación Española para la Calidad (AEC), “…la calidad es fundamental en el ámbito de las relaciones comerciales, pues a nadie se le ocurre comprar piezas a alguien del que duda que las fabrique bien”. Pero la competitividad no solo es función de la calidad, entendida en su acepción sistémica anterior. Ella viene determinada por las prácticas productivas, organizacionales y de gestión de las empresas. No obstante, en el desarrollo de ventajas competitivas -valor o atributo exclusivo que otorga superioridad en los mercados- la calidad ocupa un lugar preponderante por tener un marcado carácter transversal. En efecto, hoy sería muy difícil alcanzar las metas de competitividad interna (máximo rendimiento de los recursos) y

externa (cumplimiento de los objetivos de mercado o sectoriales) sin actuaciones concretas en las mencionadas dimensiones de la calidad. Deberíamos reconocer entonces que la orientación al entorno, la actitud estratégica, el esfuerzo innovador y el compromiso con la calidad representan inevitables pilares del éxito empresarial, esto, sin distinción de rubro o tamaño. En el caso de las mipymes, que sabemos conforman un fenómeno diverso, singular y masivo, el tema de mejorar y mantener una ventaja competitiva es cuestión de ser o no ser. Sabemos que sus capacidades competitivas vienen determinadas por factores internos y, entre ellos, la calidad es, digamos, hegemónica. Impacta sensiblemente la rentabilidad (permite incrementos marginales de los precios y de las cuotas de mercado); la productividad (intímamente correlacionada con la competitividad) y ciertas capacidades de naturaleza intangible. Lo cierto es que para las microempresas la calidad sigue siendo una puerta casi cerrada. Todavía no se entiende ni se conoce la institucionalidad estatal creada en 2012 con el objetivo declarado de ofrecer servicios técnicos que apuntalen la calidad y la competitividad. Es una gran desventaja. Completo en eldinero.com.do

El autor es experto en calidad

casa. Mientras que para Batista, el solicitante debe firmar un comprobante de pago con los datos personales del deudor. LA OTRA CARA DE LA MONEDA Un banco tradicional puede ofrecer un préstamo con buenos términos, bajas tasas y mayores recursos para capitalizar la empresa. “Para conseguir un préstamo bancario se necesita un puntaje de crédito alto y tiempo suficiente en operación empresarial”, ase-

11 gura el economista, Julio Díaz. Hasta hace poco, las clásicas fuentes de financiación se alzaban como únicas protagonistas del mercado a la hora de conceder una operación de crédito o préstamo. Fue entonces cuando llegó la crisis económica del 2003 y los escenarios cambiaron radicalmente. Las entidades bancarias, ante la incertidumbre del sistema financiero, decidieron endurecer sus normativas para otorgar créditos. El economista Franklin Vasquez plantea que el préstamo alternativo no es exigente, es rápido tramitando el financiamiento y entrega los fondos económicos a corto plazo. “El préstamo informal es de boca y el cliente necesita el capital rápido”, señala. Expertos financieros explican que el acceso al financiamiento alternativo es la única vía con la que cuentan muchos usuarios para obtener el respaldo financiero que necesitan en ese momento de crisis o urgencia. Aseguran que las mipymes recurren al crédito informal porque ofrece liquidez de manera expedita, aunque a un elevado costo.

APOYO ESTATAL

El jefe de Estado valora importancia de más de 233,000 empresas del sector con 2.2 millones de empleos Jairon Severino

jseverino@eldinero.com.do Santo Domingo

as micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) han sido parte del discurso y promesas del presidente Luis Abinader, por considerarlas esenciales en el desarrollo económico de República Dominicana. Es lo que ha dicho en más de una oportunidad. Así quedó demostrado desde el mismo instante en que tomó posesión el 16 de agosto de 2020. En su campaña electoral ya se había definido como un abanderado a favor de este sector generador de valor agregado y empleos. El Gobierno, como gestor del Estado, tiene conocimiento de las estadísticas relacionadas con las mipymes. “Estamos hablando de más de 233,000 unidades productivas formalizadas que emplean a más de 642,000 personas; y llegan a 2.2 millones de empleos cuando se incluyen los informales”, expresó el presidente Abinader durante su primer discurso de rendición de cuentas en febrero de este año. Consciente, según afirmó, de que la mayoría de los dominicanos trabaja en una mipyme o tiene relación con ellas, y sobre todo por el contexto de pandemia y crisis económica en que le ha tocado gobernar, fue que su administración puso en marcha un paquete de estímulo monetario que facilita, entre otras cosas, liquidez rápida destinada a las micro, pequeñas y medianas empresas. El monto total, reveló, llegará a RD$20,600 millones. A través del Banco de Reservas, por ser el brazo financiero del Gobierno para diversas iniciativas, se habilitó una ventanilla de liquidez de corto plazo por hasta RD$15,000 millones para ser canalizados al financiamiento de las mipymes y otros microcréditos. Además, dejó abierta la posibilidad que el resto de las entidades de intermediación financiera participen. En su discurso de toma de posesión mencionó la palabra empresa tres veces, dos de las cuales estuvieron relacionadas con las mipymes. “Cierran pe-

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

Fuente: Presidencia de la República

Luis Abinader: “Este es el Gobierno de las mipymes y el microcrédito”

El presidente de la República, Luis Abinader, considera que las mipymes son esenciales para la generación de empleos.

«EN DATOS

Aportes al PIB de los principales sectores

22.9%

Efecto covid-19. El 29.4% de las empresas paró 100% sus operaciones, el 46.7% de manera parcial y el restante 22.9% siguió operando con relativa normalidad.

42.2% Financiamiento.

El 42.2% de las empresas recurrió a nuevos créditos y los principales destinos de fondos fueron capital de trabajo y reestructuración o consolidación de deudas. Fuente: Banco Central.

queñas y medianas empresas, se pierden empleos y se consumen ahorros sin que nadie sea capaz de predecir el impacto ni el fin de la pesadilla”, afirmó a propósito de describir el panorama del sector en un contexto de pandemia. Fue en ese escenario de inicio de gestión en que anunció la extensión de las facilidades tributarias, en especial para las pequeñas y medianas empre-

sas, así como la implementación del Programa de Garantías y Financiamiento dirigido a los sectores afectados por la pandemia por más de RD$100,000 millones. En febrero de este año, ante la Asamblea Nacional, informó la implementación de iniciativas a través del Consejo de Promoción y Apoyo a la Mipyme (Promipyme), donde de agosto a la fecha se desembolsaron

créditos por más de RD$3,800 millones. De hecho, en enero se inició el Plan Nacional de Rescate de las Mipymes, dotando a esa institución de RD$2,500 millones adicionales para préstamos de capital de trabajo y bajo condiciones especiales, con seis meses de plazo para pago de capital. El primer mes se canalizaron RD$900 millones a ese segmento empresarial. “No dejaremos que ningún empren-

dedor o microempresario se quede atrás en la recuperación”, garantizó el jefe de Estado. En noviembre de 2020, en un acto en La Vega, el Presidente aseguró que este es el Gobierno que apoyará el crédito para las mipymes “como política fundamental para la creación de empleos. Para que puedan surgir miles y miles de micro empresarios, que eso es lo que hace fuerte a un país”. Reiteró que su

APOYO ESTATAL

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Clasificación de las empresas según Resolución 025-2021 del MICM

BANDEX

MICROEMPRESA: a) Hasta 10 trabajadores; y b) ventas brutas anual de hasta nueve millones ciento dieciocho mil novecientos noveinta pesos dominicanos (RD$9,118,990.74). PEQUEÑA EMPRESA: a) De 11 a 50 trabajadores; y b) ventas brutas anual de hasta sesenta y un millones quinientos cincuentitres mil ciento ochentitres de pesos dominicanos (RD$61,553,183.51). MEDIANA EMPRESA: a) 51 a 150 trabajadores; y b) ventas brutas anual de hasta doscientos treinta millones dicientos cincuenta y cuatro mil quinientos dieciseis de pesos (RD$230,254,516.23).

«TRANSFORMACIÓN.

Millones. En febrero arran-

Tasas. Tras completar los requi-

sitos para los préstamos, las tasas de interés serán de un 10% para el sector comercio y servicio y un 6% para el sector industrial, con una gracia de seis meses.

Millones. A través del Banco de Reservas, por ser el brazo financiero del Gobierno para diversas iniciativas, se habilitó una ventanilla de liquidez de corto plazo por hasta RD$15,000 millones.

Una de las iniciativas que irán en favor de las pequeñas y medianas empresas exportadoras es la transformación del Banco de Desarrollo y Exportaciones (Bandex). A través de esta entidad, se canalizará recursos para apoyar proyectos de alto impacto económico y social, ofreciendo financiamientos con facilidades más flexibles que la banca comercial, con mayores plazos y períodos de gracia. El acto de transformación del Bandex, que se hizo mediante la Ley 122-21, fue presidido por Luis Abinader. El consultor Jurídico del Poder Ejecutivo, Antoliano Peralta, leyó la promulgación de la legislación. La nueva institución de intermediación financiera servirá de puente entre los sectores productivos e importantes fuentes de financiamiento internacional. La cartera disponible se ampliará a RD$5,000 millones en 2024 y a RD$17,000 en 2026. Entre estas fuentes de financiamiento están el Exim Bank de los Estados Unidos, las agencias de crédito a la exportación del Reino Unido y de Francia, los bancos europeos de inversiones, el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y el Banco Centroamericano de Integración Económica (BCIE), entre otros organismos de cooperación multilaterales. Uno de los sectores con los que se iniciará es el agrícola.

(Idecoop), Banco Agrícola, Fiduciaria Banreservas y Fundación Reservas del País. “Actualmente, el tejido productivo mipyme en República Dominicana está compuesto por 233,498 unidades productivas formalizadas, según datos de la DGII de 2020, que a su vez emplean 642,303 personas; y llegando a los 2.2 millones de empleos cuando se incluyen los informales”, reveló el presidente Abinader en su discurso. El primer programa está en ejecución a través de Promipyme y Banca Solidaria, que beneficiará a micro y pequeñas empresas formales e informales, con un monto de RD$2,500 millones para préstamos nuevos con tasas entre 6% y 10% anual fija y con seis

meses de gracia de capital, sólo al pago de intereses. El segundo programa es impulsado por el Banco Agrícola, el Idecoop y Fundación Reservas del País, filial de la Familia Reservas, el cual incluirá 650 cooperativas con programas de microcréditos, impactando a más de 85,000 miembros. El financiamiento de este segundo programa será ejecutado, de una parte, por Fundación Reservas del País, entidad de financiamiento de segundo piso que colocará RD$1,000 millones con tasas preferenciales. Incluye, además, educación financiera especializada; y de la otra parte, el Banco Agrícola implementa un programa especial de segundo piso, a través del Idecoop, con tasas anuales

fijas que oscilan entre el 1% y el 2% en beneficio de cooperativas del sector agropecuario. El tercer programa es el Factoring Gubernamental Reservas, de Fiduciaria Banreservas, dirigido a las micro y pequeñas empresas suplidoras del Estado, mediante el cual pueden vender sus facturas pendientes a tasas de descuento competitivo, lo que les permite continuar la operatividad de sus negocios como proveedores del Estado, que bajo el esquema tradicional no califican o bien no obtienen condiciones favorables. Entre las medidas a implementar está el cumplimiento del Decreto 164-13, que establece que el 20% de las compras del Estado debe hacerse a las mipymes. Además, se instruyó el pronto

pago para las compras públicas a estas empresas. Se extiende hasta septiembre de este año, según el Presidente, la eliminación de anticipos del Impuesto Sobre la Renta (ISR) para las micro y pequeñas empresas. Abinader también recordó que, a propósito de la pandemia, como parte de las medidas del Banco Central, se facilitó liquidez rápida por un monto total de RD$10,000 millones. “También dispuso de RD$5,000 millones para todas las entidades de intermediación financiera, a ser canalizados específicamente a las micro, pequeñas y medianas empresas para el refinanciamiento de deuda, así como para la aprobación de nuevas líneas de crédito”, detalló.

Fuente: Informe de gestión 2017 2018 MIPYMES.

administración propiciará que República Dominicana sea una sociedad de mipymes. En enero de este año, en el Palacio Nacional, puso en marcha del Plan para Reactivación de las Mipymes, destinado a las micro y pequeñas empresas con ventas de hasta RD$58 millones. “Este año que apenas estamos comenzando será de más cambios, de una recuperación económica sólida y será el año en el que derrotaremos al virus del covid-19”, prometió. A su entender, este es un momento histórico que demanda el compromiso, responsabilidad y trabajo conjunto de todos los dominicanos. Definió este plan como un paso más en la dirección correcta para continuar apoyando al tejido productivo más directo y que permitirá enfrentar mejor los retos del futuro. “Somos muy conscientes de la importancia del sector de las Mipymes en su aporte a la economía dominicana, en su capacidad de generar empleos, ingresos y representar actividades en todo el territorio nacional. Por eso, sabemos que apoyar a este sector es preservar la paz social y garantizar justicia y equidad en todos los rincones del país”, puntualizó el jefe de Estado. Reconoció el esfuerzo de cada día de los trabajadores de estas empresas para sacar sus negocios y trabajo adelante, aún en condiciones difíciles, en un momento de mucha incertidumbre. PROGRAMAS El Plan para Reactivación de las Mipymes consta de tres programas con apoyo a capital de trabajo, así como la asociatividad a través de las cooperativas. Estará liderado por el Ministerio de Industria, Comercio y Mipymes (MICM). Se aplicará a través de Promipyme, el Instituto de Desarrollo y Crédito Cooperativo

Las micro, pequeñas y medianas empresas generan más de 2.2 millones de empleos.

«APOYO FINANCIERO PARA LA RECUPERACIÓN

2,500

có el “Plan Reactivación de las Mipymes” con hasta RD$2,500 millones al sector con montos en préstamos desde RD$300,000 hasta RD$7 millones.

15,000

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

EDITORIAL

El valor de las mipymes va más allá de lo económico

as micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) conforman el tejido generador de valor agregado más importante de la economía dominicana. Sus aportes son tan significativos que trascienden lo económico. No sólo son una fuente de empleos en todas las áreas, sino que se comportan como muros de contención social, toda vez que conviven en los sectores más humildes y, por ende, en los núcleos donde más rápido se inician las protestas ante cualquier necesidad. Los datos oficiales establecen que entre el 95% y 98% de las empresas dominicanas están clasifica-

das como mipymes y que constituyen cerca del 54% del empleo en sentido general. Estos datos dan una idea clara de lo que en realidad significan para la estabilidad económica y social de República Dominicana. Es de orden reconocer todo lo que hacen las autoridades por apoyar los esfuerzos de cientos de miles de emprendedores a través de los diversos y programas del Estado, sin los cuales hubiera sido imposible sobrevivir, por ejemplo, a la crisis generada por el covid-19. También es importante destacar la capacidad de resiliencia que han mostrado los empresarios domini-

VISIÓN EMPRESARIAL

Franklin Vásquez fevro@hotmail.com

ada día que pasa, los fondos de pensiones de República Dominicana se vuelven más atractivos, no solo para los trabajadores, quienes son sus principales dueños, ni para las AFP, que son sus administradoras, sino para algunos que, por encima de las centrales sindicales, se han erigido en representantes de los obreros del país, asumiendo una causa que, a resumidas cuentas, no parece tener otro fundamento que no

canos de este sector, especialmente porque se vieron obligados a cerrar y reinventarse. El presidente Luis Abinader tiene amplio conocimiento de las estadísticas relacionadas con las mipymes. “Estamos hablando de más de 233,000 unidades productivas formalizadas que emplean a más de 642,000 personas; y llegan a 2.2 millones de empleos cuando se incluyen los informales”. Con estos datos, ha de suponerse, fue que su administración decidió apoyar y ampliar los programas de subsidios para evitar el colapso de miles de empresas como consecuencia de la pandemia.

Ha expresado en más de una oportunidad que es consciente de que la mayoría de los dominicanos trabaja en una mipyme o tiene relación con ellas. De hecho, su administración puso en marcha un paquete de estímulo monetario que facilita, entre otras cosas, liquidez rápida destinada a las mipymes. El monto total llegaría a RD$20,600 millones. Estas acciones del Gobierno no hacen más que colocar en su justo lugar a las mipymes. En economías desarrolladas, además de las grandes compañías exportadoras, están las micro, pequeñas y medianas empresas como suplidoras dentro

El atractivo de los fondos de pensiones sea el político, a pesar de lo lejos que aún están las elecciones congresuales. Pero este es un fenómeno interesante que lo único que refleja y refuerza es el hecho de la atomización de las luchas populares en el país, así como su desviación en términos de lo que deberían ser las principales reivindicaciones de la clase trabajadora. Según datos ofrecidos por la Superintendencia de Pensiones, al mes de junio de 2021 estaban afiliados al sistema de pensiones, alrededor de 4,4 millones de trabajadores, de los cuales cotizaban cerca de 1,8 millones. En ese mismo sentido, el monto total acumulado como patrimonio de los fondos de pensiones era de 887,000 millones de pesos, contados también al mes de junio de 2021, con un incremento de un 3,6% con relación a marzo de ese mismo año. Es

CARTA AL DIRECTOR

obvio que este monto es envidiable para una nación pobre que trata de recuperarse de una severa crisis económica. Otro dato interesante que ofrece la Superintendencia de Pensiones, es el que da cuenta de que la rentabilidad promedio de los fondos de pensiones es de un 10.94%, mucho más elevada que cualquiera de la que se ofrece por los instrumentos financieros que actualmente tienen las instituciones de intermediación financiera que forman parte del sistema financiero dominicano. Esto quiere decir, que ninguna cuenta de ahorro, corriente o certificados financieros de los que existen en este momento, se le aproxima a este nivel de rentabilidad que exhiben los fondos de pensiones. Los datos presentados anteriormente, muestran que el

sistema de fondos de pensiones no es un invento, más bien fue, en su momento, una respuesta a la incapacidad del Estado de establecer algún mecanismo mediante el cual los ciudadanos pudieran recibir recursos en forma de pensiones, una vez terminaran su vida laboral. No se debe olvidar la realidad de las pensiones en el país, previo a la existencia de la ley 87-01, sobre todo aquellas que otorgaba el tristemente célebre Instituto Dominicano de la Seguridad Social, las cuales no solo eran de miseria, sino que eran cedidas de manera aislada, y luego de pasar años para que esto ocurriera. El sistema de fondos de pensiones no es perfecto y se sabe que requiere de modificaciones en sus diferentes componentes. También, se debe saber que los fondos de pensiones son

jseverino@eldinero.com.do

Importancia de las pensiones

de la cadena productiva. Aquí ha descansado gran parte del éxito de esas naciones que hoy suplen gran parte de la demanda de bienes y servicios del mercado mundial. El sector financiero privado también sabe lo importante que son las mipymes. La cartera acumulada de créditos comerciales a medianos y menores deudores, así como la que se clasifica bajo la modalidad de microcrédito cerró mayo de este año en RD$223,223.8 millones, un 17.2% de un total de RD$1,194,623.3 millones. Quiere decir que su impacto va más allá de lo económico, también trasciende lo social.

eñor director, quiero agradecerle este espacio. Soy una persona a punto de retirarme, pues ya paso de los 60 años. Aunque no tengo un salario muy bueno, creo que por lo menos podrá disfrutar una de una pensión que me alcanzará para algo. Sé que no será buena, ya que el final es difícil que podamos tener una pensión como nos la merecemos con los salarios tan bajos que tenemos, pero al menos tendré la tranquilidad de suplir algunas necesidades. Los fondos de pensiones son importantes y de eso no tengo duda. No sé cómo es que aparecen personas que quieren que

haya algún mecanismo para que devuelvan una parte de estos ahorros. Sería un crimen contra quienes no tenemos otras posibilidades. Sólo espero que igual que en mi caso haya muchos miles de dominicanos que defiendan estos ahorros. Espero que la gente sepa que el ahorro de mañana no se puede gastar hoy, porque sería peor.

Daniilo A. Cruz de la Rosa

El confirming avanza en la banca (a paso lento)

l confirming, es decir, cuando un banco le compra la deuda a empresas, le adelanta el pago a cambio de un margen, aún tiene mucho camino por recorrer en el país. Sin embargo, a mayo de este año la banca múltiple acumula

un problema de Estado, pues serán los gobiernos en los que recaería todo el problema si se desarticulara este sistema, y los trabajadores empiecen a demandar nuevas respuestas. Se necesita mucha cautela y buen tino para no caer en una trampa como gobierno del Estado y como Banco Central. Finalmente, es peligroso que se quiera ejercer un populismo rancio con esto de pretender que se devuelva un 30% de los aportes que han realizado los trabajadores en su cuenta de capitalización individual. Esto implicaría un incremento en la masa monetaria de alrededor de 240,000 millones de pesos, en un momento en donde acabamos de salir de una inflación, y se ha logrado nuevamente la estabilidad macroeconómica. El autor es economista

RD$600.35 millones en este mecanismo de financiamiento. Según las estadísticas financieras, hasta el momento sólo los bancos múltiples ofrecen este producto quizá porque son las únicas entidades autorizadas por estar autorizadas a ofrecer un abanico de posibilidades más amplias que las otras entidades. La importancia de este producto radica en que ofrece liquidez rápida para capital de trabajo a las empresas, principalmente pequeñas y medianas. Sería bueno preguntarse si existe la posibilidad de que este método de financiamiento pudiera publicitarse más para que las mipymes lo aprovechen al máximo.

LA ESCUELA ECONÓMICA

ECONOLEGALES

Esteban Delgado

Jaime M. Senior Fernández

edelgadoq@gmail.com

jsenior@headrick.com.do

Formalizarse es difícil para las pequeñas y microempresas

l emprendimiento de una buena idea para negocio muchas veces se ve afectado no tanto por la falta de capital para su inicio, sino por los elementos de costos y de burocracia que implica su continuidad en un ambiente de formalidad. Los trabajadores, por lo general, ven a sus empleadores como “explotadores” se lo ganan todo y explotan al empleado con un salario de miseria. Pero la realidad es distinta. Ser empresario no es tan fácil como parece. Una persona que emprende un negocio, puede ser un taller de textil o un restaurante, para poner ejemplos de la industria y de servicios, por igual tendría que ubicar un local comercial, que seguro será alquilado con cuotas dolarizadas, aunque pague en pesos. A eso tendría que agregar la compra de los equipos de trabajo, que obtendría mediante financiamiento bancario, previo a tediosos procesos de requisitos y comprobación de solvencia. Luego viene la formalización, para lo cual hay que pasar por la Cámara de Comercio y Producción, el Ministerio de Industria, Comercio y Mipymes, la Dirección de Compras y Contrataciones, la Dirección General de Impuestos Internos (DGII), la Oficina Nacional de Propiedad Industrial (Onapi), el Ministerio de Trabajo y algunas otras más. Tiene que contratar servicios de comunicaciones, electricidad, agua potable y otros, además de los empleados. Estos últimos implican costos adicionales al pago de sus salarios. Al sueldo de cada empleado hay que agregar un 14% para la seguridad social (salud y pensiones), otro 1% para el Instituto de Formación Técnico Profesional (Infotep), un 8% a reservar para el doble sueldo de Navidad y al menos un 4% para las vacaciones. Eso sin contar una reserva por si tiene que despedir al empleado, ya que tendría que pagarle sus derechos de preaviso y cesantía. Vamos a asumir que se trata de un emprendedor “dichoso” que cuenta con capital para arrancar con el negocio y producir como empresa “formalizada”. La pequeña empresa tiene la ventaja de que le suple al sector privado y al Estado, que les hacen pedidos constan-

OPINIÓN

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tes, por lo que cuenta con un mercado seguro de colocación de sus productos. El asunto es que sus clientes, que han prometido pagarle en 60 días, siempre se retrasan y pagan a los 120 días, llegando, incluso, hasta los 160 días para pagar la mercancía recibida y facturada. “Facturada”, esa es la otra carga económica que pesa sobre este pequeño empresario formalizado y que influye en una alta probabilidad de que termine en la quiebra. Sucede que nuestro sistema tributario establece que el Impuesto a la Transferencia de Bienes Industrializados y Servicios (ITBIS) se paga antes del 20 de cada mes siguiente con base en lo “devengado” no en lo “percibido”. Esto indica que, por ejemplo, si usted le entrega y le factura mercancía a su cliente en un mes por RD$1,000,000, para lo cual invirtió RD$700,000 de costos, antes del 20 del mes siguiente deberá pagarle a la DGII el 18% de ITBIS que cargó a esas facturas, es decir, RD$180,000. Pasa el primer mes y usted paga al fisco esa cantidad, al segundo mes, sin haber recibido pago de su cliente, debe pagar lo mismo si facturó igual, lo mismo durante cuatro meses, si su cliente no le ha pagado. Al cabo de cuatro meses, cuando su cliente le debe RD$4,720,000, ya usted le ha pagado al fisco RD$RD$720,000 de ITBIS. Su cliente, al cuarto mes, le llama para pagarle el primero de los cuatro que le debe, es decir, RD$1,180,000, cuando ya usted ha invertido en costos operativos (local, empleados, materia prima y pago de servicios) al menos RD$2,800,000, que es el 70% de su proceso productivo, pues sus ganancias, promedian un 30%, en condiciones normales. Si ese pequeño empresario no cuenta con un capital suficiente para cubrir esos costos en su primer año de operaciones, es segura su quiebra antes de ese tiempo. Y eso es con buenos clientes para suplirle. Imagínese si los pedidos no son constantes. Sería de mal a peor. Esa es la difícil realidad de muchos pequeños y microempresarios, que por eso prefieren seguir operando en la informalidad. Algo debe cambiar.

El uso de mensajes por WhatsApp en los tribunales

na reciente sentencia de la Suprema Corte de Justicia (SCJ) ha desatado muchos comentarios entre abogados y en las redes sociales, porque viene a confirmar, de manera categórica, que los mensajes de Whatsapp son admisibles en los tribunales como medios de prueba. La sentencia nace de un caso laboral en el cual el empleador que había desahuciado un empleado pretendía probar la existencia de un préstamo que le había concedido, el cual le fue deducido de sus prestaciones laborales, mecanismo que fuera impugnado por el trabajador desahuciado. En primer término, es importante destacar que tenemos una ley que data del año 2002 -la número 126-02- sobre “Comercio Electrónico, Documentos y Firmas Digitales”. Esta ley, bastante vanguardista en su momento, nunca se ha empleado a pleno en República Dominicana, a pesar de las ventajas que ofrece en la conducción de los negocios, como robusto y moderno marco legal. Dicha ley establece como premisa que “cuando cualquier norma requiera que la información conste por escrito, dicho requisito quedará satisfecho con un documento digital o mensaje de datos”, siempre que el mismo sea accesible posteriormente y quede sujeto a validación. Es decir, ya desde el año 2002 nuestra normativa ha reconocido que los mensajes en formato electrónico (que tradicionalmente se entendía que se refería al correo electrónico) son medios de prueba; la novedad aquí es el uso de los mensajes de Whatsapp para estos fines. En este sentido, la antecitada sentencia es muy interesante, pues la misma SCJ toma la posición de que “la prueba

digital constituye una prueba compleja que, ante el cuestionamiento de la credibilidad del contenido de la información consignada en la pieza digital de la cual se pudieran derivar derechos u obligaciones, (…se debe) comprobar la veracidad del contenido del documento electrónico aportado, pudiendo para esto recurrir a la más amplia libertad de pruebas”. Es decir, nuestro más alto tribunal reconoce que los mensajes electrónicos son sujeto de cuestionamiento y que, por ende, además de que es un mandato de ley, es necesario validar los mismos antes de que sean utilizados como pruebas en un tribunal. Esta es una decisión acertada de la SCJ, pues viene a reconocer tanto un mandato expreso de ley que data del año 2002, así como también la realidad social y tecnológica en la que vivimos. No obstante, será necesario continuar el seguimiento del proceso, ya que la SCJ lo remitió a los tribunales inferiores para valorar las pruebas aportadas sobre la validez de los mensajes. Algunos desafíos que se enfrentarán son los programas de transmisión de mensajes de datos que tienen cifrado o que borran los mensajes después de cierto tiempo. En el caso de este tipo de herramienta de transmisión de mensajes, se dificultará la validación de los mismos y por ende su admisibilidad ante los tribunales, lo que será un elemento de índole tecnológico que tendrá profundos efectos legales, aunque los mismos todavía están por verse.

El autor es abogado

OBSERVACIONES

Los apresamientos del “Gobierno”

n su informe sobre el clima de inversión en República Dominicana, Estados Unidos hace referencia a que “el Gobierno” ha apresado a varios exfuncionarios de la pasada gestión gubernamental. Algunos se preguntarán el por qué Estados Unidos se refiere a “el Gobierno” y no al Poder Judicial. La realidad es que esos apresamientos han sido dispuestos por el Ministerio Público representado en la Procuraduría General de la República, que, de acuerdo

con nuestro ordenamiento jurídico, es una dependencia del Poder Ejecutivo, es decir, de la Presidencia. Es verdad que el presidente Luis Abinader ha predicado una “Justicia independiente” y más adelante cambió la frase por un “Ministerio Público independiente”, pero a los ojos de quienes se guian por lo que dice la ley y no por las declaraciones del momento, se trata de una dependencia del Gobierno Central, por medio de una designación directa del Presidente de la República.

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

HAIVANJOE NG CORTIÑAS El autor es economista.

El análisis de Haivanjoe

[

Índice de Precios del Productor puede alertar inflación Santo Domingo

En el interés de alcanzar una tasa de inflación entre 3% al 5% durante el 2021, resulta justificado y entendible que políticas públicas acudan a no lacerar a los sectores sociales más vulnerables; sin embargo, la contención administrada de los precios, a nivel del productor a mediano plazo no evitará el efecto del traspaso del IPP al IPC.

CONTACTO CON EL AUTOR • hngcortinas@gmail.com • Twitter: @haivanjoe • Blog: Haivanjoe.com

a Oficina Nacional de Estadística (ONE) desde el 2012 ha venido realizando esfuerzos para construir un Índice de Precios del Productor (IPP) con la asistencia de técnicos internacionales y se ha avanzado. El país cuenta con datos actualizados que pueden ser útiles para comenzar a conocer la formación de los precios desde el nivel de la oferta en el primer eslabón del comercio, en los sectores industrial/manufacturero y servicios. El estudio del IPP de la sección de Industria Manufacturera corresponde a todas las empresas y establecimientos dedicados a las actividades de fabricación de equipos eléctricos, tabaco, prendas de vestir, de metal, farmacéuticas, productos alimenticios y minerales, entre otros, ubicadas dentro del territorio nacional. Disponer de un IPP ofrece múltiples ventajas para la política pública, a los agentes económicos y consumidores, entre la que podemos destacar, la posible relación causal sobre el Índice de Precios al Consumidor (IPC), o lo contrario, del vínculo bidireccional entre ambos índices o, si no hay asociación de influencia de la conducta del consumidor, dado el precio y la restricción de su presupuesto que lo lleva a tomar decisiones para satisfacer necesidades o preferencias. Contar, promover y conocer el IPP para fines de aplicación, resulta clave para la micro y macroeconomía, al ser un indicador que permite predecir en términos coyunturales conductas económicas sobre el ahorro, consumo, inversión, crecimiento, empleo, especialmente cuando los involucrados valoran la información. Adicionalmente, la utilidad del IPP es que permite identificar perturbaciones en la formación de los precios del lado de la oferta y con la evidencia en muchos países, precisar los pronósticos de la inflación para el nivel del consumidor final; además, de que el IPP al reflejar el comportamiento de los costos de producción resulta útil para

INDICADORES DE COSTOS PARA LA PRODUCCIÓN Variable

2015 2016 2017 2018 2019 2020 Junio,2021

IPP

101.90 103.8 107.93 115.25 117.85 129.68

Variación precios % IPC Inflación %

0.76

1.18

3.18

5.69

2.06

137.03

8.65 4.35/10.38

117.93 122.97 128.14 129.64 134.38 139.40

108.59

2.34 1.70 4.20 1.17 3.66 5.55 4.01/9.32

Fuente: Elaborado por el autor en base a datos de las web del Banco Central y de la ONE.

la determinación del costo de oportunidad de los recursos. Apriorísticamente, ante la ausencia de estudios econométricos local acerca de la relación entre el IPP y el IPC, esta opinión se queda con el convencimiento de que el IPP es un indicador de alerta a la inflación para los consumidores finales, conforme lo evidencian estudios en diferentes países que han medido la evolución en los precios de los bienes producidos a nivel del productor para el mercado interno y que, resultaron en el primer eslabón de la cadena de comercialización que atraviesa la producción hasta llegar al consumidor final, respecto a la formación de los precios finales en los canales de transmisión inflacionaria desde que se incorporan en la referida cadena. La evolución del IPP ha pasado desde 101.9 en enero de 2015 a 137.03 a junio de 2021. En términos anuales la variación de los precios acumulada en 2015 fue de 0.76%, la de 2016 de 1.18%, en el 2017 de un 3.18, la del 2018 de un 5.69% en el 2019 de un 2.06%, la del 2020 de un 8.65% y, a junio de 2021, de un 4.38%. La de junio de 2020 a junio de 2021 se sitúa en 10.38%. Por el lado del IPC, antes de los cambios de la composición en la canasta básica, el índice a enero de 2015 fue de 117.93 a septiembre de 2020 de 139.4. La tasa de inflación anual se colocó en el 2015 en un 2.34%, en el 2016 de un 1.70%, en el 2017 de un 4.20%, la del 2018 en un 1.17 %, en el 2019 de un 3.66%. La del 2020 con un nuevo año

base y canasta básica de un 5.55% y la interanual a junio de 2021 de un 9.32% y la acumulada de un 4.01%. Al cruzar el comportamiento de los precios medidos por el IPP y el IPC se puede apreciar en la serie de

años 2015-2021 que en algunos casos una baja variación de precios en el IPP, la tasa de inflación del IPC se muestra alineada, tales son los casos de los años 2015-2016 y 2019, mientras que como subida de precios (IPP) y muy baja inflación (IPC), podemos encontrar al 2018; en cambio, como subida de precios en el IPP y el IPC se observan los años 2020 y 2021. De los seis años y medio de la serie, en cuatro se revela una asociación más proporcional en cuanto a la baja o la subida de los IPP y el IPC. En tres años del periodo, existe un comportamiento de los precios del IPP bajo y también en el IPC (201516 y 2019), así como también en dos años, cuando el IPP sube, lo hace de igual forma el IPC (2020-21) y solo en un año (2018) no se evidencia una correspondencia entre el IPP y el IPC, pues al subir los precios del primero, la inflación en el segundo fue la más baja de todos los años. Partiendo del respaldo que parece recibir la relación

del IPP y el IPC en cuanto a que el primero es el precursor de la inflación final, la variación de precios que ha medido el IPP a junio del 2021, muestra señales de que la tasa de inflación al cierre del año en curso se situaría en torno a un nivel parecido al del 2020, lo que resultaría en una tasa ligeramente superior al techo de la meta de inflación contenida en el programa monetario de 2021. El comportamiento de los precios locales no está fuera de lo que han sido promovidos por la recesión en la mayoría de las economías del mundo durante la pandemia por covid-19 y luego, por el aumento de los precios internacionales, a partir del inicio en la recuperación económica mundial. En el plano local, variables incidentales de tipo administrativa y no de mercado, han estado distorsionando la formación de los precios, tales son los casos del valor en los diferentes tipos de combustibles, el pan, pollo y el cerdo, que han sido subsidiados durante varios meses y la apreciación inducida del peso respecto al dólar. En el interés supremo de alcanzar una tasa de inflación dentro del rango meta entre 3% al 5% durante el 2021, resulta justificado y entendible que políticas públicas acudan a no lacerar a los sectores sociales más vulnerables, especialmente en la coyuntura que ha generado la pandemia; sin embargo, la contención administrada de los precios, a nivel del productor a mediano plazo no evitará el efecto traspaso del IPP al IPC, especialmente por lo insostenible que resulta en un escenario de debilidades en las finanzas públicas y por la naturaleza de la economía de mercado.

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

MERCADO GLOBAL Las mypimes necesitan apostar por innovación Deben utilizar la tecnología para mejorar los productos EFE San Salvador

as micro, pequeñas y medianas empresas y los emprendedores de Centroamérica están llamados a apostar por la innovación para encarar los retos a los que se enfrentan, especialmente en momentos de pandemia por el coronavirus. Esta fue la reflexión que expertos en el tema de la innovación hicieron durante un foro de alto nivel, organizado por el Centro para la Promoción de la Micro y Pequeña Empresa (Cenpromype), organismo regional especializado del Sistema de la Integración Centroamericana (SICA). Durante la ponencia, denominada “Innovación aplicada a la micro, pequeña y mediana empresa”, se hizo referencia a la importancia de la innovación como herramienta para responder a los cambios en los mercados. Antonio Chen, representante de Taiwán ante el SICA, indicó que la innovación puede ser entendida como la adaptación de nuevos conceptos buscando un equilibrio entre la creatividad y la factibilidad, con el objetivo de mejorar los mecanismos ya existentes. Para Chen, “la innovación permite crear las condiciones oportunas para responder efi-

EFE

Colombia y Suiza anunciaron la segunda fase de su programa bilateral de cooperación “Colombia+Competitiva”, con el que buscan promover la innovación y el desarrollo de productos sostenibles que generen oportunidades de empleo e ingresos en las regiones del país andino. El acuerdo, para el que se invirtieron más de 14 millo-

EFE

San Salvador

La informalidad en la que se encuentran micro, pequeñas y medianas empresas en los países de la región del Sistema de la Integración Centroamericana (SICA) y en general en América Latina las aleja de canales de inversión formales, lo que imposibilita su desarrollo y avance. Así lo señaló el economista e inves-

tigador Sebastián Welisiejko durante la tercera jornada de un foro de alto nivel organizado por el Centro para la Promoción de la Micro y Pequeña Empresa (Cenpromype), organismo regional especializado del SICA. Welisiejko apuntó que “hay mucha grado de informalidad en las mipymes y, en tanto, sean informales siempre van a quedar al margen de canales de inversión formales”.

300,000 pymes han sufrido ciberataques Las mipymes son vitales para el desarrollo económico.

«HOJA DE RUTA Fortalecimiento. El Sistema Económico Latinoamericano y del Caribe (SELA) apostó por "trazar una hoja de ruta que guíe los esfuerzos de apoyo" a este sector en el corto y mediano plazo para su fortalecimiento.

Así lo explicó el secretario permanente del organismo, Javier Paulinich, durante un foro en el que pidió que se fortalezcan “las sinergias y cooperación entre los diversos actores que hacen vida en al región”.

cientemente a los cambios propuestos por el mercado, es un proceso constante”. Edna Bravo, fundadora y directora del Laboratorio de Innovación de la Universidad Industrial de Santander, señaló que paralelo a un proceso de innovación también se debe apos-

tar al ser humano como entes exponenciales. “Este mundo abundante necesita seres humanos exponenciales porque la tecnología, la metodología y las herramientas de innovación están ahí; la pregunta es qué tan exponencial soy como ser humano”, dijo.

Acuerdo impulsará el crecimiento verde Washington

Informalidad aleja a mipymes de inversión

nes de francos suizos, busca fortalecer la internacionalización y la competitividad de productos como el café y el cacao, así como promover el turismo de Colombia. “Además permitirá acelerar la reactivación económica segura a nivel regional luego de la coyuntura del covid-19 en todo en el país, generando más oportunidades de empleo”, explicó la ministra de Comercio, Industria y Turismo, María Ximena Lombana.

Europa Press Madrid

Más de 300,000 pequeñas y medianas empresas (pyme) han sufrido ataques informáticos en lo que llevamos de 2021, un 70% más que en todo 2020 y más del doble que antes de la pandemia, siendo la principal vulnerabilidad la relacionada con ingeniería social. La pandemia del covid-19 disparó en un 2,000% el número de ciberamenazas, ya que la extensión precipitada y falta de formación a empleados y de medidas suficientes en ciberseguridad del teletrabajo ha proporcionado nuevas oportunidades que los atacantes comenzaron a aprovechar rápidamente y se-

Las empresas deben invertir en infraestructuras seguras.

guirán haciéndolo durante el mayor tiempo posible. Los ataques habituales son fraudes en internet, que se han convertido en el segundo delito común en España, y suponen el 90% de los ataques que reciben en las empresas.

CRÉDITOS

Las facilidades de liquidez garantizan la continuidad de los negocios ante la crisis económica Irmgard de la Cruz

idelacruz@eldinero.com.do Santo Domingo

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

¿Cuáles programas de apoyo financiero tiene el Estado para las mipymes?

PROMIPYME Una de los principales objetivos del Consejo Nacional de Promoción a la Micro, Pequeña y Mediana Empresa (Promipyme) recae en incentivar la rentabilidad, productividad y competitividad de los micro, pequeños y medianos empresarios, por lo que ofrecen financiamientos a través de préstamos comerciales. De las cinco ventanillas de financiamiento vigentes actualmente, una de las más conocidas es Banca Solidaria (BS), cuyo rango de acción se concentra, fundamentalmente, en impactar a las microempresas de subsistencia en el sector informal que acceden por primera vez a un crédito formal con la finalidad de que, a través de préstamos de hasta RD$500,000, se garantice la continuidad del negocio en condiciones favorables y se genere un historial crediticio positivo. Pyme Emprende se encuentra dirigida a jóvenes que desean materializar una idea de negocios, con préstamos máximos de hasta RD$200,000 y hasta seis meses de gracia du-

Lésther Álvarez | elDinero

as micro, pequeñas y medianas empresas constituyen el tejido productivo más importante de la economía dominicana. De acuerdo al Banco Interamericano de Desarrollo (BID), las mipymes representan el 99% de las empresas existentes del país, aportan cerca del 39% de la riqueza nacional y dependen de ella unos 2.2 millones de empleos. El contexto de recuperación en el que se encuentra la economía dominicana tras la contracción causada por el covid-19 dan cuenta de la importancia de contar con vías de provisión de liquidez para que los micro, pequeños y medianos líderes puedan cumplir con sus obligaciones financieras y mantener sus empresas a flote. ¿Cuáles programas respaldan, desde el Estado, a las mipymes? ¿Cuáles iniciativas contingentes se están ejecutando para ayudarlas a superar el impacto que tuvo la pandemia en la actividad comercial?

Las microempresas de subsistencia pueden acceder a un crédito formal por primera vez a través de Banca Solidaria.

Cartera de créditos de entidades con programas estatales para mipymes En millones de pesos.

Plan de reactivación financiera para mipymes Total de montos desembolsados

22,580,230,308

Banco Agrícola*

Fundación Reservas del país*

Promipyme**

410,000,000

7,130,580,000 Fundación Reservas del país***

Promipyme**

2,111,309,898 Nota: *El total engloba a todas las regionales. Datos a mayo 2021, **Datos al 12 de julio, 2021, ***Datos a junio, 2021

3,525,400,000

Nota:*Datos a junio del 2021 **Datos al 12 de julio, 2021

Katerinne Vásquez-elDinero

Fuente: Bagrícola, Promipyme y FRP.

Fuente: Promipyme y FRP

«BENEFICIOS DE LOS PRÉSTAMOS COMERCIALES

500,000 50%

6 meses

Banca Solidaria. Las microempresas en condiciones favorables pueden acceder a créditos de hasta RD$500,000 con BS.

Cartera vigente. La ventanilla de Segundo Piso presta a instituciones de microcrédito hasta el 50% de su cartera vigente.

Período de gracia. Pyme Emprende otorga hasta seis meses de gracia a los jóvenes durante la fase de instalación de su negocio.

rante la fase de instalación del negocio. Como requisito, los interesados deben depositar un plan de negocios. Sin embargo, no saber elaborarlo no es una limitante para acceder a este préstamo, ya que la institución se encargará de orientar a los

perfiles elegibles cómo hacerlo, además de recibir asesoría en manejo financiero y gerencial. Para las pymes del sector industrial, la ventanilla Pyme Crece ofrece financiamiento para su fomento, desarrollo y modernización. Con prés-

tamos que oscilan entre los RD$500,000 hacia los RD$7 millones, es el primer piso que más otorga fondos, porque este sector particular “garantiza la generación y sostenibilidad de empleos a largo plazo”, señaló el subdirector de Crédito de la

Katerinne Vásquez-elDinero

institución, Wagner Jiménez. Por su parte, las pymes de comercio y servicios pueden ser beneficiarias del Fondo Pyme, una iniciativa que otorga préstamos desde RD$500,000 hasta RD$5 millones. Las instituciones de microcrédito con un mínimo de tres meses de operación pueden acceder a la iniciativa Segundo Piso. Esta ventanilla financia hasta RD$50 millones, o hasta un monto del 50% de la cartera vigente de la institución. BANCO AGRÍCOLA El Banco Agrícola es la única entidad de intermediación financiera cuya cartera de

Pequeños productores

“

CRÉDITOS

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

FACILIDADES A PYMES EXPORTADORAS

Estamos enfocados en los pequeños y medianos productores, quienes agregan valor a la industria ”. Hipólito Bazil. Dir. Planeación Bagrícola.

créditos está destinada en su totalidad al financiamiento y apoyo de actividades agropecuarias y de diversificación rural. De acuerdo a los datos de la institución al mes de mayo, la cartera vigente totalizaba RD$36,635.9 millones. El director de Planeación Estratégica de la institución, Hipólito Bazil, explicó que el Bagrícola enfoca sus esfuerzos en la inclusión de más pequeños productores, para lo cual dispone de seis tipos de préstamos: agrícola, pecuario, agroforestario, de comercialización, de consumo y de microempresas. Además del financiamiento, aporta los terrenos, insumos, mano de obra, maquinarias y equipos necesarios. Bazil señaló que el Bagrícola otorga financiamiento a una tasa regular de un 8%, pero que el programa de préstamos a tasa cero, impulsado en octubre pasado con el objetivo de ayudar a los pequeños productores durante la pandemia, incentivó a la adquisición de nuevos créditos. El Gobierno facilitó un monto inicial de RD$5,000 millo-

Proyecciones. Mediante la Ley

Desde el inicio del programa en octubre pasado hasta la fecha, 23,300 unidades productivas se han beneficiado de las facilidades otorgadas.

122-21, el Banco Nacional de las Exportaciones (Bandex) pasará a convertirse en banco de desarrollo, lo que le permitirá la posibilidad de crear productos especializados con condiciones favorables y flexibles para proyectos de alto impacto social, en lo cual incluyen a las pymes. “El sector exportador será la punta de lanza de estos programas, que luego serán ampliados a otros sectores. En el segundo semestre del 2022, lanzaremos el Factoring Exportador y un Seguro al Crédito a las Exportaciones,

que pueden acceder hasta un máximo de RD$10 millones en créditos. ¿Cómo solicitan estas facilidades? Cada una de las sucursales del Banco Agrícola cuenta con un agente de desarrollo, un especialista que entrevista al productor y le comparte los requisitos que debe presentar según el tipo de préstamo, monto

y garantía exigida. Tras analizar si el productor califica para el préstamo, desarrolla un plan de negocios, en el que se toma en cuenta el rubro agropecuario con el que trabaje, los costos de producción y la asistencia técnica que necesite. “El agente de desarrollo constituye el último eslabón en la estructura organizacio-

El director de planeación estratégica del Bagrícola, Hipólito Bazil.

«PROGRAMA CRÉDITOS TASA CERO

7,000

Millones. El programa de préstamos a tasa cero del Bagrícola cuenta con poco más de RD$7,000 millones en créditos formalizados, tras reinvertir lo recuperado. nes para este programa pero, en la actualidad, hay poco más de RD$7,000 millones en créditos formalizados, ya que el Bagrícola ha reinvertido los ingresos recuperados para la ampliación de los créditos, en beneficio de 23,300 unidades productivas, entre las que se cuentan pequeños empresarios y asociaciones de productores,

23,300

Unidades productivas.

además de otros productos con énfasis en las pymes exportadoras”, puntualizó el gerente general del Bandex, Juan Mustafá. Aclaró que, si bien los programas específicos y sus productos aún están en construcción, los fondos se están gestionando con entidades financieras locales, organismos de cooperación internacional y agencias multilaterales. De hecho, el Bandex ya cuenta con RD$500 millones para el “Fondo Mujer Exportadora”, que incentivará la exportación de empresas lideradas por mujeres.

nal del banco, pero me parece el más importante, porque es quien mantiene el contacto directo con el productor y le da seguimiento”, puntualizó Bazil quien señaló, a modo de ejemplo, que los productores que no tienen título se les financia hasta RD$800,000 y se les exige presentar sus cultivos o una hipoteca como garantía.

Plan de Reactivación de Mipymes facilita más de 300,000 empleos Con el objetivo de facilitar el acceso a crédito y de amortiguar la carga de los costos operativos a las mipymes para ayudarles a paliar el impacto del covid-19 en sus actividades comerciales, el Gobierno puso en marcha el Plan de Reactivación Económica para las Mipymes. Esta iniciativa se encuentra dividida en tres programas: Uno de apoyo directo a micro y pequeños empresarios a través de Promipyme, otro dirigido a las cooperativas y asociaciones de ahorro manejado por el Banco Agrícola, el Instituto de Desarrollo y Crédito Cooperativo (Idecoop) y la Fundación Reservas del País y un último que comprende un apoyo para la continuidad de las mipymes suplidoras del Estado a través del Programa Factoring de Fiduciaria Banreservas. En lo que respecta a las micro y pequeñas empresas, se destinó a Promipyme un fondo inicial de RD$2,500 millo-

El subdirector de crédito de Promipyme, Wagner Jiménez.

nes para otorgar préstamos a tasas de interés competitivas a negocios tanto formales como informales a través de sus cinco ventanillas de servicios. Bajo esta estrategia, la institución redujo del 12% al 10% sus intereses para negocios en los sectores de comercio y servicios y de un 8% al 6% para las industrias, respectivamente, además de otorgar hasta seis meses de gracia, para que

los beneficiaros aporten directamente al capital. “El impacto (del plan) ha sido muy importante, sobre todo en el orden del fortalecer y crear nuevos empleos. Los aportes realizados fortalecieron a más de 300,000 empleos directos y además hicimos una contribución, en todo el programa, a 70,000 microempresas”, resaltó el subdirector de Crédito de Promipyme,

Wagner Jiménez, al describir la relevancia del programa en la preservación de emprendimientos, en la formalización de negocios y en el apoyo a los microempresarios, de cuya unidad productiva dependen la totalidad de sus ingresos. La ejecución de la iniciativa comenzó en el mes de febrero. Hasta el momento, la entidad ha desembolsado RD$3,525.4 millones, de los cuales el 54.7% (RD$1,928.4 millones) ha sido destinado a negocios formalizados, mientras que el 45.3% (RD$1,597 millones) ha ido hasta los negocios informales, para un total de 30,119 beneficiarios. Las mipymes suelen recurrir a las cooperativas de ahorro y crédito como primera opción para acceder a un financiamiento, por el manejo de servicios a tasas de interés más cómodas que lo que tradicionalmente ofrece un banco múltiple. El apoyo a estas instituciones de microcrédito

garantiza la continuidad de sus operaciones y repercute directamente en los dueños de negocios y su acceso a liquidez. Por este motivo, y como parte de las entidades encargadas de apoyar a las instituciones de segundo piso dentro del Plan de Reactivación Económica, Reservas del País colocó RD$1,000 millones para ser destinados en préstamos a tasas de un 8% anual en beneificio de las prestatarias afiliadas a la organización. Durante los primeros seis meses del presente año, la Fundación ha desembolsado, de ese monto, RD$701 millones. “La condición que debemos tener nosotros para colocar estos fondos es que sean colocados, a su vez, por estas cooperativas y asociaciones sin fines de lucro a las microempresas, para que el crédito se otorgue directamente (a través de ella)”, puntualizó la presidenta ejecutiva de Fundación Reservas del País, Maribel Pérez.

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

EL PRONÓSTICO DE LA BANCA ESTATAL Discurso del administrador general del Banreservas, Samuel Pereyra, en Cadommex

uy buenos días. Me siento muy honrado de participar en esta importante actividad que ha sido organizada por la Cámara de Comercio Domínico Mexicana (Cadommex), en la que tendré la oportunidad de indicarles algunos planteamientos relacionados con el manejo de la crisis sanitaria a causa de la pandemia y el rol de Banreservas como principal propulsor de la reactivación en la economía nacional. Para nadie es un secreto que, en el transcurso de este año, la República Dominicana y el Mundo ha enfrentado situaciones adversas que han afectado la vida de millones de personas e impactado de manera directa en los negocios. Sin embargo, y a pesar de esas condiciones limitantes, la fortaleza del Banco de Reservas y su permanente vocación de servicio le han permitido mantener su indiscutible liderazgo en el mercado, gracias a la confianza depositada por nuestros más de dos millones de clientes. Aprovecho este escenario para destacar los Principales Grupos de Capital Mexicano con Inversiones en nuestro país, los cuales, y a pesar de cualquier pronóstico, han mantenido sus operaciones ininterrumpidas, como lo son: Claro, Bepensa, Jumex, Cemex, Checo, Sigma Alimentos, Grupo Cars, Hard Rock Hotel, Temptation Miches Resort, ITM Group, RCD Hotels, Dolphin Discovery, Best Day Travel, estos últimos con relación comercial en Banreservas en el sector turismo, y a los cuales hemos financiado montos sobre los US$147.5 millones. Como banco estatal debemos seguir garantizando la asistencia a los sectores que han mostrado ser más vulnerables durante la crisis del COVID-19, cuyas consecuencias se extenderán más allá de la pandemia. Cobran especial importancia el sector TURISMO, por su incidencia en la economía tanto directa como indirectamente, el sector exportador con las ZONAS FRANCAS, las PYMES, por su enorme labor en la creación de empleos en el país, así como al sector CONSTRUCCIÓN, a través de los créditos hipotecarios, con el fin de dar mayores facilidades para adquirir una vivienda propia a las familias dominicanas. Con cada acción que emprendemos demostramos que estamos comprometidos con el desarrollo sostenible del país, brindándoles soluciones financieras para atender sus necesidades. Esto se ve reflejado en algunos datos que me permito citarles brevemente: Iniciando con el TURISMO: que representa la principal fuente receptora de inversión extranjera directa para nuestra nación; y que, además, aporta una serie de beneficios que se proyectan en el desarrollo de otros sectores, como es el caso de la producción alimenticia, la artesanía, el comercio, el transporte, entre otras.

Para ello adoptamos medidas especiales de flexibilización en este sector: • Exoneración de las cuotas de capital correspondientes al año 2020. • Permitir que los intereses devengados desde la última fecha de pago hasta el 31 de diciembre de 2020 sean redistribuidos en las cuotas remanentes de cada facilidad crediticia. • Reajuste temporal de las tasas de interés. • Otorgar a cada cliente una línea de crédito para reestructurar facilidades crediticias vigentes hasta el 31 de diciembre de 2020; cuyo capital sería redistribuido en las cuotas remanentes de cada una. • Dispensa (Waiver) para el incumplimiento de sus obligaciones financieras, en caso de ser necesario. En cuanto a los créditos canalizados por Banreservas para el desarrollo del Turismo: • Superan los USD$300MM, destinados para el desarrollo de 6 grandes proyectos turísticos con una inversión total de USD$670MM. • De estos totales, se lograron aprobaciones que superan los USD$ 220MM, los cuales se constituyeron en el hito principal para inicio de construcción de cuatro proyectos hoteleros, que implican un total de 1,294 nuevas habitaciones, hecho que contribuye a la creación de empleos directos e indirectos. En el marco de nuestra participación en FITUR 2021, logramos: • Captar una inversión de US$ 1,148 MM para el desarrollo y reforma de hoteles • Monto estimado de financiamientos por hasta USD$ 847MM en proceso de negociación • Lo que se traduce en +5,000 Nuevas Habitaciones incorporadas a la oferta hotelera de la República Dominicana Asimismo, para fomentar el turismo interno y fortalecer el atractivo de nuestro país como destino turístico seguro: • Creamos el Plan de Asistencia Turismo Seguro, el cual incluye la cobertura de emergencias médicas incluyendo COVID-19, medicamentos y hospitalizaciones, de manera gratuita a los turistas, junto a Seguros Reservas y el Ministerio de Turismo. Cabe destacar que este plan aún se encuentra en vigencia • Plan de incentivo para promover un turismo interno accesible, sostenible y re-

sponsable, brindando facilidades a través del Programa Vacaciones Felices. Consistente en un acuerdo con el MITUR para financiamientos para vacaciones con Agencias Determinadas, bajo el cual pudimos canalizar cerca de 504 facilidades ascendentes a RD$22 MM. Creamos un fideicomiso para el desarrollo turístico de Pedernales: En conjunto con las entidades privadas y gubernamentales competentes, estaremos ejecutando los proyectos para el desarrollo de la región Sur del país, a fin de impactar de manera positiva la economía regional, el empleo y la calidad de vida de sus pobladores, propiciando la ampliación y diversificación de la oferta turística dominicana. Este fideicomiso establecido a través de Fiduciaria Reservas pretende potenciar su desarrollo con una visión de turismo que fomente la conservación de sus áreas protegidas, las cuales superan el 60% de su territorio. Entre las iniciativas más importantes que se pondrán en práctica, se encuentran la construcción de un aeropuerto, así como 3,000 habitaciones en complejos hoteleros, entre otras acciones que dinamizarán sustancialmente la economía, contribuyendo a la creación de empleos, a la activación del comercio, así como de la artesanía y la pequeña industria, entre otros renglones. Por su parte, el apoyo brindado a las ZONAS FRANCAS, las cuales albergan alrededor de 645 empresas y aportan más de 160,000 empleos, en un total de 68 parques diseminados en todo el territorio nacional, hemos canalizado alrededor de RD$63 MM a este importante sector, en miras de impulsar el incremento de las exportaciones. En cuanto a las MIPYMES: Importante sector que es espejo de la economía nacional, ya que representa el mayor generador de empleos del país y sobre quienes recae el aporte de casi el 40% del PIB nacional, les concedimos medidas especiales de flexibilización como: • Tres (3) meses de gracia en el pago de las cuotas de préstamos hipotecarios, de vehículo, consumo y comercial. • Renovamos las líneas de crédito a vencer en los meses de abril y mayo con opción a desembolso por 90 días. • Eliminamos la comisión por transferencias al instante (BCRD). • Aplicamos flexibilización para la regularización de préstamos en mora. • Destinamos préstamos con fondos especiales a tasas muy bajas. Realizamos 2 ferias de colocación “Expo Pymes”, en septiembre del 2020 y abril del 2021, mediante las cuales otorgamos financiamientos sobre los RD$ 13,000 millones, favoreciendo más de 6,500 micro, pequeñas y medianas empresas de todas las áreas productivas. En el sector de la CONSTRUCCIÓN: Dada la importancia de este sector en la economía, el banco reforzó su área de Desarrollo Inmobiliario, a través de la cual hemos desembolsado alrededor de RD$2,476 MM al cierre de junio de este año. Esto representa un incremento de cartera de RD$1,496 MM, respecto al cierre de diciembre 2020. De los RD$5,200MM que tenemos en cartera, el 68% corresponden a proyectos de desarrollo de viviendas de bajo costo, el 31% a otras viviendas y el 1% a torres corporativas. En el sector de la VIVIENDA: Al cierre de junio 2021 nuestra cartera hipotecaria presenta un balance promedio de RD$50,318.9 MM, presentando un incremento de RD$ 2,789.61 MM con relación al cierre de diciembre 2020. Lo cual nos ha posicionado ya en el primer lugar de préstamos hipotecarios de la banca dominicana, con un share de 21.8%, mejor en 9% al share de 2020. Donde el banco que ocupa el segundo lugar con 21.5%, apenas creció 4%. En el primer semestre de este año hemos desembolsado 41 préstamos hipotecarios para viviendas de bajo costo equivalentes a RD$71MM, contribuyendo así a facilitar el acceso a la vivienda propia de los dominicanos y más de 1,500 préstamos hipotecarios regulares con un monto de más de RD$466,400 MM. Los préstamos canalizados hacia viviendas son en un 76% para viviendas finales, 23% viviendas de bajo costo y el restante 1% es para adquisición de solares y locales comerciales. Otro sector de gran importancia es el sector AGRÍCOLA: En el cual hemos brindado el respaldo económico a cientos de productores de arroz, el cereal más consumido por los dominicanos de todo el país, a través de nuestro Programa de Pignoración de Arroz, donde destinamos RD$6,000 millones en financiamientos, a una tasa preferencial de 7%. Durante lo que va de 2021, ya se han canalizado más de RD$2,000 MM a los productores de arroz a nivel nacional. De igual forma, la pandemia afectó otros sectores recreativos y de esparcimiento como el deporte y la cultura, por lo que nos sumamos a una serie de iniciativas, con el fin de apoyar de igual forma su reactivación.

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

21 servas; Pagos de tarjetas de crédito y credimás, propios o de terceros, con débito a cuenta en pesos o dólares; Pagos de Servicios de Procuraduría con débito a cuenta; y, Pagos de Multas, propios o de terceros. En las circunstancias actuales, las políticas gubernamentales han favorecido la entrega de ayuda directa a las personas con mayores necesidades y la disponibilidad de recursos económicos para las empresas. Estas acciones han mitigado el impacto de los efectos de crisis, contribuyendo a reactivar la economía, fortaleciendo la demanda y protegiendo a las empresas; Banreservas ha sido el principal brazo ejecutor de estas políticas, según las necesidades de las instituciones gubernamentales y lo seguirá siendo en el futuro. Las puestas en práctica de estas ejecutorias nos han permitido: • Desembolsar cerca de RD$ 54,000 millones para el apoyo presupuestario de programas sociales de ayuda económica del Gobierno Central, aliviando las presiones de liquidez ocasionadas por la pandemia de diversas instituciones; en todas las etapas de los programas: • FASE • Quédate en Casa • Pa’ Ti • Además, de realizar la coordinación para la logística y disponibilidad de los recursos para la implementación de programas de impacto social, como: • Tarjeta Bono Navideño • Tarjeta ayuda día de las Madres • Tarjetas para el Plan Nacional de Desarme • Tarjeta Supérate, a través del cual buscan beneficiar a las familias más vulnerables con un monto de RD$1,650 pesos fijos en una tarjeta asignada a través del Sistema Único de Beneficiarios (Siuben). • Apoyo a través de financiamientos, al desarrollo de la movilidad urbana, en el marco del Plan Nacional de Transporte • Diseño y operatividad de iniciativas orientadas a la disminución del déficit habitacional y el acceso a viviendas de bajo costo para familias de escasos recursos, con: • Mi vivienda • Plan Nacional de Vivienda Familia Feliz. • Se realizaron acuerdos interinstitucionales a fin de facilitar el acceso a financiamientos con tasa competitiva para préstamos de viviendas, vehículos, de consumo, electrodomésticos y vacaciones felices, para los colaboradores de las siguientes instituciones públicas: Ministerio de Interior y Policía, Dirección Nacional de Control de Drogas, Ministerio de Defensa y SENASA.

En cuanto al deporte, Banreservas firmó diferentes acuerdos para apoyar esta actividad en nuestro país, en diferentes disciplinas, dentro de las que se destacan: • Acuerdo por más de RD$600MM a ocho años en apoyo el deporte insignia del país, con la Liga de Béisbol Dominicano • Patrocinio oficial de los próximos 3 años de la Federación Dominicana de Baloncesto • Renovación de la cuarta edición de la Liga Dominicana de Fútbol (LDF) Asimismo, dentro de sus planes de responsabilidad social, el Banco de Reservas firmó un convenio con la Alcaldía del Distrito Nacional, cuyas implicaciones son de suma importancia para la recreación de la comunidad, comprometiéndonos con el remozamiento, adecuación y mantenimiento de 80 plazas y parques públicos, cantidad alusiva a los 80 años del Banco de Reservas. Los logros alcanzados en beneficio de estos sectores han sido el resultado de acciones continuas y efectivas de esta Administración General, al establecer financiamientos oportunos y a bajas tasas de interés hacia los sectores productivos, ejemplificando un liderazgo sustentado en una filosofía de bien común para servir al país. Destaco que, en este período Banreservas ha alcanzado resultados históricos en el índice de liquidez, medida como la razón de los fondos disponibles y las captaciones de depósitos, el cual se encuentra situado en 20.7%; sumando al cierre de junio RD$ 655,556.4 MM, un 29% de incremento con relación a junio 2020. De cara al futuro, de corto y mediano plazo, nuestra prioridad es avanzar en la transformación digital de nuestros productos y servicios, para así mantenernos a la vanguardia en el aspecto tecnológico, pues es una realidad de nuestro tiempo el uso de internet para las transacciones bancarias, y para ello hemos implementado diferentes medidas. • Se han dado importantes pasos de avance para el proyecto nacional de bancarización de la población a través del programa “Bancarizar es Patria” que busca fomentar la inclusión y la democratización de los servicios financieros, facilitando la apertura de cuentas bancarias a más de un millón de dominicanos, durante los primeros dos años de ejecución • Innovamos con la creación de una oficina dual, la cual funcionará bajo la doble modalidad, tradicional y digital, de modo que se continúen ofreciendo los servicios actuales, a la vez que se promueve el autoservicio de los clientes. Se caracteriza por tener espacios multifuncionales con un modelo de actuación diferenciado, cuyo personal cuenta con dominio de las herramientas y canales digitales. • Para principios de agosto, estaremos agregando funcionalidades a los cajeros automáticos de esa oficina Dual, para luego expandirnos a todos los de nuestra red. • Estas funcionalidades son: Depósitos de clientes de otros bancos en cajeros de Banre-

De igual forma y ratificando nuestro compromiso con los dominicanos, nos unimos al Plan Nacional de Vacunación, desde el pasado mes de junio, habilitando 10 de nuestras oficinas comerciales ubicadas en puntos estratégicos del territorio nacional y nuestros 2 clubes (Santo Domingo y Santiago) como centros de vacunación, apoyando la meta de Estado de que toda la población cumpla el esquema de vacunas contra el Covid-19. A la fecha, se han aplicado más de 30,200 dosis de vacunas, colocadas a unas 15 mil personas, que fueron inoculadas con una o más dosis, en distintas zonas del país. Asimismo, realizamos pruebas de PCR, antígenos y anticuerpos a través de nuestra ARS Reservas a todos los colaboradores y relacionados, siendo éstas gratis y de manera rutinaria, efectuándose según el protocolo sanitario recomendado por las autoridades de Salud Pública. Nuestros objetivos para el 2024 están centrados alrededor de la digitalización, de cara al cliente y de cara hacia nosotros mismos. El Banco continúa inmerso en un proceso de transformación y está en un excelente momento para garantizar que todas las mejoras que se han alcanzado queden plasmadas en productos y procesos mucho más digitales, sin olvida la promesa de brindar el acceso a los servicios financieros a cada dominicano en todos los puntos del país. En el contexto del desarrollo de infraestructuras en el país, la banca estatal jugará un rol fundamental en el financiamiento de proyectos llevados a cabo bajo el esquema de Alianzas Público-Privadas, amparados en la Ley de APP aprobada por el Poder Ejecutivo el 20 de febrero de 2020. No existe desarrollo económico sostenible sin una infraestructura adecuada y de calidad, por lo que Banco de Reservas se estará preparado para ofrecer soluciones a la medida de cada uno de los proyectos que se presenten. Nos mantendremos trabajando para impulsar todos los sectores productivos de nuestra nación, destacando sus valores sociales, culturales, políticos y económicos. Reiteramos nuestro compromiso como el Banco de TODOS los dominicanos, apostando y confiando en nuestras riquezas naturales, en la calidez y hospitalidad de nuestro pueblo. Trabajaremos por el futuro que queremos, por nuestra gente, demostrando al mundo las bondades de nuestra República Dominicana. Para concluir, todos estos logros y proyectos han sido posibles, gracias al inmenso compromiso de un extraordinario equipo humano, que ha logrado adaptarse a los cambios generados por este período de trabajo remoto y semipresencial, así como todas las implicaciones personales y profesionales que conlleva esta nueva realidad, garantizando a nuestros clientes y a nuestro país que reciban el soporte financiero de su Banco. Lo cual es sin lugar a dudas nuestra mayor y verdadera RESERVA al servicio de TODOS LOS DOMINICANOS.

NEGOCIOS

n los últimos años República Dominicana ha registrado un alto crecimiento en los comercios formales e informales relacionados a la comercialización y reparación de dispositivos móviles. Esto ha surgido a raíz de que los teléfonos inteligentes se han convertido en una de las principales herramientas en la vida de los seres humanos. El sector dedicado a la comercialización de equipos móviles en el país cada día toma más fuerza y se posiciona como un ente de oportunidades en el segmento de las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes). A través de estas unidades de negocios se crean miles de empleos. Un ejemplo de emprendimiento es Carlos Castillo, un administrador de empresas e informático, quien inició sus operaciones de ventas en el sector de las comunicaciones en el país de manera informal. En la actualidad, Red Tech, su empresa, es su sello de marca. En sus seis años de operaciones en el mercado de ventas de equipos móviles cuenta las adversidades y metas que ha logrado. NEGOCIO La idea de Castillo de comercializar celulares surgió en 2013 cuando comenzó a comprar y vender teléfonos. Lo vio interesante como negocio por las oportunidades que vizualizó para él. El experto en informática lleva más de cuatro años en el negocio establecido en el Distrito Nacional. Explica que antes de colocar la tienda física esquematizó las ideas de ventas y la ubicación del negocio con el fin de mantener la estabilidad del emprendimiento. Además, señaló que el público promedio que asiste a comprar sus artículos es de 22 a 35 años. En términos relativos, un 60% que asiste a comprar son mujeres. A medida que su negocio crece ha tenido que ocuparse por la creación de empleos para impulsar el desarrollo de su proyecto. “En la actualidad tengo 15 empleados en mi tienda y en la medida que he ido creciendo voy reclutando más personal”, expresó el emprendedor. Castillo ofrece los servicios de venta de celulares, así como la comercialización de computadores, tabletas, accesorios para teléfonos e instalación de software para móviles.

Venta de celulares: una ventana para el emprendimiento Carlos Castillo cuenta cómo se inició en el negocio y qué ha hecho para superar los obstáculos Lésther Álvarez | elDinero

José Luis Ramírez

jramirez@eldinero.com.do Santo Domingo

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Acerca de...

Carlos Castillo nació en la ciudad de Santo Domingo, egresado de la Universidad Autónoma de Santo Domingo (UASD). Administrador de empresas e informático, antes de colocar el negocio Carlos laboró en algunas empresas privadas del país. En la actualidad, funge como microempresario y dueño de la tienda de celulares Red Tech RD.

«EN CIFRA

60%

Consumidores. El género que

Los empleados de Castillo se encargan de promover los productos de la tienda en las redes sociales.

CAPITAL El capital financiero para emprender un negocio es una de las columnas principales para impulsar y mantener estable un proyecto. El joven empresario dio apertura a su negocio a través de los ahorros que tenía, los cuales iba generando con la comercialización informal de celulares. Castillo sostuvo que en la actualidad el capital de su negocio se ha construido sobre la base de la acumulación de las ventas que genera mensualmente en su tienda física. “A través de las ganancias por las ventas, pago a los empleados, saldo mis servicios y así mismo voy comparando mercancías para el siguiente mes”, detalló. Agregó que con el capital que genera a través de sus ven-

tas mensuales compra grandes cantidades de mercancías y así puede mantener un nivel de ingresos aceptable durante el transcurso del mes. RENTABILIDAD La rentabilidad es una de las metas principales para los empresarios. De hecho, en el caso de Castillo, mantener las ventas suele ser uno de sus principales retos, ya que hay ocasiones en las que son altas y otras tienden a ser bajas. Sin embargo, su estrategia de venta la enfoca en no colocar un precio superior al del mercado, con lo que logra generar confianza entre sus clientes. Otras de sus estrategias de ventas es la de ofrecer productos que van de la mano con los dispositivos inteligentes, esto con el fin de generar más ingresos y mantener un flujo de

lidera en compras en la tienda de Castillo son mujeres.

efectivo. Una de las tácticas que Castillo considera exitosa ha sido introducir a sus familiares en el negocio. Afirma que esto le ha funcionado bien para mantener el equilibrio y la rentabilidad. Las nuevas plataformas digitales han servido de soporte para publicitar y crear nuevas estrategias de ventas en el negocio de Castillo. “El 95% de mis ventas es por publicidad pagada a través de las redes sociales y plataformas webs: Instagram, Facebook, Corotos y E-market, La Pulga y Mercado Libre. En cuanto a Instagram y Facebook representan entre el 60% y 70% de todas las ventas”, puntualizó. La página de Instagram de la tienda de Castillo cuenta con 159,000 seguidores. Además de poseer esta cantidad de seguido-

res en esta red social, el comerciante tiene una alta presencia en los portales de ventas del país. CRÉDITO El creador de Red Tech sostuvo que nunca ha recibido ayuda por parte de las entidades financieras del país. Castillo entiende que la banca formal de República Dominicana no le otorga créditos a las compañías que se dedican a vender celulares por la inestabilidad que caracteriza a este tipo de negocios. Además, aclaró que nunca ha ido en busca de apoyo a las entidades financieras porque no lo ha necesitado. “Para una entidad financiera saber si una tienda de celulares va a permanecer es muy difícil, por eso el crédito a este sector se dificulta. Según las demás personas relacionadas a la venta de celulares, siempre les han sido negado los préstamos, pero no es mi caso; no me lo han ofrecido tampoco”, explicó. DIFICULTADES Entre las dificultades que ha enfrentado el dueño de Red Tech se encuentran las pérdidas por teléfonos con defectos de fábrica. Sus primeros pasos en el negocio, aunque fueron de manera informal, sirvieron como una especie de entrenamiento. Puntualizó que la principal dificultad en la venta de equipos móviles es no llevar bien los números, situación que no ha sido su caso. Explicó que aplicar una contabilidad correcta es sinónimo de rentabilidad en la tienda. PANDEMIA La crisis sanitaria que ha atravesado el mundo ha generado bajas en todos los sectores que se dedican a las ventas a nivel mundial. Para Castillo, la comercialización de teléfonos en medio de la pandemia ha significado un reto. Una de las situaciones más difíciles que ha enfrentado es el horario del toque de queda impuesto por el gobierno dominicano, pues ha tenido que cerrar sus puertas más temprano de su horario habitual. Sin embargo, aclara que las ventas de teléfono no se han detenido pese a la crisis sanitaria del covid-19. “Las ventas de teléfonos costosos sí han bajado, las personas ahora están obteniendo productos de bajo costo”. Reiteró que ha cambiado el tipo de producto que su negocio comercializaba antes de la pandemia. Aseguró que en la actualidad tiene la misma cantidad de ventas, pero de teléfonos más económicos.

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Una publicación especial desde Panamá

www.capital.com.pa

Viveros de concha negra para resguardar manglares

Llegó la hora de actuar sobre la sostenibilidad

Tienen capacidad de reproducción de 5,400 moluscos juveniles

En el año 2015, los líderes mundiales adoptaron los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de las Naciones Unidas, 17 objetivos que abordan desafíos globales comunes, como una guía para lograr un futuro sostenible y pacífico para las personas y el planeta para el 2030. Con una década para avanzar hacia estos objetivos, ahora es el momento de actuar. La actual década del 2020, conocida como La Década de los Datos, será la era de la transformación en la que las nuevas tecnologías contribuirán a un impacto duradero en la capacidad de la sociedad para cumplir los objetivos de 2030. Desde la adopción de los ODS, la comunidad global ha adquirido una mejor com-

Redacción

Ciudad de Panamá

la comunidad Espavé en Panamá Oeste, llega un proyecto de gran valor para la conservación de los recursos naturales de la zona: un vivero de engorde de concha negra, con una capacidad de reproducción de 5,400 moluscos juveniles. El Ministerio de Ambiente se une a la Autoridad de Recursos Acuáticos (ARAP) en la construcción de este espacio en los manglares de Bahía de Chame, en donde miembros de la Aso-

El factor educativo es crucial para desarrollar la actividad.

ciación Agro turística del Espavé Ebenezer y la Asociación Defensores Unidos del Manglar de Sajalices de Chame (Deumsa), se suman a esta estrategia que hará posible la recuperación y conservación de las poblaciones naturales del recurso, que permite contribuir significativamente al mejoramiento de

su calidad de vida y del entorno ecológico. De acuerdo con los datos de la Dirección de Información Ambiental de MiAmbiente, se registra que desde el 2012 hasta el 2019 se han perdido 358.94 hectáreas en el manglar de Bahía de Chame, producto de la tala ilegal.

Gustavo Ripoll

Ciudad de Panamá

Las nuevas tecnologías pueden impulsar el logro de los ODS.

prensión de los problemas del mundo y cómo avanzar hacia el cambio. Las organizaciones de tecnología tienen un papel especialmente central en esto, ya que un progreso más inteligente y sostenible requiere soluciones digitales en su núcleo. Un informe del Foro Económico Mundial y PwC muestra que las nuevas tecnologías tienen el potencial de impulsar el progreso en el 70% de los 169 subobjetivos dentro de los ODS.

FINANCIAMIENTOS

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Promipyme y Adopem financian a mipymes con RD$13,000 millones Las micro, pequeñas y medianas empresas generan cientos de miles de empleos directos e indirectos Lésther Álvarez | elDinero

Dányero Read

dread@eldinero.com.do Santo Domingo

as micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) reciben un gran apoyo por parte de instituciones financieras privadas y del Estado para su desarrollo en términos de financiamientos y asesoría técnica que contribuyan a su desarrollo. Desde el Consejo Nacional de la Micro, Pequeña y Mediana Empresa (Promipyme), el respaldo financiero llega hasta 135,000 beneficiarios, los cuales reciben préstamos a tasas muy blandas que van desde el 6% para el sector industrial y hasta 12% para el comercio. La institución informó que, durante la actual gestión, se han creado miles de empleos directos a través de las mipymes, que son financiadas por esa institución. Su director, Porfirio Peralta, destacó el gran aporte que realizan estos emprendedores a la economía dominicana, a quienes se les ha desembolsado más de RD$7,000 millones en los primeros meses de gobierno de Luis Abinader. Según el funcionario, se contempla la ejecución de un proyecto denominado plan estratégico 2021-2024 “Promipyme Siglo 21”, con el cual se proponen desembolsar RD$56,000 millones para impactar a 643,216 beneficiarios en toda la geografía nacional. “El papel fundamental y el propósito de Promipyme bajo esta administración es brindar apoyo, no sólo financiero, sino también en términos de asesoría técnica y capacitación para que sus negocios logren crecer, así como crear empleos con cada negocio que recibe estos préstamos”, afirmó el funcionario. Peralta explicó, además, que la institución ha desembolsado el 67% de los créditos al comercio, o sea, RD$4,777.5 millones. En el sector de servicios la participación es de 20% con desembolsos que suman RD$1,426.1 millones, mientras que el 13% de los préstamos se destinan al sector Industrial, alcanzando desembolsos por RD$926,975.4 millones. Peralta agregó que Promipyme cuenta con 110 oficinas en todo el

Los colmados figuran entre las mipymes con más créditos aprobados por las instituciones que apoyan a este sector.

PLANES DE DESARROLLO Promipyme.

La institución explica que trabaja con un plan de desarrollo empresarial, laboral y de negocios que busca lograr resultados de alto impacto para las mipymes, numerando las metas de la siguiente manera: • Capacitación y asistencia técnica a 400,000 micro, pequeños y medianos empresarios. • Creación de 80 comités consultivos empresariales. • Creación de plataforma virtual para el desarrollo de acciones formativas para apoyar la metodología semi-Presencial. • Formación de 20,000 emprendedores. • Promoción para la formalización de 2,000 pequeñas empresas. • Realización de 11 ferias empresariales. • Impulso al aumento de la capa-

país, con una cartera de 135,000 clientes, números que reflejan el gran impacto social que ejerce esta institución en el desarrollo económico de las mipymes en República Dominicana. CRÉDITOS POR GÉNERO De acuerdo a estadísticas de la institución, de los 78,121 préstamos concedidos a sus clientes

La institución busca impactar más de 643,000 pymes

cidad exportadora, al menos en 90 empresas. • Promover esquemas de asociatividad empresarial y gestionar alianzas estratégicas para impulsar el desarrollo de la investigación e innovación de este sector.

52,877 están destinados a mujeres, lo que equivale al 67.6%. Los datos establecen que 25,244 fueron aprobados a los hombres, lo que representa 32.3%. El funcionario dijo que hasta la fecha han sido desembolsados RD$7,130.5 millones, de los cuales RD$4,035.7 millones han sido entregados a mujeres empresarias, lo que equivale al 55%

• Premiación anual a 200 micro, pequeños y medianos empresarios, para estimular el espíritu empresarial, en la que se considerarán las mejores prácticas de producción y organización empresarial.

de los fondos desembolsados. Estadísticas oficiales muestran, además, que para las Mipymes dirigidas por los hombres fueron desembolsados RD$3,293.8 millones, o sea, un 45%. La institución informó que ejecuta una nueva iniciativa que tiene como finalidad la reactivación de las pequeñas y medianas empresas que se han

visto afectadas por la crisis financiera que trajo consigo la pandemia del covid-19. Esa institución dispuso RD$2,500 millones para que las pequeñas y medianas empresas logren sobrevivir a los embates de la crisis sanitaria. Los recursos han sido dirigidos a las unidades de negocios informales, que cuentan con 10 empleados o menos y los pequeños que tienen de 11 a 50 trabajadores en su nómina. Promipyme informó que ha puesto en marcha un plan de diseño, elaboración e implementación de políticas y programas relacionados con la cultura empresarial, capacitación, emprendimiento y sensibilización hacia el desarrollo económico y social del país. Además, promover la innovación y el liderazgo para lograr mayor productividad y competitividad. De acuerdo a cifras del Banco Central (BC), en el primer trimestre de 2020 los empleos en el comercio llegaron a 572,004, mientras que el tercer trimestre la cantidad registrada era de 584,812 empleos, lo que equivale a un aumento neto de 12,808 puestos no regulados. Al cierre del año, establecen los datos, la cifra llegó a 616,064 puestos laborales, lo que significa que durante el año pasado se

FINANCIAMIENTOS

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

crearon 44,060 empleos informales en el comercio. ADOPEM El Banco de Ahorro y Crédito Adopem es una entidad financiera dedicada específicamente al financiamiento de las micro, pequeñas y medianas empresas, donde tienen una mayor presencia. Su presidenta ejecutiva, Mercedes Canalda de Beras Goico, dio detalles de parte de los proyectos que ejecutan en favor de las mipymes, especialmente a propósito de la crisis provocada por la pandemia del covid-19, cuando ese sector económico sufrió uno de los peores embates de su historia. “El mayor impacto en la calidad de vida del cliente de la microempresa fue superior al de la pequeña y mediana empresa, porque a pesar de ser el cliente más resiliente es el más vulnerable. Es el cliente que vive con más necesidades, con mayor estrechez donde cualquier capacidad de gestionar su negocio le va a impactar en su calidad de vida, su alimentación y en sus necesidades”, señaló la ejecutiva. Más del 95% de la cartera de clientes propietarios de las micro, pequeñas y medianas empresas son informales, o sea, que 152,000 de estos comercios no se encuentran regulados por las leyes comerciales dominicanas. Así lo informó la presidente de la entidad, quien además destacó la importancia que tienen esos negocios en el desarrollo económico del país, por la cantidad de empleos que generan, logrando además llegar al 30% de personas bancarizadas, o sea, personas que nunca antes habían tenido un crédito en una entidad regulada pasando al sistema bancario nacional a través de Adopem. MEDIDAS De acuerdo a su testimonio, durante la pandemia esa institución adoptó medidas para ayudar a los dueños de esos pequeños negocios, “la pequeña y mediana empresa se vio con un colchón que pudo utilizar para reactivar su propia empresa, experimentando la parte más negativa en sus negocios, que es la pérdida de empleos”. De acuerdo con Adopem, el crédito a las mipymes ha disminuido alrededor de un 35%. La institución registra cerca del 50% de los microcréditos, según la Superintendencia de Bancos. “Desarrollamos un programa de acompañamiento al cliente, al cliente que estaba más afectado por la pandemia

Préstamos concedidos, créditos por género Cartera de Adopem con RD$6,000 MM

Mujeres

RANKING

Hombres

DESTACADAS. De acuerdo al levantamiento de información realizada para la presente edición de elDinero, se elaboró un ranking con las 10 pymes que tienen mayor presencia en el mercado.

Hombre 25,244

Mujer 52,877

Colmados.

ADOPEM Salones de belleza.

Hombre 48,000

3 Cafetería/Comedor.

Mujer 112,000

4 Tiendas comerciales.

EN MILLONES Mujeres 4,200

Hombres

Talleres de mecánica.

1,800

Talleres de ebanistería. Fuente: Banco de Ahorro y Crédito Adopem

Katerinne Vásquez-elDinero

«INFORMALIDAD Y BANCARIZACIÓN

95%

30%

De acuerdo a estadísticas de la institucion, el 95% de las pymes que financian son infromales, o sea, alrededor de 152,000.

Para Adopem las microempresas son las que tienen mayor vulnerabilidad y al mismo tiempo un 30% de estos logran bancarizarse.

Informalidad.

Bancarizados.

50%

53%

Las estadísticas de la Superintendencia de Bancos, indican que Adopem desembolsa el 50% de los microcréeditos en todo el país.

Según datos del Banco Central, mas del 53% de la poblacion dominicana continúa sin bancarizarse, o sea, que se mantienen al margen del sistema financiero.

Superintendencia.

le mantuvimos el crédito, pero en caso que necesitara una reestructuración o un refinanciamiento, la realizamos”, declaró la presidente de Adopem. “Mantener el servicio a los clientes con la agilidad que requería, cerrar ciertas sucursa-

No bancarizados.

les, pero volver a reabrir otras para mantener esa comunicación permanente y fluida con el cliente y que no se sientan solos en medio de la crisis que golpeaba no solos sus actividades comerciales, sino también amenazaba su salud y la de sus

7 Fábrica puertas y ventanas de vidrio.

8 Centros de uñas.

9 Talleres de herrería.

10 Confección de ropas.

familias”. La presidente ejecutiva de la entidad informó, además, que previo a la pandemia esa institución otorgaba entre 15,000 y 18,000 créditos mensuales, entre RD$500 millones y RD$1000 millones. Durante la pandemia se redujeron a al-

rededor de 4,000 préstamos cada mes, lo que representó una caída de 22.2%. Canalda, en entrevista exclusiva para este medio, reveló cómo a partir de julio del año pasado, la situación empezó a dinamizarse recuperando alrededor de 4,000 a 6,000 nuevos clientes en su cartera, lo que equivale a una recuperación de 33% con relación a las cifras previas a la crisis sanitaria. “En este año ya hemos experimentado una recuperación importante, hemos adquirido 4,000 nuevos clientes en la cartera donde atendemos 400,000 clientes en total, eso quiere decir en productos activos y pasivos. Nosotros teníamos unos 186,000 clientes activos, solo en microcréditos previo a la pandemia, y actualmente contamos alrededor de 160,000 clientes, lo que representa una recuperación de un 85%”, expresó. Según las estadísticas de la entidad financiera, actualmente se realizan alrededor de 11,000 microcréditos mensuales, una recuperaración de 61.1% previo a la pandemia. FRACASOS La presidenta ejecutiva de Adopem refiere un estudio que indica que en República Dominicana la mayor parte de los cierres de emprendimientos ocurren en dos etapas: al inicio de las actividades (28%), donde la causa más común fue la falta de voluntad o socios para seguir; y en su estado de madurez (37%), donde la causa más común de fracaso fue la dificultad de gestionar las finanzas y planificación estratégica. Un 70% de los clientes que atienden y del financiamiento otorgado a las mipymes corresponde a mujeres, un sector que recibe condiciones especiales con tasas de 10% anual, a través del programa denominado Mujeres Abusadas. Según las estadísticas de la institución, de las 160,000 mipymes que reciben créditos para su instalación, 112,000 son destinados a mujeres, que en su gran mayoría son madres solteras y solo 48,000 pertenecen a hombres, o sea, un 30%. La cartera de crédito de Adopem asciende a RD$6,000 millones, de los cuales RD$4,200 millones son adquiridos por mujeres emprendedoras y otros RD$1,800 a hombres dueños de pequeños negocios.

Completo en el eldinero.com.do

GASTRONOMÍA

os restaurantes de República Dominicana han sido uno de los sectores de la economía más afectados por la pandemia del covid-19, contrario a otros renglones del área comestible como los supermercados, que nunca cerraron sus puertas. Por eso, los establecimientos de comida rápida, conocidos como “fast food”, desde que se vieron obligados a cerrar sus puertas al público por las medidas de distanciamiento y toque de queda impuestos por el Gobierno, comenzaron a implementar las ofertas gastronómicas de manera “online”, a través de aplicaciones móviles y el servicio de “delivery” con pagos electrónicos, ya que la práctica de comer fuera de casa se vio suspendida. Un ejemplo de los efectos de la pandemia sobre los “fast food” es el caso de Antino Vasallo, profesional de consultoría de software, quien decidió emprender en la gastronomía con hamburguesas caseras. Sus estándares hicieron que la experiencia de sus clientes sea agradable. Tinoo’s Food se define como “una cultura de servicio, un lugar acogedor, familiar y variado”. Aunque no todos los sectores se han visto tan afectados por la pandemia, los propietarios de comercios como los de comida rápida han tenido que hacer malabares para contener las pérdidas generadas por la reducción de actividades económicas desde la llegada del virus. En Santo Domingo, Tinoo’s Food se exhibe como un destino gastronómico agradable; sin embargo, los números se han reducido frente a las restricciones impuestas para evitar el aumento de los contagios. “En Tinoo’s somos seres apasionados de la cocina y del buen comer. Fuimos impulsados por el interés familiar de llevar un poquito de Tino a amigos de mis familiares”, confiesa el emprendedor. Vasallo inicia el negocio a son de ‘chercha’ el 1 de agosto del 2015 en el patio de su casa materna que fungía como restaurante improvisado. “Yo preparaba las carnes y se las vendía a mis amigos”, agrega. En sus inicios, el local contaba con tres mesas y un bar improvisado. Un año después, decide buscar proveedores, mejorar estructuras y remodelar el patio de tal manera que el diseño se sintiese como en ‘casa’. “No quería que fuera un res-

La lucha de un fast food para sobrevivir a crisis de covid-19 Las micro y pequeñas empresas de comida rápida que no cerraron vieron sus ventas reducidas, se endeudaron más y redujeron su personal Lésther Álvarez | elDinero

Karla Alcántara

kaalcantara@eldinero.com.do Santo Domingo

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

ACTUALIDAD

«REAPERTURA. “La situación

es una balanza, no estamos en el punto soñado donde quisiéramos estar. Estamos tratando de encontrar el equilibrio”, expresó. El emprendedor espera que con esta tercera fase de apertura, en que el toque de queda comienza a las 11:00 de la noche, la situación mejore y pueda recobrar poco a poco el espacio perdido por los efectos de la pandemia. Después de siete años en el mundo gastronómico y 35 variedades de hamburguesas, Antino Vasallo define las altas y bajas de Tinoo’s Food: “Ha sido un viaje interesante”.

Los fast food debieron aplicar estrategias como el servicio a domicilio y los pagos electrónicos para generar liquidez.

«IMPACTO ECONÓMICO DURANTE LA PANDEMIA

100,000 300,000 70%

Capital. Antino Vasallo tuvo un capital de RD$100,000 para adquirir electrodomésticos y ampliar la capacidad de la cocina.

Inversión. Durante la pande-

Ventas. El servicio a domicilio y

taurante, sino que llegaste a la casa de un amigo a comerte una hamburguesa”, aseguró.

tar pagos electrónicos, acceder a beneficios con proveedores, financiamientos bancarios y tener seguridad social”, enumera. Estar formalizado cubre los riesgos laborales, ya que los asalariados trabajan con aparatos punzocortantes, fuego y aceite caliente que representa un riesgo para el trabajador y deben tener su seguro médico.

“Aun estando cerrados pagué dos meses a los trabajadores”, dijo. El momento de quiebre fue un proceso traumático. “Era un momento insostenible económicamente, seis personas tuvieron que dejar sus labores en el food”, agregó. Las autoridades comenzaban a hablar de fases de apertura, pero Vasallo decidió reinventarse y no seguir registrando pérdidas económicas. Se reanudan las operaciones gastronómicas y el personal que sobrevive a la crisis llega al establecimiento a las 10:00 de la mañana y se retira a las 2:00 de la tarde. “Preparábamos las hamburguesas para que las personas vinieran al local y se las llevaran”, dijo el propietario. Fortaleció los pagos electrónicos y el servicio a domicilio

INVERSIÓN Con un capital de RD$100,000, Vasallo comienza a adquirir electrodomésticos para ampliar la capacidad de la cocina. “Empecé con una parrilla, luego una plancha de un amigo que iba a cambiar el tipo de negocio”, reveló. Fue comprando los utensilios de cocina con tarjeta de crédito. Unos meses después adquiere un préstamo bancario de RD$300,000 para realizar remodelación en el patio, que se convertiría en el restaurante Tinoo’s Food. Se formalizó como empresa. La decisión de migrar a la formalidad fue ventajosa. “La formalidad me permite acep-

mia realizó tres inversiones por RD$100,000 para acondicionar el local al distanciamiento social.

PANDEMIA Y RETROCESO Con un financiamiento bancario de RD$1,000,000, y una tasa de interés de 16% anual para comprar equipos y el impulso de un nuevo proyecto, Tinoo’s Food debió paralizar las operaciones gastronómicas, a causa de la pandemia. Con más de dos meses cerrado, Vasallo se vio en la necesidad de prescindir del personal.

las plataformas digitales registraban el 70% de las ventas del restaurante durante el covid-19.

en plataformas digitales, lo que le permitió reanudar sus operaciones de manera parcial. El restaurante comenzó a ver el flujo de ventas nuevamente. “Sobrevivimos por las aplicaciones de delivery, estas traían el 70% de las ventas al local”. La aceptación de que Tinoo’s Food existía gracias al servicio de delivery chocó con la realidad de Vasallo. “Nos dio una vuelta en el cerebro y nos cambió el panorama”. Expresó que las aplicaciones de servicio a domicilio se convirtieron en su único negocio de sustento para no ver desaparecer el local. Las plataformas digitales han sido la ‘realidad’ de los negocios de comida rápida. Los dueños de restaurantes tienen la cocina y los clientes tienen los restaurantes. TOQUE DE QUEDA Cada vez que las autoridades anunciaban que los restaurantes podrían reanudar sus operaciones la tasa de contagio iba en aumento. Vasallo cuenta que tres veces intentó abrir el local y recibir comensales, y en cada ocasión hizo inversiones por RD$100,000 para acondicionar el local y adaptarlo a las normas de distanciamiento. “Cada vez que hacía la inversión debía volver a cerrar el local, guardar los equipos y echar una lona encima”, revela Tino. Hay semanas mejores que otras, es el pensamiento del dueño de Tinoo’s Food. “La última vez que el Gobierno nos dijo que podíamos abrir contraté una camarera. Tres días después, el toque de queda inicia a las 6:00 de la tarde”, reveló. No pudo despedir a la nueva trabajadora, sino que tuvo que pagar del fondo de emergencias el servicio que no estaba realizando. Previo a la pandemia, en un mes Tinoo’s Food recibía a más de 4,000 clientes, situación que varió con la llegada del covid-19. Actualmente reciben entre 1,000 a 1,500 comensales. Vasallo aún no ha podido pagar el préstamo bancario de RD$1,000,000 debido al limitado ingreso que recibe el negocio. Debía saldar el préstamo a finales de diciembre de 2020, subiendo la tasa de interés de 16% a 19% anual.

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DESARROLLO

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

Sector financiero impulsa a mipymes con programas Las entidades han creado planes especiales que contribuyen con el desarrollo del sector Danielis Fermín

dfermin@eldinero.com.do Santo Domingo

as micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) se han convertido en un pilar para el desarrollo económico de República Dominicana. Su impacto en la economía ha impulsado a las entidades bancarias a crear programas especiales para financiar, acompañar y capacitar a este sector. En el informe “Situación económica y de mercado de las mipymes en República Dominicana por la crisis del covid-19”, laComisión Económica para América Latina y el Caribe (Cepal) destaca que en el país existe casi 1,500,000 empresas bajo esta categoría. Estos negocios generan más de 2,000,000 de empleos, equivalente al 54.4% de la población ocupada del mercado laboral, aportando un 38.6% al producto interno bruto (PIB). Para iniciar y mantener un proyecto, sin importar su tamaño, se necesitan recursos económicos, los cuales proceden en su mayoría de préstamos con entidades bancarias. El apoyo en este sector se evidencia en los datos de la Superintendencia de Bancos (SB). A mayo de 2021 los créditos comerciales bajo la modalidad de microcrédito ascendían a RD$10,021.14 millones, de los cuales RD$3,569.66 millones, 35.62%, corresponden a bancos múltiples, y RD$6,289.57, un 62.76%, a bancos de ahorro y crédito. Un reporte de la Asociación de Bancos Múltiples de República Dominicana (ABA) señala que, durante enero-abril de 2021, los créditos de la banca múltiple a las microempresas crecieron un 17.5%, los cuales estuvieron orientados principalmente a capital de trabajo y adquisición de ma-

Las mipymes necesitan, en su mayoría, apoyo económico para desarrollar iniciativas y servicios.

TASA PARA PRÉSTAMOS COMERCIALES

PROGRAMAS

La banca cuenta con opciones múltiples para financiar a las mipymes

Entidades Porcentaje Banreservas 14.12% Banco Popular

13.95%

Banco BHD León

17.50%

Banco Múltiple Caribe

15.50%

Scotiabank

6.85%

Banco Múltiple Activo

20.00%

Bancamerica

16.00%

Banco Múltiple Lafise

15.00%

Banesco

N/A

Banco Multiple Promérica

15.00%

Bellbank

12.00%

Citibank Banco Vimenca

N/A

NOTA: ejhsgfusadgvjsgvjdsavgsmjgvsvsjvgsjv 0.25%

Banco Múltiple Ademi

11.00%

Banco Multiple BDI

18.00%

Banco Múltiple Santa Cruz

13.50%

Banco Múltiple López de Haro

14.00%

Fuente: Portales de los bancos. Al 26 de julio de 2021

quinarias y equipos. El saldo de la cartera de financiamiento a las microempresas pasó de RD$17,331 millones en diciembre de 2020 a RD$20,366 millones a abril de 2021, de acuerdo con el boletín de la ABA.

PLANES La banca múltiple cuenta con programas especiales para este sector, que van desde tarjetas de créditos hasta asesorías empresariales. El Banco Popular Dominicano, a través de Impulsa Popu-

Desarrollo. El Banco Popular

Dominicano creó Impúlsate Popular, un programa de apoyo al emprendimiento, con el que buscan fomentar y apoyar el desarrollo de nuevos negocios, que generen empleos y que favorezcan el desarrollo económico. Esta iniciativa cuenta con RD$3,300,000 de capital semilla, los cuales se distribuyen entre los emprendimientos ganadores. Además de este proyecto, tienen Impulsa Popular, donde educan a los emprendedores con artículos, podcast, capacitaciones, entre otros, que buscan fortalecer el desarrollo de las mipymes dominicanas. Cree Banreservas es otro proyecto diseñado para apoyar el desarrollo sostenible de ideas innovadoras de emprendedores dominicanos. Este programa se estructura para facilitar a los emprendedores los recursos necesarios, como inversión de capital y asesoramiento técnico y estratégico.

lar, su portafolio de productos y servicios para las pymes cuenta con Cuenta Corriente Impulsa Digital, Cuenta Corriente Más Impulsa y Cuenta Corriente Impulsa. Además, su cartera de préstamos incluye financiamiento para la construcción,

adquisición de vehículos comerciales, compra de paneles solares, entre otros. En el caso del Banco de Reservas han desarrollado Fo menta Pymes Banreservas, que engloba una serie de soluciones financieras para apoyar al sector, que incluyen cuentas y préstamos para adquirir o remodelar locales comerciales, hacer crecer el negocio y para comprar vehículos y maquinarias. Para apoyar a las empresas el Banco BHD León tiene dentro su portafolio Banca Empresa. Los interesados pueden abrir cuentas empresariales y adquirir tarjetas de crédito y préstamos que le ayuden a desarrollar su negocio. El Banco Múltiple Activo tiene planes para las empresas que incluyen cuentas de ahorro, cuentas corrientes, depósitos a plazos y préstamos comerciales para vehículos y construcción. Para la rentabilidad del dinero de la empresa, Bancamérica tiene cuentas de ahorros en dólares y pesos, certificados de depósitos, entre otras. Además, tienen tarjetas de crédito, préstamos comerciales, líneas de créditos y de reservas para financiar los proyectos empresariales. El Banco Múltiple López de Haro cuenta con préstamos comerciales, los cuales tienen por objetivo la inversión para capital de trabajo, adquisición de activos fijos o para la construcción. Líneas de crédito, cuentas y préstamos comerciales son algunos de los beneficios que tiene Banco Caribe para las empresas, donde han destinado fondos para la construcción y adquisición de proyectos inmobiliarios. El Banco BDI tiene una amplia cartera de opciones para las compañías. Han incluido, además de los préstamos comerciales, líneas y carta de crédito, líneas de sobregiro, descuento de facturas, cobranzas, tarjetas corporativas, fianzas y avales. Scotiabank ofrece productos y servicios para la banca empresarial y la corporativa. Destacan que sus préstamos están diseñados para ayudar a las empresas en momentos claves. Uno de sus diferenciados es que tienen financiamientos para importación y exportación. Los emprendedores y empresarios pueden apoyarse de entidades bancarias como el Banco Lafise, Banco Promérica, BellBank, Banco Ademi, Banco Múltiple Vimenca, Banesco y CitiBank para obtener financiamientos y cuentas bancarias para gestionar sus negocios.

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

ADJUDICACIONES

Las medianas, pequeñas y microempresas representan el 10.7% del total de proveedores del sector público Irmgard de la Cruz

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

Estado compra RD$16,569 millones anuales a mipymes Histórico de adjudicaciones de entidades del Estado a mipymes En millones de pesos.

idelacruz@eldinero.com.do Santo Domingo

os Estados son los mayores demandantes de bienes y servicios del mercado. La Organización Mundial del Comercio (OMC) estima que sus compras representan de un 10% a un 15% del producto interno bruto (PIB) de la economía mundial. Las compras públicas generan un impacto que llega hasta todos los sectores productivos de una nación. Esto hace que la contrataciones realizadas a las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) genere un doble beneficio: el Estado ve satisfecha su necesidad de compra, al tiempo que promueve el crecimiento y desarrollo comercial de los negocios que más lo necesitan e incentiva a una competencia más justa y equitativa. Los contratos del Estado con este segmento productivo han aumentado a lo largo de los años y, con ellos, los montos adjudicados. El Estado dominicano destina un promedio de RD$16,569 millones anuales en compras a las mipymes desde el 2012, siendo 2019 el año en el que más recursos se destinaron en nueve años, con RD$26,557 millones, un incremento de RD$6,784 millones en relación al 2018 (RD$19,773 millones) y RD$18,481 millones respecto al cierre del 2012 (RD$8,076 millones). En el 2020, año marcado por los efectos económicos derivados de la pandemia de covid-19, los montos adjudicados representaron RD$23,198 millones, para una reducción de RD$3,359 millones respecto al año anterior. Sin embargo, los montos adjudicados en lo que va del 2021 muestran una tendencia de crecimiento positiva, pues ya se han destinado RD$14,195 millones en compras de bienes y servicios a las mipymes. De acuerdo a los datos de la Dirección General de Contrataciones Públicas (DGCP), el 68.7% del monto adjudicado a mipymes fue dirigido a compras y contrataciones de procesos de excepción, representan-

Fuente: Dirección General de Contrataciones Públicas.

«OTROS DATOS

PROGRAMAS DE INCLUSIÓN

INICIATIVAS. La DGCP ha lanzado dos iniciativas con las que espera promover la inclusión de más mipymes como proveedoras del Estado. La primera de ellas es la Certificación Mipymes Mujer, emprendida en coordinación con el MICM, con el objetivo de aumentar la participación de la mujer en el mercado público y garantizar igualdad de oportunidades en los procesos de compras y contrataciones gubernamentales. do la principal modalidad de compras en estos primeros seis meses del 2021. La institución proyecta que el presente año culminará en RD$25,056 millones. PARTICIPACIÓN LLEGA A 11% La participación de las mipymes como proveedoras del Estado representa, en la actualidad, el 10.71% del total de proveedores, con 10,589 mipymes, de las cuales 8,392 se encuentran con estatus activo, esto es,

La certificación se emite por un período de vigencia de tres meses a un año y dispone el acceso al 20% de los presupuestos destinados a compras y contrataciones estatales a mipymes y al 5% destinado a Mipymes Mujeres, con el objetivo de incluirlas tanto en los procesos de compras y contrataciones en general como en los procesos de contrataciones exclusivas de las mipymes mujeres. Asimismo, la institución cuenta con la herramienta de autoevaluación empresarial Indicarse Pyme, que permite a las pymes participar de talleres sobre responsabilidas social empresarial, además de otros eventos exclusivos en temas de contrataciones públicas sostenibles y buenas prácticas empresariales, tras el cual obtienen un plan de mejoras de sostenibilidad adaptado a su emprendimiento. La herramienta se homologa a la certificación ISO2006 de Responsabilidad Social Empresarial.

que están certificadas a través del Ministerio de Industria, Comercio y Mipymes (MICM) o se encuentran pendientes de validación. De estas 8,392 entidades activas, el 70.5% de quienes las lideran o son sus propietarios son hombres (5,913) mientras que el 29.5% restante son mujeres (2,479). La Ley 488-08 sobre el Régimen Regulatorio para el Desarrollo y Competitividad de las Micro, Pequeñas y Me-

3,082

Mujeres. El monto adjudica-

do a mipymes de mujeres durante los primeros seis meses del 2021 totaliza RD$3,082 millones.

2,094

Proveedoras. Un total de 2,094 mipymes diferentes han sido adjudicadas al menos una vez desde agosto del 2020.

72%

Micro. Atendiendo a la clasificación empresarial, el 72% de las mipymes con contratos en el Estado son microempresas. dianas Empresas (mipymes) establece en sus artículos 25 y 26 que las instituciones estatales deben realizar el 15% de sus compras de bienes y servicios a este segmento productivo, un porcentaje que aumenta un 5% cuando se trata de negocios liderados por mujeres o con una participación accionaria o del capital superior al 50%. En ese sentido, los RD$14,195 millones que totalizan el monto adjudicado a los proveedores mipymes en los primeros seis

meses del 2021 representa un cumplimiento de la cuota establecida por ley de un 32.08%, con 10,937 contratos. En el caso de las mipymes lideradas por mujeres, el porcentaje de la cuota establecida por ley es de un 6.79%, con 3,391 contratos. Atendiendo a su clasificación empresarial, las microempresas -que tienen de uno a diez empleados- son las entidades que más tienen contratos con el Estado, con un 72% de participación. A esta le siguen las pequeñas empresas -de 11 a 50 empleados-, con un 21.5%. Las medianas empresas -de 51 a 150 empleados- tienen solo un 6.6% de contratos adjudicados. “Estamos trabajando de manera especial para que las mipymes de producción nacional sean las principales suplidoras de las necesidades de las instituciones gubernamentales, tales como el sector agropecuario y manufacturero”, afirmó el director general de Contrataciones Públicas, Carlos Pimentel. Explicó que desde la DGCP se promueve la participación de las mipymes a través del monitoreo activo del cumplimiento de las compras dirigidas a las mipymes, la capacitación sobre el marco normativo del Sistema Nacional de Compras y Contrataciones Públicas (SNCCP) y cómo hacer negocios con el Estado, así como la asistencia técnica y el acompañamiento especializado como estrategias de inclusión y vinculación.

ENTREVISTA

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

Danielis Fermín Santo Domingo

os consumidores se han vuelto más exigentes con el paso del tiempo. En la actualidad, cuentan con plataformas digitales que les permiten compartir sus opiniones sobre la calidad de un producto o servicio. Por tal razón, las empresas deben estar al tanto de lo que se comenta en el mundo digital, ya que puede perjudicar su reputación, impactando de forma negativa o positiva en sus ingresos y permanencia en el mercado. De acuerdo con el director general de LLYC en República Dominicana, Iban Campo, las marcas deben “usar la tecnología para tener una escucha con sentido de inteligencia”. Explica que la digitalización de la escucha sirve para que los negocios puedan identificar las quejas de los grupos de interés y, gracias a esto, aplicar mejoras para satisfacer sus necesidades. Campo señala que la inteligencia artificial apoya a las compañías en este proceso. “Pueden tener tecnologías que les ayuden, no solo a ver qué está pasando hoy, sino a ver qué ha pasado en diez años con

Empresas deben usar inteligencia artificial para cuidar reputación ECONOMÍA

«INGRESOS. Campo ase-

El director general de LLYC en República Dominicana, Iban Campo.

estos temas de conversación”. Analizar esta información permite predecir tendencias y ver hacia dónde evolucionará la discusión. EXPERIENCIA El experto define la reputación como “el conjunto de creencias compartidas que existen en los grupos de interés de una

empresa, de una institución e, incluso, de una persona”. Indica que la opinión de estos consumidores está relacionada con la experiencia que hayan vivido. Campo destaca que al hablar sobre reputación se integran cuatro parámetros. “La credibilidad, la integridad, la contribución y la transparencia, que,

gura que la reputación “está teniendo una incidencia muy importante en el valor que tiene la empresa. Por eso, el hecho de tener una buena reputación está contribuyendo con su cuenta de resultados”. Las acciones sociales que realizan también influyen en la forma en cómo son aceptadas o rechazadas por la sociedad. “Por ejemplo, si han utilizado mano de obra infantil o si han estado talando bosques”. Esto se “ha convertido en un tema sensible para las empresas”.

junto con la imagen, conforma la reputación”. Gracias a las redes sociales, las personas tienen la capacidad de expresar si el producto que compraron cumplía con su descripción o si su visita a un hotel fue “buena o mala”. “La credibilidad viene determinada por las experiencias”. Exhorta a las empresas determinar

cuáles podrían ser los puntos negativos que afectarían su reputación. Esta acción puede ayudarles a prevenir crisis que dañen la imagen de la marca. “Conocer su riesgo reputacional le permite prepararse también presupuestariamente”. Prestar atención a los comentarios puede prevenir una quiebra o “tener que invertir mucho para recuperarse”. REDES SOCIALES Anteriormente, “las empresas hablaban y los ciudadanos escuchaban”, pero ahora “pueden expresarse para bien y para mal”. Precisa que la competencia es mayor, ya que existe “mucha manipulación por parte de las personas a la hora de colocar contenidos en redes sociales”. El empoderamiento ciudadano ha permitido que las instituciones los escuchen. “Cuanto más escuchas y más conoces a la gente, mejores decisiones de gestión de negocios puedes tomar”.

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

Comercio electrónico

TECNOLOGÍA

Los canales de e-commerce aumentaron un 37% a junio, impulsado por la pandemia.

Danielis Fermín

dfermin@eldinero.com.do Santo Domingo

mpliar la cartera de clientes e incrementar las ventas son las principales metas comerciales que tienen las pequeñas y medianas empresas (pymes). Sin embargo, lograr estos objetivos representa un reto y camino constante de innovación. Apoyarse de la tecnología puede ser parte de la solución para las pymes, ya que les permite agilizar y diversificar sus modelos de negocio. Para Rafael Montero, ingeniero especializado en sistemas tecnológicos y director ejecutivo de Gurusoft, las herramientas digitales “permiten un mejor manejo de las operaciones del negocio, en aspectos que abarcan desde la logística, pasando por tareas operativas y llegando a impactar directamente en la rentabilidad”. Los sistemas tecnológicos permiten la reducción de costos y la posibilidad de desarrollar servicios adaptados a las necesidades de sus clientes. Además, “da ventajas competitivas a una empresa para que puedan innovar y generar nuevos modelos de negocios”. Estos beneficios han quedado evidenciados durante la pandemia del covid-19. Las compañías que habían dado el paso de digitalizar sus procesos y productos fueron las que mejor respondieron al período de cuarentena, manteniendo sus ventas y ampliando su mercado. “Antes de la pandemia, muchas empresas no apostaban por lo tecnológico”, afirma Montero, al destacar que diversos establecimientos tuvieron que apoyarse del comercio electrónico para mantener sus operaciones, aprendiendo la lección de que “si no estaban con la tecnología podrían desaparecer”. El director ejecutivo de Gurusoft asegura que es importante que las empresas incorporen aplicaciones digitales para superar y tener elementos diferenciadores de la competencia. “Los negocios deben utilizar las tecnologías para automatizar y eficientar su cadena de servicios, de manera que el usuario final pueda tener acceso a productos de forma muchísimo más rápida y eficiente”, señala Claudia Chez Abreu, miembro del Comité de Tecnologías de

La informática permite a mipymes mejorar servicios La digitalización de procesos básicos ayuda a ser más eficientes y reducir costos

Las empresas deben usar aplicaciones tecnológicas que se relacionen con la actividad que están desarrollando.

Necesidad

“

Experimentar

“

Sin la tecnología una empresa no puede avanzar, no puede ser competitiva y no se puede mantener en el tiempo. Por eso, es importante tener a la tecnología como una aliada de la empresa”.

De los errores es que han salido los mejores productos y diseños que han sido exitosos. Las empresas exitosas nos están enseñando que debemos lanzarnos y aprender de los errores ”.

Rafael Montero. Director ejecutivo de Gurusoft.

Vivian Peña Izquierdo. Miembro de la Cámara TIC.

Información y Comunicación (TIC) de la Cámara Americana de Comercio (AmchamDR). Una de las opciones que tienen las pymes para iniciar su proceso de digitalización es la nube. De acuerdo con Evelin Guerra, gerente de Proyectos de Solvex Dominicana, estos sistemas de almacenamiento permiten recopilar informaciones vitales para las empresas y

agilizar los pasos que deben dar para ejecutar sus actividades. “Los pequeños negocios deben perder el miedo al uso de la nube, esencialmente para el resguardo de la información. No pueden seguir pensando en depender de un único equipo o computadora para manejar los datos de su negocio”, afirma Guerra. La nube permitiría previsualizar situa-

AHORRO

DINERO. Mantener y aumentar los ingresos de un negocio es vital para su desarrollo. Por tal razón, incluir herramientas que digitalicen procedimientos es esencial para disminuir los costos. Una de las opciones es la facturación electrónica, donde el cliente, a través de un sistema, puede hacer todo el proceso sin la necesidad de enviar a un mensajero, evitando los gastos de traslado y el uso de papel. “Hemos reemplazado este proceso manual por un proceso automático, en donde la persona de facturación sigue estando”, argumenta Montero.

ciones en la empresa y evitar contratiempos. AUTOMATIZACIÓN Las tecnologías de la información y la comunicación (TIC) “son un gran habilitador para mejorar la experiencia de todos los stakeholders de una empresa” y una opción al momento recopilar información para la toma de decisiones.

Así lo describe Vivian Peña Izquierdo, gerente Administrativa de Squire Patton Boggs-Peña Prieto Gamundi, quien asegura que en la actualidad “no se compite únicamente a nivel local, sino que realmente el mercado es el mundo”, lo que obliga a las empresas a tener procesos ágiles y eficaces. A pesar de las ventajas que representa la digitalización para las empresas, existe el miedo de que vaya a reducir los puestos de trabajo. De acuerdo con Montero, “lo único que reemplaza son los procesos manuales”. De acuerdo con Chez Abreu, antes de iniciar una transformación empresarial es necesario identificar los procedimientos que se necesitan corregir. Asimismo, se deben establecer indicadores para medir el éxito de la iniciativa. Apoyar a los colaboradores con estas soluciones sirve para ahorrar tiempo, el cual puede ser invertido en la generación de ideas y puesta en marcha de productos innovadores que hagan a la empresa más competitiva.

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

Análisis

Cómo la tecnología permite que pymes prosperen en recesión Santo Domingo

ETHAN CLARK Vicepresidente regional para América Latina y el Caribe de Backbase

La recopilación de datos ayuda a las Pymes a orientarse al mercado adecuado, aumentar las utilidades y ahorrar dinero. La hiperconectividad ayuda a optimizar los procesos que son necesarios para la mejora del rendimiento empresarial en general.

n el actual entorno social y económico, es difícil negar los efectos adversos que covid-19 ha tenido en las empresas de todos los tamaños. La sociedad se ha transformado por completo y todos nos hemos dado a la tarea de adaptarnos a una nueva normalidad. Sin embargo, una fuerte caída de la demanda de bienes y servicios, aunada al endurecimiento de las condiciones crediticias, han afectado a las Pymes. Según lo informado por la OCDE, y con acceso limitado al financiamiento, en tiempos de recesión las Pymes han tomado la ardua decisión de recortar costos para restablecer la rentabilidad, buscar fuentes adicionales de liquidez y posponer planes de inversión y expansión para sobrevivir. Sin embargo, de acuerdo a Salesforce, las Pymes representan más del 90% de la población empresarial y son un importante generador de empleos. Por lo tanto, es preciso que estas empresas superen todas las recesiones, ya que son indispensables para todas las economías. Es aquí donde intervienen la tecnología y la digitalización. Establecen nuevos modelos de negocio que aumentan la rentabilidad del segmento Pyme y preparan mejor a estas empresas con las herramientas necesarias para encontrar el equilibrio adecuado entre brindar una experiencia de calidad al cliente, administrar las regulaciones y generar utilidades. Desde asesoramiento bancario personalizado hasta soluciones de pago en línea, las Pymes y las empresas financieras que las respaldan pueden aprovechar el poder de la tecnología para innovar continuamente en un tiempo récord de comercialización. Algunas de las formas en que la incorporación de tecnología puede ayudar a las Pymes que enfrentan dificultades durante la recesión económica incluyen la digitalización, la hiperconectividad y una mayor recopilación de datos. DIGITALIZACIÓN Teniendo en cuenta la pandemia, la digitalización no es

simplemente una característica, sino una necesidad. Frente a un mundo sin contacto, las interacciones comerciales de las Pymes se vieron obligadas a realizarse en línea y lo digital se convirtió en la opción principal. Las tecnologías digitales brindan a las Pymes la oportunidad de optimizar sus operaciones comerciales, automatizar sus procesos y enfocarse en la generación de utilidades. La inclusión digital es un elemento indispensable a la hora de considerar las iniciativas de negocios de las Pymes. El acceso omnipresente a los procesos comerciales ayuda a las Pymes a adaptarse al mercado digital y a fortalecer el acceso de los consumidores a la información. Como señala CISCO, la pandemia ha llevado a más del 70% de las pequeñas empresas a acelerar su digitalización. Aprovechar las herramientas digitales puede ayudar a amplificar la producción económica de una empresa y un país. Por ejemplo, las compras en línea se han incrementado exponencialmente en América Latina. Países como Chile han registrado un aumento del 66% en las ventas en línea, Puerto Rico 59%, Colombia 53%, Perú, Argentina y México 52%. Este cambio en el comportamiento del consumidor llegó para quedarse, y es responsabilidad de todas las empresas empoderar a sus clientes mediante herramientas digitales mejoradas. Éstas permiten unificar la funcionalidad, desde varios sistemas de back-end, para garantizar una experiencia de cliente perfecta y personalizada a través de todos los puntos de contacto. Al hacerlo, las Pymes pueden mejorar la retención de clientes y estimular el aumento de sus ingresos. La pandemia está impulsando un cambio hacia la financiación digital tanto para personas físicas como para las Pymes, donde la tecnología sirve como base para el desarrollo. La digitalización de todo el modelo de negocio habla del potencial de una Pyme para prosperar en tiempos sin precedentes. Actualmente, los bancos y otras instituciones financieras avanzan a pasos agigantados hacia

su propia transformación digital y las Pymes deben buscar la institución financiera cuya experiencia de cliente digital les permita optimizar su proceso de transformación. En un futuro cercano, las Pymes podrán gestionar totalmente su ciclo de vida financiero en el ámbito digital y gracias a ello, sus clientes estarán mejor atendidos. HIPERCONECTIVIDAD En la era digital, tener presencia en línea ya no basta. También es necesario contar con canales consistentes de comunicación para coordinar acciones en el mundo físico y digital. La hiperconectividad se refiere a toda la conectividad que existe dentro de los entornos digitales y la interacción entre sistemas de información, datos y dispositivos, todos ellos relacionados entre sí a través de Internet. Permite a las empresas procesar datos de manera continua mientras interconectan toda la cadena de valor de un producto. Al mantener la hiperconectividad, las Pymes pueden facilitar la disponibilidad de información desde cualquier dispositivo que se pueda compartir con las instituciones financieras que les brindan servicios, así como a clientes, empleados y proveedores. La hiperconectividad ayuda a optimizar los procesos que son necesarios para la mejora del rendimiento empresarial en general. Con hiperconectividad, las Pymes pueden utilizar el análisis de datos y la tecnología en la nube para aumentar la capacidad computacional de una organización para la toma de decisiones y la automatización. La hiperconectividad permite la comunicación de máquina a máquina al aprovechar el análisis de datos para una mayor exploración de algoritmos de datos, inteligencia de mercado y aprendizaje automático. Las funcionalidades de la computación en la nube otorgan un mayor almacenamiento y procesamiento de información a las empresas, y que ayudan a reducir los gastos operativos a lo largo de la cadena de valor interna de la compañía. La conexión continua estimula la productividad, la capacidad

de la empresa para la segmentación del mercado y la diferenciación de productos, así como un mayor alcance regional y global a través de una red de consumidores cada vez mayor. MAYOR RECOPILACIÓN DE DATOS En general, el volumen de datos es cada vez mayor. Cuando se combina con el aumento en el comportamiento de los consumidores en línea durante la pandemia, se ha demostrado que tiene un valor incalculable. La tecnología moderna brinda a las organizaciones financieras y a las Pymes el acceso a una fuente inagotable de información sobre el comportamiento del consumidor que surge de los puntos de contacto, tales como sus visitas a un sitio web, el comentario a una publicación, la búsqueda realizada o la compra realizada. La tecnología ayuda a las empresas a organizar su información a través de diferentes aplicaciones de análisis de datos. Sin la recopilación de datos, las Pymes y las empresas financieras por igual no desarrollarían sus métodos para tomar mejores decisiones comerciales e innovadoras. La recopilación de datos ayuda a las Pymes a orientarse al mercado adecuado, aumentar las utilidades y ahorrar dinero. La utilización de herramientas de inteligencia empresarial y análisis de datos puede aumentar la retención de clientes y ayudar a determinar qué aspectos del negocio se deben automatizar. Existe una infinidad de razones para utilizar herramientas de análisis, tales como proporcionar información sobre el compromiso y el comportamiento del cliente, optimizar la gestión de inventario, identificar oportunidades y tendencias dentro del mercado, aumentar la eficiencia operativa y realizar un seguimiento del desempeño de la empresa. Vivimos en una sociedad impulsada por datos en la cual cualquier empresa interesada en la eficiencia y la productividad está invirtiendo en formas de transformar los datos que recopilan en conocimientos prácticos. Completo en el eldinero.com.do

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ENTREVISTA

Santo Domingo, República Dominicana. Año 7. Nº 304. jueves 29 de julio de 2021

Rossana Ruiz: la banca múltiple ha estado del lado de las mipymes La presidente ejecutiva de la ABA reconoce que este sector está entre los que han sido más afectados por la pandemia José Luis Ramírez

jramirez@eldinero.com.do Santo Domingo

iversos retos han tenido que enfrentar las micro, pequeñas y medianas empresas del país a consecuencia de la crisis sanitaria del covid-19. La Asociación de Bancos Múltiples (ABA) ha fungido como uno de los entes principales en el impulso de medidas que favorezcan el desarrollo de este sector a raíz de la crisis. La presidente ejecutiva de la entidad, Rossana Ruiz, explica que los créditos del sector fueron reformulados por un monto de RD$4,500 millones. En cuanto al refinanciamiento por un monto de RD$238,000 millones, destacó que se destinaron principalmente a créditos de consumo, mipymes e hipotecarios. Además, explicó que el 44.4% del total de operaciones corresponde a nuevos créditos, destinados principalmente al sector corporativo y mipymes. En una entrevista realizada por elDinero, Ruiz puntualizó los retos que tiene el sector por los efectos de la pandemia, así como los objetivos de la entidad para el impulsar el desarrollo económico de las mipymes. ¿Ha dificultado la pandemia el crédito a las mipymes? Sin dudas, las pymes están entre los segmentos empresariales más afectados por la pandemia. Los principales retos que enfrentan están relacionados con la reducción de la demanda y, por ende, de sus ingresos; dificultad para acceder a insumos importados, reducción o falta de mano de obra, entre otros factores. ¿Las autoridades monetarias actuaron ante esa situación? Como respuesta a la afectación por la pandemia, se desarrolló un conjunto de medidas regulatorias y de política monetaria para apoyar al sector empresarial, entre ellas se destaca congelar las calificaciones y provisiones para evitar el deterioro de la cartera de créditos y evitar costos regulatorios adicionales, las reestructuraciones de créditos para evitar deterioro

de calificación de riesgo, entre otras medidas. A partir de estas medidas y para amortiguar los efectos económicos derivados de la pandemia causada por el covid-19, la banca múltiple realizó 1.6 millones de operaciones de reestructuración, créditos nuevos y refinanciamientos de crédito, en menores condiciones de tasas de interés y mayores plazos, como parte de las medidas de flexibilización y respaldo a sus clientes. ¿Qué medidas ha tomado ABA para impulsar a las mipymes durante la pandemia? La ABA desarrolló e implementó diversas medidas de alivio a los clientes de la banca, posibilitando a las mipymes continuar con sus operaciones en el mercado. Se impulsaron las medidas de política monetaria y regulatoria y de provisión de liquidez

diseñadas junto a las entidades reguladoras como respuesta a la afectación por la pandemia. ¿Cómo se ha manejado la tasa de interés para las mipymes en el transcurso de la pandemia? Actualmente las tasas de interés, no solamente para las mipymes, sino también para todos los segmentos crediticios, se encuentran en niveles históricamente bajos. Durante la pandemia, las medidas de provisión de liquidez, impulsadas por el Banco Central, han venido a reforzar esta tendencia, facilitando reducciones adicionales a las tasas de interés. ¿Podemos tener una idea de qué cantidad de recursos fueron a financiar a las mipymes? Del total de la cartera comercial a mayo de este año el monto otorgado a las pymes fue de RD$315,172 millones, lo cual representa el 46% de la cartera de créditos comerciales. ¿Cuál es el subsector que más recibe crédito de las mipymes? El sector de Comercio al por mayor y al por menor representa en

su conjunto un 27% del total de la cartera comercial. ¿Desde su posición como presidenta de la ABA, qué acciones impulsa a favor del crédito a las mipymes? A medida que la covid-19 continúa afectando la economía mundial, los bancos están comenzando a pasar de la respuesta a la crisis a una perspectiva posterior a la covid-19 a más largo plazo. El principal interés está en cómo nuestras entidades pueden continuar apoyando a los hogares y empresas, de todo tamaño, apoyando su recuperación y siendo una presencia positiva en ruta hacia la consolidación de sus operaciones. ¿De qué manera la banca formal ayuda a impulsar las mipymes? La banca impulsa a las pequeñas y mediana empresas (pymes) brindando una variedad de soluciones de negocios, que van más allá del financiamiento, incluyendo un acompañamiento continuo, asesoría y apoyo técnico. A través de este financiamiento, las empresas disponen de capital de trabajo para la continuidad de sus operaciones y/o pueden embarcarse en inversiones para expandir sus operaciones o mercados. ¿Cuáles son los beneficios que tienen las mipymes al tomar un préstamo en la banca formal? El principal beneficio es que, a través del mercado financiero formal, el financiamiento es mucho menos costoso. Ade-

más, existen otros beneficios derivados que ayudan a incrementar la productividad de las empresas, tales como la posibilidad de utilizar las plataformas tecnológicas de los bancos para realizar todo tipo de transacciones, desde el pago de servicios, pago de planilla, hasta el pago de los impuestos, resultando esto en ahorros de tiempo, horas hombre y ganancias por eficiencias. Por otro lado, las empresas tienen la certeza que todas las operaciones son rápidas y seguras. Por último, al construir un historial crediticio, las empresas generan un círculo virtuoso y una relación de confianza con el sistema financiero, lo que, en el futuro, les permitirá seguir accediendo a financiamiento, cada vez en mejores condiciones. ¿Cuáles son las implicaciones que tienen las mipymes a la hora de tomar un préstamo en la banca formal? Al ser los bancos empresas sometidas a múltiples regulaciones, las empresas deben cumplir con un proceso que implica la presentación de documentación en tiempos y formas exigidos por las normativas. La banca continuamente busca acompañar a las empresas, en la búsqueda de que dicho proceso sea lo más fluido posible. ¿Cuál es el objetivo de la asociación de bancos ante el impulso de las mipymes? La misión de la Asociaciónd e Bancos Múltiples incluye el objetivo de promover el desarrollo del sector bancario, la cultura financiera en la población y fomentar una economía más inclusiva, en ese sentido, el desarrollo de las pymes juega un papel particular, no solo por sus aportaciones a la producción y distribución de bienes y servicios, sino también por su gran potencial de generación de empleos y desarrollo económico para nuestro país.

Acerca de... Rosanna Ruiz es economista y abogada, especialista en legislación económica y financiera, previsional, mercado de valores, comercio electrónico, fideicomiso y en competitividad. En la actualidad es la presidente ejecutiva de la Asociación de Bancos Comerciales de la República Dominicana (ABA). Ha sido consultora económica y asesora de la gobernación del Banco Central, de la Superintendencia de Bancos, de la Superintendencia de Pensiones, de la Superintendencia de Valores, del Banco Nacional de la Vivienda, del Consejo Nacional de Competitividad, de la Superintendencia de Instituciones Financieras de Bolivia, desarrollando varias consultorías bajo los auspicios del Banco Interamericano de Desarrollo. Fue coordinadora técnica regional de la Asociación de Organismos Supervisores de América Latina y el Caribe, 1995-1996 y conductora del programa de televisión Agenda Económica desde el año 2006 al 2014.

COMERCIO EXTERIOR

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En ese período, según Aduanas, se exportaron US$1,259 millones por encima a lo registrado en 2020

Exportaciones alcanzan los US$5,751.6 millones a junio «EURASIA

Dányero Read

70.7%

dread@eldinero.com.do Santo Domingo

epública Dominicana ha exportado en lo que va de año US$5,751.6 millones, de los cuales el sector de zonas francas contabiliza US$3,460 millones, lo que representa el 60% del total. Las exportaciones nacionales llegaron a US$2,131.4 millones, equivalente al 37% y el resto se registra en productos no identificados. Las estadísticas reportadas por la Dirección General de Aduanas (DGA) muestran que el destino principal para las exportaciones nacionales continúa siendo los países de América del Norte, principalmente Estados Unidos, hacia donde se exportaron US$335.3 millones, US$4.2 millones a Canadá y US$2.9 millones hacia México, para un total de US$342.5 millones hasta junio de 2021. De acuerdo a los indicadores, el mes con mayor valor exportado fue marzo con US$1,112.5 millones, seguido de mayo donde se registran US$1,024 millones y junio donde las exportaciones totales llegaron a US$999.8 millones, mientras que enero fue el mes con menor valor registrado, US$740.3 millones y febrero con US$884.7 millones, respectivamente. Los datos muestran que para las exportaciones bajo el régimen de las zonas francas, América del Norte es el mayor receptor con US$2,576.2 millones hasta junio de este año. De la región, Estados Unidos es el país con mayor volumen exportado con US$2,543.5 millones, lo que representa el 98.7%, mientras que Canadá recibió US$18.5 millones y México US$14.21 millones, siendo marzo el mes que registra mayor volumen de exportación en este renglón. La segunda región con mayor valor exportado desde República Dominicana por las zonas francas es el Caribe donde se registran US$371 millones, siendo Haití el principal receptor con US$182 millones, lo que equivale al 49%. Le siguen Puerto Rico co bienes exportados por US$163.6 millones, o sea, un 44% a junio de este año.

India. India recibió el 70.7%

de las exportaciones nacionales hacia Asia, unos US$286.6 millones de US$404.9 millones exportados

69%

Europa. Las exportaciionales nacionales a Suiza llegaron a US$578 millones, el 69% de lo exportado a Europa (US$839 millones).

56.7%

Europa del Sur. Italia recibió US$25.7 millones, el 56.7% de las exportaciones de zonas francas enviadas a Europa del Sur (US$45.3 millones).

Las importaciones sobrepasan a las exportaciones con US$5,470 millones.

IMPORTACIONES EN PRIMEROS SEIS MESES

«AUMENTO DE IMPORTACIÓN.

Durante los primeros seis meses de 2021 República Dominicana ha importado US$11,221.5 millones, reflejando un incremento neto de US$2,978.3 millones respecto al mismo período del año pasado, donde la cifra llegó a US$8,243.2 millones, lo que equivale a 36.1%. De acuerdo la Dirección General de Aduanas (DGA), las importaciones nacionales representan el 78.9%, llegando a US$8,856 millones, mientras que el sector de las zonas francas reporta US$2,303.8

Para América del Sur se han exportado hasta la fecha US$52.6 millones, de los cuales Colombia ha recibido US$22.7 millones, lo que equivale al 43.1%. Las estadísticas establecen que fueron US$8.7 millones hacia Brasil y US$7.1 millones hacia Chile. De los productos manufacturados por las zonas francas dominicanas, US$22.3 millones han sido exportados hacia Hong Kong, US$18.7 millones a Japón, US$10.34 a China, US$7.3 millones a Taiwán y US$5.6 millones a Corea del Sur lo que contabiliza un total de US$67.3 millones adquiridos por Asia del Este.

millones, (20.5%). La DGA reportó que junio es el mes con mayor importación llegando a RD$2,110.8 millones que, respecto al mismo mes de 2020, cuando la pandemia se sintió con mayor fuerza en la economía global, se refleja un incremento neto de US$865.3 millones, o sea, un 69.4% más en junio de 2021. En junio de 2020, las zonas francas importaron US$264.5 millones, respecto a ese mes de 2021 (US$412.4 millones), se registra una diferencia de US$147.9 millo-

La DGA establece que hacia el Oeste de Europa las zonas francas han exportado US$168.7 millones, siendo los Países Bajos el principal destino con US$91.7 millones, equivalente a un 54.3%, seguida de Alemania donde llegaron US$36.3 millones, US$24.8 millones a Bélgica, US$9.6 millones a Francia y US$5.6 millones a Suiza. Según las cifras oficiales, para ese mismo período de 2020 las exportaciones totales habían llegado hasta US$4,492.7 millones, lo que al compararse con este año se refleja un aumento neto de US$1.258.9

nes. Según las estadísticas, abril de este año fue el segundo mes con mayor valor importado llegando a los US$2,014.6 millones, de los cuales las zonas francas reportan US$389.2 millones mientras que las importaciones nacionales llegaron a US$1,612.1 millones, o sea, el 80%. De acuerdo a la DGA, durante los primeros seis meses de este año se ha importado el 65% del total registrado durante 2020,cuando se importaron US$17,260.6 millones.

millones, siendo el sector de las zonas francas el de mayor aporte a este valor, registrando US$2,576 millones, hasta junio del 2020, lo que equivale al 57.3%, mientras que las exportaciones nacionales llegaron hasta los US$1,747.6 millones, o sea, el 38.8% de lo exportado durante los primeros seis meses de 2020, un año caracterizado por la pandemia del covid-19. Al analizar las estadísticas, se puede observar que hasta junio de 2020 las exportaciones de las zonas francas hacia la región de El Caribe llegaron hasta US$245.2 millones, lo que, al compararse con los primeros

seis meses de 2021, se registra una recuperación de US$125.8 millones, mientras que a América del Norte, hasta junio del año pasado se habían exportado US$1,903.9 millones en este renglón, registrándose US$672.3 millones menos respecto a este año. La DGA indica que, durante los primeros seis meses del 2020, las exportaciones nacionales llegaron a US$1,748 millones, lo que al compararse con el mismo período de 2021 se reporta un incremento neto de US$383.4 millones, hasta llegar a US$2,131.4 millones a junio de este año. Mientras que hacia América del Norte se registraron exportaciones en este renglón por US$536.3 millones, reportándose una disminución neta de US$193.8 millones, cuando llegaron a US$342.5 millones a junio de 2021. Sin embargo, las estadísticas oficiales indican que las exportaciones nacionales a la región del Caribe aumentaron en US$88.7 millones durante los primeros seis meses de este año respecto a ese período de 2020, al pasar de US$376.1 millones a US$464.8 millones.

FINANZAS elDinero

Santo Domingo

l gobernador del Banco Central (BCRD), Héctor Valdez Albizu, resaltó que ante el reto extraordinario impuesto por la pandemia de mantener un delicado equilibrio entre la reactivación económica y la resolución de la crisis sanitaria, los fuertes fundamentos macroeconómicos con los que contaba República Dominicana y la posición cíclica favorable previo al covid-19, permitieron una respuesta oportuna de políticas económicas que ha contribuido a una recuperación más rápida de lo previsto. Al participar en la 292 Reunión del Consejo Monetario Centroamericano (CMCA), celebrada de manera virtual, explicó que las últimas cifras del indicador mensual de actividad económica (IMAE) señalan una expansión de 21.2 % interanual en mayo y un crecimiento acumulado de un 13.4 % durante los prime-ros cinco meses de 2021, que al compararlo con el nivel mayo del 2019 refleja un crecimiento real de 4.7%. Valdez Albizu resaltó que la recuperación de la demanda interna ha estado influenciada por las medidas de apoyo a hogares y empresas por parte del gobierno y por la puesta en marcha de un significativo plan de estímulo monetario con una tasa de política monetaria en

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Explica cómo el país pudo hacer frente a efectos de la pandemia Valdez Albizu hizo una exposición al participar en la reunión del BCIE OTROS DATOS

«ESTRATEGIA.En la reunión

Héctor Valdez Albizu, gobernador del Banco Central, destacó la importancia de los fundamentos macroeconómicos del país.

3.00 %. Destacó, además, el amplio programa de provisión de liquidez que ascendió a cerca de 5% del producto interno bruto (PIB), a través de reportos, reducción de encaje legal y la creación de la facilidad de liquidez rápida. Afirmó que la inversión extranjera directa está proyec-

tada a ubicarse en torno a los US$3,000 millones, superior al promedio de la última década de US$2,500 millones. A su entender, esto permitiría cubrir dos veces el déficit previsto de Cuenta Corriente, todo esto apoyado en el buen desempeño macroeconómico, la estabilidad relativa del tipo de cambio, la

Asiex aboga por agenda pendiente para fortalecer competitividad y e inversiones elDinero

Santo Domingo

La Asociación Dominicana de Empresas de Inversión Extranjera (Asiex), ante los resultados del informe del Departamento de Estado de los Estados Unidos sobre el clima de inversión de República Dominicana correspondiente al año 2020, reconoció los esfuerzos que se hacen para mejorar la competitividad del país y propiciar una mayor atracción de inversiones de alto valor agregado, como también los cambios e iniciativas anunciadas por el presidente Luis Abinader en distintos escenarios. La institución, presidida por el empresario Edwin de los Santos, indicó que parte de estos cambios son iniciativas recientes, por lo que “debemos dar la oportunidad para que tanto las autoridades encargadas de su implementación,

Edwin de los Santos presidente de la asociación. como en el Congreso de la República, puedan llevarlas a cabo de manera efectiva”. Asiex consideró que el clima de inversión, así como los niveles de competitividad del país, serán afianzados a través de la implementación de políticas públicas orientadas a lograr mayores niveles de transparencia, agilidad en los procesos, la eliminación de trabas burocráticas y la sostenibilidad de las

inversiones. Por lo tanto, exhortó a que se aceleren las iniciativas que están en la agenda nacional tendentes a mejorar los niveles de competitividad del país. La asociación citó temas pendientes, entre ellos, el denominado proyecto de “Burocracia Cero”, el cual considera propiciará mayor transparencia y generará procesos eficientes del Estado. En este sentido, resaltó que, “la competitividad del clima de inversión dominicano se robustecerá con la adopción de políticas públicas e iniciativas orientadas a agilizar la aprobación de proyectos de inversión y la eliminación de trabas burocráticas innecesarias que provocan duplicidades de esfuerzos e ineficiencias. La entidad ve una gran oportunidad de continuar trabajando de la mano con las autoridades y las instancias privadas, con el fin de fortalecerse como asociación .

se presentó la estrategia de comunicación del CMCA y su Secretaría y la actualización del manual de identidad visual institucional, a cargo de Luis Martín Gómez, director del Departamento de Comunicaciones del Banco Central de la República Dominicana y presidente del Comité de Comunicación Estratégica del organismo regional. En la actividad, el gobernador Valdez Albizu estuvo acompañado por Clarissa de la Rocha de Torres, Joel Tejeda Comprés, Julio Andújar Scheker, el asesor Joel González,Máximo Rodríguez, y de Brenda Villanueva de Cardoza.

seguridad jurídica, y la paz social de nuestro país. El gobernador del Banco Central dijo que, en lo referente al turismo, se observa una recuperación gradual al haberse recibido durante el primer semestre del año casi dos millones de pasajeros no residentes, donde solo en el mes de junio arriba-

ron unos 463,000 visitantes, equivalentes al 80 % de lo recibido en igual mes de 2019. Se proyecta, indicó, que el sector continuaría recuperándose en los próximos meses, estimándose para el año 2021 la llegada de cerca de cuatro millones de turistas, apoyado en los avances de los planes de vacunación y los esfuerzos del gobierno para fortalecer este sector. Valdez Albizu concluyó su exposición considerando que las medidas que se han implementado han contribuido a mitigar el impacto de este extraordinario choque externo y han facilitado una recuperación más rápida de lo previsto, de tal manera que se proyecta que la economía dominicana termine el 2021 con un crecimiento entre 8 % y 9 %, de manera conservadora. Igualmente, exhortó a mantener una visión optimista de que vamos por el camino correcto, sin dejar de lado las acciones necesarias para mantener la estabilidad macroeconómica y el crecimiento sostenido.

Banco Promérica y SD Corre firman alianza por la salud elDinero

Santo Domingo

Banco Promérica y Santo Domingo Corre establecieron una alianza con el objetivo de promover el bienestar y la salud de sus clientes dando a los miembros de esta categoría beneficios diferenciados para llevar este estilo de vida. Los clientes serán beneficiados con un 10% de descuento en los eventos de SD Corre al pagar con sus tarjetas Promérica, así como también los miembros corredores, quienes tendrán la posibilidad de financiar sus participaciones en maratones internacionales a través del producto CrediPlus, que les facilitará cómodos pagos en cuotas. Además, el beneficio de financiamiento estará disponible en tiendas afiliadas para adquirir relojes inteligentes Garmin y Fitbit, con los cuales

los clientes de Banco Promerica pueden realizar sus compras con tarjetas de crédito a través de las billeteras digitales Garmin Pay y Fitbit Pay en todos los comercios con aceptación de pago sin contacto o contactless tanto local como internacionalmente, de manera fácil, rápida y segura, sin necesidad de llevar el teléfono o la tarjeta de crédito de forma física. El acuerdo fue suscrito por Carlos Julio Camilo, presidente ejecutivo de Banco Múltiple Promérica de la República Dominicana, y Modesto Reyes, presidente de Santo Domingo Corre. Alina Victorio, vicepresidente Senior de Medios de Pago y Productos de Banco Promérica, indicó que este acuerdo reafirma el compromiso de la entidad de desarrollar propuestas que agreguen valor al bienestar y la salud.

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Massiel de Jesús

mdejesus@eldinero.com.do • 809.562.0555 • Ext.: 5012

Manuel Fernández Especial para elDinero Santo Domingo

uchas personas han experimentado la emoción que supone escuchar del banco o cooperativa que su préstamo solicitado le fue aprobado. Cuando esto sucede, hay que tomárselo con calma. Que la euforia inicial no les nuble el discernimiento. En esta etapa usted debe tener mucho cuidado con los impulsos, y por tal motivo, se le recomienda lo siguiente: 1. Lea cuidadosamente todo lo que le den a firmar: Esto es clave. Muchas veces por el deseo de que nos realicen el desembolso y las prisas firmamos sin leer todos los papeles que nos dan, lo cual luego puede convertirse en un dolor de cabeza. Tómese su tiempo y lea todos los documentos con calma. Mientras más pequeña sea la letra, más atención hay que poner. Es su derecho preguntar lo que no entienda o por lo que no se sienta seguro. 2. Verifique las condiciones pactadas: En este momento es importante verificar, antes de firmar cualquier contrato de préstamo, si las condiciones negociadas están según lo acordado. Confirme la tasa acordada, el plazo del préstamo, los descuentos administrativos y de ley, así como cualquier otra condición especial que haya sido acordada en el proceso de negociación. 3. Solicite su plan de pagos: Una buena idea es solicitar que le impriman o le remitan la tabla de amortización de su préstamo la cual le servirá como herramienta para monitorear su préstamo y observar en cada pago de cuota si está cumpliendo con las condiciones pactadas. 4. Tome los datos de su oficial: Cuando haya ya firmado todo y se haya realizado el desembolso tome los datos de su oficial. Es muy importante tener a la mano la extensión, número de celular y el correo electrónico de su oficial de negocios. Esto le va a permitir comunicarse inmediatamente con un personal competente de la entidad financiera en caso de alguna situación inesperada. 5. Sea puntual en los pagos: Una vez desembolsado el crédito, usted tiene el deber de honrar el compromiso siendo puntual en el pago de sus cuotas. No se complique la vida, no se meta en otros compromisos improductivos. Sea austero,

UNA VEZ APROBADO SU PRÉSTAMO, ¿QUÉ DEBE TOMAR EN CUENTA? Es aconsejable revisar, entre otras cosas, las condiciones pactadas con el banco

administre los gastos del hogar por medio de un presupuesto y no incurra en gastos superfluos. 6. Involúcrese y dé seguimiento: Una buena gestión de sus finanzas incluye dar seguimiento a su préstamo. Esté atento a cualquier cambio en las tasas de interés de referencia y/o en las condiciones del mercado. No deje el pago de las cuotas a otras personas y mucho menos, un error garrafal, tome el préstamo para beneficiar a un tercero. 7. Diseñe un plan de contingencia: Mientras más a largo plazo sea su préstamo, más trascendental será la conformación de un plan de emergencia. Los imprevistos siempre ocurren y usted debe estar preparado. Una idea saludable es tener un plan alterno, como mantener un fondo especial

para cubrir cuotas cuando su flujo de efectivo habitual sea afectado negativamente o se reduzca por alguna razón inesperada. 8. Informe a su pareja: Si está casado o tiene una pareja, no se antoja una buena idea ocultarle la existencia de un préstamo. Las finanzas del hogar es un trabajo en equipo, y si hay un compromiso financiero, todos deben aportar para mantener un presupuesto saludable con el propósito de no incurrir en

excesos que pongan en peligro el repago de la facilidad. 9. Sea sincero en caso de dificultades: En la vida siempre habrá momentos de tribulación. Si su fuente de ingresos desapareció, ya sea porque fue cancelado del trabajo o porque su negocio sufrió algún siniestro o peor aún tuvo que cerrar sus puertas, y por tal motivo no puede seguir pagando el crédito, lo más recomendable es ser sincero y poner al tanto a la entidad financiera de lo sucedido. No

trate de resolver el problema por su cuenta, la desesperación no es buena consejera. La mayoría de las entidades financieras son abiertas cuando un cliente obra de buena fe en estos casos. Pida una reunión con las altas instancias del banco o de su cooperativa para entre las partes buscar posibles soluciones a la situación. 10. Realiza pagos extras al capital: En la medida de lo posible, es una buena idea hacer abonos periódicos al capital del préstamo. Esto le permitirá reducir el plazo y si es de largo plazo puede llegar a reducir la carga financiera. Una vez honrado el compromiso, pide una carta de saldo, por si caso manténgase al tanto de su historial de crédito y siempre mantenga el contacto con su entidad.

Lésther Álvarez | elDinero

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