Boletín S e g u r o s
y
R i e s g o s
seguros en el fútbol: cómo se aseguran los intereses del deporte más importante
Año 11 Nº 79 Mayo - Junio ‘18
Allianz: Sin seguro, no habría Copa del Mundo Fifa Más de mil millones de personas sintonizaron sus televisores para ver la final de la Copa Mundial 2014 entre Argentina y Alemania. Pero “sin seguro, no habría una Copa del Mundo, no habrá Olimpiadas o cualquier deporte competitivo organizado”, dijo Michael Furtschegger, jefe de entretenimiento internacional de la aseguradora Allianz Global Corporate & Specialty. “Para algunos, asumir el riesgo requerido para organizar un evento, particularmente uno del tamaño de la Copa del Mundo”. Allianz está ayudando a asegurar la Copa Mundial de la FIFA 2018. La FIFA ha destinado US $ 134 millones (S $ 180 millones) para el seguro de clubes cuyos jugadores se lesionan: más de una cuarta parte del dinero del premio se ofrece a los 32 equipos competidores.
Sin embargo, el seguro para jugadores de Fifa es solo una baja en los requisitos generales de seguro. Para cuando los jugadores salgan al campo en una de las 12 sedes de Rusia, se cubrirán casi todos los aspectos. Tanto Rusia como la FIFA tienen un seguro que paga si un juego es abandonado o trasladado a otra ubicación, o incluso si se cancela la Copa del Mundo. Si bien la Copa del Mundo aún no se ha visto interrumpida, un brote de fiebre aftosa en 2001 provocó la postergación de varios juegos de rugby de las Seis Naciones. En 2011, un terremoto golpeó a Christchurch en Nueva Zelanda, obligando a ocho juegos de la Copa Mundial de Rugby programados para más tarde ese año a cambiarse. Esto creó un problema para
los organizadores. A los titulares de boletos se les ofrecieron reembolsos o nuevas entradas en otros lugares, lo que provocó una caída en los ingresos. Para la Copa Mundial Fifa 2018, aquellos que compraron cobertura de riesgo incluyen emisoras, patrocinadores, empresas de viajes, aerolíneas y minoristas. El Sr. Furtschegger dijo: “Tómese los derechos de transmisión. Si la ceremonia de apertura se retrasa incluso por unos minutos por (a) falla de energía, eso afectará a los organismos de radiodifusión porque tienen espacios publicitarios establecidos. Habrá un seguro que cubra dicha interrupción. “ Fuente: The New Paper *
El mercado de Londres juega un papel crucial en el aseguramiento de la Copa Mundial 2018 Con altos riesgos de seguridad y exposiciones en cientos de millones, el mercado de seguros de Londres tendrá un papel crucial en el aseguramiento de la Copa Mundial de la FIFA 2018, según la aseguradora Beazley de Lloyd’s. Se llevará a cabo entre el 14 de junio y el 15 de julio en Rusia, este evento multimillonario presenta algunos riesgos de seguridad muy importantes, y la cobertura de los ciberataques, el terrorismo y los actos de violencia, junto con el secuestro son apropiadamente altos. En términos de riesgo cibernético, Beazley señaló que las compañías de boletos y los organizadores de eventos tienen valiosos datos financieros y personales. Las redes de comunicaciones también podrían verse afectadas por una violación de datos, lo que podría traducirse en un riesgo de demanda y una pérdida de ingresos por parte de anunciantes y
suscriptores. La suma estimada asegurada para una agencia individual de venta de entradas es de $ 200m + y de $ 100m + para una emisora mundial. Las preocupaciones sobre el terrorismo también son altas, y hay aproximadamente $ 250 millones de cobertura de terrorismo estimada para el evento, con otros $ 100 millones en cobertura de tirador activo. El secuestro es también un riesgo significativo para los asistentes de alto perfil, incluidos los jugadores, sus familias y el entorno del equipo. La suma asegurada estimada por equipo es de $ 25m. Con 32 equipos, se necesita una cobertura de $ 800 millones. Los propios jugadores también tienen una exposición de hasta 200 millones de dólares, y los clubes compran accidentes personales, pérdida de ingresos por juego, protección de nómina y seguro de cobertura de ac-
tivos / valor de transferencia. Con miles de millones de dólares montados sobre el éxito del torneo, se estima que la cobertura de cancelación de eventos aumentará en $ 1.500 millones, incluidos los derechos de televisión, el patrocinio, la publicidad y los reembolsos de boletos. Los hoteles también se enfrentan a grandes pérdidas en caso de que el evento sea cancelado, pospuesto o reubicado, con hasta $ 100 millones en cobertura para esto. Beazley estima y suma asegurada de $ 500 millones para la cancelación de eventos en la industria de la hospitalidad, que cubre la hospitalidad corporativa, compañías de eventos y fabricantes de souvenirs. Fuente: intelligentinsurer.com
los seguros y el
fútbol de élite A la mayoría de las personas les gusta el fútbol y es el deporte más popular, las ligas de cada país convocan millones de fanáticos, siendo el mayor campeonato el mundial, donde participan todos los países clasificados. El fanatismo es increíble y millones de seguidores acuden a los estadios a disfrutar de los partidos jugados. Los jugadores de fútbol son quienes están preparados para los enfrentamientos, muchos de ellos, en ocasiones se lesionan… ¿Pero pensaste alguna vez que sucede cuando las mismas son permanentes, tienen un accidente, mueren, etc.? Los seguros no son solo para autos y casas; los equipos deportivos tienen la obligación legal de tener asegurados a sus jugadores, incluyendo los accidentes, las lesiones permanentes y muertes; incluyendo los gastos médicos de forma ilimitada. ¿Cómo Funcionan los seguros de futbolistas? Los seguros y el fútbol de elite se combinaron por primera vez hace más de 25 años en Inglaterra, país donde este deporte es sumamente popular y tanto los jugadores como el club necesitaban estar cubiertos de los riesgos tomados. Por ejemplo una persona que trabaja con su auto lo asegura para preve-
nir algún inconveniente y no perder su medio labora; el instrumento que utilizan los jugadores para trabajar es su propio cuerpo, por lo que es razonable que necesiten tener un seguro acorde. Los seguros deportivos que son obligatorios incluyen asistencia sanitaria, la indemnización por muerte o invalidez y la responsabilidad civil; la mayoría de los clubes pagan la prima completa por este tipo de servicios. Sin embargo, como es de imaginarse no todos los jugadores tienen el mismo seguro, varían de acuerdo a la importancia, la habilidad y valor de los mismos; no es igual el valor que tiene un jugador de un club de las categorías bajas que uno de los equipos más importantes de fútbol de elite. Otro punto importante para determinar el seguro a utilizar por los deportistas, es que la mayoría de ellos presencian y juegan eventos internacionales, por lo que la póliza los debe cubrir en todo el mundo; muchas de las lesiones que se producen en el exterior son graves y deben ser atendidas de inmediato, por lo que pueden elegir cualquier institución del mundo para atenderse. Categorías de para Jugadores
Seguros
Los países como por ejemplo Alemania, Francia, Inglaterra y España, son los que tienen los equipos de fútbol más reconocidos y a los mejores jugadores del mundo. Las coberturas de los equipos de elite de este tipo suelen dividirse en tres categorías: Cobertura básica: Se trata de la más común y aseguran a los jugadores contra las lesiones que pueden tener los mismos dentro del campo deportivo. Es lógico cubrirlos en su actividad laboral, aunque en el último tiempo las sumas por las que se aseguran han aumentado inmensamente, a medida que aumenta la popularidad de los jugadores. Muchas de ellas llegan a millones de dólares y es entendible cuando se trata de los jugadores estrellas, siendo proporcional al salario que perciben mensualmente y el precio por contrato de los jugadores. Consecución de Objetivos: Cubre a los equipos que cumplen las metas que se proponen en el inicio de la temporada. Para que comprendas a que nos referimos, te daremos el ejemplo del Barcelona que en el año 2009 fue el primer equipo de España que ha ganado tres títulos consecutivos en una sola temporada: La Champions League, La Liga Española y la Copa del Rey. Este episodio ha he-
cho que más de 40 millones de dólares deban ser abonadas a jugadores y equipo técnico; por lo que el seguro de consecución de objetivos ha protegido el capital y la solvencia económica. Seguro contra Descensos de Categoría: Cumple el objetivo contrario al anterior, este se encarga de cubrir al equipo cuando las derrotas hacen que el mismo baje de categoría. Pensemos un momento, los equipos pagan sus sueldos a los jugadores por lo que se emite en el contrato, pero el club no recibe el mismo dinero si desciende, sin embargo los jugadores deben cobrar. El seguro permite a las organizaciones deportivas asumir estas responsabilidades y hacer frente a las pérdidas económicas que puedan sufrir. Forma de calcular los seguros del fútbol de elite La forma en la que se calculan las pólizas a abonar y las primas son proporcionales a la relevancia del club y al valor del salario del jugador, in-
cluyendo el costo de compra del mismo. Existen seguros estándares para los clubes deportivos, ya que no tienen la misma capacidad de pago. Sin embargo cuando pertenecen al fútbol de elite, se presentan cláusulas especiales sobre qué va a cubrir la póliza y el monto por el cual se lo asegura. Jugadores con los seguros más altos Los jugadores estrellas de los clubes de fútbol de elite, son los que se llevan los seguros más elevado, pero no hablamos de unos miles de dólares, sino de millones. ¿Cuánto crees que valen las piernas de tu jugador favorito? Veamos algunos números: Beckham, el inigualable centrocampista con procedencia inglesa, aunque ya está retirado, en el momento en el que se encontraba activo; sus piernas estaban aseguradas por una cifra que superada los 140 millones de euros.
Cristiano Ronaldo, el héroe portugués que ha ganado varios balones de oro, a pesar que no tiene lesiones permanentes, con su juego exquisito ha logrado que sus piernas sean aseguradas por algo más de 100 millones de euros. Messi, la estrella argentina que juega actualmente en el Barcelona, siendo uno de los líderes del club, está asegurado por aproximadamente 50 millones de euros. Gareth Bale, jugador del Real Madrid, posee un seguro contra todo riesgo valuado en 91 millones de euros.Pero no solo las piernas se aseguran, los porteros son una parte importante del equipo, no solo basta con tener un delantero que haga goles, sino alguien que no permita que conviertan tantos. En el caso de los arqueros, se aseguran las manos, un claro ejemplo es Iker Casillas cuyas manos están aseguradas por 5 millones de euros. Fuente: 123seguro.com
la champions del seguro:
¿qué pólizas existen en el fútbol? En el fútbol hay que tener todo controlado. ¿Qué sucedería si la ‘orejona’ es robada? ¿Qué pólizas existen en el fútbol? ¿Están cubiertos los futbolistas? ¿Qué tipos de seguros contratan los clubes de fútbol? Los clubes de fútbol son los primeros necesitados del seguro a la hora de gestionar diferentes operaciones. Como cualquier otra empresa, deben asegurar a unos futbolistas que forman parte de una entidad jurídica muy compleja, y que compite semana tras semana para lograr títulos. Como bien explica en su artículo Estamos Seguros, un equipo de fútbol debe asegurar su patrimonio, como su estadio o sus instalaciones deportivas. Los riesgos pueden ser diferentes en este ‘mundillo’, por lo que las coberturas dependen de negociaciones que pueden variar según las circunstancias. El primer elemento a asegurar por un club es el recinto donde disputa sus encuentros como local, es decir, su estadio. Además, otras instalaciones como la Ciudad Deportiva o los campos de entrenamiento también necesitan tener cubiertos sus riesgos. El Olímpico de Kiev -recinto en el que se disputará la final de Champions de este año- tiene, como cualquier otro estadio, su valoración económica (y simbólica). Y, por tanto, tiene contratada una póliza que salvaguarda los daños que le pue-
da ocasionar algún accidente que afecte, sin ir más lejos, al césped, a los vestuarios o a las gradas. Este tipo de póliza permite que el equipo se libre de cargar con los gastos de reparación y convierta un ocasional coste variable en uno fijo. Los grandes clubes se ‘guardan las espaldas’ de esta manera cuando ceden sus recintos para otra clase de eventos como, por ejemplo, los masivos conciertos. Del mismo modo, también es recomendable contratar una póliza de Responsabilidad Civil: un seguro que cubre al propietario del recinto de los daños que las instalaciones puedan causar a los visitantes. Nunca está de más cubrirse ante un tropiezo en la grada o cualquier otro accidente que puedan sufrir los espectadores o los trabajadores presentes durante un evento. ¿Qué pasaría si la Champions desaparece antes de la final? Este tipo de cuestiones deben estar cubiertas para evitar desastres que pudiesen trastocar la disputa de un choque de tal importancia y envergadura a nivel internacional como es una final de Champions. Ante una cita como la del sábado, es más que necesario contar con un seguro que cubra cualquier robo que se pudiera producir en las instalaciones antes o durante el choque. Si alguien esquivara toda la seguridad y se llevara consigo la Copa de Europa, la cobertura de robo se encargaría de ello.
Esto no sólo ocurre en el deporte, sino en cualquier otro evento nacional o internacional de importancia en el que se otorga un premio, como por ejemplo, la gala de los Goya. Y es que estamos hablando del trofeo más importante y deseado del mundo del fútbol a nivel de clubes. ¿Te has planteado alguna vez cuánto vale ese objeto que todos los clubes quieren levantar alguna vez en su historia? Hecha en plata, con una altura de 73,5 cm y 8,5 kg de peso, sólo el valor del metal que la compone rondaría los 5.000 euros. Aunque, por su elevado simbolismo, el valor de mercado de la Copa de Europa no podría ser inferior a los 10.000 euros. Lesiones, primas, fichajes… ¿Qué papel tiene el seguro? Pero además del trofeo, los otros protagonistas de la gran noche son los futbolistas, a los que los clubes protegen como si de activos de empresas se tratase. Todos los jugadores que disputan una final como ésta cuentan tanto con un seguro de vida como con una póliza de accidentes. El primero se encarga de cubrir la indemnización en caso de que un miembro de la plantilla fallezca. Mientras que el segundo los protege tanto dentro como fuera del terreno de juego. El seguro de lesiones básico cubre el sueldo del futbolista en el caso de que éste sufra una
lesión de larga duración. Lo que permite que, a pesar de que la estrella del equipo se encuentre de baja y no pueda disputar minutos, reciba su salario sin problemas. El Real Madrid fue uno de los primeros clubes que realizó este tipo de operaciones. Contratar una póliza de seguros para cubrir las incorporaciones que realiza es una práctica habitual del club madridista cada vez que efectúa una operación en el mercado de fichajes. En la mayoría de los casos, la cantidad que abona el club se aproxima al 1% del fichaje, según indica el diario MARCA. Por otra parte, existe también el denominado seguro de pérdidas combinadas, que cubre el riesgo de que los futbolistas más importantes de la plantilla se lesionen al mismo tiempo, lo que rebajaría las posibilidades de éxito en la temporada en juego. Nos referimos a que, por ejemplo, en el caso de los últimos finalistas, que el Real Madrid hubiese perdido para la cita a Cristiano, Isco y Ramos, o la Juve a Higuaín, Buffon y Dybala. Otros jugadores han tenido peor suerte y por algún problema físico han causado baja de forma indefinida o incluso han tenido que dejar el fútbol. Para estos casos, existen los seguros de incapacidad permanente, que a su vez se divide en dos modalidades: la permanente y la permanente absoluta, siendo ésta última en la que el profesional queda incapacitado para realizar cualquier otra actividad. Ésta póliza suele ser menos contratada al tratarse de casos muy poco frecuentes. Las primas de los seguros de vida de los futbolistas que mejor salario ostentan llegan a costar cantidades de dinero astronómicas. Superando en algunos casos el millón de euros
por temporada cuando hablamos de jugadores como Cristiano Ronaldo. Los equipos que más invierten suelen asegurar a sus grandes estrellas para garantizar indemnizaciones millonarias en caso de que éstos no puedan ejercer su profesión. No hay que olvidar que este tipo de prácticas son realizadas por los clubes más poderosos, que son los que más inversiones llevan a cabo. Además de la importancia en el aspecto saludable, no podemos olvidarnos de destacar que los jugadores se cotizan en el mercado, y en cada mercado de fichajes cuentan con un valor respecto al que las cláusulas aseguradoras tienen un papel importante. Durante el período de traspasos, los equipos tienen la posibilidad de contratar un seguro de contingencias que protegería un posible prejuicio económico ante una consecuencia inesperada. Como ejemplo servirían las cláusulas que llevan a cabo los clubes en la operación, como el aumento del coste del fichaje si el equipo al que llega el jugador consigue un determinado trofeo, o si éste acaba vendiendo el jugador una o varias temporadas más tarde por una cantidad “X”. Si ninguna de estas posibles consecuencias llegara a producirse, el club que ha vendido a su futbolista se asegura de esta forma la pérdida de beneficios. El pago de las primas es el último punto relacionado con el seguro al que referirse. En el caso del Real Madrid, en la pasada temporada, el equipo dirigido por Zinedine Zidane conquistó el ‘Doblete de Oro’ (Liga y Copa de Europa), un logro que el club madridista no conseguía desde hace casi 60 años, concretamente desde la temporada 1957-58. Según el diario As, el bonus de
las primas saldría de los ingresos que el club ha ido obteniendo de la Champions, ya que ninguna compañía de seguros ha querido firmar la póliza que cubra el “riesgo” de que el Real Madrid se hiciera con el título por segundo año consecutivo (algo que ningún club había conseguido hasta la fecha en la edición moderna de esta competición). La entidad madridista ocupa el segundo lugar del ranking de clubes de mayor valor empresarial de Europa, sólo por detrás del Manchester United, según el informe ‘Football Clubs’ Valuation: The European Elite 2017’, publicado por KPMG. Los cálculos de la consultora señalan que el equipo inglés ha alcanzado una valor empresarial de 3.095 millones de euros en 2017, frente a los 2.976 millones de euros del Real Madrid. Es más que evidente que, tras este análisis, saquemos como conclusión que el aseguramiento de la plantilla, además de ser el más complejo, es también el más vital para el club. Dentro de dos de los clubes más valorados de todo el universo, son los futbolistas los que más valor poseen. Por tanto, los tipos de seguros más contratados en el mundo del fútbol son los siguientes: - Cobertura para el estadio - Responsabilidad Civil - Cobertura de robo - Seguro de lesiones básico - Seguro para nuevos fichajes - Seguro de pérdidas combinadas - Seguro de incapacidad permanente - Primas de los seguros de vida - Seguro de contingencias - Cobertura para el pago de las primas por conseguir títulos. Fuente: terranea.es
ahorro:
financial literacy en el siglo xxi Nuestro particular modo de relacionarnos con el dinero pueda ser parte de nuestros problemas o, de nuestras soluciones…. Y no se trata sólo un tema de volumen y cantidades, mucho o poco, nos requiere entender cómo somos respecto a nuestro dinero. ¿Es que en este sXXI, los sistemas previsionales del sXX nos darán soluciones..? El filósofo José Antonio Marina (España, 1939) en su libro “La inteligencia fracasada” escribe: “Nos enfrentamos continuamente con tres problemas: No sé qué hacer. Sé lo que quiero hacer, pero no sé cómo. Sé cómo, pero no me atrevo. Todos tenemos un proyecto inevitable e inevitablemente vago: Queremos ser felices. Lo que no sabemos es mediante qué proyectos podremos concretar esa aspiración difusa. La elección de metas es una de las más delicadas operaciones de la inteligencia”. Será entonces que nuestro particular modo de relacionar-
nos con el dinero pueda ser parte de nuestros problemas o, de nuestras soluciones…. Y no se trata sólo un tema de volumen y cantidades, mucho o poco, nos requiere entender cómo somos respecto a nuestro dinero. ¿Es que en este sXXI, los sistemas previsionales del sXX nos darán soluciones..? Ampliando mi mirada: 1) Nuestras finanza$ personale$ son emocionales antes que racionales, nuestro esquema decisorio es eminentemente emocional. “La diferencia esencial entre la emoción y la razón es que la emoción te lleva a la acción y la razón a las conclusiones”, según Donald Calne (Londres 1936 – Neurólogo) 2) Claramente lo expresa Estanislao Bachrach (Buenos Aires 1971 – Biólogo) en su libro “ágilmente”, “somos seres emocionales que aprendimos a pensar, y no máquinas pensantes que sentimos. La emoción tiene más dominio
sobre nuestra razón. Por esto, muchísimas de las decisiones que tomamos en la vida son no conscientes; la gran mayoría de ellas están dominadas por ráfagas de emociones”. 3) Desde el coaching aportamos una mirada a un eje de nuestra vida, que pone un ordenamiento de prioridades para lograr construir nuestro: Mejor Ser, para nuestro mejor Hacer, para nuestro mejor Tener y nuestro Proteger. El eje de una vida en armonía precisamente es entonces: SER – HACER – TENER – PROTEGER Nunca nuestro Tener habla del Ser que somos. Si construimos desde dicha lógica, nuestra necesidad de Tener es inagotable. 4) El coaching es una disciplina que nos puede facilitar tender un puente entre lo que somos hoy y lo que queremos ser, cuando: “No vivimos a la altura de nuestras capacidades, sino a la altura de nuestras creencias…” Ello incluye
nuestras finanzas personales como medio de calidad de vida o de sufrimientos por errores y malas decisiones cuyas consecuencias se prolongan y nos impactan en el tiempo. 5) No es el espíritu aquí hacer abordajes desde lo técnico, no vamos a hablar de valor actual neto, ni de tasa interna de retorno, ni de ratios de liquidez, ni de fórmulas, ni tablero de cálculo, todo ello es posterior al entendimiento de: Nuestra emocionalidad como determinante en nuestro manejo del dinero, porque: “El corazón tiene razones, que la razón no entiende” (Blaise Pascal 1623/1662 Francia) 6) Todos desarrollamos actividades laborales, sea de manera independiente, dependiente o mixta para generar ingresos mensuales, nuestra unidad de medida puede ser entonces: Dividir nuestro ingreso neto mensual sobre 30 días para lograr tener nuestra propia unidad de medida: Ejemplo salario neto de bolsillo mensual $30000/30= $1000 por día, esa es nuestra unidad de medida 7) De ahora en más te invito a medir tus gastos, consumos, deudas y pagos en dicha unidad de medida, esto es: ¿Cuántos días de trabajo me representa comprar un par de zapatillas nuevas? ¿Cuántos días de trabajo me lleva mi nuevo teléfono móvil? ¿Y cuántos días de trabajo el pago de su abono? Aquí entendemos un concepto fundamental que es el costo de oportunidad de nuestro ingreso mensual, de nuestro dinero. Todo un mes de trabajo para: ?¿Ahorrar parte, ahorrar
nada, gastar todo, pagar deudas, tomar más deudas, pagar consumos?
de servicios en general como medicina, para emergencias si no tenemos efectivo.
8) Tener la oportunidad de trabajar es: Tener la oportunidad de generar ingresos propios + tener la oportunidad de administrar nuestro dinero + tener la oportunidad de lograr serenidad emocional+ autoestima + buenos vínculos afectivos…
Debemos cuidarnos de adherir a pago mensual con tarjeta de todo aquello que no sabemos si lo sostendremos en el tiempo, como gimnasios, clubes, etc
Cada vez que hacemos un gasto, un nuevo consumo, podríamos reflexionar que: Dicho gasto/consume que nos lleva diez minutos hacerlo, representa… por ejemplo, ¿ 4 días de trabajo? O ¿una semana de trabajo? ¿Valdrá la pena una semana de trabajo para determinado consumo? 9) Nuestros ingresos mensuales los podemos recibir en: Efectivo en mano, o en cheque por cobrar en mano, o depositado en cuenta bancaria a la vista y con tarjeta de débito que es instrumento de pago en lugar de efectivo, siempre hasta la suma que tengamos depositada en caja de ahorro en el banco.
El verdadero límite de toda tarjeta de crédito es: el pago mínimo, salvo por emergencia, nunca debemos caer en dicho esquema que es de crecimiento de deuda exponencial. El año tiene 12 meses, ¿necesitas 15 por tu deuda? 12) Todo el tiempo debemos tener presente claramente: Qué parte de nuestros gastos mensuales son: imprescindibles, qué parte prescindibles y cuáles postergables…Respecto a nuestros consumos siempre: Hacer el ejercicio de considerar aquellos principales, accesorios, impostergables y postergables
10) Las tarjetas de crédito no representan nuestro dinero como las tarjetas de débito. Las tarjetas de crédito nos generan una ilusión monetariade poder gastar dinero que, quizás no tenemos. Una cosa es tener excedentes de dinero guardados y ahorrados y otra es gastar dinero que no tenemos con tarjeta de crédito y endeudarnos, porque el mes tiene 30 días y acaso: ¿Podrás hacer que tu mes tenga 40 días para pagar deuda de tarjeta?
13) Te propongo que hagas un paseo interior en tu hogar y lo vayas recorriendo lentamente. ¿Podrás analizar cuántos bienes que parecían de consumo impostergable, hoy lucen claramente muy postergables?, ¿cuántas cosas tienes ya en desuso y no por falta de vida útil, sino porque pasó su momento… cuánta ropa fuera de moda durmiendo en tus muebles?, ¿no preferirías tener ahorrado el dinero equivalente a tantos consumos que ya no valoras? Ello es: Costo de oportunidad. Poder tener ahorros en lugar de bienes y cosas apiladas ya sin uso, ni valor presente.
11) Las tarjetas de crédito son beneficiosas si podemos pagar en cuotas un bien al mismo precio que es efectivo, para pagar cuotas de seguros,
14) Respecto al ahorro comparto muy lucida cita: “Siembra un pensamiento y cosecharás un acto; siembra un acto y cosecharás un hábito; siembra
un hábito y cosecharás un carácter; siembra un carácter y cosecharás un destino” (Charles Reade 1814/1884 Reino Unido) 15) Desde hace algunos años ya suelo compartir mi fórmula emocional del ahorro como: A=V+P-r+O donde A es ahorro, V es voluntad, P es paciencia, r es resignación y O es optimismo La voluntades un motor para la acción y es una convicción. La paciencia es atributo del carácter, es constancia en la acción sin la menor resignación. El optimismo es rasgo natural por nuestra confianza en nosotros y nuestra capacidad de ir por más siempre, es un optimismo, sin ingenuidad. 16) El ahorro es un mecanismo de cuidado respecto a nosotros, nuestra familia y vínculos afectivos. El ahorro es la contracara de las deudas….El primero, emocionalidad en armonía, lo segundo, un torrente emocional de ansiedades, miedos, dudas, falta de libertad… El ahorro te estabiliza emocionalmente, las deudas te desestabilizan emocionalmente. 17) Hay varias alternativas para analizar nuestras deudas: Pueden ser por compra de bienes durables (heladera-muebles de casa), telefonía móvil, un auto, propiedades: son todos actos premeditados y planificados. Pero suele haber un plano de deudas por gastos corrientes, ya dijimos por pago mínimo de tarjeta, por gastos innecesarios. Podemos necesitar tomar préstamos por deudas asumidas, pedir prestado a amigos, a nuestro empleador, siempre es un desgaste y exposición
emocional importante. Incluso podemos recurrir a la “magia” del juego, gastando cada vez más en ello.
bilatorios no lograrán generar los recursos necesarios para una calidad de vida equivalente en retiro, como en actividad.
18) Una alternativa natural para las deudas es la de poder acceder a créditos. Tomar un crédito para cancelar deudas requiere hacer un corte y una rigurosa administración de nuestras finanza$ personale$ para no hacer de lo que era una solución, un círculo vicioso.
Hoy somos ya responsables plenos de nuestro ahorro para retiro y debemos asumir esa responsabilidad ahorrando, postergando gastos y consumos a lo largo de nuestra vida activa. Esto es, construyendo capital.
Otra alternativa diferente es acceder a préstamos personales bancarios a tasa razonable para comprar activos. Es como pagar en cuotas la compra de acciones, bonos o fondo común de inversión, es un medio de capitalización, de construcción de capital y es hacer de un crédito, una vez pagado el mismo, un ahorro y un activo concreto. 19) Siempre antes de asumir una deuda por el monto que sea, quizás un buen análisis es volver a mi ejercicio propuesto al inicio, a la unidad de medidade nuestros ingresos diarios. “La llave del éxito en la vida es el conocimiento del valor de las cosas” (John Boyle O’Reilly Irlanda 1844/1890) El valor que damos a nuestros propios ingresos es determinante para una necesaria administración de nuestras finanzas personales equilibradas, sea de equilibrios estables o inestables, pero siempre dentro de un rango de equilibrio emocional. 20) A lo largo de toda nuestra vida laboral activa en plena 4ta revolución industrial, además necesitamos ahorrar para nuestra etapa de retiro, ya que los sistemas de pensiones/ju-
21) Porque un vaso de agua también se llena gota a gota y un viaje largo se inicia desde un primer paso. Llegar a destino es una foto, el viaje es una película. “La necesidad siempre establece límites. Examina tus necesidades y descubrirás tus límites”. Anónimo. En nuestras finanzas personales hay límites muy claros respecto a gastos, consumos y endeudamiento. Podemos determinarlos nosotros en un contexto emocional equilibrado o, que nos venga impuesto en un contexto de desborde emocional. Hacer lo sencillo complicado es normal; hacer lo complicado sencillo, tremendamente sencillo, eso es creatividad” (Charles Mingus 1922/1979 Estados Unidos) Bancos privados y públicos, fintech e insurtech tienen mucho por aportar respecto a nuestra necesaria alfabetización financiera, como condición previa a la inclusión financiera. Ernesto R. Scardigno. Funds Society.