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Malgré le bas niveau des taux hypothécaires, il faut comparer les produits et les offres avec attention avant d’acheter un logement.
La meilleure hypothèque grâce à des talents de négociation
CHECK-LIST
La politique monétaire inhabituelle et l’environnement de taux bas se répercutent sur les taux hypothécaires. Bien que les taux stagnent depuis longtemps déjà à un niveau bas, il reste possible de faire encore des économies. Nous vous montrons étape par étape comment financer votre maison de manière optimale. TEXTE DE JÜRG ZULLIGER
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rès de 70 à 75 pour cent des locataires rêvent d’acquérir un logement en Suisse. Mais les projets échouent souvent face aux importants obstacles financiers qu’ils rencontrent. Les prix ont augmenté au cours des cinq à dix dernières années, principalement dans les agglomérations et aux emplacements de choix sur les rives des lacs. Pour obtenir une hypothèque, des règles strictes s’appliquent conformément aux normes légales minimales de l’Association suisse des banquiers et de l’Autorité de surveillance des marchés financiers (FINMA).
L’essentiel en bref: vous devez apporter 20 pour cent de fonds propres. Avec 100 000 francs d’économies, le prix d’achat maximal possible est donc de 500 000 francs. Vous pouvez multiplier cette limite par deux en couvrant un même montant à l’aide de vos fonds de prévoyance (pilier 3a ou avoir de prévoyance de votre caisse de pension CP).
Capacité de financement de l’hypothèque: des obstacles importants Mais sachez que selon les normes minimales évoquées, une part de fonds propres
d’au moins 10 pour cent ne peut pas être couverte à l’aide de fonds de la CP. Pour le reste, il doit s’agir de fonds propres «solides» (c’est-à-dire pas d’emprunts auprès de proches ou d’amis qui devront être remboursés). De plus, il faut rappeler que les exigences en matière de revenus sont élevées. Le montant consacré au logement que vous devez intégrer à votre budget doit représenter au maximum un tiers du revenu brut. Lors du calcul de la capacité de financement, on n’utilise pas les taux bas actuels, mais un taux moyen à long terme → de 4,5 ou 5 pour cent.
Capacité de financement et mise en gage: plus la solvabilité du client est importante et plus il apporte de fonds propres, plus les conditions de taux sont bonnes.
Comparez: demandez au moins trois à six offres à des banques, assurances et autres prestataires. Stratégie: tout semble indiquer que les taux resteront bas en Suisse. Choisissez des produits et des échéances vous permettant de profiter de l’environnement de taux tel qu’il est. A posteriori, cela présente peu d’intérêt de vous engager pour un taux à très long terme et que les taux n’augmentent pas. Planifier ses finances: les contrats de crédit sont contraignants. Le client a une créance sur plusieurs années. Il s’agit de bien plus que d’une simple hypothèque. Demandez conseil et établissez une planification à long terme de vos finances et de votre prévoyance.
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